Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Gia Định

- 0 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM VĂN ðẠT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIA ðỊNH Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS.TIẾN SĨ TRẦN HOÀNG NGÂN TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2009 - 1 - MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU 4 PHẦN MỞ ðẦU 5 CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8 1.1.1/ Khái niệm: 8 1.1.2/ Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: 9 1.1.3/ Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại : 10 1.1.4/ Các hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ của Ngân hàng : 15 1.1.5/ ðặc ñiểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng : 16 1.2/ NGHIỆP VỤ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1/ Hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng thương mại : 17 1.2.2/ Các sản phẩm huy ñộng vốn của Ngân hàng thương mại : 18 1.2.3/ Phương thức huy ñộng vốn của NHTM 21 1.2.4/Các yếu tố ảnh hưởng ñến huy ñộng vốn của ngân hàng thương mại 25 1.2.5/ Ý nghĩa hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng thương mại : 29 1.3/ PHÂN TÍCH VÀ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.3.1/ Phân tích nguồn vốn huy ñộng 29 1.3.2/ Quản trị nguồn vốn của NHTM 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 39 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 40 2.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 40 2.1.1/ Lịch sử hình thành 40 2.1.2/ Thực trạng hoạt ñộng và phát triển NH TMCP Gia ðịnh: 42 2.2 / THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH : 54 2.2.1/ Mô tả sản phẩm dịch vụ huy ñộng vốn tại GDB : 54 2.2.2/ Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy ñộng : 55 2.2.3/ Nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của GDB 60 2.2.4/ ðánh giá về hoạt ñộng huy ñộng vốn của GDB : 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM CP GIA ðỊNH 69 3.1/ CƠ HỘI VÀ THÁCH THỰC TRONG CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 69 3.2/ ðỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 70 - 2 - 3.3/ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG ðỘNG VỐN 71 3.3.1/ Cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ñối với dịch vụ huy ñộng vốn 71 3.3.2/ ða dạng hóa sản phẩm tiền gửi ñáp ứng nhu cầu của khách hàng : 72 3.3.3/ Thay ñổi tỷ trọng của nhóm khách hàng huy ñộng vốn. 72 3.4/ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH 72 3.4.1/ Giải pháp về chính sách huy ñộng vốn. 72 3.4.2/ Giải pháp về Công nghệ 79 3.4.3/ Giải pháp về Quản trị ñiều hành 80 3.4.4/ Giải pháp về Nhân sự 81 3.4.5/ Giải pháp về phát triển Marketing : 84 3.4.6/ Giải pháp về phát triển mạng lưới : 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 87 PHẦN KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 - 3 - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút tiền tự ñộng CBCNV Cán bộ công nhân viên CNTT Công nghệ thông tin GDB Ngân hàng TMCP Gia ðịnh HHNH Hiệp Hội ngân hàng HTXTD Hợp tác xã tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh UBND Ủy ban Nhân dân USD ðô la Mỹ VCB Ngân hàng ngoại thương Việt nam VND Việt Nam ñồng WTO Tổ chức Thương mại thế giới XH Xã hội - 4 - DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng số 2.1 : Tình hình thay ñổi vốn ñiều lệ của GDB…………………… 44 Bảng số 2.2 : Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ tín dụng từ năm 2006-2008……….46 Biểu ñồ số 2.1 : ðồ thị biểu diễn tăng trưởng tín dụng từ 2006-2008……….46 Bảng số 2.3 : Tình hình cơ cấu tín dụng phân theo tiền tệ từ 2006-2008… 47 Biểu ñồ số 2.2 : Biểu ñồ biểu diễn cơ cấu tín dụng theo tiền tệ từ 2006-2008… 47 Bảng số 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm 2006-2008…………………… 48 Bảng số 2.5 : Tình hình ñầu tư tài chính từ năm 2006-2008…………… …49 Bảng số 2.6 : Kết quả kinh doanh các năm 2006-2008, 9 tháng 2009 …… 53 Bảng số 2.7 : Quy mô và cơ cấu huy ñộng vốn từ 2006-2008 …………… 56 Biểu ñồ số 2.3 : ðồ thị biểu diễn cơ cấu huy ñộng vốn phân theo kỳ hạn… 56 Biểu ñồ số 2.4 : ðồ thị biểu diễn cơ cấu huy ñộng vốn phân theo khách hàng…… 57 Biểu ñồ số 2.5 : ðồ thị biểu diễn cơ cấu huy ñộng vốn phân theo khách hàng trong nước……………………………………………………………………57 Bảng số 2.8 : Tình hình huy ñộng vốn phân theo nguồn thị trường…………59 Biểu số 2.6 : Biểu ñồ biểu diễn cơ cấu huy ñộng theo nguồn thị trường……59 Bảng số 2.9 : Tình hình huy ñộng vốn của các TCTD ở TP.HCM …………60 - 5 - PHẦN MỞ ðẦU 1/ Lý do lựa chọn ñề tài: Sau gần 3 năm gia nhập WTO, Việt Nam ñã ñạt ñược những thành quả nhất ñịnh như thu hút vốn ñầu tư tăng cao, thị trường xuất khẩu ñược mở rộng, kim ngạch xuất khẩu ñạt kết quả mỹ mãn, lao ñộng có nhiều việc làm, giá cả hàng nhập có xu hướng ngày càng rẻ hơn…Tuy nhiên bên cạnh ñó cũng có nhiều thách thức mà Việt Nam cần phải vượt qua ñể hội nhập, phát triển bền vững, ñó là cần hoàn thiện hành lang pháp lý, nâng cao năng lực quản lý ñiều hành, ñổi mới công nghệ … Do hội nhập ngày càng sâu rộng nên kinh tế Việt Nam cũng ñã và ñang chịu ảnh hưởng nhất ñịnh với sự thăng trầm của nền kinh tế thế giới nói chung và của kinh tế Mỹ nói riêng hiện nay mà cao ñiểm là cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 vừa qua. ðiều này cho thấy việc bước vào sân chơi WTO ngoài những cơ hội và thuận lợi là những thách thức, khó khăn mà chúng ta cần phải thấu hiểu, nắm bắt ñể vượt qua. ðối với hệ thống Ngân hàng thời gian qua ñã có có những thay ñổi rất tích cực cả từ phía NHNN cũng như các NHTM. Từng NHTM ñều ñã và ñang xây dựng chiến lược phát triển mang tính dài hơi hơn, thực tế hơn, toàn diện hơn ñể phù hợp với tình hình mới, ñặc biệt là qua tình hình kinh tế khủng hoảng và cuộc ñua lãi suất huy ñộng không có ñiểm dừng xảy ra trong năm 2008 vừa qua thì các NHTM ñã chú trọng hơn ñến công tác quản trị rủi ro và hoạt ñộng huy ñộng vốn mang tính chủ ñộng . Thực vậy quan niệm cũng như chức năng sơ khai ban ñầu của ngân hàng từ xưa ñến nay vẫn còn chi phối hoạt ñộng chính của ngân hàng ñó là “ ñi vay ñể cho vay”. Vai trò trung gian ñiều tiết nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội ñến những nơi cần vốn của ngân hàng hiện vẫn giữ vai trò chủ lực trong nền kinh tế ngày nay. Tuy nhiên do xã hội ngày càng phát triển nên ngày càng có nhiều kênh ñể ñầu tư và tiết kiệm hơn, có nhiều sản phẩm thay thế ñáp ứng ñược nhu cầu ña dạng của xã hội hơn nên thị phần thu hút vốn nhàn rỗi của ngân hàng có phần giảm sút. ðối với Việt Nam do tập quán, thói quen và do hệ thống ngân hàng mới ñược nở rộ và phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ trong những năm gần ñây - 6 - nên còn rất nhiều ñại bộ phận dân cư chưa biết ñến hoạt ñộng ngân hàng vì vậy việc tích lũy tiết kiệm của bộ phận dân cư này thường ñược thực hiện dưới dạng cất trữ tiền, vàng và ngoại tệ ( chủ yếu là USD ). Ngoài ra còn do sản phẩm dịch vụ và cách thức tiếp cận phục vụ của ngân hàng còn chưa ña dạng, phong phú, chưa rộng, chưa sâu nên chưa ñáp ứng ñược nhu cầu ña dạng của xã hội vì vậy hiện nay nguồn vốn nhàn rỗi của xã hội nằm ngoài ngân hàng và còn nằm trong bộ phận dân cư còn rất lớn. Trong khi ñó hiện nay hầu hết các NHTM ñều trong tình trạng thiếu vốn, ñặc biệt là vốn trung, dài hạn. Các NHTM gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn ñịnh với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn. Do vậy, yêu cầu về tăng cường huy ñộng vốn với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM. Khác với các NHTM khác, GDB mặc dù thành lập và ñi vào hoạt ñộng gần 17 năm nhưng do có những khó khăn ñặc thù nên GDB phải mất hơn 11 năm ñể kiện toàn củng cố. Khi vừa chấm dứt thời kỳ kiện toàn củng cố ñể bắt ñầu hoạt ñộng thật sự thì ñã chậm chân và lạc hậu về mọi mặt gần hơn 10 năm so với các ngân hàng bạn nên hoạt ñộng rất hạn chế . ðến nay sau hơn 3 năm hoạt ñộng phát triển mặc dù ñã hết sức cố gắng nhưng thị phần hoạt ñộng nói chung và thị phần về huy ñộng vốn nói riêng của GDB vẫn ñang chiếm tỷ trọng không ñáng kể. Xuất phát từ tình hình trên nhằm có ñiều kiện ñi sâu tìm hiểu về công tác huy ñộng vốn của NHTM, vận dụng những kiến thức ñược trang bị tại nhà trường cũng như những kinh nghiệm thực tiễn tôi chọn ñề tài này hầu góp phần nêu ra một số giải pháp giúp nâng cao hoạt ñộng huy ñộng vốn tại Ngân hàng TMCP Gia ðịnh. 2/ Mục ñích nghiên cứu: Mục ñích chính của luận văn là từ những vấn ñề nghiên cứu ñược trong lý thuyết, phân tích thực trạng huy ñộng vốn của GDB, qua ñó ñưa ra ñược các giải pháp nhằm tăng cường huy ñộng vốn, tạo cơ cấu vốn hợp lý cho GDB. 3/ ðối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Những vấn ñề cơ bản về huy ñộng vốn của các NHTM. - 7 - - ðánh giá thực trạng huy ñộng vốn của GDB trong 3 năm 2006 – 2008 trên các mặt: Công cụ và các phương pháp huy ñộng vốn; Quy mô và cơ cấu vốn huy ñộng; Phân tích và quản trị nguồn vốn huy ñộng tại GDB ñể tìm ra các ưu, nhược ñiểm và nguyên nhân những nhược ñiểm của nguồn vốn huy ñộng tại GDB. 4/ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của ñề tài nghiên cứu: - Hệ thống hóa các phương thức huy ñộng vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường. - Phân tích thực trạng huy ñộng vốn, cơ cấu huy ñộng vốn tại GDB ñể tìm ra những nhược ñiểm cần khắc phục. - ðề xuất các giải pháp nâng cao công tác huy ñộng vốn cho GDB. 5/ Bố cục của luận văn: Ngoài phần mở ñầu và kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2 :THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TM CP GIA ðỊNH - 8 - Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1/ Khái niệm: Ngân hàng thương mại ñã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại ñã có tác ñộng rất lớn và quan trọng ñến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ ñến giai ñoạn cao của nó -kinh tế thị trường- thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng ñược hoàn thiện và trở thành những ñịnh chế tài chính không thể thiếu. Theo Ðạo luật ngân hàng của Pháp (1941): Ngân hàng thương mại là những Xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên ñó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính Theo Ðiều 20 Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 và ðiều 1 Luật sửa ñổi, bổ sung một số ñiều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 : - Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng ñược thực hiện toàn bộ hoạt ñộng ngân hàng và các hoạt ñộng kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt ñộng, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng ñầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. - Hoạt ñộng ngân hàng là hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này ñể cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. - 9 - Theo ðiều 5 Nghị ñịnh số 59/2009/Nð-CP ngày 16/07/2009 của Chính phủ về tổ chức hoạt ñộng của ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại là ngân hàng ñược thực hiện toàn bộ hoạt ñộng ngân hàng và các hoạt ñộng kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhận theo quy ñịnh của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy ñịnh khác của pháp luật. Như vậy ngân hàng thương mại là ñịnh chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống ñịnh chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ ñược huy ñộng, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn ñể có thể cho vay phát triển kinh tế. 1.1.2/ Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Theo Ðiều 12 Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 và ðiều 1 Luật sửa ñổi, bổ sung một số ñiều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 nêu các loại hình tổ chức tín dụng như sau : - Tổ chức tín dụng ñược thành lập theo pháp luật Việt Nam bao gồm tổ chức tín dụng nhà nước, tổ chức tín dụng cổ phần, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài. - Tổ chức tín dụng nước ngoài ñược mở chi nhánh ngân hàng nước ngoài và văn phòng ñại diện tại Việt Nam. - Tổ chức tín dụng nước ngoài góp vốn, mua cổ phần của tổ chức tín dụng hoạt ñộng tại Việt Nam theo quy ñịnh của Chính phủ." Theo ñó hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay gồm có : - Ngân hàng thương mại Nhà nước : Là ngân hàng thương mại trong ñó Nhà nước sở hữu trên 50% vốn ñiều lệ. Ngân hàng thương mại Nhà nước bao gồm ngân hàng thương mại do Nhà nước sở hữu 100% vốn ñiều lệ và ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn ñiều lệ . [...]...- 10 - - Ngân hàng thương m i c ph n : Là ngân hàng thương m i ñư c thành l p dư i hình th c công ty c ph n Trong ñó m t cá nhân hay pháp nhân ch ñư c s h u m t s c ph n nh t ñ nh theo qui ñ nh c a Ngân hàng Nhà nư c Vi t nam - Ngân hàng h p tác, qu tín d ng nhân dân, h p tác xã tín d ng : Là ngân hàng thương m i do các t ch c, cá nhân và h gia ñình t nguy n thành l p ñ ho t ñ ng ngân hàng nh m m... i Vi t Nam - Chi nhánh ngân hàng nư c ngoài: Là ngân hàng thương m i ñư c thành l p theo pháp lu t nư c ngoài ñư c phép m chi nhánh t i Vi t Nam và ho t ñ ng theo pháp lu t Vi t Nam 1.1.3/ Các nghi p v c a Ngân hàng thương m i : 1.1.3.1/ Nghi p v ngu n v n (Tài s n N ) c a Ngân hàng thương m i Nghi p v huy ñ ng ngu n v n là ho t ñ ng ti n ñ có ý nghĩa ñ i v i b n thân ngân hàng cũng như ñ i v i xã... + Vay ngân hàng trung ương: NHTW s ti p v n cho ngân hàng thương m i thông qua bi n pháp chi t kh u, tái chi t kh u n u các h sơ tín d ng cùng các ch ng t xin tái chi t kh u có ch t lư ng Làm - 13 - như v y, NHTW s tr thành ch d a và là ngư i cho vay cu i cùng ñ i v i ngân hàng thương m i + Vay các ngân hàng thương m i khác thông qua th trư ng liên ngân hàng (Interbank Market) - V n vay ngân hàng nư... các ngân hàng nh m b o v ngân hàng tránh kh i m t m c lãi su t huy ñ ng quá cao, có th làm ngân hàng lâm ph i tình tr ng phá s n - 26 - Vi c làm này ñã khi n các ngân hàng ph i c nh tranh v i nhau và v i các trung gian tài chính khác v m t giá c : ngân hàng ch u toàn b chi phí d ch v liên quan ñ n ti n g i Tuy nhiên, nhi u ngân hàng cho r ng chi n lư c marketing này không có hi u qu vì nó làm gia. .. nghi p v này, ngân hàng - 11 - thương m i ñư c phép s d ng nh ng công c và bi n pháp c n thi t mà lu t pháp cho phép ñ huy ñ ng các ngu n ti n nhàn r i trong xã h i Thành ph n ngu n v n c a ngân hàng thương m i g m: – V n ñi u l – Các qu d tr – V n huy ñ ng – V n ñi vay – V n ti p nh n – V n khác a/ V n ñi u l và các qu : V n ñi u l , các qu c a ngân hàng ñư c g i là v n t có c a ngân hàng là ngu n... t i Vi t Nam - Ngân hàng thương m i 100% v n nư c ngoài : Là ngân hàng thương m i ñư c thành l p t i Vi t Nam v i 100% v n ñi u l thu c s h u nư c ngoài ; trong ñó ph i có m t ngân hàng nư c ngoài s h u trên 50% v n ñi u l ( ngân hàng m ) Ngân hàng thương m i 100% v n nư c ngoài ñư c thành l p dư i hình th c công ty trách nhi m h u h n m t thành viên ho c t hai thành viên tr lên, là pháp nhân Vi t... n c a Ngân hàng Nhà nư c dư i hình th c tái c p v n theo quy ñ nh c a Lu t Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam 1.2.3/ Phương th c huy ñ ng v n c a NHTM T nh ng s n ph m huy ñ ng v n nêu trên, các ngân hàng thương m i s d ng nhi u phương th c huy ñ ng khác nhau tùy thu c vào m c tiêu huy ñ ng và chi n lư c kinh doanh ñ t o l p ngu n v n cho ho t ñ ng c a ngân hàng như sau : - 22 - 1.2.3.1/ Phương th c huy ñ... n v n huy ñ ng c a ngân hàng bao g m: lãi su t, ch t lư ng d ch v , cơ s v t ch t, quy mô v n t có, thương hi u và chính sách cơ b n trong huy ñ ng v n c a ngân hàng Lãi su t c nh tranh: H u h t các nhà qu n tr ngân hàng ñ u g p khó khăn trong vi c ñ nh giá ngu n v n huy ñ ng N u ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t l n ñ thu hút và duy trì s n ñ nh lư ng ti n g i c a khách hàng thì có th làm gia tăng... doanh và ñ i s ng - Ngân hàng thương m i liên doanh : Là Ngân hàng thương m i ñư c thành l p t i Vi t Nam, b ng v n góp c a Bên Vi t Nam ( g m m t ho c nhi u ngân hàng Vi t Nam ) và Bên nư c ngoài ( g m m t ho c nhi u ngân hàng nư c ngoài ) trên cơ s h p ñ ng liên doanh Ngân hàng thương m i liên doanh ñư c thành l p dư i hình th c công ty trách nhi m h u h n t hai thành viên tr lên, là pháp nhân Vi t Nam,... u ñ c ñi m riêng c a t ng lo i ngu n v n huy ñ ng ñ có nh ng hình th c huy ñ ng v n phù h p, ñ m b o m c tiêu mà ngân hàng ñã ñ ra 1.2.5/ Ý nghĩa ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng thương m i : Ho t ñ ng huy ñ ng v n c a ngân hàng thương m i là ho t ñ ng thư ng xuyên, c n thi t và có ý nghĩa không ch ñ i v i b n thân ngân hàng thương m i mà còn có ý nghĩa to l n ñ i v i xã h i , ñó là : - ði u hoà . HUY ðỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2 :THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP GIA ðỊNH Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG. gồm ngân hàng thương mại do Nhà nước sở hữu 100% vốn ñiều lệ và ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn ñiều lệ . - 10 - - Ngân hàng thương mại cổ phần : Là ngân hàng thương. MINH PHẠM VĂN ðẠT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ðỘNG HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIA ðỊNH Chuyên ngành : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.31.12