- Để mở rộng hoạt động tín dụng thì việc huy động vốn là vấn đề cần thiết để NH có vốn cho vay và mang lại lợi nhuận cao hơn trong quá trình hoạt động. Do đó NH cần phải đẩy mạnh công tác huy động vốn của mình và để làm đƣợc điều này thì NH cần phải thực hiện:
+ Tăng cƣờng tiếp xúc khách hàng mới nhằm tìm kiếm khách hàng tiềm năng bằng cách thành lập bộ phận chuyên tìm kiếm khách hàng nhƣ thuê các cộng tác viên, làm việc bán thời gian và thay đổi mỗi năm để có nhiều mối quan hệ hơn. Các cộng tác viên này sẽ phụ trách gọi điện thoại trực tiếp đến khách hàng, mặc đồng phục có logo NH đi đến từng nhà để giới thiệu, chào bán sản phẩm của NH hoặc phát tờ rơi vào giờ tan ca cho các nhân viên ở nhà máy, xí nghiệp,... Nếu có thể PGD nên lập một đội điều tra nhu cầu và thăm dò ý kiến khách hàng đã đang và chƣa từng vay vốn NH hoặc gửi tiết kiệm tại NH.
+ Trong giai đoạn năm 2010 – 2011 và 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động của NH không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của NH, NH còn phụ thuộc vào nguồn vốn cấp trên. Nên NH cần đẩy mạnh hơn nữa công tác quảng bá, marketing trong hoạt động huy động vốn. NH có thể gửi thông điệp quảng cáo nêu bật lên rủi ro của các kênh đầu tƣ khác nhƣ vàng, chứng khoán, bất động sản và sự an toàn nếu gửi tiền tại NH nhằm đánh vào tâm lý những ngƣời không thích rủi ro để họ gửi tiền tại NH. Đồng thời kèm theo chƣơng trình ƣu đãi dành cho khách hàng mới, tiết kiệm tặng quà, trúng thƣởng,… để thu hút khách hàng gửi tiền tại NH SeABank.
+ Đối với các khách hàng có giao dịch với NH sẽ đƣợc cộng điểm tích luỹ và khi điểm tích luỹ từ 100 hoặc 200 điểm trở lên trong 1 năm thì NH sẽ tổ chức 1 chuyến đi du lịch nho nhỏ cho họ. Đây là cách khuyến mãi hấp dẫn có giá trị tinh thần đối với khách hàng nhằm tạo mối quan hệ thân thiết giữa NH và khách hàng cũng nhƣ thu hút lƣợng khách hàng giao dịch thƣờng xuyên hơn với NH.
+ NH cấp trên luôn đặt chỉ tiêu huy động cho cả PGD, do đó dẫn đến một số nhân viên thụ động trong việc huy động vốn về cho NH. Cho nên vấn đề cần thiết là lãnh đạo phòng nên đặt chỉ tiêu riêng cho từng nhân viên tuỳ theo năng lực của mỗi ngƣời, và nếu nhân viên nào huy động vƣợt mức chỉ
66
tiêu đề ra sẽ đƣợc thƣởng và nhân viên nào không đạt chỉ tiêu sẽ phải bị phạt nhƣ việc tăng giảm lƣơng hay tăng giảm mức thƣởng vào cuối năm.
- Để mở rộng hoạt động tín dụng thì ngoài việc tăng cƣờng huy động vốn NH cần phải xây dựng một đội ngũ nhân viên năng động và giỏi nghiệp vụ. Do đó để nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên thì NH cần phải:
+ Chú trọng công tác đào tạo và tái đào tạo đối với nhân viên NH. Định kỳ tiếp tục tổ chức cho đội ngũ cán bộ nhân viên tham gia các khoá đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại, tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong nội bộ NH. Đồng thời, lập kế hoạch cử các cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt nhằm xây dựng đƣợc đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tƣơng lai.
+ Với các giao dịch viên thƣờng xuyên trao đổi, tƣ vấn trực tiếp với khách hàng nên cố gắng nhớ tên của những khách hàng có giao dịch ít nhất mỗi tháng 1 lần với NH và kéo dài trên 6 tháng. Việc làm này tuy nhỏ nhƣng tạo sự thân thiện với khách hàng trƣớc khi giao dịch. Bên cạnh đó đội ngũ nhân viên phải chủ động thƣờng xuyên trao dồi cũng nhƣ cũng cố kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để có thể thực hiện thành thạo nghiệp vụ và nhanh chóng giải quyết các thắc mắc của khách hàng. Nếu trong trƣờng hợp nhân viên không tự mình giải quyết đƣợc phải xin ý kiến từ lãnh đạo (trao đổi nội bộ), không nên nói với khách hàng là mình không biết vì nhƣ thế khách hàng sẽ đánh giá chuyên môn của nhân viên NH.
+ Định kỳ tổ chức các cuộc thi kiểm tra trình độ nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên để bổ sung kịp thời những kiến thức còn hạn chế hoặc tổ chức thi đua công tác tốt, khen thƣởng đúng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc tốt hơn. Nhƣ một cán bộ tín dụng khi thuyết phục đƣợc một công ty có uy tín, có phƣơng án kinh doanh rất khả thi vay vốn tại NH với số tiền giải ngân lớn và thu hồi nợ tốt đem lại lợi nhuận cao cho NH. Khi đó NH sẽ thƣởng cho chính cán bộ đó một phần thƣởng nhằm đẩy mạnh tinh thần phấn đấu trong công việc giữa các cán bộ tín dụng, cũng nhƣ giữ chân những cán bộ có năng lực và kinh nghiệm làm việc tốt.
5.2.2 Hạn chế rủi ro tín dụng tại NH
- Tỷ lệ nợ quá hạn của NH còn ở mức khá cao và liên tục tăng trong giai đoạn năm 2010 – 2012. Trong đó nợ nhóm 2 chiếm tỷ trọng trên 80 % tổng nợ quá hạn và tập trung nhiều ở ngành thƣơng mại và tiêu dùng cá nhân, do đó NH cần phải thƣờng xuyên theo dõi, nhắc nợ và thu hồi nợ ở 2 lĩnh vực này. Còn đối với các khoản cho vay có tài sản đảm bảo nếu khách hàng không có khả năng trả nợ cho NH thì NH có thể thƣơng lƣợng với khách hàng là
67
chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho NH để thu hồi nợ. Rồi NH tiến hành bán đấu giá trên thị trƣờng để thu hồi nợ. Cuối cùng là áp dụng biện pháp khởi kiện để xử lý các trƣờng hợp khách hàng thiếu thiện chí hợp tác trả nợ cho NH. Ngoài ra NH cần phải kiên quyết không cung ứng và thu hồi vốn tín dụng ngay đối với các doanh nghiệp, tổ chức cá nhân có biểu hiện làm ăn thua lỗ, nợ nần dây dƣa, mất uy tín trên thƣơng trƣờng.
- Việc phân tích năng lực tài chính của khách hàng vay vốn thông qua việc chấm điểm khách hàng mà hiện nay PGD đang áp dụng cũng cần đƣợc phát huy, vì qua chỉ tiêu này NH có thể so sánh với các năm trƣớc đó hoặc giữa các đối tƣợng khách hàng khác nhau có cùng lĩnh vực kinh doanh.
- Dù tỷ lệ nợ xấu của NH là thấp nhƣng tỷ lệ này lại tăng trong năm 2010 – 2012, đặc biệt năm 2012 NH đã thu hẹp tín dụng nhƣng nợ xấu vẫn tăng cao là nguyên nhân dẫn đến lợi nhuận trong năm này giảm sút. Cho nên NH cần tăng cƣờng theo dõi, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, ngoài việc kiểm tra nhƣ định kỳ NH có thể kiểm tra đột xuất tình hình thực tế của khách hàng để ngăn chặn nợ xấu theo xu hƣớng gia tăng. Cán bộ tín dụng nên thƣờng xuyên hơn trong việc rà soát lại những khoản vay đối với lĩnh vực thƣơng mại vì đây là những khoản vay chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay và nợ xấu cũng chiếm tỷ trọng cao trong giai đoạn phân tích.
- Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin vì thông tin là cơ sở để NH ra quyết định có giải ngân cho khách hàng hay không. Để nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin thì một số giải pháp cần kể đến là:
+ Thu thập thông tin bên trong doanh nghiệp: thông qua việc phỏng vấn trực tiếp ngƣời vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về hoạt động sản xuất kinh doanh, quy mô của doanh nghiệp, tình hình tài chính của ngƣời vay và mục đích sử dụng vay vốn,…
+ Thu thập thông tin từ bên ngoài: là thông tin từ các cơ quan chức năng, từ kiểm toán độc lập, cơ quan thuế, toà án,…
+ Từ những thông tin thu thập đƣợc cán bộ tín dụng cần phải xử lý thông tin và xác định độ chính xác của từng thông tin để đƣa ra những nhận định và những dự báo làm cơ sở cho việc ra quyết định.
68
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
- Giai đoạn năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 vừa qua, ngân hàng SeABank PGD Hùng Vƣơng đã vƣợt qua những khó khăn về biến động của nền kinh tế thị trƣờng để hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả và có nhiều chuyển biến tích cực ở 6 tháng đầu năm 2013. Để làm đƣợc điều đó chính là nhờ vào sự nỗ lực của cả tập thể NH, bằng chính nghị lực của mình để vƣợt qua những khó khăn về biến động của nền kinh tế thị trƣờng và sự cạnh tranh của NHTM khác cùng địa bàn để luôn đạt đƣợc lợi nhuận trong giai đoạn qua.
- Qua quá trình phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng SeABank PGD Hùng Vƣơng cho thấy:
+ Về tình hình nguồn vốn: nguồn vốn của NH tăng dần trong giai đoạn phân tích. Tuy nhiên nguồn vốn này vẫn chƣa đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn nên vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở SeABank. Do đó trong thời gian tới NH cần có những chính sách nhằm thu hút vốn huy động nhiều hơn nữa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
+ Về tình hình hoạt động tín dụng: Ta thấy hoạt động tín dụng của NH đã tăng trƣởng trong giai đoạn 2010 – 2011, năm 2012 thì hoạt hộng này đã thu hẹp, nhƣng đến 6 tháng đầu năm 2013 thì hoạt động cho vay đã tăng trƣởng rất nhiều so với cùng kỳ. Tuy nhiên nợ xấu của NH có xu hƣớng tăng lên trong giai đoạn phân tích, các hệ số rủi ro tín dụng của NH cũng tăng qua 3 năm, nhƣng đặc biệt tỷ lệ nợ xấu ở 6 tháng đầu năm 2013 đã giảm. Dù trong giai đoạn phân tích tỷ lệ nợ xấu có tăng có giảm, nhƣng so với giới hạn quy định thì mức độ rủi ro hiện tại của NH là thấp và vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động.
+ Về hoạt động kinh doanh: qua phân tích ta thấy lợi nhuận của NH tăng 2 năm đầu, giảm vào cuối năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 thì lợi nhuận đã tăng trở lại; thu nhập tăng trƣởng với mức cao, bên cạnh đó chi phí cũng tăng theo. Nhìn chung, tình hình hoạt động của NH trong những năm qua có xu hƣớng tăng giảm không đều, sự tồn đọng của nợ quá hạn trong NH tƣơng đối cao làm ảnh hƣởng khá nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh. Vì vậy, trong thời gian tới NH cần nỗ lực hơn nữa để đạt đƣợc kết quả tốt hơn trong tƣơng lai.
- Qua quá trình phân tích đã giúp ta hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động tín dụng của NH cũng nhƣ tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro
69
tín dụng. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển thì NH cần có những phƣơng pháp quản trị rủi ro thích hợp, phải biết đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất.
6.2 KIẾN NGHỊ
- NHNN cần nâng cao chất lƣợng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC, cập nhật thƣờng xuyên, liên tục nhằm cung cấp thông tin đƣợc chính xác, nhanh chóng. Bên cạnh đó, NHNN cần có văn bản chỉ đạo yêu cầu các NHTM phải cung cấp thông tin về khách hàng mà mình cho vay đến trung tâm thông tin tín dụng một cách chi tiết, rõ ràng.
- Toà án, các cơ quan thực thi pháp luật tại địa phƣơng cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho NH trong công tác xử lý các vụ kiện và thi hành án đƣợc nhanh chóng, giúp NH tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn. Đồng thời cần có các biện pháp xử lý nghiêm minh đối với những trƣờng hợp cung cấp thông tin sai sự thật để lừa đảo NH.
- NH cấp trên nên có chính sách khen thƣởng hợp lý đối với từng cá nhân, tập thể hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao. Cần có những chính sách mở rộng tín dụng, giới hạn cho vay cụ thể đối với từng lĩnh vực đầu tƣ và thời hạn cho các NH ở từng địa bàn hoạt động cụ thể nhƣng phải tuân theo những quy định trong văn bản của NHNN. Thƣờng xuyên cung cấp kết quả phân loại nợ cho trung tâm thông tin tín dụng.
70
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Dƣơng Hữu Hạnh, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại trong cạnh
tranh toàn cầu. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Lao động.
2. Đào Gia Hên, 2011. Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu phòng giao dịch Ngã Bảy Sài Gòn. Luận văn Đại
học. Đại học Cần Thơ.
3. Đình Phú, 2012. TP.Hồ Chí Minh: Năm 2013, GDP bình quân đầu ngƣời đạt khoảng 4.000 USD. <http://www.thanhnien.com.vn/pages/20121126/tp- hcm-nam-2013-gdp-binh-quan-dau-nguoi-dat-khoang-4-000-usd.aspx>. [Ngày truy cập: 29 tháng 09 năm 2013].
4. Hội đồng nhân dân thành phố, 2011. Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội thành phố năm 2011 và phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2012. Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 12 năm 2011. Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh.
5. Khánh Hoà, 2013. Chính sách tiền tệ 2011-2013: Những nổ lực không thể phủ nhận. <http://www.baokhanhhoa.com.vn/kinh-te/201309/chinh-sach- tien-te-2011-2013-nhung-no-luc-khong-the-phu-nhan-2265323/>. [Ngày truy cập: 29 tháng 09 năm 2013].
6. Minh Đức, 2013. Nợ xấu tăng, VAMC chính thức ra mắt. <http://vneconomy.vn/20130725121654199P0C6/no-xau-tang-vamc-chinh- thuc-ra-mat.htm>. [Ngày truy cập: 27 tháng 08 năm 2013].
7. Phạm Xuân Hoè, 2013. Tăng trƣởng tín dụng năm 2013 nhìn từ bức tranh năm 2012. <http://gafin.vn/20130130055128679p0c34/tang-truong-tin-dung- nam-2013-nhin-tu-buc-tranh-nam-2012.htm>. [Ngày truy cập: 26 tháng 08 năm 2013].
8. Phan Thị Cúc và cộng sự, 2009. Quản trị ngân hàng thương mại. Hồ Chí Minh:Nhà xuất bản Giao thông vận tải.
9. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
10. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Đại học Cần Thơ.
11. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng
thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
12. Trang chủ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á, 2007. <http://www.seabank.com.vn/index.php?option=com_content&task=blogcate gory&id=13&Itemid=855>. [Ngày truy cập: 25 tháng 08 năm 2013].
13. Vũ Hạnh, 2013. Nhìn lại các vụ sáp nhập ngân hàng. <http://vov.vn/Kinh-te/Tai-chinh/Nhin-lai-cac-vu-sap-nhap-ngan-