4. Kết cấu luận văn:
1.4.2. Nhân tố khách quan
1.4.2.1..Môi trường kinh tế - xã hội
Môi trƣờng kinh tế đƣợc hiểu là các yếu tố nhƣ tốc độ tăng trƣởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hƣởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM. Môi trƣờng kinh tế ổn định thì nền kinh tế tăng trƣởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trƣờng cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi, nguồn tiền gửi của các ngân hàng sẽ đƣợc tăng cao. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng kinh tế không ổn định, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hôi sẽ đƣợc chuyển thành các dạng đầu tƣ khác có giá trị ổn định và bền vững hơn nhƣ: vàng, nhà đất… việc thu hút vốn sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.4.2.2..Môi trường pháp lý
Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trƣờng pháp lý. Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn thƣờng thấy nhƣ: Luật các TCTD, Luật NHNN… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc
27
gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi, quy định về việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn… có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nhƣ Luật đầu tƣ nƣớc ngoài hoặc các NHTM không đƣợc nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đƣa ra và chỉ đƣợc xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép…Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của của một quốc gia cũng ảnh hƣởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nó đƣợc thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn đến khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nƣớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn. Nhƣ vậy, môi trƣờng pháp lý là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM. Mục tiêu hoạt động của NHTM đƣợc xây dựng vào các quy định, quy chế của Nhà nƣớc để đảm bảo hoạt động an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng.
1.4.2.3..Môi trường văn hóa
Môi trƣờng văn hóa là các yếu tố quy định đến các tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của ngƣời dân. Tùy theo đặc trƣng văn hóa của mỗi quốc gia, ngƣời dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tƣ vào các lĩnh vực khác. Ở các nƣớc phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thuộc, nhƣng ở những nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam, ngƣời dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ mạnh… làm cho lƣợng vốn đƣợc thu hút vào ngân hàng còn hạn chế.
Bên cạnh đó, yếu tố tâm lý của khách hàng cũng ảnh hƣởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền huy động. Tâm lý tin tƣởng vào tƣơng lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lƣợng tiền gửi vào, rút ra và ngƣợc lại
28
nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tƣơng lai sẽ mất giá gây ra hiện tƣợng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tƣợng khách hàng là mức độ thƣờng xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
1.4.2.4..Các nhân tố khách quan khác
Môi trường dân cư: Thể hiện qua các số liệu nhƣ số lƣợng dân cƣ, phân bố địa lý, mật độ dân số, độ tuổi trung bình… là các yếu tố rất đáng quan tâm đối với các NHTM nhằm xác định cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán biến động trong tƣơng lai.
Sự phát triển của khoa học công nghê ngân hàng và các dịch vụ: nhƣ máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử… ngày càng tiện lợi, hoản hảo sẽ giúp cho ngƣời gửi tiền, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một lƣợng vốn đáng kể cho ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Cạnh tranh có xu hƣớng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Khách hàng có tiền nhàn rỗi có thể đầu tƣ trực tiếp vào mua chứng khoán của Chính phủ, công ty hay các hình thức khác, dẫn tới việc NHTM phải chia sẻ thị phần hoạt động vốn.
Trên cơ sở phân tính các yếu tố trên, ngân hàng định lƣợng quy mô các khoản tiền gửi và biến dạng của chúng để đề ra các chính sách sử dụng vốn hợp lý.
29
CHƢƠNG 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU