Luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh tại ngân hàng vietinbank quảng trị

MỞ ĐẦU Sự cần thiết Cho vay kinh doanh hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn cấu dư nợ ngân hàng thương mại, đối tượng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ đem lại lợi nhuận cao ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế giải nhiều việc làm cho xã hội Chính vậy, cho vay kinh doanh ngân hàng quan tâm đặc biệt, nhằm mở rộng dịch vụ tín dụng ngân hàng Do vậy, việc nghiên cứu nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay kinh doanh cần tiến hành cách có khoa học Tuy nhiên, thời gian qua hoạt động cho vay kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị (VietinBank Quảng Trị) tồn số hạn chế tăng trưởng dư nợ chi nhánh tăng qua năm chưa tương xứng với quy mô, danh tiếng ngân hàng tiềm địa bàn Cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay, tiềm ẩn rủi ro kỳ hạn Phương thức cho vay chưa linh hoạt phù hợp với thực tế gây khó khăn trình theo dõi, giám sát sau giải ngân Mạng lưới hoạt động cho vay hạn chế Nhân cho phận tín dụng thiếu, chưa có kinh nghiệm Tất hạn chế dẫn đến chất lượng dịch vụ cho vay kinh doanh ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Trị chưa đạt hiệu cao Từ thực tế nêu thông tin tìm hiểu được, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh Ngân hàng VietinBank Quảng Trị” lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung: Trên sở làm rõ vấn đề lý luận phân tích thực trạng hoạt động để đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng VietinBank Quảng Trị * Mục tiêu cụ thể: Làm rõ vấn đề lý luận cho vay chất lượng hoạt động cho vay điều kiện kinh tế thị trường Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động Ngân hàng VietinBank Quảng Trị Đề xuất định hướng giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng VietinBank Quảng Trị - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay kinh doanh giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay kinh doanh ngân hàng Vietinbank Quảng Trị - Phạm vi nghiên cứu luận văn: Hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng VietinBank Quảng Trị bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Thời gian ứng dụng đề tài nghiên cứu từ 2014 – 2020, dựa liệu phân tích từ 2010-2013 kết khảo sát thân năm 2014 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê, phân tích thống kê - Phương pháp điều tra khảo sát Các liệu sơ cấp thu thập thông qua vấn cán bộ, nhân viên làm việc VietinBank Quảng Trị, vấn chuyên gia, tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất – kinh doanh Các liệu thứ cấp tổng hợp từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp, tài liệu liên quan internet, sách, báo, tạp chí, ấn phẩm chuyên ngành… - Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp: số liệu từ báo cáo tài báo cáo VietinBank Quảng Trị tính toán, phân tích, so sánh qua năm Sử dụng phương pháp điều tra thu thập thông tin thông qua phát phiếu thu thập thông tin thực tế, nghiên cứu hồ sơ khách hàng chi nhánh vấn trực tiếp CBTD Ý nghĩa đề tài Thông qua việc nghiên cứu đề tài, sở nội dung phản ánh, luận văn tập trung sâu tìm hiểu, đánh giá với mong muốn đóng góp điểm phương diện, là: - Luận văn khái quát, hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay kinh doanh - Luận văn nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay kinh doanh Ngân hàng VietinBank Quảng Trị để từ có kiến nghị, giải pháp giúp cải thiện, nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh Ngân hàng Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu kết luận kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay kinh doanh Chương 2: Thực trạng cho vay kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị thời gian qua Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Tổng quan tài liệu Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả tìm hiểu viết có nội dung tương tự công bố để phục vụ cho trình hoàn thành luận văn Bùi Thị Luyến (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ”, đề tài đề xuất nhân tố ảnh hưởng đến cho vay sản xuất kinh doanh gồm nhân tố khách quan hoàn cảnh kinh tế xã hội, môi trường pháp lý, sách, khách hàng nhân tố chủ quan bao gồm: chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng; quy mô, kỳ hạn vốn; tiềm lực tài chính, sở vật chất kỹ thuật ngân hàng; mô hình tổ chức sách thân ngân hàng Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hải Vân”, theo tác giả, tiêu đánh giá chất lượng cho vay bao gồm: Quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), thị phần cho vay DNNVV, thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV, chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV (tỷ lệ nợ xấu, tốc độ tăng trưởng tỷ lệ nợ xấu) Tác giả đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay như: nhân tố bên gồm nhân tố môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, nhân tố thuộc DNNVV (tính minh bạch thông tin tài chính, thiếu hụt tài sản đảm bảo, phương án kinh doanh thiếu tính khả thi); Các nhân tố bên gồm nhân tố: sách lãi suất phí, điều kiện tài sản đảm bảo, quy trình thủ tục cho vay, lực quản lý rủi ro ngân hàng, nguồn vốn khả dụng, trình độ-năng lực đạo đức cán ngân hàng Lê Quang Vinh (2012) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn quận Liên Chiểu, Thành phố Đà Nẵng” đưa tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay kinh doanh bao gồm: tiêu phản ảnh tăng trưởng dư nợ cho vay kinh doanh, tiêu phản ảnh tăng trưởng số lượng khách hàng vay kinh doanh, tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân khách hàng vay kinh doanh, tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay kinh doanh so với tổng dư nợ cho vay, tiêu phản ánh đa dạng cấu cho vay kinh doanh, tiêu phản ánh chất lượng cho vay kinh doanh Tác giả đưa nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay kinh doanh gồm nhóm nhân tố bên nhóm nhân tố bên ngoài, nhóm nhân tố bên bao gồm: sách quy trình tín dụng ngân hàng, quy mô nguồn vốn ngân hàng, sách ngân hàng, thông tin trang thiết bị công nghệ, trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Các nhân tố bên bao gồm: nhân tố thuộc khách hàng (nhu cầu vốn khách hàng, khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng), nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng (môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hóa – xã hội, đối thủ cạnh tranh) CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KINH DOANH 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1.1 Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh cho khách hàng pháp nhân, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, vay để kinh doanh thực một, số tất công đoạn trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lời 1.1.2 Đặc điểm cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh để tổ chức cá nhân sử dụng vốn vay với mục đích tạo lợi nhuận - Quy mô hợp đồng vay thường lớn, phí tổ chức cho vay thấp Vì vậy, lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh thường thấp so với lãi suất cho vay tiêu dùng - Nhu cầu vay sản xuất kinh doanh co dãn nhiều với lãi suất Người vay quan tâm đến lãi suất phải chịu - Nguồn trả nợ người vay từ tiền bán hàng (T-H-T’), lợi nhuận, khấu hao nguồn thu hợp pháp khác - Các thông tin tài khách hàng cung cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo thuế Tùy thuộc vào báo cáo tài có kiểm toán hay không, uy tín tổ chức kiểm toán mà chất lượng thông tin tài khách hàng cung cấp cao hay thấp - Rủi ro xảy từ cho vay sản xuất kinh doanh thường gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại Do đó, nhà lãnh đạo NHTM quan tâm đến quản trị rủi ro khoản cho vay sản xuất kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh phân loại theo nhóm dựa số tiêu thức định như: thời hạn cho vay, mục đích vay, mức độ tín nhiệm với khách hàng, phương thức cho vay, xuất xứ tín dụng 1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Loại tín dụng sử dụng để thực trình tái sản xuất theo chiều rộng chiều sâu, kết tăng mức sản xuất cải xã hội 1.1.3.2 Phân loại theo tài sản đảm bảo - Cho vay bảo đảm: loại cho vay mà uy tín người vay đặt lên hàng đầu, cho vay tài sản chấp, cầm cố hay có bảo lãnh người thứ ba, mà ngân hàng dựa vào uy tín họ vay có điều kiện ràng buộc như: khách hàng phải có lực hành không quyền giao dịch với ngân hàng khác, phải trung thực kinh doanh - Cho vay có bảo đảm: loại hình mà người vay phải có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba 1.1.3.3 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay mua hàng dự trữ: Các khoản cho vay chủ yếu dùng để tài trợ mua hàng tồn kho nguyên liệu, bán thành phẩm, thành phẩm Các khoản cho vay tận dụng chu kỳ kinh doanh tiền – hàng – tiền nhà kinh doanh Kỳ hạn khoản vay thường nhà kinh doanh mua hàng kết thúc nhà kinh doanh bán hàng, thu tiền trả nợ cho ngân hàng * Đặc điểm loại hình vay : Ngân hàng xem xét cho vay lần theo đối tượng cụ thể Kỳ hạn nợ loại cho vay cụ thể, lúc bỏ tiền để mua hàng tồn kho chấm dứt hàng tồn kho tiêu thụ thu tiền - Cho vay vốn lưu động: Khoản cho vay vốn lưu động thường dùng để mua hàng dự trữ mua nguyên vật liệu Do đó, gần giống với cho vay mua hàng dự trữ nhằm đáp ứng toàn vốn lưu động thiếu nhà kinh doanh ( tức nhu cầu vốn lưu động thời vụ khách hàng) * Đặc điểm loại hình cho vay : Đối tượng cho vay toàn nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt Thông thường, khoản vay vốn lưu động sử dụng để đáp ứng mức sản xuất nhu cầu tín dụng thời kỳ cao điểm chu kỳ kinh doanh Hạn mức tín dụng sở để ngân hàng cho vay giải ngân Không có kỳ hạn cụ thể gắn với lần giải ngân mà có thời hạn cho vay cuối điều kiện sử dụng vốn vay Chi phí vay bao gồm chi phí trả lãi chi phí lãi phí cam kết sử dụng hạn mức Thời hạn cho vay tuỳ theo đặc điểm chu kỳ kinh doanh khả tài loại khách hàng, vài ngày đến năm Thông thường khoản vay vốn lưu động đảm bảo khoản phải thu chấp hàng tồn kho khách hàng phải chịu lãi suất thả lượng tiền vay thực tế họ sử dụng - Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: Đối với nhà kinh doanh hoạt động lĩnh vực xây lắp, sau nhận công trình xây dựng, cần phải ứng vốn mua nguyên liệu, thuê thiết bị, thuê nhân công… để thực thi công Khi công trình, hạng mục công trình hoàn thành chủ đầu tư toán theo thoả thuận hợp đồng nhận thầu Vì vậy, cho vay ngắn hạn nhà kinh doanh xây lắp để đáp ứng nhu cầu vốn trình thi công công trình xây dựng * Đặc điểm loại cho vay : Việc xem xét cho vay chủ yếu dựa vào hợp đồng nhận thầu Đối tượng cho vay tiền thuê công nhân, thiết bị, mua vật tư, nguyên liệu để thực thi công theo hợp đồng nhận thầu Kỳ hạn nợ xác định dựa kế hoạch thi công theo hợp đồng nhận thầu Nguồn thu nợ tiền toán chủ đầu tư Hợp đồng nhận thầu sở đảm bảo cho khoản vay - Cho vay kinh doanh chứng khoán: Đây hình thức tài trợ vốn ngắn hạn để mua chứng khoán trì danh mục đầu tư chứng khoán có chứng khoán bán đến hạn toán Thời hạn cho vay từ mua chứng khoán đến bán chứng khoán cho khách hàng Loại cho vay có thời hạn ngắn đảm bảo chứng khoán mua vào Một hình thức tín dụng ngân hàng khác thuộc loại cho vay tổ chức ngân hàng đầu tư, hỗ trợ cho hoạt động bảo lãnh phát hành trái phiếu, cổ phiếu công ty giấy nợ phủ Ngân hàng tiến hành cho vay trực tiếp tổ chức cá nhân để mua cổ phiếu trái phiếu, hợp đồng quyền chọn công cụ tài khác - Cho vay kinh doanh bán lẻ: Các ngân hàng hỗ trợ cho người tiêu dùng việc mua xe trả góp, đồ dùng gia đình, nội thất hàng hoá lâu bền khác cách tài trợ cho khoản phải thu mà người bán hàng hoá nhận sau họ ký kết hợp đồng bán hàng trả góp Nếu yêu cầu tín dụng thoả mãn, ngân hàng mua hợp đồng với mức lãi suất thay đổi tuỳ theo chất lượng hợp đồng tín dụng trước với khách hàng, chất lượng vật chấp thời hạn khoản vay Đối với người kinh doanh mặt hàng lâu bền xe máy, ôtô, tivi, đồ nội thất, ngân hàng đồng ý tài trợ toàn dự trữ hàng tồn kho thông qua việc xác định kế hoạch sàn Ngân hàng cấp tín dụng cho người bán lẻ để họ yêu cầu hãng sản xuất chuyển hàng Để có khoản tín dụng này, người bán lẻ phải ký hợp đồng đảm bảo an toàn cho phép ngân hàng có quyền sở hữu hàng hoá trường hợp họ toán cho khoản vay Sau đó, nhà sản xuất chuyển hàng cho người bán lẻ gửi hoá đơn toán cho ngân hàng Sau bán hàng hoá, người bán lẻ gửi séc tới ngân hàng để toán dần khoản nợ cho ngân hàng Định kỳ ngân hàng cử cán tín dụng đến kiểm tra hàng hoá tồn kho Nếu ngân hàng phát gian lận (bán hàng không chịu trả tiền) cán ngân hàng yêu cầu khách hàng viết séc trả tiền cho số hàng hoá Nếu người bán lẻ không trả nợ, ngân hàng thu hồi phần hay toàn số hàng trả cho người sản xuất để thu hồi lại nợ Hợp đồng kế hoạch sản xuất thường bao gồm khoản dự phòng tổn thất tín dụng, tích luỹ từ khoản lãi thu người vay trả tiền Khoản dự phòng dùng để trả cho khoản vay không hoàn trả Khi khoản dự phòng đạt tới mức định định trước, người bán giảm trừ phần số lãi trả góp 1.1.4 Các hình thức cho vay sản xuất – kinh doanh 1.2.4.1 Cho vay trực tiếp Là hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Hình thức có hai chủ thể tham gia ngân hàng người vay 1.2.4.2 Cho vay gián tiếp Là khoản vay thực thông qua việc mua lại chứng từ có giá thời hạn toán Để thực theo hình thức người vay phải có giấy tờ có giá thời hạn toán đem đến ngân hàng Nó gồm loại hình như: chiết khấu thương phiếu, nghiệp vụ bảo lãnh 1.1.5 Các phương thức cho vay sản xuất – kinh doanh 1.1.5.1 Cho vay lần Phương thức cho vay lần áp dụng DN có nhu cầu vay vốn lần Đây phương thức cho vay áp dụng phổ biến Mỗi lần vay vốn khách hàng phải gửi đến ngân hàng tài liệu: phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, chứng từ liên quan đến nhu cầu vay hợp đồng mua, bán, giấy báo giá… Phương thức thực phát tiền vay lần Nhiều có trường hợp phát tiền vay từ hai lần trở lên, trường hợp kèm theo hợp đồng tín dụng, có thêm giấy nhận nợ Đây phương thức cho vay nhiều thủ tục rườm rà nên gây phiền hà cho khách hàng 1.1.5.2 Cho vay hạn mức tín dụng Phương thức áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn, có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Ngân hàng sau nhận đủ tài liệu doanh nghiệp tiến hành xác định hạn mức tín dụng Khi ký kết hạn mức tín dụng phải trước 10 ngày hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay gửi cho ngân hàng nơi cho vay phương án sản xuất, kinh doanh kỳ Căn vào nhu cầu vay vốn khách hàng vay ngân hàng nơi cho vay thẩm định để xác định hạn mức tín dụng thời hạn cho vay Theo phương thức thủ tục vay vốn đơn giản, ngân hàng khách hàng vay chủ động việc cân đối sử dụng vốn 1.1.5.3 Cho vay thấu chi Đây phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay theo hạn mức thấu chi, thu nhập ổn định, có tín nhiệm với tổ chức tín dụng Với phương thức khách hàng phải mở tài khoản thấu chi ngân hàng Số dư tài khoản thấu chi dư nợ dư có, khách hàng phải có cam kết chuyển thu nhập vào tài khoản thấu chi hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung tính hợp pháp khoản chi khách hàng tài khoản thấu chi Khách hàng có nhu cầu chi vượt số tiền có tài khoản thấu chi mình, gửi giấy đề nghị vay tiền, giấy đề nghị lập lần đầu cho hai hạn mức thấu chi Mỗi lần rút vốn khách hàng gửi đến ngân hàng chứng từ: phiếu chuyển khoản, giấy lĩnh tiền mặt Đây hình thức cho vay ngắn hạn mà số dư tài khoản toán khách hàng tiền không đủ tiền cho nhu cầu chi tiêu, họ rút séc chi 1.1.5.4 Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển loại cho vay mà vốn tín dụng tham gia vào toàn chu kỳ luân chuyển vốn, hợp đồng tín dụng có điều khoản qui định tất tiền thu bán hàng khoản thu khác phát sinh trình hoạt động doanh nghiệp dùng để trả nợ vay luân chuyển, áp dụng theo hai cách: - Thu theo định kỳ - Thu theo doanh thu thực tế, lần doanh nghiệp có thu tiền bán hàng dùng tiền để trả nợ cho ngân hàng, khoản thu tiền chuyển khoản ngân hàng ghi Có vào tài khoản cho vay để thu nợ, trường hợp doanh thu phát sinh lớn vượt số dư thực tế tài khoản cho vay ngân hàng thu hết nợ gốc, khoản tiền lại ngân hàng ghi Có vào tài khoản tiền gửi doanh nghiệp vay vốn 10 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nổ lực thân, nhận giúp đỡ tận tình quý báu từ thầy hướng dẫn khoa học, quan công tác, đồng nghiệp, bạn bè người thân Nhân đây, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: TS Trần Văn Thi - người hướng dẫn khoa học, dành nhiều thời gian quý báu để dẫn đề tài định hướng phương pháp nghiên cứu thời gian tiến hành thực luận văn Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị đồng nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ trình thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè động viên, khuyến khích tinh thần lẫn vật chất cho trình thực luận văn Xin gửi lời chúc sức khoẻ chân thành cảm ơn! Quảng Trị, ngày 20 tháng năm 2014 Tác giả luận văn Trần Văn Quyết Thắng 84 MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KINH DOANH 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1.1 Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay sản xuất kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay sản xuất kinh doanh 1.1.4 Các hình thức cho vay sản xuất – kinh doanh 1.1.5 Các phương thức cho vay sản xuất – kinh doanh 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay 11 1.2.2 Chất lượng hoạt động cho vay thể 11 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY 12 1.3.1 Các tiêu đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 13 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY 16 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 17 1.4.2 Các yếu tố thuộc khách hàng 19 85 1.4.3 Các yếu tố thuộc môi trường 22 1.5 Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 23 1.6 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 25 1.6.1 Nâng cao chất lượng cho vay phương pháp trích lập dự phòng 25 1.6.2 Quản trị rủi ro tín dụng theo nguyên tắc tín dụng thận trọng 26 1.6.3 Quản trị rủi ro tín dụng hạn mức cho vay 26 1.6.4 Quản trị rủi ro tín dụng phương pháp kiểm tra giám sát 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động 29 2.1.3 Môi trường kinh doanh 31 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK QUẢNG TRỊ 32 2.2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2011-2013 32 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng 34 2.2.3 Kết kinh doanh qua năm 2011 đến 2013 35 2.2.4 Thực trạng quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng VietinBank Quảng Trị 37 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG QUẢNG TRỊ 45 2.3.1 Chỉ tiêu tỉ lệ nợ hạn 45 2.3.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn lưu động 46 2.3.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 47 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KINH DOANH TẠI VIETINBANK QUẢNG TRỊ 47 2.4.1 Những mặt đạt 47 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 48 86 2.5 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK QUẢNG TRỊ QUA CÁC CHỈ TIÊU ĐỊNH TÍNH ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG 51 2.5.1 Thông tin chung đối tượng khách hàng điều tra, vấn 51 2.5.2 Đánh giá chung khả nội khách hàng vấn đề chịu tác động môi trường việc sử dụng vốn vay 53 2.5.3 Mức độ chịu đựng khách hàng việc sử dụng vốn vay tác động môi trường ngoại cảnh 55 2.5.4 Đánh giá hài lòng khách hàng vay vốn Ngân hàng Vietinbank Quảng Trị 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK QUẢNG TRỊ 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU 61 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Quảng Trị 61 3.1.2 Định hướng khách hàng kinh doanh địa bàn tỉnh Quảng Trị 65 3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị 66 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ 68 3.2.1 Đa dạng hóa cấu cho vay kinh doanh 69 3.2.2 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để mở rộng cho vay kinh doanh 70 3.2.3 Tăng cường hoạt động truyền thông cổ động chăm sóc khách hàng 71 3.2.4 Hoàn thiện sách bảo đảm tiền vay 72 3.2.5 Hoàn thiện quy định cấp tín dụng, tổ chức hợp lý khoa học quy trình cho vay 73 3.2.6 Cải tiến thủ tục vay vốn 73 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 74 3.2.8 Duy trì tốt hệ thống quản lý chất lượng theo ISO 9000:2008 74 3.3 GIẢI PHÁP HỔ TRỢ 75 3.3.1 Từng bước chuẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đãi ngộ cán tín dụng 75 87 3.3.2 Tăng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 75 3.3.3 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin đại hóa công nghệ ngân hàng 76 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 KẾT LUẬN 78 KIẾN NGHỊ 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CVKD Cho vay kinh doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng Thương mại NHCT Ngân hàng Công thương TMCP Thương mại cổ phẩn NHNN Ngân hàng Nhà nước HĐQT Hội đồng quản trị SXKD Sản xuất kinh doanh 89 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 2011-2013 33 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn qua năm 2011-2013 35 Bảng 2.3 Tình hình thu nhập, chi phí qua năm 2011-2013 36 Bảng 2.4 Tình hình nhóm nợ qua năm 2011-2013 38 Bảng 2.5 Dư nợ nợ xấu theo thời hạn cho vay qua năm 2011-2013 40 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ nợ xấu theo thành phần kinh tế qua năm 2011-2013 41 Bảng 2.7:Tình hình dư nợ nợ xấu theo lĩnh vực cho vay năm 2011-2013 43 Bảng 2.8 Trích quỹ Dự phòng rủi ro qua năm 2011-2013 44 Bảng 2.9 Khả nội khách hàng vay vốn điều tra 54 Bảng 2.10 Mức độ chịu đựng khách hàng việc sử dụng vốn vay tác động môi trường ngoại cảnh 56 Bảng 2.11 Sự hài lòng khách hàng vay vốn Ngân hàng VietinBank Quảng Trị 57 90 Phụ lục 1.1: PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VAY VỐN 1- Họ tên khách hàng:……………………Tuổi………Nam(Nữ) 2- Địa chỉ:…………………………………………………………… (Xin vui lòng đánh dấu X cho lựa chọn cho nội dung đây) 3- Loại hình: 1- Hộ sản xuất kinh doanh 5- Doanh nghiệp tư nhân 2- Cá nhân vay sinh hoạt, tiêu dùng 6- Công ty trách nhiệm hữu hạn 3- Doanh nghiệp Nhà nước 7- Loại hình khác 4- Công ty cổ phần 4- Thông tin vay vốn 1- Sản xuất nông nghiệp 2- Nghành công nghiệp, xây dựng 3- Nghành thương nghiệp 4-Mua đất ở, nhà ở, sữa chữa nhà 5-Tiêu dùng khác 6-Cho vay chứng minh tài 7-Khác 4.2 Tổng số nhu cầu vốn mục đích dự án mua sắm 1- Dưới 10 triệu 7- Từ 200-300 triệu 2- Từ 10-20 triệu 8- Từ 300-500 triệu 3- Từ 20-50 triệu 9- từ 500-1.000 triệu 4- Từ 50-100 triệu 10- Từ 1.000-2000 triệu 91 5- Từ 100-150 triệu 11- Trên 2.000-5.000 triệu 6- Từ 150-200 triệu 12- Trên 5.000 triệu 4.3 Trong vốn vay Ngân hàng 1- Dưới 10 triệu 7- Từ 200-300 triệu 2- Từ 10-20 triệu 8- Từ 300-500 triệu 3- Từ 20-50 triệu 9- từ 500-1.000 triệu 4- Từ 50-100 triệu 10- Từ 1.000-2000 triệu 5- Từ 100-150 triệu 11- Trên 2.000-5.000 triệu 6- Từ 150-200 triệu 12- Trên 5.000 triệu 4.4 Thời hạn vay 1- Ngắn hạn 2- Trung hạn 3- Dài hạn 4.5 Hình thức đảm bảo 1- Thế chấp 2- Tín chấp 3- Cả chấp tín chấp 4.6 Hình thức nhận tiền vay 1- Chuyển khoản 2- Nhận tiền mặt 4.7 Sử dụng vốn vay 1- Đúng mục đích 2- Sai mục đích 3- Một phần sai mục đích 4.8 Đánh giá khả trả nợ, trả lãi 1- Trả nợ trước hạn 4- Trả nợ khó khăn 2- Trả nợ hạn 5- Nợ hạn 3- Trả nợ có lúc đúng,lúc hạn 6- Không thể trả nợ 92 4.9- Hiệu vốn vay Ngân hàng mục đích vay vốn 1- Rất tốt 2- Tốt 3- Trung Bình 4- Không hiệu 5- Khả khách hàng tác động môi trường Tốt 1- Khả quản lý 2- Khả vốn 3- Dự án SXKD khả thi 4- Thiết bị, sở vật chất 5- Chịu tác động thị trường, cạnh tranh 6- Chịu tác động giá cả, tiêu thụ, CS tiền tệ 7- Chiuh tác động vốn vay 8- Chịu tác động lãi vay 9- Ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, mùa… 93 Khá TB Yếu 6- Xin vui lòng cho biết ý kiến việc vay vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị cách khoanh tròn vào số cho phù hợp (1 Mức độ thấp đến mức độ cao nhất) Tiêu chí Mức độ thấp đến mức độ cao Điều kiện vay vốn Đối tượng vay vốn Quy trình vay vốn Thiết lập mối quan hệ với NH 5 Thời gian xét duyệt khoản vay Thời gian giải ngân vốn vay Cơ sơ vật chất điểm giao dịch Vị trí điểm giao dịch NH Thái độ phục vụ nhân viên NH 10 Trình độ nhân viên NH 11 Mức vay so với nhu cầu 12 Lãi suất cho vay 13 Thời hạn vay vốn 14 Tư vấn hội kinh doanh 15 Tư vấn quản lý tài 16 Hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 17 Hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 94 BẢNG TỔNG HỢP SỐ LIỆU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Phụ lục Thông tin chung người vấn đơn vị vấn thông tin người vấn Nam 185 64% Nữ 105 36% 290 100% Tuổi người vấn Tuổi Số quan sát % cấu Từ 18-30 tuổi 17 6% Từ 30-40 tuổi 105 36% Từ 40-50 tuổi 147 51% Từ 50-60 tuổi 17 6% Trên 60 tuổi 1% 290 100% Số quan % sát cấu Loại hình khách hàng vay vấn Hộ SXKD 180 62% Cá nhân vay sinh hoạt tiêu dùng 68 23% Công ty CP 10 3% DNTN 12 4% Công ty TNHH 16 6% Loại hình khác 1% 290 100% 95 Phụ lục Mục đích vay vốn khách hàng Mục đích vay vốn khách hàng Số quan sát % Trong cấu Sản xuất nông nghiệp 17 6% Sản xuất công nghiệp, xây dựng 67 23% 113 39% Mua đất ở, mua nhà, sữa chữa nhà 45 16% Tiêu dùng khác 38 13% Cho vay chứng minh tài 1% Khác 3% 290 100% Nghành thương nghiệp 96 Phụ lục 3: Nhu cầu vốn khách hàng Tổng nhu cầu Trong vay NH Nhu cầu vốn khách hàng (đồng) Dưới 10 triệu Số % quan sát cấu % cấu Số quan sát 2% 1% Từ 10 triệu đến 20 triệu 2% 2% Từ 20 triệu đến 50 triệu 12 4% 18 6% Từ 50 triệu đến 100 triệu 34 12% 34 12% Từ 100 triệu đến 150 triệu 42 14% 46 16% Từ 150 triệu đến 200 triệu 76 26% 82 28% Từ 200 triệu đến 300 triệu 53 18% 45 16% Từ 300 triệu đến 500 triệu 32 11% 20 7% Từ 500 triệu đến tỷ 18 6% 23 8% Từ 1tỷ đến tỷ 2% 3% Từ tỷ đến 10 tỷ 1% 1% Trên 10 tỷ 0% 0% 290 100% 290 100% TỔNG CỘNG 97 Phụ lục 4: Thông tin khác vay vốn khách hàng điều tra Tiêu chí Số quan sát % cấu Ngắn hạn 151 52% Trung hạn 110 38% 29 10% 290 100% Dài hạn Hình thức bảo đảm Thế chấp 211 73% Cầm cố 13 4% Tín chấp 66 23% 290 100% Hình thức nhận tiền vay Chuyển khoản 203 70% 87 30% 290 100% Tiền mặt Sử dụng vốn vay Đúng mục đích 245 84% Sai mục đích 11 4% Một phần sai mục đích 34 12% 290 100% Khả trả nợ gốc, lãi Trước hạn 48 17% Đúng hạn 198 68% Quá hạn 28 10% Khó khăn 10 3% 2% 290 100% Không có khả trả nợ Hiệu sử dụng vốn vay NH PA/DA Rất tốt 116 40% Tốt 149 51% 16 6% 3% 290 100% Trung bình Không hiệu 98 [...]...1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2 1 Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay Chất lượng hoạt động cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng Chất lượng cho vay được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng. .. chức Ngân hàng phải hiểu và thực hiện tốt quy trình quản lý chất lượng Như vậy, để có được chất lượng hoạt động cho vay thì hoạt động cho vay phải có hiệu quả và quan hệ vay vốn phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín 1.3 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY Tham khảo tham luận PGS.TS Trịnh Thị Mai Hoa, Th.S Phùng Thị Nga Chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng. .. thuận lợi cho tồn tại lâu dài của Ngân hàng, bởi vì chất lượng tín dụng cho phép Ngân hàng có được những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư - Chất lượng hoạt động cho vay củng cố mối quan hệ xã hội của Ngân hàng, điều đó có ý nghĩa là tạo được môi trường thuận lợi nhất cho hoạt động Ngân hàng - Với những ưu thế trên, việc cũng cố và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của... vốn tự có ngân hàng Tổng vốn đầu tư giới hạn ở 10% vốn tự có ngân hàng - Hàn Quốc: Giới hạn cho vay cổ đông ở mức 25% vốn tự có ngân hàng hoặc tỷ lệ mà họ sở hữu Giới hạn cho vay các đối tác liên quan ở mức 10% vốn tự có ngân hàng - Thái Lan: Giới hạn đầu tư ở mức 10% vốn khách hàng vay và 20% vốn của ngân hàng Giới hạn cho vay cho nhóm khách hàng ở mức 5% vốn ngân hàng, 50% giá trị ròng của doanh nghiệp... doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Quảng Trị 28 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Công Thương Việt Nam được thành lập từ ngày 26/03/1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà... tiêu này càng cao thì chất lượng hoạt động cho vay càng cao bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của Ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị phần cho vay của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp... hiệu quả hoạt động cho vay kinh doanh của ngân hàng Khách hàng có đủ tư cách pháp nhân, tình hình tài chính lành mạnh, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thực hiện đầy đủ các quyết định về đảm bảo tiền vay sẽ là nhân tố tích cực cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn là mối quan hệ hai chiều, vì vậy khả năng sản xuất kinh doanh của các hộ... là cơ sở cho việc chủ động kinh doanh có hiệu quả 33 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là “đi vay để cho vay Từ những nguồn vốn huy động được, ngân hàng phải có khách hàng sử dụng nguồn vốn đó có hiệu quả, hạn chế rủi ro, đem lại lợi nhuận cao nhất, vừa đảm bảo phục vụ cho phát triển kinh tế Qua bảng 2.2 cho thấy: Dư nợ cho vay tăng... quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHTM Vì vậy, chất lượng hoạt động cho vay luôn luôn phải được cải tiến 1.6 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 1.6.1 Nâng cao chất lượng cho vay bằng phương pháp trích lập dự phòng Trích lập dự phòng là cách thức hữu hiệu để quản trị rủi ro do tổn thất tín dụng việc trích lập dự phòng phải căn cứ vào thực tế trả nợ vay thay vì... cao hay thấp Tuy nhiên, chất lượng hoạt động cho vay còn chịu tác động của các nhân tố khác 15 1.3.2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay Không thể nói một khoản vay có chất lượng cao khi nó không đem lại một khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận do hoạt động cho vay đem lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi ... động cho vay kinh doanh ngân hàng Vietinbank Quảng Trị - Phạm vi nghiên cứu luận văn: Hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng VietinBank Quảng Trị bao gồm cho vay khách hàng doanh. .. luận cho vay kinh doanh Chương 2: Thực trạng cho vay kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị thời gian qua Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh. .. Luận văn khái quát, hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay kinh doanh - Luận văn nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay kinh doanh Ngân hàng VietinBank Quảng