Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay của Ngân hàng Thƣơng mạ

Một phần của tài liệu Chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh vĩnh phúc (Trang 31)

1.4.1 Nhân tố chủ quan

Trong quá trình hoạt động các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân NHTM có tác động lớn tới chất lƣợng hoạt động cho vay của ngân hàng:

- Chiến lƣợc kinh doanh dài hạn của ngân hàng

Đối với một tổ chức kinh tế, việc xây dựng cho mình một chiến lƣợc kinh doanh dài hạn là vô cùng quan trọng. Chiến lƣợc kinh doanh dài hạn của ngân hàng là chiến lƣợc hoạt động, gồm nhiều mặt, tập trung vào các hoạt động kinh doanh nhằm đạt đƣợc hiệu quả cao nhất. Trong chiến lƣợc kinh doanh, các nhà quản lý đề ra các định hƣớng, nguyên tắc hoạt động, các mục tiêu cần đạt đƣợc, các phƣơng pháp tiến hành, từ đó cụ thể hóa bằng các kế hoạch hành động. Chiến lƣợc kinh doanh ảnh hƣờng rất lớn đến chất lƣợng cho vay. Một chiến lƣợc cho vay đúng đắn và đƣợc thực hiện tốt trên cơ sở một chiến lƣợc kinh doanh phù hợp sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay.

- Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách tín dụng đƣợc hiểu là đƣờng lối, chủ trƣơng đúng đắn đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay

đƣợc thực hiện. Các điều khoản của chính sách tín dụng đƣợc xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau nhƣ các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nƣớc, khả năng về vốn của NHTM và nhu cầu về vốn của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng của NHTM cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, NHTM sẽ đƣa ra các chính sách khác nhau sao cho phù hợp. Ví dụ nhƣ với các khách hàng có uy tín với NHTM thì có thể cho vay không có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ƣu đãi hơn... NHTM nào muốn có chất lƣợng hoạt động cho vay tốt cũng đều phải có chính sách tín dụng sao cho khoa học, phù hợp với thực trạng của NHTM cũng nhƣ của thị trƣờng.

- Quy trình cho vay của NHTM

Quy trình cho vay của NHTM là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bƣớc tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn cho tín dụng. Nó bao gồm các bƣớc bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi đƣợc nợ.

Quy trình cho vay của NHTM không nên mang tính cứng nhắc. Đối với mỗi khách hàng khác nhau, NHTM nên chủ động, linh hoạt, thực hiện theo các bƣớc trong quy trình sao cho phù hợp. Ví dụ, đối với các dự án lớn, bƣớc phân tích rất quan trọng. Thậm chí có trƣờng hợp quá phức tạp, NHTM phải thành lập tổ thẩm định riêng. Đối với những món vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn nên đƣợc chú trọng nhiều hơn.

- Chất lƣợng công tác thẩm định dự án của NHTM

Thẩm định dự án là một khâu quan trọng giúp cho NHTM có thể xem xét toàn diện dự án, từ đó xác định rủi ro của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, có nên cấp tín dụng hay không. Công tác thẩm định có chất lƣợng càng cao thì chất lƣợng hoạt động cho vay càng đƣợc nâng cao. Trong quá trình thẩm định, NHTM sẽ tƣ vấn cho khách hàng để hoàn thiện hơn dự án, xác định các chỉ tiêu phù hợp với dự án, giúp cho khách hàng chọn lựa các cách trả nợ hợp lý.

- Chất lƣợng đội ngũ nhân sự của NHTM

cho vay của NHTM. Yếu tố con ngƣời sẽ tác động trực tiếp lên chất lƣợng hoạt động hoạt động cho vay của NHTM. Chất lƣợng đội ngũ nhân viên NHTM là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động của NHTM nói chung và trong hoạt động hoạt động cho vay nói riêng. Bởi NVTD là ngƣời tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình hoạt động cho vay, từ bƣớc đầu tiên đến bƣớc cuối cùng.

NVTD không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng. Trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng sẽ quyết định đến sự thành công của hoạt động tín dụng. NVTD giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định đƣợc tính xác thực của các báo cáo kết quả kinh doanh, phát hiện đƣợc các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng từ đó phân tích đƣợc khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng để quyết định xem NHTM có nên cho vay hay không.

- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ sẽ giúp cho các nhà lãnh đạo ngân hàng nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh, kịp thời phát hiện những khó khăn, trở ngại, sai trái...từ đó đƣa ra các biện pháp giải quyết kịp thời.

Công tác này là các biện pháp để giúp ngân hàng nắm đƣợc các thông tin cơ bản về khách hàng, về quá trình hoạt động kinh doanh đầu tƣ của khách hàng sau khi đã đƣợc giải ngân.

Nhƣ vậy, quá trinh kiểm tra, giám sát là một quá trình quan trọng, góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay. Nó một mặt nâng cao chất lƣợng cho vay cho ngân hàng khi giảm thiểu rủi ro về các khoản vay xấu, đồng thời có tác dụng hƣớng khách hàng đến các hoạt động tốt, tăng khả năng thành công cho họ. Xét ở một mức độ cao hơn, quá trình này còn có đóng góp tích cực cho nền kinh tế, khi mà thông qua việc điều chỉnh, giám sát khách hàng, nó đã giảm thiểu phần nào những hoạt động kinh tế tiêu cực của họ.

1.4.2 Nhân tố khách quan

Khách hàng là đối tƣợng thƣờng xuyên giao dịch và làm việc với ngân hàng, khách hàng của ngân hàng gồm có ngƣời gửi tiền, ngƣời đi vay và các khách hàng khác, ở đây dƣới gọc độ tín dụng, ta chỉ quan tâm tới khách hàng là ngƣời đi vay.

Khách hàng là ngƣời lập ra phƣơng án, dự án xin vay và sau khi đƣợc ngân hàng chấp thuận, khách hàng là ngƣời trực tiếp sử dụng vốn vay để hoạt động sản xuất kinh doanh. Bởi vậy, khách hàng có tác động không nhỏ đến chất lƣợng của khoản cho vay đƣợc cấp ra. Nhân viên quan hệ khách hàng cần phải quan tâm đến những đặc điểm sau của khách hàng.

Đặc điểm ngành nghề kinh doanh của khách hàng: nếu khách hàng kinh doanh trong kĩnh vực chứa đựng tiềm ẩn rủi ro cao thì ngân hàng sẽ tốn kém hơn trong công tác giám sát.

Sự trung thực của khách hàng: đây là vấn đề đạo đực từ phía khách hàng. Nếu trong quá trình xin vay vốn khách hàng không trung thực với ngân hàng , đƣa ra các số liệu sau lệch, vi phạp chế độ thống kê kế toán đã đƣợc ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng, gây ra những phán quyết sai lầm trong quyết định cho vay ban đầu. Khi ngân hàng đồng ý cấp khoản vay cho khách hàng, trong quá trình giải ngân nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng với phƣơng án, mục đích khi xin vay sẽ dẫn đến tình trạng không trả nợ hoặc có trả nhƣng không đúng hạn.

Năng lực của khách hàng: năng lực của khách hàng là một yếu tố rất quan trọng đến khả năng thành công của dự án hay phƣơng án sản xuất kinh doanh. Năng lực của khách hàng yếu kém thể hiện ở việc khách hàng không dự đoán đƣợc những biến động lên xuống của nhu cầu thị trƣờng. Khách hàng không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối, khuyếch trƣơng... thì sẽ dẫn đến thất bại trong cạnh tranh, từ đó làm ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ và làm chất lƣợng cho vay của ngân hàng cũng bị ảnh hƣởng. Ngƣợc lại năng lực khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng càng tốt, vốn vay càng sử dụng có hiệu quả và khả năng trả nợ là càng lớn.

- Môi trƣờng kinh tế

khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của NHTM - đặc biệt là hoạt động hoạt động cho vay. Các yếu tố nhƣ lạm phát, khủng hoảng kinh tế sẽ ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động hoạt động cho vay. Một nền kinh tế ổn định có tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản chất lƣợng hoạt động cho vay tăng cao. Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong một môi trƣờng lý tƣởng thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và lãi đúng kỳ hạn cho NHTM. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế bị biến động thì hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị ảnh hƣởng dẫn đến thu nhập của doanh nghiệp bị giảm sút, từ đó ảnh hƣởng tới khả năng thu hồi nợ và vốn của NHTM.

Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới chất lƣợng hoạt động cho vay. Trong kỳ suy thoái, cung lớn hơn cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển đƣợc. Hơn nữa nếu NHTM bỏ qua các nguyên tắc thì càng làm giảm chất lƣợng hoạt động cho vay. Ngƣợc lại, trong kỳ hƣng thịnh, tốc độ phát triển cao, các doanh nghiệp có xu hƣớng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng cao và rủi ro thanh khoản giảm, từ đó chất lƣợng hoạt động cho vay tăng.

- Khoa học kĩ thuật

Trình độ khoa học kĩ thuật phản ánh trình độ phát triển mỗi quốc gia. Khoa học kĩ thuật đƣợc áp dụng vào hệ thống ngân hàng sẽ là sự hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động ngân hàng. Nếu một ngân hàng có trình độ công nghệ tiên tiến thì mọi hoạt động đều đƣợc tiến hành một cách chính xác nhanh chóng và thuận lợi thông qua các nghiệp vụ có sự trợ giúp của máy móc. Thông tin là yếu tố quan trọng trong việc ứng dụng khoa học kĩ thuật trong các ngân hàng hiện dại. Công nghệ thông tin phát triển giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc cập nhật thông tin về khách hàng. Thông tin đƣợc cập nhật một cách nhanh chóng và đầy đủ và chính xác sẽ giúp ngân hàng giảm các chi phí hoạt động, rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, nâng cao chất lƣợng thẩm định. Khách hàng khi đến với ngân hàng cũng sẽ rất hài lòng khi nhận đƣợc sự trợ giúp của máy móc với các thủ tục nhanh gọn, ít tốn kém,

chất lƣợng cho vay rõ ràng đã đƣợc tăng lên. - Môi trƣờng tự nhiên

Đó là môi trƣờng bao quanh doanh nghiệp. Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trƣờng tự nhiên nhƣ thiên tai, động đất, hạn hán, lũ lụt, hỏa hoạn...đều làm ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là khách hàng trong các ngành nông, lâm, ngƣ, nghiệp...Vì vậy, khi môi trƣờng tự nhiên không thuận lợi, thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, từ đó làm giảm chất lƣợng cho vay của ngân hàng.

- Môi trƣờng pháp luật

Mội trƣờng luật pháp có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động NHTM cũng nhƣ các hoạt động kinh tế khác, nó chi phối các hoạt động kinh tế phải tuân thủ theo pháp luật. Nhân tố luật pháp ở đây bao gồm hệ thống các văn bản pháp luật tạo ra môi trƣờng, các hành lang pháp lý cho hoạt động của NHTM. Cơ chế chính sách rõ ràng, đồng bộ, nhất quán sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển từ đó tăng chất lƣợng hoạt động cho vay. Môi trƣờng luật pháp không ổn định là một bất lợi lớn đối với các doanh nghiệp vì doanh nghiệp không thể dự đoán chính xác đƣợc cơ hội sản xuất kinh doanh, các hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ không diễn ra theo đúng kế hoạch làm doanh nghiệp không có khả năng trả nợ và vốn cho NHTM làm chất lƣợng hoạt động cho vay của NHTM giảm.

- Môi trƣờng chính trị xã hội

Môi trƣờng chính trị xã hội thuận lợi cũng tạo điều kiện cho mở rộng đầu tƣ, phát triển tín dụng. Sự bất ổn trong chính trị xã hội sẽ kéo theo sự bất ổn về hàng loạt các yếu tố mà trong đó là sự bất ổn về kinh tế. Một môi trƣờng chính trị xã hội không ổn định sẽ không là môi trƣờng kinh tế hấp dẫn để thu hút đầu tƣ, do đó dẫn đến việc phát triển hoạt động cho vay của NHTM gặp khó khăn.

Không chỉ môi trƣờng chính trị xã hội trong nƣớc thay đổi sẽ tác động đến chất lƣợng hoạt động cho vay mà sự thay đổi của môi trƣờng chính trị thế giới cũng gây ra những ảnh hƣởng không nhỏ, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu. Sự thay đổi ấy thể hiện trực tiếp qua sự biến động về nhu cầu thị

truờng, sự biến động về tỷ giá khiến cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu bị ảnh hƣởng, dẫn tới việc ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay của NHTM.

Trên đây là những nhân tố chính tác động với chất lƣợng cho vay của ngân hàng. Để nâng cao chất lƣợng cho vay, chúng ta cần phải có sự nghiên cứu và nhận thức đúng đắn các yếu tố trên, kết hợp cùng với kết quả hoạt động thực tiễn của các NHTM, từ đó đƣa ra các biện pháp khắc phục có tính khả thi cao.

CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp

2.1.1 Nội dung phƣơng pháp

Phân tích là phƣơng pháp phân chia trong thực tế hay trong ý nghĩ sự vật, hiện tƣợng, thuộc tính hay quan hệ thành các yếu tố cấu thành và nghiên cứu riêng lẻ chúng. Trong quá trình phân tích, các yếu tố cấu thành chỉnh thể dần dần tự tách khỏi chỉnh thể, tách khỏi những mối liên hệ giữa chúng với nhau, do đó kết quả của sự nghiên cứu riêng rẽ từng bộ phận cấu thành ấy bao giờ cũng là sự phản ánh ít nhiều sai lệch, phiến diện so với bản chất thực sự của chúng khi chúng nằm trong chỉnh thể. Song, phân tích là giai đoạn cần thiết của quá trình nhận thức sự vật, vì nó cho phép nghiên cứu từng bộ phận cấu thành chỉnh thể một cách cặn kẽ, tỷ mỉ, sâu sắc. Tổng hợp là phƣơng pháp xác định những thuộc tính, những mối liên hệ chung, cũng nhƣ những quy luật tác động qua lại giữa các yếu tố cấu thành sự vật. Tổng hợp có đƣợc nhờ những kết quả nghiên cứu phân tích, sau đó kết hợp chúng lại với nhau thành một chỉnh thể hoàn chỉnh, thống nhất. Thông thƣờng, việc nhận thức sự vật và hiện tƣợng đƣợc bắt đầu bằng sự tổng hợp, cụ thể là để nhận thức phải có quan niệm chung về nó, nghĩa là có sự tổng hợp ít nhiều về sự vật đó. Quá trình nhận thức là quá trình sử dụng xen kẽ giữa tổng hợp và phân tích. Phân tích và tổng hợp bổ sung cho nhau cho đến khi có đƣợc sự nhận thức về sự vật một cách đầy đủ, hoàn chỉnh.

2.1.2 Mục đích sử dụng phƣơng pháp

Phân tích các tài liệu liên quan đến lý luận chung về chất lƣợng cho vay và phân tích các nghiệp vụ cho vay, tình hình chất lƣợng cho vay tại VietinBank Vĩnh Phúc.

Phân tích, đánh giá các số liệu liên quan đến kết quả hoạt động cho vay; tỷ trọng các khoản cho vay … ở VietinBank Vĩnh Phúc.

2.1.3 Cách thức sử dụng phƣơng pháp

Luận văn thực hiện phân tích các quan điểm về hoạt động cho vay. Trên cơ sở đó, luận văn tiến hành phân tích chất lƣợng cho vay tại VietinBank Vĩnh Phúc?

Một phần của tài liệu Chất lượng cho vay tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh vĩnh phúc (Trang 31)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(108 trang)