phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á phòng giao dịch hùng vương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH TƠ KIM PHỤNG PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á PHÕNG GIAO DỊCH HÙNG VƢƠNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – Năm 2013 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH TƠ KIM PHỤNG MSSV: LT11067 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á PHÕNG GIAO DỊCH HÙNG VƢƠNG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN MAI LÊ TRÚC LIÊN Tháng 12 – Năm 2013 ii LỜI CẢM TẠ  Hoàn thành luận văn tốt nghiệp em mang nhiều ý nghĩa, không cố gắng thân, mà giúp đỡ nhiệt tình, lời động viên, dẫn cô hƣớng dẫn Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Mai Lê Trúc Liên, ngƣời hƣớng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành tốt luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Chú, Anh Chị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đơng Nam Á Phịng giao dịch Hùng Vƣơng Thành phố Hồ Chí Minh cho em hội đƣợc thực tập Ngân hàng, đồng thời cung cấp số liệu quan trọng nhiệt tình giúp đỡ để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn tất thầy cô, ngƣời truyền đạt cho em kiến thức quý báu hữu ích suốt trình học tập dƣới mái trƣờng Đại học Cần Thơ Kính chúc q thầy dồi sức khỏe thành công công việc! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời thực Tô Kim Phụng i TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời thực Tô Kim Phụng ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan tín dụng 2.1.2 Tổng quan rủi ro tín dụng 2.1.3 Đo lƣờng rủi ro tín dụng 13 2.1.4 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 16 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 18 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 18 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 18 Chƣơng 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – PHÒNG GIAO DỊCH HÙNG VƢƠNG 20 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á PGD Hùng Vƣơng 20 3.1.1 Giới thiệu chung SeABank 20 3.1.2 Cổ đông chiến lƣợc 21 3.1.3 Mạng lƣới hoạt động 22 3.2 Giới thiệu SeABank – Phòng giao dịch Hùng Vƣơng 22 3.2.1 Lịch sử hình thành 22 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 22 iv 3.2.3 Các sản phẩm dịch vụ SeABank 25 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh SeABank PGD Hùng Vƣơng 27 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á PHỊNG GIAO DỊCH HÙNG VƢƠNG 32 4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng SeABank PGD Hùng Vƣơng 32 4.1.1 Tình hình cho vay 32 4.1.2 Tình hình thu nợ 37 4.1.3 Tình hình dƣ nợ 41 4.2 Phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng 44 4.2.1 Nợ xấu theo nhóm nợ 45 4.2.2 Nợ xấu theo lĩnh vực đầu tƣ 47 4.2.3 Nợ xấu theo thời hạn 52 4.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng 54 4.3.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 55 4.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng 58 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 62 5.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng SeABank PGD Hùng Vƣơng 62 5.1.1 Thuận lợi trình hoạt động 62 5.1.2 Khó khăn trình hoạt động 64 5.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 65 5.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng 65 5.2.2 Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 66 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 6.1 Kết luận 68 6.2 Kiến nghị 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1 Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 15 Bảng 2.2 Khung sách tín dụng theo mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 16 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 – 2012 27 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 30 Bảng 4.1 Doanh số cho vay theo lĩnh vực đầu tƣ theo thời hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 - 2012 32 Bảng 4.2 Doanh số cho vay theo lĩnh vực đầu tƣ theo thời hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 35 Bảng 4.3 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tƣ theo thời hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 – 2012 37 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tƣ theo thời hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 39 Bảng 4.5 Dƣ nợ cho vay theo lĩnh vực đầu tƣ theo thời hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 – 2012 41 Bảng 4.6 Dƣ nợ cho vay theo lĩnh vực đầu tƣ theo thời hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 43 Bảng 4.7 Tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực thƣơng mại SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 – 2012 47 Bảng 4.8 Tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực thƣơng mại SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 - 2012 48 Bảng 4.9 Tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực sản xuất gia công chế biến SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 - 2012 49 Bảng 4.10 Tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực khác SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 – 2012 50 Bảng 4.11 Nợ xấu theo lĩnh vực đầu tƣ SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 50 Bảng 4.12 Tỷ lệ nợ xấu theo lĩnh vực đầu tƣ SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 51 vi Bảng 4.13 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 – 2012 52 Bảng 4.14 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 - 2012 52 Bảng 4.15 Nợ xấu theo thời hạn SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 53 Bảng 4.16 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng từ năm 2010 – 2012 54 Bảng 4.17 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng tháng đầu năm 2012 2013 55 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng vào nguyên nhân phát sinh rủi ro Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức SeABank PGD Hùng Vƣơng 22 Hình 4.1 Nợ xấu phân theo nhóm SeABank PGD Hùng Vƣơng từ năm 2010 – 2012 45 Hình 4.2 Nợ xấu phân theo nhóm SeABank PGD Hùng Vƣơng tháng đầu năm 2012 2013 46 viii nhƣng thấp tốc độ tăng từ nguồn vốn huy động nên tiêu giảm so với năm 2010 Sự sụt giảm tiêu năm 2011 chứng tỏ vốn huy động tham gia vào dƣ nợ cho vay tăng lên Bƣớc sang năm 2012 ta thấy hệ số giảm 0,95 lần, sụt giảm đƣợc giải thích tốc độ tăng trƣởng vốn huy động năm tăng dƣ nợ NH giảm Nguyên nhân năm 2012 tình hình kinh tế khó khăn, chứng kiến nhiều doanh nghiệp phá sản nhƣ hoạt động cầm chừng để tồn kiện lớn ảnh hƣởng đến tài NH dẫn đến NH khắt khe cho vay làm doanh số cho vay năm 2012 giảm, NH đẩy mạnh công tác thu nợ nên làm dƣ nợ NH giảm Qua phân tích ta thấy đến năm 2012 NH thu hẹp tín dụng so với năm trƣớc Hay nói cách khác NH chƣa sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc hiệu tối đa, nguyên nhân lý giải lợi nhuận NH giảm vào năm 2012 Tình hình địi hỏi cố gắng cơng tác tín dụng nhằm tăng thêm doanh số cho vay, mang lại thêm thu nhập cho NH mà đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng kinh tế khởi sắc trở lại Nhìn vào bảng 4.16, ta thấy tiêu tháng đầu năm 2013 1,01 lần tăng 0,05 lần so với tháng đầu năm 2012 Cho thấy bình quân 1,01 đồng dƣ nợ cho vay có đồng vốn đƣợc huy động Điều cho thấy việc sử dụng vốn huy động NH tháng đầu năm 2013 tốt nguồn vốn huy động đƣợc NH chủ yếu vay Đạt đƣợc nhƣ NH đa dạng hình thức huy động tổ chức nhiều chƣơng trình khuyến để thu hút vốn từ khách hàng, nhƣ chƣơng trình “hè sang, rộn ràng quà tặng” SeABank, “thanh toán nhiều, nhận thƣởng lớn”,… thu hút nhiều khách hàng tham gia mở thẻ, toán nhận nhiều quà tặng hấp dẫn Đồng thời công tác thu nợ cán tín dụng NH tốt, mang lại nguồn thu nhập đáng kể giai đoạn 4.3.1.2 Hệ số thu nợ Thông qua tiêu ta đánh giá đƣợc công tác thu hồi nợ cho vay NH Vì hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ tốt Đồng thời tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng NH Từ bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ NH tăng qua năm cho thấy khả thu hồi nợ NH phát triển tốt Năm 2011 hệ số thu nợ 93,13 % cao so với năm 2010, điều cho biết 100 đồng doanh số cho vay NH thu lại đƣợc 93,13 đồng nợ Sang năm 2012 tỷ lệ tăng lên đến 104,78 % cho thấy khả thu hồi vốn NH tốt Do NH chủ yếu cho vay ngắn hạn nên hệ số cao tốt điều chứng tỏ đa số 56 khoản tín dụng ngắn hạn giải ngân thu đƣợc đáo hạn Mặt dù NH có thu hẹp tín dụng năm 2012 nhƣng công tác thu hồi nợ năm đƣợc đẩy mạnh Đạt đƣợc kết nhƣ nhờ ban lãnh đạo tập thể nhân viên thực nhiều biện pháp kiểm soát, nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên Lựa chọn khách hàng có uy tín, có tài sản đảm bảo thực bƣớc thẩm định cẩn trọng trƣớc định giải ngân Giám sát kiểm tra chặt chẽ khoản cho vay có biện pháp xử lý kịp thời phát có khoản vay sử dụng sai mục đích Đảm bảo khả thu hồi nợ SeABank PGD Hùng Vƣơng đƣợc tốt Đến tháng đầu năm 2013 hệ số 93,05 %, điều cho biết 100 đồng doanh số cho vay NH thu lại đƣợc 93,05 đồng nợ Tuy hệ số có giảm tháng đầu năm 2012 nhƣng số cao Điều chứng tỏ NH hoạt động có hiệu quả, nhiên để trì phát triển hoạt động tín dụng NH địi hỏi thân NH cần có nỗ lực NH cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cƣờng việc thu nợ nhằm giúp cho vốn NH đƣợc luân chuyển liên tục đảm bảo an tồn Tóm lại hệ số thu nợ NH tốt giai đoạn từ năm 2011 đến tháng năm 2013, hệ số thu nợ ln 90% 4.3.1.3 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NH, phản ánh số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vịng quay vốn tín dụng cao đồng vốn NH quay nhanh, luân chuyển liên tục cho thấy hoạt động tín dung đạt hiệu cao Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng NH có mức tăng tốt năm Ở năm tỷ số lớn điều cho thấy nguồn vốn vay NH kịp xoay hết vòng năm Năm 2011 tỷ số đạt mức 1,69 vòng tăng thêm 0,36 vòng so với năm 2010 Điều doanh số thu nợ NH tăng với mức tăng cách biệt lớn so với mức tăng dƣ nợ bình quân nên kéo theo vịng quay vốn tín dụng tăng theo Sang năm 2012 thu nợ giảm dƣ nợ bình qn lại tăng khiến vịng quay năm giảm 0,34 vòng so với năm trƣớc Tuy nhiên nhìn chung vịng quay vốn tín dụng qua năm lớn chứng tỏ khoản cấp tín dụng NH thƣờng có kỳ hạn ngắn, vốn xoay vòng nhanh, rủi ro thấp Giai đoạn tháng đầu năm 2013, NH mở rộng cho vay cho vay ngắn hạn với đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, động, nghiệp vụ chuyên môn đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn, tình hình thu nợ đầu năm đạt kết khả quan Giữ cho NH có vịng quay vốn nhanh so với kỳ năm trƣớc 57 4.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng 4.3.2.1 Tỷ lệ nợ hạn Đây tiêu quan trọng phản ánh hiệu chất lƣợng tín dụng NH Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn NH tăng từ năm 2010 đến năm 2012 mức cao, cụ thể năm 2010 4,60 %, năm 2011 6,59 % năm 2012 8,25 % Điều cho thấy chất lƣợng tín dụng NH bị sụt giảm dấu hiệu xấu cho NH rủi ro tín dụng xảy Năm 2011 NH có nhiều biện pháp xử lý nợ hạn nhƣng khối lƣợng cho vay tăng mạnh năm số doanh nghiệp hoạt động hiệu so với kế hoạch đề nên chậm trả nợ NH Năm 2012 dù NH khắt khe giải ngân, làm doanh số cho vay dƣ nợ giảm nhƣng nợ hạn tăng số cá nhân vay vốn tiêu dùng bị thất nghiệp, doanh nghiệp sản xuất chƣa bán đƣợc hết sản phẩm, tồn kho tăng nên gia hạn trả nợ NH Trong nợ q hạn nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm làm tỷ lệ nợ hạn tăng Do NH cần có biện pháp tích cực để xử lý nhóm nợ để khơng q hạn đến mức chuyển sang nhóm nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn tháng đầu năm 2013 giảm so với kỳ nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao nợ hạn Cụ thể tháng đầu năm 2012 7,08 % tháng đầu năm 2013 6,28 % Nguyên nhân làm cho tỷ lệ giảm NH kỹ lƣỡng việc thẩm định khách hàng, loại bỏ bớt khách hàng hoạt động yếu kém, khả cạnh tranh thấp đồng thời mở rộng cho vay khách hàng có tiềm phát triển tốt có uy tín nên hạn chế nợ hạn giai đoạn Dù tỷ lệ cao nhƣng dấu hiệu giảm cho thấy cố gắng cán tín dụng NH, nhƣ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có nhiều khởi sắc doanh số cho vay tăng, dƣ nợ tăng nợ hạn giảm Thực trạng phản ánh rủi ro xảy nợ hạn cao, nghĩa đồng vốn NH bị chiếm dụng nhiều cụ thể tháng đầu năm 2013 100 đồng dƣ nợ cho vay bị chiếm dụng đến đồng Nhƣ thời gian tới NH cần bám sát việc theo dõi nợ hạn đặc biệt nợ nhóm để thực cơng tác thu hồi gấp, tránh tình trạng chuyển tiếp nhóm nợ gây ảnh hƣởng đến lợi nhuận nhƣ tăng thêm độ rủi ro cho NH 4.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu Vấn đề mà NH gặp phải việc tồn khoản nợ xấu, nhƣng vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ xấu mức cao hay thấp Nếu NH có tỷ lệ nợ xấu cao đồng nghĩa với chất lƣợng tín dụng khơng đảm bảo nguy gặp phải rủi ro tín dụng 58 Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2010 - 2012: nhìn vào bảng số liệu 4.15 ta thấy tình trạng nợ xấu tăng qua năm Nếu so sánh với dƣ nợ tốc độ tăng nợ xấu cao nhiều, đặc biệt năm 2012 dƣ nợ NH giảm mà nợ xấu lại tăng nhẹ (tăng 63 triệu ứng với tỷ lệ 7,39 %) so với năm 2011 nên làm tỷ lệ nợ xấu năm tăng Cụ thể qua kết tính tốn ta thấy tỷ lệ nợ xấu NH qua năm lần lƣợt là: năm 2010 0.86 %; năm 2011 0,99 % năm 2012 1,13 % Điều cho thấy NH gặp rủi ro nợ xấu gia tăng, NH cần theo dõi có kế hoạch rà sốt nhóm nợ 3, 4, nhiều thời gian tới để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng cho NH Tuy nhiên với số tỷ lệ nợ xấu NH nhƣ không cao Mức cao 1,13 % năm 2012 đảm bảo thấp mức cho phép NH SeABank không 3% Do ta kết luận NH đảm bảo đƣợc an tồn cho hoạt động tín dụng Tuy nhiên phải có biện pháp để nợ xấu khơng theo xu hƣớng tăng nhƣ ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động NH Tỷ lệ nợ xấu tháng đầu năm 2012 2013: với số liệu bảng 4.16 ta thấy nợ xấu NH tăng Cụ thể tháng đầu năm 2012 866 triệu đồng tháng đầu năm 2013 878 triệu đồng Mặc dù nợ xấu có tăng nhƣng ta chƣa thể kết luận đƣợc NH hoạt động không hiệu quả, với tăng trƣởng mạnh mẽ doanh số cho vay làm dƣ nợ tăng lên với tỷ lệ tăng cao nhiều so với nợ xấu Xét hệ số rủi ro tín dụng (tỷ lệ nợ xấu) ta thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng NH tiến triển theo chiều hƣớng tốt Tỷ lệ nợ xấu NH giảm, cụ thể tỷ lệ nợ xấu tháng đầu năm 2012 1,09 % tháng đầu năm 2013 1,01 % Do tình hình kinh tế năm 2013 dần đƣợc ổn định, nhu cầu sản xuất kinh doanh tăng lên, khách hàng vay vốn NH làm ăn có lãi nên trả nợ cho NH hạn Đồng thời cho thấy NH đảm bảo đƣợc an toàn hoạt động tín dụng tình hình hoạt động NH tháng đầu năm 2013 tốt 4.3.2.3 Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng Để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng NH, NH SeABank PGD Hùng Vƣơng nghiêm chỉnh thực theo tinh thần định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều từ định 493/2005/QĐ-NHNN việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng thời gian qua Qua bảng số liệu ta thấy giai đoạn 2010 – 2012 hệ số tăng, cụ thể hệ số năm 2011 0.89 %, tăng 0,12 % so với năm 2010 Nguyên nhân khoản thời gian NH tăng khả cho vay dẫn đến dƣ nợ nợ hạn tăng lên khiến cho NH phải trích lập dự phòng thêm Bƣớc sang năm 2012 hệ số lại tăng lên đến 0,99 % so với kỳ năm trƣớc, điều cho biết 100 đồng dƣ nợ cho 59 vay có 0,99 đồng đƣợc trích lập dự phòng rủi ro Hệ số tăng nợ hạn (nhóm 2, 3, 5) tăng khiến cho khoản trích lập cụ thể nhóm tăng lên Và phần tỷ lệ nợ xấu/dƣ nợ năm tăng nên kỳ 0,14 % nên NH tăng dự phịng Nhìn vào bảng 4.16 ta thấy tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng NH tháng đầu năm 2013 0,89 %, điều cho thấy 100 đồng dƣ nợ có 0,89 đồng đƣợc trích lập dự phịng rủi ro Hệ số có tăng nhẹ so với tháng đầu năm 2012 tổng dƣ nợ NH tăng nên NH trích dự phịng nhiều để ln đảm bảo an tồn cho hoạt động Dù trích lập dự phịng tăng nhƣng NH đạt lợi nhuận cao kỳ Điều cho thấy việc mở rộng tín dụng NH giai đoạn hoạt động tốt 4.3.2.4 Khả bù đắp rủi ro tín dụng Là tiêu giúp đánh giá đƣợc khả bù đắp hay khả xử lý cho khoản nợ xấu tồn đọng NH Nhìn chung hệ số NH cao trung bình khoảng 90 % qua ba năm Nhìn chung khả bù đắp rủi ro tín dụng NH cao chƣa đủ để bù đắp toàn nợ xấu, song theo định 493/2005/QĐ-NHNN quy định sử dụng trích lập dự phịng xử lý nợ nhóm NH có đủ khả để xử lý trích lập dự phịng cao gấp nhiều lần so với nợ có khả vốn Ta thấy hệ số tháng đầu năm 2013 87,93 % tăng 6,51 % so với kỳ năm trƣớc Do tháng đầu năm 2013 NH tăng tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng cao so với tỷ lệ tăng nợ xấu Với tỷ lệ ta thấy NH hoàn toàn đủ khả bù đắp cho rủi ro xảy nợ nhóm kỳ Việc trích lập làm giảm phần lợi nhuận NH nhƣng thân NH muốn đảm bảo tốt an tồn hoạt động tín dụng 4.3.2.5 Hệ số khả vốn Chỉ tiêu phản ánh khả NH không thu hồi đƣợc nợ hoạt động tín dụng, tiêu lớn cho thấy rủi ro NH cao Qua tính tốn ta thấy hệ số khả vốn NH tăng năm có tăng có giảm nhƣng Cụ thể năm 2010 hệ số 0,10 %; năm 2011 0,09 %; năm 2012 0,11 % Ta thấy hệ số cao vào năm 2012 thực trạng kinh tế khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ bị phá sản giải thể nhiều Đây đối tƣợng cho vay chiếm tỷ trọng tƣơng đối NH, điều làm nợ nhóm tăng lên (nợ có khả vốn tăng 27% so với năm 2011) Việc nợ nhóm cao năm 2012 góp phần làm rủi ro tín dụng NH tăng Hệ số tƣơng đối ổn định tháng đầu năm 2012 (0,09 %) tháng đầu năm 2013 (0,10 %) Trong tháng đầu năm 2013 NH tăng 60 doanh số cho vay nhƣng nhờ vào việc NH đẩy mạnh công tác thu nợ giai đoạn nên khả NH không thu hồi đƣợc nợ tăng 0,01 % so với kỳ Điều cho thấy hoạt động NH tốt, nhƣng để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, NH nên đặc biệt tâm rà soát khoản nợ hạn, đồng thời thƣờng xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay cho mục đích giải ngân đơn đốc khách hàng trả nợ NH thời hạn Tóm lại, qua phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NH ta thấy giai đoạn 2010 đến tháng năm 2013 hoạt động NH tốt Vốn huy động NH tăng trƣởng thời gian qua Hoạt động cho vay có nhiều biến động có tăng có giảm nhƣng đến tháng đầu năm 2013 công tác cho vay NH tăng nhiều so với kỳ Tuy tỷ lệ nợ hạn NH cao, nhƣng tỷ lệ nợ xấu đảm bảo đƣợc an toàn cho hoạt động tín dụng NH (năm 2012 tỷ lệ nợ xấu cao giai đoạn qua 1,13 %), nhiên đến tháng đầu năm 2013 tỷ lệ nợ xấu giảm so với kỳ (ứng với tỷ lệ nợ xấu 1,01 %) Công tác thu nợ NH đảm bảo tốt gần tháng đầu năm 2013 hệ số đạt 93,05 % Ta thấy hoạt động NH tốt, nhiên NH cần có giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng nhƣ hạn chế rủi ro tín dụng NH tốt giai đoạn tới 61 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.1 THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SEABANK PGD HÙNG VƢƠNG 5.1.1 Thuận lợi trình hoạt động - SeABank phịng giao dịch Hùng Vƣơng có vị trí thuận lợi thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế, tài chính, thƣơng mại, dịch vụ nƣớc; hạt nhân vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Nên khả huy động vốn NH nhƣ nhu cầu vay vốn khách hàng lớn, hoạt động cho vay có điều kiện phát triển - Năm 2013 hệ thống NH SeABank đạt nhiều giải thƣởng danh tiếng nhƣ “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt Việt Nam 2013” “Sao vàng đất Việt 2013” “Nhãn hiệu tiếng – Nhãn hiệu cạnh tranh 2013” nhiều giải thƣởng danh giá khác Bằng thành tựu đạt đƣợc hoạt động mình, SeABank trở thành thƣơng hiệu uy tín lĩnh vực tài NH lòng khách hàng PGD Hùng Vƣơng đơn vị trực thuộc SeABank nên kế thừa uy tín SeABank, điều kiện ban đầu để giúp PGD hoạt động thuận lợi - Hệ thống pháp luật nói chung hệ thống pháp luật lĩnh vực tài NH nói riêng ngày đƣợc hồn thiện chặt chẽ hơn, điều giúp NH đảm bảo đƣợc tăng trƣởng tín dụng, vừa giảm thiểu đƣợc rủi ro Từ góp phần nâng cao kết hoạt động tín dụng nói chung PGD - Với lãnh đạo đầy tài năng, máy hoạt động hiệu quả, SeABank đƣa định hƣớng đắn, chiến lƣợc phát triển phù hợp Bên cạnh SeABank cịn liên tục cập nhật, bám sát chủ trƣơng sách NHNN nên hạn chế đƣợc nhiều rủi ro chủ động ứng phó trƣớc thay đổi bất lợi kinh tế Tất thay đổi sách, quy định, thủ tục, văn pháp luật có liên quan… đƣợc SeABank thơng báo nhanh chóng đến tất chi nhánh, PGD nên đảm bảo đƣợc tính thống nhất, hạn chế đƣợc rủi ro cho tất đơn vị trực thuộc - Quy trình tín dụng SeABank chặt chẽ, có phân cơng trách nhiệm rõ ràng phối hợp nhịp nhàng khâu nên góp phần nâng cao tính chuyên nghiệp, giảm thiểu tối đa rủi ro cho NH cho phận tham gia quy trình - Với đầu tƣ cao cơng nghệ thơng tin, SeABank có phần mềm tiên tiến để phục vụ cho hoạt động tín dụng nhằm rút ngắn tối đa thời 62 gian xử lý hồ sơ vay, tăng tính chun nghiệp khâu quy trình cho vay từ giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng SeABank nói chung, PGD nói riêng - Với đội ngũ nhân viên đầy động, có trình độ chun mơn cao mối quan hệ rộng rãi Đây yếu tố quan trọng để định thành cơng tổ chức Sự chuyên nghiệp thái độ phục vụ chu đáo, niềm nở nhân viên nguyên nhân khiến cho lƣợc khách hàng đến giao dịch PGD ngày đơng - Thu nhập bình qn đầu ngƣời Thành phố Hồ Chí Minh cao tăng liên tục qua năm (năm 2012 khoảng 3.600 USD dự kiến năm 2013 4.000 USD) Điều tín hiệu tốt cho cơng tác huy động vốn NH - Ngoài ra, PGD tổ chức đƣợc cho cán tham gia học tập nghị văn nghiệp vụ chuyên môn để vừa giáo dục tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp vừa nâng cao trình độ chun mơn, lực cơng tác để hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao  Với thuận lợi PGD đạt đƣợc thành tựu - Vốn huy động PGD tăng trƣởng qua năm, điều phần giúp cho hoạt động tín dụng đơn vị thuận lợi - Hệ số khả vốn NH nhỏ, điều cho thấy khả NH khơng thu đƣợc nợ hoạt động tín dụng thấp (nợ nhóm nhỏ so với dƣ nợ bình quân NH) - Phòng giao dịch chấp hành nghiêm chỉnh sách pháp luật NH, quy chế ngành, tạo môi trƣờng kinh doanh ổn định, nâng cao uy tín NH - Khả bù đắp rủi ro tín dụng ln đảm bảo tốt (trên 80%) Điều chứng tỏ NH đảm bảo khả an tồn cho khoản nợ xấu - Vịng quay vốn tín dụng NH giai đoạn năm 2010 – 2012 ln đảm bảo 1,3 vịng cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NH nhanh hoạt động tín dụng NH đạt đƣợc hiệu - Với việc trang bị sở vật chất kỹ thuật khang trang, đại NH thu hút đƣợc số khách hàng góp phần nâng cao thƣơng hiệu NH, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhận biết khách hàng - Hệ số thu nợ NH đảm bảo tốt (6 tháng đầu năm 2013 hệ số 93,05 %) - Ngân hàng có hoạt động hiệu tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay dƣ nợ tăng nhƣng tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm so với kỳ Với tỷ lệ nợ xấu 1,01 % đảm bảo đƣợc an tồn cho hoạt động 63 tín dụng, điều giúp NH thuận lợi hoạt động giữ vững uy tín với khách hàng - Cơng tác kế tốn ngân quỹ thực cập nhật sổ sách, chứng từ đầy đủ, xác, kịp thời bảo quản an tồn kho quỹ 5.1.2 Khó khăn q trình hoạt động - Khó khăn cần phải nói đến tình hình kinh tế cịn nhiều biến động Những thay đổi sách Chính phủ NHNN ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp NH SeABank - Sức ép cạnh tranh từ NHTMCP khác địa bàn ngày cao đa dạng hình thức thu hút khách hàng nhƣ sản phẩm phong phú, lãi suất ƣu đãi, thủ tục nhanh gọn,… Bên cạnh đó, cịn có cạnh tranh từ NH nƣớc ngồi với khả tài chính, cơng nghệ, dịch vụ kinh nghiệm cao; họ thu hút lƣợng nhân tài nƣớc lớn - Thủ tục công chứng chiếm nhiều thời gian quy trình cho vay làm ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng NH Đa số khách hàng ngại chờ đợi, số phƣơng án kinh doanh khách hàng mang tính thời vụ nên chậm trễ ảnh hƣởng đến kết kinh doanh, qua ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng - Trung tâm thông tin tín dụng CIC đƣợc NHNN thành lập năm 1992 tồn nhiều vấn đề Trong năm gần đây, trung tâm có nhiều cải tiến, sửa đổi hoạt động nhƣng thông tin cung cấp chƣa thực cụ thể không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên nên mang tính tham khảo, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu tra cứu, thẩm định NHTM  Với khó khăn NH mắc phải hạn chế - Nợ hạn NH tăng giai đoạn năm 2010 – 2012 giảm tháng đầu năm 2013 Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn tháng đầu năm 2013 mức cao (6,28 %) cho thấy 100 đồng dƣ nợ cho vay bị chiếm dụng đến đồng Biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn chậm, điều làm phát sinh rủi ro cho NH NH giải pháp phịng ngừa xử lý kịp thời - Nợ xấu giai đoạn 2010 – 2012 tăng liên tục Đặc biệt năm 2012 NH thu hẹp tín dụng nhƣng nợ xấu tăng làm lợi nhuận năm giảm sút - Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên PGD phải liên tục thực tìm kiếm khách hàng thẩm định vay, tốn nhiều thời gian chi phí - Tuy vốn huy động NH tăng trƣởng, nhƣng mức huy động đạt đƣợc thấp so với tiềm có địa bàn thành phố; chƣa cân đối 64 đƣợc nguồn vốn sử dụng vốn, phụ thuộc vào nguồn vốn cấp năm 2010, 2011 tháng đầu năm 2013 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 5.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng - Để mở rộng hoạt động tín dụng việc huy động vốn vấn đề cần thiết để NH có vốn cho vay mang lại lợi nhuận cao trình hoạt động Do NH cần phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để làm đƣợc điều NH cần phải thực hiện: + Tăng cƣờng tiếp xúc khách hàng nhằm tìm kiếm khách hàng tiềm cách thành lập phận chuyên tìm kiếm khách hàng nhƣ thuê cộng tác viên, làm việc bán thời gian thay đổi năm để có nhiều mối quan hệ Các cộng tác viên phụ trách gọi điện thoại trực tiếp đến khách hàng, mặc đồng phục có logo NH đến nhà để giới thiệu, chào bán sản phẩm NH phát tờ rơi vào tan ca cho nhân viên nhà máy, xí nghiệp, Nếu PGD nên lập đội điều tra nhu cầu thăm dò ý kiến khách hàng chƣa vay vốn NH gửi tiết kiệm NH + Trong giai đoạn năm 2010 – 2011 tháng đầu năm 2013 vốn huy động NH không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn NH, NH phụ thuộc vào nguồn vốn cấp Nên NH cần đẩy mạnh công tác quảng bá, marketing hoạt động huy động vốn NH gửi thơng điệp quảng cáo nêu bật lên rủi ro kênh đầu tƣ khác nhƣ vàng, chứng khoán, bất động sản an toàn gửi tiền NH nhằm đánh vào tâm lý ngƣời khơng thích rủi ro để họ gửi tiền NH Đồng thời kèm theo chƣơng trình ƣu đãi dành cho khách hàng mới, tiết kiệm tặng quà, trúng thƣởng,… để thu hút khách hàng gửi tiền NH SeABank + Đối với khách hàng có giao dịch với NH đƣợc cộng điểm tích luỹ điểm tích luỹ từ 100 200 điểm trở lên năm NH tổ chức chuyến du lịch nho nhỏ cho họ Đây cách khuyến hấp dẫn có giá trị tinh thần khách hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiết NH khách hàng nhƣ thu hút lƣợng khách hàng giao dịch thƣờng xuyên với NH + NH cấp đặt tiêu huy động cho PGD, dẫn đến số nhân viên thụ động việc huy động vốn cho NH Cho nên vấn đề cần thiết lãnh đạo phòng nên đặt tiêu riêng cho nhân viên tuỳ theo lực ngƣời, nhân viên huy động vƣợt mức 65 tiêu đề đƣợc thƣởng nhân viên không đạt tiêu phải bị phạt nhƣ việc tăng giảm lƣơng hay tăng giảm mức thƣởng vào cuối năm - Để mở rộng hoạt động tín dụng ngồi việc tăng cƣờng huy động vốn NH cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên động giỏi nghiệp vụ Do để nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên NH cần phải: + Chú trọng cơng tác đào tạo tái đào tạo nhân viên NH Định kỳ tiếp tục tổ chức cho đội ngũ cán nhân viên tham gia khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội NH Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt nhằm xây dựng đƣợc đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tƣơng lai + Với giao dịch viên thƣờng xuyên trao đổi, tƣ vấn trực tiếp với khách hàng nên cố gắng nhớ tên khách hàng có giao dịch tháng lần với NH kéo dài tháng Việc làm nhỏ nhƣng tạo thân thiện với khách hàng trƣớc giao dịch Bên cạnh đội ngũ nhân viên phải chủ động thƣờng xuyên trao dồi nhƣ cố kiến thức chun mơn nghiệp vụ để thực thành thạo nghiệp vụ nhanh chóng giải thắc mắc khách hàng Nếu trƣờng hợp nhân viên khơng tự giải đƣợc phải xin ý kiến từ lãnh đạo (trao đổi nội bộ), khơng nên nói với khách hàng khơng biết nhƣ khách hàng đánh giá chuyên môn nhân viên NH + Định kỳ tổ chức thi kiểm tra trình độ nghiệp vụ chun mơn nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức hạn chế tổ chức thi đua công tác tốt, khen thƣởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Nhƣ cán tín dụng thuyết phục đƣợc cơng ty có uy tín, có phƣơng án kinh doanh khả thi vay vốn NH với số tiền giải ngân lớn thu hồi nợ tốt đem lại lợi nhuận cao cho NH Khi NH thƣởng cho cán phần thƣởng nhằm đẩy mạnh tinh thần phấn đấu cơng việc cán tín dụng, nhƣ giữ chân cán có lực kinh nghiệm làm việc tốt 5.2.2 Hạn chế rủi ro tín dụng NH - Tỷ lệ nợ hạn NH mức cao liên tục tăng giai đoạn năm 2010 – 2012 Trong nợ nhóm chiếm tỷ trọng 80 % tổng nợ hạn tập trung nhiều ngành thƣơng mại tiêu dùng cá nhân, NH cần phải thƣờng xuyên theo dõi, nhắc nợ thu hồi nợ lĩnh vực Còn khoản cho vay có tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ cho NH NH thƣơng lƣợng với khách hàng 66 chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho NH để thu hồi nợ Rồi NH tiến hành bán đấu giá thị trƣờng để thu hồi nợ Cuối áp dụng biện pháp khởi kiện để xử lý trƣờng hợp khách hàng thiếu thiện chí hợp tác trả nợ cho NH Ngoài NH cần phải kiên khơng cung ứng thu hồi vốn tín dụng doanh nghiệp, tổ chức cá nhân có biểu làm ăn thua lỗ, nợ nần dây dƣa, uy tín thƣơng trƣờng - Việc phân tích lực tài khách hàng vay vốn thông qua việc chấm điểm khách hàng mà PGD áp dụng cần đƣợc phát huy, qua tiêu NH so sánh với năm trƣớc đối tƣợng khách hàng khác có lĩnh vực kinh doanh - Dù tỷ lệ nợ xấu NH thấp nhƣng tỷ lệ lại tăng năm 2010 – 2012, đặc biệt năm 2012 NH thu hẹp tín dụng nhƣng nợ xấu tăng cao nguyên nhân dẫn đến lợi nhuận năm giảm sút Cho nên NH cần tăng cƣờng theo dõi, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, ngồi việc kiểm tra nhƣ định kỳ NH kiểm tra đột xuất tình hình thực tế khách hàng để ngăn chặn nợ xấu theo xu hƣớng gia tăng Cán tín dụng nên thƣờng xuyên việc rà soát lại khoản vay lĩnh vực thƣơng mại khoản vay chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay nợ xấu chiếm tỷ trọng cao giai đoạn phân tích - Nâng cao chất lƣợng thu thập thơng tin thơng tin sở để NH định có giải ngân cho khách hàng hay không Để nâng cao chất lƣợng thu thập thơng tin số giải pháp cần kể đến là: + Thu thập thông tin bên doanh nghiệp: thông qua việc vấn trực tiếp ngƣời vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ hoạt động sản xuất kinh doanh, quy mơ doanh nghiệp, tình hình tài ngƣời vay mục đích sử dụng vay vốn,… + Thu thập thơng tin từ bên ngồi: thơng tin từ quan chức năng, từ kiểm toán độc lập, quan thuế, án,… + Từ thơng tin thu thập đƣợc cán tín dụng cần phải xử lý thơng tin xác định độ xác thông tin để đƣa nhận định dự báo làm sở cho việc định 67 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN - Giai đoạn năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 vừa qua, ngân hàng SeABank PGD Hùng Vƣơng vƣợt qua khó khăn biến động kinh tế thị trƣờng để hoạt động kinh doanh đạt hiệu có nhiều chuyển biến tích cực tháng đầu năm 2013 Để làm đƣợc điều nhờ vào nỗ lực tập thể NH, nghị lực để vƣợt qua khó khăn biến động kinh tế thị trƣờng cạnh tranh NHTM khác địa bàn để đạt đƣợc lợi nhuận giai đoạn qua - Qua trình phân tích rủi ro tín dụng ngân hàng SeABank PGD Hùng Vƣơng cho thấy: + Về tình hình nguồn vốn: nguồn vốn NH tăng dần giai đoạn phân tích Tuy nhiên nguồn vốn chƣa đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn nên phải sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở SeABank Do thời gian tới NH cần có sách nhằm thu hút vốn huy động nhiều để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng + Về tình hình hoạt động tín dụng: Ta thấy hoạt động tín dụng NH tăng trƣởng giai đoạn 2010 – 2011, năm 2012 hoạt hộng thu hẹp, nhƣng đến tháng đầu năm 2013 hoạt động cho vay tăng trƣởng nhiều so với kỳ Tuy nhiên nợ xấu NH có xu hƣớng tăng lên giai đoạn phân tích, hệ số rủi ro tín dụng NH tăng qua năm, nhƣng đặc biệt tỷ lệ nợ xấu tháng đầu năm 2013 giảm Dù giai đoạn phân tích tỷ lệ nợ xấu có tăng có giảm, nhƣng so với giới hạn quy định mức độ rủi ro NH thấp đảm bảo an toàn cho hoạt động + Về hoạt động kinh doanh: qua phân tích ta thấy lợi nhuận NH tăng năm đầu, giảm vào cuối năm 2012 tháng đầu năm 2013 lợi nhuận tăng trở lại; thu nhập tăng trƣởng với mức cao, bên cạnh chi phí tăng theo Nhìn chung, tình hình hoạt động NH năm qua có xu hƣớng tăng giảm không đều, tồn đọng nợ hạn NH tƣơng đối cao làm ảnh hƣởng nhiều đến kết hoạt động kinh doanh Vì vậy, thời gian tới NH cần nỗ lực để đạt đƣợc kết tốt tƣơng lai - Qua q trình phân tích giúp ta hiểu rõ tình hình hoạt động tín dụng NH nhƣ tầm quan trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro 68 tín dụng Chính vậy, để tồn phát triển NH cần có phƣơng pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro tới mức thấp 6.2 KIẾN NGHỊ - NHNN cần nâng cao chất lƣợng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật thƣờng xun, liên tục nhằm cung cấp thơng tin đƣợc xác, nhanh chóng Bên cạnh đó, NHNN cần có văn đạo yêu cầu NHTM phải cung cấp thông tin khách hàng mà cho vay đến trung tâm thơng tin tín dụng cách chi tiết, rõ ràng - Toà án, quan thực thi pháp luật địa phƣơng cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho NH công tác xử lý vụ kiện thi hành án đƣợc nhanh chóng, giúp NH tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Đồng thời cần có biện pháp xử lý nghiêm minh trƣờng hợp cung cấp thông tin sai thật để lừa đảo NH - NH cấp nên có sách khen thƣởng hợp lý cá nhân, tập thể hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao Cần có sách mở rộng tín dụng, giới hạn cho vay cụ thể lĩnh vực đầu tƣ thời hạn cho NH địa bàn hoạt động cụ thể nhƣng phải tuân theo quy định văn NHNN Thƣờng xuyên cung cấp kết phân loại nợ cho trung tâm thơng tin tín dụng 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dƣơng Hữu Hạnh, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại cạnh tranh tồn cầu Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động Đào Gia Hên, 2011 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Đình Phú, 2012 TP.Hồ Chí Minh: Năm 2013, GDP bình quân đầu ngƣời đạt khoảng 4.000 USD [Ngày truy cập: 29 tháng 09 năm 2013] Hội đồng nhân dân thành phố, 2011 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội thành phố năm 2011 phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2012 Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 12 năm 2011 Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh Khánh Hồ, 2013 Chính sách tiền tệ 2011-2013: Những nổ lực phủ nhận [Ngày truy cập: 29 tháng 09 năm 2013] Minh Đức, 2013 Nợ xấu tăng, VAMC thức mắt [Ngày truy cập: 27 tháng 08 năm 2013] Phạm Xuân Hoè, 2013 Tăng trƣởng tín dụng năm 2013 nhìn từ tranh năm 2012 [Ngày truy cập: 26 tháng 08 năm 2013] Phan Thị Cúc cộng sự, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thơng vận tải Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ 10 Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Đại học Cần Thơ 11 Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ 12 Trang chủ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á, 2007 [Ngày truy cập: 25 tháng 08 năm 2013] 13 Vũ Hạnh, 2013 Nhìn lại vụ sáp nhập ngân [Ngày truy cập: 05 tháng 09 năm 2013] 70 hàng ... 52 4.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng 54 4.3.1 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 55 4.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng ... pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NH? Vì lý mà em định thực đề tài ? ?Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á phịng giao dịch Hùng Vương? ?? đề số giải pháp hạn chế rủi. .. nhân phát sinh rủi ro Rủi ro giao dịch hình thức rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh hạn chế trình giao dịch xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch có ba phận rủi ro lựa