Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hùng vương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - NGUYỄN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN VĂN TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN BÌNH GIANG HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguốn gốc rõ ràng Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn Tiến sĩ Nguyễn Bình Giang tận tình hướng dẫn suốt thời gian nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ hoàn thành luận văn thạc sĩ này./ TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Trung i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v  DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vi  PHẦN MỞ ĐẦU 1  CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4  1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .4  1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 4  1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 5  1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 5  1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: .7  1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .9  1.1.3.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng .9  1.1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 10  1.1.3.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng: 12  1.1.4 Những quy định pháp lý hoạt động tín dụng .13  1.1.4.1 Nguyên tắc cho vay: 13  1.1.4.2 Điều kiện cho vay: .14  1.1.4.3 Bảo đảm tiền vay 15  1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15  1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 15  1.2.2 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng .18  1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 19  1.2.3.1 Các tiêu đánh giá mang tính định tính: 19  1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mang tính định lượng: 20  1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM: 24  1.2.4.1 Các nhân tố mang tính chủ quan: .24  1.2.4.2 Các nhân tố mang tính khách quan: 28  ii CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 32  2.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương VN Chi nhánh Hùng Vương 32  2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Công Thương VN - Chi nhánh Hùng Vương 32  2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Vietinbank Hùng Vương 33  2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Vietinbank Hùng Vương năm gần : 36  2.1.3.1 Tình hình huy động vốn : 36  2.1.3.2 Hoạt động cho vay đầu tư vốn 40  2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng: 44  2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank Hùng Vương 45  2.2.1 Quy mô tín dụng Vietinbank Hùng Vương .45  2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank Hùng Vương 46  2.2.2.1 Tình hình cho vay - thu nợ chi nhánh: 47  2.2.2.2.Tình hình nợ xấu, nợ hạn: 48  2.2.2.3.Tình hình cho vay Bảo đảm tài sản: 51  2.2.2.4 Chỉ tiêu doanh số thu nợ vòng quay vốn tín dụng: 52  2.2.2.5 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng: 54  2.2.2.6 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 54  2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Vietinbank Hùng Vương 55  2.3.1 Kết đạt .55  2.3.2 Những tồn 57  2.4 Những yếu tố ảnh hưởng 58  2.4.1 Yếu tố chủ quan: 58  2.4.2 Yếu tố khách quan 63  iii CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 66  3.1 Định hướng hoạt động tín dụng giai đoạn 2013-2018 Vietinbank Hùng Vương 66  3.1.1 Định hướng phát triển chung 66  3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng .69  3.2 Một số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương 70  3.2.1 Xây dựng hoàn thiện sách tín dụng chi nhánh: 70  3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định quản lý tín dụng .71  3.2.3 Giảm tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn: 76  3.2.4 Hạn chế cho vay tài sản bảo đảm, tăng cường áp dụng biện pháp bảo đảm khách hàng vay vốn: 77  3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn .79  3.2.6 Giải pháp nhân cấu tổ chức: 80  3.3 Kiến nghị: .83  3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: .83  3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 85  3.3.3 Đối với UBND tỉnh Phú Thọ 88  3.3.4 Đối với Nhà nước 88  PHẦN KẾT LUẬN 90  TÀI LIỆU THAM KHẢO  iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung CIC Trung tâm thông tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam DNNN Doanh nghiệp nhà nước DN NQD Doanh nghiệp quốc doanh H Hiệu suất sử dụng vốn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ Quá hạn PGD Phòng Giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm NHCT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank Hùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi Vương nhánh Hùng Vương v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Cơ cấu cán chi nhánh 35  Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền 37  Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại hình kinh tế .38  Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động phân theo thời gian 39  Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay: 41  Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo loại hình kinh tế : 42  Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế: .43  Bảng 2.8: Doanh số hoạt động dịch vụ ngân hàng: 44  Bảng 2.9: Kết kinh doanh Vietinbank Hùng Vương 45  Bảng 2.10: Thị phần dư nợ 46  Bảng 2.11: Tình hình cho vay thu nợ 47  Bảng 2.12: Phân loại nợ theo nhóm nợ 48  Bảng 2.13: Nợ xấu, nợ hạn .49  Bảng 2.14: Nợ hạn phân theo kỳ hạn cho vay 50  Bảng 2.15: Nợ hạn phân theo loại hình kinh tế: .51  Bảng 2.16 : Tình hình cho vay TSBĐ 52  Bảng 2.17: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn: .53  Bảng 2.18 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 54  Bảng 2.19 Hiệu suất sử dụng vốn 54  Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Hùng Vương 33  Hình 2.2: Nợ xấu, nợ hạn 50  vi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thực công đổi hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế nước ta liên tục phát triển ngành ngân hàng có thay đổi rõ rệt Các TCTD hình thành mạng lưới hầu khắp địa bàn nước Ngoài hệ thống NHTM quốc doanh có NHTM Cổ phần, Ngân hàng liên doanh,Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài…Nghiệp vụ ngân hàng đổi bước đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiiệp phát triển kinh tế đất nước Cùng với ngành kinh tế khác Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm, phát triển thị trường ngoại hối Tín dụng ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa kinh tế, mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng định tồn phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên bối cảnh kinh tế giới chưa thoát khỏi thời kỳ khủng hoảng ảnh hưởng không nhỏ tới Việt Nam Mặt khác, điều kiện môi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng vấn đề đặt lên hàng đầu NHTM Trước tình hình trên, học viên Viện Kinh tế Quản lý - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương” Tôi hy vọng viết góp phần đẩy lùi khó khăn công tác tín dụng, đưa số giải pháp góp phần nâng cao hiệu tín dụng ngày tốt hơn, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh phát triển Mục đích nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu tìm hiểu, phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương (Vietinbank Hùng Vương) Từ đó, tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài sâu nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động tín dụng Vietinbank Hùng Vương cung cấp với số liệu nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh - Trực tiếp thu thập số liệu thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương - Thu thập thông tin liên quan từ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Hùng Vương -Sử dụng số tiêu tài để phân tích hiệu hoạt động Ngân hàng - Tham khảo tài liệu: sách, báo internet, qua trung tâm tín dụng CIC… Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Về lý luận: đề tài góp phần nghiên cứu sâu thực trạng công tác tín dụng dư nợ vay ngắn hạn nhiên tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro thời hạn cho vay dài, khả trả nợ dễ bị ảnh hưởng biến động từ hoạt động SXKD doanh nghiệp, giai đoạn nay, việc đầu tư dự án thường hiệu trước khó khăn kinh tế Mặt khác, nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn (năm 2012 Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chi nhánh chiếm 5,6% tổng nguồn vốn huy động) việc sử dụng nhiều nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn dễ dẫn đến thiếu hụt vốn huy động tài trợ cho dư nợ vay trung dài hạn khách hàng rút tiền gửi đến hạn ngân hàng không huy động bù đắp Trong giai đoạn nay, chủ trương Vietinbank khuyến khích tăng trưởng dư nợ ngắn hạn để bảo đảm cân đối việc hạn chế rủi ro việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn tăng hiệu sử dụng vốn Vì vậy, chi nhánh cần có định hướng lại cấu đầu tư tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, hạ thấp tỷ lệ cho vay trung dài hạn mức 45% hợp lý 3.2.4 Hạn chế cho vay tài sản bảo đảm, tăng cường áp dụng biện pháp bảo đảm khách hàng vay vốn: Để tăng trưởng quy mô tín dụng điều kiện cạnh tranh liệt NHTM địa bàn năm vừa qua, Chi nhánh phải nỗ lực tìm biện pháp để thu hút khách hàng Trong việc giảm yêu cầu chấp tài sản Chi nhánh áp dụng phổ biến Mặc dù đa số khách hàng đủ điều kiện vay bảo đảm, nhiên việc áp dụng biện pháp với tỷ trọng cao tiềm ẩn nguy không thu hồi vốn vay cao khách hàng gặp khó khăn khả trả nợ cho ngân hàng Tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản chi nhánh năm 2012 30,3%/tổng dư nợ, tỷ lệ NQH TSBĐ 42,9%/tổng dư NQH cho thấy tiềm ẩn nguy Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần phải thực biện pháp để hạ thấp tỷ trọng dư nợ cho vay TSBĐ như: bổ sung thêm TSBĐ kể việc nhận chấp hàng hoá luân chuyển trình SXKD, quyền đòi nợ , đặc 77 biệt cần yêu cầu khách hàng tăng cường chấp bổ sung TSBĐ cá nhân Ban lãnh đạo, thành iên Doanh nghệp để tăng thêm tính trách nhiệm việc trả nợ khách hàng Tuy nhiên, biện pháp tăng cường cho vay có tài sản bảo đảm để đạt hiệu Ngân hàng cần phải đánh giá xác chất lượng tính khoản tài sản đảm bảo nợ vay Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay Ngân hàng, tạo sở pháp lý giúp ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ,giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Việc thu hồi nợ tài sản cầm cố chấp việc làm mà không ngân hàng muốn Vì biện pháp cuối giúp ngân hàng thu hồi vốn khách hàng không trả nợ đến hạn Mặt khác tài sản chấp bán cách dễ dàng ngân hàng thu nợ kịp thời thực tế việc phát mại tài sản khó thực tâm lý người mua tượng mê tín sợ gặp rủi ro Vì vậy, để nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm nhận cầm cố, chấp Chi nhánh cần thực đầy đủ giải pháp sau: - Tăng cường nhận tài sản bảo đảm có tính khoản cao - Định giá tài sản bảo đảm phù hợp với chất lượng giá thị trường đồng thời thường xuyên tiến hành kiểm tra định giá lại tài sản bảo đảm - Yêu cầu tất tài sản bảo đảm phải công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định - Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng, quản lý TSBĐ khách hàng, kịp thời phát biến động bất lợi trạng, sụt giảm chất lượng TSBĐ giá thị trường TSBĐ để đưa biện pháp xử lý kịp thời định giá lại TSBĐ, yêu cầu khách hàng bổ sung thêm TSBĐ giá trị bị giảm sút không đủ để bảo đảm cho dư nợ vay vốn, yêu cầu khách hàng khắc phục lại nguyên trạng TSBĐ bị thay đổi hình thái vật chất không đồng ý ngân hàng, đề nghị khách hàng thường xuyên đầu tư kinh phí để trì, bảo 78 dưỡng hạn chế hao mòn tự nhiên bị giảm sút giá trị TSBĐ trình sử dụng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt vấn đề, chúng có mối quan hệ biện chứng với Huy động vốn tạo móng cho mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Do đó, bên cạnh giải pháp tác động trực tiếp tới nghiệp vụ tín dụng, Vietinbank Hùng Vương cần xây dựng cho móng vốn vững Với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, ngân hàng phải trả chi phí thấp, mục đích tổ chức kinh tế mở tài khoản ngân hàng lãi tiền gửi thu mà dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Do đó, để thu hút nguồn vốn này, Vietinbank Hùng Vương cần phải cung cấp dịch vụ mang tính tiện ích cao cho doanh nghiệp toán nhanh, xác, dịch vụ internet-banking, dịch vụ chi trả lương cho doanh nghiệp, dịch vụ thu tiền lưu động cho doanh nghiệp… Đồng thời, sở nguồn thu từ dịch vụ này, Chi nhánh cần đưa ưu đãi lãi suất đầu cho doanh nghiệp có doanh số chuyển tiền số dư tiền gửi lớn nhằm cân lợi ích hai bên Nguồn vốn huy động từ cá nhân thông qua khoản tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn chủ yếu ngân hàng Nguồn vốn có tính chất ổn định hơn, nhiên, ngân hàng phải trả chi phí cao, mục đích người dân gửi tiền vào ngân hàng lãi tiền gửi họ thu Do đó, xác định khung lãi suất tiền gửi áp dụng khách hàng cá nhân để hài hoà lợi ích ngân hàng khách hàng điều ngân hàng đặt nên hàng đầu Trên địa bàn Phú Thọ, lãi suất huy động NHTM cổ phần quốc doanh mức tương đối cao so với NHTM có vốn Nhà nước Bản thân nhận thấy cạnh tranh lãi suất biện pháp phù hợp điều kiện Vietinbank Hùng Vương cần trọng đến việc tạo nét phong cách riêng cho nhằm cáo hình ảnh, uy tín Ngân hàng khách hàng thái độ phục vụ tận tình, xác giao dịch viên; 79 địa điểm giao dịch thuận lợi, khang trang, sẽ; danh mục sản phẩm huy động vốn đa dạng, phù hợp với đối tượng khách hàng… Đa dạng hoá sản phẩm huy động bao gồm đa dạng hoá loại tiền gửi với kỳ hạn khác tiền gửi kỳ hạn tháng, tháng, tháng, tháng, …phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh dòng tiền doanh nghiệp Đồng thời, đa dạng hoá hình thức hợp đồng thay Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn thông thường, bổ sung loại hợp đồng khác Hợp đồng tiền gửi có chuyển nhượng, Thoả thuận tiền gửi có chuyển nhượng… để khách hàng dễ dàng sử dụng, chuyển đổi cho đơn vị khác, tạo tính lỏng cho sản phẩm huy động… Triển khai hiệu sản phẩm huy động vốn chứng tiền gửi USD kỳ hạn 3-5 năm, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất phân tầng, lãi suất bậc thang, Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, chứng tiền gửi dài hạn USD 3.2.6 Giải pháp nhân cấu tổ chức: Yếu tố người quan trọng xem xét đến hoạt động lĩnh vực Trong tín dụng, yếu tố người lại quan trọng gấp nhiều lần, người định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hiệu tín dụng Ngân hàng Có giải pháp hợp lý nhân góp phần quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, thời gian tới Vietinbank Hùng Vương cần thực biện pháp sau: * Sắp xếp lại cấu lao động chi nhánh Hiện cấu lao động chi nhánh có bất hợp lý công tác tín dụng: dư nợ tăng trưởng nhanh qua năm số lượng cán làm nghiệp vụ tín dụng không tăng, chí giảm so năm 2011 (năm 2011 số lượng cán làm nghiệp vụ TD 21, chiếm tỷ trọng 25% tổng số cán toàn chi nhánh, cán tín dụng 16 cán bộ, đến năm 2012 số lượng 18 cán bộ, tỷ trọng 21%, có 13 cán tín dụng Khối lượng công việc cán tín dụng ngày có biểu tải dẫn đến chất lượng công việc bị giảm sút, dễ bỏ qua bước quy trình nghiệp vụ Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần quan tâm đến việc 80 xếp lại lao động theo hướng tăng tỷ cán làm nghiệp vụ này, lựa chọn cán có trình độ, có nhiệt tình công việc để đưa làm cán tín dụng Mặt khác nên bố trí lực lượng cán tín dụng có đan xen độ tuổi kinh nghiệm công tác mức hợp lý để phát huy tính động, nhiệt tình tuổi trẻ, kết hợp với bề dày kinh nghiệm cán lâu năm tạo môi trường làm việc có chất lượng Theo quan điểm cá nhân tỷ lệ phù hợp cấu cán làm công tác tín dụng nên có tối thiểu 50% có kinh nghiệm công tác từ năm trở lên Điều thực chi nhánh số lao động có kinh nghiệm làm tín dụng trước điều chuyển sang làm nghiệp vụ khác để phục vụ cho việc phát triển màng lưới PGD Chi nhánh xếp lại lao động để tăng cường cán có kinh nghiệm cho nghiệp vụ tín dụng * Tiêu chuẩn hóa cán làm công tác tín dụng: tiêu chuẩn cần có nhân viên tín dụng là: Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với Ngân hàng, đặc biệt cấp lãnh đạo Cán tín dụng phải có kiến thức chuyên môn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên môn hóa thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng Kiên xử lý cán tín dụng có liên quan đến tiêu cực tín dụng, không trung thực chuyển cán sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ * Nâng cao trình độ cán làm công tác tín dụng: Hầu hết nhân viên tuyển dụng vào Chi nhánh phân phòng nghiệp vụ tự đào tạo tiếp nhận công việc sau thời gian thử việc mà không qua khóa đào tạo chuyên sâu Vì họ cán có trình độ kiến thức, có nhiệt tình công việc thường thiếu kiến thức chuyên môn Vietinbank Hùng Vương cần tổ chức thường xuyên khóa đào tạo 81 sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp, giới thiệu quy trình, quy định liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ, sách khách hàng, đặc biệt phong cách phục vụ khách hàng văn hóa Vietinbank cho nhân viên Công tác đào tạo cần trì thường xuyên khuyến khích cá nhân phòng ban không ngừng tự đào tạo, trao đổi kinh nghiệm lẫn Ngân hàng cần có sách đào tạo đào tạo lại nhằm cập nhật nâng cao trình độ cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên tín dụng cần nâng cao kỹ kinh nghiệm thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, từ làm sở để ngân hàng cho vay vốn có hiệu * Thực sách đãi ngộ hợp lý cho nhân viên, đặc biệt nhân viên làm công tác tín dụng nhằm thu hút giữ nhân viên giỏi gắn bó lâu dài với ngân hàng nhân viên tín dụng người tiếp xúc bán hàng trực tiếp với khách hàng Họ phải thực từ công tác tiếp thị chào bán tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiền gửi, tiền vay, thẻ, toán nước, mua bán ngoại tệ, toán lương … đến thẩm định hồ sơ vay, thẩm định dự án, định giá tài sản, công chứng, đăng ký, thay đổi xóa chấp tài sản, theo dõi, kiểm tra tình hình kinh doanh doanh nghiệp, kiểm tra trước sau cho vay Ngoài ra, công tác chăm sóc khách hàng công việc quan trọng nhân viên tín dụng Nhìn chung, công việc nhân viên tín dụng phức tạp, nhiều, có tính rủi ro cao, đòi hỏi nhân viên phải tự trang bị kiến thức cần thiết cho công việc Tuy nhiên, sách đãi ngộ nhân viên tín dụng chưa tương xứng với áp lực, trách nhiệm công việc mà họ phải giải Đây nguyên nhân khiến số cán tín dụng Vietinbank Hùng Vương chuyển sang làm ngân hàng khác Do chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” ảnh hưởng xấu đến chất lượng nguồn nhân 82 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh việc phê duyệt mức cho vay, giải ngân vượt thẩm quyền phán chi nhánh… - Tăng cường phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm người từ chi nhánh đến hội sở việc xử lý tín dụng - Thiết lập danh mục cho vay hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội vùng, khu vực, đối tượng khách hàng cụ thể thời kỳ, đồng thời phải phù hợp với định hướng sách Chính phủ NHNN Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: Đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý loại hình cho vay; Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mô điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động; Phù hợp quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro thân Vietinbank; Phù hợp định hướng phát triển lợi so sánh Ngân hàng - Đơn giản hoá quy trình quy chế tín dụng để cấp, khâu nghiệp vụ tín dụng dễ thực giảm bớt thời gian giải hồ sơ TD khách hàng Hiện nay, Vietinbank đưa nhiều sản phẩm TD đa dạng, phong phú, đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn khách hàng Tuy nhiên việc chia nhỏ sản phẩm vay vốn làm cho việc thực gặp nhiều khó khăn, dễ bị nhầm lẫn không thực đầy đủ quy định hành Ví dụ: sản phẩm cho vay mua ô tô Vietinbank chia thành sản phẩm chi tiết quy định riêng cho sản phẩm quy trình, quy định riêng như: cho vay mua ô tô tiêu dùng cá nhân chấp tài sản bảo đảm (không phải TSBĐ hình thành vốn vay), cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân đảm bảo TSBĐ hình thành từ vốn vay, cho vay mua ô tô khách hàng Doanh nghiệp đảm bảo TSBĐ hình thành từ vốn vay,cho vay mua ô tô phục vụ mục đích Kinh doanh, cho vay mua ô tô Trường Hải Việc quy định nhiều quy định riêng sản phẩm làm cho cán 83 Tín dụng dễ bị nhầm lẫn bỏ sót bước thực theo quy định Do kiến nghị Ngân hàng TMCP CT Việt Nam nên nghiên cứu giảm bớt quy định chi tiết nhóm đối tượng sản phẩm để đơn giản hoá trình thực hiện, giảm bớt thời gian số lượng hồ sơ giấy tờ liên quan - Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh Việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm khoản nợ xấu phát sinh cần đặc biệt quan tâm Hệ thống phải bao gồm thủ tục quy trình thích hợp để xây dựng hệ thống cảnh báo toàn diện Một quy trình cảnh báo sớm điển hình bao gồm nhiều yếu tố bản, tính đầy đủ, cập nhật xác thông tin yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng tín dụng Yêu cầu cảnh báo sớm từ nợ nhóm đòi hỏi ngân hàng cho vay phải kiểm tra trực tiếp thu thập thông tin khách hàng để giải đáp câu hỏi: Nguyên nhân dẫn đến chậm trả lãi / gốc khách hàng? (Nguyên nhân trực tiếp: lỗ phi vụ, công nợ không thu được, phần thị trường, lô sản phẩm hỏng không bán được, bị lừa đảo …; Nguyên nhân sâu xa: thiếu vốn chủ sở hữu, lỗ kéo dài, dòng ngân qũy âm, đầu tư tràn lan, sử dụng vốn sai mục đích, dự án hiệu qủa, thị trường đầu vào, đầu ra, lực quản lý yếu…) Lúc việc phát hiện, cảnh báo sớm có tác động tích cực cho hai bên (người vay lẫn ngân hàng cho vay) kịp thời gian toan tính khắc phục hay chí hai bên không tiếp tục dấn sâu vào khó khăn nhiều Nếu qúa hạn lô hàng thua lỗ, khoản công nợ đọng … lời cảnh báo ngân hàng cho vay để người vay tìm nguồn trả nợ, đồng thời soát xét, sửa đổi định kinh doanh nhằm phòng tránh rủi ro Nếu hạn khó khăn tài sâu xa kết qủa giúp hai bên thông đạt lẫn giải pháp trả nợ, thống lộ trình xử lý nợ toàn diện Riêng với ngân hàng cho vay, cần xây dựng sẵn ma trận xử lý tín dụng hợp lý tùy vào chuyển biến thực tế tình hình - Tăng cường công tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán (không hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh 84 doanh ngân hàng đại, nắm bắt chủ động công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dưỡng sách đãi ngộ - Nghiên cứu ứng dụng rộng rãi tin học đại vào hoạt động tín dụng ngân hàng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn hiệu ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: - Bổ sung, hoàn thiện khung pháp lý, chế sách liên quan hoạt động tín dụng góp phần nâng cao hiệu quản trị RRTD cho NHTM tháo gỡ vướng mắc thực hiện: bổ sung, sửa đổi Nghị định 163/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm nâng cao tính chủ động TCTD xử lý TSBĐ (rủi ro đọng vốn, vốn xử lý TSBĐ phức tạp, ngân hàng phải khởi kiện, tham gia tố tụng, vướng mắc chuyển quyền sở hữu cho người mua chủ sở hữu không hợp tác…) - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: + Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro + Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM + NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản 85 Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Công an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án + Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cường nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động NHTM + Thực thường xuyên công tác tra, kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp + Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động + NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc xử lý, chỉnh sửa sau tra nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra - NHNN cần cải tiến nâng cao vai trò Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thông tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: 86 thông tin tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thông tin tín dụng thông suốt, kịp thời Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thông tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế RRTD NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác phát triển mạnh công cụ dịch vụ toán không dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hoá ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành kinh doanh, phát triển dịch vụ mới… Các kiến nghị NHNN nhằm nâng cao lực, quản lý điều hành quản lý điều hành tạo sách đồng bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động TD NHTM phát triển Tuy nhiên, đạo đắn ngân hàng nhà nước nên dừng lại tầm vĩ mô, vấn đề tính định hướng không nên đưa quy định chi tiết, gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với điều kiện thực tế ngân hàng, đồng thời phát huy 87 tính chủ động, linh hoạt, khả thích ứng ngân hàng với môi trường kinh doanh 3.3.3 Đối với UBND tỉnh Phú Thọ - Nhằm thuận lợi hoạt động nhận TSBĐ tiền vay TCTD, đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh đạo Sở Tài nguyên Môi trường triển khai, thực việc cấp, đăng ký, chứng nhận quyền sở hữu tài sản công trình, vật kiến trúc đất (hiện số hệ thống NHTM yêu cầu tài sản đất phải có chứng nhận quyền sở hữu ghi rõ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất MHB, MB); đạo phòng tài nguyên môi trường huyện, thành, thị xác nhận đầy đủ nội dung đăng ký giao dịch bảo đảm bất động sản địa bàn Chỉ đạo Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn có trách nhiệm việc xác nhận hộ khẩu; chứng thực cụ thể, xác giao dịch bảo đảm TSBĐ (là bất động sản) Chỉ đạo Sở tư pháp tăng cường quản lý hoạt động phòng công chứng (đáp ứng đủ điều kiện hoạt động, cán đủ lực, đạo đức, trình độ chuyên môn) - Uỷ ban nhân dân tỉnh huyện, thành, thị thực tốt chế công khai, minh bạch quy hoạch đất sử dụng đất; quy hoạch dự án, vùng kinh tế, lĩnh vực ngành nghề trọng điểm, ngành nghề để gắn với định hướng phát triển tín dụng; công bố kế hoạch nguồn vốn dự án, công trình xây dựng thuộc nguồn vốn ngân sách 3.3.4 Đối với Nhà nước - Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện, đổi môi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi 88 lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý TSBĐ thu hồi vốn vay - Chính phủ cần đạo ban hành văn pháp luật quy định rõ trách nhiệm công ty kiểm toán, công ty tư vấn vấn đề liên quan đến tài sản giá trị, quyền sở hữu, thủ tục phá sản… Nhằm hạn chế trường hợp có thông đồng quan với doanh nghiệp (đánh giá sai tình trạng thực tế doanh nghiệp để có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng) - Chính phủ cần nghiên cứu ban hành quy định đưa vào thực loại bảo hiểm bắt buộc như: bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, bảo hiểm khoản vay - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa công cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 89 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Muốn tồn phát triển chế thị trường, ngân hàng cần phải đảm bảo cho hoạt động vừa an toàn vừa có hiệu “ Nâng cao chất lượng tín dụng” có ý nghĩa quan trọng lâu dài Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vừa góp phần khuyến khích đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, vừa đảm bảo phát triển an toàn bền vững cho ngành Ngân hàng Qua nghiên cứu công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, kết hợp lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, sở đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh Bên cạnh ưu điểm Ngân hàng phải đối mặt với tồn khó khăn định Xuất phát từ từ tình hình đó, em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương nói riêng, nhằm cải thiện chất lượng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên điều kiện hạn chế thời gian kinh nghiệm thực tế nên chắn luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Em kính mong nhận góp ý, bổ sung Quý thầy, cô bạn bè để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Ferderic S.Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà (2008), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2008), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mạ , Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Web: http://www.vietinbank.vn