phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HỮU THẬT PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 – 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HỮU THẬT MSSV: C1200090 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN THÁI VĂN ĐẠI Tháng 08 - 2014 LỜI CẢM TẠ Trƣớc tiên, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh tận tâm giảng dạy tạo điều kiện cho em áp dụng kiến thức học vào thực tế. Xin chân thành gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh, chị Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện tốt tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập đơn vị. Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến thầy Thái Văn Đại giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn tận tình giúp em hoàn thành tốt luận văn. Trong thời gian làm luận văn dù có nhiều cố gắng nhƣng không tránh khỏi sai sót, mong nhận đƣợc đóng góp từ quý thầy cô. Cần Thơ, ngày 20 tháng 11 năm 2014. Sinh viên thực Nguyễn Hữu Thật i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày 20 tháng 11 năm 2014. Sinh viên thực Nguyễn Hữu Thật ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày …. tháng …. năm 2014. Giám đốc iii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM TẠ . i LỜI CAM KẾT ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ii MỤC LỤC . iiv DANH SÁCH BẢNG . viii DANH SÁCH HÌNH viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iix Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài . 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 Phạm vi nghiên cứu . 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.4 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm hoạt động tín dụng . 2.1.2 Rủi ro tín dụng 2.1.3 Một số tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu . 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Chƣơng 3: HÁI QUÁT VỀ NG N HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH C N THƠ 11 3.1 T ng quan Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng 11 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng . 11 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ . 12 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – tháng năm 2014 . 15 3.2.1 Thu nhập . 16 3.2.2 Chi phí . 17 3.2.3 Lợi nhuận 19 iv 3.3 Phƣơng hƣớng hoạt động thời gian tới Oceanbank Cần Thơ 19 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NG N HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH C N THƠ 21 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ . 21 4.1.1 Khái quát tình hình huy động vốn 21 4.1.2 Tình hình cho vay . 26 4.1.3 Tình hình thu nợ 29 4.1.4 Tình hình dƣ nợ 33 4.2 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 – tháng năm 2014 . 36 4.2.1 Phân tích rủi ro tín dụng thông qua nợ hạn 37 4.2.2 Phân tích rủi ro tín dụng thông qua nợ xấu . 42 4.2.3 Trích lập dự phòng ngân hàng . 47 4.2.4 Một số tiêu đánh giá rủi ro tín dụng thông qua số tài . 48 4.2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ . 53 Chƣơng 5: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH C N THƠ 58 5.1 Những kết đạt đƣợc hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ . 58 5.1.1 Những kết đạt đƣợc 58 5.1.2 Hạn chế . 59 5.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 59 5.2.1 Tiếp tục tăng cƣờng công tác thu nợ quản lý nợ nợ hạn . 59 5.2.2 Tiếp tục phát huy đẩy mạnh công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trƣớc cho vay quy trình cho vay . 60 5.2.3 Thiết lập sách tín dụng an toàn hiệu 60 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng nhận thức, tránh tải công tác quản trị rủi ro tín dụng cán tín dụng . 61 5.2.5 Tăng cƣờng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng . 61 5.2.6 Phải thƣờng xuyên theo dõi diễn biến kinh tế . 62 5.2.7 Một số giải pháp khác . 63 5.3 Biện pháp xử lý rủi ro tín dụng 64 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 68 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 3.2: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.3: Tình hình huy động vốn Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.4: Tình hình huy động vốn Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.5: Doanh số cho vay Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.6: Doanh số cho vay Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.9: Dƣ nợ Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.10: Dƣ nợ oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.11: Nợ hạn Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.12: Nợ hạn Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.13: Nợ hạn theo nhóm nợ Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.14: Nợ hạn theo nhóm nợ Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.15: Nợ xấu Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 4.16: Nợ xấu Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 6T2013 – 6T2014 Bảng 4.17: Nợ xấu phân theo nhóm nợ Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – tháng năm 2014 Bảng 4.18: Trích lập dự phòng rủi ro Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – tháng năm 2014 vi 16 17 21 22 24 25 26 28 30 31 33 34 37 38 41 41 42 43 45 47 Bảng 4.19: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – tháng năm 2014 Bảng 4.20: Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng Oceanbank Cần Thơ giai đoạn 2011 – tháng năm 2014 vii 49 51 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ cấu t chức Oceanbank Cần Thơ viii 13 Oceanbank Cần Thơ nói riêng vƣớng phải khó khăn việc huy động vốn sách tiền tệ sách tài khóa để điều tiết vĩ mô, kiềm chế lạm phát Chính phủ. Năm 2012, khó khăn huy động vốn gây tiêu cực lãi suất huy động. Việc chạy đua lãi suất ngân hàng, đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc điều chỉnh, áp trần lãi theo khung lãi suất, xử lý nhƣng cho thấy vấn đề quản lý chậm. Bên cạnh đó, với biến động giá cả, lãi suất nên doanh nghiệp vừa phải đối mặt với chi phí đầu vào tăng lạm phát, lại phải trả lãi cao với khoản vay cũ, nên nhiều doanh nghiệp làm ăn thu lỗ nên trả nợ cho ngân hàng nhƣ hợp đồng thỏa thuận, việc thu hồi nợ khó hơn, khoản nợ xấu tăng, làm tăng rủi ro tín dụng ngân hàng. Lạm phát tăng cao ảnh hƣởng đến giá đầu vào nguyên vật liệu tăng gây khó khăn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Không thế, kể từ ngày 16 2008, giá xăng dầu đƣợc vận hành theo chế thị trƣờng, biến động khó lƣờng năm 2013 giá xăng nƣớc lần tăng lần giảm, số lần giảm nhiều nhƣng chất lƣợng sau lần tăng giảm lại tỷ lệ nghịch với nhau. Sự vận hành giá xăng vấn đề thiếu điện năm 2013 gây không khó khăn cho doanh nghiệp sản xuất, nhiều doanh nghiệp bị đình đốn sản xuất, gây thiệt hại cho kinh tế. Hệ thống thông tin nhiều bất cập: Hiện Việt Nam chƣa có chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng. Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN hoạt động thập niên đạt đƣợc kết bƣớc đầu đáng khích lệ việc cung cấp thông tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng nhƣng chƣa phải quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp cách độc lập hiệu quả, thông tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật việc kết nối thông tin với trang Web – CIC qua đƣờng X25 Chi cục tin học ngân hàng nhiều trục trặc, chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin. Đó thách thức cho hệ thống ngân hàng việc mở rộng kiểm soát tín dụng cho kinh tế điều kiện thiếu hệ thống thông tin tƣơng xứng. Nếu ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng điều kiện môi trƣờng thông tin không cân xứng gia tăng nguy nợ xấu cho hệ thống ngân hàng. 4.2.5.2 Nguyên nhân chủ quan  Từ phía khách hàng 54 Sử d ng vốn sai m c đ ch, thiện chí việc trả nợ vay: Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phƣơng án kinh doanh cụ thể, khả thi. Số lƣợng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên vụ việc phát sinh lại nặng nề, liên quan đến uy tín cán bộ, làm ảnh hƣởng xấu đến doanh nghiệp khác. Một số khách hàng sau vay đƣợc vốn ngân hàng sử dụng vốn không mục đích vay làm giảm hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh. Cụ thể, có số trƣờng hợp vay ngắn hạn nhƣng lại dùng vốn để mua sắm tài sản: động sản bất động sản, hay nhƣ trƣờng hợp DNTN Đức Phát chuyên kinh doanh gia công, lắp đặt loại cửa, nhà vòm, nhà tiền chế… vay vốn dài hạn ngân hàng để đáp ứng đủ nguồn vốn thành lập doanh nghiệp vào hoạt động. Nhƣng doanh nghiệp lại không hoàn toàn sử dụng vốn vay để sản xuất mà đem tiền sửa nhà hay mua sắm sinh hoạt ngày đến hạn doanh nghiệp tiền trả nợ hạn cho ngân hàng. Khả quản lý kinh doanh kém: Khi doanh nghiệp vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh, đa phần tập trung vốn đầu tƣ vào tài sản vật chất doanh nghiệp mạnh dạn đ i cung cách quản lý, đầu tƣ cho máy giám sát kinh doanh, tài chính, kế toán theo chuẩn mực. Quy mô kinh doanh phình to so với tƣ quản lý nguyên nhân dẫn đến phá sản phƣơng án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ phải thành công thực tế. Điển hình năm 2012, khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công ty TNHH Xuất nhập thủy sản Thiên Mã, lâm vào tình cảnh nợ nần, khả toán xin làm thủ tục để cầu cứu xử lý nợ. Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết doanh nghiệp Việt Nam. Ngoài ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng s sách kế toán chƣa đƣợc doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực. Do vậy, s sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều mang tính chất hình thức thực chất. Khi cán ngân hàng lập phân tích tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp, thƣờng thiếu tính thực tế xác thực. Đây nguyên nhân ngân hàng xem nặng phần tài sản chấp nhƣ chỗ dựa cuối để phòng chống rủi ro tín dụng.  Từ phía ngân hàng 55 Nguyên nhân từ cán tín d ng: Các ngành nghề doanh nghiệp vay đa dạng, đa phần cán tín dụng ngân hàng có đầy đủ thông tin nhƣ hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà doanh nghiệp đầu tƣ kinh doanh. Hơn nữa, cán ngân hàng khó thẩm định đƣợc số liệu tài doanh nghiệp cung cấp có “đúng đắn” xác tuyệt đối hay không. Hiện doanh nghiệp, công tác kế toán chi phí chƣa đƣợc thực hóa chuyên nghiệp, ghi chép liên tục rõ ràng. Vì thế, cán ngân hàng sử dụng báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp để phân tích công tác thẩm định đƣa nhìn lệch lạc thiếu chuẩn xác. Chính khó khăn việc đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, nên Ngân hàng thƣờng có xu hƣớng ƣu tiên hồ sơ vay vốn có tài sản chấp, đảm bảo. Tuy nhiên dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ khó khăn. Theo văn hƣớng dẫn cƣỡng chế thu hồi nợ ghi rõ: “Trong trƣờng hợp doanh nghiệp không đảm bảo khả toán, ngân hàng có quyền xử lý tài sản nợ vay”. Trên thực tế, Ngân hàng t chức kinh tế, quan quyền lực Nhà nƣớc, chức cƣỡng chế buộc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ. Hơn thủ tục pháp lý kiện tòa án để thực xử lý tài sản chấp rƣờm rà, gây chi phí ngân hàng. Thiếu giám sát quản lý sau cho vay: Các ngân hàng thƣờng có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trƣớc cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay. Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng nhằm tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh. Tuy nhiên thời gian qua NHTM chƣa thực tốt công tác này. Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh doanh nghiệp lạc hậu, không cung cấp đƣợc kịp thời, đầy đủ thông tin mà NHTM yêu cầu. Công tác đào tạo cán chưa quan tâm mức: Cán tín dụng ngƣời trực tiếp thẩm duyệt giám sát khoản vay, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng có ảnh hƣởng định đến chất lƣợng khoản vay. Hầu hết ngân hàng theo đuổi chiến lược tăng trưởng tín d ng nhanh: Trong lực quản trị rủi ro ngân hàng nhiều hạn chế chậm 56 đƣợc cải thiện dẫn đến nợ xấu tăng nhanh dƣ nợ tín dụng. Chi nhánh chƣa đa dạng hóa đầu tƣ để phân tán rủi ro tìm kiếm đƣợc nhiều lợi nhuận hơn. Nguyên nhân từ quy trình cho vay: Quy trình cho vay ngân hàng ngày hoàn thiện nhƣng không tránh khỏi số vƣớng mắt, nhiều lỗ hỏng cần phải sửa đ i. Bên cạnh đó, ta thấy trình xét duyệt cho vay phức tạo rƣờm rà, tốn nhiều chi phí thời gian nên gây không khó khăn cho cán tín dụng lẫn khách hàng. 57 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG T N DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Những kết đạt đƣợc Trong năm qua địa bàn thành phố Cần Thơ xuất nhiều chi nhánh NHTM khác, với áp lực cạnh tranh cao nhƣng Oceanbank Cần Thơ nỗ lực giữ vững vị lòng khách hàng điều thể qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ t ng dƣ nợ tăng qua năm. Bên cạnh đó, ngân hàng củng cố mối quan hệ tín dụng nhóm khách hàng cũ, đồng thời ngân hàng đƣa nhiều biện pháp thu hút thêm nhiều khách hàng nhằm gia tăng tốc độ tăng trƣởng tín dụng. Ngân hàng tăng cƣờng biện pháp kiểm tra, giám sát khách hàng trƣớc, sau vay, với việc thực nghiêm túc quy trình vay góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng. Công tác cho vay đƣợc thực chuyên môn xét duyệt. Tất khoản vay đƣợc giám đốc phê duyệt. Ngoài ra, công tác kiểm tra giám sát khoản vay khách hàng đƣợc thực thƣờng xuyên hơn. Cán tín dụng trọng công tác nhắc nhở, đôn đốc thu hồi nợ. Và ngân hàng kịp thời giúp khách hàng đƣa lời khuyên hữu ích để khắc phục tình trạng khó khăn trình sản xuất kinh doanh, gia tăng thu nhập cho ngƣời dân để họ có khả trả nợ ngân hàng thời hạn. Định kì, cán tín dụng phân loại xếp hạng khách hàng để kịp thời phát trình báo lên lãnh đạo cấp để đề giải pháp xử lí vay hạn. Ngân hàng chủ động tƣ vấn thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm cho vay. Bảo hiểm tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro trƣờng hợp bất khả kháng nhƣ thiên tai, bệnh tật… Trong thời gian hoạt động, chi nhánh không ngừng đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng, đƣa nhiều chƣơng trình khuyến hấp dẫn, đa dạng dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho khách hàng. Uy tín ngân hàng ngày đƣợc mở rộng nâng cao 58 thông qua doanh số huy động gia tăng, dịch vụ ngày đƣợc đa dạng hóa, thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn giao dịch. Bên cạnh thủ tục vay vốn đơn giản, tạo thuận lợi việc giao dịch. 5.1.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt đƣợc Oceanbank Cần Thơ số hạn chế làm ảnh hƣởng đến hoạt động chi nhánh: Nợ hạn ngân hàng tăng qua năm, nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ nhóm ngành phát triển địa bàn nhƣng chiếm tỷ trọng cao cấu nợ hạn. Ngân hàng thƣờng có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trƣớc cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay. Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng bị lạc hậu, không cung cấp đƣợc kịp thời, đầy đủ thông tin mà ngân hàng yêu cầu. Tình trạng tải công việc cán tín dụng làm hạn chế đến hiệu tín dụng. Công tác kiểm tra giám sát khách hàng có đôi lúc thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh tầm kiểm soát. Các biện pháp xử lý nợ xấu đơn điệu, thƣờng khởi kiện. Thời gian xử lý tài sản đảm bảo kéo dài, việc phát tài sản thƣờng gặp nhiều rủi ro biến động giá, thời gian phát mãi… 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO T N DỤNG Rủi ro tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan. Các biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay chi nhánh nhƣng có biện pháp vƣợt khả riêng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đ i, định hƣớng mô hình phát triển Việt Nam. Trong phạm vi tầm tay chi nhánh, Oceanbank Cần Thơ cần áp dụng kết hợp nhiều biện pháp để đạt đƣợc kết nhƣ mong muốn. Cụ thể, giải pháp nhƣ sau: 5.2.1 Tiếp tục tăng cƣờng công tác thu nợ quản lý nợ nợ hạn Để đảm bảo an toàn cho kinh doanh tín dụng điều cốt yếu quan trọng việc quản lý nợ công tác thu nợ. Đồng thời biện pháp để phòng ngừa rủi ro tín dụng. 59 Ngân hàng cần chủ động phối hợp với khách hàng vay để cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, có chiều hƣớng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, đƣợc đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ. Cán tín dụng cần hàng tháng kiểm tra xem khoản vay đến hạn để nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn. Cán tín dụng nên gọi điện thoại gửi giấy nhắc trƣớc khách hàng thời gian để khách hàng kịp chuẩn bị đủ tiền trả cho ngân hàng. Ngoài ra, kế ngày nộp tiền nên nhắc nhở khéo khách hàng đến vào hẹn. Đồng thời phải có hỗ trợ cấp, ngành có liên quan để tháo gỡ khó khăn . để tìm nguồn thu nợ cho ngân hàng. Do hoạt động ngân hàng kinh tế trƣờng nƣớc ta giai đoạn đầu nên nhiều vấn đề vƣớng mắc, hệ thống văn bản, pháp luật đƣợc sửa đ i, b sung tiến tới hoàn thiện. 5.2.2 Tiếp tục phát huy đẩy mạnh công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trƣớc cho vay quy trình cho vay Thực đủ quy trình cho vay. Phân tích khách hàng thận trọng, kỹ lƣỡng trƣớc đƣa kết luận tín dụng giám sát trình thực tín dụng ngƣời vay. Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, phƣơng án dự án vay vốn, từ giúp ngân hàng đánh giá, kiểm soát đƣợc phần khả trả nợ hạn gốc lãi khoản vay từ kết kinh doanh ngƣời vay. Phân tích báo cáo tài cách xác phân loại khách hàng từ xác định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro: Công việc giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc thực trạng, lực hoạt động doanh nghiệp, hiểu rõ đƣợc nguyên nhân mức độ ảnh hƣởng nhân tố đến tình hình hoạt động doanh nghiệp, làm sở vững để đƣa định đắn quan hệ tín dụng với khách hàng. Cán tín dụng cần phải xác minh lại tính xác thông tin mà khách hàng cung cấp, để kịp thời phát khách hàng cung cấp thông tin thiếu minh bạch, làm ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng. 5.2.3 Thiết lập sách tín dụng an toàn hiệu Việc định cho vay không cho vay khách hàng dựa vào định cán tín dụng. Tuân thủ quy trình cho vay việc quan 60 trọng, nhƣng để thực tốt quy trình cho vay cắt giảm thủ tục rƣờm rà không cần thiết vừa đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ quy trình điều đơn giản. Vì từ khâu bắt đầu thẩm định, đánh giá khách hàng mình, ngân hàng cần phải xem xét yếu tố nhƣ khả quản lý hoạt động SX D, phƣơng án kinh doanh có hiệu hay không, tài sản chấp sao, việc bảo lãnh nhƣ nào, có độ tin cậy hay không . Khi xét hồ sơ xin vay vốn ta cần xem xét phƣơng án SX D khách hàng tƣơng lai, không nên để trƣờng hợp khách hàng xây dựng phƣơng án ma trình thực tính khả thi, khả thực tƣơng lai khó khăn dẫn đến nợ hạn. Vì vậy, phải tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, có biểu thua lỗ. 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng nhận thức, tránh tải công tác quản trị rủi ro tín dụng cán tín dụng Con ngƣời yếu tố ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng, chí nhiều trƣờng hợp nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Do vậy, ngân hàng cần tuyển chọn, đào tạo cán có lực, có trình độ chuyên môn hiểu biết nhiều mặt nhƣ thẩm định, điều tra cho vay, kiến thức thị trƣờng liên quan đến lĩnh vực đầu tƣ. Tạo điều kiện cho cán tín dụng có hội học hỏi trao đ i kinh nghiệm với cán tín dụng làm việc lâu năm, giàu kinh nghiệm. Nâng cao trình chuyên môn cán tín dụng thông qua t chức khóa đào tạo nghiệp vụ để phát triển kĩ thẩm định các tín dụng. Bên cạnh đó, cán tín dung cần am hiểu đặc điểm kinh tế - xã hội địa bàn khách hàng vay vốn, thƣờng xuyên giám sát trình sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay không, thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng toán gốc lãi hạn. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo cần phải có sách khen thƣởng xứng đáng cán có thành tích xuất sắc, hoàn thành tốt nhiệm vụ có biện pháp xử phạt cán hoàn thành không tốt nhiệm vụ tƣ lợi làm ảnh hƣởng chung đến ngân hàng. 5.2.5 Tăng cƣờng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng làm giảm phần t n thất cho ngân hàng. Trƣớc khó khăn, biến động yếu tố thị trƣờng, 61 lực trả nợ doanh nghiệp lẫn cá nhân bị giảm sút. Vì vậy, định kì ngân hàng nên tăng cƣờng trích lập dự phòng rủi ro theo quy định NHNN để tăng khả chống đỡ rủi ro, tạo nguồn bù đắp t n thất trƣờng hợp có rủi ro xảy ra. Giúp chi nhánh theo dõi chặt chẽ dƣ nợ nhóm nợ, xử lí nợ xấu kịp thời, không làm ảnh hƣởng đến tài ngân hàng đảm bảo hoạt động phát triển. Cần ý trích lập cách hợp lý, tránh làm giảm lợi nhuận chi nhánh. 5.2.6 Phải thƣờng xuyên theo dõi diễn biến kinh tế Qua phân tích tình hình nợ xấu ngân hàng cho thấy diễn biến thị trƣờng gây ảnh hƣởng tác động mạnh tới nguy xảy rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì kinh tế thay đ i theo chiều hƣớng bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh số thành phần kinh tế hoạt động yếu hoạt động lĩnh vực có độ rủi ro cao chịu thiệt hại nặng nề, dẫn đến nguy khả trả nợ cho ngân hàng. Ví dụ điển hình nợ xấu ngân hàng ngành thƣơng mại – dịch vụ tăng mạnh 2013 giá hàng hóa tăng cao năm này. Chính ngân hàng nên thƣờng xuyên theo dõi diễn biến thị trƣờng nhƣ tình hình phát triển kinh tế, lạm phát, diễn biến thị trƣờng vốn, tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn nhƣ xác định thuận lợi khó khăn lĩnh vực kinh doanh . Để từ đƣa sách cho vay hợp lý nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao nhất. 5.2.7 Một số giải pháp khác  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cán t n d ng Cần phải thƣờng xuyên, tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm tra trƣớc cho vay mà phải kiểm tra sau cho vay, kiểm soát đơn vị vay, cá nhân vay tình hình vay vốn sử dụng vốn vay. Có thể t chức kiểm tra định kì đột xuất sở báo cáo tài chính, trực tiếp xuống tận đơn vị, cá nhân vay vốn. Thông thƣờng định kì cán tín dụng phụ trách kiểm tra thông báo trƣớc tạo điều kiện cho cán tín dụng phụ trách biết đƣợc xác tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài khách hàng, tình hình sử dụng vốn vay . Ngoài ra, kiểm tra việc đánh giá, quản lí tài sản chấp sao, có với hợp đồng ký kết với ngân hàng hay không để tránh tình trạng lừa đảo, đảo nợ . Hay qua kiểm tra xem khách hàng có chấp hành chế độ, thể chế Nhà nƣớc qui định hay không? 62 Ví dụ, nhƣ kiểm tra xem có chấp hành chế độ hạch toán kế toán hay không? Hay có thực nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nƣớc hay không? Tóm lại, thông qua việc kiểm tra giúp cho cán tín dụng, ngân hàng có đƣợc thông tin kịp thời thực trạng kinh doanh đơn vị vay vốn để có biện pháp trì hạn chế hoạt động tín dụng. Qua giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao hơn.  Thực tốt việc đảm bảo tiền vay Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản để đảm bảo nghĩa vụ với bên cho vay. Tài sản chấp thông thƣờng bên vay bảo quản, bên cho vay giữ giấy tờ quyền tài sản. Trong điều kiện cho vay vốn nông thôn nay, chấp tài sản gặp nhiều khó khăn: khả chuyển nhƣợng, tiêu thụ tài sản; hai là, chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất. Tuy nhiên, việc chấp tài sản cho vay cần thiết phải thực hiện, để khắc phục khó khăn cán ngân hàng phải kết hợp với quyền địa phƣơng điều tra, thẩm định kỹ lƣỡng. Phải vào Ban địa xã (phƣờng) đặc biệt ngân hàng phải thông báo UBND xã (phƣờng) phải mở s theo dõi tài sản chấp để hạn chế dùng tài sản chấp cho nhiều quan hệ vay vốn, tẩu tán bán tài sản chấp nợ ngân hàng.  Thực bảo hiểm tín d ng Nhằm đề phòng trƣờng hợp dẫn đến rủi ro mà ngân hàng không lƣờng trƣớc đƣợc nhƣ thiên tai, hỏa hoạn, tai nạn,…Việc mua bảo hiểm giúp cho ngân hàng chuyển rủi ro cho chủ thể khách có khả gánh chịu rủi ro. Việc mua bảo hiểm giúp ngân hàng hạn chế đƣợc tác hại rủi ro, rủi ro đƣợc chuyển sang quan bảo hiểm nguồn trả nợ cho ngân hàng có rủi ro xảy ra. Vì việc mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu an toàn để phòng chống rủi ro tín dụng cho vay. Để thực nghiệp vụ có hai hƣớng: Thứ nhất: Buộc ngân hàng tham gia bảo hiểm khoản tín dụng có rủi ro gia tăng khoản cho vay lớn. Thứ hai: Buộc khách hàng phải mua bảo hiểm khoản vay bảo đảm hay có bảo đảm mức thấp. Trong đó, nên trọng thực theo hƣớng thứ hai theo ảnh hƣởng đến lãi suất cho vay, điều kiện ngân hàng phải 63 thực theo trần lãi suất. Ngoài ra, có t n thất, rủi ro tín dụng xảy ngân hàng lấy khoản bảo hiểm khoản vay để thu nợ.  Tiếp t c thực phân tán rủi ro t n d ng Ngân hàng không nên tập trung vốn vào số khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu quả. Bởi khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngân hàng. Trƣờng hợp khoản vay có giá trị lớn, ngân hàng e ngại rủi ro cao kết hợp với hay nhiều ngân hàng khác địa phƣơng vay, nhằm phân tán rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ngân hàng. Trong số trƣờng hợp, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng. 5.3 BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG Đối với ngân hàng, việc trích lập dự phòng giúp ngân hàng bù đắp khoản nợ thu hồi, ngăn chặn nợ xấu xuất hiện. Vì chi nhánh nên thực tốt công tác trích lập dự phòng thƣờng xuyên cập nhật giá TSĐB để trích lập cách khách quan xác nhất. Đối với khoản nợ khó đòi có khả thu hồi tiến hành xử lý ngay, thu hồi triệt để. Đối với nợ xấu có khả thu hồi: phải bám sát khách hàng có nợ xấu, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, tƣ vấn cho khách hàng nhằm tạo hội giải phóng vốn nhanh để trả nợ cho ngân hàng. Đối với nợ xấu nguyên nhân khách quan doanh nghiệp giải thể, phá sản ngân hàng cố gắng tận thu khoản thu hồi đƣợc miễn giảm lãi cho doanh nghiệp. Đối với tài sản xiết nợ, ngân hàng tiến hành phát tài sản nhằm bù đắp phần thiệt hại không thu hồi đƣợc nợ. Đối với nhóm nợ thực khó khăn tài chính, sản xuất kinh doanh tiếp tục thiếu vốn, đầu tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tƣơng lai không đáng kể tùy đối tƣợng có giải sau: 64 - Doanh nghiệp gặp khó khăn không trả đƣợc nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên qua tìm hiểu doanh nghiệp có dự án tốt nhƣng thiếu vốn để tiếp tục triển khai. Ngân hàng nên mạnh dạn tài trợ cho dự án để vừa thu đƣợc nợ, thu hồi vốn đầu tƣ thu thêm đƣợc khoản lợi nhuận. - Nếu khách hàng gặp khó khăn không trả đƣợc nợ cho ngân hàng không tiêu thụ đƣợc hàng hóa ngân hàng gia hạn thêm thời gian. Đồng thời ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi đƣợc nợ. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ với quan, quyền địa phƣơng để trao đ i vƣớng mắc chủ yếu công tác, giấy tờ, thủ tục liên quan đến TSĐB sách hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội địa bàn. Việc hỗ trợ đáng kể công tác phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng. 65 KẾT LUẬN Đề tài phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ nhằm mục tiêu phân tích rủi ro tín dụng chi nhánh từ năm 2011 đến tháng năm 2014 đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng. Hoạt động ngân hàng ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro ph biến, chiếm tỷ trọng lớn gây nhiều t n thất cho ngân hàng. Vì thế, việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ đƣợc đƣa lên hàng đầu. Với nỗ lực, phấn đầu toàn thể cán nhân viên nhằm hạn chế rủi ro nhƣ nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh, chi nhánh đạt đƣợc kết nhƣ sau:  Về nguồn vốn: Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có xu hƣớng tăng dần nhƣng phụ thuộc vào Hội sở sử dụng lƣợng vốn huy động tƣơng đối cao. Huy động vốn ngân hàng năm vừa qua đạt đƣợc nhiều hiệu quả, vốn huy động liên tục gia tăng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng. Vì vậy, thời gian tới ngân hàng tiếp tục trì phát huy thêm chiến lƣợc để thu hút tiền gửi, đa dạng hóa hình thức huy động, đẩy mạnh chƣơng trình khuyến nhằm tăng cƣờng lƣợng vốn huy động, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn nhằm giảm chi phí tăng lợi nhuận, củng cố tài giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.  Về hoạt động tín dụng: Doanh số cho vay có gia tăng qua năm cho thấy hoạt động cho vay tƣơng đối đạt đƣợc kết nhƣ mong muốn. Cho vay ngắn hạn nhóm ngành thƣơng mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao. Công tác thu nợ có hiệu quả, nhờ vào quan tâm giám sát lãnh đạo ngân hàng với nỗ lực đội ngũ cán bộ, nhân viên chi nhánh đầy tinh thần trách nhiệm đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn nên doanh số thu nợ năm gần doanh số cho vay, nhiên chƣa thu hồi đƣợc số khoản nợ hạn, có nợ xấu.  Về rủi ro tín dụng: Công tác quản lí nợ hạn nợ xấu chƣa đạt hiệu cao, biểu qua việc nợ xấu nợ hạn gia tăng nhiều giai đoạn 2011 đến tháng năm 2014. Nhƣng tỷ lệ nợ xấu t ng dƣ nợ đƣợc giữ mức cho phép, hệ số đánh giá rủi ro tín dụng mức tốt. Đây tín hiệu đáng mừng công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng. Bởi ngân hàng áp dụng sách quản lý tín dụng chặt chẽ, quy trình thẩm định cho vay ngày có hiệu nhờ mà loại 66 bỏ đƣợc số khách hàng làm ăn hiệu giữ quan hệ tốt với khách hàng lâu năm có uy tín với ngân hàng. Tóm lại, hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ thời gian qua đƣợc trọng không ngừng cải thiện nhiều biện pháp kịp thời hợp lý. Nhƣng bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng nhƣ nay, ngân hàng cần phải tập trung vào công tác nhằm nâng cao lực cạnh tranh đảm bảo thực tốt mục tiêu đề ra. 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Th.S Thái Văn Đại (2012). Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại, trƣờng Đại Học Cần Thơ. 2. Th.S Thái Văn Đại, Th.S Nguyễn Thanh Nguyệt, (2010). Quản Trị Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại Học Cần Thơ. 3. Th.s Trần Ái Kết, Th.s Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lƣơng, Phạm Xuân Minh, Đoàn Thị Cẩm Vân. 2006. “Giáo trình Tài & Tiền tệ”, NXB Giáo Dục. 4. Th.s Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Tủ sách Trƣờng Đại học Cần Thơ. 5. Báo cáo tài chính, báo cáo t ng kết Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ qua năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014. 6. Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 việc sửa đ i, b sung số điều Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động t chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài. 7. Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 việc sửa đ i, b sung số điều Quyết định số 18 2007 QĐ-NHNN ngày 25 tháng 04 năm 2007 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động t chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài. 8. Một số trang web liên quan nhƣ: Nhịp sống kinh tế Việt Nam giới (http://vneconomy.vn/). http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-nha-nuoc-lai-suat-khong-conla-can-tro-20130920084710604.htm Tin nhanh Việt Nam (http://VnExpress.net/). http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/doanh-nghiep/lam-phat-2013khoang-6-2-6-3-2913581.html Tin nhanh & Dữ (http://vietstock.vn/). liệu chứng 68 khoán tài Việt Nam http://vietstock.vn/2013/09/diem-lai-qua-trinh-dieu-chinh-giam-lai-suatgiai-doan-2011-2013-757-316231.htm Báo điện tử Cần Thơ (http://www.baocantho.com.vn/) http://www.baocantho.com.vn/?mod=detnews&catid=72&p=&id=1543 34 C ng Thông tin điện tử Chính phủ (http://baodientu.chinhphu.vn/) http://baodientu.chinhphu.vn/Kinh-te/Nhan-dien-tang-truong-kinh-te-6thang-dau-nam/202539.vgp 69 [...]... loại rủi ro mà ngân hàng gặp phải trong quá trình kinh doanh nhƣ rủi ro thanh khoản, rủi ro tỉ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất,… Trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất, gắn liền với hoạt động của NHTM vì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng và luôn chi m tỷ lệ lớn trong t ng số đầu tƣ của ngân hàng, (Thái Văn Đại, 2012) 2.1.2.1 Kh i niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro do một... của ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng 6 năm 2014 - Phân tích thực trạng tín dụng tại ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng 6 năm 2014 - Đánh giá rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng 6 năm 2014 - Đề ra giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng trong thời gian tới... định tại khoản 3 Điều này 2.1.2.3 Hậu quả của rủi ro tín dụng - Về phía ngân hàng Với vị trí vừa là ngƣời đi vay, vừa là ngƣời cho vay, ngân hàng sẽ gánh chịu những thiệt hại về uy tín và vật chất khi rủi ro tín dụng xảy ra Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, làm cho ngân hàng mất thanh khoản Phần lớn nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn huy động, cho nên một khi ngân hàng. .. cho ngân hàng Tuy nhiên, nếu vòng quay tín dụng quá lớn tức là ngân hàng chỉ tập trung vào hoạt động cho vay ngắn hạn, nhƣ vậy sẽ không thu đƣợc lợi nhuận cao 2.1.3.2 c chỉ tiêu đ nh gi rủi ro tín dụng (a) Hệ số rủi ro tín d ng (%) Nợ xấu X 100 Hệ số rủi ro tín dụng = Dƣ nợ Chỉ số này đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng và rủi ro tín dụng của ngân hàng Chỉ số này càng thấp nghĩa là chất lƣợng tín dụng. .. ngành ngân hàng nói riêng, yêu cầu đặt ra đối với hệ thống ngân hàng TMCP Đại Dƣơng và Chi nhánh Cần Thơ là phải hạn chế thấp nhất rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Để hiểu rõ hơn những mặt tốt đã đạt đƣợc cũng nhƣ các hạn chế của ngân hàng, và những kiến thức đã học cùng với sự hƣớng dẫn của giảng viên, nên đề tài: Phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng. .. quốc tế, dịch vụ thẻ, công nghệ ngân hàng Ngày 06 12 2010, Chi nhánh Cần Thơ chính thức hoạt động tại Thành phố Cần Thơ, đánh dấu sự có mặt của ngân hàng TMCP Đại Dƣơng tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long Trong thời gian qua, Oceanbank chi nhánh Cần Thơ đã hoạt động có hiệu quả và đạt nhiều thành tích cao so với các ngân hàng khác có chi nhánh trên địa bàn Thành phố 1 Cần Thơ Trƣớc tình hình hội nhập... CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Nghiên cứu rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian - Thời gian thực hiện đề tài từ ngày 11 08 2014 đến ngày 17/11/2014 - Thu thập các số liệu thứ cấp từ năm 2011 đến tháng 6 năm 2014 1.4 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu về rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ 2 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG... TMCP Đại Dương chi nh nh n hơ” đƣợc chọn để thực hiện 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu và đánh giá về rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 đến tháng 6 năm 2014 và đề ra giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. .. Ngân hàng thƣơng mại TMCP : Thƣơng mại c phần DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD : T chức tín dụng TT : Thông tƣ TCKT : T chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn SXKD : Sản xuất kinh doanh UBND : Ủy ban nhân dân DPRRTD : Dự phòng rủi ro tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo CIC : Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Oceanbank Cần Thơ : Ngân hàng thƣơng mại c phần. .. Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngày 09 01 2007, đƣợc chuyển đ i mô hình hoạt động và đ i tên từ Ngân hàng TMCP Nông Thôn Hải Hƣng thành Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng theo Quyết định số 104 QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Năm 2010: Mở thêm 5 chi nhánh trên địa bàn cả nƣớc (chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Bắc Giang, chi nhánh Hồ Chí Minh, chi nhánh Hà Tĩnh, chi nhánh Cần Thơ) và 7 . ro tín dng 61 5.2 .6 Phng xuyên theo dõi din bin ca nn kinh t 62 5.2.7 Mt s gii pháp khác 63 5.3 Bin pháp x lý ri ro tín dng 64 KT LUN 66 TÀI LIU THAM KHO 68 vi.  n 6T2013  6T2014 25 Bng 4.5: Doanh s cho vay ti Oceanbank Cn 2011  2013 26 Bng 4 .6: Doanh s cho vay ti Oceanbank Cn 6T2013  6T2014 28 Bng. Oceanbank Cn 6T2013  6T2014 31 B ti Oceanbank C n 2011  2013 33 B ti oceanbank Cn 6T2013  6T2014 34 Bng 4.11: