Chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN MẠNH TUẤN CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN MẠNH TUẤN CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng PGS.TS Trần Thị Thanh Tú Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tôi, có giúp đỡ tận tình từ giáo viên hƣớng dẫn PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài xác hoàn toàn trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc thu thập từ nguồn gốc rõ ràng đƣợc ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc Hội đồng, nhƣ kết luận văn Hà Nội, ngày… Tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Mạnh Tuấn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, tác giả nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể trƣờng Trƣớc hết tác giả xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Tài – Ngân hàng Khoa Sau đại học Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQGHN truyền đạt kiến thức quý báu trình học tập trƣờng, đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng tận tình giúp đỡ suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc tận tình cung cấp tài liệu, giúp đỡ trình tác giả nghiên cứu luận văn Cuối cùng, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình, ngƣời thân, bạn bè giúp đỡ động viên suốt trình học tập nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn, tác giả nghiêm túc tiếp thu kiến thức từ nhà trƣờng dẫn PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng, nhiên luận văn thiếu sót Kính mong nhận đƣợc góp ý từ thầy cô giáo hội đồng bảo vệ nhƣ toàn thể bạn đọc để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày… Tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Mạnh Tuấn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT I DANH MỤC CÁC BẢNG II DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ .III DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ IV LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại .7 1.3 Chất lƣợng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 13 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay 13 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá 14 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 19 1.4.1 Nhân tố chủ quan 19 1.4.2 Nhân tố khách quan 21 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 26 2.1.1 Nội dung phƣơng pháp 26 2.1.2 Mục đích sử dụng phƣơng pháp 26 2.1.3 Cách thức sử dụng phƣơng pháp 26 2.2 Phƣơng pháp thống kê 28 2.2.1 Nội dung phƣơng pháp 28 2.2.2 Mục đích sử dụng phƣơng pháp .29 2.2.3 Cách thức sử dụng phƣơng pháp 29 2.3 Phƣơng pháp so sánh 30 2.3.1 Nội dung phƣơng pháp 30 2.3.2 Mục đích sử dụng phƣơng pháp .30 2.3.3 Cách thức sử dụng phƣơng pháp 30 2.4 Phƣơng pháp chuyên gia 31 2.4.1 Nội dung phƣơng pháp 31 2.4.2 Mục đích sử dụng phƣơng pháp .31 2.4.3 Cách thức sử dụng phƣơng pháp 32 2.5 Xây dựng bảng hỏi khảo sát ý kiến khách hàng vay chất lƣợng cho vay 32 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 35 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 35 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Vĩnh Phúc 35 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Vĩnh Phúc 36 3.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vĩnh Phúc .40 3.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 47 3.2.1 Nguyên tắc quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 47 3.2.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 51 3.2.3 Phân tích bảng khảo sát ý kiến khách hàng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 57 3.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Vĩnh Phúc 66 3.3.1 Kết đạt đƣợc 66 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .74 4.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam .74 4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 74 4.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 75 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc 76 4.2.1 Nâng cao trình độ nhân viên 76 4.2.2 Coi trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng 78 4.2.3 Giám sát chặt chẽ sau cho vay 79 4.2.4 Các giải pháp khác 80 4.3 Kiến nghị 83 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam .83 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban ngành liên quan 85 4.3.1 Kiến nghị phủ 86 KẾT LUẬN .89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu CIC Nguyên nghĩa Credit information center – Trung tâm thông tin tín dụng Crystal ball Một chƣơng trình phân tích rủi ro dự báo BCTK Báo cáo tổng kết DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro HĐQT Hội đồng quản trị IRR Internal Rate of Return – Tỷ suất hoàn vốn nội KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 NH Ngân hàng 11 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 NFV Future Value – Giá trị tƣơng lai Net 14 NPV Net present value – Giá trị ròng 15 NVTD Nhân viên tín dụng 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TechcomBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam 18 TMCP 19 SPSS 20 Servqual 21 VietcomBank 22 VietinBank 23 VAMC 24 VNĐ Thƣơng mại cổ phần Statistical Package for the Social Sciences – phần mềm máy tính phục vụ công tác phân tích thống kê Mô hình đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ (Parasuraman & ctg 1994) Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam Viet Nam Asset Management Company - Công ty quản lý tài sản Việt Nam đồng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Quy trình tiến hành khảo sát bảng hỏi phân tích mô hình Servqual Tình hình huy động vốn Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình cho vay Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Kết kinh doanh Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình nợ hạn chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình nợ xấu Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Tỷ lệ cho vay có Tài sản đảm bảo Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Nợ xử lý ngoại bảng Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình lãi treo Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 – 2014 Các câu hỏi khảo sát chất lƣợng cho vay Chi nhánh Vĩnh Phúc Trang Bảng 2.1 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 11 Bảng 3.10 12 Bảng 3.11 Mẫu phân bổ theo phân loại đối tƣợng vấn 61 13 Bảng 3.12 Đánh giá chung theo thành phần bảng hỏi 66 14 Bảng 3.13 Mức độ hài lòng theo độ tuổi 66 15 Bảng 3.14 Mức độ hài lòng theo giới tính 66 16 Bảng 3.15 Mức độ hài lòng theo đối tƣợng khách hàng 67 17 Bảng 3.16 Mức độ hài lòng theo đối tƣợng trình độ học vấn 67 18 Bảng 3.17 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu số Chi nhánh Ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2014 70 ii 35 42 45 48 53 54 56 57 58 58 60 hình đầu tƣ, nhiều ngành nghề khác nhƣ nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trƣơng thế, vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro Để thực đƣợc điều Chi nhánh Vĩnh Phúc cần vạch đƣợc số chiến lƣợc kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: + Đầu tƣ vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh đƣợc cạnh tranh + Đầu tƣ vào nhiều đối tƣợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi xuất thị trƣờng - Cho vay đồng tài trợ: Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đựơc Trong trƣờng hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên Hiện NHNN Việt Nam quy chế vấn đề cho vay đồng tài trợ tiền đề sở mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động Để thực có hiệu hình thức tín dụng này, ngân hàng phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp họ, vai trò giao cho NHNN Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh thành phố thực - Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực dƣới loại nhƣ: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nƣớc thực nhƣ sau: + Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh 82 + Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đƣợc bồi thƣờng thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng + Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay 4.3 Kiến nghị 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vĩnh Phúc, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam cần có hƣớng dẫn cụ thể hoạt động Chi nhánh Vĩnh Phúc đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Chi nhánh Vĩnh Phúc thực tốt công tác hạn chế rủi ro - Chỉ đạo, hƣớng dẫn cụ thể kịp thời chủ trƣơng sách Chính phủ ngành: Chính phủ thƣờng xuyên đƣa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nƣớc nhằm bƣớc hoàn thiện môi trƣờng pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việc Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam nhanh chóng đƣa hƣớng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vƣớng măc để nâng cao hiệu - Chuẩn hoá nhân viên Ngân hàng đặc biệt NVTD: Quy định tiêu chuẩn nhân viên Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhƣ vị trí cấp bậc khác - Hệ thống xếp hạng tín dụng nội công cụ quan trọng giúp Chi nhánh Vĩnh Phúc đánh giá, thẩm định khách hàng toàn diện trƣớc, sau cấp tín dụng, công cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế nhƣ làm để định giá theo rủi ro Vì việc hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội cần tập trung vào: + Hoàn thiện mô hình tổ chức đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro tránh xung đột lợi ích Đặc biệt lƣu ý việc phân quyền chức tách biệt vòng kiểm soát (vòng 1: đơn vị kinh doanh; vòng 2: phận kiểm soát rủi ro vòng 3: phận kiểm toán nội bộ) đảm bảo tính độc lập, khách quan công tác xếp hạng tín dụng nội Bên cạnh 83 đó, để đáp ứng yêu cầu mới, hƣớng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II, nhân viên thực xếp hạng tín dụng nội phải chuyên sâu nghiệp vụ am hiểu toán kinh tế để ứng dụng mô hình kinh tế lƣợng phân tích, quản lý rủi ro + Hoàn thiện phƣơng pháp xếp hạng tín dụng Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo phƣơng pháp tiếp cận nội nâng cao theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải trên: Các số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tƣợng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính toán thƣớc đo rủi ro cho đối tƣợng này; áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia Có nhƣ việc xếp hạng tín dụng nội thực công cụ hạn chế rủi ro hữu dụng cho vay + Hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo thông lệ quốc tế đòi hỏi đồng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả lƣu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Đây tiền đề để Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tiềm tốt hơn, chuyên nghiệp + Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng nội cho vay Chi nhánh phải đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo phận liên quan nghiêm túc tuân thủ quy trình, trách nhiệm đƣợc phân công Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam cần định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo chất lƣợng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vô tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan nhân viên làm sai lệch tình hình thực tế khách hàng - Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: Để lƣợng hoá đƣợc rủi ro phƣơng pháp định lƣợng theo mô hình đại, Chi nhánh Vĩnh Phúc cần có phần mềm xử lý liệu đại, góp phần thu thập thông tin khách hàng cách cập nhật, phân tích khách hàng với độ xác cao Để phục vụ cho việc thẩm định phƣơng án/dự án, Chi nhánh Vĩnh Phúc nên đƣợc trang bị thêm nhiều phần 84 mềm tính toán tiêu kinh tế cách nhanh chóng xác (hiện NVTD Chi nhánh tính toán tiêu Excel) Nhƣ phần mềm Crystal ball có hiệu phân tích mô Với phầm mềm này, NVTD xác định đƣợc thay đổi tiêu hiệu (NPV, IRR, NFV) có thay đổi đồng thời nhiều nhân tố thay đổi nhân tố nhƣ phƣơng pháp phân tích độ nhạy thông thƣờng Công nghệ ngân hàng đại giúp cho công tác thu thập, xử lý lƣu trữ thông tin tín dụng xác, cập nhật Và việc NVTD tra cứu thông tin đơn giản, nhanh chóng - Tăng cƣờng vai trò phòng kiểm tra, kiểm soát nội - Đẩy mạnh mua bán nợ xấu Chi nhánh hệ thống với VAMC 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban ngành liên quan - NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành quy chế Xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm sai sót NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trƣờng liên ngân hàng trung tâm thông tin tín dụng CIC - Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ: NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ - Tăng cƣờng hiệu hoạt động VAMC nhằm xử lý nhanh gọn khoản nợ xấu NHTM, tạo thuận lợi cho dòng vốn NHTM lƣu thông Khuyến khích NHTM giao dịch mua bán nợ xấu với VAMC Tăng quy mô vốn nhân cho VAMC nhằm đảm bảo xử lý khối lƣợng công việc lớn - Đẩy mạnh hoạt động tái cấu sáp nhập NHTM nhằm loại bỏ NHTM yếu có nợ xấu cao, khoản hệ thống tăng quy mô tự nhiên sau NHTM đƣợc định sáp nhập Góp phần phát triển lành mạnh hệ thống NHTM nâng cao mức độ an toàn, hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Quy hoạch số NHTM có quy mô hiệu kinh doanh mạng lƣới 85 hoạt động lớn nhƣ: VietinBank, VietcomBank, vƣơt tầm khu vực cạnh trang tốt giai đoạn ngày hội nhập xâu rộng tới - Để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản dùng chấp, cầm cố giúp cho khách hàng tiếp cận đƣợc với nguồn vốn tín dụng NHTM nhiều Ngoài vấn đề định giá tài sản chấp cần đƣợc quan tâm, đạo giải cho giá trị tài sản đƣợc xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị trƣờng Tránh tình trạng định giá thấp cao - Tăng cƣờng công tác kiểm tra hoạt động tín dụng toàn hệ thống để có giải pháp chấn chỉnh kịp thời, vi phạm tỉ lệ an toàn hoạt động Tăng cƣờng công tác tra, giám sát thị trƣờng tiền tệ hoạt động ngân hàng, kiểm soát chặc chẽ chất lƣợng hoạt động ngân hàng thƣơng mại; phát xử lý nghiêm, kịp thời sai phạm rủi ro gây ổn định để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng thƣơng mại Theo dõi, phân tích khoản vay đƣợc cấu lại thời hạn trả nợ tổ chức tín dụng để cảnh báo, yêu cầu tổ chức tín dụng có biện pháp thích hợp thu hồi nợ vay ngăn ngừa rủi ro tín dụng 4.3.1 Kiến nghị phủ - Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng: Môi trƣờng pháp lý hoàn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau: + Quy định rõ phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM nhằm tăng tốc độ dòng tiền từ đấu giá tài sản đảm bảo phát mại quay trở lại NHTM nhƣ thị trƣờng vốn + Quy định rõ trƣờng hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế 86 + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trƣờng hợp Chính phủ nghiên cứu đề xuất Quốc hội phê chuẩn điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Tăng cƣờng công tác quản lý doanh nghiệp: Hoạt động doanh nghiệp ảnh hƣởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện hoàn cảnh kinh tế đất nƣớc gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trƣờng hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật đòi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ƣu tiên ƣu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hƣớng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cƣờng công tác tra kiểm soát doanh nghiệp + Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty Trách nhiệm hữu hạn phải đảm bảo điều kiện nhƣ vốn, sở vật chất, cán điều hành + Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nƣớc, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh - Hệ thống pháp luật cần giảm tải nhanh chóng thủ tục hành chính, công tác quản lý cán phải đƣợc nâng cao trách nhiệm đặc biệt phối hợp NHTM thu nợ hạn, nợ khó đòi, nợ có tài sản liên quan đến vụ án Chính phủ có sách chế xử lý rủi ro với NHTM cho vay vốn nhƣ: khoanh nợ, giảm nợ, xoá nợ, ƣu đãi lãi suất - Hoàn thiện môi trƣờng kinh tế: Cải thiện môi trƣờng đầu tƣ nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh trang Doanh nghiệp Tháo gỡ khó khăn cho Doanh nghiệp thủ tục hành chính, đăng kí kinh doanh, nguồn lực, đất đai 87 nhăm giảm thiểu thời gian chi phí tăng suất kinh tế Tái cấu kinh tế theo hƣớng phát triển ngành nghề lợi cạnh tranh xuất khẩu, khuyến khích ƣu đãi ngành công nghiệp chế biến, phụ trợ nông nghiệp nông thôn Doanh nghiệp có phát triển hệ thống NHTM giảm thiểu rủi ro cho vay tăng trƣởng dƣ nợ cho vay - Chính phủ cần nhanh chóng triển khai Nghị định số 42/2015/ NĐ-CP, để thị trƣờng chứng khoán phái sinh vào hoạt động Từ NHTM thêm kênh để rào chắn rủi ro qua hợp đồng chứng khoán phái sinh Tiếp tục nghiên cứu thực tiễn Quốc gia phát triển thực tiễn nƣớc để rút học nhằm hoàn thiện khung pháp lý xây dƣng thị trƣờng chứng khoán phái sinh Việt Nam 88 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc chi nhánh có bề dày lịch sử hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Hoạt động cho vay chi nhánh đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho kinh tế địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Qua trình tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc có bƣớc phát triển đáng kể Với xuất phát điểm Chi nhánh cho vay với khách hàng Doanh nghiệp Nhà nƣớc, hoạt động cho vay chi nhánh đƣợc mở rộng không ngừng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ phát triển ngày gia tăng kinh tế Cùng với đó, sản phẩm dịch vụ cho vay đƣợc đa dạng hóa tiếp cận với nhiều đối tƣợng khách hàng đem lại lợi ích cho họ, thủ tục cho vay thẩm định khâu nhanh gọn Tuy nhiên chất lƣợng cho vay Chi nhánh chƣa thực đạt kết tốt Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, khó khăn mà Chi nhánh Vĩnh Phúc trải qua không nhỏ Thông qua việc đánh giá chất lƣợng cho vay Chi nhánh qua tiêu định lƣợng giai đoạn 2012 - 2014 bảng hỏi khảo sát ý kiến khách hàng vay, khẳng định chất lƣợng cho vay yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp lâu dài đến hiệu hoạt động không Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc mà NHTM Vì vậy, cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay Trên sở nghiên cứu tác giả để xuất nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Chi nhánh: Nâng cao trình độ nhân viên; coi trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng; giám sát chặt chẽ sau cho vay giải pháp khác Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam nói chung, Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng cần phải thực đồng nhiều biện pháp nhằm gia tăng dƣ tổng dƣ nợ, đẩy mạnh xử lý nợ xấu tồn đọng kiểm soát đƣợc dƣ nợ hạn phát sinh thời gian tới 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập” Luận án tiến sĩ, Đa ̣i học Kinh tế Quố c dân, Hà Nội Frederic S.Mishkin, 1992 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng anh Ngƣời dịch: Nguyễn Quang Cƣ PGS.TS Nguyễn Đức Đy, 2001 Hà Nội: Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Giao thông vận tải Nguyễn Hồng Hạnh, 2013 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sĩ, Đại học Nông nghiệp, Hà Nội Nguyễn Thị Hằng, 2013.“Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ, Học viện Tài chính, Hà Nội Lƣu Thu Hƣơng, 2010 Tài doanh nghiệp Hà Nội: Nhà xuất Đa ̣i học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Quyết định số18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng theo QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Hà Nội Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 10 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên 2012, 2013, 2014 90 11 Peter S.Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng anh Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Ngô Thanh Phúc, 2012 học viên với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi Nhánh Tây Đô” Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - ĐHQGHN 13 Quốc hội Việt Nam, 2010 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 Hà Nội 14 Nguyễn Đình Thọ Nguyễn Thị Mai, 2011 Nghiên cứu thị trường Hà Nội: Nhà xuất Lao động Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Nƣớc 15 Peter S.Rose and Sylvia C.Hudgins, 2007 Bank Management and Financial Services New York: Mc Graw Hill Higher Edition Danh mục Website 16 Trần Hồng (2015) VietinBank chiến lƣợc “đại dƣơng xanh”, Đặc sản Toàn cảnh Ngân hàng Việt Nam, [ngày truy cập: ngày 15/08/2015] 17 Kinh Trần Du Lịch, Thành viên Hội đồng Chính sách tiền tệ Quốc gia (2015) tế VN: Thoát bất ổn vĩ mô, chƣa thoát trì trệ, [ngày truy cập: ngày 18/09/2015] 18 Minh Ngọc (2015) VietinBank: Một cách nhìn hƣớng đi, [ngày truy cập: ngày 15/08/2015] 91 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng hỏi khảo sát ý kiến PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Quý khách hàng, Tôi Trần Mạnh Tuấn, học viên trường Đại học Kinh Tế - ĐHQGHN Ý kiến Chất lượng cho vay VietinBank Vĩnh Phúc Quý khách hàng phần nghiên cứu quan trọng Luận văn Tôi mong nhận cộng tác Quý vị cách đánh dấu (X) trả lời câu trả lời Tôi cam kết thông tin mà Quý vị cung cấp phục vụ cho nghiên cứu dạng tổng hợp số đông, thông tin cá nhân giữ kín PHẦN I – THÔNG TIN CƠ BẢN  18-30  30-50  Trên 50 1.Độ tuổi:  Nam  Nữ 2.Giới tính:  THPT  Đại học, Cao đẳng  Sau đại học 3.Trình độ học vấn:  Khách hàng Cá nhân  Khách hàng Doanh nghiệp 4.Quý khách là: PHẦN II – CHẤT LƢỢNG CHO VAY Mức độ hài lòng Rất không hài lòng Không hài lòng Bình thƣờng (1) (2) (3) Hài lòng (4) Rất hài lòng (5) Mức độ tin cậy: STT Yếu tố (1) Mức độ hài lòng (2) (3) (4) (5) Mức độ hài lòng (2) (3) (4) (5) Nhân viên tín dụng nhận mong muốn Khách hàng từ lần đầu Nhân viên tín dụng tƣ vấn cung cấp đầy đủ thông tin khoản vay Nhân viên tín dụng làm cam kết giao dịch hợp đồng Nhân viên tín dụng giải ngân xác cung cấp dịch vụ hẹn Phƣong tiện hữu hình: STT Yếu tố Trụ sở Ngân hàng uy nghi, bề Khu vực giao dịch bố trí ngăn nắp, tiện nghi Trang thiết bị đại, tiên tiến Nhân viên có trang phục lịch sự, bắt mắt (1) Mức độ đáp ứng: STT Yếu tố (1) Mức độ hài lòng (2) (3) (4) (5) (1) Mức độ hài lòng (2) (3) (4) (5) (1) Mức độ hài lòng (2) (3) (4) (5) Nhân viên tín dụng tiếp xúc làm việc với Khách hàng Nhân viên tín dụng sẵn sàng phục vụ mong muốn đáng Khách hàng Nhân viên tín dụng hồi đáp nhanh yêu cầu mong muốn Khách hàng Nhân viên tín dụng đƣa giải pháp biết đƣợc khó khăn khách hàng Năng lực phục vụ: STT Yếu tố Nhân viên tín dụng sử dụng thành thạo kỹ văn phòng Nhân viên tín dụng hiểu rõ thực thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ Nhân viên tín dụng có kiến thức thực tế kinh tế, kinh doanh Nhân viên tín dụng tƣ vấn cho Khách hàng khoản vay hợp lý Nhân viên tín dụng giải thích rõ ràng vấn đề mà Khách hàng thắc mắc Nhân viên tín dụng góp ý nhiều phƣơng án để Khách hàng lựa chọn Mức độ cảm thông: STT Yếu tố Nhân viên tín dụng lắng nghe thông cảm với khó khăn Khách hàng Nhân viên tín dụng quan tâm đến kết công việc kinh doanh Khách hàng Nhân viên tín dụng quan tâm đến nhu cầu cá nhân Khách hàng Nhân viên tín dụng nhã nhặn, ân cần khách hàng bực tức Nhân viên Ngân hàng nhiệt tình giải đáp Khách hàng có thắc mắc Xin chân thành cảm ơn cộng tác Quý vị, chúc Quý vị thành công công việc! Phụ lục 2: Kiểm định khác biệt độ tuổi Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 df2 Sig MDTC 271 182 763 MDDU 5.342 182 006 NLPV 2.336 182 100 MDCT 1.736 182 179 PTHH 822 182 441 ANOVA Sum of Squares Between Groups MDTC 203 Within Groups 101.790 182 559 Total 102.195 184 1.267 633 Within Groups 97.847 182 538 Total 99.114 184 500 250 Within Groups 83.046 182 456 Total 83.546 184 707 354 Within Groups 83.044 182 456 Total 83.751 184 2.663 1.332 Within Groups 408.883 182 2.247 Total 411.546 184 Between Groups NLPV Between Groups MDCT Between Groups PTHH Mean Square 405 Between Groups MDDU df F Phụ lục 3: Kiểm định khác biệt giới tính Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 df2 Sig MDTC 049 183 826 MDDU 436 183 510 NLPV 13.074 183 000 MDCT 11.330 183 001 PTHH 003 183 956 Sig .362 697 1.178 310 547 579 775 462 593 554 ANOVA Sum of Squares Between Groups MDTC 044 Within Groups 102.151 183 558 Total 102.195 184 006 006 Within Groups 99.107 183 542 Total 99.114 184 1.531 1.531 Within Groups 82.015 183 448 Total 83.546 184 1.170 1.170 Within Groups 82.581 183 451 Total 83.751 184 1.412 1.412 Within Groups 410.134 183 2.241 Total 411.546 184 Between Groups NLPV Between Groups MDCT Between Groups PTHH Mean Square 044 Between Groups MDDU df F Sig .078 780 011 916 3.416 066 2.593 109 630 428 Phụ lục 4: Kiểm định khác biệt trình độ học vấn Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 df2 Sig MDTC 294 182 746 MDDU 1.193 182 306 NLPV 473 182 624 MDCT 2.211 182 113 PTHH 065 182 937 ANOVA Sum of Squares Between Groups MDTC NLPV Mean Square 039 019 Within Groups 102.156 182 561 Total 102.195 184 Between Groups MDDU df 040 020 Within Groups 99.074 182 544 Total 99.114 184 Between Groups Within Groups 278 139 83.267 182 458 F Sig .035 966 036 964 304 738 Total 83.546 184 398 199 Within Groups 83.353 182 458 Total 83.751 184 141 070 Within Groups 411.405 182 2.260 Total 411.546 184 Between Groups MDCT Between Groups PTHH 435 648 031 969 Phụ lục 5: Kiểm định khác biệt khách hàng Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 df2 Sig MDTC 2.975 183 086 MDDU 2.042 183 155 NLPV 1.153 183 284 MDCT 686 183 409 PTHH 725 183 396 ANOVA Sum of Squares Between Groups MDTC 1.249 Within Groups 100.946 183 552 Total 102.195 184 652 652 Within Groups 98.461 183 538 Total 99.114 184 050 050 Within Groups 83.496 183 456 Total 83.546 184 158 158 Within Groups 83.594 183 457 Total 83.751 184 276 276 Within Groups 411.270 183 2.247 Total 411.546 184 Between Groups NLPV Between Groups MDCT Between Groups PTHH Mean Square 1.249 Between Groups MDDU df F Sig 2.264 134 1.213 272 109 741 345 558 123 727 [...]... lƣợng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Đề xuất các giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Chất lƣợng cho vay tại Ngân hàng Thƣơng mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn... lý luận về chất lƣợng cho vay tại Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng chất lƣợng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG... kiến của khách hàng vay tại ngân hàng Luận văn thạc sĩ của học viên Nguyễn Hồng Hạnh có đánh giá khảo sát ý kiến khách hàng về chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc cũng chƣa có đề tài nào đánh giá chất lƣợng cho vay qua ý khảo sát ý kiến khách hàng vay về chất lƣợng cho vay Luận văn... sáng tỏ chất lƣợng cho vay tại một Chi nhánh Ngân hàng qua các chỉ tiêu định lƣợng rõ ràng và kết hợp với phân tích mức độ hài lòng của khách hàng vay dựa trên khảo sát ý kiến về chất lƣợng cho vay Từ đó có cái nhìn đa chi u về chất lƣợng cho vay và đề xuất các giải pháp linh hoạt, khách quan, thấu đáo hơn để nâng cao chất lƣợng cho vay tại Chi nhánh Vĩnh Phúc 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thƣơng... biện pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay tuy nhiên vẫn chƣa đạt kết quả nhƣ mong đợi 1 Xuất phát từ chính thực tiễn hoạt động kinh doanh tại chi nhánh tác giả đề xuất đề tài nghiên cứu: Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc Tác giả mong muốn thông qua bài nghiên cứu có thể giúp cho hoạt động cho vay của Chi nhánh phát triển hơn nữa cả về chất và lƣợng 2 Mục... Thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2013 Trong luận văn đã trình bày rất rõ ràng cơ sở lý luận về chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM cũng nhƣ kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng trên thế giới Luận văn đánh giá chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc thông qua khảo sát ý kiến khách hàng 5 Từ... đến 2014 4 Câu hỏi nghiên cứu Chất lƣợng cho vay là gì? Có những nhân tố nào ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay? Những chỉ tiêu nào đánh giá? Kết quả đạt đƣợc, hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc? Những nguyên nhân nào dẫn tới hạn chế đó? 2 Những giải pháp nào giúp cho Chi nhánh nâng cao chất lƣợng cho vay? 5 Phƣơng pháp nghiên cứu... chất lƣợng của hoạt động cho vay nhằm gia tăng lợi nhuận kinh doanh và uy tín của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về chất lƣợng cho vay nhƣ: khái niệm, các hình thức cho vay, chỉ tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hƣởng Tổng hợp, phân tích số liệu thực tế hoạt động cho vay và khảo sát ý kiến khách hàng vay về chất lƣợng cho vay. .. loại: - Cho vay bằng đồng bản tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng VND Nƣớc ta quy định, cho vay để thanh toán trong nƣớc thì chỉ đƣợc vay bằng VND - Cho vay bằng ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ Nƣớc ta quy định, cho vay bằng ngoại tệ chỉ phục vụ cho 12 nhập khẩu; đối với khách hàng thu mua hàng xuất khẩu thì Ngân hàng cho vay. .. ngân hàng và chất lƣợng cho vay, những con số thống kê phân tích rõ ràng chi tiết về thực trạng cho vay cá nhân tại TechcomBank giai đoạn 2010 - 2012 Tác giả cũng đƣa ra các giải pháp riêng rẽ nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay cá nhân trên toàn hệ thống TechcomBank Luận văn thạc sĩ của học viên Nguyễn Hồng Hạnh với đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt ... hàng vay chất lƣợng cho vay 32 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 35 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi. .. kiến khách hàng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc 57 3.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Vĩnh Phúc ... CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Kỳ họp thứ 10 Quốc