Ch tiêu M c đ quan tr ng M c đ T l 1 2 3 4 5 4+5 4+5 Lãi su t huy đ ng 0 0 2 52 60 112 98% Ch ng trình khuy n mãi 0 4 13 72 25 97 85% Th ng hi u ngân hàng 0 20 22 60 12 72 63% Quy mô v n ch s h u 0 2 43 37 32 69 61% Tính ch t s h u c a ngân hàng 0 10 48 45 11 56 49% Th i gian th c hi n giao d ch 0 8 68 35 3 38 33%
Tác phong làm vi c nhân viên 17 42 25 30 0 30 26%
Kho ng cách đ n ngân hàng 0 40 52 12 10 22 19%
Các d ch v hi n đ i h tr huy đ ng 43 33 20 18 0 18 16%
K n ng giao ti p c a nhân viên 1 78 25 10 0 10 9%
S đa d ng s n ph m huy đ ng 2 76 30 6 0 6 5%
C s v t ch t k thu t 1 89 22 2 0 2 2%
Ngu n: Tính toán t s li u t kh o sát n m 2011- 2012.
Các y u t trên đ c đánh giánh sau:
Lãi su t: ây là chi phí mà ngân hàng ph i tr cho ng i g i ti n đ có đ c kho n ti n ký g i c a h , đây c ng chính là kho n ti n lãi cá nhân g i ti n nh n đ c khi g i ti n vào ngân hàng. Các nhà kinh t tin r ng ng i g i ti n b thu hút g i ti n trong ngân hàng vì chi phí c h i n m gi ti n m t là cao khi lãi su t c ng cao (Romer, 2001; Athukorala và Sen, 2004)8
. Chính vì v y lãi su t là quan tâm hàng đ u c a khách hàng khi g i ti n v i m c đ quan tâmlên đ n 98%. Do đó s chênh l ch lãi su t gi a các Ngân hàng dù là nh nh ng v n nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng.
Ch ng trình khuy n mãi: Ch ng trình khuy n mãi c a ngân hàng bao g m các ch ng trình nh : t ng lãi su t th ng (lãi su t t ng thêm ngoài lãi su t huy đ ng công b c a ngân hàng); t ng ti n m t; t ng quà hi n v t: áo m a, túi
xách, nón b o hi m, ly, tách…; t ng phi u mua hàng t i các siêu th , shop; ch ng trình quay s trúng th ng…Y u t này c ng đ c khách hàng quan tâm đ ng th hai sau lãi su t t p trung ch y u m c 4, v i t l quan tâm là 85%. ây c ng
chính là chiêu th c t t đ các NHTM lách lu t khi áp d ng tr n lãi su t huy đ ng theo quy đ nh c a NHNN.
Th ng hi u: Th ng hi u c a ngân hàng chính là hình nh, uy tín và ti ng t m c a ngân hàng. Ngân hàng cóth ng hi u khi t o đ c lòng tin c a khách hàng và đ c nhi u ng i bi t đ n. Y u t này khách hàng quan tâm th 3 v i t l lên đ n 63%.
Quy mô v n ch s h u: V n ch s h u đ c xem là đ m ch ng đ s s t gi m giá tr tài s n c a NHTM. đ m b o m c đ an toàn t i thi u, c n có qui đ nh gi i h n gi a v n ch s h u và v n huy đ ng nh m t o m t kho ng cách an toàn trong ho t đ ng c a ngân hàng. Trong m i t ng quan gi a v n ch s h u và v n huy đ ng, n u chênh l ch đó càng l n thì h s an toàn c a ngân hàng s th p.
i v i khách hàng ti n g i khu v c An Giang thì m c đ quan tâm m c trên trung bình v i t l kh o sát 61%, đi u này cho th y ch có nh ng khách hàng có ki n th c nh t đ nh v tài chính và Ngân hàng m i quan tâm đ n y u t này.
Tính ch t s h u c a ngân hàng: Y u t này có nh h ng tr c ti p đ n mô hình qu n lý, c ch qu n lý và chi n l c kinh doanh c a ngân hàng. T đó nh h ng đ n ho t đ ng t o l p và qu n lý các ngu n v n. i v i NHTM Nhà N c thì đ c khách hàng quân tâm h n vì s l n m nh và uy tín do đã có l ch s hình thành lâu đ i trên đ a bàn, đi u đó ph n ánh đúng th c t hi n nay là huy đ ng t i Ngân hàng Nhà N c chi m 48% và NHTM CP chi m 41% ph n còn l i các qu tín d ng 11%.
Th i gian th c hi n giao d ch: Là th i gian đ c tính t khi khách hàng vào ngân hàng đ n khi ngân hàng th c hi n xong yêu c u c a khách hàng. Trong đi u ki n c nh tranh, n u các y u t khác nh nhau thì NHTM nào có th i gian ph c v nhanh chóng làm gia t ng m c đ hài lòng c a khách hàng. Do đó, s thu hút đ c nhi u khách hàngg i ti n v i m c đ quan tâm là 33%.
Tác phong làm vi c nhân viên: có t l quan tâm là 26% đây chính là t l tinh th n và thái đ làm vi c c a nhân viên. Ngân hàng có nhân viên làm vi c v i tác phong nhanh nh n và tháiđ ph c v khách hàng ni m n , vui v , t n tình, chu đáo s làm th a mãn nhu c u c a khách hàng và thu hút đ c nhi u khách hàng đ n g i ti n h n.
Kho ng cách: Là kho ng cách t ch c a ng i dân đ n đi m giao d ch c a ngân hàng.Ngân hàng có tr s g n khu dân c đông đúc s t o đi u ki n thu n l i cho khách hàng đ n giao d ch vì rút ng n th i gian đi l i và h n ch đ c r i ro mang ti n m t trên đ ng, có m c đ quan tâmv i t l là 19%.
Các s n ph m d ch v hi n đ i h tr huy đ ng v n:Ngày nay v is phát tri n nhanh chóng trong l nh v c công ngh thông tin, các s n ph m d ch v ngân hàng t ng b c c i thi n theo h ng hi n đ i hóa. T đó, ngân hàng có thêm nh ng kênh phân ph i s n ph m hi n đ i nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng nhanh
chóng và ti n l i so v i kênh phân ph i truy n th ng. Tùy theo trình đ và kh n ng b o m t c a ngân hàng mà ngân hàng s cung c p d ch v ngân hàng hi n đ i theo c p đ khác nhau: ATM, phone banking, mobile banking, homebanking, internetbanking … nh ng ngân hàng nàođáp ng m c đ th a mãn c a khách hàng càng cao thì kh n ng thu hút khách hàng g i ti n càng nhi u.Hi n nay y u t này ít ng i quan tâm v i t l kh o sát ch 16%.
K n ng giao ti p c a nhân viên: Th hi n kh n ng ng x c a nhân viên c ng nh k n ng nói chuy n đ thu hút khách hàng nh m khai thác thêm thông tin, nhu c u mong mu n c a khách hàng. ây c ng chính là k n ng x lý tình hu ng nh ng th c m c mà khách hàng ch a rõ. Tuy kh o sát v i t l th p 9% nh ng k n ng giao ti p nhân viên c n ph i đ c Ngân hàng chú tr ng vì nó tác đ ng tr c ti p đ n s hài lòng c a khách hàng.
S n ph m huy đ ng: V i t l 5% khách hàng g i ti n quan tâm nh ng y u t này th hi n tính đa d ng c a lo i hình huy đ ng nh : huy đ ng v n tr lãi hàng tháng/hàng quý/cu i k , huy đ ng v n tr lãi tr c (khách hàng nh n ti n lãi tr c g i ti n), huy đ ng đ c rút v n linh ho t, huy đ ng v n tích l y (khách hàng
đ c g i ti n đ nh k hàng tu n/tháng/quý… đ đ c kho n ti n l n trong t ng
lai)...
C s v t ch t: C s v t ch tbao g m tr s ngân hàng và các trang thi t b ph c v khách hàng c a ngân hàng. M t ngân hàng có c s v t ch t t t đ c hi u là tr s ngân hàng có m t ti n r ng, nhi u t ng t a l c t i v trí thu n ti n cho khách hàng giao d ch, có trang thi t b t t nh máy l nh, bàn gh , ti vi gi i trí… ph c v khách hàng. M t ngân hàng có c s v t ch t t t s làm gia t ng lòng tin đ khách hàng an tâm g i ti n h n nh ng m c đ quan tâm ch m c 2%.
M u bi u ch ng t : Là nh ng gi y t , th t c làm c s cho vi c giao d ch gi a ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng nào có th t c đ n gi n, ng n g n s đ c khách hàng thích h n. Y u t này khách hàng ch a th t s quan tâm vì các th t c g i ti t ki m các Ngân hàng hi n nay g n nh gi ng nhau và r t tinh g n.
K t qu trên cho th y, đ đi đ n quy t đ nh l a ch n Ngân hàng g i ti n khách hàng quan tâm đ n r t nhi u m t. Trong đó quan tâm nh t là y u t lãi su t, khuy n mãi, k đ n là các y u t phi v t ch t v Ngân hàng g i ti n và sau cùng là (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
d ch v c a Ngân hàng bao g ms n ph m, nhân viên, m u bi u ... T đó, đ thu hút nhi u h n n a l ng ti n g i nhàn r i trong dân c Ngân hàng c n quan tâm đ n các y u t trên đ có th thi t k các s n ph m huy đ ng phù h p và t làm m i mình trong phong cách ph c v c ng nh hình nh c a mình.
K t lu n ch ng III:
Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a cá nhân trên đa bàn t nh An Giang b ng mô hình probit, k t qu cho th y có 05/09 bi n có ý ngh a
th ng kê g m: tình tr ng hôn nhân, thu nh p h ng n m, t ng tài s n, s ng i ph thu c và y u t có ng i quen trong Ngân hàng. Nh ng bi n còn l i nh tu i, gi i tính, kho ng cách đ n ngân hàng và trình đ h c v n ch có nh ng nh h ng m nh t đ n kh n ng g i ti n c a khách hàng là cá nhân.
K t qu t mô hình Tobit cho th y l ng ti n g i c a khách hàng cá nhân b
nh h ng b i các y u t nh tình tr ng hôn nhân, thu nh p h ng n m, t ng tài s n, y u t quen bi t nhân viên trong Ngân hàng có ý ngh a thông kê m c 1% và bi n kho ng cách có ý ngh a thông kê m c 5% đ n l ng ti n g i c a cá nhân.
Riêng các NHTM mu n t ng c ng kh n ng huy đ ng v n c a mình thì c n
quan tâm h n n a đ n 05 y u t đ c quan tâm hàng đ u c a khách hàng ti n g i: lãi su t, ch ng trình khuy n mãi, giá tr th ng hi u, quy mô v n ch s h u c ng nh tính ch t s h u c a ngân hàng. t đó Ngân hàng có th xây d ng nh ng s n ph m phù h p v i nh ng đ c đi m mà khách hàng quan tâm.
CH NG 4 : M T S GI I PHÁP VÀ KI NNGH NH M THU HÚT
NGU N V N HUY NG TI N G IT I CÁC NHTM
Qua k t qu nghiên c u v quy t đ nh g i ti n, l ng ti n g i và nh ng đ c đi m c a khách hàng cá nhân khi g i ti n các NHTM trên đ a bàn An Giang. T
v n, gi i tính, tình tr ng hôn nhân, v trí n i , s ng i ph thu c và y u t ng i
quen trong Ngân hàng c a cá nhân đã đ c đ a vào mô hình phân tích h i quy Probit các nhân t nh h ng đ n quy t đ nhg i ti n và mô hình h i quy Tobit các y u t nh h ng đ n l ng ti n g i c a khách hàng cá nhân An Giang. Trên c s đó, đ tài s đ a ra m t s gi i pháp đ nâng cao kh n ng huy đ ng v n đ i v i
khách hàng cá nhân. ng th i, đ tài c ng có m t s ki n ngh các c quan, ban ngành có liên quan nh m có nh ng sách l c đ ho t đ ng c a NHTM nói riêng và các TCTD nói chung đ c t t h n và ngày càng huy đ ng đ c nhi u ngu n v n nhàn r i trong dân c , đáp ng nhu v n cho ho t đ ng kinh doanh c ng nh ngày
càng có nhi u ngu n v n h n đ đáp ng nhu c u phát tri n kinh t trong n c.
4.1. Ki n ngh đ i v i NHTM
4.1.1 Phân nhóm khách hàng nh m đ a ra s n ph m thích h p
Khách hàng c a ngân hàng có nhi u t ng l p khác nhau và nhu c u g i ti n c a h c ng r t đa d ng. Dov y, y u t tác đ ng đ n đ ng thái đ và quy t đ nh g i ti n c a khách hàng c ng r t phong phú. M t s cho r ng, s an toàn là quan tr ng đ i v i h , m t s khác cho r ng s ti n l i là quan tr ng và m t s khác n a cho r ng cung cách ph c v c a nhân viên ngân hàng quan tr ng, trong khi h u nh ai c ng cho r ng y u t lãi su t là quan tr ng nh t. ng tr c khách hàng có nhu c u phong phú và đa d ng nh v y, cách phù h p nh t đ thu hút h g i ti n là ngân hàng ph i phát tri n và cung c p s n ph m đa d ngđ h có đi u ki n l a ch n.
Các NHTM c n phân tích và phân lo i khách hàng theo nhóm đ c đi m riêng
bi t t đó xây d ng s n ph m phù h p và đ ra cách ti p th hi u qu cho t ng đ i t ng khách hàng, có th phân ra thành các lo i khách hàng sau:
Nhóm khách hàng là h c sinh, sinh viên: ây là khách hàng s l ng ti n g i không nhi u nh ng s l ng khách hàng r t l n, m c đích s d ng c a h ch y u là an toàn và s d ng các ti n ích khác nh thanh toán, rút ti n h n là m c đích sinh l i, nên đây là đ i t ng ngân hàng huy đ ng đ c lãi su t th p.
Nhóm khách hàng là cán b nhân viên: Khách hàng này có ngu n thu nh p n đ nh nên kh n ng huy đ ng ngu n v n này r t cao, h có nhu c u g i ti n đ s d ng ti n ích c a ngân hàngvà t ng thêm tích l y.
Nhóm khách hàng ng i h u trí: ây là s n ph m dành cho nh ng ng i l n tu i. H có nhu c u g i ti n đ đ c h ng lãi hàng tháng ngoài kho n l ng h u h nh n đ b o đ m cu c s ng c a h đ c n đ nh.
Hi n nay trên th tr ng có r t nhi u s n ph m g i ti n đ c thi t k cho nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau nh : ti n g i đ i v i cán b công nhân viên trích t l ng, ti t ki m g i góp tích l y dài h n, g i ti n tích l y cho đ i t ng s p v h u và đã ngh h u ...
4.1.2 a d ng s n ph m
Huy đ ng b ng VND, vàng, ngo i t . Hi n nay, h u h t các NHTM đ u có các lo i ti n g i này. Tuy nhiên, v n còn m t s ngân hàng v n ch a có tri n khai huy đ ng vàng hay ngo i t m nh khác ngoài USD.
Phát hành ch ng ch ti n g i, k phi u, trái phi u v i nhi u m nh giá khác nhau phù h p v i nhu c u khách hàng.
Tri n khai các s n ph m ti t ki m tích góp đáp ng nhu c u khách hàng có kho n ti n g i nh n đ nh đ có kho n ti n l n trong t ng lai.
Phát tri n thêm các tài kho n h n h p. ây là d ng tài kho n ti n g i ho c
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});