ÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG GỬI TIỀN VÀ LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH AN GIANG.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH LÊ HNG HOA PHÂN TÍCH CÁC YU T TÁC NG N KH NNG GI TIN VÀ LNG TIN GI CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NHTM TRÊN A BÀN TNH AN GIANG LUN VN THC S KINH T TP. H CHÍ MINH, NM 2012 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH LÊ HNG HOA PHÂN TÍCH CÁC YU T TÁC NG N KH NNG GI TIN VÀ LNG TIN GI CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NHTM TRÊN A BÀN TNH AN GIANG Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân hàng Mã s : 60340201 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS. TRN HUY HOÀNG TP. H CHÍ MINH, NM 2012 LI CAM OAN    Tôi xin cam đoan rng đây là toàn b ni dung và s liu trong lun vn thc s này là do tôi nghiên cu và thc hin, có s h tr t Thy hng dn, đng thi các thông tin, s liu đc s dng trong lun vn là hoàn toàn trung thc và chính xác. An Giang, ngày 26 tháng 10 nm 2012 Tác gi Lê Hng Hoa LI CÁM N    Tôi xin chân thành cm n sâu sc đn PGS.TS Trn Huy Hoàng, ngi thy đã dành nhiu thi gian tn tình hng dn, góp ý trong sut quá trình thc hin đ tài. Nhng ý kin và hng dn ca thy luôn làm cho đ tài đc hoàn chnh hn. Xin chân thành cám n quý thy, cô Khoa Kinh t Tài chính - Ngân hàng, Khoa ào to Sau đi hc - Trng i hc Kinh t Thành ph H Chí Minh, các bn lp cao hc khóa 19 đã nhit tình giúp đ tôi trong sut thi gian khóa hc. Xin chân thành cm n các c quan, ban ngành đc bit Ngân hàng nhà nc tnh An Giang và Ban giám đc Ngân hàng Eximbank An Giang. ng thi, tôi rt cám n các cô chú, anh ch đã nhit tình cung cp thông tin có liên quan đn đ tài trong các cuc phng vn, kho sát đ thu thp d liu cho nghiên cu này. Sau cùng, tôi xin chân thành cm n anh Cao Vn Hn, ngi luôn giúp đ tôi rt nhiu trong vic x lý s liu đ đ tài đc hoàn chnh và đng hành cùng tôi trong sut quá trình thc hin đ tài này. Lê Hng Hoa Trang 78 MC LC MC LC DANH MC CH VIT TT DANH MC CÁC BNG BIU DANH MC HÌNH V,  TH PHN M U Trang 1. Lý do la chn đ tài 1 2. Mc tiêu nghiên cu 2 3. Phm vi và đi tng nghiên cu 2 3.1 a bàn nghiên cu 2 3.2 Gii hn thi gian nghiên cu 3 3.3 i tng nghiên cu 3 4. Phng pháp nghiên cu 3 5. Ý ngha thc tin ca đ tài 5 6. Cu trúc đ tài 5 CHNG 1. NHNG VN  CHUNG V HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG MI 7 1.1. Khái nim v Ngân hàng Thng mi 7 1.2. Nhng vn đ chung v huy đng vn 7 1.2.1. Khái nim huy đng vn: 7 1.2.2. Các nguyên tc huy đng vn 7 1.2.3. Các sn phm huy đng vn đi vi khách hàng là cá nhân 10 1.2.4. S cn thit ca vic huy đng vn 15 1.2.5. Các loi ri ro trong huy đng vn 15 1.2.6. Xác đnh chi phí và ri ro ngun vn huy đng 17 1.2.7. Các tiêu chí đo lng và đánh giá hiu qu huy đng vn 19 1.3. Các yu t nh hng đn kh nng huy đng vn ca các NHTM 20 1.3.1. Yu t t phía các NHTM: 20 1.3.2. Yu t t phía khách hàng: 23 1.3.3. Yu t khách quan t môi trng: 25 Trang 79 CHNG 2: C IM CA A BÀN NGHIÊN CU VÀ HOT NG CA CÁC NHTM TRÊN A BÀN TNH AN GIANG 28 2.1 Gii thiu đa bàn nghiên cu 28 2.1.1 V điu kin t nhiên 28 2.1.2 V tình hình kinh t - xã hi 28 2.2.Tình hình hot đng ca các NHTM  An Giang 32 2.2.1 H thng NHTM hot đng trên đa bàn An Giang 32 2.2.2.Tình hình hot đng ca NHTM  An Giang: 33 CHNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH HNG N KH NNG GI TIN VÀ LNG TIN GI CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NHTM TRÊN I BÀN TNH AN GIANG 42 3.1. Mô t mu kho sát 43 3.1.1. Thông tin chung 43 3.1.2. S khác bit gia nhóm có gi tin và không gi tin 44 3.1.3. Mc đích gi tin ca cá nhân ti NHTM 50 3.2. Phân tích các nhân t nh hng đn kh nng gi tin ca khách hàng cá nhân  An Giang. 51 3.2.1. Mô hình nghiên cu 51 3.2.2. Kt qu mô hình hi quy 54 3.3. Phân tích các nhân t nh hng đn lng tin gi ca cá nhân  An Giang 57 3.3.1. Mô hình nghiên cu 57 3.3.2. Kt qu mô hình hi quy 62 3.4. Phân tích các yu t khách hàng quan tâm khi gi tin  các NHTM 65 CHNG 4 : MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM THU HÚT NGUN VN HUY NG TIN GI TI CÁC NHTM 69 4.1. Kin ngh đi vi NHTM 70 4.1.1 Phân nhóm khách hàng nhm đa ra sn phm thích hp 70 4.1.2 a dng sn phm 71 4.1.3 Lãi sut cnh tranh 72 4.1.4 Các chng trình khuyn mãi thu hút khách hàng 72 4.1.5 Hoàn thin công tác chm sóc khách hàng 73 Trang 80 4.1.6 Phát trin công ngh hin đi nhm ti đa hóa tin ích cho khách hàng 73 4.1.7 Nâng cao cht lng đi ng cán b nhân viên 73 4.1.8 M rng mng li hot đng và chnh trang tr s khang trang 74 4.1.9 Thc hin tt công tác tip th ngân hàng 74 4.1.10 Xây dng hình nh và thng hiu ngân hàng 75 4.2 Kt lun 75 DANH MC BNG BIU Trang Bng 2-1: Tình hình kinh t - xã hi tnh An Giang t nm 2006 – 2010 28 Bng 2-2: Tc đ tng trng kinh t 6 tháng đu nm 2012: 30 Bng 2-3: Tình hình hot đng tín dng t nm 2009 – 2011 34 Bng 2-4: D n phân theo nhóm n đn tháng 06 nm 2012 41 Bng 3-1: Thông tin tng quát v mu kho sát 43 Bng 3-2: C cáu v tình trng gi tin trong mu quan sát 44 Bng 3-3: Ngh nghip ca ngi tham gia trong mu quan sát 44 Bng 3-4: Gii tính ca mu quan sát 46 Bng 3-5: Tình trng hôn nhân ca mu quan sát 47 Bng 3-6: Trình đ hc vn ca mu quan sát 47 Bng 3-7: S lng ngi ph thuc vào cá nhân đc quan sát 49 Bng 3-8: Yu t có ngi quen trong Ngân hàng ca mu quan sát 49 Bng 3-9: S khác bit gia cá nhân có gi tin và không gi tin 49 Bng 3-10: Tng hp mc đích gi tin ca cá nhân 50 Bng 3-11: Các bin và k vng v du ca các h s tng quan 54 Bng 3-12: Kt qu hi quy Probit các yu t tác đng đn kh nng gi tin 54 Bng 3-13: Các bin và k vng v du ca mô hình 2 61 Bng 3-14: Kt qu mô hình Tobit các yu t nh hng đn lng tin gi 62 Bng 3-15: Các yu t khách hàng quan tâm khi gi tin ti các NHTM 65 Trang 81 DANH MC HÌNH V,  TH Trang Hình 2-1: C cu ngun vn huy đng phân theo TCTD 36 Hình 2-2: Tình hình huy đng vn đn tháng 06/2012 ca nhóm NHTM Nhà nc 37 Hình 2-3: Tình hình huy đng vn đn tháng 06/2012 ca nhóm NHTM C phn 38 Hình 2-4: C cu cho vay phân theo h thng các TCTD 39 Hình 2-5: Tình hình cho vay đn tháng 06/2012 ca nhóm NHTM Nhà nc 39 Hình 2-6: Tình hình cho vay đn tháng 06/2012 ca nhóm NHTM C phn 40 Hình 3-1: S khác bit v đ tui ca ngi có gi tin và không gi tin 46 Hình 3-2: S khác bit trong tng tài sn ca ngi gi tin và không gi tin 48 Hình 3-3: S khác bit trong thu nhp ca ngi có gi tin và không gi tin 48 Hình 3-4: S khác bit v khong cách t ni  đn trung tâm gia hai nhóm quan sát 48 Hình 3-5: Lng tin gi trong mô hình Tobit 58 Trang 1 PHN M U 1. Lý do la chn đ tài c thù ca NHTM Vit Nam là nhiu v s lng, nhng nh v quy mô, tính đn thi đim tháng 6/2011, ti Vit Nam có 5 NHTM nhà nc, 1 ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam, 37 NHTM c phn, 54 Chi nhánh ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vn nc ngoài, 48 vn phòng đi din nc ngoài, 17 công ty tài chính, 13 công ty cho thuê tài chính. Tng s chi nhánh phòng giao dch ca các TCTD lên ti 9.665, bình quân 8.898 ngi dân/chi nhánh, phòng giao dch 1 . Vì vy, các NHTM Vit Nam gp rt nhiu khó khn trong hot đng huy đng vn, cho vay, bo lãnh di áp lc cnh tranh. Ngoài ra, quy mô vn nh khin cho các NHTM Vit Nam không đáp ng đc yêu cu v vn theo quy đnh ca tiêu chun Basel và có t l đm bo an toàn vn thp. Vì vy, nhu cu huy đng vn là mt yêu cu cp bách đi vi mi TCTD. Lúc đu hu ht các ngân hàng thi nhau tng lãi sut thm chí vt trn lãi sut thông qua vic chi khuyn mãi, chi tip th, chi hoa hng môi gii huy đng vn, các hình thc khuyn mãi Tt c các chiêu thc chi “phá rào”, nht là hoa hng môi gii đc vn dng thái quá, gây nên s ln xn, bát nháo trong lãi sut huy đng vn đ tranh th lng vn nhàn ri còn sót li trong nn kinh t. Nhng trái ngc vi s mong đi ca các NHTM, vic đua nhau tng lãi sut ca các NHTM không thu hút đc nhiu lng tin nhàn ri t dân c mà ch làm chy dòng tin t NHTM này sang ngân hàng khác. Còn phn ln tin nhàn ri ca dân c vn đ vào các kênh đu t khác hp dn hn nh th trng vàng, th trng chng khoán, bt đng sn, hi, Do vy, các ngân hàng đã mnh dn nâng cao nng lc huy đng vn ca mình đ thu hút vn t các kênh đu t này. Gii pháp đc thc hin s nhanh chóng làm gia tng lng khách hàng đn vi ngân hàng, nâng cao uy tín ca các ngân hàng, góp phn thúc đy hot đng huy đng vn tng nhanh. Hin nay vic gi tin vào ngân hàng đi vi nhng ngi có thu nhp thp, trình đ hn ch và khu vc nông thôn thì vic gi tin ti các TCTD vn còn là mt cái gì đó xa vi. Xut phát t thc t trên các Ngân hàng cn phi có chin lc đ tng cng kh 1 Báo cáo NH Nhà nc Vit Nam đn nm 2011. Trang 2 nng huy đng vn thu hút ngun vn tm thi nhàn ri trong dân c. Ngoài vic phát trin dch v ngân hàng đa dng và phong phú nh hin nay thì cng cn có nhng chính sách vn đng và phng hng tip th phát trin th trng mt cách có trng tâm đ cho h thy đc s an toàn, tin ích, chính xác và thân thin ca h thng NHTM. Trong thi k hi nhp vi áp lc cnh tranh cùng vi s có mt ca nhiu ngân hàng khin cho công tác huy đng vn ca mi ngân hàng tr nên càng khó khn, mà ngun vn là mt trong nhng yu t quyt đnh li nhun ca ngân hàng. Vì vy, làm th nào đ phát huy ti đa kh nng huy đng vn ti đa phng đ đáp ng nhu cu vay và cung cp các sn phm dch v ngân hàng là vn đ cn đc quan tâm hn na. Do đó, tôi chn đ tài “Phân tích các yu t tác đng đn kh nng gi tin và lng tin gi ca khách hàng cá nhân ti các NHTM trên đi bàn tnh An Giang” nhm nhn đnh các yu t nh hng đn quyt đnh ca khách hàng cá nhân khi gi tin ti các NHTM  An Giang. T đó, đóng góp mt s gii pháp đ các NHTM có nhng chính sách hp lý khai thác đc ti đa ngun vn nhàn ri trong dân c nhm góp phn n đnh và phát trin hot đng ngân hàng trong thi gian ti. 2. Mc tiêu nghiên cu Mc tiêu chung ca đ tài là tp trung nghiên cu, đánh giá các yu t nh hng đn quyt đnh gi tin và lng tin gi ca khách hàng là cá nhân  các NHTM trên đa bàn tnh An Giang. Trên c s đó, đ tài s đa ra mt s gii pháp nhm nâng cao kh nng thu hút ngun vn nhàn ri trong dân c mt cách hiu qu và trit đ hn. Các mc tiêu c th nh sau: ánh giá thc trng huy đng vn ca các t chc tín dng trên đa bàn tnh An Giang. Phân tích các yu t nh hng đn kh nng gi tin và lng tin gi ca khách hàng cá nhân vào NHTM. Trên c s các phân tích trên, đ tài đa ra mt s gii pháp gia tng ngun vn huy đng ca các NHTM trên đa bàn tnh An Giang. 3. Phm vi và đi tng nghiên cu 3.1 a bàn nghiên cu [...]... NHTM í = = Trang 18 = + (* - biên): = Trang 19 1.2.7 Các 1.2.7.1 mà T 1.2.7.2 C vì Trang 20 Euro 1.3 Các 1.3.1 các NHTM t phía các NHTM: : mãi mãi phù Trang 21 c gân hàng t Trang 22 g làm , trong ch hàng: chính – Trang 23 khi ngân 1.3.2 phía khách hàng: m : Khách phân khúc n pháp thu hút : nhóm g doanh, nhóm g ai, nhóm có Trang 24 ,n Tâm lý, thói quen : n hàng K i dân Trang 25 ngân hàng: ngân NHTM là...Trang 3 g h An Giang 3.2 tháng 11/2011 08/2012 3.3 và s doanh các NHTM … khác nhau 4 4 tài li 11/2011 08/2012 2.2.2 NHTM Probit Mô hình này Trang 4 k y * i x 0 j ij ui j 1 i y* hai báo nhau sau: 1 0 0 yi khi y* i khi y* i 0 * yi có * xi : cá nhân này vào , tình nhân : Trang 5 mô hình Probit n và 5 các NHTM Giang vào ngân hàng nhóm khách hàng và huy , sau khi ngân hàng hàng ngày càng cao 6 4 1: các. .. , chi tiêu : Ngân hàng nhân nhà cao , nhân 1.3.3 Kiên ng thanh Trang 26 i thu : dân Trang 27 NHTM 1: Trong c n các khái ni n v ng v n, các nguyên t ng v n, các s n ph m ng v n và t m quan tr ng c a huy ng v lý lu n chung cho ho ng v n c a ngân hàng Bên c t nh ng y u t có kh nhi u khía c ngoài ng v n phía các NHTM, phía khách hàng và t ng bên t cái nhìn t ng quát v ng v n Trang 28 2: VÀ CÁC NHTM 2 2... Trang 6 2: 3: Phân tích các Giang 4 - và Trang 7 1 1 1.2 1 i , 1.2.2 NHTM Trang 8 (tài chính l NHTM mô Trang 9 ã gân hàng và tìm NHTM h n g : NHTM Vôn H1= x 100 % Trang 10 hai l 1 1.2.3 (i) Trang 11 Là sau: Trang 12 -13 tháng - N 1.2.3 TCTD TCTD phi ngân ): khách hàng, Trang 13 cho ngân hàng nên NH Trang 14 bên 1.2.3 NHTM NHTM Trang 15 NHTM , NHTM ngân hàn 1.2.5 không D có ý Trang 16 - hàng Trang . Xin chân thành cm n các c quan, ban ngành đc bit Ngân hàng nhà nc tnh An Giang và Ban giám đc Ngân hàng Eximbank An Giang. ng thi, tôi rt cám n các cô chú, anh ch đã nhit tình. gi ca khách hàng cá nhân ti các NHTM trên đi bàn tnh An Giang nhm nhn đnh các yu t nh hng đn quyt đnh ca khách hàng cá nhân khi gi tin ti các NHTM  An Giang. T đó, đóng. PHÂN TÍCH CÁC YU T TÁC NG N KH NNG GI TIN VÀ LNG TIN GI CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI CÁC NHTM TRÊN A BÀN TNH AN GIANG Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân hàng Mã