tài s s d ng mô hình Tobit đ c l ng nh h ng c a các y u t có liên quan đ n s l ng ti n g i trên c s s li u s c p thu th p đ c. Nói chung, mô hình Tobit đ c s d ng trong tr ng h p m u s li u thu th p đ c bao g m hai nhóm là (i) nhóm có thông tin v bi n ph thu c và (ii) nhóm không có thông tin v bi n ph thu c nh ng các bi n đ c l p c a c hai nhóm đ u có th thu th p đ c. Nh v y, hàm Tobit phù h p v i s li u s c p thu th p đ c c a đ tài vì trong m u thu th p có hai nhóm ng i là (i) nhóm có g i ti n bi t đ c s ti n đang g i
và (ii) nhóm không g i ti n nên ghi nh n giá tr 0.6
Khác v i mô hình OLS ch c l ng đ c nhóm ng i có g i ti n, mô hình
Tobit có th c l ng (i) nhóm ng i có g i ti n và c (ii) nhóm ng i ch a g i ti nđ xem n u h g ithì s g i v i s ti n bao nhiêu.
Trong Hình 3-5, nhóm không g i ti n bi u hi n b ng d u x n m trên tr c hoành; nhóm ng i có g i ti n bi u hi n b ng nh ng d u (•) n m trên m t ph ng c a h tr c t a đ (X, Y). N u ch c l ng các bi n đ i di n cho nh ng ng i có g i ti n mà không quan tâm đ n ng i ch a g i thì k t qu b gi i h n do s li u không mang tính đ i di n cho toàn b t ng th dân chúng. Vì v y, c n s d ng mô hình Tobit đ c l ng cho c ng i có g i ti nvà nh ng ng i không g i ti n thì
k t qu s ph n ánh đúng h n.
Hình 3-5: L ng ti n g i trong mô hình Tobit 11
D a trên các l p lu n trong ph n c s lý lu n, đ tài s v n d ng mô hình Tobit đ c l ng mô hình nghiên c u nh sau đ i v i các y u t nh h ng đ n l ng ti n g ic a các cá nhân trong m u kh o sát:
Ph n này đ tài trình bày vi c g i ti n c a cá nhân đ c đo l ng thông qua l ng ti n g i mà cá nhân đã g i t i NHTM. c l ng l ng ti n g i c a cá nhân, đ tài s d ng mô hình h i quy Tobit đ c l ng tác đ ng c a các nhân t nh h ng đ n l ng ti n g i c a cá nhân. Nh ng nhân t này g m: tu i, gi i tính, tình tr ng hôn nhân, trình đ h c v n c a cá nhân, thu nh p, giá tr tài s n, kho ng cách t n i đ n trung tâm, s ng i ph thu c và y u t quen bi t v i ng i làm trong Ngân hàng đ c đ a vào mô hình nghiên c u.
Mô hình h i quy trong nghiên c u này có d ng: 6Ngu n: Gujarati (2004). Y X X X X X X • • • • • • • O X: Bi u th ng i ch a g iti n •: Bi u th ng i có g i ti n L ng t i n g i
LUONGTIENGUI = β0 + β1TUOI + β2GIOITINH + β3HONNHAN +
4
β HOCVAN + β5TAISAN + β6THUNHAP + β7KHOANGCACH +
8
β NGUOIPHUTHUOC + β9 QUENBIET (2)
Trong mô hình, bi n ph thu c LUONGTIENGUI là s ti n mà m t cá nhân g i các NHTM (tri u đ ng). Các bi n đ c l p trong mô hình phân tích Tobit g m:
TUOI, GIOITINH, HONNHAN, HOCVAN, TAISAN, THUNHAP, KHOANGCACH,
NGUOIPHUTHUOC, QUENBIET c ng gi ng nh trong mô hình phân tích Probit.
K v ng c a các bi n này trong mô hình phân tích Tobit nh sau:
u tiên, bi n đ c l p TUOIđ c k v ng nh ng cá nhân l n tu i th ng có nhi u ti n tích l y đ c tr c đó nên h th ng có kho n ti n nhàn r i có nhu c u g i t i các NHTM đ h ng lãi và đ c an toàn. Tuy nhiên, nh ng ng i quá l n tu i không có kh n ng làm vi c hay kinh doanh thì h ch có nhu c u chi tiêu mà không có ngu n thu nh p nên kh n ng tích l y gi m d n. Ng c l i, nh ng cá nhân nh tu i th ng có nhu c u chi tiêu r t cao nên kh n ng ti t ki m th p. Vì v y, cá nhân nh tu i ít có kho n ti n nhàn r i g i ngân hàng. Nên h s β1 đ c k v ng có giá tr d ng.
i v i bi n đ c l p GIOITINHlà bi n gi có giá tr 1 là nam, giá tri 0 là n , mô hình k v ng bi n này mang h s β2d ng. ng ngh a v i vi c nam gi i có l ng ti n g i nhi u h n n gi i vì nam gi i th ng đóng vai trò là tr c t trong gia đình- là ng i r t quan tr ng trong vi c ki m ti n chu c p cho gia đình nên h th ng xuyên ra ngoài xã h i giao ti p, làm n và có quy n quy t đ nh trong v n đ
tài chính. Còn ph n thì nhi m v chính c a h v n đ c xem là n i tr , ch m sóc cho con cái nên h không có quy n quy t đ nh g i ti n hay không. M c dù xã h i Vi t Nam ngày nay, nam n bình quy n nh ng t t ng gia tr ng v n còn hi n di n trong gia đìnhVi t. H n n a, khi ra ngoài xã h i làm n thì ng i nam th ng am hi u các thông tin v kinh t , th tr ng, am hi u giao d ch v i ngân hàng nên kh n ng g i ti n c ng cao h n.
T ng t , bi n HONNHAN c ng là bi n gi , bi n đ c l p đ c k v ng khi cá nhân k t hôn kh n ng tích l y c a cá nhân đó s nhi u h n vì h có trách nhi m v i gia đình cao h n và tích l y đ ch m lo cho chi phí nuôi d ng con cái sau này
nên h có nhi u kh n ng g i ti n h n. Ng c l i, nh ng cá nhân ch a k t hôn h ch a nh n th y đ c trách nhi m nh ng i k t hôn nên kh n ng chi tiêu c a h r t nhi u, vì th kh n ng tích l y th p nên nhu c u g i ti n c ng th p. tài k v ng h s β3mang d u d ng.
Ti p theo là bi n HOCVAN, đây là bi n gi . Tác gi k v ng nh ng ng i có
trình đ càng cao thì m c đ am hi u th t c c a ngân hàng và các s n ph m d ch v ti n ích mà ngân hàng đem l i càng cao nên h th ng xuyên giao d ch v i ngân hàng. Ng c l i, nh ng ng i có trình đ th p th ng có tâm lý ng i giao d ch v i
ngân hàng vì s các th t c ph c t p, phi n hà nên khi có ti n h th ng c t gi nhà thay vì đ n ngân hàng g i. Vì v y, bi n này c ng đ c k v ng h s β4mang
d u d ng.
T ng t , bi n TAISAN, th hi n t ng giá tr tài s n c a cá nhân đang s h u đ c tính b ng tri u đ ng. tài k v ng v i giá tr tài s n c a cá nhân càng l n cho th y nh ng ng i này là ng i khá gi trong xã h i. Nh ng ng i này th ng có ti n nhàn r i khá nhi u và c ng có nhi u ti n đ g i ngân hàng. Bi n này đ c k v ng h s β5có d u d ng.
Ti p theo, bi n THUNHAPđây là thu nh p c a cá nhân trong m t n m, đ c k v ng cá nhân có thu nh p cao thì s có l ng ti n g i ngân hàng nhi u. Tuy nhiên, có nh ng cá nhân có thu nh p cao nh ng l i đ u t vào ho t đ ng kinh doanh, đ u t nh m gia t ng thêm ngu n thu nh p trong t ng lai thì nhu c u g i ti n hi n t i không nhi u. Bi n đ c l p này có đ n v tính là tri u đ ng. tài k v ng bi n này có h s β6mang d u d ng.
i v i bi n KHOANGCACH, đây là kho ng cách t n isinh s ng đ n trung tâm huy n, th tr n, đ n v tính là Km v i d u k v ng c aβ7 là âm. Mô hình d ki n, đ i v i bi n này kho ng cách càng xa thì càng b t ti n trong giao d ch, khó ti p c n thông tin h n. Ng c l i n u đ i t ng có nhu c u g i ti n có kho ng cách đ n trung tâm ng n s có nhi u u th h n trong l a ch n d ch v , c p nh t thông tin v các s n ph m ti n g i, đ c ph c v t t h n và có đ c s thu n ti n khi Ngân hàng g n nhà. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bi n NGUOIPHUTHUOC là bi n th hi n s ng i ph thu c vào cá nhân quan sát, mô hình k v ng h s β8 d u âm, vì n u cá nhân có nhi u ng i ph thu c thì trách nhi m ph i gánh vát nhi u h n, chi tiêu c ng nhi u h n t đó nh h ng ngh ch chi u v il ng ti n g i.
Bi n QUENBIET là bi n th hi n cá nhân có quen v i ng i làm vi c trong
các NHTM, mô hình k v ng bi n β9 có tác đ ng cùng chi u v i l ng ti n g i. i v i ng i quen làm Ngân hàng, h s ti p th đ t ng huy đ ng v n cho chính
Ngân hàng mình, riêng đ i v i ng i g i có ng i quen s làm các th t c trong quá trình g i và vay c m c s (khi có nhu c u rút ti n) s đ c d dàng, nhanh chóng và thu n ti n h n.
Qua gi i thích v các bi n đ c l p đ c s d ng trong mô hình Tobit, các k v ng v các bi n gi i thích đ c trình bày trong b ng sau:
B ng 3-13: Các bi n và k v ng v d u c a mô hình 2 B ng 17 Bi n s Di n gi i các bi n Ý ngh a c a các bi n D u k v ng v i mô hình
TUOI Tu i c a cá nhân quan sát S n m +
GIOITINH Gi i tính Nam = 1, N = 0 +
HONNHAN Tình tr ng hôn nhân ã k t h n = 1,
Ch a = 0 + HOCVAN H c v n Trung h c chuyên nghi p tr lên = 1, c p 3 tr xu ng = 0 +
TAISAN T ng tài s n thu c ch s h u Tri u đ ng +
THUNHAP Thu nh pc a cá nhân Tri u đ ng +
KHOANGCACH Kho ng cách t n i đ n
trung tâm Km -
NGUOIPHUTHUOC S thành viên trong h Ng i -
QUENBIET Có ng i quen làm vi c trong