Pháp luật về hoạt động cho vay của nhân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam

Đại học Quốc gia Hà nội Khoa luật Nguyễn Thị Thu Thủy Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các d0anh nghiệp nhỏ và vừa ở việt nam Luận văn thạc sĩ luật học Hà nội – 2011 Đại học Quốc gia Hà nội Khoa luật Nguyễn Thị Thu Thủy Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các d0anh nghiệp nhỏ và vừa ở việt nam Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số : 60 38 50 Luận văn thạc sĩ luật học Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Thu Thủy Hà nội - 2011 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đơn Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục các bảng MỞ ĐẦU 1 Chương 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 6 1.1. Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa 6 1.1.1.  6 1.1.2.  10 1.1.3.  13 1.1.4. Vai trò ci vi doanh nghip nh và va 18 1.1.5. Các yu t n hong cho vay doanh nghip nh và va 21 1.2. Những đặc trƣng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa 25 Chương 2: QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIÊ ̣ P NHO ̉ VA ̀ V ỪA VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ơ ̉ VIỆT NAM 28 2.1. Quy định của pháp luật hiện hành về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 28 2.1.1.  31 2.1.2.  33 2.1.3. c cho vay 34 2.1.4.              35 2.1.4.1.    36 2.4.1.2. Ch th cho vay vn 37 2.4.1.3.  39 2.4.1.4.  46 2.4.1.5.   59 2.4.1.6.          63 2.2 Thực tiễn cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam 65 2.2.1.            (BIDV) 65 2.2.2. Ngân  (Vietinbank) 66 Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TA ̣ I CA ́ C NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 71 3.1. Tiếp tục sửa đổi, hoàn thiện Nghị định 56/2009/NĐ-CP 71 3.2. Xây dựng cơ chế cho vay của ngân hàng thƣơng mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 73 3.3. Các giải pháp khác 78 3.3.1.  79 3.3.2.  80 3.3.3.  80 3.3.4.  81 KÊ ́ T LUÂ ̣ N 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNN : Doanh nghip c DNNVV : Doanh nghip nh và va NHNN : c NHTM : i TCTD : T chc tín dng TNHH : Trách nhim hu hn Danh mục các bảng Số hiệu bảng Tên bảng Trang 1.1 Tiêu chí phân loi doanh nghip nh và va 9 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Loi hình doanh nghip nh và va (DNNVV) him t l ln nht trong tng s các doanh nghip ca Vit Nam. Theo mt s liu c công b thì tn tháng 5/2010: C c có thêm 33.982    ng ký thành lp mi, nâng tng s    hin nay lên 496.101    ; vn 2.313.000 t ng (khong 121 t  doanh nghip nh và va chin 97% v ng trong    ng trên 40% GDP [15]. Nhìn vào s liu trên cho thy t trng v các ch tiêu vn, doanh thu, li nhun và nng vi t trng v s ng doanh nghip, tuy nhiên, khu vc doanh nghip này vn luôn     trng trong nn kinh t quc dân. Các DNNVV o ra mt khng ln hàng hóa và dch v cho nn kinh t, to ra s cnh tranh lành mnh, góp phn tp trung vn ca xã hi, to ra nh vt chu, thu hút lao ng, gii quyt vic làm góp phn gim t l tht nghip trong xã hi, góp phn chuyn du kinh tc bit khu vc nông nghi S phát trin tích cc ca DNNVV n gim t l tht nghip, n nh li tình hình kinh t, an sinh xã hi trong nha qua. Tuy vy, DNNVV vn còn có nhnh mang tính  quy mô doanh nghip nh công ngh lc hu, kh n tr doanh nghip yu, mt bng sn xut kinh doanh nh hp,  c bit là vic tip cn ngun tín dng còn rt hn ch. Trong thi gian va qua, tình hình kinh t trên toàn cu và ti mi quc gia có nhi bt n, các doanh nghip ph u vi 2 nhiu bt li trong hong sn xut kinh doanh. Bên cnh mt s doanh nghip có sc ch  t  ng v c cuc khng hong, nhiu DNNVV là các doanh nghip vi quy mô nh c tài chính yu kém d b ng nng n ca cuc khng hong kinh t, hi trong tình trc t, trong hong sn xut ca các doanh nghip này, bên cnh ngun vn t có thì vn vay t  trng và ch yu. Tuy nhiên, không phi mi doanh nghiu d dàng tip cc vi ngun vn tín dng. Hu hu không "nhit tình" trong vii vi các DNNVV. Các Ngân hàng vn nhìn nhn các DNNVV là các khách hàng có nhiu ri ro nên h ng thn trng và dè dt trong vic cho vay. Bên cng cho các Doanh nghi tiêu chu"ch" và "không c cp nht công khai", do vy, các  trong quá trình tìm kim ngun v phc v cho hong kinh doanh ca mình. Mc dù hin nay t s  h tr DNNVV  n các qnh mang tính cht ch i ng nhng bc bit v v cp tín dng cho các DNNVV thì hin nay vt chính sách tín dng hay  cho vay riêng bii vi khi doanh nghip này. Tác gi ch tài "Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam" vi mong muc nghiên cu mt cách có h th nh ca pháp lut Vit Nam v hong cho vay ca ngân hàng thng mi (NHTM) i vi các DNNVV. Thông qua vic nghiên cu thc trng  cho vay khi DNNVV ti các NHTM ca Vit Nam, gn vi vic so sánh vi pháp lut, chính sách cho vay DNNVV ti mt s c khác     t  rút ra nhng bt cp ca pháp lut tron  xut nhng bin pháp h tr c thù trong hong cho vay các DNNVV  c ta, hoàn thinh pháp lut hin hành, tu kin cho các DNNVV 3 nâng cao hiu qu c hong, xi vai trò ca nó trong nn kinh t. Trong n hin nay, m p trung trin khai là h tr cho các DNNVV. Bên cnh các gii pháp cn phi chính t phía các doanh nghiu quan  ra nhng bin pháp c th  h tr cho khi doanh nghip này. Trong hong ngân hàng, Chính ph, Ngân hàng Nhà nc (NHNN) nh chính thc v i vi các DNNVV,  các NHTM trin khai vic h tr tín dng trong ni b  mình. Vic nghiên c tài này s góp phn vào vic thc hin mc tiêu trên. 2. Tình hình nghiên cứu về vấn đề này ở Việt Nam Hin nay       (    ,  )      .      t s bài báo, t   c n DNNVV, tuy nhiên, các bài báo ch vit v mô hình DNNVV hoc ch yu n khía cnh "kinh t" trong hong cp tín dng ca các NHTM i vi các DNNVV. Ví d : "Mấy vấn đề về đầu tư tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước ta", ca Nguyn Th Hi Hng, (Tp chí Th ng tài chính tin t, s 19, 2006); "Doanh nghiệp nhỏ và vừa trước tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trong 9 tháng đầu năm 2008", ca n Th  (Tp chí Th ng tài chính tin t, s 21, 2008). Các bài vit này ch yu nói v thc trng cho vay các DNNVV ti các NHTM (   ,         ),   n la DNNVV trong vic vay vn NHTM. Ngoài ra, có mt s cuc Hi tho, D  c cnh tranh ca Vit Nam) và nha các nhà kinh t   cn thc trng (s m mm 4 yu) ca DNNVV trong thm hit công trình nghiên cu nào v vic xây dng, hoàn thin pháp lut v hong cho vay ca NHTM cho các DNNVV. 3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích Lu tp trung nghiên cnh ca pháp lut v hong cho vay ca các NHTM i vi các DNNVV ti Vit Nam. Bên clun  u nhng ch n vic h tr cho các doanh nghip này. - Nhiệm vụ  c mm v sau: Phân tích nhng mt hn ch trong nh h tr tín dng cho các DNNVV, nhng a vic tip cn vn tín dng vi các n nhân ch yu ca thc tr l hoàn thin pháp lung thi, tác gi t s bin pháp h tr tín di vi DNNVV ca mt s NHTM ti Vit Nam, qng kin ngh si, b sung, xây dng pháp lut v DNNVV nói chung và  hong cho vay ca NHTM vi DNNVV nói riêng. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Tác gi s d nghiên cu thc trng pháp lut Vit Nam, nh pháp lut ca mt s c trong khu vc và trên th gii, rút ra nhm phù hp vi Vi hoàn thin pháp lut v hoi vi các DNNVV. Kt hp phân tích, liên h vi các ch  la chn nhng chính sách t có th th ch hóa nh ca pháp lung thi, tác gi  du tra thc t các chính sách h tr hin hành ca mt s NHTM ca Vii vi các DNNVV. Vic nghiên [...]... Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Khái quát chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Chương 2: Quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và thực tiễn cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một... vừa tại một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam 5 Chương 1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm Nói đến DNNVV là nói đến loại hình doanh nghiệp được phân loại... về cho vay DNNVV ̣ ́ 27 hê ̣ Chương 2 QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI MỘT SỐ ̉ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ơ VIỆT NAM 2.1 QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Như đã đề cập tại Phần mở đầu, DNNVV ở Việt Nam chiếm tới 90% trong tổng số gần 250.000 doanh nghiệp. .. trên cơ sở đó các NHTM cần đổi mới cung cách cho vay đối với DNNVV, tích cực tham gia cùng doanh nghiệp từ khâu lập dự án, giám sát thực hiện, thậm chí đào tạo cho doanh nghiệp 1.2 NHỮNG ĐẶC TRƢNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM, các ngân hàng luôn phải tính toán để bảo đảm chi phí vốn và tạo... Liên minh Châu Âu, doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số lượng công nhân không vượt quá 250 Tại Úc, doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số lượng công nhân tối đa không vượt quá 300, còn tại Mỹ là không quá 1000 Trong một khu vực, khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng không giống nhau Tại Nam Phi, doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có từ 1 - 500 công nhân Tại Chi Lê và Colombia con... dụng vốn của mình Ngân hàng không chỉ giúp cho các doanh nghiệp quản lý tài chính mà còn cung cấp những giải pháp tài chính thích hợp, tạo nền tảng cho sự thành công của doanh nghiệp, các dịch vụ của ngân hàng cũng có sự hỗ trợ rất lớn cho các doanh nghiệp, giúp cho hoạt động kinh doanh của họ nhanh chóng, hiệu quả hơn Ngược lại, nếu căn cứ vào quy mô giao dịch, ở Việt Nam, khách hàng doanh nghiệp là... ̣ , khách hàng chiến lược và vẫn có sự ưu đãi nhấ t đinh đối với khách hàng n ày về trình tự thủ tục vay vốn , ̣ 26 lãi suất vay vốn , tài sản bảo đảm linh hoạt Đây chính là một trong các đặc trưng trong hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNNVV Mặc dù các ngân hàng hoàn toàn có thể chủ động về vấn đề này, nhưng nếu có quy định riêng về cho vay các DNNVV của NHNN thì việc hỗ trợ cho các DNNVV... dụng cho các DNVVN là điều rất cấp bách 1.1.4 Vai trò của cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Như trên đã phân tích, các DNNVV có vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy hoạt động cho vay DNNVV cũng đóng vai trò đặc biệt quan trọng, tạo điều kiện cho các DNNVV tồn tại, đứng vững và phát triển, phát huy tối đa tiềm năng và vai trò của nó đối với kinh tế và xã hội - Về mối quan hệ giữa doanh. .. ngày càng năng động và phát triển mạnh mẽ và đã trở thành một bộ phận quan trọng của nền kinh tế Trong số đó, có một số không ít doanh nghiệp khẳng định được vị trí của mình và đang trở thành những thương hiệu mạnh của Việt Nam Tương lai phát triển của các doanh nghiệp này càng trở nên rõ ràng hơn sau khi hai đạo luật mới là Luật Doanh nghiệp và Luật Đầu tư đang ngày càng đi vào thực tiễn và phát huy... trọng trong các quyết định cho vay, do yêu cầu đảm bảo an toàn vốn và lòng tin vào các DNNVV Ngân hàng là một tổ chức hoạt động kinh doanh, không thể không tính đến lợi nhuận khi giao dịch với khách hàng, nhất là trong hoạt động cho vay Vì vậy, nhiều ngân hàng ngại cho vay vì chi phí cho thủ tục, thẩm định cao, rủi ro cao Về phía doanh nghiệp: Số lượng DNNVV của Việt Nam thì đông nhưng với những đặc . doanh nghip này. Tác gi ch tài " ;Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam& quot; vi mong muc nghiên cu mt cách. nội Khoa luật Nguyễn Thị Thu Thủy Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các d0anh nghiệp nhỏ và vừa ở việt nam Chuyên ngành : Luật kinh tế. Khoa luật Nguyễn Thị Thu Thủy Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với các d0anh nghiệp nhỏ và vừa ở việt nam Luận văn thạc sĩ luật học