M c đích c a vi c phân tích s khác bi t gi a nhóm ng i có g i ti n và không g i ti n là c s đ đ a các y u t này vào mô hình phân tích đ ki m tra s tác đ ng c a t ng y u t đ n kh n ng g i ti n c a cá nhân trong mô hình phân tích Probit và l ng ti n g i c a cá nhân trong mô hình phân tích Tobit có ý ngh a nh th nào.
Nh đã đ c p trên, lu n v n này s d ng thông tin thu th p t 225 cá nhân
đ c ch n ng u nhiên t nh An Giang. Trong s đó, có 114 ng i có g i ti n (chi m h n 51% s cá nhân đ c kh o sát). B ng 3-2: C c u v tình tr ng g i ti n trong m u quan sát 6 Tình tr ng g i ti n S ng i T tr ng (%) Có 114 51% Không 111 49% T ng c ng 225 100 Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
B ng 3-3: Ngh nghi p c a ng i tham gia trong m u kh o sát 7
Ngh nghi p Toàn b m u Ng i có g i ti n
S ng i T tr ng (%) S ng i T tr ng(%)
4 Ngu n: Theo báo cáo c a B Công th ng v các ch s kinh t V Mô n m 2011.
Qu n lý 17 8% 9 8%
Công nhân viên 130 58% 70 61%
Kinh doanh 73 32% 33 29%
Khác 5 2% 2 2%
T ng 225 100% 114 100%
Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
Ng i g i ti n trong m u kh o sát thu c nhi u thành ph n khác nhau và đa d ng ngành ngh . Trong đó, t p trung ch y u là cán b công nhân viên v i t l 61%; thành ph n này có nhu c u g i ti n t ng đ i cao có th lý gi i là do dòng ti n vào hàng tháng c a h là dòng ti n đ u và n đ nh, nên đ đáp ng đ c các kho n chi tiêu l n trong t ng lai h c n tích l y qua nhi u tháng. Trong khi đó, thành ph n kinh doanh có t l g i ti n chi m 29%; thành ph n này có nhu c u g i ti n th p h n do h g i ti n đ ch c h i đ u t và đ tích l y m t kho n ti n l n trong t ng lai. Ti p theo là c p qu n lý có t tr ng g i ti n 8%/t ng s ng i có g i ti n c ng nh trên t ng m u quan sát, nhóm này th ng có trình đ h c v n cao h n và nh y bén trong vi c l a ch n các kênh đ u t , nên tùy thu c t ngth i đi m mà h có nh ng xu h ng đ u t khác nhau. Nhóm còn l i có t tr ng th p g m nông dân, n i tr , lao đ ng t do ... , nhóm này th ng ít g i ti n các NHTM mà l a ch n các kênh đ u t thu n ti n nh mua vàng c t tr , mua đ t, cho vay l i, ch i h i ...
Qua hình 3-1 cho th y có s chênh l ch v tu i gi a hai nhóm kh o sát, v i đ i tu i trung bình c a nhóm có g i ti n là 38,5 tu i; trong khi đó nhóm không g i ti n có đ tu i trung bình th p h n # 29 tu i. Nh v y c n xem xét bi n này trong m i t ng quan gi a các y u t khác đ xem xét v m c đ tác đ ng c a y u t
0 10 20 30 40 50 60 70 80 1 9 17 25 33 41 49 57 65 73 81 89 97 105 113 Có g i ti n Không g i ti n Hình 3-1: S khác bi t v đ tu i c a ng i có g i ti n và không g i ti n7
V i đi u ki n kinh t - xã h i phát tri n nh hi n nay thì vi c phân bi t gi i tính không còn th hi n rõ ràng nh tr c và d n ti n đ n bình đ ng trong các m t c a xã h i. Tuy nhiên, trong m u quan sát cho th y có s khác bi t r t l n gi a nhóm ng i có g i ti n là nam (70%) và n (30%). i u này cho th y y u t gi i tính có kh n ng r t cao trong vi c tác đ ng đ n kh n ng g i ti nc a cá nhân đó.
B ng 3-4: Gi i tính c a m u quan sát8Gi i tính Toàn b m u Ng i có g i ti n Gi i tính Toàn b m u Ng i có g i ti n S ng i T tr ng (%) S ng i T tr ng (%) Nam 141 63% 80 70% N 84 37% 34 30% T ng s 225 100,0 114 100,0 Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
B ng 3-5 cho th y s ng i đã l p gia đình nhi u h n s ng i đ c thân. Trong 114 ng i có g i ti n thì ng i đã l p gia đình chi m 83%, trong khi ng i đ c thân g i ti n ch chi m 17%. i u này gi i thích cho vi c ng i ch a có gia đình g i ti n v i m c tiêu đ dành ti n, trang trãi cho cu c s ng và ng i đã có gia đình thì ngoài m c tiêu đ dành ti n, còn đ đ phòng nh ng vi c b t th ng x y ra nh ma chay, c i h i,... Do đó, ng i đ c thân ít tham gia g i ti n h n so v i
ng i đã có gia đình, b i nhu c u ti t ki m ch a cao. Ph n l n ng i ch a l p gia đình s d ng ti n cho m c đích tiêu xài cá nhân nhi u h n là đ đ u t làm n ho c mua s m v t d ng trong nhà hay xây c t nhà,...
B ng 3-5: Tình tr ng hôn nhân c a m ukh o sát 9
Tình tr ng hôn nhân Toàn b m u Ng i có g i ti n
S ng i T tr ng (%) S ng i T tr ng (%)
c thân 84 37% 19 17%
ã l p gia đình 141 63% 95 83%
T ng s 225 100,0 114 100,0
Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
D a trên s li u trên cho th y s l ng ng i có g i ti n có trình đ h c v n cao h n 61% đã t t nghi p PTTH .V i trình đ h c v n l p 12 thì ng i dân có th đi làm đ ki m ti n (nh t là nông thôn) và c ng có th h c ti p t c đ nâng cao ki n th c. Bi n này có chênh l ch khá cao, vì v y có kh n ng s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng cá nhân. B ng 3-6: Trình đ h c v n c a m u quan sát 10 Trình đ h c v n Toàn b m u Ng i có g i ti n S ng i T tr ng (%) S ng i T tr ng (%) T PTTH tr lên 146 65% 70 61% T PTTH tr xu ng 79 35% 44 39% T ng s 225 100,0 114 100,0 Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
Ti p theo là s khác bi t trong t ng tài s n, k t qu th ng kê cho th y giátr tài s n trung bình c a nhóm ng i có g i ti n là 2,756 tri u đ ng cao h n nhi u l n so v i nhóm không g i ti n là 382 tri u đ ng. Bi n này có giá tr trung bình chênh l ch cao c n đ c ki m đ nh trongs t ng quan v i các bi n khác.
0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 1 9 17 25 33 41 49 57 65 73 81 89 97 105 113 Có g i ti n Không g i ti n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hình 3-2: S khác bi t trong t ng tài s n c a ng i có g i ti n và không g i ti n 8
T ng t nh y u t v t ng tài s n, đ i v i thu nh p c a cá nhân t hình 3-3
cho th y thu nh p c a ng i có g i ti n cao h n; v i giá tr trung bình c a nhóm có
g i ti n là 316,4 tri u đ ng/ng i/n m trong khi đó nhóm còn l i ch có thu nh p 62,6 tri u đ ng/ng i/n m. Y u t này có kh n ng r t cao trong vi c tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n c ng nh l ng ti n g i. 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1 9 17 25 33 41 49 57 65 73 81 89 97 105 113 Có g i ti n Không g i ti n
Hình 3-3: S khác bi t trong thu nh p c a ng icó g i ti n và không g i ti n9
i v i y u t kho ng cách t n i đ n trung tâm theo hình 3-4 cho th y nhóm ng i có g i ti n có kho ng cách trung bình là 7,5 Km; trong khi đó nhóm không g i ti n có kho ng cách trung bình là 9,3 Km. Nhìn chung, đ chênh l ch trung bình không cao nh ng v n có kh n ng có ý ngh a trong mô hình đa bi n.
0 5 10 15 20 25 30 35 1 8 15 22 29 36 43 50 57 64 71 78 85 92 99 106 113 Có g i ti n Không g i ti n
Hình 3-4: S khác bi t v kho ng cách t n i đ n trung tâm c a ng i có g i ti n và không g i ti n 10
Hai bi n còn l i là s ng i ph thu c và y u t có ng i quen trong Ngân hàng c ng có s chênh l ch khá rõ c n đ c phân tich trong mô hình đa bi n.
B ng 3-7: S l ng ng i ph thu c vào cá nhân đ c quan sát11
S ng i ph thu c Toàn b m u Ng i có g i ti n S ng i T tr ng (%) S ng i T tr ng (%) 0 ng i 79 35% 21 18% 1 ng i 77 34% 51 45% 2 ng i 55 24% 37 32% 3 ng i 14 6% 5 4% T ng 225 100% 114 100% Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
B ng 3-8: Y u t có ng i quen trong Ngân hàng c a cá nhân đ c quan sát 12
Có ng i quen trong Ngân hàng Toàn b m u Ng i có g i ti n S ng i T tr ng (%) S ng i T tr ng (%) Có 104 46% 79.0 69% Không 121 54% 35.0 31% T ng s 225 100,0 114 100,0 Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012. B ng 3-9: S khác bi t gi a cá nhân có g i ti n và không g i ti n.13 STT Ch tiêu Có g i ti n Không g i ti n 1 Tu i 38.5 29.0 2 Gi i tính 70% 55% 3 Hôn Nhân 83% 41% 4 H c v n 61% 68% 5 Tài s n 2,756.9 382.0 6 Thu nh p 316.4 62.6 7 Kho ng cách 7.5 9.3 8 S ng i ph thu c 1.2 0.8
9 Có quen bi t v i ng i trong ngân hàng 70% 20%
Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
Thông qu k t qu trong B ng 3-9 cho th y có s khác bi t rõ r t gi a nhóm ng i có g i ti n và không g i ti n. Nh ng y u t có m c đ chênh l ch cao nh y u t hôn nhân, tài s n, thu nh p, s ng i ph thu c và y u t ng i quen trong
Ngân hàng có th là nh ng y u t tác đ ng tr c ti p đ n kh n ng g i ti n c a khách hàng cá nhân. làm rõ đi u đó các bi n trên c nđ c đ a vào mô hình đa bi n Probit đ xem xét quy t đ nh g i ti n và mô hình Tobit đ xem xét l ng ti n g i.
3.1.3. M c đích g i ti n c a cá nhân t i NHTM
Trong t ng s 114 cá nhân g i ti n thì s cá nhân g i ti n nh m m c đích h ng lãi nhi u nh t là 61 ng i, chi m t tr ng 54%. Ti p theo sau có 21 ng i g i ti n nh mch đ i c h i làm n, chi m 18%.Còn s ng i g i ti n đ đ c an
toàn ch 16 ng i chi m 14%. Trong khi đó, ch có 14 ng i (chi m t tr ng 12%)
g i ti n đ tích l y cho t ng lai, còn l i ch có 2 ng i g i ti n đ s d ng ti n ích ngân hàng. D a vào m c đích trên, theo tình hình th c t cho th y, nh ng ng i g i ti n đ h ng lãi và tích l y s ti n l n trong t ng lai (75 ng i, chi m 66%) là
nh ng đ i t ng g i ti n có k h n dài (có m c lãi su t h p d n), còn nh ng ng i g i ti n nh m m c đích khác nh : ch đ i c h i làm n, s d ng ti n ích ngân
hàng… (39 ng i còn l i, chi m 34%), thì k h n g i th ng ng n h n (có m c lãi su t th p).
B ng sau đây th hi n chi ti t m c đích g i ti n c a khách hàng đang g i ti n NHTM theo k t qu kh o sát. B ng 3-10: T ng h p m c đích g i ti n c a cá nhân14 M c đích g i ti n S cá nhân T l (%) H ng lãi 61 54% Tích l y s ti n l n trong t ng lai 14 12% Ch c h i làm n 21 18% c an toàn 16 14% S d ng ti n ích ngân hàng 2 2%
Khác 0 0%
T ng c ng 114 100%
3.2. Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ngg i ti n c a khách hàng cá
nhân An Giang.
3.2.1. Mô hình nghiên c u
Qua kh o sát các nhân t t đ c đi m c a khách hàng cá nhân có nh h ng gì đ n quy t đ nh g i ti n nh tu i, gi i tính, tình tr ng hôn nhân, trình đ h c v n, t ng tài s n thu c ch s h u, thu nh p, kho ng cách t n i đ n trung tâm, s ng i ph thu c và có ng i quen trong ngân hàng hay không. tài s d ng mô hình Probit đ xác đ nh các nhân t này đ n quy t đ nh g i ti n c a cá nhân trên đ a bàn t nh An Giang. đ t đ c m c tiêu này, đ tài s d ng mô hình c l ng nh sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
GUITIEN= α0 + α1 TUOI + α2GIOITINH+ α3HONNHAN+ α4HOCVAN+
5
α TAISAN+ α6THUNHAP+ α7KHOANGCACH+ α8NGUOIPHUTHUOC+ α9
QUENBIET (1)
Trong mô hình (1), bi n ph thu c GUITIEN th hi n cá nhân có g i ti n hay không, bi n này có giá tr 1 khi cá nhân đ c kh o sátcó g i ti n và ng c l i bi n này s có giá tr 0 n u hi n nay ch a g i ti n. Mô hình này cho th y kh n ng tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n ch u s chi ph i c a r t nhi u y u t , trong đó ta ch kh o sát 9 y ut nêu trên.
Tr c tiên, bi n đ c l p TUOIlà tu i đ c tính t n m sinh c a cá nhân đ n n m 2012. Nh ng cá nhân l n tu i th ng có nhi u ti n tích l y tr c đó nên h th ng có kho n ti n nhàn r i có nhu c u g i t i ngân hàng đ h ng lãi và đ c an toàn. Tuy nhiên, nh ng ng i quá l n tu i không có kh n ng làm vi c hay kinh doanh thì h ch có nhu c u chi tiêu mà không có ngu n thu nh p (tr ng i h ng l ng h u) nên kh n ng tích l y gi m d n cho đ n cu i đ i. Ng c l i, nh ng cá nhân nh tu i th ng có nhu c u chi tiêu r t cao nên kh n ng ti t ki m th p. Vì v y, cá nhân nh tu i ít có kh n ng g i ti n h n so v i nh ng ng i l n tu i, nên
h s đ c k v ng có giá tr d ng. Trong k t qu th ng kê nhóm g i ti n có đ tu i trung bình cao h n nhóm không g i ti n.
T ng t , bi n GIOITINHlà gi i tính c a cá nhân có giá tr là 1 khi cá nhân có gi i tính nam, 0 khi cá nhân có gi i tính n , c ng là bi n gi , nh n giá tr 0 n u cá nhân là n và ng c l i nh n giá tr 1 n u là nam. Theo đi u tra m c s ng dân c và m t s nghiên c u khác t i Châu Á thì ph n nói chung ít có c h i ti p c n thông tin, giáo d c do t t ng “tr ng nam khinh n ” nên ph n th ng xuyên đ m nh n công vi c n i tr và giáo d c con cái. Ng c l i, nam gi i có trách nhi m là tr c t gia đình, chu c p v kinh t nên h đi làm ki m ti n, vì th c h i ti p c n thông tin c ng nh kh n ng ki m ti n đ tích l y nhi u h n. tài k v ng nam gi i là đ i t ng g i nhi u ti n h n. Vì v y, h s c a bi n này đ c k v ng mang