6. Tổng quan tài liệu
2.5.1 Thông tin chung về đối tượng khách hàng được điều tra, phỏng vấn
Từ số liệu có thể nhận xét: Tỷ lệ giới tính của khách hàng vay vốn khá chênh nhau nam chiếm tỷ lệ 64%, nữ 36% và độ tuổi của người được phỏng vấn từ 40 đến 50 tuổi chiếm 51% và tuổi từ 30 đến 40 tuổi chiếm 36% tổng số người được phỏng vấn; đây là yếu tố quan trọng đảm bảo cho người vay vốn và người cung cấp vốn có đủ kinh nghiệm và hiểu được các thủ tục vay vốn và quản lý sử dụng vốn vay. Đây cũng là độ tuổi có
52
nhiều kinh nghiệm trong việc lập kế hoạch SXKD hiệu quả, điều hành doanh nghiệp tốt và đặc biệt là có thể lựa chọn được chương trình vay vốn phù hợp cho sự phát triển của đơn vị trong thời điểm đang có nhiều nguồn vốn tín dụng như hiện nay.
- Loại hình khách hàng vay vốn: khá đủ các loại hình, trong đó hộ SXKD lớn nhất, chiếm 62% số lượng phỏng vấn tiếp đó là cá nhân vay tiêu dùng chiếm 36% khách hàng của Ngân hàng VietinBank Quảng Trị.
- Mục đích vay vốn của khách hàng
Tổng hợp kết quả điều tra trên thấy rằng mục đích khách hàng vay vốn khá phong phú; trong đó hộ sản xuất kinh doanh 180 khách hàng chiếm 62%; cá nhân vay tiêu dùng chiếm 23%; các tổ chức vay chiếm 14%. Loại khách hàng vay vốn trên phù hợp với đặc điểm kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng VietinBank Quảng Trị và phù hợp với yêu cầu nghiên cứu về chất lượng vố tín dụng đối với hoạt động SXKD, tiêu dùng trên địa bàn Quảng Trị.
- Nhu cầu vốn của khách hàng
Khách hàng có nhu cầu vốn dưới 100 triệu chiếm 21 %, từ 100 triệu đến 500 triệu chiếm 67%, trên 500 triệu chiếm 12% điều này chủ yếu hiện nay ngân hàng chủ yếu tập trung kênh bán lẻ, cho vay nhỏ lẻ, giàn trải để phân tán rủi ro trong giai đoạn kinh tế khó khăn hiện nay. Ít chú trọng tập trung cho vay các dự án sản xuất. Vì chú trọng cho vay các khách hàng nhỏ lẻ nên ngân hàng cần có chính sách khoanh vùng để quản lý dư nợ, kiểm tra và giám sát khách hàng thường xuyên để hạn chế rủi ro.
- Thông tin khác về vay vốn của khách hàng điều tra
Qua điều tra 290 khách hàng, số lượng khách hàng vay ngắn hạn (thời hạn vay vốn dưới 12 tháng) chiếm 52%, trung dài hạn (thời hạn vay vốn trên 12 tháng) chiếm 48%. Tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ khá cao, điều này rủi ro cao, thời hạn vay dài chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố rủi ro như: lãi suất, chính trị và các yếu tố thiên tai. Vay có thế chấp tài sản chiếm 77%, vay tín chấp chiếm 23% tỷ lệ vay tín chấp khá cao, hình thức vay tín chấp chủ yếu là vay lương đối tượng cho vay là các cán bộ công nhân viên chức có trả lương qua ngân hàng nên rủi ro được hạn chế.
Về hình thức nhận tiền vay thì 70% là chuyển khoản, 30% là nhận tiền mặt nên việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích khá cao chiếm 84%, sai mục đích 1
53
phần chiếm 12%, sai mục đích hoàn toàn chiếm 4%. Hiệu quả sử dụng vốn vay trong dự án hoặc mục đích vay khác cao, tốt và rất tốt 265 khách hàng chiếm 91% khá và trung bình 16 khách hàng, chiếm 6%, không hiệu quả 9 khách hàng chiếm 3%. Điều này có nghĩa là vốn vay từ ngân hàng đã đáp ứng được yêu cầu của khách hàng vay, chất lượng vốn tín dụng đưa vào các dự án của khách hàng đúng múc đích, phát huy hiệu quả. Điều đó cũng có thể nhận thấy qua việc trả nợ vay: có 264 khách hàng trả nợ gốc và lãi hạn trước hạn, đúng hạn chiếm 85%, 28 khách hàng vẫn trả nợ đảm bảo, tuy rằng có lúc đúng hạn, có lúc không, chỉ có 10 khách hàng trả nợ khó khăn nhưng vẫn trả được, và 6 khách hàng để nợ quá hạn đòi hỏi ngân hàng phải can thiệp để xử lý tài sản để thu hồi nợ
Qua số liệu điều tra trên có thể nhận thấy bức tranh tổng quan của Ngân hàng VietinBank Quảng Trị cho vay số lượng khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, mức vay vừa phải, sử dụng vốn vay vào dự án khá tốt, trả nợ vay ngân hàng tương đối đầy đủ, chứng tỏ chất lượng vốn tín dụng đảm bảo, kể cả về mặt xã hội và về mặt ngân hàng. Tuy nhiên, việc đầu tư vốn như trên tạo khó khăn trong kinh doanh do năng suất cho vay thấp, chi phí cao, quản lý nợ dàn trải, rủi ro do thiên tai, bất khả kháng cao.