HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế. Với sự hiện hữu của ngân hàng, chúng ta có thể nhận được những khoản vay trả góp để thanh toán cho việc mua sắm những tiện nghi trong gia đình hay để trang trải học phí, đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh… Bên cạnh đó ngân hàng cũng là địa chỉ tin cậy nếu như chúng ta muốn nhận được sự tư vấn về đầu tư, kinh doanh chứng khoán…hay sử dụng các dịch vụ bảo hiểm, bảo lãnh, những dịch vụ ngân hàng hiện đại như homebanking, phonebanking Có thể nói ngân hàng với hệ thống chân rết len lỏi đến tất cả mọi nơi trên thế giới có thể tác động đến sự phát triển của mọi lĩnh vực trong một nền kinh tế. Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển, sự phát triển ấy có thể nhận thấy trên tất cả các phương diện, từ sự mở rộng mạng lưới cho đến sự ra đời của rất nhiều sản phẩm dịch vụ mới…Tuy nhiên, càng ngày ngân hàng càng phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn. Thực tế là, rất nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng bao gồm các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty kinh doanh bất động sản…đều đang cố gắng cung cấp những dịch vụ ngân hàng. Để đối phó, ngân hàng cũng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ của mình, hướng về lĩnh vực bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm… Vì vậy để có thể phân biệt ngân hàng với các tổ chức tài chính khác thì cách tiếp cận thận trọng nhất có thể xem xét là trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp. Bằng cách tiếp cận này thì có thể hiểu: Ngân hàng thương mại là loại tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Tại Việt Nam, theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng 1997, sửa đổi năm 2004: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hiểu một cách đơn giản nhất, cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian xác định. Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu: doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ. Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong kỳ. Dư nợ cuối kỳ là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ. Khả năng cho vay của ngân hàng chính là lý do cơ bản để ngân hàng được các cơ quan quản lý Nhà nước cấp giấy phép hoạt động. Nhà nước kỳ vọng ngân hàng hỗ trợ cho sự phát triển của địa phương thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng ở một mức lãi suất hợp lý. Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 1/3 nguồn thu của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro của hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Tình trạng khó khăn về mặt tài chính của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân như: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ đúng nguyên tắc tín dụng, chính sách tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế… 1.1.3 Đối tượng cho vay của NHTM. Ngân hàng xem xét cho vay các đối tượng sau: • Giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị bao gồm cả thuế giá trị gia tăng và các khoản chi phí để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống… • Nhu cầu tài chính của khách hàng: Số tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu, nhập khẩu, thuế giá trị gia tăng đối với lô hàng nhập khẩu… • Các đối tượng cho vay khác như: Cho vay góp vốn thành lập công ty liên doanh; Cho vay trả lãi tiền vay trong thời hạn thi công . 1.2Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm Ở mỗi nước khác nhau quan niệm về DNV&N cũng khác nhau. Nhưng hiểu một cách chung nhất thì DNV&N là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu. Trong thực tế, phần lớn các nước đều sử dụng hai tiêu thức vốn điều lệ và số lao động thường xuyên để xác định DNV&N. Chúng ta có thể thấy rõ tiêu thức phân loại của các nước thông qua bảng sau đây: Bảng 1.1. Tiêu thức xác định DNV&N tại một số quốc gia Nước Số lao động Tổng vốn Doanh thu Thái lan < 100 < 20 triệu Baht Indonesia < 100 0.6 tỷ Rupi < 2 tỷ Rupi Hàn Quốc < 300 trong công nghiệp, xây dựng. < 200 trong thương mại, dịch vụ <0.6 triệu USD 0.25 triệu USD < 1.4 triệu USD Đài Loan < 300 trong công nghiệp, xây dựng. < 50 trong thương mại, dịch vụ 1.4 triệu USD < 1.4 triệu USD Nhật Bản < 100 trong bán buôn. < 50 trong bán lẻ. < 30 triệu yên. < 10 triệu yên Canada < 500 trong công nghiệp, dịch vụ < 20 triệu đô la Canada (Nguồn: Kỷ yếu khoa học, dự án chính sách hỗ trợ phát triển DNV&N ở Việt Nam, Học viện chính trị quốc gia HCM, Hà Nội, 1996) Tại Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001: “DNV&N là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỉ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người”. Với tiêu thức xác định DNV&N này thì ở Việt Nam hiện nay có khoảng 80% các doanh nghiệp nhà nước thuộc nhóm các DNV&N và trong khu vực kinh tế tư nhân, các DNV&N chiếm khoảng 97% về vốn và khoảng 99% về lao động. 1.2.1.2 Phân loại. DNV&N có thể được chia thành ba loại căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động. Một cách phân loại khác được các NHTM Việt Nam sử dụng hiện nay để có thể dễ dàng hơn cho việc đánh giá, xếp hạng, quản lý khách hàng doanh nghiệp là phân loại theo ngành nghề kinh doanh. Theo tiêu thức này thì DNV&N được chia thành 4 loại: - Doanh nghiệp hoạt động trong ngành nông, lâm, ngư nghiệp. - Doanh nghiệp hoạt động trong ngành thương mại, dịch vụ. - Doanh nghiệp hoạt động trong ngành xây dựng. - Doanh nghiệp hoạt động trong ngành công nghiệp. 1.2.1.3 Vai trò của DNV&N Ở mỗi nền kinh tế của mỗi quốc gia hay lãnh thổ khác nhau, các DNV&N có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau: • Góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Các DNV&N thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp. Vì vậy đóng góp của của họ này vào tổng sản lượng và việc tạo việc làm là rất lớn. Ngay như ở Mỹ - một đất nước mà ở đó có những cái tên như Microsoft, IBM hay Ford nổi tiếng toàn cầu – các DNV&N vẫn đóng một vai trò cực kỳ quan trọng. Điều này thể hiện ở con số 40% GDP của nước Mỹ là nhờ sự đóng góp của các doanh nghiệp thuộc khu vực này. Theo số liệu thống kê của các nước Châu Á cũng cho thấy tỷ trọng thu hút lao động và tạo ra giá trị gia tăng của các DNV&N ở các nước này cũng rất đáng kể. Các DNV&N thường chiếm khoảng 81% - 98% tổng số doanh nghiệp trong cả nước, thu hút 30-60% lao động và tạo ra 20-40% giá trị gia tăng trong nền kinh tế. Bảng 1.2 Khả năng thu hút lao động và tạo ra giá trị gia tăng của các DNV&N Nước Thu hút lao động Giá trị gia tăng Singapore 35.2% 26.6% Malaisia 47.8% 36.4% Hàn Quốc 37.2% 21.1% Nhật Bản 35.2% 38*% Tại Việt Nam, theo kết quả điều tra của Tổng cục Thống kê năm 2007 cho thấy, các DNV&N hiện chiếm 96% trong tổng số gần 250 nghìn doanh nghiệp đăng ký kinh doanh và hoạt động theo luật doanh nghiệp; 99% số lượng cơ sở sản xuất kinh doanh của cả nước, tạo ra khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp (chiếm khoảng 25% tổng số lao động trong cả nước) đồng thời cũng đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách quốc gia và chi phối hầu hết các hoạt động phân phối (bán lẻ) của cả nước (chiếm tỷ trọng khoảng 80%). • Góp phần ổn định nền kinh tế Ở phần lớn các nền kinh tế, các DNV&N là những nhà thầu của những doanh nghiệp lớn. Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định. Vì thế, các DNV&N được ví như là thanh giảm sốc cho nền kinh tế. • Tác nhân giúp cho nền kinh tế năng động hơn Vì có quy mô nhỏ về vốn và lao động, nên các DNV&N dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động của mình. Khi ngành nghề kinh doanh mà doanh nghiệp đang hoạt động gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp có thể nhanh chóng chuyển hướng kinh doanh, thay đổi ngành nghề kinh doanh, cơ cấu sản phẩm…Mặt khác, do quy mô nhỏ nên tốc độ tăng trưởng, mở rộng quy mô hoạt động của doanh nghiệp thường cao, khả năng thu hồi vốn nhanh chóng góp phần đáng kể trong việc tạo nên một nền kinh tế năng động. • Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng Các DNV&N thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh, đây là cơ sở hình thành nên ngành công nghiệp phụ trợ có tác động rất lớn đến sự phát triển của ngành công nghiệp chính. Ví dụ: Có thể kể đến những tập đoàn lớn như Boeing hay Microsoft, những tập đoàn này cũng không thể hoạt động đơn lẻ mà phải có sự hợp tác với các công ty có quy mô vừa và nhỏ trong việc sản xuất phụ kiện phụ trợ cho sản phẩm chính. • Là trụ cột của kinh tế địa phương Nếu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế lớn của đất nước, thì DNV&N lại có mặt ở khắp các địa phương và chính là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách của địa phương, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương. Trong quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam, các DNV&N còn đóng vai trò quan trọng trong việc góp phần gìn giữ và phát triển những làng nghề truyền thống, tích tụ vốn là cơ sở hình thành những doanh nghiệp lớn. 1.2.1.4 Đặc điểm của DNV&N • Quy mô nhỏ về cả vốn và số lượng lao động Một cuộc điều tra quy mô được Cục phát triển DNV&N (thuộc Bộ Kế hoạch và đầu tư) tiến hành năm 2005 với sự tham gia của hơn 63 nghìn doanh nghiệp tại 30 tỉnh thành phía Bắc cho thấy: gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 1 tỷ đồng, gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 2 tỷ đồng và 90% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỷ đồng. Và cho đến năm 2007, trong số 250 nghìn doanh nghiệp vẫn có đến 40% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỷ đồng. Do có quy mô nhỏ bé về cả vốn và lao động nên các DNV&N còn có hàng loạt các đặc điểm sau: o Vì quy mô đầu tư vốn ban đầu nhỏ nên thời gian thu hồi vốn của các DNV&N nhanh, hiệu quả sử dụng vốn cao. o Các doanh nghiệp rất nhanh nhạy đối với những thay đổi của thị trường, dễ dàng chuyển đổi loại hình kinh doanh cũng như cơ cấu sản phẩm. Đây là một lợi thế của các DNV&N so với các doanh nghiệp lớn. o Tuy vậy, chính quy mô sản xuất nhỏ dẫn đến chi phí sản xuất của các DNV&N lại khá cao, kiểu dáng sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm thấp và thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên các DNV&N rất khó tiếp cận trực tiếp được với thị trường nước ngoài. • Loại hình kinh doanh đa dạng Các DNV&N tham gia kinh doanh với mọi hình thức trong mọi ngành nghề khác nhau vì vậy có thể xen vào tất cả các “khe” của thị trường, phục vụ mọi nhu cầu phát sinh của nền kinh tế, lấp vào khoảng trống của các doanh nghiệp lớn, tạo nên sự phát triển cân bằng giữa các vùng. • Bộ máy tổ chức gọn nhẹ Với bộ máy tổ chức gọn nhẹ, cơ chế quản lý linh hoạt, các DNV&N có thể áp dụng được nhiều mô hình quản lý khác nhau góp phần làm giảm thiểu chi phí quản lý, giảm thủ tục hành chính và dễ dàng chuyển đổi hình thức kinh doanh. • Hạn chế về vốn Hạn chế về vốn là đặc điểm chung của đại đa số các DNV&N. Trong khi các doanh nghiệp lớn có khả năng thu hút vốn bằng nhiều cách khác nhau như: phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay vốn ngân hàng…thì các DNV&N lại chỉ loay hoay trong việc sử dụng vốn chủ sở hữu. Một mặt vì những khó khăn, trở ngại trong việc tiếp xúc với nguồn vốn vay. Mặt khác thường là các DNV&N không đủ điều kiện để tham gia thu hút vốn trên thị trường chứng khoán. • Thiếu minh bạch trong việc xác định tài sản cá nhân và tài sản pháp nhân Rất nhiều DNV&N, nhất là các công ty trách nhiệm hữu hạn, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của doanh nghiệp. Nguyên nhân của hiện tượng này chính là do trình độ học vấn và sự kém hiểu biết cán bộ quản lý doanh nghiệp. • Hệ thống báo cáo tài chính không có hoặc thiếu minh bạch Các DNV&N thường bán hàng không có hợp đồng kinh tế, không tuân chủ chế độ phát hành hóa đơn bán hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp không đầy đủ, thiếu chính xác và minh bạch. Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp thường được xây dựng chỉ mang tính chất đối phó với cơ quan thuế. Doanh nghiệp không xác định được dòng tiền lưu chuyển bởi vậy nếu nộp đơn xin vay vốn ngân hàng cũng không thể tính toán được đúng khả năng trả nợ trong tương lai. • Trình độ khoa học kỹ thuật, công nghệ thấp Một thực trạng phổ biến trong các DNV&N hiện nay là hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 15-20 năm trong ngành điện tử, 20 năm đối với ngành cơ khí, 70% công nghệ ngành dệt may đã sử dụng được 20 năm. Tỷ lệ đổi mới trang thiết bị trung bình hàng năm của Việt Nam chỉ ở mức 5-7% so với 20% của thế giới. Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1,5 lần so với định mức tiêu chuẩn của thế giới. Thực trạng này dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao hơn từ 30 - 50% so với các nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao và năng suất thấp. • Đội ngũ lao động thiếu trình độ Một trong những khó khăn hiện nay của các DNV&N gặp phải là thiếu đội ngũ lao động có trình độ, có khả năng đáp ứng yêu cầu phát triển trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực. Có thể nói trình độ học vấn của cả người lao động và của chủ các DNV&N là rất thấp. Theo thống kê năm 2006, trong số hơn 25% lao động có chuyên môn thì chỉ 6% lao động có trình độ cao đẳng và đại học. Chủ doanh nghiệp có trình độ Đại học cũng chỉ khoảng 2%. Về cơ bản, đội ngũ này mới được hình thành những năm 90, còn thiếu kinh nghiệm nhiều mặt, từ kỹ năng quản lý đến hiểu biết về công nghệ và thị trường. Quy mô nhỏ lại luôn khó khăn về vốn nên hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao động. Đây là một lực cản mà tất cả các doanh nghiệp đều gặp và cần phải quyết tâm vượt qua vì sự tồn tại của bộ phận doanh nghiệp này trong điều kiện hội nhập hiện nay. 1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay DNV&N 1.2.2.1 Đối với DNV&N Thứ nhất, vốn vay NHTM là đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ hỗ trợ sự ra đời và phát triển của các DNV&N. Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, bên cạnh thông tin, nhân lực và công nghệ, một trong những nhu cầu không thể thiếu của doanh nghiệp là vốn. Các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thường dựa các nguồn chủ yếu là vốn chủ sở hữu, vốn vay ưu đãi, vốn vay phi chính thức và vốn vay ngân hàng. Một mặt, do vốn chủ sở hữu của các DNV&N thấp lại không đủ điều kiện để tham gia thu hút vốn trên thị trường chứng khoán. Mặt khác, không phải DNV&N nào cũng nhận được nguồn vốn vay phi chính thức từ người thân, bạn bè…và nếu có được nhận thì nguồn này cũng rất ít ỏi; đối với nguồn vốn vay ưu đãi thì thủ tục xin vay vốn lại khá rườm rà, phức tạp, yêu cầu có tài sản thế chấp và phí môi giới để được hưởng khoản vay cao khiến các doanh nghiệp nản lòng. Vì vậy, có thể nói vốn vay ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với các DNV&N, không những trong việc hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình hoạt động và phát triển mà ngay từ khi thành lập, nếu không có nguồn hỗ trợ tích cực của tín dụng từ ngân hàng thì nhiều doanh nghiệp cực kỳ khó khăn trong việc thành lập và hoạt động ban đầu. Thứ hai, vốn vay NHTM là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh. Để được vay vốn ngân hàng, buộc các doanh nghiệp phải nâng cao uy tín cũng như hiệu quả hoạt động của mình đồng thời cũng phải xây dựng được những phương án kinh doanh có hiệu quả hoặc dự án đầu tư khả thi. Bên cạnh đó với áp lực của việc phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng các doanh nghiệp cũng phải tính toán và lập ra được phương án trả nợ hiệu quả nhất. Thứ ba, hoạt động cho vay của NHTM góp phần hình thành đồng bộ hệ thống các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” cho các DNV&N. Đa số các DNV&N có vốn lưu động rất thấp so với nhu cầu cần thiết. Nguồn vốn để mua vật tư, hàng hoá dự trữ cho sản xuất kinh doanh chủ yếu được bù đắp bằng vốn vay NHTM. Mặt khác, hoạt động cho vay của NHTM cũng tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho các doanh nghiệp thông qua mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay hoặc bảo lãnh để các tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực lưu thông hàng hoá. 1.2.2.2 Đối với NHTM [...]... tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định được trước chính xác thời hạn Phân chia hoạt động cho vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tài sản Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại thường cao hơn cho vay trung và dài hạn: Các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động của doanh nghiệp Cho vay. .. vốn của ngân hàng Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng Ngân hàng cho khách hàng vay tối đa bằng nhu cầu của khách hàng và phù hợp với các quy định dựa trên tính toán của ngân hàng về rủi ro và sinh lời Ngoài các giới hạn do luật quy định mỗi ngân hàng còn có quy định riêng về quy mô và các giới hạn của mình Ví dụ quy mô cho vay tối đa với từng đối tượng doanh nghiệp, từng ngành nghề kinh tế…Việc ngân. .. nhiều ngân hàng đã rất tích cực tiếp thị vốn ngân hàng đến cộng đồng các DNV&N qua các cuộc hội thảo hoặc đối thoại trực tiếp với các doanh nghiệp ở nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau Nguyên nhân là do các ngân hàng đã nhận thức được vai trò của việc mở rộng cho vay đối với đối tượng doanh nghiệp này Thị trường khách hàng tiềm năng: Trước đây, những ngân hàng lớn thường không chú trọng cho vay đối với. .. đối với hoạt động của ngân hàng Mặt khác, không như các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn có quan hệ với nhiều ngân hàng cùng một lúc, các DNV&N thường có quan hệ với chỉ một hoặc hai ngân hàng Vì vậy ngân hàng có thể cung cấp và thu phí trọn gói các dịch vụ tài chính của mình như vừa thực hiện việc cho vay vừa cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính Thêm vào đó, do quy mô doanh nghiệp tương đối nhỏ gọn,... món vay tương đối nhỏ so với vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng cũng có thể không cần tài sản đảm bảo Sau khi chấm điểm và xếp hạng khách hàng, những khách hàng uy tín được ngân hàng cho vay không cần tài sản đảm bảo bao gồm: + Đối với khách... phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của doanh nghiệp tại tổ chức tín dụng để hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với doanh nghiệp có đủ điều kiện Cho vay không cần tài sản đảm bảo có thể được cấp cho những doanh nghiệp có uy tín, thường là những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thường xuyên có lãi, có tình hình... địa bàn hoạt động của các doanh nghiệp cũng thường nằm trong một địa phương xác định, vì vậy dễ dàng hơn cho ngân hàng trong việc tìm hiểu thông tin về doanh nghiệp cũng như quản lý việc vay vốn, sử dụng vốn của doanh nghiệp 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay đối với DNV&N 1.2.3.1 a) Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay Cho vay đảm bảo bằng tài sản Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của doanh nghiệp. .. vay trung và dài hạn thường có tỷ trọng thấp hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay đối với DN vừa và nhỏ 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng - Chính sách tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng và được... nghề kinh tế…Việc ngân hàng mở rộng giới hạn tín dụng hay chia nhỏ hạn mức cho vay đối với đối tượng khách hàng là các DNV&N cũng là một nhân tố thúc đẩy việc cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này Chính sách về các khoản đảm bảo Vấn đề nổi cộm mà các DNNVV hiện đang rất khó tháo gỡ là sự "cách trở" trong việc tiếp cận các nguồn vốn để đầu tư và hoạt động kinh doanh Các doanh nghiệp thiếu vốn nhưng... chính khách cho khách hàng, họ phải tiến hành những công việc trong một khung pháp lý chặt chẽ được xây dựng chủ yếu để bảo vệ lợi ích của toàn xã hội Trong đó, những quy định có liên quan đến hoạt động cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến danh mục cho vay của ngân hàng vì danh mục cho vay có vai trò rất lớn tới sự an toàn trong hoạt động của ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNV&N nhằm . HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1. 1Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại. dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hiểu một cách đơn giản nhất, cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho