4. Kết cấu luận văn:
1.4.1. Nhân tố chủ quan
1.4.1.1..Lãi suất huy động
Lãi suất là một trong những biến cố chủ chốt, cơ bản mà ngân hàng có thể tác động vào thị trƣờng vốn, tác động vào các đối tƣợng khách hàng gửi tiền khác nhau, là chi phí đánh đổi giữa một bên là thu hút, duy trì sự ổn định lƣợng tiền gửi của khách hàng và một bên là áp lực về mặt gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận.
23
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có. Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trƣờng đã ở mức tƣơng đối cao. Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các TCTD khác và với những ngƣời phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trƣờng tiền tệ. Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, những khác biệt tƣơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngƣời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tƣ chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác.
Hiện nay, hầu hết Chính phủ các nƣớc đã loại bỏ lãi suất trần đối với các NHTM. Lúc này, việc xây dựng mức lãi suất cạnh tranh ngày càng trở nên thiết yếu; nghĩa là mỗi dịch vụ liên quan đến tiền gửi thƣờng đƣợc định giá sao cho khoản thu đủ bù đắp phần lớn chi phí cho việc cung cấp dịch vụ đó.
1.4.1.2..Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
NHTM cần phải xác định rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị đƣợc chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự thay đổi của môi trƣờng để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lƣợc phát triển quy mô và chất lƣợng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng. Nếu chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác đƣợc nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao.
24
1.4.1.3..Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút nguồn vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cƣ. Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cƣ và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức tiền gửi phù hợp và an toàn. Do vậy, các ngân hàng thƣờng cân nhắc kỹ trƣớc khi đƣa ra các hình thức huy động mới.
1.4.1.4..Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so với các ngân hàng có các sản phẩm, dịch vụ hạn chế. Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng, các ngân hàng phải phấn đầu nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng. Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh cốt lõi để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh.
1.4.1.5..Công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng đƣợc thể hiện theo các yếu tố sau: các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, khả năng đáp ứng đƣợc các yêu cầu cao về công nghệ, cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng… Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đƣợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân
25
hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lƣợng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động nhƣ nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lƣợng dịch vụ tốt hơn, hàm lƣợng công nghệ cao, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
1.4.1.6..Các yếu tố chủ quan khác
Tính chất sở hữu của ngân hàng: Yếu tố này có ảnh hƣởng trực tiếp đến mô hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt động tạo lập và quản lý nguồn vốn. Ở Việt Nam trong những năm gần đây, tác động của yếu tố này là khá rõ nét.
Quy mô vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu đƣợc coi là đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM. Để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động nhằm tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Trong mối tƣơng quan giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp.
Cơ sở vật chất kỹ thuật: Một NHTM có trụ sở kiên cố, bề thế, mạng lƣới các chi nhánh, điểm giao dịch thuận lợi cùng các trang thiết bị và công nghệ hiện đại…sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
Thương hiệu: Đó chính là uy tín của ngân hàng đƣợc tạo dựng qua nhiều năm, có đội ngũ lãnh đạo và nhân viên chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình, sáng tạo, thƣơng hiệu của ngân hàng đƣợc nhiều khách hàng biết đến và tin tƣởng thì việc huy động vốn sẽ rất thuận lợi.
26
Chiến lược cạnh tranh khách hàng: Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng đƣợc phép huy động vốn trên thị trƣờng sẽ làm cho thị phần của của các ngân hàng giảm đi. Do vậy, các NHTM muốn thu hút đƣợc vốn cần phải tăng cƣờng các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lƣợng, chủng loại dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Cần phải xác định đƣợc rằng ngay khi ngân hàng tạo ra đƣợc một sản phẩm đƣợc xã hội ƣa chuộng thì trong thời gian ngắn gần nhƣ ngay lập tức, các ngân hàng khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh.