Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hoàng quốc việt luận văn ths 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ----------*****--------- MAI TRẦN NHÂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU HÀ NỘI – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ----------*****--------- MAI TRẦN NHÂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN TS. TRẦN THẾ NỮ PGS.TS. PHÍ MẠNH HỒNG HÀ NỘI – 2015 CAM KẾT Tôi xin cam kết đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi đƣợc thực hiện dƣới sự hƣớng dẫn khoa học của TS. Trần Thế Nữ. Các số liệu, kết quả trình bày trong luận văn là chính xác và phản ánh đúng thực trạng của đơn vị đƣợc nghiên cứu. Các thông tin tham khảo sử dụng trong luận văn đều có nguồn gốc và đƣợc trích dẫn rõ ràng. Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính xác thực của luận văn. Hà Nội, ngày 10 tháng 06 năm 2015 Học viên Mai Trần Nhân LỜI CẢM ƠN Em xin đƣợc chân thành cảm ơn thầy giáo, TS. Trần Thế Nữ, giáo viên hƣớng dẫn đã tận tình giúp đỡ em từng bƣớc hoàn thành luận văn này. Em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy, cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, những ngƣời đã cung cấp cho em những kiến thức nền tảng quý báu trong suốt những năm học qua. Do khuôn khổ thời gian nghiên cứu có hạn cũng nhƣ do trình độ ngƣời viết còn hạn chế, luận văn không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong các thầy, cô giáo thông cảm và góp ý chân thành để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Mai Trần Nhân MỤC LỤC Danh mục các từ viết tắt .................................................................................. i Danh mục các bảng...........................................................................................ii Danh mục các sơ đồ..........................................................................................ii Danh mục các biểu đồ......................................................................................iii PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................................................ i 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu .............................................................................. 1 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn và câu hỏi nghiên cứu. ................................. 2 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu. ................................................................................. 3 4. Kết cấu luận văn: ................................................................................................................... 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .............................................................................. 5 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU..……………………………...…5 1.2. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI……………………………………………………………….6 1.2.1. Khái niệm về vốn và vốn huy động của ngân hàng thƣơng mại ..................... 6 1.2.2. Phân loại vốn huy động của ngân hàng thƣơng mại........................................ 8 1.2.3. Vai trò của huy động vốn......................................................................................... 16 1.2.4. Sự cần thiết phải tăng cƣờng huy động vốn của ngân hàng….……….17 1.3. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN………. ............................................................................................................................. 22 1.4.1. Nhân tố chủ quan ......................................................................................................... 22 1.4.2. Nhân tố khách quan .................................................................................................... 26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .................................................. 29 2.1. Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu ....................................................... 29 2.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu. ................................................................................... 29 2.3. Phƣơng pháp sử lý số liệu........................................................................................... 29 2.3.1. Phƣơng pháp phân tích so sánh............................................................................. 30 2.3.2. Phƣơng pháp phân tích tỉ lệ .................................................................................... 31 2.3.3. phƣơng pháp đồ thị................................................................................32 2.3.4. Phƣơng pháp khác…………………………………………………….32 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT ........................................................... 33 3.1. TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT ............................................................................................................................. 33 3.1.1. Giới thiệu chung về chi nhánh ............................................................................... 33 3.1.2. Kết quả một số hoạt động kinh doanh của chi nhánh ................................... 35 3.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT ............................................................................ 40 3.2.1. Quy mô vốn huy động .............................................................................................. 40 3.2.2. Cơ cấu vốn huy động ................................................................................................ 42 3.2.2. Chi phí huy động vốn................................................................................................ 45 3.2.3. So sánh tƣơng quan giữa huy động vốn với sử dụng vốn .......................... 48 3.2.4. Cơ chế điều hành huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt ....................................................................................................... 50 3.3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT ............................................................ 51 3.3.1. Kết quả đạt đƣợc ......................................................................................................... 51 3.3.2. Những hạn chế trong công tác huy động vốn .................................................. 53 3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế.......................................................................... 55 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT............. 59 4.1. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT .................................................................... 59 4.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT ............ 61 4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .......................................................................................................... 66 KẾT LUẬN .............................................................................................................................. 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................. 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT (Theo A, B, C) STT Ký hiệu 1 Agribank Nguyên nghĩa Bank of Agriculture and Rural Development Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn 2 DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc 3 KHKD Kế hoạch kinh doanh 4 KTNQ Kế toán ngân quỹ 5 NHCSXH 6 NHNN 7 NHNo&PTNT 8 NHTM 9 NHTMCP 10 NHTW 11 PGD Phòng giao dịch 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTC Tổ chức tài chính 14 TCTD Tổ chức tín dụng Ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng nhà nƣớc Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng trung ƣơng i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang 1 Bảng 3.1 Dƣ nợ tại Agribank Hoàng Quốc Việt 35 2 Bảng 3.2 Số lƣợng và số dƣ tài khoản thẻ tại Agribank Hoàng 37 Quốc Việt 3 Bảng 3.3 Kết quả kinh doanh của Agribank Hoàng Quốc Việt 38 4 Bảng 3.4 Chi phí huy động vốn giai đoạn 2011 - 2014 47 5 Bảng 3.5 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín 48 dụng giai đoạn 2011-2014 6 Bảng 3.6 Cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn 49 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Hình Nội dung Trang 1 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam – CH Hoàng 34 Quốc Việt ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Bảng Nội dung Trang 1 Biểu đồ 3.1 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2011 - 2014 36 2 Biểu đồ 3.2 Quy mô huy động vốn của Agribank Hoàng Quốc Việt 40 3 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 42 4 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 44 5 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 45 iii PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong các hoạt động của Ngân hàng Thƣơng mại, hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng nhất đối với hoạt động của Ngân hàng Thƣơng mại(NHTM). Hiện nay hệ thống NHTM phát triển nhanh về số lƣợng thì vấn đề cạnh tranh trong huy động nguồn vốn và rất gay gắt, thậm trí còn mang ý nghĩa sống còn, chính vì vậy việc tăng cƣờng công tác huy động vốn, đảm bảo chất lƣợng và số lƣợng vốn luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của bất kỳ một NHTM nào. Giai đoạn 2011 - 2014 là một giai đoạn mà kinh tế thế giới có rất nhiều biến động: tốc độ tăng trƣởng của các nền kinh tế lớn chậm lại, nhiều định chế tài chính sụp đổ, khủng hoảng nợ công Châu Âu còn nhiều tác động tiêu cực…Với sự hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, kinh tế Việt Nam không tránh khỏi việc bị ảnh hƣởng, đồng thời cũng đang phải trải qua một giai đoạn hết sức khó khăn: tốc độ tăng trƣởng kinh tế suy giảm, tỷ lệ lạm phát tăng cao, doanh nghiệp thu hẹp sản xuất, phá sản do hàng tồn kho không bán đƣợc, thị trƣờng bất động sản đóng băng… Trong bối cảnh khó khăn đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam với vai trò là trung gian tài chính có vai trò hết sức quan trọng trong việc luân chuyển vốn trong nền kinh tế từ ngƣời thừa vốn đến ngƣời thiếu vốn một cách có hiệu quả. Công tác huy động vốn là bƣớc đầu tiên trong quá trình luân chuyển đó, là cơ sở cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng. Nền kinh tế muốn đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao thì nguồn lực về vốn là rất quan trọng do vậy vấn đề tăng cƣờng huy động vốn của các NHTM để phục vụ phát triển kinh tế xã hội đang rất cấp thiết. 1 Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động đƣợc các ngân hàng quan tâm, ƣu tiên hàng đầu trong tình trạng khan hiếm vốn hiện nay. Trong bối cảnh một loạt các NHTM ra đời, đồng thời với sự gia nhập vào thị trƣờng tài chính Việt Nam ngày càng sâu và rộng của các ngân hàng nƣớc ngoài, cuộc canh tranh, chạy đua giữa các NHTM về huy động vốn ngày càng khốc liệt. Đứng trƣớc những thách thức đó, Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam(Agribank Việt Nam) – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, một trong những chi nhánh của Agribank Việt Nam tại Thành phố Hà Nội sẽ chịu sự cạnh tranh gay gắt nhất, đang cố gắng, nỗ lực tạo ra lợi thế cạnh tranh cho riêng mình trong tất cả các hoạt động huy động vốn trong giai đoạn hiện nay. Có thể nói rằng, công tác huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hiện nay đang gặp rất nhiều khó khăn, kết quả đạt đƣợc chƣa cao. Để thích nghi với hoàn cảnh mới, đòi hỏi Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải có sự đổi mới hơn nữa trong hoạt động cũng nhƣ định hƣớng cho công tác huy động vốn của mình. Với ý nghĩa quan trọng của nguồn vốn đối với phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả đã lựa chọn đề tài nghiên cứu “Hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt”. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn và câu hỏi nghiên cứu. 2.1..Mục đích nghiên cứu của luận văn. Mục tiêu chung: Nghiên cứu các lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM: Phƣơng pháp, mô hình, quy trình, các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn. 2 Mục tiêu cụ thể: Đánh giá, phân tích thực trạng huy động vốn và các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tại Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua 04 năm 2011-2014. Trên cơ sở các kết quả nghiên cứu thu đƣợc, đồng thời kết hợp với tình hình chung của nền kinh tế và của các ngân hàng thƣơng mại khác trong giai đoạn hiện nay để đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. 2.2..Câu hỏi nghiên cứu: Trên cơ sở phân tích đánh giá các nội dung nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, để hoàn thiện hơn nữa vấn đề cần nghiên cứu em xin đề xuất một số câu hỏi nhƣ sau: (1) Vai trò của hoạt động Huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. (2) Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM. (3) Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhƣ thế nào qua các năm. (4) Thực trạng hoạt động Huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhƣ thế nào. (5) Giải pháp nào giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại, trong đó tập chung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của Agribank 3 Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua các khía cạnh về quy mô, cơ cấu huy động, chi phí huy động vốn, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn, phân tích nguồn vốn huy động. Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá, phân tích thực trạng huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt từ năm 2011 đến năm 2014 từ đó đƣa ra một số giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt . 4. Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn đƣợc kết cấu thành 4 chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan về tài liệu nghiên cứu và cơ sở lý luận về vốn huy động và hiệu quả huy động vốn tại Ngân Hàng Thƣơng Mại. Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu. Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. 4 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN HUY ĐỘNG, HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1..TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu, liên quan đến đề tài nghiên cứu một số công trình nghiên cứu có liên quan mật thiết đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại, do NHTM có một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của nền kinh tế thị trƣờng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn của NHTM nên hoạt động huy động vốn của NHTM đựơc rất nhiều các tác giả quan tâm nghiên cứu. Trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam có Luận án tiền sỹ của tác giả Tô Ngọc Hƣng: “Những giải pháp tạo vốn của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam trong điều kiện chuyển sang nền kinh tế thị trƣờng”. Luận án đã nghiên cứu khá toàn diện về các hình thức tạo vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng, trong đó đi sâu vào nghiên cứu việc tạo vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Đề tài luận văn thạc sỹ “Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam” của tác giả Nguyễn Thị Lan Phƣơng, 2010; Luận văn thạc sỹ “ Nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc” của tác giả Đặng Văn Du, 2013; Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng công thƣơng chi nhánh Hai Bà Trƣng” của tác giả Phạm Thanh Thanh, 2010. Trong mỗi công trình trên các tác giả đã đƣa ra đƣợc các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, 5 tăng cƣờng quản lý vốn tại các NHTM nói chung và tại các Ngân hàng mà tác giả lựa chọn. Trong mỗi thời kỳ và trên mỗi địa bàn hoạt động kinh doanh có những thay đổi khách nhau đòi hỏi mỗi ngân hàng cần có chiến lƣợc kinh doanh của riêng mình phù hợp với mỗi thời kỳ và phù hợp với thực tế kinh doanh của riêng mình. Thị trƣờng luôn luôn biến động do đó tâm lý và chiến lƣợc của các đối tƣợng tham gia trên thì trƣờng cũng luôn luôn biến động phù hợp với tình hình biến động của thị trƣờng, đặc biệt là thị trƣờng tiền tệ là một thị trƣờng vô cùng nhạy cảm với những biến động trên thị trƣờng. Chính vì vậy, trên cơ sở những biến động của môi trƣờng kinh doanh gần đây đặc biệt là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, căn cứ vào những nghiên cứu của các tác giả đi trƣớc, tác giả lựa chọn đề tài: “Huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt”. 1.2..KHÁI QUÁT CHUNG VỀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1..Khái niệm về vốn và vốn huy động của ngân hàng thƣơng mại “Vốn của NHTM là toàn bộ những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đƣợc dùng để cho vay, đầu tƣ hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Các thành phần vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận và vốn khác, cụ thể nhƣ sau”(PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Tr43): - Vốn tự có của ngân hàng là vốn khởi đầu do ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu ngân hàng và đƣợc bổ sung trong quá trình hoạt động. Vốn này tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của NHTM song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc 6 khi thành lập một ngân hàng. Vốn tự có mang tính ổn định và là căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lƣợng vốn huy động của ngân hàng. Vốn tự có bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ khen thƣởng phúc lợi, lợi nhuận để lại… - Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đƣợc từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và đƣợc dùng làm vốn để kinh doanh. Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn. Vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò quan trọng bậc nhất đối với hoạt động của ngân hàng. - Vốn đi vay là phần vốn các ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trƣờng hợp tạm thiếu vốn khả dụng. Nó có chi phí tƣơng đối cao nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng. NHTM có thể vay vốn của các chủ thể nhƣ vay NHNN dƣới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá; vay lại theo hợp đồng tín dụng, vay của các NHTM khác qua thị trƣờng liên ngân hàng, hợp đồng mua lại, vay của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế… - Vốn tiếp nhận: đây là vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng, từ ngân sách nhà nƣớc… để tài trợ theo các chƣơng trình, dự án về phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh… vốn này chỉ đƣợc sử dụng theo đúng đối tƣợng và mục tiêu đã xác định. - Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ tiền ký quỹ, bảo lãnh… Trong các hoạt động của NHTM, hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng nhất đối với hoạt động của các ngân 7 hàng thƣơng mại. Theo Luật các TCTD hoạt động huy động vốn của các NHTM bao gồm các hoạt động nhƣ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn giữa các TCTD và của Ngân hàng Nhà nƣớc: - Nhận tiền gửi: Ngân hàng đƣợc nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân, và các TCTD khác dƣới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. TCTD phi ngân hàng đƣợc nhận tiền gửi có kỳ hạn từ 1 năm trở lên của tổ chức, cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc. - Phát hành giấy tờ có giá: Khi đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận, TCTD đƣợc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nƣớc và ngoài nƣớc. - Vay vốn giữa các TCTD: Các TCTD đƣợc vay vốn của nhau và của TCTD nƣớc ngoài. - Vay vốn của Ngân hàng Nhà nƣớc: TCTD là ngân hàng đƣợc vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nƣớc dƣới hình thức tái cấp vốn theo quy định tại Điều 30 của Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 1997. 1.2.2. Phân loại vốn huy động của ngân hàng thƣơng mại Tùy theo từng tiêu chí, mục đích huy động khác nhau mà các NHTM có các cách phân loại vốn huy động khác nhau. Cụ thể nhƣ sau: 1.2.2.1..Phân theo loại vốn huy động *Huy động vốn tiền gửi Tiền gửi phân loại theo kỳ hạn bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi giao dịch): Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng. Do mục đích của khách hàng không phải để hƣởng lợi tức 8 mà để sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng nên ngân hàng thƣờng phải trả khách hàng với lãi suất rất thấp. Ngƣời sở hữu chủ yếu đối với các khoản tiền gửi không kỳ hạn thƣờng là các doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thƣờng xuyên và thuộc về vốn lƣu động của doanh nghiệp. Các cá nhân và các hộ gia đình thƣờng chiếm phần ít hơn trong tổng tiền gửi không kỳ hạn trên bảng cân đối của ngân hàng. Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm hai loại nhƣ sau: + Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng. Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nhƣ: séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi… Họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán. Đứng trên góc độ ngân hàng, đây là tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào. + Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: Là các khoản tiền đƣợc ký gửi dƣới mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần thanh toán, khách hàng có thể đến ngân hàng để chi tiêu. Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và đƣợc phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng mà khách hàng chƣa có nhu cầu sử dụng đến trong một khoảng thời gian nhất định. Phần lớn nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tiền tích lũy của các khách hàng mà có. Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Đây là nguồn tiền gửi 9 tƣơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn nguồn tiền này vào kinh doanh. Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa các loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng. - Tiền gửi tiết kiệm: Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của dân cƣ chƣa sử dụng cho tiêu dùng. Các tầng lớp dân cƣ đều có các khoản thu nhập tạm thời chƣa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm). Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cƣ thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lƣới huy động động, đƣa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. - Tiền gửi của các TCTD khác: Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ qua các kênh thanh toán song phƣơng, đa phƣơng và một số mục đích khác, các TCTD có thể gửi tiền tại ngân hàng. Tuy nhiên, quy mô vốn này thƣờng không lớn. * Huy động vốn vay Vốn đi vay là quan hệ vay mƣợn giữa NHTM với các chủ thể khác trên thị trƣờng tiền tệ. Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn huy động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác tạm thời thiếu vốn khả dụng. Trong trƣờng hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng đƣợc cho đủ nhu cầu sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ đi vay của NHTW. NHTM huy động vốn vay qua các hình thức sau: 10 - Phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là giấy tờ chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng với khách hàng. Nếu căn cứ theo thời hạn, giấy tờ có giá đƣợc chia thành hai loại: + Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là loại có thời hạn dƣới 12 tháng, bao gồm các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Bản chất là một khoản tiền gửi có kỳ hạn, thƣờng có mệnh giá khi phát hành, lãi suất theo thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng hoặc lãi suất cố định. + Giấy tờ có giá dài hạn: Là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác. Giấy tờ có giá dài hạn là khoản nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trƣờng tài chính, chúng đƣợc xem là công cụ của thị trƣờng vốn, lãi suất của giấy tờ có giá thƣờng khá cao, một số loại trong đó có cả đặc tính đƣợc phép chuyển đổi thành cổ phiếu. Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM đƣợc thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với vốn huy động dƣới các hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm các công cụ tài chính trên thị trƣờng tiền tệ và thị trƣờng vốn. Tuy nhiên, công cụ huy động vốn này thƣờng có lãi suất và chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch và không thƣờng xuyên. - Vay của các TCTD khác và Ngân hàng Trung ƣơng (NHTW): Khi các NHTM có sự mất cân đối giữa vốn huy động và sử dụng vốn, xảy ra hiện tƣợng thiếu vốn đột xuất. Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các 11 TCTD vay vốn của nhau qua thị trƣờng liên ngân hàng hay thị trƣờng tiền tệ. Thị trƣờng này giúp cho các NHTM bổ sung vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời trong thanh toán, đáp ứng các tỷ lệ dự trữ theo quy định. Hoạt động của thị trƣờng này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các TCTD, trƣớc khi xét đến nhu cầu vay vốn của NHTW. Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải đƣợc tiến hành theo nguyên tắc đi vay, cho vay và phải đƣợc thỏa thuận trên cơ sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại quỹ và các chứng từ có giá trị), hay NHTM đi vay có thể xin NHTW bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác. Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủ các quy chế dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thƣờng xuyên tại NHTW. Khi các NHTM đã hết khả năng vay mƣợn nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các NHTM thực hiện vay vốn tại NHTW để tạo thêm vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình. Việc NHTW cho các NHTM vay đã làm tăng khả năng thanh toán cho các NHTM. Nguồn vốn từ NHTW là nguồn vốn cứu cánh cuối cùng, làm cho khả năng thanh toán của nền kinh tế đƣợc bình thƣờng. Nếu nhƣ thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chính khi các NHTM mất khả năng thanh toán. Các loại vốn đi vay từ các TCTD khác, từ NHTW để đảm bảo khả năng thanh toán trong những trƣờng hợp cần thiết. Cho nên thời hạn vay thƣờng ngắn, lãi suất thƣờng cao hơn các hình thức huy động vốn khác của NHTM. 12 1.2.2.2..Phân theo loại tiền Đây là hình thức xem xét vốn huy động của các NHTM theo loại tiền gồm có vốn huy động bằng đồng Việt Nam (VND) và ngoại tệ. - Huy động vốn bằng nội tệ: Ngân hàng huy động vốn bằng VND thông qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau. Trong vốn ngân hàng huy động đƣợc thì vốn huy động bằng VND chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng. - Huy động vốn bằng ngoại tệ: Ngoài huy động vốn bằng VND, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ. Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VND cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng. Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng nhƣ các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng nhƣ ngân hàng. Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là đồng Đô la Mỹ (USD) hoặc đồng Euro (EUR). 1.2.2.3..Phân theo đối tượng huy động vốn - Đối tƣợng khách hàng là dân cƣ: Hình thức huy động chính là thu hút đƣợc tiền gửi tiết kiệm. Ngân hàng chủ yếu sử dụng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá. - Đối tƣợng khách hàng là các tổ chức kinh tế: Hình thức mà ngân hàng có thể huy động đƣợc nhiều nhất đó là tiền gửi thanh toán. Thông qua việc làm trung gian thanh toán và chuyển hóa các phƣơng tiện thanh toán. Thông qua việc làm trung gian thanh toán và chuyển hóa các phƣơng tiện thanh toán, các ngân hàng thu hút đƣợc số lƣợng lớn các tổ chức mở tài khoản tạo ra tiền gửi giao dịch. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nên các NHTM thƣờng xuyên cải 13 tiến các phƣơng tiện, nâng cao công nghệ thanh toán để thắng thế trong việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền và bán thêm các dịch vụ. - Đối tƣợng khách hàng là các định chế tài chính: Vốn huy động nhiều nhất đó là các loại tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn từ các định chế tài chính nhà nƣớc nhƣ kho bạc, hải quan, tổng cục thuế, công ty tài chính… Đây là vốn chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng. 1.2.2.4..Phân theo kỳ hạn huy động - Huy động vốn không kỳ hạn: Đây là hình thức ngân hàng huy động các khoản tiền gửi thƣờng là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cƣ. Đây là loại vốn khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào nên nó là loại vốn có chi phí rẻ nhất so với các loại vốn huy động khác. - Huy động vốn ngắn hạn: Đây là hình thức ngân hàng huy dộng vốn để cho vay ngắn hạn thƣờng là dƣới 1 năm. Vốn ngắn hạn thƣờng chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động của NHTM. - Huy động vốn trung và dài hạn: Đây là hình thức ngân hàng huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn, với thời hạn từ một năm trở lên. Vốn huy động dài hạn đƣợc sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung và dài hạn nhƣ: đầu tƣ chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tƣ xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ… đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao. 1.2.2.5..Huy động vốn từ nguồn tiền bên ngoài khác - Vốn trong thanh toán: Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ 14 để mở L/C). Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có thể kết số dƣ từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay. - Vốn vay từ công ty mẹ (Parent company): Tại các nƣớc đã phát triển, một công ty hoặc một tập đoàn kinh doanh có thể là chủ của từ một đến rất nhiều NHTM. Thay vì ngân hàng phát hành trái phiếu hoặc giấy nhận nợ để vay, có thể chịu nhiều sự quản lý và ràng buộc của NHTW về dự trữ, lãi suất và kể cả thủ tục, các công ty mẹ của ngân hàng có thể thay thế nó làm việc đó dƣới hình thức phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu công ty hoặc các loại thƣơng phiếu, rồi chuyển vốn đã huy động đƣợc về cho ngân hàng hoạt động. Các NHTM chỉ thuộc sở hữu của công ty mẹ, chứ không bị công ty mẹ chi phối sâu vào hoạt động, hơn nữa NHTM vẫn phải trả gốc, lãi lại cho công ty mẹ vì thế nguồn vay từ công ty mẹ cũng có thể coi là vốn huy động từ bên ngoài - Vốn khác: Các khoản nợ khác nhƣ thuế chƣa nộp, lƣơng chƣa trả…thực hiện chức năng trung gian thanh toán, các NHTM có thể sử dụng kết dƣ trên các tài khoản thanh toán vãng lai nhƣ chênh lệch thu hộ lớn hơn chi hộ các ngân hàng khác trong thanh toán liên ngân hàng. Ngoài ra còn có thể có số dƣ trên các tài khoản ký quỹ hoặc các khoản quản lý giữ hộ nhƣng số vốn này không nhiều và ngân hàng không chủ động trong việc tập trung nguồn này. Nhƣ vậy, thông qua các hình thức huy động vốn trên có thể thấy rằng các NHTM huy động vốn chủ yếu qua hình thức nhận tiền để khai thác lƣợng tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, trƣờng hợp mất cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn có thể vay vốn các TCTD hoặc dƣới hình thức chiết khấu của Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) để tài trợ cho danh mục tài sản. Trong số các phƣơng thức này huy động thông qua tiền gửi giữ vai trò quan trọng nhất do 15 đó cho phép khai thác phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời vốn này thƣờng có chi phí thấp hơn so với vốn khác vì vốn này nhận đƣợc trực tiếp từ ngƣời gửi tiền. 1.2.3..Vai trò của huy động vốn Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhƣng xét một cách toàn diện huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng. Không có hoạt động huy động vốn xem nhƣ không có hoạt động của NHTM. Đối với NHTM, huy động vốn là cơ sở chính góp phần mang lại vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh nhƣ cho vay, đầu tƣ… do đó, nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng. Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ này, các ngân hàng có thể đo lƣờng sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” cho ngân hàng. Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tƣ nhằm làm cho những khoản tiền của họ đƣợc sinh lợi, tạo cơ hội cho họ gia tăng tiêu dùng trong tƣơng lai. Ngoài ra, nó cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng khác nhƣ dịch vụ thanh toán, tín dụng… Đối với nền kinh tế, huy động vốn giúp cho việc chu chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế một cách hiệu quả, đồng thời cũng là nơi cung cấp phân 16 phối hàng hóa cho thị trƣờng tài chính tiền tệ, từ đó thúc đẩy đầu tƣ sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội. 1.2.4. Sự cần thiết phải tăng cƣờng huy động vốn của ngân hàng Với bất kỳ một đơn vị kinh doanh, vốn luôn là nguồn lực quan trọng. Tuy nhiên, không giống nhƣ các đơn vị kinh doanh khác, trong các NHTM, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng bậc nhất. Do vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn là nhu cầu quan trọng và cần thiết đối với bất kỳ một NHTM nào. Việc đẩy mạnh hiệu quả này giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, nhằm những mục đích sau: 1.2.4.1..Mở rộng quy mô tín dụng và các hoạt động khác Tùy vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động mà các ngân hàng sẽ quyết định quy mô và cơ cấu tín dụng. Quản lý tốt nguồn vốn sẽ giúp các NHTM khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lƣợng cho vay. Ngƣợc lại, khả năng vốn hạn hẹp, ngân hàng sẽ không phản ứng nhanh nhạy trƣớc những biến động của lãi suất. Do vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn để có một nguồn vốn đủ dồi dào sẽ giúp ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu xin vay của khách hàng, dễ dàng mở rộng thị trƣờng tín dụng, tăng khả năng thanh toán cũng nhƣ các dịch vụ khác. 1.2.4.2..Đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao uy tín của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trƣờng, để tồn tại và phát triển, mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn. Một ngân hàng có uy tín sẽ tạo đƣợc lòng tin đối với khách hàng đến giao dịch hơn. Uy tín đó một phần đƣợc thể hiện nhờ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu. Mà khả năng 17 thanh toán đó chỉ có đƣợc khi ngân hàng có một nguồn vốn đủ lớn, đáp ứng đƣợc nhu cầu chi trả cho khách hàng bất cứ khi nào họ cần. 1.2.4.3..Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Ngày nay, bên cạnh sự tồn tại của các ngân hàng quốc doanh, sự xuất hiện của các NHTM cổ phần, cũng nhƣ các TCTD nƣớc ngoài ngày càng nhiều, làm cho mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt. Do vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ giúp các ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong thị trƣờng, đảm bảo nguồn vốn của ngân hàng tăng trƣởng một cách ổn định, bền vững, thỏa mãn tốt nhất các dịch vụ khách hàng, nâng cao thị phần, uy tín và tạo cơ hội phát triển cho ngân hàng. Hơn nữa, với một nguồn vốn dồi dào, ngân hàng sẽ chủ động đƣa ra các mức lãi suất cho vay mềm mỏng, hợp lý nhằm thu hút khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng 1.3..HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Theo các nhà ngôn ngữ học, thuật ngữ hiệu quả đƣợc hiểu là: “kết quả nhƣ yều cầu của việc làm mang lại”. Theo từ điển Lepetit Lasousse định nghĩa “Hiệu quả là kết quả đạt đƣợc trong việc thực hiện một nhiệm vụ nhất định” ; hay theo từ điển Kinh tế kinh doanh Anh – Việt định nghĩa: “Hiệu quả là mối tƣơng quan giữa đầu vào các yếu tố khan hiếm với đầu ra hàng hóa và dịch vụ. Mối tƣơng quan này có thể đƣợc đo lƣờng theo hiện vật, đƣợc gọi là hiệu quả kỹ thuật, hoặc theo chi phí, đƣợc gọi là hiệu quả kinh tế. Khái niệm hiệu quả đƣợc dùng làm một tiêu chuẩn để xét xem các tài nguyên đƣợc các thị trƣờng phân phối tốt nhƣ thế nào”. Trong khi đó các nhà quản lý hành chính lại cho rằng: “Hiệu quả là mục tiêu chủ yếu của khoa học hành chính, là sự so sánh giữa các chi phí đầu tƣ 18 với các giá trị của đầu ra, sự tăng tối đa lợi nhuận và tối thiểu chi phí, là mối tƣơng quan giữa sử dụng nguồn lực và tỷ lệ đầu ra – đầu vào”. Nhƣ vậy, việc xác định hiệu quả của một hoạt động kinh tế trong hoạt động sử dụng các nguồn lực sản xuất thƣờng cho chúng ta những con số chính xác và cụ thể. Do đó, theo cách tiếp cận trên, có thể hiểu hiệu quả chính là quan hệ so sánh giữa kết quả thu về với chi phí, công sức bỏ ra hay là so sánh giữa đầu ra và đầu vào trong quá trình sử dụng nguồn lực sản xuất xét trên góc độ giá trị. Hiệu quả khác với hiệu suất, trong khi hiệu quả là đại lƣợng so sánh giữa kết quả và chi phí bỏ ra để có đƣợc kết quả đó thì hiệu suất là đại lƣợng đo lƣờng việc sử dụng các nguồn lực nhƣ thế nào để đạt đƣợc mục tiêu, hay đo lƣờng giữa tình hình sử dụng, tiêu hao của thực tế so với lý thuyết xét trên góc độ tỷ lệ phần trăm (%) không tính đến thuộc tính giá trị của hàng hóa. Trong khi đó, năng suất là mối quan hệ so sánh giữa tình hình sử dụng, tiêu hao của thực tế so với lý thuyết dựa trên góc độ giá trị sử dụng. Hiệu quả có hai quan hệ so sánh là so sánh tuyệt đối (dựa trên hiệu số) và so sánh tƣơng đối (dựa trên tỷ lệ): Hiệu quả tƣơng đối (tỷ lệ): Hiệu quả = Kết quả/Chi phí (hay Hiệu quả = Đầu ra/Đầu vào); Hiệu quả tuyệt đối (hiệu số): Hiệu quả = Kết quả - Chi phí (hay Hiệu quả = Đầu ra – Đầu vào). Hiệu quả càng cao khi tỷ lệ hay hiệu số càng lớn và ngƣợc lại hiệu quả kém khi tỷ lệ hoặc hiệu số thấp. Tóm lại, hiệu quả là thƣớc đo giá trị giúp các nhà quản trị sử dụng nguồn lực tạo kết quả tốt từ đó giúp xây dựng các tiêu chí đánh giá công việc, mô 19 hình sản xuất trong tổ chức; xây dựng các mục tiêu hoạt động và thứ tự ƣu tiên. Nhà quản trị muốn tăng hiệu quả khi: + Giảm chi phí, tăng kết quả + Giữ kết quả, giảm chi phí + Tăng chi phí ít, tăng kết quả nhiều + Giảm chi phí nhiều, giảm kết quả ít Trong các hoạt động của NHTM, huy động vốn là cơ sở chính góp phần mang lại vốn để NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh nhƣ cho vay, đầu tƣ… do đó, huy động vốn là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng. Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho các hoạt động của mình. Trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay, để huy động vốn một cách có hiệu quả ngân hàng cũng nhƣ các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Bất kỳ biến động nào dù nhỏ hay dù lớn đều ảnh hƣởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Ngoài ra, huy động vốn còn chịu tác động không nhỏ của chính sách điều chỉnh kinh tế vĩ mô, chính sách lãi suất, các chỉ tiêu an toàn vốn, an toàn thanh khoản… đƣợc quy định bởi NHNN trong từng thời kỳ. Lý luận tƣơng tự nhƣ phần cơ sở lý luận về hiệu quả thì hiệu quả huy động vốn là quan hệ so sánh giữa số vốn huy động được và chi phí huy động vốn bỏ ra xét trên góc độ giá trị. Nhƣ vậy, hiệu quả huy động vốn xem xét tƣơng quan giữa hai yếu tố là số vốn huy động đƣợc và chi phí NHTM bỏ ra để huy động đƣợc số vốn đó. Do đó, cũng giống nhƣ hiệu quả, hiệu quả huy động vốn có hai quan hệ so sánh là quan hệ so sánh tuyệt đối và quan hệ so sánh tƣơng đối. 20 - Hiệu quả huy động vốn tƣơng đối (tỷ lệ): Hiệu quả huy động vốn = Số vốn huy động/Chi phí huy động vốn; - Hiệu quả huy động vốn tuyệt đối (hiệu số): Hiệu quả huy động vốn = Số vốn huy động – Chi phí huy động vốn; Trên cơ sở đó, hiệu quả công tác huy động vốn được đánh giá qua các khía cạnh sau đây: - Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng. Tức là vốn huy động phải có một quy mô nhất định để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng và vốn huy động có sự tăng trƣởng ổn định về số lƣợng, có thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng nhƣ các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. - Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý: đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy động ở dân cƣ, huy động tổ chức… Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dƣ thừa hay thiếu vốn đồng thời đảm bảo các yêu cầu, quy định, thông lệ theo pháp luật quy định. - Vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí: đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng. Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lƣợng vốn huy động đƣợc, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà ngân hàng đƣa ra, tất nhiên lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng. Nhƣng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của ngân hàng và hai loại lãi suất này lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi 21 đối ngƣợc nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cƣờng huy động vốn thì cũng buộc phải nâng cao lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động và kinh doanh có lãi. Nhƣ vậy, nâng lãi suất huy động quá cao lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tƣ. Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đƣa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng thời đảm bảo có lãi. Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên. Cơ sở để ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. 1.4..CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Từ những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả trên, rõ ràng có rất nhiều nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM, mỗi nhân tố lại có đặc điểm riêng tác động khác nhau tới hiệu quả huy động vốn. Do vậy, NHTM cần phải nghiên cứu đặc điểm của từng loại nhân tố ảnh hƣởng để có những biện pháp cách thức tiến hành huy động vốn phù hợp với mục tiêu tăng trƣởng tƣơng ứng của ngân hàng. 1.4.1..Nhân tố chủ quan 1.4.1.1..Lãi suất huy động Lãi suất là một trong những biến cố chủ chốt, cơ bản mà ngân hàng có thể tác động vào thị trƣờng vốn, tác động vào các đối tƣợng khách hàng gửi tiền khác nhau, là chi phí đánh đổi giữa một bên là thu hút, duy trì sự ổn định lƣợng tiền gửi của khách hàng và một bên là áp lực về mặt gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận. 22 Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trƣờng đã ở mức tƣơng đối cao. Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các TCTD khác và với những ngƣời phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trƣờng tiền tệ. Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, những khác biệt tƣơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngƣời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tƣ chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác. Hiện nay, hầu hết Chính phủ các nƣớc đã loại bỏ lãi suất trần đối với các NHTM. Lúc này, việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh ngày càng trở nên thiết yếu; nghĩa là mỗi dịch vụ liên quan đến tiền gửi thƣờng đƣợc định giá sao cho khoản thu đủ bù đắp phần lớn chi phí cho việc cung cấp dịch vụ đó. 1.4.1.2..Chiến lược kinh doanh của ngân hàng NHTM cần phải xác định rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị đƣợc chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự thay đổi của môi trƣờng để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lƣợc phát triển quy mô và chất lƣợng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng. Nếu chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác đƣợc nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao. 23 1.4.1.3..Các hình thức huy động vốn của ngân hàng Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút nguồn vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cƣ. Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cƣ và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức tiền gửi phù hợp và an toàn. Do vậy, các ngân hàng thƣờng cân nhắc kỹ trƣớc khi đƣa ra các hình thức huy động mới. 1.4.1.4..Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng Một ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so với các ngân hàng có các sản phẩm, dịch vụ hạn chế. Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng, các ngân hàng phải phấn đầu nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng. Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh cốt lõi để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh. 1.4.1.5..Công nghệ ngân hàng Trình độ công nghệ ngân hàng đƣợc thể hiện theo các yếu tố sau: các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, khả năng đáp ứng đƣợc các yêu cầu cao về công nghệ, cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng… Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đƣợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân 24 hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lƣợng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động nhƣ nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lƣợng dịch vụ tốt hơn, hàm lƣợng công nghệ cao, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn. 1.4.1.6..Các yếu tố chủ quan khác Tính chất sở hữu của ngân hàng: Yếu tố này có ảnh hƣởng trực tiếp đến mô hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt động tạo lập và quản lý nguồn vốn. Ở Việt Nam trong những năm gần đây, tác động của yếu tố này là khá rõ nét. Quy mô vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu đƣợc coi là đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM. Để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động nhằm tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Trong mối tƣơng quan giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp. Cơ sở vật chất kỹ thuật: Một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lƣới các chi nhánh, điểm giao dịch thuận lợi cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại…sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Thương hiệu: Đó chính là uy tín của ngân hàng đƣợc tạo dựng qua nhiều năm, có đội ngũ lãnh đạo và nhân viên chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình, sáng tạo, thƣơng hiệu của ngân hàng đƣợc nhiều khách hàng biết đến và tin tƣởng thì việc huy động vốn sẽ rất thuận lợi. 25 Chiến lược cạnh tranh khách hàng: Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng đƣợc phép huy động vốn trên thị trƣờng sẽ làm cho thị phần của của các ngân hàng giảm đi. Do vậy, các NHTM muốn thu hút đƣợc vốn cần phải tăng cƣờng các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lƣợng, chủng loại dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Cần phải xác định đƣợc rằng ngay khi ngân hàng tạo ra đƣợc một sản phẩm đƣợc xã hội ƣa chuộng thì trong thời gian ngắn gần nhƣ ngay lập tức, các ngân hàng khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh. 1.4.2..Nhân tố khách quan 1.4.2.1..Môi trường kinh tế - xã hội Môi trƣờng kinh tế đƣợc hiểu là các yếu tố nhƣ tốc độ tăng trƣởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hƣởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM. Môi trƣờng kinh tế ổn định thì nền kinh tế tăng trƣởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trƣờng cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi, nguồn tiền gửi của các ngân hàng sẽ đƣợc tăng cao. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng kinh tế không ổn định, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hôi sẽ đƣợc chuyển thành các dạng đầu tƣ khác có giá trị ổn định và bền vững hơn nhƣ: vàng, nhà đất… việc thu hút vốn sẽ gặp nhiều khó khăn. 1.4.2.2..Môi trường pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trƣờng pháp lý. Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn thƣờng thấy nhƣ: Luật các TCTD, Luật NHNN… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc 26 gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi, quy định về việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn… có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nhƣ Luật đầu tƣ nƣớc ngoài hoặc các NHTM không đƣợc nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đƣa ra và chỉ đƣợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép…Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của của một quốc gia cũng ảnh hƣởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nó đƣợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn đến khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nƣớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn. Nhƣ vậy, môi trƣờng pháp lý là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM. Mục tiêu hoạt động của NHTM đƣợc xây dựng vào các quy định, quy chế của Nhà nƣớc để đảm bảo hoạt động an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng. 1.4.2.3..Môi trường văn hóa Môi trƣờng văn hóa là các yếu tố quy định đến các tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của ngƣời dân. Tùy theo đặc trƣng văn hóa của mỗi quốc gia, ngƣời dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tƣ vào các lĩnh vực khác. Ở các nƣớc phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thuộc, nhƣng ở những nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam, ngƣời dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ mạnh… làm cho lƣợng vốn đƣợc thu hút vào ngân hàng còn hạn chế. Bên cạnh đó, yếu tố tâm lý của khách hàng cũng ảnh hƣởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền huy động. Tâm lý tin tƣởng vào tƣơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lƣợng tiền gửi vào, rút ra và ngƣợc lại 27 nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tƣơng lai sẽ mất giá gây ra hiện tƣợng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tƣợng khách hàng là mức độ thƣờng xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn. 1.4.2.4..Các nhân tố khách quan khác Môi trường dân cư: Thể hiện qua các số liệu nhƣ số lƣợng dân cƣ, phân bố địa lý, mật độ dân số, độ tuổi trung bình… là các yếu tố rất đáng quan tâm đối với các NHTM nhằm xác định cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán biến động trong tƣơng lai. Sự phát triển của khoa học công nghê ngân hàng và các dịch vụ: nhƣ máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử… ngày càng tiện lợi, hoản hảo sẽ giúp cho ngƣời gửi tiền, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một lƣợng vốn đáng kể cho ngân hàng. Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Cạnh tranh có xu hƣớng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tƣ trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ, công ty hay các hình thức khác, dẫn tới việc NHTM phải chia sẻ thị phần hoạt động vốn. Trên cơ sở phân tính các yếu tố trên, ngân hàng định lƣợng quy mô các khoản tiền gửi và biến dạng của chúng để đề ra các chính sách sử dụng vốn hợp lý. 28 CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1..Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu Đề tài đƣợc nghiên cứu tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt. 2.2..Phƣơng pháp thu thập số liệu Tất cả các thông tin, thu thập số liệu để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài là các thông tin số liệu thứ cấp. Thông tin thứ cấp, đây là nguồn dữ liệu rất phong phú đƣợc thu thập từ các tài liệu nghiên cứu sẵn có, tác giả lấy chủ yếu từ các nguồn sau: - Bên trong Ngân Hàng : Số liệu đƣợc thu thập từ các báo cáo tài chính, Bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Việt nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt - Bên ngoài Ngân Hàng: Sách, tài liệu chuyên môn cung cấp cơ sở lý luận của các phƣơng pháp sử dụng trong đề tài nghiên cứu. Web, tạp chí, báo cập nhật các báo cáo liên quan đến vấn đề nghiên cứu góp phần hỗ trợ thông tin cho dề tài 2.3..Phƣơng pháp xử lý số liệu Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt thông qua phân tích các chỉ tiêu: + Quy mô vốn huy động + Cơ cấu vốn huy động + Chi phí huy động vốn + Tƣơng quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn Trên cơ sở các thông tin, số liệu thu thập đƣợc để tiến hành phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn 29 Việt Nam- Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt tác giả đã sử dụng các phƣơng pháp phân tích số liệu sau: 2.3.1..Phƣơng pháp phân tích so sánh So sánh là phƣơng pháp đƣợc sử dụng phổ biến trong phân tích kinh doanh nói chung và phân tích hoạt động huy động vốn nói riêng để xác định xu hƣớng, mức độ biến động của chỉ tiêu phân tích. Khi so sánh thƣờng đối chiếu các chỉ tiêu về huy động vốn với nhau để biết đƣợc mức độ biến động của các đối tƣợng đang nghiên cứu. Để kết quả so sánh có ý nghĩa thì các chỉ tiêu khi so sánh cần phải đảm bảo: + Các chỉ tiêu đƣợc sử dụng để so sánh cùng phản ánh một nội dung kinh tế. + Các chỉ tiêu phải đƣợc tính theo cùng một đơn vị đo thống nhất. + Các chỉ tiêu phải đƣợc tính theo cùng một phƣơng pháp tính toán. + Các chỉ tiêu phải đƣợc thu thập trong cùng một phạm vi thời gian và không gian nhất định. Mục tiêu so sánh trong hoạt động huy động vốn là xác định mức biến động tuyệt đối và mức biến động tƣơng đối cùng xu hƣớng biến động của chỉ tiêu phân tích. Mức biến động tuyệt đối đƣợc xác định dựa trên cơ sở so sánh trị số của chỉ tiêu giữa 2 kỳ: kỳ phân tích và kỳ gốc. Mức biến động tƣơng đối là kết quả so sánh giữa số thực tế với số gốc đã đƣợc điều chỉnh theo một hệ số của chỉ tiêu có liên quan theo hƣớng quyết định quy mô của chỉ tiêu phân tích. Phƣơng pháp phân tích: - Xác định mức độ biến động giữa trị số kỳ phân tích (y1) và trị số kỳ gốc (y0): Mức độ biến động tuyệt đối: y = y1 – y0 Mức độ biến động tƣơng đối: y = y1/ y0 – 1 Trong đó y0, y1 lần lƣợt là giá trị chỉ tiêu ở kỳ gốc và kỳ phân tích - Nội dung so sánh gồm : 30 + So sánh giữa các số hiện thực kỳ này với số hiện thực kỳ trƣớc để thấy rõ xu hƣớng thay đổi về vốn huy động của chi nhánh. Đánh giá sự tăng trƣởng hay thụt lùi trong hoạt động huy động vốn của chi nhánh. + So sánh giữa số liệu chi nhánh với số liệu của AgribankViệt Nam, số liệu trung bình ngành, của các chi nhánh khác để đánh giá hoạt động huy động vốn của chi nhánh tốt hay xấu. + So sánh theo chiều dọc để xem xét tỷ trọng của từng chỉ tiêu so với tổng thể. + So sánh theo chiều ngang với nhiều kỳ để thấy đƣợc sự biến đổi cả về số tuyệt đối và số tƣơng đối của một số chỉ tiêu nào đó qua các niên độ kế toán liên tiếp. - Nhận xét tình hình biến động và xu hƣớng biến động của yếu tố phân tích.Trong luận văn này tác giả đã tiến hành so sánh các chỉ tiêu huy động vốn của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt qua các năm 2011-2014 và so sánh với các chỉ tiêu chung của ngành. 2.3.2..Phƣơng pháp phân tích tỷ lệ Phƣơng pháp này dựa trên ý nghĩa chuẩn mực các tỷ lệ của đại lƣợng huy động vốn trong các mối quan hệ hoạt động huy động vốn. Sự biến đổi các tỷ lệ, cố nhiên là sự biến đổi của các đại lƣợng huy động vốn.Về nguyên tắc, phƣơng pháp tỷ lệ yêu cầu phải xác định đƣợc các ngƣỡng, các định mức, để nhận xét, đánh giá hoạt động huy động vốn của chi nhánh, trên cơ sở so sánh các tỷ lệ của chi nhánh với giá trị các tỷ lệ tham chiếu. Phƣơng pháp này ngày càng trở nên phổ biến và thiết thực bởi hai lý do: Thứ nhất, hệ thống báo cáo tài chính ngày càng đƣợc hoàn thiện và chuẩn hóa. Đó là cơ sở để hình thành những tham chiếu tin cậy cho việc đánh giá một tỷ lệ của một chi nhánh hay của ngành. Thứ hai, công nghệ thông tin ngày càng pháp triển, việc áp dụng công nghệ tin học cho phép tích lũy dữ liệu và phân tích một cách có hệ thống hàng loạt tỷ lệ theo chuỗi thời gian liên tục hoặc theo từng giai đoạn. Về mặt nguyên tắc, với phƣơng pháp tỷ lệ, cần xác định đƣợc các ngƣỡng, các định mức để phán xét hoạt động huy động vốn của một ngân hàng trên cơ sở so sánh giá trị các tỷ lệ của chi nhánh với giá trị các tỷ lệ tham chiếu. Phƣơng pháp này giúp cho các nhà phân tích khai thác có hiệu quả 31 những số liệu và phân tích một cách hệ thống hàng loạt tỷ số theo chuỗi thời gian liên tục hoặc theo từng giai đoạn. 2.3.3..Phƣơng pháp đồ thị Phƣơng pháp đồ thị là phƣơng pháp trình bày và phân tích bằng các biểu đồ, đồ thị và bản đồ. Phƣơng pháp đồ thị sử dụng con số kết hợp với các hình vẽ, đƣờng nét và mầu sắc để trình bày các đặc điểm số lƣợng của hiện tƣợng. Chính vì vậy, ngoài tác dụng phân tích giúp ta nhận thức đƣợc đặc điểm cơ bản của hiện tƣợng bằng trực quan một cách dễ dàng và nhanh chóng, phƣơng pháp đồ thị còn là một phƣơng pháp trình bày các thông tin thống kê một cách khái quát và sinh động, chứa đựng tính mỹ thuật, thu hút sự chú ý của ngƣời đọc, giúp ngƣời xem dễ hiểu, dễ nhớ nên có tác dụng tuyên truyền cổ động rất tốt. Đồ thị có thể biểu thị: Kết cấu của hiện tƣợng theo tiêu thức nào đó và sự biến đổi của kết cấu, sự phát triển của hiện tƣợng theo thời gian, so sánh các mức độ của hiện tƣợng, mối quan hệ giữa các hiện tƣợng, trình độ phổ biến của hiện tƣợng, tình hình thực hiện kế hoạch. 2.3.4..Các phƣơng pháp khác Ngoài các phƣơng pháp trên, tác giả còn kết hợp sử dụng một số phƣơng pháp phân tích khác nhƣ: Phƣơng pháp chỉ số, phƣơng pháp số tƣơng đối… Các phƣơng pháp nói trên đƣợc sử dụng cho những mục đích phân tích nhất định và trong những trƣờng hợp nhất định. Phƣơng pháp số tƣơng đối: Mục đích của phƣơng pháp này là là so sánh hai chỉ tiêu cùng loại hay khác nhau nhƣng có liên hệ nhau để đánh giá sự tăng nên hay giảm xuống của một chỉ tiêu nào đó qua thời gian, hoặc đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch của một doanh nghiệp hay các nhà quản trị muốn đánh giá một vấn đề nào đó ở hai thị trƣờng khác nhau. Phƣơng pháp số tƣơng đối còn giúp ta nghiên cứu cơ cấu của một hiện tƣợng nhƣ cơ cấu ngành, có cấu doanh thu. Phƣơng pháp chỉ số: đây là phƣơng pháp phân tích thống kê nghiên cứu sự biên động của nhứng hiện tƣợng kinh tế phức tạp, bao gồm nhiều đơn vị, nhiều phần tử mà các đại lƣợng không thể cộng đƣợc trực tiếp với nhau. 32 CHƢƠNG 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1..TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1.1..Giới thiệu chung về chi nhánh Lịch sử hình thành và phát triển: NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt đƣợc nâng cấp từ chi nhánh cấp 2 thuộc NHNo&PTNT Bắc Hà Nội từ ngày 29/02/2008 theo quyết định số 143/QĐ - HĐQT - TCCB của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam. Tính đến ngày 16/12/2013 Agribank Hoàng Quốc Việt có trụ sở tại 375 – 377 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nội. Kể từ ngày 17/12/2013, chi nhánh đã chuyển trụ sở về địa chỉ 135 Lạc Long Quân, thuộc phƣờng Nghĩa Đô, Cầu Giấy, Hà Nội. Vị trí trụ sở mới của chi nhánh có nhiều đặc điểm tƣơng đồng với vị trí hiện tại, song có nhiều lợi thế hơn bởi vì đó là thuộc sở hữu của NHNo&PTNT Việt Nam, trụ sở đƣợc xây dựng mới phù hợp hơn với yêu cầu về trụ sở giao dịch của một ngân hàng hiện đại, có điều kiện thuận lợi để quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh nói riêng đến khách hàng. Địa bàn chi nhánh đặt trụ sở (375 – 377 Hoàng Quốc Việt và 135 Lạc Long Quan) là nơi giao thông thuận lợi, khu đông dân cƣ, có nhiều tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, các Viện nghiên cứu, Học Viện và nhiều trƣờng đại học nên rất có tiềm năng để phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Cũng chính từ môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động ngân hàng do địa bàn mang lại nên trên cùng địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng cùng họat động 33 điều này đã dẫn tới sự cạnh tranh về khách hàng rất gay gắt. Mặt khác, việc nhiều chi nhánh phòng giao dịch kể cả trong lẫn ngoài hệ thống cùng hoạt động trên địa bàn cũng là động lực để chi nhánh phải tự hoàn thiện mình để giành lợi thế trong cạnh tranh Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Ban giám đốc Các phòng giao dịch Phòng hành chính nhân sự Phòng Kế hoạch kinh doanh Phòng kế toán Ngân quỹ Phòng Kinh doanh ngoại hối Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ PGD số 1 PGD số 2 PGD số 3 PGD Nguyễn Phong Sắc PGD số 8 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam -CN Hoàng Quốc Việt Tính đến 31/12/2014, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt có 122 cán bộ; trong đó có 1 giám đốc, 3 phó giám đốc. Trong đó, giám đốc có vai trò: phụ trách chung, kiểm tra, kiểm soát, tổ chức cán bộ . 3 phó giám đốc có vai trò lần lƣợt nhƣ sau: 1 phó giám đốc phụ trách kế hoạch – kinh doanh, 1 phó giám đốc phụ trách hành chính, tài chính kế toán và 1 phó giám đốc phụ 34 trách kinh tế đối ngoại, phát triển sản phẩm dịch vụ, xây dựng trụ sở. Số lƣợng thành viên ban giám đốc là phù hợp với quy mô hoạt động của chi nhánh tại thời điểm hiện tại và xu hƣớng mở rộng, phát triển chi nhánh trong những năm tiếp theo. Mạng lƣới của chi nhánh gồm: 1 trụ sở chính, 5 phòng chuyên môn nghiệp vụ, 5 phòng giao dịch. 3.1.2..Kết quả một số hoạt động kinh doanh của chi nhánh 3.1.2.1..Hoạt động tín dụng Bảng 3.1: Dƣ nợ tại Agribank Hoàng Quốc Việt Đơn vị: tỷ đồng 2011 2012 2013 2014 Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ Số tiền Tỷ trọng (%) 978 Số tiền Tỷ trọng (%) 1294 Số tiền Tỷ trọng (%) 1945 Số tiền Tỷ trọng (%) 1857 Phân theo thời hạn Dƣ nợ ngắn hạn 611 62.47 674 52.09 1077 55.37 983.4 53 Dƣ nợ trung và dài hạn 367 37.53 620 47.91 868 44.63 873.6 47 Phân theo thành phần kinh tế Doanh nghiệp 851 87.01 1,129 87.25 1687 86.74 Cá nhân, hộ gia đình 127 12.99 165 12.75 258 13.26 35 1554 84% 303 16% Phân theo loại tiền Dƣ nợ nội tệ 676 69.12% 895 69.17% 1356 69.72% 1318 71% Dƣ nợ ngoại tệ 302 30.88% 399 30.83% 29% 589 30.28% 539 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011- 2014) 2500 2000 1500 1000 1945 1857 2013 2014 1294 978 500 0 2011 2012 Biểu đồ 3.1: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2011-2014 (Tỷ đồng) Nhìn chung, Tổng dƣ nợ tín dụng của Agribank Hoàng Quốc Việt có xu hƣớng tăng trong giai đoạn 2011 -2014, nhƣng điều đáng lƣu ý chính là tốc độ tăng của tổng dƣ nợ của chi nhánh. Cụ thể: năm 2011, tốc độ tăng là 37,75% (so với năm 2010), năm 2012 tốc độ tăng là 32,31%, năm 2013 tốc độ tăng là 50,39%. Sang đến năm 2014, dƣ nợ của chi nhánh giảm 88 tỷ (5%), nhƣng dƣ nợ giai đoạn 2013-2014 là rất cao so với giai đoạn 2011 – 2012. Để xem xét hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Agribank Hoàng Quốc Việt, trƣớc hết chúng ta cần xét đến bối cảnh chung ngành ngân hàng giai đoạn 2011-2014: năm 2011và 2012 là 2 năm mà ngành Ngân hàng Việt Nam có tốc độ tăng trƣởng tín dụng thấp kỷ lục, đặc biệt là năm 2012 là năm có tăng trƣởng tín dụng thấp nhất trong 20 năm trở lại đây. Tăng trƣởng tín dụng của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ, năm 2011 tăng trƣởng tín dụng của Agribank khoảng 7% và năm 2012 là vào khoảng 8.2% và năm 2013 là khoảng 10%, năm 2014 là 8,8%. Mức tăng trƣởng tín dụng ấn tƣợng trong năm 2011 và 2012 có đóng góp không nhỏ của những cán bộ tín dụng của chi nhánh, nhƣng cần nhìn nhận một cách 36 khách quan rằng, tăng trƣởng tín dụng cả Agribank Hoàng Quốc Việt là tƣơng đối cao so với toàn hệ thống NHNo&PTNT và tiềm ẩn rủi ro. Về cơ cấu tín dụng xét theo loại tiền, tỷ trọng dƣ nợ ngoại tệ trong 3 năm 2011 – 2013 hầu nhƣ không thay đổi, đều ở mức gần 30%, tuy vậy năm 2014 tỷ trọng dƣ nợ ngoại tệ giảm nhẹ so với năm 2013, là do tác động của Thông tƣ 29/2013/TT-NHNN ngày 06/12/2013 nhiều đối tƣợng đƣợc vay ngoại tệ bị hạn chế. 3.1.2.2..Hoạt động kinh doanh khác Bảng 3.2: Số lƣợng và số dƣ tài khoản thẻ tại Agribank Hoàng Quốc Việt Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 Số lƣợng thẻ Số dƣ tài khoản thẻ 11,259 21,897 27,333 39,202 18 15 25.5 38.46 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011- 2014) Một trong những hoạt động kinh doanh nổi bật của Agribank Hoàng Quốc Việt nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam nói chung trong giai đoạn 2011-2014 chính là hoạt động kinh doanh thẻ. Cụ thể, tốc độ tăng trƣởng số lƣợng thẻ năm 2012, 2013 và 2014 lần lƣợt là 94.48% và 24.83%, 21% , khẳng định vai trò của Agribank Hoàng Quốc Việt là một trong những đơn vị rất thành công trong nghiệp vụ phát hành thẻ của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, góp phần không nhỏ giúp cho NHNo&PTNT Việt Nam trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu trong nghiệp vụ thẻ những năm gần đây. 37 3.1.2.3..Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh Bảng 3.3: Kết quả kinh doanh của Agribank Hoàng Quốc Việt Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 1 Tổng thu 192 275.20 270 221 Thu từ tín dụng 177.30 262.70 248.60 211.6 Thu ngoài tín dụng 14.70 12.50 21.40 9.4 2. Tổng chi 158.20 205.40 258.20 324.2 - Chi về hoạt động tín dụng 107.60 151.40 177.40 140.4 - Chi lƣơng và phụ cấp lƣơng 6.70 11 10.80 11.1 - Chi dự phòng rủi ro tín dụng 19.20 11.10 34.80 132.97 - Các khoản chi thƣờng xuyên khác 24.70 31.90 35.20 39.73 Lợi nhuận trƣớc thuế 33.8 69.8 11.80 -103.2 (Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011- 2014) Thu từ tín dụng luôn chiềm hơn 90% tổng thu của chi nhánh, thậm chí năm 2012 tỷ trọng thu từ tín dụng trong tổng thu còn lên đến hơn 95%. Điều này gây ra một bất lợi đó là nếu hoạt động tín dụng bị hạn chế do môi trƣờng vĩ mô hay do chính sách tiền tệ sẽ làm ảnh hƣởng rất lớn đến lợi nhuận của chi nhánh. 38 Lợi nhuận trƣớc thuế của chi nhánh có xu hƣớng giảm dần, lợi nhuận năm 2013 chỉ bằng 34,91% so với năm 2011 và chỉ bằng 16,91% so với năm 2012. Đặc biệt, năm 2014 là một năm rất khó khăn với chi nhánh, lợi nhuận của chi nhánh bị âm (-103 tỷ), trong đó chênh lệch thu chi chƣa lƣơng là -96 tỷ. Nguyên nhân khiến cho lợi nhuận trƣớc thuế năm 2013 và đặc biệt là năm 2014 thấp đột biến nhƣ vậy chủ yếu là do chi phí dự phòng rủi ro tín dụng năm 2013 và 2014 tăng rất mạnh. Cụ thể hơn, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng năm 2013 bằng 313,51% năm 2012 và bằng 181,25% năm 2011; chi phí dự phòng rủi ro tín dụng năm 2014 bằng 382% năm 2013, bằng 1198% năm 2012 và bằng 692.55% năm 2011. Nguyên nhân làm cho chi phí dự phòng rủi ro tín dụng của chi nhánh năm 2013 và 2014 tăng mạnh đột biến đến từ các khoản nợ xấu, trong đó đặc biệt là nợ xấu phát sinh chủ yếu tại hội sở của chi nhánh. 39 3.2..THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo& PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống, chủ chốt của toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng, chi nhánh cần phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn cũng nhƣ tài trợ cho các hoạt động khác của chi nhánh. 3.2.1..Quy mô vốn huy động Nhƣ đã nghiên cứu các phần trên, quy mô và tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn. Vốn huy động nói riêng hay nguồn vốn nói chung phải đạt đến một qui mô nhất định thì mới tài trợ đƣợc cho các hoạt động cho vay và đầu tƣ cũng nhƣ việc mở rộng các dịch vụ của ngân hàng. Công tác huy động vốn luôn đƣợc ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt đặc biệt coi trọng, vì vốn chính là cơ sở để chi nhánh thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Quy mô huy động vốn của Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2011 – 2014 tăng trƣởng đều đặn, đƣợc minh họa trong biểu đồ dƣới đây: 2500 2221 (+20%) 2000 1500 1471 1634 (+11%) 1847 (+13%) 1000 500 0 Quy mô huy động vốn 2011 2012 2013 2014 1471 1634 1847 2221 Biểu đồ 3.2: Quy mô huy động vốn của Agribank Hoàng Quốc Việt 40 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011- 2014) Quy mô huy động vốn của chi nhánh có sự tăng trƣởng tƣơng đối đều đặn qua mỗi năm. Năm 2012, tổng vốn huy động của chi nhánh tăng 163 tỷ, tƣơng đƣơng với mức tăng 11,08% (tốc độ tăng năm 2011 là 9,05%). Năm 2013, quy mô huy động vốn của chi nhánh tăng 213 tỷ, tƣơng đƣơng với tốc độ tăng 13,04%. Sang tới năm 2014, quy mô huy động vốn của chi nhánh tăng mạnh nhất: 374 tỷ; tƣơng đƣơng với tốc độ tăng 20,2%. Có thể thấy rằng, nhìn chung, Agribank Hoàng Quốc Việt có tốc độ tăng trƣởng huy động vốn cao hơn trung bình toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam (tốc độ tăng trƣởng huy động vốn của toàn bộ hệ thống Agribank năm , 2011, 2012, 2013 và 2014 lần lƣợt là 6,18%; 10%; 16% và 10,2%). Điều này chủ yếu bởi vì Agribank Hoàng Quốc Việt là chi nhánh cấp 1, có điều kiện cơ sở vật chất tốt, vị trí đặt trụ sở thuận lợi hơn so với một số chi nhánh khác trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Tuy vậy, nếu so với các giai đoạn trƣớc, hoạt động huy động vốn của Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2011 – 2014 đang có dấu hiệu tăng trƣởng chậm lại do vấp phải sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt là lãi suất huy động giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn vào năm 2011(đặc biệt là các ngân hàng nhỏ). Sang năm 2012 và 2013, NHNN liên tục hạ trần lãi suất huy động: Ngày 25/3/2013, NHNN ban hành Thông tƣ số 08/2013/TT-NHNN quy định Lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 1 tháng là 2%/năm; Lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 12 tháng là 7,5%/năm - giảm 0,5%/năm so với lãi suất quy định tại Thông tƣ 32/2012/TT-NHNN ngày 21/12/2012. Tiếp đó, ngày 27/06/2013, NHNN ban hành Thông tƣ 15/2013/TT-NHNN quy định Lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 1 tháng là 1,2%/năm, 41 Lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng là 7,0%/năm; sang năm 2014 ngay 17/03/2014 lãi suất tối đa áp dụng với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 1 tháng là 1%/năm, Lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng là 6%/năm, đến ngày 29/10/2014 Lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dƣới 6 tháng là 5,5%/năm, lãi xuất tối đa với tiền gửi USD là 0,75%/năm Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài ấn định trên cơ sở cung - cầu vốn thị trƣờng. Qua đó, NHNN đƣa lãi suất huy động sát với mức lãi suất của năm 2003 -2004 dẫn đến hiện tƣợng các ngân hàng nhỏ vƣợt trần lãi suất đã giảm đi đáng kể, tuy nhiên, trong giai đoạn 2013 - 2014, bối cảnh nền kinh tế khó khăn chung cũng đã tác động không nhỏ đến quy mô huy động vốn của Agribank Hoàng Quốc Việt. 3.2.2..Cơ cấu vốn huy động 3.2.2.1..Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 6.46% 75.66% 13.83% 6.39% 5.70% 57.06% 53.50% 58.57% Tiền gửi TCTD TCTC Tiền gửi TCKT 17.88% 2011 27.60% 2012 36.55% 2013 40.80% Tiền gửi dân cƣ 2014 Biểu đồ 3.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011- 2014) 42 Trong giai đoạn 2011 - 2014 đã có sự chuyển dịch đáng kể trong cơ cấu huy động vốn của Agribank Hoàng Quốc Việt, trong đó tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) giảm dần (từ 75,66% năm 2011 xuống còn 57,06% năm 2013 và chỉ còn 53,5% năm 2014); đồng thời tỷ trọng tiền gửi của dân cƣ tăng dần từ 17,88% năm 2011 tới 36,55% năm 2013; lên tới 40,8% năm 2014. Tỷ trọng tiền gửi, tiền vay từ TCTD và TCTC trong giai đoạn này khá ổn định, dao động ở mức 6% nguồn vốn huy động. Điều này chủ yếu là do 2 nguyên nhân sau đây:  Chính sách phát triển của Agribank Hoàng Quốc Việt những năm gần đây chú trọng nguồn huy động có tính ổn định cao, trong đó ƣu tiên từ dân cƣ hơn là từ các tổ chức kinh tế.  Nhìn chung hoạt động của các doanh nghiệp Việt Nam giai đoạn 2011 – 2014 đặc biệt là năm 2011-2013 không thực sự tốt, cụ thể: tính đến hết ngày 31/12/2011, cả nƣớc có 622,977 doanh nghiệp, trong đó đã giải thể 79,014 doanh nghiệp (công bố tại lễ báo cáo thƣờng niên doanh nghiệp Việt Nam năm 2011). Trong khi đó, năm 2012, theo ƣớc tính có đến 200.000 doanh nghiệp giải thể. Ƣớc tính năm 2013, tổng số doanh nghiệp đăng ký thành lập mới là 76.955 doanh nghiệp, số doanh nghiệp gặp khó khăn phải giải thể hoặc ngừng hoạt động năm 2013 là 60.737 doanh nghiệp, năm 2014 theo tổng cục thống kê cả nƣớc có 74.842 doanh nghiệp thành lập mới, số doanh nghiệp gặp khó khan phải giải thể hoặc ngừng hoạt động là 67.823 doanh nghiệp. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp vốn là khách hàng lâu năm của chi nhánh nay làm ăn thua lỗ, bên cạnh đó việc lãi suất huy động không ổn định khiến cho việc huy động từ các đối tƣợng thêm phần khó khăn. 43 3.2.2.2..Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 77% 23% 2011 91% 95% 95% 9% 5% 5% 2012 2013 2014 Ngoại tệ VNĐ Biểu đồ 3.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011- 2014) Năm 2011, tỷ trọng vốn huy động bằng Ngoại tệ (chủ yếu là USD) của Agribank Hoàng Quốc Việt vẫn còn khá cao (22,64%) thì đến năm 2012, 2013 và 2014 tỷ trọng vốn huy động bằng Ngoại tệ giảm rất mạnh, xuống còn 9% năm 2012 và chỉ còn 5% năm 2013 và dƣới 5% năm 2014. Nguyên nhân: Do năm 2011 NHNN đã ban hành Thông tƣ số 14/2011/TTNHNN giảm trần lãi suất huy động USD của cá nhân xuống 2%/năm và của tổ chức xuống 0,5%/năm. Năm 2013, NHNN tiếp tục ban hành Thông tƣ số 14/2013/TT-NHNN, quy định lãi suất USD tối đa tiền gửi của cá nhân giảm từ 2% xuống 1,25%/năm, lãi suất tiền gửi bằng USD của tổ chức giảm từ 0,5%/năm xuống 0,25%/năm. Lãi suất giảm làm cho việc gửi tiền bằng USD trở nên kém hấp dẫn đối với công chúng, dẫn đến tỷ lệ huy động bằng USD năm 2012 suy giảm (giảm 13% so với năm 2011). Mức trần lãi suất này tiếp tục giảm trong năm 2013 và hạ thấp trong năm 2014 làm cho tỷ trọng huy động vốn bằng USD của Agribank Hoàng Quốc Việt chỉ còn lại xấp xỉ 5%. 44 3.2.2.3..Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 2014 390 2013 219 2012 228 1344 852 280 265 207 Không kỳ hạn 511 Kỳ hạn < 12T 2011 865 370 0% 469 20% 40% 173 368 248 60% Kỳ hạn 12-24T Kỳ hạn >24T 384 80% 100% Biểu đồ 3.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011- 2014) Từ đồ thị trên, ta thấy rằng chi nhánh luôn chủ động duy trì nguồn vốn không kỳ hạn ở mức 20%, nguồn vốn có kỳ hạn ở mức 80% - điều này giúp chi nhánh vừa tận dụng nguồn vốn giá rẻ vừa đảm bảo tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn. Tuy nhiên, khi phân tích chi tiết hơn, nguồn tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng khá lớn, hầu nhƣ luôn ở mức 60% trong nguồn vốn huy động của Agribank Hoàng Quốc Việt, đặc biệt năm 2014 lên tới gần 80%. Sự mất cân đối về kì hạn nhƣ vậy là do: trong bối cảnh lạm phát cao và chính sách tiền tệ (cụ thể là yếu tố lãi suất) biến động nhƣ trong giai đoạn 2011 – 2014, ngƣời gửi tiền của chi nhánh giữ tâm thế thận trọng, không lựa chọn chi nhánh để gửi cho kỳ hạn dài mà chỉ gửi kỳ hạn ngắn dƣới 1 năm hoặc lựa chọn kênh đầu tƣ khác. Lý do thứ hai đó chính là do sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD trên cùng địa bàn, đặc biệt là trong cuộc đua lãi suất huy động vào cuối năm 2011 và đến giữa năm 2012, đã khiến cho lƣợng khách hàng của chi nhánh giảm. 3.2.3..Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn là yếu tố đánh giá quan trọng không chỉ với NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt mà còn với toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn và xác định 45 kết quả kinh doanh của ngân hàng. Chi phí huy động vốn đƣợc hình thành chủ yếu từ chi phí trả lãi tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của tổ chức kinh tế và cá nhân), chi phí trả lãi tiền vay (vay TCTD và phát hành giấy tờ có giá) và các chi phí khác liên quan nhƣ chi phí quản lý, hoa hồng môi giới… (chi phí lãi) để có đƣợc nguồn vốn huy động  Chi phí trả lãi tiền gửi Đây là chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, là thành phần cơ bản trong chi phí trả lãi mà ngân hàng phải trả cho các hoạt động huy động vốn của mình. Theo đó, NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt đã vận dụng mức lãi suất tƣơng đối cao với các loại tiền gửi (so với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam), với nhiều hình thức huy động nhƣ có thể trả lãi đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi sau hoặc trả lãi làm nhiều lần tùy thuộc vào nhu cầu khách hàng để tăng huy động vốn trong điều kiện cạnh tranh, từ đó thu hút khách hàng mới. Nhờ vậy, trong những năm qua, NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt đạt mức tăng trƣởng khá trên các khoản tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn. Chi phí trả lãi tiền gửi là chi phí có mức tƣơng đối thấp so với các chi phí khác trong tổng chi phí huy động vốn. Do đó, với số lƣợng vốn huy động bắt nguồn từ chi phí trả lãi tiền gửi tăng sẽ làm giảm chi phi phí trả lãi cho ngân hàng  Chi phí trả lãi tiền vay Nguồn tiền gửi tăng lên theo các năm nhƣng vẫn chƣa đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng, do đó ngân hàng sẽ vay các TCTD khác hoặc vay các tổ chức kinh tế bằng cách phát hành giấy tờ có giá. So với lãi suất bình quân khi huy động qua kênh tiền gửi, huy động qua kênh tiền vay có chi phí cao hơn nhƣng chúng đóng vai trò là “giá đỡ” để bù đắp thiếu hụt khi nguồn tiền gửi không đủ. 46 Bảng 3.4: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2011-2014 Chỉ tiêu Vốn huy 2011 2012 2013 2014 1471 1634 1847 2221 11% 13% 20% động Tốc độ tăng VHĐ Chi phí trả lãi Trả lãi tiền gửi Trả lãi tiền vay Tốc độ tăng chi phí 107.6 100% 151 100% 177.4 100% 140.4 100% 93.61 87% 132 87% 156 88% 122.2 87% 13.99 13% 19 13% 21.4 12% 18.2 13% 40% 17% -21% (Nguồn: Tác giả tổng hợp)  Trong giai đoạn 2011 - 2014, nhìn chung chi phí trả lãi cho các khoản vốn huy động tại NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt ngày càng cao tƣơng ứng so với quy mô huy động vốn ngày càng lớn. Tuy nhiên, năm 2014 có chi phí trả lãi nhỏ hơn so với năm 2013 và 2012 là do hai nguyên nhân sau: Một là, tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp (không kỳ hạn và có kỳ hạn dƣới 12 tháng) năm 2014 của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn, lên tới gần 80%. Hai là, trong giai đoạn cuối năm 2013 và năm 2014, NHNN ban hành các văn bản giảm trần lãi suất huy động đối với cả VND và USD. Một điều đáng lƣu ý đó là, bộ phận chủ yếu trong chi phí trả lãi tiền gửi của chi nhánh đến từ trả lãi tiền gửi tiết kiệm 12 tháng trở lên (chiếm gần 50%), trong khi bộ phận chủ yếu trong chi phí trả lãi tiền vay đến từ Trả lãi sử dụng vốn Trụ sở chính (hơn 90%). 47 Xét về tốc độ tăng trƣởng, tốc độ tăng chi phí trả lãi thƣờng lớn hơn tốc độ tăng trƣởng vốn huy động. 3.2.4..So sánh tƣơng quan giữa huy động vốn với sử dụng vốn Để thực hiện nhiệm vụ là trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trƣờng, các NHTM tổ chức các nghiệp vụ chuyên môn của mình với các phần cơ bản là huy động vốn và sử dụng vốn. Huy động vốn và sử dụng vốn là hai vấn đề có liên quan mật thiết với nhau. Ngân hàng không chỉ huy động thật nhiều vốn mà còn phải là nơi đầu tƣ và cho vay có hiệu quả. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không cho vay hoặc đầu tƣ thì sẽ bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngƣợc lại nếu ngân hàng không huy động đủ vốn để cho vay thì sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng. Việc tăng trƣởng nguồn vốn là điều kiện trƣớc nhất để mở rộng đầu tƣ tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng. Sử dụng vốn là hoạt động nối tiếp quyết định hiệu quả của hoạt động huy động vốn, quyết định hiệu quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để đạt đƣợc mục tiêu sinh lời và an toàn, mỗi ngân hàng cần xây dựng một danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho đảm bảo sự phù hơp tƣơng đối về quy mô, kết cấu thời hạn và lãi suất trong đó yếu tố quan trọng nhất đó là sự phù hợp về mặt kỳ hạn giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn. Bảng 3.5: Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng giai đoạn 2011-2014 CHỈ TIÊU 2011 2012 2013 2014 Vốn huy động 1471 1634 1847 2221 Tổng dƣ nợ 978 1294 1945 1857 TDN/VHĐ 66% 79% 105% (Nguồn: Tác giả tổng hợp) 84% 48 Nguồn vốn huy động sau khi tính toán các chỉ tiêu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán dƣới dạng ngân quỹ thì đƣợc chi nhánh sử dụng để cho vay. Từ bảng số liệu trên, có thể thấy rằng, giai đoạn 2011 – 2012 tỷ lệ TDN/VHĐ của chi nhánh đều dƣới 80%, trong khi giai đoạn 2013-2014 tỷ lệ này lại rất cao, (đặc biệt là năm 2013 lên tới 105%); nguyên nhân là do mức tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh ở giai đoạn 2012-2014 tƣơng đối nóng, lại tập trung chủ yếu vào dƣ nợ trung, dài hạn trong khi nguồn vốn huy động lại chủ yếu đến từ kỳ hạn dƣới 12 tháng. Để đánh giá một cách cụ thể và chính xác hơn về khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng, ta cần so sánh sự phù hợp giữa cơ cấu nguồn vốn huy động và cơ cấu sử dụng vốn nhƣ sau: Chỉ tiêu Bảng 3.6: Cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn 2011 2012 2013 2014 VHĐ ngắn hạn 839 1093 1071 1734 DNCV ngắn hạn 611 674 1077 983.4 VHĐNH/DNCVNH 73% 62% 101% 57% VHĐ Trung -dài hạn 632 541 DNCV Trung - dài hạn 367 620 776 868 487 873.6 VHĐTDH/DNCVTHD 58% 115% 112% (Nguồn: Tác giả tổng hợp) 179% Qua bảng số liệu trên, ta thấy, ngoại trừ năm 2011 có Hệ số sử dụng vốn huy động trung dài hạn dƣới 100% (58%), Hệ số sử dụng vốn huy động ngắn hạn tƣơng đối cao (73%) thì giai đoạn 2012-2014 đều có hệ số sử dụng vốn huy động trung dài hạn hơn 100%, điều này cho thấy nguồn vốn huy động trung dài hạn của NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt không đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng trung và dài hạn. Nhƣ vậy, chi nhánh phải sử dụng một phần 49 tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn. Đây là một xu hƣớng phổ biến với các chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hiện nay khi sử dụng nguồn vốn giá rẻ là tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn, tuy nhiên chi nhánh sẽ phải đối mặt với rủi ro lãi suất (khi lãi suất thị trƣờng tăng làm khoản vốn tài trợ mới trở nên đắt đỏ hơn) và rủi ro thanh khoản do vốn huy động ngắn hạn đáo hạn sớm trong khi chƣa thu hồi đƣợc khoản vay trung – dài hạn. 3.2.5..Cơ chế điều hành huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Khác với hầu hết các NHTMCP hiện nay đang thực hiện theo cơ chế quản lý vốn tập trung FTP (FUND TRANSFER PRICING), hiện nay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam vẫn thực hiện quản lý vốn theo cơ chế phân tán, nghĩa là mỗi chi nhánh là một “ngân hàng” tự thực hiện huy động, cho vay, khi cần chi nhánh có thể vay vốn từ Trụ sở chính với một mức phí nhất định. Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cũng là một đơn vị độc lập nhƣ vậy; mặt khác, do hệ thống chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam rất rộng lớn, nên vẫn có thể xảy ra cạnh tranh trong việc huy động vốn giữa chi nhánh Hoàng Quốc Việt đối với các chi nhánh khác trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Đối với chi nhánh Hoàng Quốc Việt, hiện nay theo phân công của ban lãnh đạo chi nhánh, nghiệp vụ huy động vốn đƣợc thực hiện chủ yếu tại 5 phòng giao dịch, tại Trụ sở chính chủ yếu thực hiện nghiệp vụ cho vay. Sau khi “Quyết định 31/QĐ-HĐTV-KHDN về phân cấp quyết định cấp tín dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” đƣợc ban hành, thẩm quyền cấp tín dụng của Giám đốc các phòng giao dịch đƣợc quy định chặt chẽ hơn, làm cho vai trò huy động vốn của các Phòng giao dịch càng trở nên rõ ràng. 50 3.3..ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.3.1..Kết quả đạt đƣợc Nguồn vốn huy động của Agribank Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2011 – 2014 liên tục tăng trƣởng, tốc độ tăng năm sau cao hơn năm trƣớc; tất cả các năm đều vƣợt chỉ tiêu Kế hoạch Agribank Việt Nam giao. Nguồn vốn tăng trƣởng khá cao đã giúp NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hoàn thành tốt vai trò cung ứng vốn, đặc biệt ƣu tiên đầu tƣ cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Cơ cấu nguồn vốn huy động tiếp tục đƣợc thay đổi theo hƣớng tích cực, cụ thể: vốn huy động từ dân cƣ tăng mạnh, nguồn vốn có kỳ hạn luôn đƣợc duy trì trên 80%, nhiều năm trên 85%. Đối tƣợng khách hàng huy động vốn cuả chi nhánh đa dạng và giầu tiềm năng. Ngoài việc huy động vốn từ khu vực dân cƣ, chi nhánh đã kết nối huy động vốn với một số Tập đoàn kinh tế Nhà nƣớc, Tổng công ty, kho bạc Nhà Nƣớc, Ngân hàng chính sách xã hội, các cơ quan của Đảng... Đặc biệt chi nhánh đã phát huy có hiệu quả mối quan hệ với kho bạc Nhà Nƣớc Huyện Từ Liêm để tiếp cận và huy động vốn từ các đơn vị là khách hàng của Kho bạc nhƣ các trƣờng đại học có nguồn vốn ổn định và chi phí vốn thấp. Các nguồn vốn này luôn duy trì ở mức ổn định (khoảng 122 tỷ) nên đã mang lại lợi ích tài chính đáng kể cho chi nhánh nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam nói chung. NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt đã tận dụng nguồn vốn rẻ là nguồn tiền gửi ngắn hạn để giảm chi phí huy động tiền gửi nhằm gia tăng lợi nhuận 51 Thực hiện nghiêm túc trần lãi suất huy động theo quy định của thống đốc NHNN; điều hành và thực hiện lãi suất theo định hƣớng của Agribank Việt Nam, lãi suất huy động vốn đƣợc triển khai kịp thời linh hoạt, quyết định lãi suất huy động phù hợp với các ngân hàng bạn, đảm bảo khả năng canh tranh, bám sát diễn biến thị trƣờng, có biện pháp ứng phó bù đắp kịp thời không để suy giảm nguồn vốn đã có, phát huy tập trung mở rộng quan hệ khách hàng mới… Điểm nổi bật nhất trong công tác huy động vốn những năm gần đây là chi nhánh đã làm tốt công tác giáo dục chính trị tƣ tƣởng cho cán bộ viên chức. Hầu hết cán bộ viên chức trong chi nhánh từ tập thể ban Giám đốc đến cán bộ tác nghiệp đều nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của công tác huy động vốn. Từ nhận thức đó nên hầu hết cán bộ viên chức ngoài việc làm tốt nhiệm vụ chuyên môn đƣợc giao, họ đã tận dụng và phát huy mọi mối quan hệ sẵn có để huy động nguồn vốn về cho chi nhánh, đặc biệt là huy động tiền gửi dân cƣ. Những kết quả trên có đƣợc là do: Ngay từ những ngày đầu năm, xác định tình hình huy động vốn ngày càng khó khăn, Agribank Hoàng Quốc Việt đã tập trung triển khai các giải pháp huy động vốn: Yêu cầu đổi mới mãnh mẽ về thái độ, tác phong, rút ngắn thời gian giao dịch để giữ và thu hút khách hàng; Điều hành lãi suất huy động và cho vay linh hoạt phù hợp với thị trƣờng, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn, tuân thủ các quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam; 52 Tổ chức triển khai thƣờng xuyên và liên tục các chƣơng trình khuyến mãi và chính sách chăm sóc khách hàng theo chủ trƣơng của ngân hàng cấp trên . Không ngừng mở rộng, phát triển đối tác để bảo đảm và nâng cao cơ cấu chất lƣợng nguồn vốn ổn định mở rộng kinh doanh; Agribank Hoàng Quốc Việt chủ động khuyến khích tinh thần sáng tạo của cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh, khen thƣởng những cá nhân có ý tƣởng sáng tạo về sản phẩm và áp dụng sản phẩm tiền gửi, khen thƣởng những cá nhân có thành tích cao trong huy động tiền gửi. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng có chế độ kỷ luật, phạt đối với những cán bộ không hoàn thành nhiệm vụ trong công tác huy động tiền gửi. Ngoài ra, Agribank Hoàng Quốc Việt đã chú trọng đến đầu tƣ cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ phục vụ hoạt động kinh doanh nhƣ xây mới trụ sở chi nhánh tại 135 Lạc Long Quân, tu sửa các phòng giao dịch, mua sắm trang thiết bị hiện đại cần thiết nhƣ máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền, két sắt, lắp đặt thêm máy ATM. 3.3.2..Những hạn chế trong công tác huy động vốn Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt vẫn còn một số hạn chế cần đƣợc khắc phục, đó là:  Kết quả huy động vốn toàn chi nhánh giai đoạn 2011 – 2014 mặc dù đều đạt kế hoạch Agribank Việt Nam giao, nhƣng chƣa đạt 100% mục tiêu chi nhánh đề ra (2014 tăng trƣởng 20,2% đạt 113,8% Kế Hoạch Agribank Việt Nam nhƣng chỉ đạt 97% Kế Hoạch của chi nhánh). 53  Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng gửi tiền tại chi nhánh mặc dù đang từng bƣớc tạo lập đƣợc sự tăng trƣởng bền vững của nguồn vốn huy động nhƣng vẫn còn một số hạn chế. Cụ thể, tiền gửi dân cƣ mặc dù trong năm 2014 tăng trƣởng khá nhƣng so với bình quân trung toàn ngành còn thấp, mặt khác đối với một số khoản tiền gửi của các tổ chức lớn nhƣ Kho bạc sẽ đáo hạn vào giữa năm 2015, gây tác động đến kết quả huy động vốn của chi nhánh.  Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn với tỷ trọng vốn không kỳ hạn và kỳ hạn dƣới 12 tháng cao nên chỉ mang lại lợi ích kinh tế thuần tuý do chi phí vốn thấp mà chƣa thực sự tạo ra sự tăng trƣởng bền vững để đảm bảo thanh khoản khi sử dụng cho vay nền kinh tế. Tại chi nhánh có sự mất cân đối giữa huy động vốn có kỳ hạn dài với cho vay trung dài hạn: Nguồn tiền gửi trung, dài hạn không đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng trung và dài hạn. Chi nhánh phải sử dụng một phần nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.  Trong năm vốn huy động tăng trƣởng chƣa ổn định: những tháng đầu năm không tăng, thậm chí có thời điểm còn giảm. Năm 2014, mức giảm tại tháng 8 (-10%) từ tháng 9 đến tháng 12 mới có tăng trƣởng nhanh và ổn định. Do nguồn vốn không ổn định, nhất là nguồn tiền gửi của các khách hàng lớn dẫn tới thị phần vốn huy động và số dƣ tiền gửi của một số phòng giao dịch đang có dấu hiệu giảm sút.  Công tác huy động vốn của chi nhánh chƣa đƣợc triển khai thực sự tích cực ở Trụ sở của chi nhánh mà tập trung hầu hết ở các phòng giao dịch.  Một số phòng, tổ chƣa quan tâm chỉ đạo đến công tác huy động vốn, chƣa triển khai quyết liệt các giải pháp huy động, chƣa chủ động bám sát diễn biến khách hàng còn sự trông chờ, ỷ lại đến khi có chỉ đạo của ban giám đốc. 54 Việc đổi mới thái độ, tác phong và thời gian giao dịch còn chậm; Công tác tiếp thị và xây dựng chính sách khách hàng còn đơn điệu và chƣa đồng bộ.  Các sản phẩm tiền gửi tại chi nhánh còn ít, không đa dạng, chủ yếu dựa theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam.  Huy động vốn bằng ngoại tệ còn thấp, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng của chi nhánh. Tóm lại, trong giai đoạn 2011 – 2014 công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã đạt đƣợc những kết quả tƣơng đối tốt nhƣng vẫn còn những hạn chế nhất định. Điều này do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan. Việc phân tích các nguyên nhân này có vai trò quan trọng để Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tìm ra các biện pháp khắc phục, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn 3.3.3..Nguyên nhân của những hạn chế 3.3.3.1..Nguyên nhân chủ quan  Một số bộ phận, phòng tổ, cá nhân ngƣời lao động trong chi nhánh mặc dù đã đƣợc lãnh đạo nhắc nhở nhiều lần nhƣng chƣa thực sự quan tâm, chú trọng đến công tác huy động vốn, việc thực hiện chỉ tiêu đƣợc giao chỉ mang tính chất đối phó chƣa thực sự vì lợi ích của tập thể và doanh nghiệp. Cụ thể, tƣ tƣởng một số cán bộ trong chi nhánh thƣờng chƣa thực sự quan tâm đến công tác huy động vốn dân cƣ kéo dài suốt quý I – quý II.  Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu của ngƣời gửi tiền của cán bộ làm công tác huy động vốn dân cƣ còn thụ động. Hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tìm đến với chi nhánh, cán bộ huy động vốn chƣa thực sự tìm hiểu sâu sát các nhu cầu của 55 từng khách hàng cũng nhƣ chƣa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại chi nhánh.  Bên cạnh đó có nhiều cán bộ mới tuy có nhiệt tình say mê công việc nhƣng còn thiều kinh nghiệm thực tế, kỹ năng, nghiệp vụ còn hạn chế nên kết quả huy động vốn chƣa đáp ứng yêu cầu.  Chỉ đạo điều hành về công tác huy động vốn của các cán bộ phụ trách đôi khi còn thiếu chủ động, công tác giao khoán chỉ tiêu chƣa kiên quyết, chƣa kịp thời và linh hoạt trong việc triển khai các giải pháp huy động vốn phù hợp. Việc thƣởng phạt chƣa phân minh, kịp thời cũng làm giảm hiệu quả trong công tác huy động vốn.  Ngoài lãi suất và các sản phẩm dịch vụ, vấn đề phong cách, tác phong giao tiếp với khách hàng cũng là điều mà chi nhánh thực sự còn thiếu so với các NHTMCP trên cùng địa bàn và cần phải quan tâm cải thiện trong những năm tiếp theo.  Chi nhánh chƣa thực sự quan tâm đầy đủ đến công tác Marketing. Công tác tuyên truyền, quảng cáo khi có các sản phẩm tiền gửi mới đƣợc triển khai ít và tƣơng đối sơ sài, mới chỉ dừng lại ở hình thức băng rôn, niêm yết nên chƣa đến đƣợc với đông đảo công chúng.  Hệ thống đƣờng mạng của chi nhánh còn chậm, hệ thống máy tính tƣơng đối cũ, đôi khi xảy ra lỗi gây hạn chế về thời gian giao dịch với khách hàng. 3.3.3.2..Nguyên nhân khách quan a) Nguyên nhân từ môi trƣờng vĩ mô 56 Giai đoạn 2011-2014 là một giai đoạn đầy khó khăn của nền kinh tế Việt Nam, GDP tăng chậm lại, lạm phát cao, tổng cầu suy giảm. Trong bối cảnh đó, nhiều doanh nghiệp hoạt động đình trệ, thu hẹp qui mô hoặc rơi vào tình trạng phá sản, thị trƣờng hàng hóa ứ đọng, tiêu thụ chậm do tổng cầu suy giảm. Số lƣợng doanh nghiệp phá sản, đóng cửa trong năm tăng nhiều mặc dù chính phủ đƣa ra nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp. Cùng với đó là thất nghiệp gia tăng, thu nhập ngƣời dân bị giảm sút. Do đó, nguồn tiền gửi của doanh nghiệp và dân cƣ tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt cũng bị giảm theo. b) Nguyên nhân từ môi trƣờng pháp lý Trong bối cảnh môi trƣờng vĩ mô khó khăn, chính sách tiền tệ đƣợc định hƣớng thắt chặt và linh hoạt; môi trƣờng ngành ngân hàng cũng có rất nhiều biến động. Nổi bật trong đó là các chính sách điều hành của NHNN: năm 2011 chính sách tiền tệ thực hiện thắt chặt làm doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn, đến năm 2012 và đầu năm 2013 và sang năm 2014, NHNN liên tục giảm các mức lãi suất điều hành, đƣa lãi suất trở về gần với mức lãi suất 2003-2004. Rất nhiều chính sách, quyết định đƣợc đƣa ra mang tính tình thế, thời điểm khiến cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và Agribank Hoàng Quốc Việt nói riêng gặp khó khăn trong triển khai kế hoạch huy động vốn. Với mỗi lần thay đổi lãi suất cơ bản của NHNN là lại có sự thay đổi lãi suất huy động của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, dẫn đến sự thay đổi lãi suất huy động của chi nhánh. Cùng với đó, cuộc đua tranh lãi suất giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn diễn ra mạnh vào năm 2011,2012 và dần ổn định khi bƣớc vào năm 2013, 2014 đã ảnh hƣởng đến tâm lý cũng nhƣ quyết định gửi tiền của ngƣời dân… 57 Một điều cần lƣu ý đó là hiện nay các văn bản, nghị định hƣớng dẫn liên quan đến hoạt động của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam rất nhiều, đôi khi lại chồng chéo khiến cho chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong áp dụng. c) Nguyên nhân từ phía khách hàng  Khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh, để tiết kiệm chi phí đầu tƣ, khách hàng đã rút tiền gửi tại ngân hàng  Khách hàng có tâm lý lo sợ lạm phát quay trở lại và quan tâm đến các kênh đầu tƣ khác nên không muốn gửi kỳ hạn dài, việc gửi tiền kỳ hạn ngắn giúp khách hàng chủ động rút tiền để đầu tƣ vào kênh khác khi nhận thấy cơ hội sinh lời; ngoải ra, lãi suất tiền gửi VND và USD liên tục đƣợc điều chỉnh gây tâm lý bất ổn, không an tâm cho khách hàng  Khách hàng chọn những đơn vị huy động vốn khác, đặc biệt là các NHTMCP trên cùng địa bàn thay vì Agribank Hoàng Quốc Việt do có sự chênh lệch về lãi suất , hoặc do các đơn vị NHTMCP tìm cách vƣợt trần lãi suất dƣới nhiều hình thức.  Không phải ngƣời gửi tiền nào cũng thông hiểu hết các sản phẩm khuyến mãi của chi nhánh, do chi nhánh đƣa ra các sản phẩm khuyến mãi với điều kiện tƣơng đối khắt khe và hỗ trợ tƣ vấn chƣa cụ thể, ngƣời gửi không thấy lợi nhiều so với gửi tiết kiệm thông thƣờng. 58 CHƢƠNG 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 4.1..ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT 4.1.1..Định hƣớng hoạt động chung Giai đoạn 2015-2016 để đáp ứng đƣợc yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh dƣới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, từng bƣớc mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ, tăng cƣờng khả năng cạnh tranh, ban lãnh đạo chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã đề ra những định hƣớng hoạt động nhƣ sau: a) Nhiệm vụ  Giữ vững vai trò là chi nhánh thuộc hệ thống NHTM nhà nƣớc duy nhất, chủ lực trên thị trƣờng tài chính, tín dụng nông nghiệp, nông thôn, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phục vụ nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ nông dân …  Thực hiện đúng nhiệm vụ vai trò chi nhánh trên địa bàn đô thị, phát huy truyền tải vốn nông nghiệp, nông thôn, nâng cao thị phần hiệu quả hoạt động dịch vụ, thanh toán trong nƣớc và quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ, dịch vụ khác …  Duy trì tăng trƣởng tín dụng theo định hƣớng của ngân hàng cấp trên, cơ cấu vốn tập trung cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cho vay hộ SX và cá nhân, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay XNK, cho vay tiêu dùng theo chủ trƣơng định hƣớng của chính phủ và ngân hàng cấp trên. 59 b) Mục Tiêu - Về kế hoạch vốn huy động và cho vay + Vốn huy động (cả ngoại tệ quy đổi) tăng từ 15 – 17% so với cuối năm 2014 + Dƣ nợ cho vay (cả ngoại tệ quy đổi) tăng từ 8 – 10 % so với cuối năm 2014 + Tỷ trọng dƣ nợ cho vay trung dài hạn (cả ngoại tệ quy đổi tối đa 50%/ tổng dƣ nợ) + Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn khoảng 22%/ tổng dƣ nợ + Tỷ lệ nợ xấu: Dƣới 5% -Về kế hoạch sản phẩm dịch vụ Thanh toán quốc tế : + Thanh toán xuất khẩu tăng 24% so với cuối năm 2014 + Thanh toán nhập khẩu tăng 25% so với cuối năm 2014 + Thanh toán biên mậu tăng 24% so với cuối năm 2014 Kinh doanh ngoại tệ : + Mua ngoại tệ tăng 24 % so với cuối năm 2014 + Bán ngoại tệ tăng 25% so với cuối năm 2014 Chi trả kiều hối : + Chi trả kiều hối tăng 25% so với cuối năm 2014 Công tác thẻ: + Số lƣợng phát hành thẻ tăng 10% so với cuối năm 2014 + Số dƣ tài khoản thẻ tăng 20% so với cuối năm 2014 Thu dịch vụ tăng 20% so với cuối năm 2014 -Về kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, thu hồi nợ XLRR + Tổng số trích lập dự phòng rủi ro năm 2015 dự kiến: 60 tỷ đồng + Thu hồi nợ đã XLRR :20,3 tỷ đồng - Về kế hoach tài chính năm 2015 dự kiến: + Tổng thu: 309 tỷ đồng + Tổng chi: 279 tỷ đồng 60 + Chênh lệch thu chi chƣa lƣơng đạt 43 tỷ đồng đủ lƣơng V1 4.1.2..Định hƣớng về công tác huy động vốn  Về kế hoạch: Vốn huy động năm 2015 (cả ngoại tệ quy đổi) tăng từ 15 – 17% so với cuối năm 2014  Huy động vốn và ổn định thanh khoản là nhiệm vụ trọng tâm, có tăng trƣởng nguồn vốn ổn định thì mới tăng trƣởng đƣợc tín dụng, phải đảm bảo đồng thời khả năng thanh khoản và hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh và từng phòng giao dịch.  Đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi, đặc biệt là nguồn tiền gửi ổn định từ dân cƣ, tổ chức kinh tế.  Triển khai tốt kết nối thanh toán với Kho bạc Nhà nƣớc, Hải quan, Thuế, các Tổng công ty, doanh nghiệp nhà nƣớc để tranh thủ nguồn tiền gửi của các tổ chức này.  Tập trung các biện pháp tăng cƣờng nguồn tiền gửi không chỉ tại địa bàn chi nhánh hoạt động mà trên toàn thành phố Hà Nội và lân cận  Đẩy mạnh huy động vốn trên cơ sở làm tốt các hình thức tiếp cận và thu hút khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ. 4.2..MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 4.2.1..Chính sách phục vụ khách hàng đúng đắn Nguồn huy động vốn chủ yếu của chi nhánh là nguồn vốn nhàn rỗi của dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Trong bối cảnh lãi suất huy động đƣợc quy định chặt chẽ nhƣ hiện nay, yếu tố giữ chân khách hàng chính là dịch vụ, chất 61 lƣợng và sự sát cánh của chi nhánh đối với khách hàng. Nhƣ vậy, chính sách khách hàng phải đƣợc chi nhánh chú trọng hàng đầu. Mặc dù Agribank Hoàng Quốc Việt đã ý thức đƣợc chính sách khách hàng rất quan trọng, giữ chân đƣợc những khách hàng có số dƣ lớn nhƣng mảng khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều lần vẫn chƣa đƣợc quan tâm chính đáng, mảng khách tiềm năng chƣa đƣợc khai thác hết do chƣa thực sự có biện pháp và kế hoạch triển khai tốt. Các biện pháp mà Agribank Hoàng Quốc Việt cần thực hiện đó là:  Nghiên cứu kỹ thị trƣờng để hƣớng tới tiến hành phân đoạn khách hàng. Đối với những khách hàng truyền thống, cán bộ huy động vốn phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi của khách hàng, nắm vững đƣợc số khách hàng có số dƣ tiền gửi tại đơn vị mình, gặp gỡ thƣờng xuyên với các doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu. Phân loại khách hàng tiền gửi để có chính sách khách hàng hấp dẫn với từng loại thông qua lãi suất, phí dịch vụ và phong cách phục vụ. Đồng thời, cần phải tiếp cận đối tƣợng khách hàng vay tại ngân hàng bởi khi có quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng sẽ mở tài khoản tiền gửi và sử dụng các dịch vụ tại đây. Đây là một kênh huy động khá hiệu quả. Đối với những khách hàng mới, chi nhánh cần có kế hoạch tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu để thu hút khách hàng có nguồn tiền ổn định, có tiềm năng gửi trong tƣơng lai, tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để củng cố quan hệ, nắm bắt nguyện vọng của khách hàng, trƣng cầu ý kiến khách hàng qua mạng điện tử.  Trong điều kiện ít sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ hay lãi suất thì chất lƣợng phục vụ là một lợi thế cạnh tranh. Chất lƣợng phục vụ sẽ giúp ngân hàng giữ chân đƣợc khách hàng, duy trì quan hệ đã có và tạo lập đƣợc những quan hệ mới. Để thực hiện tốt điều này, trƣớc tiên phải thực hiện tốt 62 công tác chăm sóc khách hàng của cán bộ công nhân viên, đồng thời không ngừng cải thiện công nghệ, thủ tục để thời gian giao dịch của khách đƣợc rút ngắn song đạt hiệu quả. Đối với từng nhóm khách hàng, cần có những hình thức tiếp cận, ƣu đãi phù hợp. Điển hình, hiện nay Agribank Hoàng Quốc Việt chỉ phục vụ khách hàng trong giờ hành chính và đôi khi là thứ 7 trong tuần. Thời gian này chỉ đáp ứng một bộ phận đối tƣợng khách hàng là tổ chức, cán bộ hƣu trí, hày làm nghề tự do, một bộ phận lớn khách hàng có thu nhập ổn định lại không thể giao dịch vào thời gian này. Do vậy, cần có phƣơng án kéo dài thời gian giao dịch trong ngày, bố trí cán bộ giao dịch vào buổi trƣa và sau 17 giờ 30 phút hàng ngày.  Nâng cao chất lƣợng cán bộ ngân hàng. Nhân tố con ngƣời là nhân tố quan trọng, mang tính chất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một tổ chức nào. Do vậy, để thực hiện tốt định hƣớng hoạt động, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, ngoài việc thực hiện tốt công tác tuyển dụng cán bộ, Chi nhánh cần có chính sách đào tạo và đào tạo lại nguồn cán bộ với các kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giải quyết các nghiệp vụ liên quan. Tất cả các cán bộ phải đƣợc quán triệt công tác chăm sóc khách hàng. Từ trang phục, phong cách đến kiến thức ngân hàng, mỗi cán bộ phải tạo đƣợc những ấn tƣợng tốt và tạo sự thỏa mãn cho khách hàng. 4.2.2..Đầu tƣ vào hệ thống các phòng giao dịch Hiện nay, các phòng giao dịch của chi nhánh có vị trí tƣơng đối gần nhau, nên đôi khi dẫn đến cạnh tranh về huy động vốn. Do đó, cần phân rõ địa bàn, đối tƣợng hoạt động của từng phòng giao dịch. Các cán bộ thực hiện công tác huy động vốn tại 5 PGD cần thƣờng xuyên trao đổi thông tin, kinh nghiệm để nắm bắt đƣợc tình hình khách hàng, tránh hiện tƣợng chồng chéo, đồng thời giúp nâng cao trình độ trong công tác huy động vốn. 63 Việc đầu tƣ các trang thiết bị cho các phòng giao dịch cũng phải đƣợc quan tâm để tạo ra hình ảnh tốt và đƣa đến những sự thỏa mãn tối đa cho khách hàng. Hệ thống máy móc, đƣờng truyền phải đặc biệt quan tâm đầu tƣ đúng mức. Hiện nay, hiện tƣợng hỏng đƣờng truyền, hay máy móc hoạt động chậm vẫn xảy ra ở các phòng giao dịch khiến cho thời gian giao dịch bị kéo dài, gây phiền hà cho khách hàng đến gửi tiền. Ngoài ra, cần phải bố trí sàn giao dịch khoa học thu hút và gây ấn tƣợng với khách hàng, đáp ứng kịp thời, đầy đủ các nhu cầu chính đáng của khách hàng. 4.2.3..Thực hiện công tác chỉ đạo, phân công nhiệm vụ huy động vốn cụ thể đến từng PGD, cá nhân trong toàn chi nhánh Công tác huy động vốn phải đƣợc quan tâm chỉ đạo và giao khoán thông qua việc tập trung khai thác nguồn tiền nhãn rỗi trong dân cƣ, xử lý linh hoạt nhạy bén với biến động thị trƣờng, tạo thế chủ động trong kinh doanh. Đối với chi nhánh Hoàng Quốc Việt, công tác này có thể đƣợc cải thiện thông qua những hoạt động sau:  Tiến hành giao chỉ tiêu huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ, có kiểm điểm kết quả hàng tháng, quý, có cơ chế chi lƣơng, thƣởng theo kết quả thực hiện, khuyến khích động viên khen thƣởng đối với cá nhân, có số dƣ huy động lớn, vƣợt kế hoạch đƣợc giao và phát triển đƣợc nhiều khách hàng ngay từ đầu năm. Đặc biệt, hoạt động huy động vốn tại trụ sở chính của chi nhánh cần đƣợc đẩy mạnh, tránh tình trạng quá phụ thuộc vào vốn huy động từ các PGD.  Giao phòng giao dịch số 2 phối hợp chặt chẽ với NHCSXH huy động vốn nhàn rỗi, đảm bảo bình quân tiền gửi không kỳ hạn NHCSXH tối thiểu là 100 tỷ đồng. 64  Phòng giao dịch số 3 và Phòng KTNQ duy trì tốt phục vụ kho bạc và công tác thu ngân sách nhà nƣớc, đồng thời tăng cƣờng hơn nữa mối quan hệ với KBNN TƢ, KBNN TP HN, KBNN Nam Từ Liêm.  Phòng KHKD phối hợp với ĐHSP Hà Nội triển khai chƣơng trình an sinh xã hội từ đó khai thác thêm nguồn tiền nhàn rỗi đồng thời duy trì ổn định nguồn tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn tại Chi nhánh.  Tăng cƣờng mối quan hệ với đối tác tốt với các tổ chức kinh tế nhƣ: tập đoàn dầu khí, tổng công ty mua bán nợ - Bộ tài chính, … để huy động vốn có kỳ hạn tạo nên một cơ cấu nguồn vốn hợp lý, có lợi trong kinh doanh, vừa đảm bảo tính ổn định,vừa đảm bảo tổng lãi suất đầu vào phù hợp, tăng năng lực tài chính và điều kiện cạnh tranh.  Tiếp tục củng cố và không ngừng mở rộng mối quan hệ hợp tác chiến lƣợc với các tổ chức để gia tăng nguồn vốn ổn định, khối lƣợng lớn.  Phân công thành viên ban giám đốc, lãnh đạo phụ trách các phòng, tổ chỉ đạo việc tăng cƣờng phát triển sản phẩm dịch vụ… để tăng thêm nguồn vốn và góp một phần tăng năng lực tài chính.  Chủ động tiếp cận các dự án của nƣớc ngoài để thành ngân hàng phục vụ. 4.2.4..Tăng cƣờng chính sách marketing, quảng bá sản phẩm huy động vốn Hiện nay, hoạt động quảng cáo khuyếch trƣơng tại Agribank Hoàng Quốc Việt chủ yếu phụ thuộc vào các chƣơng trình quảng cáo của Agribank Việt Nam. Agribank Hoàng Quốc Việt vẫn chƣa chủ động đƣa ra các chiến lƣợc maketing quảng bá hình ảnh riêng cũng nhƣ quảng cáo các sản phẩm dịch vụ. 65 Do vậy, Agribank Hoàng Quốc Việt cần phải đẩy mạnh hoạt động này. Cụ thể:  Thông qua các phƣơng tiện nhƣ: đài, báo… hay gần gũi hơn là các bản tin phát thanh phƣờng, quận, Agribank Hoàng Quốc Việt có thể gửi đi những thông tin về chi nhánh, về các sản phẩm dịch vụ mới, dành khoản tài chính thích đáng cho công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, coi đây là khoản chi phí tạo thu nhập về lâu dài.  Agribank Hoàng Quốc Việt có thể chủ động tổ chức các hoạt động tiếp cận khách hàng nhƣ: tổ chức các lễ bốc thăm trúng thƣởng hay trao giải với sự tham gia trực tiếp của nhiều khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng thƣờng xuyên…  Tham gia tài trợ, hay ủng hộ các hoạt động xã hội cũng là một phƣơng thức quảng cáo hình ảnh của Agribank Hoàng Quốc Việt . Việc xây dựng hình ảnh của Agribank Hoàng Quốc Việt gắn liền với các hoạt động có ý nghĩa với xã hội, cộng đồng sẽ góp phần đáng kể trong nâng cao uy tín của Chi nhánh. 4.3..MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 4.3.1..Kiến nghị đối với chính phủ 4.3.1.1..Tiếp tục thực hiện những biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Giai đoạn 2011 – 2014 là giai đoạn nền kinh tế bộc lộ những bất ổn về tình trạng lạm phát và tăng trƣờng không vững chắc, nguyên nhân của tình hình 66 trên một phần là do những hạn chế, yếu kém vốn có của nền kinh tế, mô hình tăng trƣởng và cơ cấu kinh tế chậm đƣợc khắc phục , bị tích tụ nặng nề hơn trong những năm phải đối phó với tình trạng suy giảm kinh tế và do một số hạn chế trong quản lý, điều hành của các cấp. Do đó, trong những năm tiếp theo, chính phủ cần tiếp tục thực hiện những chính sách nhất quán để kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô; từ đó tạo môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế lạm phát đƣợc kiềm chế và tăng trƣởng ổn định, thu nhập của ngƣời dân đƣợc đảm bảo thì nhu cầu tích lũy cũng nhƣ chi tiêu của ngƣời dân cao hơn, từ đó tạo cơ hội phát triển cho doanh nghiệp cũng nhƣ làm cho lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng - khả năng huy động vốn tăng lên. 4.3.1.2..Đề ra những biện pháp thiết thực hơn để hỗ trợ các doanh nghiệp Trong các năm 2013 và 2014 Chính phủ đã đƣa ra nhiều biện pháp để hỗ trợ doanh nghiệp nhƣ: gia hạn 6 tháng thời hạn nộp thuế giá trị gia tăng, giảm 50% tiền thuê đất phải nộp trong năm, gia hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, gia hạn tối đa 12 tháng thời hạn nộp tiền sử dụng đất đối với các chủ đầu tƣ có dự án có khó khăn về tài chính. Tuy nhiên, các biện pháp này chủ yếu tập trung vào hỗ trợ chi phí chứ không chú trọng vào việc giải quyết vấn đề hàng tồn kho của doanh nghiệp nên hiệu quả đem lại không cao, một khi vấn đề hàng tổn kho chƣa đƣợc giải quyết thì nguy cơ của doanh nghiệp vẫn còn cận kề. Do đó, các biện pháp hỗ trợ của chính phủ đối với doanh nghiệp cần phải thiết thực hơn, cụ thể là: 67  Đƣa ra các giải pháp kích cầu để giúp tiêu thụ đƣợc sản phẩm, bao gồm giải pháp tiêu thụ trong nƣớc (tăng cƣờng khai thác nội địa, đƣa hàng về nông thôn, vùng sâu, vùng xa) và thúc đẩy xuất khẩu, để từ đó cải thiện sức mua của nền kinh tế (tổng cầu) để giải phóng đƣợc lƣợng hàng tồn kho đang là nỗi lo của các doanh nghiệp…  Triển khai miễn giảm một số loại thuế, phí cho doanh nghiệp. Việc miến giảm thuế, phí sẽ giúp các doanh nghiệp tiết giảm đƣợc các chi phí để hạ giá thành sản phẩm, nhằm đẩy nhanh luân chuyển sản phẩm.. 4.3.1.3..Hoàn thiện môi trường pháp lý Hiện nay, hoạt động ngân hàng tuân theo sự điều chỉnh của Luật Ngân hàng Nhà nƣớc và Luật các Tổ chức tín dụng, ngoài ra còn có nhiều quy định khác thể hiện tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trƣờng. Tuy nhiên, các văn bản quy phạm pháp luật này vẫn còn các quy định chƣa rõ ràng, nhƣ quy định về vốn tự có của ngân hàng, quy định về các hoạt động huy động vốn, các quy định về chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị thay đổi tƣơng đối nhiều trong thời gian ngắn. Điều đó cho thấy những yếu tố còn thiếu chặt chẽ trong luật và các văn bản dƣới luật đƣợc ban hành. Điều này đòi hỏi:  Các cơ quan ban hành văn bản quy phạm về lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung các văn bản hiện hành cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho các TCTD.  Các văn bản dƣới luật cần đƣợc ban hành một cách có hệ thống, chính xác, đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều đƣợc điều chỉnh bởi pháp luật, tạo nên một môi trƣờng ổn định về pháp lý. 68 4.3.2..Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt nói riêng và hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chịu sự quản lý của NHNN. Vì vậy, công tác huy động vốn cũng nhƣ hoạt động của Agribank Hoàng Quốc Việt cần có sự chỉ đạo, hƣớng dẫn của NHNN, tạo điều kiện cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh nói riêng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả. Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân. Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện đƣợc nhằm khuyến khích ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng, đó là:  NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thận trọng và hợp lý hơn. Chính sách này cần theo sát với tín hiệu của thị trƣờng. Các can thiệp của NHNN phải đƣợc thực hiện một cách linh hoạt, có giai đoạn bƣớc đệm thông qua thị trƣờng bằng hệ thống các công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trƣờng mở…) tránh sự thay đổi giật cục gây sốc cho các ngân hàng và công chúng, khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình.  NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM đƣợc tăng trƣởng và ổn định. NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nƣớc đối với các NHTM. Bên cạnh đó, cần tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, định kỳ hàng quý, NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của các ngân hàng để có định hƣớng cho ngƣời gửi tiền. Công khai hoạt động của ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất. 69  Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nƣớc  Xây dựng môi trƣờng pháp lý vững chắc nhằm tạo đƣợc lòng tin của ngƣời dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của ngƣời dân. NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của ngƣời dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM. Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi. 4.3.3..Kiến nghị đối với ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam 4.3.3.1..Cần ban hành một cách có chọn lọc các văn bản liên quan Hiện nay các văn bản quy định của NHNN và các văn bản nội bộ nhƣ nghị quyết, quyết định, văn bản hƣớng dẫn hƣớng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam là quá nhiều, mặc dù hầu hết văn bản đều thống nhất với văn bản quy định của NHNN, nhƣng với khối lƣợng văn bản lớn nhƣ vậy rất dễ dẫn đến tình trạng chi nhánh Hoàng Quốc Việt không thực hiện hoặc thực hiện không đúng với yêu cầu của NHNo&PTNT Việt Nam. 4.3.3.2..Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát với chi nhánh Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam có đến gần 2300 chi nhánh – phòng giao dịch, do đó hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh chƣa đƣợc thực hiện hiệu quả. Điển hình là trƣờng hợp của Agribank Hoàng Quốc Việt có tỷ trọng vốn huy động năm 2014 chƣa vững chắc với tỷ trọng vốn có kỳ hạn dƣới 12 tháng rất lớn nhƣng vẫn chƣa đƣợc hƣớng dẫn, định hƣớng kịp thời. Bởi vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cƣờng cán bộ và kiểm soát chặt chẽ việc thực hiện các chỉ tiêu, đảm bảo tuân thủ các giới hạn 70 quy định của tất cả các chi nhánh. Việc tăng cƣờng kiểm tra nhƣ vậy sẽ tạo áp lực lên chi nhánh, điển hình là chi nhánh cấp 1, hoạt động tại địa bàn Hà Nội nhƣ chi nhánh Hoàng Quốc Việt, giúp tăng cƣờng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung. 4.3.3.3..Đầu tư hệ thống công nghệ phục vụ hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Việc đầu tƣ, tu sửa cơ sở vật chất kỹ thuật, cùng với nâng cấp hệ thống máy móc, kỹ thuật hiện đại sẽ giúp chi nhánh trở nên chuyên nghiệp hơn đối với khách hàng, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh. 4.3.3.4..Tổ chức thường xuyên các lớp tập huấn, đào tạo cán bộ Hiện nay, mặc dù NHNo&PTNT Việt Nam đã chú trọng triển khai công tác bồi dƣỡng nghiệp vụ cán bộ, nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu học tập nâng cao trình độ của các cán bộ trong hệ thống, vì việc tập huấn diễn ra không thƣờng xuyên, lại thƣờng chỉ đối với 1 số cán bộ đại diện của chi nhánh. Điều này gây khó khăn trong tiếp thu kiến thức nghiệp vụ đối với cán bộ trong hệ thống, đặc biệt đối với những cán bộ mới. Do đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần tổ chức thƣờng xuyên hơn các lớp tập huấn đến đông đảo các cán bộ trong toàn hệ thống, có thể tổ chức ghi hình, ghi âm lại các buổi tập huấn hoặc chuyển thành văn bản để hỗ trợ những cán bộ có nhu cầu học tập, nâng cao trình độ. 71 KẾT LUẬN Trong giai đoạn 2011 – 2014, cùng với sự hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, các NHTM ở Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt cả ở trong và ngoài nƣớc. Hoàn cảnh đó đòi hỏi các NHTM Việt Nam phải chuyển đổi mô hình hoạt động đáp ứng các chuẩn mực an toàn theo thông lệ quốc tế, đồng thời củng cố và gia tăng nguồn vốn và chất lƣợng các nghiệp vụ nhằm tạo lợi thế cạnh tranh tốt hơn. Trong những hoạt động này, hoạt động huy động vốn mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho các ngân hàng nhƣng đó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận cũng nhƣ tiềm lực sức mạnh thực sự của mỗi ngân hàng. Với những kết quả đạt đƣợc thông qua đề tài “Hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt”, Luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau đây:  Trên cơ sở khoa học, luận văn đã trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn tại các NHTM. Luận văn đã làm rõ cách thức phân loại nguồn vốn huy động, những nhân tố ảnh hƣởng cũng nhƣ cách thức phân tích đánh giá đối với hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTM. Đây là những căn cứ quan trọng để đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt.  Bằng những số liệu chứng minh cụ thể của hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong giai đoạn 2011 – 2014, luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động huy 72 động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Giai đoạn đƣợc chọn để phân tích là giai đoạn mà nền kinh tế thế giới nói chung, nền kinh tế Việt Nam nói riêng và ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều biến động phức tạp. Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đƣợc phân tích trên những nội dung cơ bản: đánh giá tổng quan về quy mô, cơ cấu huy động vốn, chi phí huy động vốn, so sánh tƣơng quan giữa huy động và sử dụng vốn.  Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng luận văn đã đƣa ra những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, theo tác giả một trong những tồn tại đó là thực trạng nguồn vốn kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trong thời gian gần đây, đồng thời chi phí trả lãi của chi nhánh có dấu hiệu gia tăng.  Luận văn đã tập trung phân tích nguyên nhân của những hạn chế trong công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Quốc Việt. Ngoài những nguyên nhân khách quan nhƣ môi trƣờng vĩ mô, cạnh tranh khốc liệt trong ngành ngân hàng, chính sách tiền tệ do Chính Phủ và NHNN đƣa ra, còn những nguyên nhân chủ quan khác nhƣ là công tác Marketing chƣa đƣợc chú trọng, công tác huy động chƣa đƣợc một số cán bộ chú trọng...  Trên cơ sở lý luận khoa học về hoạt động huy động vốn tại NHTM cùng với những phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đã đề xuất những giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Hoàng Quốc Việt trong thời gian tới. Để đảm bảo cho các giải pháp có tính thuyết phục và khả thi, luận văn đã đặt các giải pháp trong bối cảnh tác động của những chính sách tiền tệ và điều chỉnh mới về hoạt động của các TCTD, 73 đồng thời đƣa ra một số kiến nghị với chính phủ và NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam để các giải pháp mang tính hiệu quả cao hơn. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt: 1..Agribank Việt Nam. Cẩm nang huy động vốn 2..Agribank Việt Nam. Quyết định số: 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008 V/v ban hành Quy định vể tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. 3..Agribank Việt Nam. Quyết định số: 938/QĐ-NHNo-KHTH ngày 16/08/2011 V/v Ban hành danh mục các sản phẩm tiền gửi trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. 4..Agribank Việt Nam. Quyết định số: 3310/QĐ-HĐTV-TTTTr ngày 12/12/2013 Về ban hành Quy trình tiếp thị và Chăm sóc khách hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. 5..Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Báo cáo tài chính NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2011, 2012, 2013, 2014. 6. Dƣơng Huyền Trang, 2013. “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long”. Trƣờng Đại Học Quốc Gia Hà Nội. 7. Đặng Văn Du 2013. “Nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc”. Học Viện Ngân Hàng. 8. Lê Thị Mận, 2010. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại(Lý thuyết và bài tập). Nhà xuất bản Lao động – Xã hội 74 9..Ngân hàng Nhà nƣớc. Thông tư số 14/2011/TT-NHNN: Quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đô la Mỹ của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng. 10..Ngân hàng Nhà nƣớc. Thông tư số 15/2013/TT-NHNN: Quy định lãi suất tối đa với tiền gửi bằng đồng Việt Nam với các tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 11. Nguyễn Thị Lan 2010. ”Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam”. 12..PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 2009 (trích dẫn PGS.TS Nguyễn Văn Tiến). 13..Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội. 14..Quốc hội. Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH11 ngày 12 tháng 12 năm 1997. 15..Quốc Hội. Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15 tháng 06 năm 2004. 16..Trịnh Thị Hoa Mai(2004), Giáo trình kinh tế học Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia Hà nội. Tiếng Anh: 17..F. Rederic S.Myshkin(2007), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội Website: a..Agribank Việt Nam(2015), Agribank Việt Nam thƣơng hiệu mạnh 2014. 75 /03 b..Tri Thức Trẻ(2015), Lợi nhuận Agribank 2014. < http://s.cafef.vn /agribank-145622/nam-2014-agribank-dat-3238-ty-dong-loi-nhuan-truocthue.chn> c..Ngân hàng nhà nƣớc(2013) Thông tƣ 29/2013/TT-NHNN. < http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/trangchu/ttsk/ttsk_chitiet?dDocN ame=CNTHWEBAP0116211752378&dID=63513> 76 [...]... cứu: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại, trong đó tập chung chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của Agribank 3 Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua các khía cạnh về quy mô, cơ cấu huy động, chi phí huy động vốn, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn, phân tích nguồn vốn huy động Phạm vi nghiên cứu: Đánh giá, phân tích thực trạng huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng. .. trọng của nguồn vốn đối với phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả đã lựa chọn đề tài nghiên cứu Hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2 Mục đích nghiên cứu của luận văn và câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu của luận văn Mục tiêu chung: Nghiên cứu các lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM:... nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM (3) Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhƣ thế nào qua các năm (4) Thực trạng hoạt động Huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhƣ thế nào (5) Giải pháp nào giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Huy động vốn của Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3 Đối tượng và phạm vi nghiên... gồm có vốn huy động bằng đồng Việt Nam (VND) và ngoại tệ - Huy động vốn bằng nội tệ: Ngân hàng huy động vốn bằng VND thông qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong vốn ngân hàng huy động đƣợc thì vốn huy động bằng VND chi m tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng - Huy động vốn bằng ngoại tệ: Ngoài huy động vốn bằng VND, ngân hàng. .. Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 4 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN HUY ĐỘNG, HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU Tổng... số): Hiệu quả huy động vốn = Số vốn huy động – Chi phí huy động vốn; Trên cơ sở đó, hiệu quả công tác huy động vốn được đánh giá qua các khía cạnh sau đây: - Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Tức là vốn huy động phải có một quy mô nhất định để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng và vốn huy động có sự tăng... đời, đồng thời với sự gia nhập vào thị trƣờng tài chính Việt Nam ngày càng sâu và rộng của các ngân hàng nƣớc ngoài, cuộc canh tranh, chạy đua giữa các NHTM về huy động vốn ngày càng khốc liệt Đứng trƣớc những thách thức đó, Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam( Agribank Việt Nam) – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, một trong những chi nhánh của Agribank Việt Nam tại Thành phố Hà Nội sẽ chịu... tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 1.2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm về vốn và vốn huy động của ngân hàng thƣơng mại Vốn của NHTM là toàn bộ những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đƣợc dùng để cho vay, đầu tƣ hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết... đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại, do NHTM có một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của nền kinh tế thị trƣờng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn của NHTM nên hoạt động huy động vốn của NHTM đựơc rất nhiều các tác giả quan tâm nghiên cứu Trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam có Luận án tiền sỹ của tác giả Tô Ngọc Hƣng: “Những giải pháp tạo vốn của Ngân hàng nông. .. nhuận và sự phát triển trong ngân hàng Không có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua nghiệp vụ này, các ngân hàng có thể đo lƣờng sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 33 3.1 TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT ... yếu vào hoạt động huy động vốn Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua khía cạnh quy mô, cấu huy động, chi phí huy động vốn, phù hợp huy động vốn sử dụng vốn, phân tích nguồn vốn huy động. .. đến hoạt động huy động vốn NHTM (3) Kết hoạt động kinh doanh Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhƣ qua năm (4) Thực trạng hoạt động Huy động vốn Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc