HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI ĐIỀU CHỈNH BẰNG PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG V SÀ Ự CẦN THIẾT PHẢI ĐIỀU CHỈNH BẰNG PH PÁ LUẬT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM. I. hoạt động kinh doanh Bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường. 1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TRÊN THẾ GIỚI VÀ Ở VIỆT NAM. 1.1. Trên thế giới. Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử nền văn minh nhân loại m thà ậm chí cho đến bây giờ người ta vẫn chưa xác định được bảo hiểm xuất hiện từ khi n o. Chúng ta có thà ể dễ d ng tìm à được phế tích của những ngôi nh tác phà ẩm nghệ thuật hoặc những dấu tích còn sót lại của những nền văn minh xưa kia. Tuy nhiên việc tái lập một cách chính xác cách thức m cácà thị dân đầu tiên đã sử dụng để tổ chức các hoạt động dịch vụ trong nền kinh tế lại l mà ột điều khó khăn hơn nhiều. Trong một số những dấu tích vật chất gây ấn tượng của văn minh thời Tiền sử, thời Cổ đại, thời Trung cổ v thà ời Cận đại có các kho lúa nơi mọi người dự trữ lương thực để sử dụng trong trường hợp khẩn cấp. Câu chuyện trong kinh thánh Joeph giải thích giấc mơ của vua Ai Cập l mà ột ví dụ minh hoạ nguyên tắc m ngà ười ta đã áp dụng để tổ chức dịch vụ nói trên. Kinh nghiệm cho thấy rằng đôi khi cũng xảy ra mất mùa hoặc quân xâm lược ngăn cản người dân của một th nh phà ố thu hoạch ở vùng nông thôn xung quanh. Mặc dù mỗi hộ gia đình có thể tự dự phòng cho những trường hợp xấu nói trên nhưng các thị dân đã sớm nhận ra rằng việc dự trữ chung hoặc theo từng cộng đồng có hiệu quả hơn. Mỗi người có khả năng sẽ phải đóng góp v o mà ột khoản thuế nhỏ trong những năm được mùa, khi giá lương thực xuống thấp. Người ta thực hiện việc mua lương thực có thể dự trữ được chủ yếu l lúa mà ỳ. Nông dân thấy h i lòng do hà ọ có thể bán được nhiều hơn( với giá cao hơn) so với khi cơ quan thuế không thực hiện việc mua lương thực trên thị trường. Gặp khi mất mùa hoặc khi th nh phà ố bị vây hãm, cơ quan thuế sẽ xuất ra lương thực dự trữ để nuôi sống cư dân th nh phà ố. Vì vậy, ý tưởng về việc lập một quỹ chung (trong trường hợp n yà l quà ỹ lương thực) đã xuất hiện trong tiềm thức con người. Ý tưởng n y tà ỏ ra rất phù hợp với yêu cầu khách quan của đời sống của con người vốn thường xuyên bị rủi ro đe doạ. V o cuà ối thế kỷ XV, khi Châu Âu thực hiện những chuyến đi khai phá tới Châu Á v Châu Mà ĩ, mở đường cho cái gọi l “cuà ộc cách mạng thương mại” xảy ra trước “cuộc cách mạng công nghiệp” nổi tiêng, ý tưởng về rủi ro và th nh là ập một quỹ chung đã xuất hiện cùng một lúc. Nếu một đội t u nhà ỏ tìm cách đi từ Châu Âu tới Inđônêxia để mua bán h ng hoá v trà à ở về với nhiều loại h ng hoá hà ấp dẫn, song lại có một số t u không ho n th nh chuyà à à ến trở về. Một số t u có thà ể bị chìm do bão tố, cạn kiệt nguồn cung cấp (hoặc đội thuỷ thủ bị chết vì bệnh tật), lạc đường, bị chìm do quá tải. Những người tham gia v o chuyà ến đi mạo hiểm đó đã cảm thấy sự cần thiết phải cùng nhau chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng một số nh à đ u tà ư bị mất trắng khoản đầu tư của mình do ho n cà ảnh ngẫu nhiên đã khiến cho con t u cà ủa họ bị mất tích. Vì thế họ đã tìm ra hai cách nhằm đáp ứng nhu cầu n y:à Cách thứ nhất, l th nh là à ập một liên doanh có góp vốn cổ phần theo đó một nhóm đầu tư cùng đầu tư v o mà ột đội thuyền chở h ng chung, cùng chiaà sẻ rủi ro khi xảy ra tổn thất v phân chia là ợi nhuận m liên doanh thu à được. Cách thứ hai, l bà ảo hiểm một hệ thống m theo à đó chủ t u hay chà ủ h ng (có thà ể l mà ột cá nhân hay một công ty) đề nghị trả một số tiền mặt cho người khác nếu những người n y à đồng ý sẽ bồi thường cho các chủ h ngà thuộc con t u khi con t u à à đã nêu tên không ho n th nh mà à ột chuyến đi cụ thể n o à đó. Theo cách n y, thay cho vià ệc phát triển trong cạnh tranh, việc chung vốn v bà ảo hiểm đã bổ xung cho nhau. Một số cá nhân hay công ty thu phí bảo hiểm bằng tiền mặt để đổi lấy một cam kết sẽ bồi thường cho chủ t u trongà trường hợp t u bà ị mất tích. Những bảo hiểm n y à đã tạo lập một quỹ chung m hà ọ cam kết sử dụng để thanh toán cho người được bảo hiểm khi xảy ra tổn thất. Một số nh kinh doanh bà ảo hiểm nhanh chóng nhận ra rằng rất nhiều th nh viên cà ộng đồng không muốn mình nhận bảo hiểm cho những rủi ro lớn như vậy theo như kiểu khai thác bảo hiểm của Lioyds’. Vì vậy, khái niệm góp vốn chung đã được đè cập đến song trong một bối cảnh khác, người ta kêu gọi mọi người mua cổ phần của các công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ thuê các chuyên gia để lựa chọn các rủi ro có thể bảo hiểm v bà ồi thường cho người được bảo hiểm bằng số tiền trích ra từ quỹ chung m công ty à đã đem ra đầu tư khi rủi ro xảy ra. Quỹ n y à được xây dựng trên cơ sở tiền m côngà ty thu được sau khi bán các cổ phần cho các cổ đông cộng với thu nhập nhờ đầu tư quỹ v phí bà ảo hiểm do người được bảo hiểm nộp. Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính toán một cách đầy đủ v chính xác trong vià ệc lựa chọn rủi ro v sà ố phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi loại rủi ro, cụ thể thì quỹ n y luôn luôn có khà ả năng để bồi thường tổn thất cho người được bảo hiểm nếu xảy ra rủi ro v trà ả lãi cho các cổ đông ở mức đủ để họ h i lòng và ới việc đầu tư của mình. V o thà ời gian đầu, lĩnh vực hoạt động chủ yếu của công ty bảo hiểm là bảo hiểm hoả hoạn. Tại những th nh phà ố đông đúc của thế kỷ XVII, hầu hết nh cà ửa đều dựng bằng gỗ, người ta dùng lửa để sưởi, đun nấu v dùng à để chiếu sáng. Vì vậy rủi ro nh bà ắt lửa l rà ất cao. Trong cộng đồng l ng xãà trước khi diễn ra quá trình đô thị hoá, khi một nh bà ị cháy rụi, tất cả những nh h ng xóm sà à ẽ hợp sức với nhau để giúp xây dựng lại ngôi nh . Ngà ược lại ở th nh phà ố, do h ng xóm cà ủa gia đình có nh bà ị cháy đều có những nghề nghiệp chuyên môn riêng( như thợ dệt, thợ may, thư ký .) họ không có khả năng cũng như thời gian để giúp h ng xóm xây là ại ngôi nh trong trà ường hợp xảy ra hoả hoạn. Thay v o à đó, họ đóng phí bảo hiểm cho một công ty bảo hiểm để nhận được hai cam kết: cung cấp dịch vụ cứu hoả (như dập lửa, ngăn không cho lan sang nh khác, v hà à ạn chế mức thấp nhất do vụ cháy gây ra) và bồi thường bằng tiền mặt cho người được bảo hiểm để tạo điều kiện cho họ thuê mướn những thợ chuyên môn cần thiết (như thợ xây, thợ mộc .), sửa chữa lại hư hỏng (hoặc xây lại ngôi nh trong trà ường hợp xảy ra hoả hoạn nghiêm trọng). Cùng với bảo hiểm hoả hoạn, các quỹ bảo hiểm nhân thọ cũng xuất hiện. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải l mà ột hợp đồng bồi thường. Mục đích của nó l cung cà ấp một khoản tiền cụ thể khi xảy ra những trường hợp được nêu trong hợp đồng bảo hiểm. Không ai có thể biết chắc chắn tuổi thọ của một người sẽ l bao nhiêu. Chà ỉ một phần cư dân trên thế giớ qua đời mỗi năm. V o già ữa thế kỷ XVII, người ta đã th nh là ập các công ty, tổ chức tương hỗ để cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cho công chúng. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải lúc n o cà ũng dựa trên nguyên tắc bồi thường, bởi vì xét về khía cạnh vật chất, cuộc sống con người l vô giá v rõà à r ng không phà ải một tổ chức n o cà ũng có thể cung cấp cho một ‘giá trị’ tương đương với việc mất đi sinh mạng. Chính vì lý do n y m các hà à ợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều dựa trên một số tiền cụ thể. Một người sau khi được bảo hiểm nhân thọ (hoặc người có lợi ích hợp pháp như vợ, chồng) phải nộp một phần thu nhập của mình cho một công ty bảo hiểm để sau n y ngà ười thừa kế của họ sẽ nhận được một khoản tiền khi người được bảo hiểm qua đời. Hoặc khi hợp đồng bảo hiểm đến hạn sau một số năm đã định (với điều kiện người được bảo hiểm vẫn còn sống). Bảo hiểm nhân thọ l mà ột hình thức tiết kiệm có lợi cho người được bảo hiểm, người phụ thuộc v o hà ọ v các tà ổ chức kinh doanh của họ. Từ những loại bảo hiểm ban đầu như bảo hiểm h ng hà ải, bảo hiểm hảo hoạn v bà ảo hiểm nhân thọ giờ đây trên thế giới đã có thêm rất nhiều loại bảo hiểm khác nữa. Những công ty bảo hiểm xuất hiện đầu tiên trên thế giới đó l :à Năm 1424, Công ty bảo hiểm đầu tiên của vận tải biển v à đường bộ được th nh là ập ở GiênOa. Năm 1667, Công ty bảo hiểm hoả hoạn ra đời ở Anh. Năm 1762, Công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên tại Luân Đôn. 1.2. ở Việt nam. 1.2.1.Dưới thời phong kiến đến năm 1945. Các triều đại phong kiến tập quyền Việt Nam đều gi nh cho mình nhà ững quyền sở hữu tối cao về tư liệu sản xuất. Chính vì vậy bảo hiểm ho n to nà à mang tính chất xã hội v phà ục vụ cho mục đích thống trị của triều đình vua chúa phong kiến. Nó tồn tại dưới các hình thức phát chẩn, cứu tế mang tính bình quân. Bảo hiểm không tồn tại khái niệm “đóng góp” v “bà ồi thường” m chà ỉ có khái niệm “Cho” v “Nhà ận”. Phạm vi hoạt động bảo hiểm diễn ra ở phạm vi cục bộ, tức l chà ỉ ở địa phương hay xảy ra thiên tai, địch hoạ. Tuy nhiên hầu hết các địa phương đều tồn tại quĩ dự phòng do các quan lại v cácà phú gia hảo tâm đóng góp. Thực chất của quỹ n y chà ỉ l “Là ấy của người gi uà chia cho người nghèo”. Bảo hiểm chưa đủ khả năng duy trì đời sống v hoà ạt động bình thường. Dưới thời Pháp thuộc, do kinh tế chưa phát triển nên bảo hiểm cũng chưa thực sự đáng kể. Hầu hết hoạt động bảo hiểm chỉ dừng lại ở chế độ bảo hiểm xã hội cho công, viên chức bảo hiểm thương mại có ít nhưng ho n to nà à do người Pháp nắm giữ. 1.2.2. Từ năm 1945 đến năm 1994. Khi gi nh à được độc lập năm 1945, nh nà ước ta đã phát triển t i chínhà Xã hội chủ nghĩa. Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm với tư cách l mà ột dịch vụ t i chính mà ới phát triển được 30 năm nay. Ng y 15/01/1965 Công ty Bà ảo hiểm Việt nam (gọi tắt l (BAOVIET) ra à đời theo Quyết định số 179/CP ng yà 17/12/1964 của Thủ tướng Chính phủ. Sự ra đời của BAOVIET đánh dấu một bước phát triển trong lịch sử của ng nh t i chính Vià à ệt Nam. Tuy nhiên bảo hiểm Việt Nam lúc n y cà ũng ho n to n mang tính bao cà à ấp, không hề tồn tại khái niêm “Hạch toán kinh doanh” như ở các nước Tư bản chủ nghĩa. Ban đầu chỉ có 5 nghiệp vụ: bảo hiểm h ng Xuà ất nhập khẩu, bảo hiểm thân t u và à trách nhiệm dân sự của chủ t u v tái bà à ảo hiểm. Sự có mặt của một công ty duy nhất với cơ chế độc quyền trong Kinh doanh bảo hiểm đã duy trì trong một thời gian d i. Cho à đến tháng 12 năm 1993, việc ban h nh Nghà ị định 100/CP về Kinh doanh Bảo hiểm của Chính phủ đã đánh dấu một bước ngoặt trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh Bảo hiểmở nước ta. Độc quyền về cơ bản đã chấm dứt với sự ra đời của h ng loà ạt các Doanh nghiệp bảo hiểm, đó l :à - Công ty bảo hiểm Th nh phà ố Hồ Chí Minh ( Bảo Minh). - Công ty bảo hiểm Nh Rà ồng ( Bảo Long). - Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( PJICO). - Công ty bảo hiểm Dầu khí Việt nam ( PVIC). - Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm – Inchcape ( INCHIBROK). - Công ty liên doanh bảo hiểm - Việt nam Internationnal asurance Company ( VIA). - Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện ( FTI). - Công ty liên doanh bảo hiểm – United Inurace của Việt Nam (UIC). Nhiều tổ chức bảo hiểm nước ngo i à đã th nh là ập văn phòng đại diện tại Việt Nam. Mạng lưới bảo hiểm, cộng tác viên đã hình th nh rà ộng khắp cả nước. Nhiều nghiệp vụ mới của bảo hiểm đã được triển khai như l bà ảo hiểm tín dụng, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm nhân thọ . Hệ thống văn bản pháp lý về bảo hiểm đang được chú ý v ho n thià à ện. Mọi nỗ lực đã mang lại sự tăng trưởng không ngừng của thị trường bảo hiểm. Sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam l mà ột xu thế tất yếu trong điều kiện kinh tế thị trường. Kinh tế thị trường đã tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Sự phong phú về các nguồn h nh hoá, dà ịch vụ, tốc độ tăng trưởng cao về kinh tế, mức thu nhập dồi d o cà ủa nhiều tầng lớp dân cư. Tính phức tạp, đa dạng của các loại hình rủi ro l yà ếu tố khách quan tác động đến việc hình th nh v tà à ăng nhanh các nhu cầu về bảo hiểm trong xã hội. Gắn liền với các loại thị trường khác, đặc biệt l thà ị trường t i chínhà (m trà ước hết l thà ị trường vốn), thị trường bảo hiểm hình th nh nhà ư một mắt xích không thể thiếu trong cơ chế thị trường. Thị trường bảo hiểm l nà ơi diễn ra các giao dịch mua bán các loại sản phẩm bảo hiểm, nơi người bảo hiểm v khách h ng tác à à động qua lại để xác định giá cả cũng như số lượng sản phẩm bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm tất yếu chịu sự chi phối của các qui luật kinh tế thị trường. Môi trường cạnh tranh đã tạo lên một thị trường linh hoạt có khả năng đáp ứng được sự đa dạng của nhu cầu bảo hiểm, thúc đẩy sự tăng nhanh khối lượng chủng loại v chà ất lượng sẩn phẩm bảo hiểm. Mặt khác, cơ chế cạnh tranh cũng l m nà ảy sinh h ng loà ạt các vấn đề phức tạp. Thị trường nếu không được tổ chức, quản lý, giám sát đúng đắn có thể dẫn tới tình trạng hỗn loạn, gây hậu quả xấu cho nền kinh tế – xã hội. Vậy nên các tổ chức kinh doanh bảo hiểm cần có chiến lược phát triển, phải tổ chức quản lý như thế n o? Nh nà à ước cần thực hiện vai trò quản lý đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm ra sao? Thị trường bảo hiểm mở cửa một quốc gia cần những gì để đứng vững trong cạnh tranh trên trường Quốc tế? Những vấn đề n y sà ẽ được giải trình ở phần tiếp theo. 2. KHÁI NIỆM, VAI TRÒ, ĐẶC TRƯNG CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM. 2.1. Khái niệm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm l vià ệc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở người được bảo hiểm đóng một khoản tiền gọi l phíà bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện thuộc trách nhiệm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm cả hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm v hoà ạt động trung gian bảo hiểm. 2.2. Vai trò của hoạt động kinh doanh Bảo hiểm. Ng y nay, à ở hầu hết các quốc gia trên Thế giới, bảo hiểm đã trở th nhà một ng nh kinh doanh thu hút sà ự tham gia đông đảo của các doanh nghiệp, các tổ chức v dân cà ư. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm không chỉ có ý nghĩa về mặt kinh tế m còn có ý nghà ĩa cả về mặt xã hội. Những lợi ích kinh tế và công dụng xã hội của hoạt động kinh doanh bảo hiểm thể hiện trên các mặt chủ yêu sau: 2.2.1. Bảo hiểm góp phần bảo vệ t i sà ản, ổn định cuộc sống con người mang lại sự an to n trong xã hà ội. Hoạt động bảo hiểm trước hết là nhằm khắc phục hậu quả của rủi ro. Hậu quả của rủi ro có nhiều dạng và nói chung đều liện quan đến khía cạnh tài chính – phát sinh các khoản chi phí, chi tiêu bất thường mà thông thường người mua bảo hiểm phải tự gánh chịu. Sự có mặt của các tổ chức bảo hiểm l à để cung cấp dịch vụ đặc biệt cho khách h ng à đáp ứng nhu cầu đảm bảo về mặt vật chất, t i chính trà ước rủi ro đối với họ. Thực tế việc bồi thường, trả tiền bảo hiểm của bên bảo hiểm đã giúp các tổ chức bảo to n và ốn liếng t i sà ản, các cá nhân, các gia đình khắc phục khói khăn không rơi v o tình trà ạng kiệt quệ về vật chất v tinh thà ần. Hơn nữa, nghề bảo hiểm còn đòi hỏi các tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm nghiên cứu rủi ro , thống kê những tai nạn, những tổn thất, xác định nguyên nhân v à đề ra các biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa v già ảm thiểu các rủi ro. Thực tế khi xây dựng các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm cũng như trong quá trình triển khai nghiệp vụ( kể từ khi đánh giá rủi ro, kí kết hợp đồng, quản lý hợp đồng cho đến lúc giám định tổn thất, giải quyết bồi thường), các tổ chức bảo hiểm luôn chú ý đến việc tăng cường áp dụng các biện pháp phòng tránh cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần đảm bảo an to n cho tính mà ạng, sức khoẻ con người, của cải vật chất của xã hội v à đặc biệt l à để giảm chi phí do phải bồi thường bảo hiểm cho khách h ng.à 2.2.2. Bảo hiểm thúc đẩy hoạt động tiết kiệm, tập chung vốn, góp phần đáp ứng các nhu cầu về vốn trong xã hội. Sự tồn tại của thị trường bảo hiểm với nhiều loại hình bảo hiểm (đặc biệt l bà ảo hiểm nhân thọ) đã tạo một hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến tư duy của mỗi cá nhân, chủ hộ gia đình, chủ doanh nghiệp. Họ phải suy nghĩ tính toán v dà ần d sà ẽ có một ý thức, thói quen về việc gi nh ra mà ột khoản thu nhập để có một tương lai an to n hà ơn cho chính mình. Tiết kiệm của những người tham gia bảo hiểm liên quan chặt chẽ đến việc tập chung vốn của các tổ chức bảo hiểm. Với những đặc điểm về phạm vi hoạt động, sự phong phú trong các loại hình nghiệp vụ, khả năng tập chung vốn của các tổ chức bảo hiểm rất dồi d o. Qua hoà ạt động bảo hiểm m mà ột lượng tiền lớn nằm phân tán, dải dác trong dân cư đã được tập chung về một tụ điểm t i chính, à đặc biệt đó l hình th nh quà à ỹ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm. Với đặc điểm trong kinh doanh bảo hiểm “ Phí nộp trước, việc bồi thường, trả tiền bảo hiểm chỉ được thực hiện sau đó một thời gian”, cho nên lượng vốn m các tà ổ chức bảo hiểm đã gom góp được phần lớn l có thà ời gian tạm thời nh n rà ỗi. Vì thế, mọi tổ chức bảo hiểm phải tính toán, đầu tư linh hoạt số vốn đó để sinh lời đóng góp phần giá trị thặng dư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Dù rằng những tổ chức bảo hiểm được sinh ra không phải nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ, nhưng trong nền kinh tế thị trường tổ chức bảo hiểm chỉ có thể “ Kinh doanh rủi ro” trên cơ sở thực hiện song song công việc đầu tư t i chính.à Thức tế ở nhiều quốc gia phát triển, các tổ chức bảo hiểm hoạt động rất mạnh trên thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán đặc biệt l thà ị trường vốn. Như một loại hình trung gian t i chính, các tà ổ chức bảo hiểm thu hút vốn, cung ứng vốn, góp phần đáp ứng các nhu cầu về vốn, thúc đẩy sự tăng nhanh sự luân chuyển vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế. Bên cạnh những vấn đề đã nêu ở trên, vai trò của bảo hiểm còn thể hiện ở nhiều mặt khác như : Tác động đến sự phát triển các ng nh kinh tà ế, khu vực kinh tế đặc biệt( lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, khu vực kinh tế đối ngoại); góp phần v o sà ự đảm bảo xã hội, tăng thu nhập ngân sách Nh nà ước, tăng tích luỹ tiền tệ cho nền kinh tế quốc dân. 2.3. Đặc trưng củA ng nh hoà ạt động Kinh doanh bảo hiểm. Đặc trưng cơ bản của hoạt động kinh doanh bảo hiểm l sà ự kết hợp giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm với các rủi ro được bảo hiểm. Rủi ro được bảo hiểm: Chỉ l sà ự cố dự tính, nếu xảy ra gây thiệt hại hoặc ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm sẽ phát sinh trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm. Những rủi ro được bảo hiểm thường được nêu trong phạm vi bảo hiểm của qui tắc bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm: L phà ạm vi giới hạn những rủi ro m theo à đó thoả thuận nếu những rủi ro đó xảy ra người bảo hiểm sẽ chiụ trách nhiệm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm do các doanh nghiệp thực hiện với tư cách l ngà ười bảo hiểm. Các doanh nghiệp bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm trên cơ sở đóng góp phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm: L ngà ười có thân thể, t i sà ản trách nhiệm dân sự cần được bảo hiểm hoặc l ngà ười có nghĩa vụ tham gia bảo hiểm theo quy [...]... BẢO HIỂM 3.1 Kinh doanh bảo hiểm gốc Đây là một loại hình kinh doanh truyền thống của các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm với khách hàng là các tổ chức, cá nhân( không phải là một doanh nghiệp bảo hiểm) và cam kết trả tiền bảo hiểm trực tiếp cho khách hàng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm 3.2 Kinh doanh tái bảo hiểm Kinh doanh Tái bảo hiểm. .. liên doanh môi giới bảo hiểm, đó là công ty Aon – Inchinbrok thành l ập năm 1993( vốn điều lệ 250.000 USD) Đây là công ty liên doanh giữa một bên là Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) và bên nước ngoài là tập đoàn Môi giới bảo hiểm Aon của Mĩ II Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp đối với hoạt động Kinh doanh bảo hiểm 1.NHỮNG ẢNH HƯỞNG CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC, NỀN KINH. .. thần 1.2 Hoạt động Kinh doanh bảo hiểm là giải pháp đảm bảo sự an toàn cho các nhà kinh doanh trong nền kinh tế thị trường Trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế, các doanh nghiệp trở thành nhân tố chủ yếu thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự an toàn trong kinh doanh của các doanh nghiệp phải do chính doanh nghiệp phải lo liệu và Nhà nước không thể bao cấp cho những tổn thất và rủi ro xảy ra cho doanh nghiệp... đủ số vốn cần dùng ngay để doanh nghiệp khôi phục sản xuất Nếu doanh nghiệp bị tai nạn rủi ro đã kịp thời nhận được tiền bồi thường bảo hiểm, đã nhanh chóng khôi phục sản xuất và kinh doanh và cũng có thể hoàn trả vốn vay ngân hàng 2 SỰ CẦN THIẾT PHẢI ĐIỀU CHỈNH BẰNG PHÁP LUẬT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM Hiện nay do hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng đóng vai trò quan trọng trong cuộc... loại hình kinh doanh bảo hiểm do các doanh nghiệp tái bảo hiểm chuyên nghiệp thực hiện đối với khách hàng là các doanh nghiệp bảo hiểm gốc trên cơ sở ký kết và thực hiện hợp đồng tái bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm gốc Có hai hình thức tái bảo hiểm chính: - Tái bảo hiểm tạm thời - Tái bảo hiểm cố định Mọi hoạt động tái bảo hiểm là tạm thời Điều này có nghĩa là mỗi rủi ro mà công ty bảo hiểm gốc mời... của nền kinh tế Từ khi nền kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang cơ chế thị trường thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng có bước phát triển vượt bậc Mức tăng trưởng của ngành kinh doanh bảo hiểm đã đạt bình quân 40%/ năm trong những năm 1990 - 1995 và từ 1996 - 1999 đạt mức độ tăng trưởng 25%/ năm Bảo hiểm là một hoạt động kinh tế quan trọng trên cơ sở xây dựng quỹ bảo hiểm để bồi thường và trả tiền bảo hiểm. .. nghiệp bảo hiểm theo sự thoả thuận của các bên hoặc theo quy định của pháp luật Trên cơ sở thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm( nếu đồng thời là người được bảo hiểm) sẽ được đền bù khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm: Là sự kiện khách quan, do các bên dự liệu trong hoạt động bảo hiểm hoặc do pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra trên thực tế thì bên bảo hiểm Doanh. .. ty bảo hiểm gốc thận trọng trong việc đánh giá rủi ro giải quyết khiếu nại của họ 3.3 Kinh doanh môi giới bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm là việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các công việc liên quan đến việc đàm phán, thu xếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm Người môi giới bảo hiểm. .. doanh bảo hiểm và coi hoạt động kinh doanh bảo hiểm như “ một cỗ máy ổn định xã hội tinh xảo” Trong giai đoạn này, đi đôi với việc phát triển kinh tế thị trường theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa, Nhà nước cũng cần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm để xây dựng quỹ dự trữ bồi thường tổn thất bất ngờ nhằm đảm bảo cho việc thực hiện kế hoạch xây dựng kinh tế đất nước và ổn định cuộc sống nhân dân Hoạt động. .. nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người có quyền hưởng quyền lợi bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm có thể là các rủi ro và cũng có thể là sự kiện khác do các bên thoả thuận Quỹ bảo hiểm: Được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để bồi thường, bù đắp cho những trường hợp thuộc diện được bảo hiểm Chính nhờ phương thức thu phí bảo hiểm của số đông và chỉ chi trả khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra trên thực tế mà . HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG V SÀ Ự CẦN THIẾT PHẢI ĐIỀU CHỈNH BẰNG PH PÁ LUẬT ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM. I. hoạt. bảo hiểm Aon của Mĩ. II. Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp đối với hoạt động Kinh doanh bảo hiểm. 1.NHỮNG ẢNH HƯỞNG CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM