HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP

HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP 1.1 Một số vấn đề về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của tín dụng - Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi được một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Trong quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định,giá trị này có thể dưới hình thái tiền hoặc dưới hình thức hiện vật như hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản. - Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định,sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị được hoàn trả thông thường lớn hơn gía trị lúc cho vay hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức Đặc trưng của tín dụng là: lòng tin, tính thời hạn, và tính hoàn trả 1.1.2 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp 1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích: Theo căn cứ này tín dụng của ngân hàng thương mại được chia thành: - Tín dụng bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm bất động sản nhà ở, bất động sản trong công nghiệp, thương mại và dịch vụ… - Tín dụng công nghiệp và thương mại: đây là hình thức cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ - Tín dụng nông nghịêp: đây là hình thức tín dụng cung cấp vốn cho các cá nhân ,tổ chức ,doanh nghịêp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp để mua sắm phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng ,thức ăn gia súc… - Tín dụng thuê mua 1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay: Được chia thành các loại: - Tín dụng ngắn hạn: Hình thức tín dụng có thời hạn dưới 1 năm chủ yếu bù đắp cho sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm - Tín dụng dài hạn: Hình thức tín dụng có thời hạn trên 5 năm.Đây là hình thức tín dụng được sử dụng chủ yếu đối với những dự án xây dựng lớn như : Xây dựng cầu cảng, đường quốc lộ… 1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: - Tín dụng không bảo đảm: Là hình thức tín dụng không có tài sản đảm bảo thế chấp, cầm cố, hay có sự bảo lãnh của người thứ 3. Trong hình thức này người đi vay chu yếu dựa vào uy tín và mối quan hệ truyền thống của bản thân mình với ngân hàng để được cho vay. Những khách hàng của hình thức tín dụng này chủ yếu là những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh và đồng thời có năng lực quản lý tốt. - Tín dụng có bảo đảm: Đây là hình thức tín dụng mà các khoản tiền của ngân hàng khi cho vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp cầm cố hoặc dứơi sự bảo lãnh của bên thứ 3. Như trên đã nói tín dụng chủ yếu là căn cưa vào uy tín, tuy nhiên tài sản đảm bảo là một giải pháp khôn ngoan đối với đối tượng vay chưa đủ tin cậy nhưng ngân hàng cũng không muôn đánh mất khách hàng này 1.1.2.4 Căn cứ vào hình thái tín dụng của ngân hàng: - Tín dụng bằng tiền: là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị được biểu hiện dưới dạng tiền - Tín dụng bằng tài sản: Là hình thức tín dụng hình thái giá trị được biểu hiện bằng tài sản phổ biến là tài trợ thuê mua.Trong hình thức thuê mua,ngân hàng cung cấp trực tiếp cho khách hàng và định kỳ khách hàng sẽ trả nợ bao gồm cả gốc và lãi. 1.1.2.5 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: - Tín dụng trả góp: Đây là hình thức tín dụng mà khách hàng phải trả gốc và lãi theo định kỳ -- Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng được thanh toán một lần theo thời hạn ghi trên hợp đồng - Tín dụng theo yêu cầu (hình thức thấu chi) 1.1.2.6 Căn cứ vào xuất sứ của tin dụng: -Tín dụng trực tiếp: Đây là hình thức tín dụng mà trong đó ngân hàng là người cung cấp trực tiếp cho khách hàng và khách hàng là người hoàn trả trực tiếp cho ngân hàng -Tín dụng gián tiếp: Hình thức tín dụng mà người đi vay và người thanh toán là những người khác nhau Cho vay gián tiếp bao gồm các loại: -Chiết khấu thương mại: Người thụ hưởng thương phiếu chưa đáo hạn khi cần tiền có thể nhượng lại cho ngân hàng và ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một số tiền bằng mệnh giá trừ đi một khoản gồm lãi chiết khấu và hoa hồng.Khi thương phiếu đáo hạn người thụ lệnh sẽ phải thanh toán cho ngân hàng -Mua các khoản nợ của doanh nghiệp: Nghiệp vụ này gần giống với chiết khấu chỉ có điểm khác biệt như sau: +Hợp đồng mua nợ là là hợp đồng không được truy đòi + Lãi suất ngân hàng được hưởng trong trường hợp này cao hơn so với các nghiệp vụ khác do rủi ro của hoạt động này thường lớn (do không được truy đòi) - Nghiệp vụ bảo lãnh : Ngân hàng dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho khách hàng có thể vay vốn . Trong hình thức này ngân hàng không phải trực tiếp cung cấp tín dụng cho khách hành nhưng nếu khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trong hợp đồng thì ngân hàng phải thay khách hàng thực hiện nghĩa vụ thanh toán. 1.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp 1.1.3.1 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu : Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng ; Các quy định cuả ngân hàng mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay. - Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng : Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và thiết lập hồ sơ. 1.1.3.2 Thẩm định các điều kiện vay vốn a,Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn : Cán bộ tín dụng kiểm tra tính đâỳ đủ, xác thực và hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin. Bao gồm các công việc sau: -Kiểm tra hồ sơ khách hàng -Kiểm tra hồ sơ khoản vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay -Kiểm tra mục đích vay vốn b,Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư -Về khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu thêm thông tin về: + Ban lãnh đạo của khách hàng vay vốn +Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của khách hàng + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng + Đánh giá tài sản nợ vay( nếu có) - Về phương án sản xuất kinh doanh /dự án đầu tư: Cán bộ tín dụng tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với các yếu tố đầu vào, đầu ra cuả sản phẩm mà phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư tạo ra ;Kinh nghiệm, năng lực triển khai phương an/dự án ,khả năng quản lý và thực hiện của chủ dự án…. C,Kiểm tra xác minh thông tin ,qua các nguồn sau: - Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại ngân hàng -Thông qua trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước và phòng thông tin kinh tế-tài chính-ngân hàng-ngân hàng công thương Việt Nam - Thông qua các bạn hàng, đối tác làm ăn - Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay - Các ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn/Trước đó vay vốn d, Phân tích ngành Cán bộ tín dụng tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành mà phương án vay vốn/ dự án đầu tư thực hiện theo e, Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn *Thẩm định tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp. *Phân tich, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính g, Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt h, Phân tích thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư i, Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay 1.1.3.3 Xác định phương thức cho vay 1.1.3.4 Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay 1.1.3.5 Lập tờ trình thẩm định cho vay 1.1.3.6 Tái thẩm định khoản vay 1.1.3.7 Trình duyệt khoản vay 1.1.3.8 Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo 1.1.3.9 Giải ngân 1.1.3.10 Kiểm tra giám sát khoản vay 1.1.3.11 Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh 1.1.3.12 Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay 1.1.3.13 Giải chất tài sản đảm bảo - Xuất kho giấy tờ và tài sản đảm bảo - Xoá đăng ký giao dịch bảo đảm 1.1.3.14 Lưu trữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay 1.1.4 Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành cương lĩnh chung cho các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. 1.1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng: - Nhu cầu tín dụng của khách hàng - Khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khách hàng sẽ quyết định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động tín dụng. Do đó chính sách tín dụng của ngân hàng được xây dựng dựa trên dự đoán tương lai cũng như dự đoán trong quá khứ về rủi ro tín dụng. - Chính sách của Chính Phủ và ngân hàng nhà nước như chính sách ưu đãi, chính sách tỷ giá, chính sách phát triển hệ thống tài chính….ảnh hưởng đến chính sách tín dụng. - Quy mô, kết cấu, tính ổn định của các khoản tiền, khả năng vay mượn của ngân hàng, ….đã ảnh hưởng rất lớn đến chính sách tín dụng 1.1.4.2 Chính sách tín dụng chung của ngân hàng công thương: Nguyên tắc chung : - Tự chủ ,và tự chịu trách nhiệm: Cá nhân ,tập thể được phân cấp uỷ quyền quyết định cấp tín dụng tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình; không được chấp hành bất cứ sự can thiệp trái pháp luật của tổ chức ,cá nhân nào đối với quyền tự chủ trong quá trình cấp tín dụng và thu hối nợ của ngân hàng công thương Việt Nam Trách nhiệm của từng cá nhân trong quy trình tín dụng phải được phân định rõ ràng. Cán bộ tín dụng ,cán bộ thẩm định, lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng và cán bộ có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm của cá nhân mình trong phần việc được giao. Mỗi cá nhân phải tự chịu trách nhiệm sai sót chủ quan của bản thân mình trong quá trình thực hiện quy trình nghiệp vụ và chức năng nhiệm vụ theo quy định Người thẩm định tín dụng phải độc quyền với người ra quyết định cấp tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan, giảm thiểu rủi ro tín dụng. - Kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường: +Hoạt động cấp tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc kinh doanh : lấy thu để bù chi ,trích lập đủ dự phòng rủi ro và có lãi. + Chỉ cấp tín dụng cho các phương án /dự án vay vốn có hiệu quả kinh tế đảm bảo tạo ra nguồn để trả nợ vay ngân hàng cả gốc và lãi. Không cấp tín dụng đối với các phương án/ dự án thuộc loại tín dụng chính sách; hoặc các phương án/ dự án không có hiệu quả ,khả năng trả nợ khó khăn hoặc mức rủi ro lớn. + Phát triển các dịch vụ tín dụng của Ngân Hàng Công Thương trên cơ sở phù hợp với nhu cầu của khách hàng + Điều kiện cấp tín dụng không phân biệt đối với các khách hàng có hình thức sở hữu khác nhau. - Chọn lọc khách hàng: Ngân hàng cho vay cấp tín dụng cho khách hàng trên nguyên tắc phải chọn lọc khách hàng trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng, tiêu chuẩn, chất lượng tín dụng cao và các quan điểm chiến lược khách hàng của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam. - Lãi suất linh hoạt: áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt; mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản vay khác nhau tuỳ thuộc vao phương an/ dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể - Tuyệt đối tuân thủ các quy định của pháp luật và của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam: Cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo các cấp có liên quan đến cấp tín dụng phải chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành của pháp luật và của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam về cấp tín dụng. Nghiêm cấm việc vận dụng linh hoạt và sáng tạo các quy đinh của pháp luật và của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam. Những vướng mắc khó khăn và các vấn đề phát sinh trong thực tế chưa có quy định phải trình cấp có thẩm quyền xem xét ,giải quyết và phê duyệt. - Chính xác và minh bạch: Tổ chức hạch toán, phân loại nợ ,thống kê thông tin tín dụng đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả; trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định Các quan điểm định hướng chung về chính sách tín dụng -Đầu tư: - Phát triển an toàn ,hiệu quả và bền vững Tập trung vốn cho các đối tượng khách hàng chiến lược và ngành hàng chiến lược - Hạn chế và không cấp tín dụng cho một số đối tượng đặc biệt: Ngân hàng cho vay hạn chế và không cấp tín dụng cho những đối tượng thuộc diện Ngân Hàng Nhà Nước việt Nam và Ngân Hàng Công Thương Việt Nam quy định hạn chế và không cấp tín dụng từng thời kỳ. Phân cấp quản lý kinh doanh tín dụng cho các ngân hàng cho vay phù hợp với giới hạn về địa lý và lĩnh vực chuyên môn. Nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tín dụng trong các điều kiện cấp tín dụng - Hạn chế cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản - Nâng cao tiêu chuẩn chất lượng của tài sản đảm bảo - Lựa chọn phương thức cho vay phù hợp - Xác định gía trị khoản tín dụng dựa trên cơ sở kinh tế và pháp lý phù hợp - Quản lý giới hạn kỳ hạn nợ và thời hạn cho vay phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro của ngân Hàng Công Thương Việt Nam Chính sách quản lý rủi ro tín dụng: - Nguyên tắc chung: + Phân tán rủi ro: Không tập trung cấp tín dụng quá lớn cho một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan với nhau, một ngành hàng/lĩnh vực kinh tế hoặc một nhóm ngành hàng/ lĩnh vực kinh tế có liên quan với nhau…. +Quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải thông qua nhiều cấp nhiều người hoặc tập thể + Kiểm tra giám sát thường xuyên: Quy trình cấp tín dụng và các khoản cấp tín dụng phải chịu sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập. - Các hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng:Ngân hàng công thương việt Nam thực hiện việc quản lý rủi ro tín dụng bằng cách thiết lập các hạn mức kiểm soát rủi ro được xác định bằng một chỉ số so với vốn chủ sở hữu của NHCT hoặc các chỉ số trên tổng dư nợ cho vay và đầu tư của ngân hàng cho vay.Việc thiết lập và tuân thur các hạn mức nay giúp hạn chế cấp tín dụng quá lớn vào một khách hàng, nhóm khách hàng, ngành hàng…và đảm bảo rằng không co khoản vay nao có thể gây ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của toàn bộ hệ thống. Chính sách ưu đãi khách hàng: NHCTVN thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng trong hoạt động cấp tín dụng thông qua các ưu đãi về lãi suất và phí suất tín dụng. NHCT VN không cấp tín dụng ưu đãi theo vào thành phần kinh tế hoặc ngành hàng mà căn cứ vào: -Khách hàng phải đạt tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng cao - Khối lượng giao dịch qua ngân hàng đạt độ lớn nhất định - Doanh thu của ngân hàng từ các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đạt độ lớn nhất định - Phương án/ dự án khả thi cao và có rủi ro thấp. Tuỳ theo từng thời kỳ, mức ưu đãi cụ thể được quy định trong quy chế do HĐQT ban hành và do tổng giám đốc chỉ đạo thực hiện. Chính sách cạnh tranh/ Marketing :Nguyên tắc cơ bản của Ngân hàng Công Thương Việt Nam trong chính sách cạnh tranh tín dụng là cạnh tranh bằng lãi suất, phí tín dụng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và tiện ích ngân hàng. 1.2 Mở rộng cho vay 1.2.1 Khái niệm Khối lượng tín dụng biểu hiện ở hai mặt: - Mặt tuyệt đối:Biểu hiện ở số dư tuyệt đối của khoản mục trong nghiệp vụ tài sản có ngân hàng và một phần dịch vụ ngoại bảng cân đối kế toán -Mặt tương đối biểu hiện ở tỷ trọng số dư của các khoản mục bên trong tổng số các khoản mục cho vay và đầu tư trong và ngoài bảng cân đối kế toán Mở rộng tín dụng có hai hình thức biểu hiện : - Mở rộng tuyệt đối là tăng số dư của các khoản mục này trong và ngoài bảng tổng kết tài sản so với kỳ trước, điiêù đó đòi hỏi phải tăng số lượng các công trình đầu tư, tăng doanh số cấp tín dụng lớn hơn tăng doanh số thu hồi tín dụng - Hình thức mở rộng tương đối đầu tư tín dụng là tăng tỷ trọng số dư cho vay, dư bảo lãnh, dư nợ tín dụng khác trong tổng số dư nợ và đầu tư của hệ thống [...]... dụng đối với doanh nghiệp qua các năm -Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng dư nợ cho vay DN = Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Dư nợ = số lượng khách hàng* Dư nợ từng khách hàng Chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng đối với doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng So sánh chỉ tiêu này qua các năm cho thấy sự thay đổi cơ cấu tín dụng đối với doanh nghiệp. .. gia tín dụng… 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay -Tăng trưởng doanh nghiệp: Chỉ tiêu nay phản ánh sự tăng trưởng về số lượng doang nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng qua các năm -Doanh số cho vay và thu nợ đối với doanh nghiệp -Dư nợ và tốc độ tăng dự nợ cho vay đối với doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp năm sau Tốc độ tăng dư nợ cho vay DN = Dư nợ cho vay doanh nghiệp năm trước Chỉ... tổng dư nợ cho vay của ngân hàng -Tăng trưởng thị phần cho vay doanh nghiệp -Tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn của doanh nghiệp Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp 1.2.3.1 Môi trường kinh tế xã hội Môi trường kinh tế xã hội là tổng hoà các mối quan hệ về kinh tế xã hội tác động lên hoạt động của doanh nghiệp Môi... Mỗi ngân hàng kinh doanh đều không ngoài mục đích lợi nhuận và bảo toàn vốn, vì vậy họ đều cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại: Chính sách tín dụng: Thông thường chính sách tín dụng khác nhau qua các thời kỳ, tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu Song thực tế chính sách tín dụng của các ngân hàng. .. có tác động đến hoạt động đầu tư, khát vọng đầu tư, khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng của doanh nghiệp, tác động vào ngân hàng và tác động vào mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp Doanh nghiệp tìm thâý ở môi trường kinh tế xã hội các vấn đề sau: - Khả năng tìm kiếm bạn hàng và đối thủ cạnh tranh, các phương thức cạnh tranh, khả năng nâng cao sức cạnh tranh - Khả năng đáp ứng nhu cầu các yếu... phía doanh nghiệp Khát vọng đầu tư của doanh nghiệp quyết định nhu cầu vay vốn, khát vọng đầu tư càng lớn ,ngân hàng càng có điều kiện mở rộng tín dụng Điều kiện tín dụng được đưa ra nhằm tiêu chuẩn hoá khả năng của doanh nghiệp trong quá trình vay vốn nhằm đảm bảo cho khả năng thu hồi vốn của ngân hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng thể hiện ở các mặt: - Năng lực thị trường của doanh nghiệp: ... việc làm phù hợp với định hướng phát triển của nền kinh tế, của ngành, thúc đẩy công nghiệp hoá , hiện đại hoá - Đối với doanh nghiệp lớn, ngân hàng công thương Việt Nam tích cực mở rộng quan hệ tín dụng trên cở sở năng lực kinh doanh, năng lực sử dụng vốn của khách hàng Không đầu tư vô điều kiện, tránh trường hợp mở đến mức đầu tư từ tất cả các nguồn cho doanh nghiệp lớn quá lớn so với nhu cầu hợp... tốt, doanh nghiệp đáp ứng tốt điều kiện tín dụng - Năng lực tài chính của doanh nghiệp: Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khối lượng vốn tự có trong tổng nguồn vốn doanh nghiệp xử dụng.Năng lực tài chính của doanh nghiệp càng cao, khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng càng lớn, càng làm cho ngân hàng có điều kiện mở rộng tín dụng - Năng lực quản lý cuả doanh nghiệp: Việc thẩm định khả năng của. .. trường kinh tế xã hội tác động vào tinh chất cân xứng của thông tin trong quan hệ tín dụng, tác động vào tính chất rủi ro của đầu tư Tác động của môi trường pháp lý vào hoạt động của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng: Hệ thống pháp luật: Các hoạt động kinh doanh chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh tế (Bao gồm các văn bản luật,dưới luật) Hệ thống các biện pháp bảo đảm cho pháp luật được thực... các ngân hàng thường phụ thuộc vào các quy định ràng buộc của luật các tổ chức tín dụng, các quy định của ngân hàng nhà nước Các thông tin về doanh nghiệp mà ngân hàng có được thường không được cập nhật thường xuyên nên mức độ tin cậy không cao, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng và hệ quả của vấn đề này là quyết định của ngân hàng có thể không chính xác, nguy . với ngân hàng qua các năm -Doanh số cho vay và thu nợ đối với doanh nghiệp -Dư nợ và tốc độ tăng dự nợ cho vay đối với doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh nghiệp. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP 1.1 Một số vấn đề về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của tín