Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Daklak

Trêng ®¹i häc k B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. HCM V TRUNG THÁI GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH DAK LAK LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh - Nm 2011 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. HCM V TRUNG THÁI GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH DAK LAK Chuyên ngành: Kinh t - Tài chính - Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS TRN HUY HOÀNG TP. H Chí Minh - Nm 2011 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan Lun vn Thc s kinh t này là do chính tôi nghiên cu và thc hin. Các thông tin, s liu đc s dng trong Lun vn là trung thc và chính xác. Tác gi V Trung Thái MC LC LI CAM OAN DANH MC CÁC KÝ HIU, CÁC T VIT TT DANH MC S , BIU , BNG BIU PHN M U 1 CHNG 1: C S LÝ LUN V CHT LNG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 3 1.1 TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC SN PHM TÍN DNG CH YU CA NHTM 3 1.1.1 Khái nim v tín dng ngân hàng 3 1.1.2 Vai trò ca tín dng ngân hàng 3 1.1.3 Phân loi tín dng và các hình thc tín dng ngân hàng 4 1.1.4 Các sn phm tín dng ngân hàng ch yu hin nay 5 1.2 CHT LNG HOT NG TÍN DNG CA NHTM 8 1.2.1 Cht lng tín dng ca NHTM 8 1.2.1.1 Khái nim v cht lng tín dng 8 1.2.1.2 H thng ch tiêu đánh giá cht lng tín dng 8 1.2.2 Mi quan h gia tng trng tín dng, cht lng tín dng và hiu qu hot đng tín dng 14 1.3. Ý NGHA CA NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG NHTM 16 1.3.1 Cht lng tín dng đi vi nn kinh t xã hi 16 1.3.2 Cht lng tín dng đi vi s tn ti và phát trin ca các NHTM 16 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TÍN DNG TI VIETINBANK DAK LAK 18 2.1. TNG QUAN V TÌNH HÌNH KINH T XÃ HI DAK LAK VÀ VIETINBANK DAK LAK 18 2.1.1 Tng quan v tình hình kinh t xã hi tnh Dak lak. 18 2.1.2 Quá trình hình thành và phát trin. 19 2.1.3 C cu t chc và mng li hot đng 20 2.1.4 Hot đng ch yu ca Vietinbank Dak Lak 20 2.1.4.1 Huy đng vn 20 2.1.4.2 Hot đng tín dng 22 2.1.4.3 Hot đng khác 23 2.2. THC TRNG CHT LNG TÍN DNG TI VIETINBANK DAK LAK 27 2.2.1 Thc trng hot đng tín dng ti Vietinbank Dak Lak 27 2.2.2 Phân tích cht lng tín dng ti Vietinbank Dak Lak 35 2.2.2.1 Ch tiêu n quá hn 35 2.2.2.2 Ch tiêu n xu 37 2.2.2.3 Ch tiêu li nhun t hot đng tín dng trong kt qu kinh doanh 38 2.2.2.4 C cu d n theo TSB 40 2.2.2.5 Trích lp d phòng ri ro 41 2.2.2.6 Thu hi n đã đc XLRR 42 2.3. ÁNH GIÁ THC TRNG CHT LNG TÍN DNG CA VIETINBANK DAK LAK 44 2.3.1 Nhng kt qu đt đc 44 2.3.2 Hn ch và nguyên nhân 46 2.3.2.1 Hn ch 46 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI VIETINBANK DAK LAK 60 3.1. NH HNG HOT NG TÍN DNG CA VIETINBANK 60 3.2. MC TIÊU, NH HNG CHIN LC PHÁT TRIN VÀ CH TIÊU K HOCH HOT NG KINH DOANH TI VIETINBANK 60 3.2.1 Mc tiêu, đnh hng chin lc phát trin hot đng kinh doanh 62 3.2.2 Mt s ch tiêu, đnh hng hot đng kinh doanh ti Vietinbank Daklak 62 3.3. CÁC GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI VIETINBANK DAK LAK 62 3.3.1 Gii pháp đi vi chi nhánh Vietinbank Dak Lak 62 3.3.1.1 Nâng cao hiu qu công tác thm đnh 62 3.3.1.2 Tng cng công tác kim tra, giám sát các khon vay 68 3.3.1.3 Chú trng đn vic phát trin cht lng, đào to cán b CBTD. 69 3.3.1.4 Tng cng công tác huy đng vn đáp ng nhu cu cho vay 70 3.3.1.5 Xây dng chính sách tín dng hp lý 71 3.3.1.6 Gim n xu và x lý nhng khon n đã XLRR 72 3.3.1.7 Tng cng phát trin mng li 74 3.3.2 Gii pháp đi vi Chính ph, NHNN Vit Nam 74 3.3.2.1 Hoàn thin môi trng pháp lý cho hot đng ngân hàng 74 3.3.2.2 Nâng cao hiu qu công tác thanh tra, kim soát ca NHNN 74 3.3.2.3 Hoàn thin li h thng thông tin tín dng ca ngành ngân hàng 74 PHN KT LUN 80 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 81 Ph lc 1 81 Ph lc 2 81 DANH MC CÁC CH VIT TT TÊN VIT TT TÊN Y  NHTM Ngân hàng thng mi NH TMCP Ngân hàng thng mi c phn Vietinbank Ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam NHNN Ngân hàng Nhà nc NH Ngân hàng TCKT T chc kinh t TCTD T chc tín dng CTC nh ch tài chính VCSH Vn ch s hu RRTD Ri ro tín dng XLRR X lý ri ro TSB Tài sn bo đm TSTC Tài sn th chp DPRR D phòng ri ro NHTW Ngân hàng Trung ng VND Vit Nam đng WTO T chc thng mi th gii PGD Phòng giao dch SXKD Sn xut kinh doanh DANH MC S , BIU , BNG BIU DANH MC BNG Bng 2.1: Kt qu huy đng vn qua các nm 2009-2011 21 Bng 2.2: Kt qu hot đng tín dng qua các nm 2009-2011 23 Bng 2.3: Kt qu tài tr thng mi qua các nm 2009-2011 24 Bng 2.4: Kt qu hot đng bo lãnh qua các nm 2009-2011 25 Bng 2.5: Kt qu kinh doanh ngoi t qua các nm 2009-2011 26 Bng 2.6: Kt qu chi tr kiu hi qua các nm 2009-2011 26 Bng 2.7: Kt qu hot đng dch v th qua các nm 2009-2011 27 Bng 2.8: Qui mô và c cu tín dng qua các nm 2009-2011 29 Bng 2.9: Doanh s cho vay và thu n qua các nm 2009-2011 33 Bng 2.10: Các ch tiêu phn ánh cht lng tín dng qua các nm 2009-2011 36 Bng 2.11: Kt qu hot đng kinh doanh qua các nm 2009-2011 38 Bng 2.12: C cu cho vay theo TSBD qua các nm 2009-2011 40 Bng 2.13: Tình hình trích lp d phòng qua các nm 2009-2011 42 Bng 2.14: Tình hình thu hi n XLRR qua các nm 2009-2011 43 S , BIU  S đ 2.1: S đ b máy t chc 20 Biu đ 2.1: Doanh s cho vay qua các nm 2009-2011 34 Biu đ 2.2: Doanh s thu n qua các nm 2009-2011 34 Biu đ 2.3: Din bin d n qua các nm 2009-2011 35 Biu đ 2.4: Din bin n quá hn, n xu qua các nm 2009-2011 38 Biu đ 2.5: Kt qu hot đng kinh doanh qua các nm 2009-2011 39 Biu đ 2.6. C cu cho vay theo TSB qua các nm 2009-2011 41 1 PHN M U 1. S cn thit ca đ tài: Hot đng tín dng là chic cu ni trung gian gia ni tha vn và ni thiu vn, đáp ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, góp phn quan trng đi vi s phát trin kinh t xã hi. Ngân hàng ra đi góp phn điu tit các ngun vn, là kênh phân phi vn, điu chuyn ngun vn t ni tha vn đn ni thiu vn. S d Ngân hàng thc hin đc điu này là thông qua vai trò tín dng. Tín dng là ngi tr th đc lc giúp cho các thành phn trong xã hi phát trin toàn din. Ti Vietinbank Dak Lak, vic tng trng tín dng và nâng cao cht lng tín dng luôn đc ban lãnh đo chi nhánh quan tâm, và thc t đã đt đc kt qu rt kh quan. Tuy nhiên, bên cnh nhng mt đã đt đc vn còn nhng hn ch cn đc gii quyt đ đ góp phn thúc đy tng trng tín dng song hành cùng vi nâng cao cht lng tín dng ti chi nhánh nhm to ra s tng trng tín dng bn vng. Tng trng tín dng bn vng là yu t tiên quyt góp phn thúc đy chi nhánh phát trin, m rng qui mô hot đng, đt bit là hot đng tín dng đ có th sánh kp vi các NHTM Nhà nc khác trên đa bàn. Vi ý ngha này, qua quá trình làm vic ti chi nhánh cùng vi s giúp đ ca các đng nghip, vic tìm hiu v hot đng tín dng ca NH đ góp phn nâng cao hn na cht lng ca hot đng này nht là sau khi c phn hóa đ tng v th ca Vietinbank Dak lak nói riêng và Vietinbank nói chung là vô cùng thit thc. Do đó, tôi chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP công thng Vit Nam – chi nhánh Dak Lak ” đ làm lun vn tt nghip . 2. Mc tiêu nghiên cu: Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào 3 ni dung chính sau: - Nghiên cu v các c s lý lun c bn v NHTM, tín dng, cht lng tín dng và mt s vn đ liên quan đn cht lng tín dng - Phân tích, đánh giá v thc trng hot đng tín dng ca Vietinbank Dak Lak, s dng mt s ch tiêu đ đánh giá cht lng tín dng và t đó đa ra nhng mt đt đc cng nh nhng tn ti cn gii quyt, tìm ra nguyên nhân ch quan và khách quan ca nhng ca nhng hn ch đó. 2 - a ra các gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Vietinbank Dak Lak Kin ngh vi Chính ph, NHNN v công tác ch đo điu hành, gii pháp h tr nhm nâng cao cht lng tín dng ti chi nhánh. 3. i tng và phm vi nghiên cu: i tng nghiên cu: là hot đng tín dng ti Vietinbank Dak Lak. Phm vi nghiên cu: Thc trng cht lng tín dng ti Vietinbank Dak Lak đon 2009-2011. Hot đng tín dng là phm trù rt rng, bao gm nhiu hot đng nh cho vay, bo lãnh, tài tr thng mi, cho thuê tài chính vv…Song trong lun vn này tôi ch đ cp đn cht lng tín dng  góc đ thun tuý là cht lng cho vay ca NHTM. Vì vy cht lng tín dng và hot đng tín dng xuyên sut đ tài này chính là cht lng cho vay và hot đng cho vay. 4. Phng pháp nghiên cu: Trong Lun vn đc tin hành nghiên cu theo phng pháp s dng các s liu phn ánh thc trng hot đng tín dng ti Vietinbank Dak lak, qua quá trình kho sát ti đn v đ phân tích, đánh giá tình hình hot đng tín dng và đa ra nhng tn ti trong hot đng tín dng ti Vietinbank Dak Lak Vì vy vic nghiên cu đ tài s dng các phng pháp sau: -Phng pháp tng hp, chn lc ngun thông tin t các Tp chí, sách và các tài liu chuyên ngành. -Phng pháp thu thp s liu t báo cáo quyt toán, báo cáo phân loi n, x lý n hàng nm ca Vietinbank Daklak. -Phng pháp phân tích thng kê. -Phng pháp so sánh s bin đng ca dãy s qua các nm. 5. Kt cu ca ca lun vn: Ngoài phn m đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, lun vn gm 3 chng: Chng 1: C s lý lun v cht lng tín dng ca ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng cht lng tín dng ti Vietinbank Dak Lak Chng 3: Các gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Vietinbank Dak Lak [...]... tri 17 - Nâng cao ch NHTM do t c êm ngu òng quay v àng b hình à thu hút ình th à uy tín c àng cùng s ành c ch hàng - Nâng cao ch d àng do gi lý, các chi phí thi tình hình tài chính c àng, t àng trong quá trình c - Nâng cao ch hàng, b ài c ì ch thành và nh àng có nh àng trung nl - Nâng cao ch ãh àng, àt hàng V ên, vi NHTM là s C à nâng cao ch ìs à phát tri ài c ìv K ã khái quát nh c àng các s tín d êu... à mu àn v ì tín d êu trên thì các nhà qu hàng c ìt àb 1.3 Ý NGH C NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG C 1 3.1 Ch L NHTM ãh ình thành và phát tri c ò quan tr àn àng hoá ngày càng phát tri v ùng ày càng phát tri ãh àv ì: - Nâng cao ch th - àng làm t trung tâm thanh toán, vì khi ch òng quay v àng làm t d àc ph àv - Nâng cao ch t òng quay v àn r i trong xã h ình công nghi hoá, hi - Nâng cao ch uy tín qu g th àm... gi trong th às à các ngân hàng cung c b à kh bi àng trong vi t ãn khách hàng Lãi su ã tr then ch ành y ì cung cách ph mãn s àng th ình cung cách ph àng th ãn v àng thì ngân hàng có th hàng c êm khách hàng m thi c àng hi à áp d chính sách khách hàng: chính sách khách hàng cá nhân và chính sách khách hàng doanh nghi -T nh ãi theo m ì và thu hút s l àng có ch cao kh àng cho ngân hàng -B toàn h àng àng... khách hàng ph ph à th k ãi ong th vay hát tri Th à cho vay trung, dài h d ình xây d s s ài tr àm à thay th u tri • Cho vay h à hình th ài tr ài s àh 7 Cho vay h òn g tài tr ùng cung c Vi ài tr -NHNN ngày 03/04/2002 c • B B ãnh ngân hàng ãnh ngân hàng là tín d nh ãnh có th ãnh c à th ài chính m d ãnh là nghi , vì ngân hàng b hi ãnh khi ng ãnh vì lý do nào th ình, ngh tr ãnh bu ã không th à ngân hàng. .. LÝ LU CH GÂN HÀNG T 1.1 TÍN D M ÀNG VÀ CÁC S C 1.1.1 Khái ni àng Theo cách ti tín d gân hàng chính là ho àng, là quan h ên là ngân hàng và m các cá nhân, các t à các ch ngân hàng s ên là ình th à ngu d ên Theo cách ti d ì ho v à ho àng thông qua hình th d à vi d àng s ên t kh ê tài chính, b h àng àng có vai trò thúc ng cho m nhi kinh doanh c ào các ngành v à nh ình s àng g doanh nghi - Tín d cung ã... lâu dài v b ành ngân hàng T ành phát tri à duy trì t às ành ngân hàng ph àn và phát tri à công ngh và công ngh ì nó quy à phát tri c à hi ho ng qua l theo quy lu à tuân th ình cong (hình cong kuznet) Nói m tín d àng ph à ín d ki àng s ình tr àng có th toán, ch th ì các nhà qu n tr hàng ph ùh nh ình Ngoài ra, ngu thành ph v à ngu vi àn thu h ãi ì ngu an toàn Ngh à, vi ph à an toàn m là tín d à hi d à... Vietinbank, Vietinbank Dak Lak ã tiên phong trong vi tr ài ình này, ng àng thi th àv xu (l ành s òng v kho Trong nh tài tr án l à khách hàng l ã góp ph ã à nâng cao ch d công ty th v , D su c Công ty Cao su Dak Lak t ào và Campuchia, Công ty XD 470, Cty TNHH An Nguyên, Công ty c nông nghi Dak Lak, Cty cà phê Hà Lan- Vi ên, Cty c ... th ình ùh à tình hình 11 ngu às cao ch -NHNN ngày 19/04/2005 àn trong ho có và dài h • ài s b • T tính theo công th T = trên t Ch (1.3) T T êu này giúp các nhà phân tích so sánh kh àng v ìn vào k ày thì ch x àt ì ngân hàng ph òn n ì ngân hàng s tr ình êu này ch kh àng • Ch êu vòng quay v ên ình quân c àm Doanh s (1.4) Vòng quay v ình quân êu ph òng chu chuy ì vi càng cao Tuy nhiên, ch và qu àm ng càng... lo d ài s các nhu c ài s nhu c - Tín d àn v ài h ên m à lo ài h ài s b ào m - Tín d cho các nhà s à kinh doanh hàng hóa Nh 5 quá trình s ên v - Tín d êu dùng: là lo tiêu dùng Lo nhu c nhân vay v ào m àng: g - Tín d ài s à lo c ài s thành t ài s ài s - Tín d ên th ba ài s ch ình à lo ãnh; mà vi ài s ày do chính các t ch àd nhi ín trong quan h àng - Tín d thành ph àng - Tín d ình thành nên tài s thành... NHTM c ình th chi à gi ãnh, cho thuê tài chính và các hình th ìs các lo • Cho vay chi Là vi à gi ng ra tr ào giá tr phí chi àng S ãi su ãb àng àl à 6 ch à bao gi nh à chi ình th • Cho vay th Là hình th d àng có th s àng, hình th ày còn g ày g chi ch khác ài kho tài kho - tài kho ài kho ãng lai - c ài kh ãng lai v ph à ên n àng, bên có tài kho vào c ài kho o àng • Cho vay tài tr Ngân hàng cung c ày . V TRUNG THÁI GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH DAK LAK Chuyên ngành: Kinh t - Tài chính - Ngân hàng Mã s: 60.31.12 . LNG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 3 1.1 TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC SN PHM TÍN DNG CH YU CA NHTM 3 1.1.1 Khái nim v tín dng ngân hàng 3 1.1.2 Vai trò ca tín dng ngân hàng. TT TÊN Y  NHTM Ngân hàng thng mi NH TMCP Ngân hàng thng mi c phn Vietinbank Ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam NHNN Ngân hàng Nhà nc NH Ngân hàng TCKT T chc