đ a ra nh ng gi i phỏp mang tớnh kh thi, toàn di n nh m nõng cao ch t l ng tớn d ng, hi u qu ho t đ ng tớn d ng c a Chi nhỏnh c n ph i phõn tớch m t
cỏch th u đỏo nguyờn nhõn đó làm phỏt sinh RRTD và nguyờn nhõn d n đ n ho t đ ng kộm hi u qu . Ho t đ ng tớn d ng c a cỏc NHTM g n li n v i s v n đ ng
c a n n kinh t do đú cú nhi u nguyờn nhõn làm gi m ch t l ng tớn d ng, ta cú th
nờu ra m t s nguyờn nhõn chớnh sau:
a. Nguyờn nhõn ch quan thu c v NH:
Phỏt tri n m ng l i ch m: n đ u n m 2008, chi nhỏnh m i ch cú 01
phũng giao dch. T n m 2008 đ n nay đó m thờm đ c 04 phũng giao dch. Sau h n 10 n m ho t đ ng, chi nhỏnh m i ch cú 05 phũng giao dch, m t con s quỏ ớt
so v i nh ng NHTM ra đ i cựng th i k , th m chớ ớt h n so v i cỏc NHTM ra đ i
sau nh Sacombank, ACB, ụng Á vv...Vi c ch m phỏt tri n m ng l i cựng v i
vi c m phũng giao dch t i cỏc đ a bàn khụng thu n l i, ớt ti m n ng đó làm gi m
tớnh c nh tranh c a chi nhỏnh và m t l i th trong vi c thu hỳt cỏc khỏch hàng t t. õy c ng chớnh là m t trong nh ng nguyờn nhõn d n đ n th ph n c a chi nhỏnh
nh và cú xu h ng gi m. ng th i nh h ng đ n kh n ng m r ng tớn d ng và gúp ph n nõng cao ch tl ng tớn d ng c a chi nhỏnh.
Cụng tỏc th m đ nh ph ng ỏn, d ỏn thi u chớnh xỏc: Vi c th m đ nh
v n t cú, tỡnh hỡnh tài chớnh c a đ n v vay v n g p khú kh n do vi c bỏo cỏo tài chớnh thi u trung th c c a cỏc doanh nghi p v i NH. c bi t khi th m đ nh v n t
cú c a cỏc doanh nghi p ngoài qu c doanh, NH khụng cú c s đ phõn bi t đõu là v n t cú c a đ n v , đõu là v n vay vỡ th ng x y ra trỡnh tr ng cỏc doanh nghi p
cú hai ho c ba h th ng bỏo cỏo tài chớnh dành cho NH và cho c quan thu . i u
này cú th d n đ n vi c th m đ nh ph ng ỏn, d ỏn c a NH thi u chớnh xỏc.
Vi c phõn tớch th tr ng, đỏnh giỏ kh n ng c nh tranh s n ph m c a ph ng ỏn, d ỏn c a ng i làm cụng tỏc tớn d ng ch a đ c quan tõm đỳng m c.
d a vào cỏc thụng tin t ph ng ỏn, d ỏn mà khỏch hàng cung c p đ tớnh toỏn chi
phớ v n cỏc y u t đ u vào, nhu c u tiờu th , kh n ng c nh tranh c a s n ph m ch ch a cú s ki m ch ng th c ti n. ng th i kh n ng d bỏo tỡnh hỡnh bi n đ ng,
tri n v ng c a th tr ng s n ph m trong t ng lai c a CBTD c ng cũn nh ng h n
ch . Ngoài ra vi c ti p c n, thu th p thụng tin c n thi t trong quỏ trỡnh th m đ nh d ỏn, ph ng ỏn h n ch đó d n đ n r i ro khi quy t đ nh c p tớn d ng khi d ỏn đi
vào th c hi n ho c khi chớnh sỏch Nhà n c cú thay đ i. Vớ d h n ch trong vi c
th m đ nh tri n v ng th tr ng, cụng tỏc d bỏo d đoỏn giỏ c cà phờ đó quy t đ nh cho vay cỏc doanh nghi p cà phờ, nụng s n d n đ n khi giỏ cà phờ th gi i gi m k l c vào th i gian kho ng t n m 2000-2003 làm cho cỏc doanh nghi p này phỏ s n và h u qu đ n nay v n ch a x lý xong.
c bi t đ i v i cụng tỏc th m đ nh d ỏn đ u t , cụng tỏc th m đ nh y u t
cụng ngh , k thu t c a d ỏn đ u t cũn s sài vỡ h u h t cỏc b th m đ nh c a chi
nhỏnh cú chuyờn mụn tài chớnh- NH và th ng khụng cú chuyờn mụn khoa h c, k
thu t, cụng ngh . M t khỏc, n ng l c l p d ỏn kh thi c a khỏch hàng c ng cũn nhi u h n ch , cỏc s li u kinh t k thu t đ a ra khụng đỳng v i th c t d n đ n
vi c tớnh t ng m c đ u t khụng h p lý ho c nhi u v n đ phỏt sinh khụng đ c d
ki n s gõy nh h ng đ n hi u qu d ỏn đ u t . Vỡ v y vi c th m đ nh cỏc d ỏn
thu c cỏc l nh v c này th ng g p khú kh n và thi u tớnh chớnh xỏc, nh h ng đ n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
quy t đ nh cho vay.
M t tỡnh tr ng ph bi n đang x y ra hi n nay là trong quỏ trỡnh th m đ nh ph ng ỏn, d ỏn cỏn b th m đ nh đó quỏ coi tr ng y u t TSB c a kho n vay
khi quy t đ nh cho vay mà khụng nh n th c r ng TSB kho n vay khụng liờn quan gỡ đ n y u t r i ro c a ph ng ỏn, d ỏn. Cỏn b th m đ nh khụng nh n th c đ c
r ng TSB ch là bi n phỏp cu i cựng đ thu h i n khi kho n vay x y ra r i ro, và vi c x lý tài s n đ thu h i n t n r t nhi u cụng s c và c n r t nhi u th i gian vỡ liờn quan đ n nhi u c quan, ban ngành ch c n ng. M c đớch th m đ nh là đỏnh giỏ
tớnh kh thi c a d ỏn đ đ a ra quy t đ nh cho vay nh m trỏnh r i ro ch khụng
nghi p kinh doanh ti n t , tớn d ng mà khụng kinh doanh cỏc tài s n th ch p.
Vi c ngày càng cú nhi u cỏc NHTMCP trờn đ a bàn đó làm cho tỡnh hỡnh c nh tranh ngày càng m nh m , th m chớ c nh tranh khụng lành m nh, nh : h th p đi u ki n vay v n, h th p lói su t cho vay, cho vay v i t l khỏ cao so v i giỏ tr TSB c ng nh gi a t l VCSH và v n vay. ú là m t trong nh ng nguyờn nhõn d n đ n r i ro cho NH c ng nh ch t l ng tớn d ng kộm.
Vi c ki m tra, giỏm sỏt cỏc kho n vay cũn s sài, mang tớnh hỡnh th c:
Vi c ki m tra, ki m soỏt kho n vay sau khi cho vay v n đ c ti n hành, tuy nhiờn cũn mang n ng tớnh hỡnh th c do kh i l ng cụng vi c nhi u trong khi cỏn b làm cụng tỏc tớn d ng ớt, t đú d n đ n vi c ki m tra, giỏm sỏt mún vay khụng ch t ch , s sài. Th m chớ nhi u kho n vay CBTD b qua khụng ki m tra, ch l p biờn b n
ki m tra hỡnh th c nờn khụng th phỏt hi n đ c r i ro. Do ch c n ng và nhi m v đ c qui đ nh, ngoài cụng tỏc chớnh là cho vay, CBTD ph i th c hi n thờm nhi u
cụng vi c nh huy đ ng v n, phỏt tri n th , tài tr th ng m i vv.. và cỏc s n ph m
d ch v gia t ng khỏc. Do đ m nh n nhi u cụng vi c, m i CBTD qu n lý cho vay
nhi u khỏch hàng v i kh i l ng d n l n, nờn CBTD th ng l p biờn b n ki m
tra s d ng v n vay trờn c s thụng tin do khỏch hàng cung c p. Vi c ki m tra tr c
ti p t i c s kinh doanh ho c tr s khỏch hàng khụng đ c ti n hành th ng xuyờn và đ t xu t. Cỏch làm nh v y s khụng qu n lý đ c khỏch hàng vỡ thụng tin khỏch hàng cung c p cú th khụng chớnh xỏc và khụng n m b t đ c th c t
kinh doanh c a khỏch hàng, vi c s d ng v n c a khỏch hàng cú đỳng m c đớch hay khụng đ k p th i phỏt hi n r i ro. Chớnh vi c ki m tra, giỏm sỏt kho n vay s
sài, khụng phỏt hi n k p th i nh ng r i ro là m t trong nh ng nguyờn nhõn gõy ra nh ng kho n n quỏ h n, n x u c a NH trong th i gian qua nh cỏc khỏch hàng DNTN H ng Xuõn, Nguy n Th Kim Võn, ào Th Kim Loan vv…
Ch t l ng cỏn b làm cụng tỏc tớn d ng ch a cao: i v i cụng tỏc tớn
d ng, y u t con ng i luụn đ c đ cao hàng đ u. Ph ng ỏn, d ỏn và ho t đ ng
s n xu t kinh doanh c a khỏch hàng đa d ng, phong phỳ bao g m nhi u l nh v c
ki n th c r ng v nhi u ngành, nhi u l nh v c, cú đ o đ c, tinh th n trỏch nhi m
cao. Do vi c phỏt tri n m ng l i ho t đ ng v i vi c m nhi u phũng giao dch ch a đ ng b v i vi c phỏt tri n ngu n nhõn s . Chi nhỏnh ch a cú s chu n b v
vi c quy ho ch cỏn b , đào t o và đào t o l i ho c xin thờm biờn ch đ i v i đ i
ng làm cụng tỏc tớn d ng bao g m lónh đ o tớn d ng và CBTD. Do đú l c l ng
làm cụng tỏc tớn d ng tr nờn thi u v s l ng c ng nh y u v ch t l ng do bu c
ph i đi u chuy n t cỏc b ph n khụng cú nghi p v tớn d ng đ n đ m nhi m
“Theo quy t đ nh s 1193/Q -H QT-NHCT1 ngày 30/06/2010 v quy ch phỏt
tri n m ng l i thỡ lónh đ o phũng giao d ch tr c khi b nhi m ph i tr i qua làm nghi p v tớn d ng t i thi u 03 n m” Tuy nhiờn do thi u cỏn b nờn chi nhỏnh v n
ph i b nhi m cỏn b ch a đ đi u ki n làm tr ng phũng giao d ch, đi u này s
nh h ng đ n ch t l ng tớn d ng. M c khỏc hi n nay Vietinbank Dak Lak ch a (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cú m t s đỏnh giỏ đ ng b đ n đ i ng làm cụng tỏc tớn d ng, đ c bi t là CBTD v
n ng l c, nghi p v chuyờn mụn đ cú c s b trớ, s p x p l i cỏn b phự h p v i
t ng nhi m v đ c phõn cụng ho c tuy n d ng nhõn viờn m i cho phự h p. Nhi u
cỏn b làm cụng tỏc tớn d ng khụng đ c đào t o đỳng chuyờn ngành nờn n ng l c
chuyờn mụn kộm; M t b ph n thi u trỏch nhi m trong cụng vi c nờn trong cụng tỏc th m đ nh cho vay ch mang tớnh hỡnh th c, khụng tuõn th đỳng quy trỡnh,
th ng ch p nh n theo k t qu c a khỏch hàng vay, n u cú đỏnh giỏ thỡ c ng ch
d ng l i vi c xem xột tớnh phỏp lý c a kho n vay, v n t cú, tớnh h p lý c a vi c
tớnh toỏn cỏc ch tiờu tài chớnh trong ph ng ỏn ho c d ỏn xin vay. T đú khụng
th đo l ng và d bỏo đ c kh n ng r i ro x y ra đ i v i kho n vay. i u này s
nh h ng đ n ch t l ng tớn d ng c ng nh ho t đ ng kinh doanh c a chi nhỏnh.
Chớnh sỏch tớn d ng ch a rừ ràng và hi u qu : Hàng n m chi nhỏnh ch a
xõy d ng chớnh sỏch tớn d ng, đ nh h ng tớn d ng rừ ràng đ m b o cho ho t đ ng
tớn d ng c a chi nhỏnh đi đỳng qu đ o và ho t đ ng cú hi u qu . Trong đú chớnh
sỏch ph i th hi n m c tiờu đ ra và k ho ch và cỏch th c th c hi n nú. C th là t l cho vay, đ u t vào cỏc ngành hàng, ngành hàng nào c n đ c chỳ tr ng t ng tr ng, l nh v c nào h n ch đ u t , chớnh sỏch ti p th , lụi kộo khỏch hàng chi n
l c, khỏch hàng ti m n ng c a cỏc NHTM khỏc. Ngoài ra vi c xõy d ng chớnh
sỏch cho khỏch hàng chi n l c c a chi nhỏnh c ng c n đi vào th c ti n v i cỏc
bi n phỏp ỏp d ng u đói, linh ho t rừ ràng và ph i đ c th c hi n m t cỏch đ y đ đ t ng tớnh khớch l đ i v i đ i t ng khỏch hàng này. i v i cỏc s n ph m tớn
d ng, đ i ng làm cụng tỏc tớn d ng ch a th t s ch đ ng, th ng r p khuụng,
ng i nghiờn c u ỏp d ng cỏc s n ph m m i, ph ng th c cho vay phự h p v i đ i t ng vay v n, ngu n tr n c a khỏch hàng. Ch a ch đ ng xõy d ng ph ng ỏn cho vay, đ nh h ng m c tiờu tớn d ng c ng nh cỏc s n ph m tớn d ng phự h p
vào nh ng ngành thu c th m nh c a t nh nhà nh cà phờ, cao su, h tiờu và nụng s n khỏc vv
Ngu n v n huy đ ng t i ch th p, khụng đỏp ng đ c nhu c u cho vay:
Ngu n v n huy đ ng c a chi nhỏnh m c dự cú t ng tr ng v t b c trong vài n m
tr l i đõy nh ng t l t ng tr ng ngu n v n luụn th p h n t l t ng tr ng tớn
d ng. M c v n huy đ ng t i ch ch a đ t 50% d n cho vay vỡ v y chi nhỏnh th ng xuyờn nh n v n đi u hũa t Tr s chớnh và t l nh n v n đ u t ng qua 03 n m , đ c bi t là v n trung dài h n. M c dự th ph n huy đ ng v n c a chi nhỏnh trờn đ a bàn trong 03 n m qua cú t ng tr ng, nh ng hi n t i ch chi m 6,7% t ng
ngu n v n trờn đ a bàn tnh. V i m c huy đ ng v n th p nh th này đó nh h ng
l n đ n tớnh ch đ ng trong ho t đ ng tớn d ng c a chi nhỏnh, đ ng th i hi u qu
ho t đ ng tớn d ng th p vỡ th ng ph i nh n v n đi u hũa t H i s v i lói su t cao h n lói su t huy đ ng t i ch . Trong vài n m tr l i đõy, ho t đ ng huy đ ng v n
r t khú kh n do cỏc NH c nh tranh kh c li t trong khi đú h i s chớnh t ng lói su t đi u hũa nh n v n đ khuy n khớch cỏc chi nhỏnh huy đ ng v n t i ch ho c g n
vi c t ng tr ng d n cho vay v i vi c ph i t ng tr ng ngu n v n, n u nh n v n v t s b ỏp d ng c ch ph t. Ngu n v n ch y u c a chi nhỏnh ch y u là ti n
g i dõn c và ti n g i c a TCKT và m t s ớt c a cỏc CTC. Do m ng l i ho t đ ng cũn ớt trong khi m ng l i c a cỏc NH khỏc t ng đ i nhi u, đ c bi t là NH Nụng nghi p và Phỏt tri n nụng thụn m ng l i đ n t n ph ng xó, nờn cú l i th (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ch a t ng x ng v i ti m n ng c a chi nhỏnh là m t trong b n NHTM Nhà n c
l n ho t đ ng trờn đ a bàn. Chi nhỏnh c n ph i c g ng m r ng m ng l i ho t đ ng t i cỏc đ a bàn ti m n ng và h ng m c tiờu thu hỳt ngu n v n giỏ r t ti n
g i thanh toỏn c a cỏc TCKT và CTC đ t ng tớnh ch đ ng trong vi c c p tớn