Giải pháp phát triển dịch vụ bankplus tại chi nhánh viettel hưng yên

Dịch vụ Bankplus khai thác tối đa các tiện ích trên di động và mạng Internet, dịch vụ phù hợp với tất cả dòng máy điện thoại di động hiện nay và khách hàng có thể quản lý tài khoản tiền

2.1 Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ Bankplus 4 2.1.1 Một số lý luận cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt 4

2.1.3 Phát triển dịch vụ Bankplus và các tiêu chí đánh giá phát triển 15 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ Bankplus 20

2.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển dịch vụ Bankplus 28 2.2.1 Những thành tựu ở một số nước trong khu vực về phát triển dịch

vụ TTKTM và kinh nghiệm để phát triển Bankplus 28

2.2.2 Thành tựu về áp dụng dịch vụ TTKTM tại các Ngân hàng và các

2.2.3 Bài học rút ra từ nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn 39 PHẦN III ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 41

3.1.4 Khái quát về Tổng Công ty viễn thông Viettel và Chi nhánh

3.3.1 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá dịch vụ Bankplus 59 3.3.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển

4.1 Thực trạng phát triển dịch vụ BankPlus tại thị trường Hưng Yên 60

4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Bankplus tại thị

4.2.1 Một số thông tin cơ bản của khách hàng được điều tra 74

4.2.3 Đánh giá của khách hàng về dịch vụ Bankplus 82

4.2.4 Đánh giá tổng quan về phát triển dịch vụ Bankplus tại Chi nhánh

4.3 Định hướng và các giải pháp phát triển dịch vụ Bankplus tại Chi

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Giải thích

ATM Automated Teller Machine - Cây rút tiền tự động

BankPlus S BankPlus Simple - Dịch vụ Bankplus đơn giản

CBCNV Cán bộ công nhân viên

Client Giao diện giao tiếp trên điện thoại

GSM Global System for Mobile Communication ( Hệ thống thông

tin di động toàn cầu) KPI Key Performance Indicator (Chỉ số đánh giá hiệu suất công việc)

OTP One time pass word (mật khẩu dùng một lần)

POS Point of sale (máy chấp nhận thanh toán thẻ)

SMS Short Message Service - Tin nhắn ngắn

TT CSKH Trung tâm Chăm sóc khách hàng - Tổng Công ty Viễn thông

Viettel

TT VAS Trung tâm Kinh doanh dịch vụ Giá trị gia tăng - Tổng Công ty

Viễn thông Viettel

TTTMĐT Trung tâm thương mại điện tử - Tổng Công ty Viễn thông

Viettel USSD Unstructured Supplementary Service Data

Viettel Telecom Công ty Viễn thông Viettel

VTNET Tổng Công ty Mạng lưới Viettel

Web/Wab Website/Wabsite - Trang thông tin điện tử

DANH MỤC BẢNG

2.1 Địa điểm đăng ký dịch vụ Bankplus của Viettel 16 3.1 Số lượng và cơ cấu cán bộ Chi nhánh Viettel Hưng Yên năm 2013 51

3.3 Kết quả sản xuất kinh doanh của công ty qua 3 năm 54

4.2 Tình hình phát triển thuê bao dịch vụ BankPlus giai đoạn 2011-2013 64

4.4 Biểu phí dịch vụ Bankplus tại một số Ngân hàng 70

4.6 Tình hình sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

4.7 Tần suất sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

4.8 Đánh gia nhu cầu sử dụng dịch vụ Bankplus 81 4.9 Tổng hợp mong đợi của khách hàng về dịch vụ Bankplus 83 4.10 Động cơ thúc đấy lựa chọn dịch vụ Bankplus của khách hàng khi

4.11 Các yếu tố cản trở việc đăng ký sử dụng dịch vụ Bankplus của

4.12 So sánh dịch vụ BankPlus và một số dịch vụ ngân hàng khác 91

DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ

4.1 Biểu đồ phát triển thuê bao dịch vụ BankPlus 65 4.2 Tỷ trọng phát triển dịch vụ Banklus so với thuê bao 3D3K của

4.8 Một số mục đích của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ thanh

4.9 Nhận biết của khách hàng về dịch vụ Bankplus 80 4.10 Các kênh thông tin nhận biết dịch vụ Bankplus của khách hàng 80

PHẦN I

MỞ ĐẦU

1.1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Ngày nay, đa phần các Ngân hàng đều đã cung cấp các dịch vụ Ngân hàng trên điện thoại di động Những ngân hàng này đa phần hợp tác với đối tác trong nước, cung cấp giải pháp ứng dụng mobile banking (mobile application), nhưng chỉ áp dụng một cách hạn chế cho một số dòng smartphone Tuy nhiên, cùng với thời gian, các ngân hàng ngày càng nhận thức rõ lợi ích từ việc cung cấp một kênh giao dịch ngân hàng tiện lợi, linh hoạt, bỏ gọn trong túi, mang lại cơ hội tốt trong việc làm hài lòng và giữ chân các khách hàng hiện tại Ngoài ra, những kênh giao dịch này sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng mới và yêu thích dịch vụ công nghệ cao

Chính vì thế nhiều ngân hàng đã triển khai thử nghiệm dịch vụ mobile banking và có sự nâng cấp và điều chỉnh tương ứng Các dịch vụ mobile banking của các ngân hàng đã trở nên đa dạng hơn, nhiều tính năng, tiện ích gia tăng hơn như thanh toán hoá đơn, tra cứu thông tin lãi suất, tỷ giá, chương trình khuyến mãi,…

Việc nhiều ngân hàng nhìn ra cơ hội chiếm lĩnh thị trường khi tiến hành triển khai dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động và ồ ạt nắm lấy công cụ này trong thời gian gần đây đã cho thấy xu thế tất yếu của dịch vụ này Vấn

đề còn lại là phải tìm giải pháp công nghệ nào cho dịch vụ mobile banking để mang lại hiệu quả sử dụng cao nhất cho các ngân hàng Các ngân hàng cũng

sử dụng nhiều giải pháp khác nhau để triển khai dịch vụ mobile banking như Simtoolkit (ứng dụng dịch vụ ngân hàng di động được tích hợp trên sim điện thoại di động, mobile application (ứng dụng dịch vụ ngân hàng di động được cài đặt trên điện thoại di động) hay mobile web (dịch vụ ngân hàng di động

được truy cập qua trình duyệt Internet trên điện thoại di động) Mỗi giải pháp công nghệ đều có ưu, nhược điểm nhất định và các ngân hàng sẽ lựa chọn một hoặc nhiều giải pháp tùy theo mục đích, chiến lược riêng

Là doanh nghiệp luôn tiên phong và làm chủ công nghệ, Viettel đã nghiên cứu và đưa ra giải pháp thích hợp cho các Ngân hàng khi tích hợp trực tiếp các dịch vụ của Ngân hàng trên sim đi động của Viettel (Sim Bankplus) Dịch vụ Bankplus khai thác tối đa các tiện ích trên di động và mạng Internet, dịch vụ phù hợp với tất cả dòng máy điện thoại di động hiện nay và khách hàng có thể quản lý tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng ở bất cứ nơi nào có sóng

vụ Bankplus và hướng tới việc khách hàng được sử dụng các dịch vụ ngân

hàng cơ bản thuận tiện nhất, tác giả đã tiến hành nghiên cứu đề tài: “Giải

pháp phát triển dịch vụ Bankplus tại Chi nhánh Viettel Hưng Yên”

1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

- Hiện nay ở Việt Nam có các loại hình thoanh toán không dùng tiền mặt nào?

- Ưu và nhược điểm, cơ hội phát triển của các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt?

- Dịch vụ Bankplus của Viettel là gì? Định hướng phát triển dịch vụ Bankplus của Viettel và của Việt Nam?

- Ưu và nhược điểm của Bankplus so với các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và dùng tiền mặt?

- Những kết quả đạt được khi triển khai dịch vụ Bankplus của Viettel Hưng Yên trong những năm qua?

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến kết quả triển khai dịch vụ Bankplus?

- Những giải pháp nào phù hợp để phát triển dịch vụ Banklpus tại Viettel Hưng Yên?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

Dịch vụ Bankplus tại Chi nhánh Viettel Hưng Yên và giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ này

1.4.2 Phạm Vi nghiên cứu

- Không gian: Kinh doanh dịch vụ Bankplus tại Chi nhánh Viettel Hưng Yên gồm 09 Huyện và 01 Thành phố

- Thời gian: Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ Bankplus

từ năm 2011 đến 2013, hình thành các giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ này tại Chi nhánh Viettel Hưng Yên trong thời gian tới (từ 2014-2020)

PHẦN II

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN

2.1 Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ Bankplus

2.1.1 Một số lý luận cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt

2.1.1.1 Khái niệm hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

Hiện nay, chức năng thanh toán của tiền tệ đang phát triển với nhiều mô thức đa dạng và đóng vai trò quan trọng giúp đẩy nhanh việc tập trung và phân phối các dòng vốn trong nền kinh tế xã hội, cung ứng vốn cho kinh tế phát triển Vì vậy, việc điều hành chính sách tài chính, tiền tệ thông qua hệ thống thanh toán quốc gia, với những phương tiện, kỹ thuật công nghệ hiện đại hơn bao giờ hết phải đảm bảo sự nhanh chóng, tiện ích, an toàn, hiệu quả trong thanh toán

Thanh toán bằng tiền mặt là phương thức thanh toán đơn giản và tiện dụng nhất được sử dụng để mua bán hàng hoá một cách dễ dàng Tuy nhiên,

nó chỉ phù hợp với nền kinh tế có quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển, việc trao đổi thanh toán hàng hoá diễn ra với số lượng nhỏ, trong phạm

vi hẹp Vì vậy, khi nền kinh tế ngày một phát triển với tốc độ cao cả về chất lượng và số lượng thì việc thanh toán bằng tiền mặt không còn đủ khả năng đáp ứng được những nhu cầu thanh toán của toàn bộ nền kinh tế Việc thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ một số hạn chế nhất định Trước hết là việc thanh toán bằng tiền mặt có độ an toàn không cao Với khối lượng hàng hóa, dịch vụ giao dịch lớn thì việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt sẽ không an toàn, thuận tiện cho cả người chi trả và người thụ hưởng Thứ hai là Ngân hàng Nhà nước phải bỏ ra chi phí rất lớn để in ấn vận chuyển và bảo quản tiền mặt Ngoài ra, một hạn chế quan trọng của việc thanh toán bằng tiền mặt nữa

là thanh toán bằng tiền mặt làm giảm khả năng tạo tiền của NHTM, trong khi nền kinh tế luôn có nhu cầu về tiền mặt để thanh toán chi tiêu gây sức ép giả

tạo về sự khan hiếm tiền mặt trong nền kinh tế, làm cho giá cả có khả năng tăng cao gây khó khăn cho Ngân hàng Nhà nước trong việc điều tiết chính sách tiền tệ Từ thực tế khách quan trên đòi hỏi phải có sự ra đời của một phương thức thanh toán khác tiên tiến hơn, hiện đại hơn đó là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không tiền mặt đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến tại nhiều quốc gia phát triển trên thế giới như Bỉ, Pháp, Canada với giá trị chi tiêu không dùng tiền mặt của người dân chiếm tới hơn 90% tổng số giao dịch hằng ngày

Ở Việt Nam, theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ sử dụng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán đang có xu hướng giảm dần từ 20,3% năm 2004 xuống 14% năm 2010 và hiện còn khoảng 12% Có hơn 65% đơn

vị thực hiện chi trả lương qua tài khoản cho đến năm 2013 (Minh Trí, 2013) Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP của Chính Phủ ngày 22/11/2012 về

thanh toán không dùng tiền mặt thì “Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

bao gồm dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán của khách hàng.”

Như vậy, có thể hiểu Thanh toán không dùng tiền mặt là cách thức thanh

toán tiền hàng hoá, dịch vụ không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được tiến hành bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Xét về góc độ kế toán, kế toán nghiệp vụ thanh toán KDTM là thực hiện các bút toán bằng đồng tiền ghi sổ hay bút tệ

Tham gia vào hoạt động thanh toán có các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán:

- Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán gồm các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác và tổ chức khác khi được NHNN cấp phép

- Tổ chức, cá nhân được sử dụng dịch vụ thanh toán là các tổ chức kinh

tế, các doanh nghiệp, các cá nhân trong nền kinh tế có nhu cầu sử dụng dịch

vụ thanh toán để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ trong quan hệ thương mại Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở nước ta hiện nay tương đối đa dạng và phong phú, bao gồm: Internet banking, E-banking, Home banking, Phone banking, Mobile banking, ATM, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, séc, chuyển tiền điện tử, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán qua tài khoản

cá nhân, thanh toán online, Master card, Visa card…

So với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở nước ta hiện nay, thì Bankplus là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt xuất hiện muộn hơn cả

2.1.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt

Thứ nhất, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt độc lập so với sự vận động của vật tư hàng hoá cả về thời gian và không gian Khác với thanh toán bằng tiền mặt do khách hàng tự thực hiện một cách trực tiếp theo kiểu

“giao hàng, nhận tiền”, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng cho phép việc giao hàng được tiến hành ở nơi này, trong thời gian này nhưng việc thanh toán có thể thực hiện ở nơi khác, trong thời gian khác Đặc điểm này cho phép dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có thể thực hiện với khối lượng giá trị không hạn chế Tài khoản ngân hàng chính là cơ sở để thực hiện dịch vụ

Thứ hai, trong dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, vật môi giới (tiền mặt) không xuất hiện như trong thanh toán bằng tiền mặt (H-T-T) mà chỉ xuất hiện dưới hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) và được ghi chép trên các chứng từ, sổ sách kế toán Với đặc điểm này, mỗi bên tham gia thanh toán (mà chủ yếu là người mua) bắt buộc phải mở tài khoản tại ngân hàng và phải

có tiền trên tài khoản đó Nếu không thì việc thanh toán sẽ không thể tiến hành được Ngoài ra, do khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng nên vấn

đề kiểm soát của ngân hàng trong việc tổ chức thanh toán là cần thiết để đảm

bảo đặc điểm kỹ thuật và tính chuyên nghiệp của dịch vụ này

Thứ ba, trong tổ chức dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng, là người tổ chức và hoàn thành thực hiện các khoản thanh toán mà khách hàng uỷ nhiệm Ngoài hai hoặc nhiều đơn vị mua bán tham gia trong thanh toán thì ngân hàng là người “thứ ba” môi giới kinh doanh chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện kết thúc quá trình mua bán và trả tiền các đối tác Bởi vì chỉ có ngân hàng - người quản lý tài khoản tiền gửi của các đơn vị mới được phép trích chuyển tài khoản giữa các đơn vị Với nghiệp vụ đặc biệt này, ngâ hàng trở thành một “trung tâm môi giới thanh toán” cho xã hội

Thứ tư, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có đặc điểm phổ biến như các dịch vụ khác của nền kinh tế: trừu tượng, không thể dự trữ, chỉ xuất hiện khi có uỷ nhiệm của khách hàng đưa tới ngân hàng

2.1.1.3 Các nguyên tắc trong thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt phản ánh mối quan hệ kinh tế pháp lý trong giao nhận và thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ nên trong quá trình thực hiện thanh toán các bên tham gia phải tuân thủ những quy định mang tính nguyên tắc sau:

Thứ nhất: Các chủ thể tham gia thanh toán (kể cả pháp nhân và thể

nhân) đều phải mở tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và được quyền lựa chọn tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán để mở tài khoản Khi tiến hành thanh toán phải thực hiện thanh toán thông qua tài khoản

đã mở theo đúng chế độ quy định và phải trả phí thanh toán theo quy định của ngân hàng và tổ chức làm dịch vụ thanh toán Trường hợp đồng tiền thanh toán

là ngoại tệ thì phải tuân thủ quy chế quản lý ngoại hối của nhà nước

Thứ hai: Số tiền thanh toán giữa người chi trả và người thụ hưởng phải

dựa trên cơ sở lượng hàng hoá, dịch vụ đã giao giữa người mua và người bán Người mua phải chuẩn bị đầy đủ phương tiện thanh toán (số dư trên tài khoản

tiền gửi thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoặc hạn mức thấu chi nếu có) để đáp ứng yêu cầu thanh toán đầy đủ, kịp thời khi xuất hiện yêu cầu thanh toán

Nếu người mua chậm trễ thanh toán hoặc vi phạm chế độ thanh toán thì phải chịu phạt theo chế độ thanh toán hiện hành

Thứ ba: Người bán hay cung cấp dịch vụ là người được hưởng số tiền

do người chi trả chuyển vào tài khoản của mình nên phải có trách nhiệm giao hàng hay cung cấp dịch vụ kịp thời và đúng với lượng giá trị mà người mua

đã thanh toán, đồng thời phải kiểm soát kỹ càng các chứng từ phát sinh trong quá trình thanh toán

Thứ tư: Là trung gian thanh toán giữa người mua và người bán, các tổ

chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải thực hiện đúng vai trò trung gian thanh toán:

- Chỉ trích tiền từ tài khoản của người chi trả chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng khi có lệnh của người chi trả (thể hiện trên các chứng từ thanh toán) Trường hợp không cần có lệnh của người chi trả (không cần có chữ ký của chủ tài khoản trên chứng từ) chỉ áp dụng đối với một số hình thức thanh toán như uỷ nhiệm thu, hay lệnh của Toà án kinh tế

- Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải có trách nhiệm hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng mở tài khoản, sử dụng các công cụ thanh toán phù hợp với đặc điểm sản xuất, kinh doanh, phương thức giao nhận, vận chuyển hàng hoá Cung cấp đầy đủ các chứng từ sử dụng trong quá trình thanh toán cho khách hàng

- Tổ chức hạch toán, chuyển chứng từ thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn tài sản Nếu để chậm trễ hay hạch toán thiếu chính xác gây thiệt hại cho khách hàng trong quá trình thanh toán thì phải chịu phạt

để bồi thường cho khách hàng theo chế tài chung

2.1.1.4 Vai trò, chức năng của thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán bằng tiền mặt là phương thức thanh toán đơn giản và tiện dụng nhất được sử dụng để mua bán hàng hóa một cách dễ dàng Tuy nhiên

nó chỉ phù hợp với nền kinh tế có quy mô sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển, việc trao đổi thanh toán hàng hóa với số lượng nhỏ, trong phạm vi hẹp

Vì vậy, khi nền kinh tế phát triển mạnh cả về chất lượng và số lượng thì việc thanh toán bằng tiền mặt không thể đáp ứng được nhu cầu thanh toán của toàn

bộ nền kinh tế Việc ứng dụng một hình thức thanh toán mới thuận tiện hơn,

an toàn hơn là điều mà bất cứ quốc gia nào cũng quan tâm

Viêc thanh toán không dùng tiền mặt có những vai trò và lợi ích to lớn cho toàn bộ nền kinh tế, cho các tổ chức doanh nghiệp cũng như cá nhân người sử dụng

* Đối với nền kinh tế

Thứ nhất, Tăng khả năng lưu thông tiền tệ Tiền mặt để trong két thì sẽ

không tham gia vào quá trình lưu thông nhưng để trong các ngân hàng thì sẽ tạo

ra một nguồn vốn lớn cho nền kinh tế Nguồn vốn này sẽ tiếp tục được tái đầu tư phát triển kinh tế đất nước, đảm bảo an sinh xã hội, đầu tư cho giáo dục…

Thứ hai, quá trình thanh toán không dùng tiền mặt nhà nước giảm

được các chi phí khi lưu thông tiền mặt như: chi phí in ấn, chi phí bảo quản và vận chuyển tiền mặt

Thứ ba, Thời gian thanh toán được rút ngắn xuống còn 1-3 phút, làm

cho quá trình quay vòng của tiền được tăng lên đáng kể

Thứ tư, việc thanh toán qua ngân hàng sẽ minh bạch thu - chi của các

doanh nghiệp nên hạn chế được việc trốn lậu thuế Đồng thời, việc trả lương qua thẻ ATM và thanh toán qua ngân hàng sẽ kiểm soát được thu nhập các cá nhân hạn chế được tình trạng tham nhũng

Thứ năm, thanh toán thông qua ngân hàng sẽ kiểm soát được các giao

dịch qua đó ngăn chặn được hoạt động rửa tiền của các tổ chức tội phạm cũng như các quan chức tham nhũng

* Đối với cá nhân người sử dụng dịch vụ

Thứ nhất, tạo ra sự tiện ích, có thể lựa chọn nhiều phương thức thanh

toán phù hợp với thời gian, công việc người sử dụng dịch vụ

Thứ hai, sử dụng hình thức thanh toán qua thẻ ngân hàng vẫn thanh

toán cho khách hàng những hóa đơn mà quá số dư trong tài khoản ngân hàng của mình

Thứ ba, Tiết kiệm thời gian Khi hệ thống hạ tầng viễn thông phát triển

thì các cá nhân có thể giao dịch qua internet, mobile,… mà không cần đến các cửa hàng hay siêu thị Quá trình thanh toán được thực hiện qua hệ thống thanh toán điện tử Như vậy, các tổ chức hoặc cá nhân có thể giao dịch mà không phải mất nhiều thời gian, chi phí đi lại giao dịch

Thứ tư, giảm chi phí Đối với một số thanh toán khi sử dụng thanh toán

không dùng tiền mặt, khách hàng luôn được hưởng các chương trình khuyến mãi từ nhà cung cấp dịch vụ do đó giảm một phần chi phí so với thanh toán thông thường

Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng, thanh toán bằng tiền mặt có độ an toàn không cao Với khối lượng hàng hóa lớn thì việc thanh toán bằng tiền mặt sẽ không an toàn, thuận tiện cho cả người chi trả và người thụ hưởng Với một tài khoản ở ngân hàng thì mọi giao dịch được thực hiện thông qua bút tệ nên

sẽ được đảm bảo an toàn, tránh tình trang cuớp giật, rơi mất Việc bảo quản tiền cũng đòi hỏi một chi phí và khó khăn hơn rất nhiều so với một chiếc thẻ thanh toán Nhưng thanh toán không dùng tiền mặt dùng tiềm ẩn những rủi ro như bị hacker trộm tiền từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt

* Đối với các Ngân hàng Thương mại

Thứ nhất, tạo điều kiện cho hoạt động vốn của Ngân hàng Việc thanh

toán không dùng tiền mặt đòi hỏi các khách hàng phải mở tài khoản và duy trì

số dư trong tài khoản đó Các Ngân hàng Thương mại có thể sử dụng tạm thời các số dư đó vào trong các hoạt động khác của mình

Thứ hai, thúc đẩy quá trình cho vay thông qua chức năng ghi nợ đối với

các tài khoản của khách hàng một số tiền nhất định khi sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt

Thứ ba, giúp Ngân hàng thực hiện chức năng tạo tiền Việc thanh toán

không dùng tiền mặt tức là bản chất nó không cần dùng đến tiền, các Ngân hàng có thể sử dụng “tiền ảo” vào trong các hoạt động đó

2.1.2 Khái quát về Bankplus

2.1.2.1 Khái niệm

Những năm gần đây, tỉ lệ khách hàng giao dịch thông qua các dịch vụ Internet banking hay SMS banking ngày càng tăng mạnh Đây chính là tiền đề cho việc áp dụng rộng rãi dịch vụ Mobile BankPlus Sự tăng trưởng này cho thấy, khách hàng ngày càng chứng tỏ mình là những người tiêu dùng thông minh, hiện đại Họ đăng ký các dịch vụ trực tuyến để có thể dễ dàng thực hiện những giao dịch mọi lúc mọi nơi một cách nhanh chóng và chính xác Bên cạnh

đó, số người sử dụng điện thoại di động hiện nay ở Việt Nam đã hơn 60 triệu người, điều này chứng tỏ điện thoại di động ngày nay đã trở thành một vật vô cùng quan trọng trong đời sống của con người, do đó việc nâng cấp các tiện ích trên điện thoại sao cho thỏa mãn tốt nhất nhu cầu cũng như tạo sự tiện lợi cho người sử dụng chính là mối quan tâm hàng đầu của các nhà cung cấp dịch vụ Một khía cạnh khác, khách hàng thường gặp khó khăn trong quá trình giao dịch vì số lượng khách hàng thì quá lớn, nhưng số lượng nhân viên cũng như các trụ sở giao dịch có hạn, đặt biệt là các trạm ATM luôn trong tình trạng quá tải vào các ngày cuối tuần hay các dịp lễ Khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng đơn giản như chuyển tiền, tra cứu số dư, phải chờ đợi lâu mới đến lượt mình thực hiện ở các ATM khiến cho khách hàng mất thời gian và gặp nhiều rắc rối, hơn thế nữa ATM thường gặp phải các sự cố như: hết tiền, bảo trì, nuốt thẻ, làm cho khách hàng càng không hài lòng

Ngày 14/12/2009 Công ty viễn thông Viettel thuộc Tổng công ty viễn

thông Viettel chính thức cung cấp dịch vụ Bankplus trong giai đoạn 1 trên phạm vi 18 tỉnh, thành phố trên toàn quốc trong đó có tỉnh Hưng Yên Tại thời điểm hiện tại, Viettel đã triển khai dịch vụ Bankplus tại hầu hết các tỉnh thành trên toàn quốc

Dịch vụ Bankplus là dịch vụ cho phép khách hàng có tài khoản ngân hàng có thể thực hiện các giao dịch thông qua điện thoại di động bao gồm:

- Chuyển tiền: Cho khách hàng trong hệ thống các ngân hàng thương mại có đăng ký sử dụng dịch vụ Bankplus của Viettel

- Thanh toán các sản phầm, dịch vụ Viettel: Nạp tiền cho thuê bao trả trước, thanh toán thuê bao trả sau, ADSL, Homephone

- Truy vấn số dư

- Đổi mật khẩu, kích hoạt tài khoản

Bankplus là một loại hình dịch vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt,

nó xuất hiện muộn hơn so với các loại hình thanh toán E Banking hay SMS Banking,… ở Việt Nam

Dịch vụ Bankplus: Là dịch vụ kết hợp giữa dịch vụ di động Viettel và dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng sau khi đăng ký dịch vụ có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng cơ bản (như: chuyển tiền, quản lý tài khoản cá nhân, thanh toán dịch vụ viễn thông Viettel,…) sử dụng máy điện thoại di động qua mạng di động Viettel (Sim Bankplus) và thông qua tài khoản khách hàng đã mở tại ngân hàng

Sim Bankplus: Là sim để đấu nối dịch vụ di động của Viettel có tích hợp thêm một ứng dụng “Bankplus” để thực hiện các chức năng liên quan đến dịch vụ ngân hàng trên

Thẻ Bankplus: Là thẻ ATM của các ngân hàng được phân phối thông qua hệ thống cửa hàng trực tiếp Viettel như một loại hàng hóa thông thường

Hệ thống phần mềm BCCS: Là hệ thống quản lý khách hàng và bán hàng của Viettel hiện tại để thực hiện các giao dịch viễn thông của Viettel

Đường dẫn: http://192.168.176.168

Hệ thống phần mềm Bankplus: Là hệ thống quản lý giao dịch liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng tại Cửa hàng trực tiếp Viettel Đường dẫn http://bankplus.com.vn

USSD Bankplus: Là dịch vụ cho phép các thuê bao Bankplus của Viettel và cá thuê bao SMS Banking của ngân hàng có thể thực hiện được các giao dịch Bankplus thông qua việc bấm phím *189# (sau đó bấm phím gọi)

mà không cần phải đổi SIM Bankplus như quy định hiện hành

2.1.2.2 Một số đặc điểm cơ bản của dịch vụ Bankplus

Dịch vụ Bankplus là một dịch vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt,

do đó nó mang đầy đủ đặc điểm của dịch vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt đã nêu trên Tuy nhiên dịch vụ Bankplus cũng mang một số đặc điểm riêng biệt sau:

Dịch vụ Bankplus là dịch vụ độc quyền của Tổng Công ty viễn thông Viettel liên kết với các ngân hàng để cho phép các khách hàng thực hiện một

số giao dịch cơ bản trên điện thoại di động

Có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi có sóng của Viettel các giao dịch ngân hàng bằng tất các các loại điện thoại khác nhau Trên thực tế, Viettel đã phủ sóng toàn bộ 64 tỉnh thành trong cả nước do vậy có thể hiểu là giao dịch mọi lúc, mọi nơi ở Việt Nam

Mỗi khách hàng sử dụng dịch vụ Bankplus chỉ được mở một tài khoản thanh toán VNĐ tại mỗi ngân hàng Và chỉ được cấp 1 thẻ Bankplus Một trong những tính năng ưu việt của Bankplus là khi thông tin chủ thuê bao số điện thoại đăng ký dịch vụ BankPlus bị thay đổi (chuyển nhượng số, hủy số ), Viettel sẽ tự động hủy dịch vụ BankPlus giảm thiểu rủi ro về bảo mật

Cơ chế này được cho là “độc nhất vô nhị” trong các sản phẩm Mobile Banking hiện có trên thị trường

Khách hàng có thể nộp tiền mặt vào tài khoản, rút tiền mặt, chuyển tiền

giữa các ngân hàng trong nước, thực hiện các tiện ích khác thông qua thẻ Bankplus, Mobile Bankplus, E Banking, Home Banking tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Viettel hoặc của Ngân hàng

Theo các quy định hiện hành thì hạn mức rút tiền tối đa và tối thiểu cho

1 lần tại các ngân hàng thương mại khác nhau là không giống nhau Đối với Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT là tối đa 2.000.000đ/giao địch, tối thiểu 50.000đ, tối đa 20 giao dịch/ngày, hạn mức chi tiêu tối đa 10.000.000/một tài khoản/ngày, đối với đa số các ngân hàng còn lại hạn mức thường ở mức tối đa 10.000.000đ/giao dịch, và 30.000.000đ/tài khoản/ngày (bankplus.com.vn)

Đối tượng khách hàng là các khách hàng cá nhân có sử dụng thuê bao Viettel (trả trước, trả sau), có tài khoản thanh toán bằng VNĐ tại Ngân hàng

có thỏa thuận liên kết với Viettel, có đăng ký sử dụng dịch vụ Mobile Bankplus và được Viettel - Ngân hàng đối tác chấp nhận

Dịch vụ Bankplus đơn giản, thuận tiện, dễ sử dụng hơn so với các dịch

vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt khác, không cần nhớ cú pháp nhắn tin, không cần cài đặt phần mềm, không phân biệt các dòng máy điện thoại

2.1.2.3 Vai trò, chức năng của dịch vụ Bankplus

Khi nền kinh tế thị trường phát triển thì thanh toán không dùng tiền mặt

có vị trí vô cùng quan trọng Thanh toán không dùng tiền mặt đã mạng lại hiệu quả kinh tế cao và là một phần không thể thiếu được trong hoạt động kinh tế, điều đó đã khẳng định vai trò đặc biệt quan trọng của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Về cơ bản, là một loại hình thanh toán không dùng tiền mặt nên Bankplus cũng có các vai trò và chức năng như thanh toán không dùng tiền mặt, tuy nhiên do đặc điểm riêng của dịch vụ Bankplus còn có thêm một số vai trò như:

Thứ nhất, Bankplus thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán hơn so với các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt khác như E Banking, SMS Banking,

Sử dụng đơn giản, thích hợp với mọi lại hình điện thoại và có thể thành toàn mọi lúc mọi noi, thêm vào đó với 2 tầng mật khẩu bảo vệ, cơ chế chống dò

mật khẩu hoặc tự động khóa hoặc hủy dịch vụ… Bankplus của Viettel được đánh giá là một trong những dịch vụ chuyển tiền, thanh toán điện tử an toàn nhất hiện nay. Do đó Bankplus sẽ là một dịch vụ mang tính đột phá giúp người dân từ bỏ thói quen tiêu dùng tiền mặt, chuyển qua dùng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

Thứ hai, với một tài khoản Bankplus, khách hàng có thể sử dụng cho nhiều tài khoản cá nhân của mình tại nhiều ngân hàng khác nhau, như vậy Bankplus đã

vô tình tạo ra một điều kiệ thanh toán rộng mở cho khách hàng của mình

Thứ ba: Phát triển dịch vụ Bankplus giúp tạo hình ảnh mới cho Viettel

và nâng cáo giá trị thương hiệu, ngoài ra còn giúp Viettel phát triển một lượng thuê bao thực, giảm lượng thuê bao rời mạng, duy trì khách hành trung thành của Viettel và tăng doanh thu cho Viettel từ dịch vụ

Như vậy, cùng vói các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác, Bankplus đã và đang có những vai trò trực tiếp cũng như gián tiếp ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế Việt Nam thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tạo điều kiện thuận lơị cho từng thành viên trong nền kinh tế đạt được hiệu quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh và thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển

2.1.3 Phát triển dịch vụ Bankplus và các tiêu chí đánh giá phát triển

2.1.3.1 Đăng ký sử dụng dịch vụ

* Điều kiện sử dụng

- Khách hàng sử dụng dịch vụ di động của Viettel (Nếu chưa sử dụng dịch vụ di động của Viettel, khách hàng có thể hòa mạng mới tại các cửa hàng Viettel trên toàn quốc)

- Có tài khoản tại ngân hàng mà Viettel liên kết cung cấp dịch vụ BankPlus

* Cách đăng ký và kích hoạt dịch vụ

- Đăng ký dịch vụ

Khách hàng là chính thủ thuê bao di động của Viettel mang giấy tờ tùy thân hợp lệ (1) (chứng minh thư, chứng minh sỹ quan, hộ chiếu…) tới các phòng giao dịch ngân hàng hoặc các cửa hàng Viettel gần nhất để đăng ký dich dịch vụ BankPlus theo hướng dẫn của nhân viên giao dịch

Bảng 2.1 Địa điểm đăng ký dịch vụ Bankplus của Viettel

TT Ngân hàng Mã viết tắt của các

11 BankPlus MasterCards BMC hoặc 611 X

(1) Giấy tờ tùy thân để đăng ký dịch vụ BankPlus phải trùng với giấy tờ

mà Quý khách đã mở tài khoản ngân hàng

(2) Áp dụng với khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng MB

(3) Áp dụng với khách hàng đã có tài khoản ngân hàng Vietcombank

và đang sử dụng dịch vụ SMS Banking gắn với số điện thoại đăng ký dịch vụ BankPlus

(4) Khách hàng vui lòng đổi SIM BankPlus tại cửa hàng Viettel

(Mã viết tắt của ngân hàng được sử dụng khi Quý khách thao tác “chuyển ngân hàng” trên BankPlus)

Khách hàng vào ứng dụng BankPlus trên thư mục SIM, chọn “Cai dat”

=> “Kich hoat DV” => chọn Trả lời/Reply

mã PIN mới thêm 1 lần nữa

Hệ thống sẽ gửi thông báo “Kich hoat dich vu thanh cong” tới điện thoại của khách hàng

Cách 3: Kích hoạt dịch vụ qua wapsite, ứng dụng BankPlus (áp dụng cho tất cả ngân hàng, trừ ABBANK và MSB)

Khách hàng vào ứng dụng BankPlus trên wapsite hoặc ứng dụng, chọn mục “Cai dat” => “Kich hoat dich vu”

Nếu nhập sai mã PIN dịch vụ BankPlus 3 lần liên tiếp, dịch vụ sẽ được

tự động khóa Để mở lại dịch vụ, Quý khách cần liên hệ điểm giao dịch ngân hàng hoặc cửa hàng Viettel (chỉ áp dụng với BankPlus MB, VCB, BankPlus Mastercard, BankPlus S)

01 số thuê bao di động của Viettel có thể đăng ký sử dụng BankPlus với nhiều tài khoản ngân hàng khác nhau

Khách hàng muốn chuyển đổi ngân hàng để sử dụng bằng cách vào mục BankPlus => “Cai dat” => ”Chuyen ngan hang” => Sau đó Quý khách nhập mã ngân hàng mình muốn sử dụng

2.1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ

Trước hết ta cần hiểu rõ khái niệm về dịch vụ Hiện nay trên thế giới có rất nhiều khái niệm khác nhau về dịch vụ Adam Smith từng định nghĩa rằng,

"dịch vụ là những nghề hoang phí nhất trong tất cả các nghề như cha đạo, luật

sư, nhạc công, ca sĩ ôpêra, vũ công Công việc của tất cả bọn họ tàn lụi đúng

lúc nó được sản xuất ra" (Th.S Cao Minh Nghĩa, 2009) Từ định nghĩa này, ta

có thể nhận thấy rằng Adam Smith có lẽ muốn nhấn mạnh đến khía cạnh

"không tồn trữ được" của sản phẩm dịch vụ, tức là được sản xuất và tiêu thụ đồng thời

Có cách định nghĩa cho rằng dịch vụ là "những thứ vô hình" hay là

"những thứ không mua bán được"

Ngày nay vai trò quan trọng của dịch vụ trong nền kinh tế ngày càng

được nhận thức rõ hơn Có một định nghĩa rất hình tượng nhưng cũng rất nổi tiếng về dịch vụ hiện nay, mà trong đó dịch vụ được mô tả là "bất cứ thứ gì bạn có thể mua và bán nhưng không thể đánh rơi nó xuống dưới chân bạn"

C Mác cho rằng: "Dịch vụ là con đẻ của nền kinh tế sản xuất hàng hóa, khi mà kinh tế hàng hóa phát triển mạnh, đòi hỏi một sự lưu thông thông suốt, trôi chảy, liên tục để thoả mãn nhu cần ngày càng cao đó của con

người thì dịch vụ ngày càng phát triển" (Th.S Cao Minh Nghĩa, 2009)

Như vậy, với định nghĩa trên, C Mác đã chỉ ra nguồn gốc ra đời và sự phát triển của dịch vụ, kinh tế hàng hóa càng phát triển thì dịch vụ càng phát triển mạnh

Khi kinh tế càng phát triển thì vai trò của dịch vụ ngày càng quan trọng và dịch vụ đã trở thành đối tượng nghiên cứu của nhiều ngành khác nhau: từ kinh tế học đến văn hóa học, luật học, từ hành chính học đến khoa học quản lý Do vậy mà có nhiều khái niệm về dịch vụ theo nghĩa rộng hẹp khác nhau, đồng thời cách hiểu về nghĩa rộng và nghĩa hẹp cũng khác nhau

Như vậy, dịch vụ có thể được hiểu là những thứ tương tự như hàng hóa nhưng là phi vật chất Có những sản phẩm thiên về sản phẩm hữu hình và những sản phẩm thiên hẳn về sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên đa số là những sản phẩm nằm trong khoảng giữa sản phẩm hàng hóa - dịch vụ

Để đánh giá mức độ phát triển của một dịch vụ, cụ thể ở đây là dịch vụ Bankplus của Viettel thì ta phải đánh giá trên các tiêu chí sau:

Thứ nhất, tính đa dạng: Tính đa dạng của dịch vụ bao gồm các loại sản

phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng đáp ứng được yêu cầu của khách hàng hay chưa

Thứ hai, tính tiện ích: Tính tiện ích thể hiện ở mức độ hài lòng về dịch vụ

của khác hàng trên các mặt sử dụng dịch vụ đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện

Thứ ba, tính bảo mật: Đối với các dịch vụ thanh toán không dùng tiền

mặt thì tính bảo mật luôn là một yếu tố khách hàng quan tâm hàng đầu để đưa

ra sự lựa chọn của mình

Thứ tư, mạng lưới kênh phân phối: Khách hành tiếp cận với các sản

phẩm của dịch vụ có thuận tiện hay không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của dịch vụ Bankplus

Thứ năm, chất lượng nguồn nhân lực: Xét trên mọi góc độ, con người

vẫn luôn là chủ thể quyết định đến mọi sự thành công hay thất bại của quá trình phát triển dịch vụ

Thứ sáu, hoạt động truyền thông - maketing và chính sách khách hàng: Là

một yếu tố quan trọng để thúc đẩy dịch vụ phát triển thông qua việc quản bá sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng và giúp khách hàng thỏa mãn những yêu cầu của họ thông qua các chính sách khách hàng trước và sau khi sử dụng dịch vụ

Thứ bảy, số lượng khách hàng và doanh thu của dịch vụ: Về cơ bản

đây là tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá mức độ phát triển của bất kỳ một dịch vụ nào, nó là thước đo sự thành công hay thất bại của dịch vụ

2.1.3.3 Phát triển dịch vụ Bankplus

Phát triển dịch vụ Bankplus là một quá trình liên tục và đòi hỏi nhiều công sức, từ việc nghiên cứu các học thuyết quản trị có thế áp dụng chiến lược 7P’s cho phát triển dịch vụ Bankplus

Product: sản phẩm dịch vụ mang đến cho khách hàng là gì?

Price: giá cả như thế nào?

Place: hệ thống phân phối, điểm bán sản phẩm dịch vụ như thế nào?

Promotion: sử dụng các công cụ tiếp thị như thế nào?

People: con người trong quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ như thế nào?

Physical evidence: những dẫn chứng xác thực là gì?

Process: quy trình như thế nào?

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ Bankplus

2.1.4.1 Định hướng, đường lối phát triển đối với dịch vụ của Đảng và Nhà nước

Các hoạt động kinh doanh, dịch vụ liên quan đến tiền tệ là một trong

những ngành kinh tế chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ Cơ sở pháp lý cho hệ thống thanh toán là nền tảng đảm bảo cho các chủ thể thanh toán yên tâm và tham gia tích cực vào quá trình thanh toán vì quyền lợi của họ được pháp luật bảo vệ

Việc hoàn thiện và bổ sung hệ thống văn bản pháp quy về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và dịch vụ Bankplus nói riêng ngày càng phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ như Viettel trong điều kiện kinh tế thị trường sẽ đảm bảo hơn quyền lợi của khách hàng Những quy định về thủ tục thanh toán đơn giản hơn, dễ hiểu, dễ sử dụng, theo thông lệ quốc tế sẽ đẩy nhanh tốc độ thanh toán

và thu hót được nhiều khách hàng tham gia

Mặc dù trong thời gian vừa qua hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán đã cải thiện nhiều, song vẫn được đánh giá là chưa đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh toán điện tử và thương mại điện

tử Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực thanh toán vẫn còn những điểm cần phải tiếp tục được chỉnh sửa, thay thế để có thể phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu của người sử dụng

Ngoài ra, với tốc độ phát triển mạnh mẽ về CNTT và sự ra đời của hàng loạt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nền tảng pháp lý cần được hoàn chỉnh gấp để bao hàm cả các loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không phải là ngân hàng, các tổ chức CNTT cung ứng những sản phẩm, dịch

vụ hỗ trợ cho các ngân hàng, các tổ chức làm dịch vụ thanh toán,…Tuy nhiên, các cơ chế, chính sách nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng; sự phối kết hợp giữa những biện pháp hành chính và biện pháp kích thích kinh tế chưa đủ mạnh đề đưa chủ trương đi vào cuộc sống

Đối với các dịch vụ thanh toán thẻ cho đến nay, các cơ quan quản lý vĩ

mô như Chính phủ, NHNN, Bộ Tài chính vẫn chưa ban hành chính sách nhằm

tạo một bước đột phá đối với dịch vụ thanh toán thẻ như: quy định về các loại hình kinh doanh bắt buộc phải thanh toán qua thẻ, giảm thuế/hoàn thuế cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ, miễn/giảm thuế nhập khẩu đối với thiết bị thanh toán thẻ EDC…

2.1.4.2 Chiến lược phát triển dịch vụ của Viettel và các Ngân hàng đối tác

Đối với bất kỳ một hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ hay hàng hóa, sự thành công hay thất bại, sự phát triển hay lụi tàn một phần quan trọng

là do các đường lối phát triển của các công ty cung cấp Là một sản phẩm mới của Tổng Công ty viễn thông Viettel liên kết triển khai với các ngân hàng thương mại, dịch vụ Bankplus cần phải có những chiến lược phát triển mang tính đột phá về đầu tư cơ sở hạ tầng, chiến lược con người, phương thức quản

lý, các sản phẩm của dịch vụ, tính bảo mật, an toàn khi giao dịch,…

a) Nguồn nhân lực làm trong lĩnh vực thanh toán

Cán bộ, nhân viên làm việc trong lĩnh vực phát triển dịch vụ Bankplus

là yếu tố mang tính quyết định đến sự phát triển dịch vụ Cán bộ nhân viên giỏi sẽ có thể đưa ra các sản phẩm, dịch vụ thanh toán mới hoặc cải tiến các dịch vụ thanh toán cũ, phù hợp với nhu cầu thanh toán của khách hàng, từ đó khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Bankplus Cán bộ nhân viên của Viettel và cá ngân hàng thường là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Do

đó, nếu nhân viên thực hiện các dịch vụ tốt, thái độ niềm nở, nhiệt tình, biết giới thiệu về các dịch vụ Bankplus thì chắc chắn cũng sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Bankplus Nếu nhân viên làm thủ tục chậm, thái độ phục vụ không tốt, xử lý sai sót,…thì việc khuyến khích khách hàng sử dụng lại dịch vụ là rất khó khăn

Ngoài ra, trong điều kiện phát triển của khoa học - công nghệ, muốn phát triển dịch vụ Bankplus thì phải ứng dụng CNTT trong hoạt động thanh toán Điều này đòi hỏi các nhân viên làm việc trong lĩnh vực thanh toán không chỉ phải giỏi về nghiệp vụ thanh toán mà còn phải biết nắm bắt và sử

dụng tốt được các công nghệ hiện đại, như vậy mới hoàn thành tốt nhiệm vụ

và thoả mãn nhu cầu của khách hàng

b) Đầu tư nguồn lực tài chính của Viettel và các ngân hàng đối tác

Đó là khả năng tài chính để trang bị cho hiện đại hoá cho hoạt động thanh toán: nâng cấp hạ tầng thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán, đầu tư cho việc nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới phù hợp với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, nâng cao năng lực vốn tự có, đảm bảo thanh toán và bảo lãnh,…

c) Chiến lược Maketing dịch vụ Bankplus của Viettel

Tổ chức các chiến lược quảng bá với quy mô lớn và liên tục tới người dân về tính ưu việt, tiện ích khi sử dụng dịch vụ Bankplus sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đến giao dịch, thanh toán,

từ đó mở rộng phạm vi sử dụng các dịch vụ của Bankplus Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới quảng bá - maketing bằng phương pháp truyền thống là thành lập các chi nhánh, các điểm giao dịch sẽ gặp rất nhiều khó khăn do phải tăng chi phí để đầu tư vào cơ sở vật chất và nguồn nhân lực Ngày nay, nhờ việc ứng dụng CNTT hiện đại trong hoạt động truyền thông quản bá trên các trang mạng, nhất là các trang mạng xã hội thì việc truyền thông lan tỏa thông tin tới người dân chỉ mất chi phí đầu tư tương đối nhỏ nhưng hiệu quả thì lại rất lớn

d) Tổ chức điều hành trong thanh toán cũng như khả năng liên kết trong thanh toán

Hiện nay, các sản phẩm chủ yếu của dịch vụ Bankplus là thanh toán tiền điện, tiền nước, thanh toán cước phí dịch vụ viễn thông của các thuê bao Viettel, chuyển tiền trong các hệ thống ngân hàng Nhu cầu của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ Bankplus để thanh toán khi mua bán các hàng hóa thông thường hoặc thanh toán các dịch vụ khác là chưa thể đáp ứng

Nguyên nhân chính của vấn đề này nằm ở hệ thống phát triển các phương thức thanh toán trong hệ thống các nhà hàng, siêu thị, khách sạn Hầu

hết chưa có các phương tiện hoặc áp dụng công nghệ để khách hàng có thể sử dụng dịch vụ Bankplus thanh toán thay cho tiền mặt

e) Chất lượng của dịch vụ Bankplus

Chất lượng của dịch Bankplus về các mặt tính tiện ích của dịch vụ, sự đang dạng về sản phẩm, chi phí sử dụng dịch vụ, tính an toàn khi sử dụng dịch vụ là những thang điểm để khách hàng phải cân nhắc khi quyết định sử dụng dịch vụ hay không

2.1.4.3 Xu hướng phát triển kinh tế, khoa học kỹ thuật và thói quen của người dân

a) Xu hướng phát triển kinh tế

Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố: mức độ tiền tệ hoá, thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng GDP, lạm phát,…thể hiện trình độ phát triển của nền kinh tế Sự phát triển và ổn định của các nhân tố này là điều kiện thuận lợi để phát huy các chức năng thanh toán của dịch vụ Bankplus, đồng thời tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch

vụ Bankplus của khách hàng Khi nền kinh tế trong nước đang trong giai đoạn tăng trưởng, các biến số vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt trong việc đẩy mạnh các hoạt động thanh toán qua Bankplus Bởi khi đó, sản xuất hàng hoá phát triển mạnh, nhu cầu trao đổi mở rộng, quá trình mua bán diễn ra thường xuyên hơn, chi tiêu thực tế của dân cư tăng nhanh đòi hỏi dịch vụ Bankplus phải phát triển kịp thời, thích ứng với sự phát triển của nền kinh tế

Trong điều kiện môi trường kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, các

NH phải tập trung củng cố năng lực cạnh tranh của mình và phải bắt đầu nghiên cứu kỹ lưỡng các đối thủ, cũng như các khách hàng của họ Đó chính

là điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ Bankplus Khi đó, nhu cầu của khách hàng được thoả mãn ở mức cao nhất đồng thời mang lại hiệu quả kinh

tế cho Viettel và các ngân hàng đối tác

b) Thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân

Tiền mặt là một công cụ được ưa chuộng trong thanh toán và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp Thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay là lực cản lớn trong việc phát triển dịch vụ Bankplus Theo tính toán của Hiệp hội thẻ ngân hàng

VN, lượng tiền mặt được rút ra qua ATM

Sự phát triển của hệ thống thanh toán bắt nguồn từ các giao dịch thương mại mang tính xã hội và dựa trên các quy ước, tập quán, thói quen trong mua bán, thanh toán Một xã hội mà người dân có thãi quen tiêu tiền mặt, việc phát triển các hình TTKDTM của NH sẽ gặp nhiều khó khăn và mất nhiều thời gian

Khi trình độ dân trí và thu nhập được nâng lên, nhu cầu mở rộng quan

hệ và trao đổi sẽ tăng theo, người dân có điều kiện tiếp cận với khoa học kỹ thuật hiện đại, hiểu được tiện ích của việc sử dụng dịch vụ Bankplus thì Bankplus phát triển là điều tất yếu

c) Khoa học công nghệ và những ứng dụng CNTT trong hoạt động thanh toán

Bankplus cũng như một số sản phẩm khác của thanh toán không dùng tiền mặt như E Banking, SMS Banking, … là sản phẩm của nền công nghệ số

Do vậy sự phát triển khoa học kỹ thuật và những tiến bộ trong CNTT sẽ tạo ra những đột phá trong việc phát triển dịch vụ Bankplus

2.1.5 Khái quát tài liệu nghiên cứu

2.1.5.1 Chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển dịch vụ Bankplus

Để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có dịch vụ Bankplus của Viettel ngày càng hoàn thiện hơn, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không ngừng nghiên cứu và đưa ra các văn bản có tính pháp

lý, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phát huy tác dụng Hệ thống các văn bản pháp quy đó bao gồm:

- Quyết định 371/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày

19/10/1999 về quy chế phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng

- Nghị định 64/2001/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 20/09/2001

về hoạt động thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

- Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 26/03/2002 về việc ban hành quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

- Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành ngày 08/10/2002 quy định thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch

vụ thanh toán

- Nghị định Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính Phủ quy định về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm: mở và sử dụng tài khoản thanh toán; dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian thanh toán; tổ chức, quản lý và giám sát các hệ thống thanh toán

- Nghị định số Số: 222/2013/NĐ-CP ngày 31 tháng 12 năm 2013 của Chính phủ quy định về thanh toán bằng tiền mặt và quản lý nhà nước về thanh toán bằng tiền mặt trong một số giao dịch thanh toán trên lãnh thổ Việt Nam

Ngoài ra, để triển khai dịch vụ Bankplus, Công ty viễn thông Viettel đã

có rất nhiều văn bản quy đinh, hướng dẫn triển khai dịch vụ, các chương trình khuyến mại như:

Công văn số 4584/VT-VAS ngày 11 tháng 12 năm 2009 của Công ty viễn thông Viettel về việc hướng dẫn triển khai dịch vụ Bankplus giai đoạn 1 tại 18 tỉnh thành trên toàn quốc

Công văn số 871/VTT-TTDĐ ngày 3 tháng 3 năm 2011 của Công ty viễn thông Viettel về việc hướng dẫn triển khai dịch vụ Bankplus tại 23 tỉnh, thành phố

Tờ trình số 6002/TTr-VTT-TMĐT ngày 26 tháng 10 năm 2011 của Tổng Công ty viễn thông Viettel về chương trình khuyến mại dịch vụ Bankplus

2.1.5.2 Một số công trình nghiên cứu có liên quan

Thông qua việc tra cứu các tài liệu được công bố trên các trang mạng, các tạp chí, tại thư viện tỉnh Hưng Yên, thư viện trường Đại học Nông nghiệp

Hà Nội chúng tôi nhận thấy đề tài về phát triển dịch vụ Bankplus là một đề tài hoàn toàn mới, chưa thấy có tài liệu hay công trình nghiên cứu trước đó, tuy nhiên chúng tôi cũng tìm thấy một số công trình nghiên cứu có liên quan đến

đề tài như:

Nguyễn Danh Long, Luận án tiến sĩ: “Những giải pháp góp phần nhằm

phát triển hình thức thanh toán thẻ ngân hàng ở Việt Nam”, bảo vệ tại Hội

đồng chấm luận án cấp Nhà nước tại trờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2003

Trần Tấn Lộc, Luận án tiến sĩ: “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị

trờng thẻ ngân hàng tại Việt Nam”, bảo vệ tại Hội đồng chấm luận án

cấp Nhà nớc tại trờng Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2004

Dương Thu Phương, Luận văn thạc sỹ: “Phát triển dịch vụ thanh toán

không dùng tiền mặt tại công ty CP giái pháp phát triển thanh toán Việt Nam”, trường Đại học Kinh tế quốc dân năm 2010

Ngoài ra tác giả luận văn còn thu thập được một số tài liệu trên mạng về

các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm: “Đẩy mạnh thanh toán

không dùng tiền mặt” của tác giả Minh Trí trên trang http://vnexpress.net năm

2013; “Thanh toán không dùng tiền mặt tại Trung Quốc” của Hiệp hội ngân

hàng Việt Nam năm 2009 trên trang http://www.vnba.org.vn; và một số thông tin, dữ liệu trên các trang mạng http://Viettel.com.vn, http://Bankplus.com.vn , http://Vietteltelecom.com.vn,

Các tài liệu trên đã nêu khá rõ về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện có tại thời điểm nghiên cứu và xu hướng phát triển dịch vụ trên thị trường Việt Nam trong thời gian tới

2.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển dịch vụ Bankplus

2.2.1 Những thành tựu ở một số nước trong khu vực về phát triển dịch vụ TTKTM và kinh nghiệm để phát triển Bankplus

Trong những năm gần đây, với sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ và xu hướng toàn cầu hóa, tự do hóa tài chính đã thúc đẩy các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phát triển đa dạng và phong phú Do những ưu việt của TTKDTM, đến nay, nó đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến và được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt là đối với các giao dịch thương mại, các giao dịch có giá trị và khối lượng lớn Trên cơ sở nghiên cứu các hình thức TTKDTM này chính là

cơ sở thực tiễn để phát triển dịch vụ Bankplus của Viettel

2.2.1.1 Kinh nghiệm của Trumg Quốc

Tại Trung Quốc, xu hướng trong những năm gần đây, các phương tiện TTKDTM duy trì mức tăng trưởng nhanh và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc thay thế tiền mặt Trong năm 2009, khoảng 21.414 triệu giao dịch thanh toán đã được thực hiện bằng các phương tiện TTKDTM (tăng 16,85% so với năm 2008), với tổng giá trị giao dịch đạt 715,75 nghìn tỷ nhân dân tệ (NDT),

tăng 13,07% so với năm 2008 (Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, 2009)

Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và Internet, hoạt động thanh toán điện tử của Trung Quốc đã duy trì đà tăng trưởng mạnh, hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của thương mại điện tử Đặc biệt, hoạt động thanh toán qua Internet phát triển rất nhanh với mức tăng đột biến về khối lượng giao dịch Trong năm 2009, khối lượng giao dịch và giá trị thanh toán qua Internet, thanh toán qua điện thoại cố định và di động đạt 5.567 triệu giao dịch với tổng giá trị là 357,45 nghìn tỷ NDT, với mức tăng tương ứng 91,21%

và 33,16% so với năm 2008, chiếm tương ứng 89,51% và 98,21% trong tổng

thanh toán điển tử (www.baomoi.com)

Việc xử lý thanh toán qua Internet tại Trung Quốc dự kiến sẽ hiệu quả

hơn sau khi hệ thống thanh toán bù trừ và thanh toán Internet Banking liên ngân hàng của Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) được xây dựng, đưa vào hoạt động

Nhờ sự quan tâm và hỗ trợ của Chính phủ và các Bộ, ngành, thẻ ngân hàng

đã phát triển nhanh, cả về số lượng và giá trị giao dịch, vươn ra cả thị trường quốc

tế Thẻ ngân hàng đã tăng nhanh, trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, được

sử dụng rộng rãi tại Trung Quốc Đến cuối năm 2009, tổng số lượng thẻ ngân hàng được phát hành đạt tới 2.066 tỷ thẻ (tăng 14,8% so với năm trước; đến tháng 10/2010 đã đạt mức 2,3 tỷ thẻ), trong đó thẻ ghi nợ là 1,88 tỷ thẻ chiếm 91%, thẻ tín dụng là 186 triệu thẻ Khối lượng và giá trị giao dịch bằng thẻ ngân hàng năm

2009 là 19.691 triệu giao dịch và 165,99 nghìn tỷ NDT với khối lượng và giá trị

giao dịch bình quân ngày là 53.948.500 giao dịch và 454.771 triệu NDT (Hiệp hội

ngân hàng Việt Nam, 2009)

Đến cuối năm 2009, đã có tổng số 261 tổ chức phát hành thẻ tham gia vào mạng lưới thanh toán bù trừ thẻ liên ngân hàng (CUP Môi trường chấp nhận thẻ ngân hàng tại Trung Quốc tiếp tục được cải thiện, tính tiện ích và tiện lợi đối với người dân đang ngày càng rõ ràng hơn Đến cuối năm 2009, số lượng đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ, POS và ATM đạt tương ứng là 1.566.500, 2.408.300 và 214.900

Hiện nay, PBOC đang triển khai thực hiện một số chính sách nhằm thúc đẩy việc sử dụng và thanh toán thẻ tại Trung Quốc, cụ thể như: Nhằm phát triển thị trường thẻ cho phù hợp với điều kiện kinh tế, địa lý và đối tượng sử dụng đa dạng tại Trung Quốc, PBOC đã nghiên cứu và phối hợp cùng CUP và các ngân hàng thương mại Trung Quốc phát hành nhiều sản phẩm thẻ tiện ích, tiện lợi, phù hợp và chi phí hợp lý khác nhau phục vụ các đối tượng cụ thể

Ngoài ra, để khuyến khích phát triển thanh toán thẻ, PBOC tổ chức, xây dựng và đưa ra quyết sách xuất phát từ tình hình kinh tế đất nước, phối hợp với ngân hàng thương mại phát hành thẻ với giá thành thích hợp, tranh thủ sự

hỗ trợ của Chính phủ và các Bộ ngành liên quan Đồng thời, PBOC triển khai các biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động thẻ như: Để đảm bảo sự an toàn đối với hệ thống thanh toán thẻ, PBOC đã ban hành được bộ tiêu chuẩn đối với thẻ Chip trên cơ sở tham khảo tiêu chuẩn thẻ chip EMV (Chuẩn PBOC 2.0 do Cục Công nghệ tin học xây dựng), đồng thời, quy định kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chip; PBOC cũng đã phối hợp với Bộ Công an (MPS) thường xuyên họp giao ban để bàn phương hướng triển khai trong thực

tế, thực hiện các chuyên án nhằm điều tra và trấn áp tội phạm liên quan tới việc làm thẻ giả và gian lận thẻ, trừng trị nghiêm khắc đối với các hoạt động gian lận thẻ; Để bảo đảm an toàn hoạt động các máy móc, thiết bị phục vụ thanh toán thẻ như ATM, POS, PBOC phối hợp với Bộ Công an để bảo vệ, trong đó đưa ra các quy định cụ thể như: ATM thuộc địa phương nào công an địa phương đó phối hợp với các tổ chức cung ứng ATM/POS bảo vệ Việc lắp đặt ATM phải có ý kiến của công an địa phương về địa điểm để đảm bảo an toàn hoạt động ,vv ; Xây dựng được bộ tiêu chuẩn đối với các máy móc, thiết

bị phục vụ hoạt động thanh toán thẻ, có đơn vị kiểm định ATM, POS trước khi đưa vào sử dụng; Đặc biệt, PBOC cũng đã phối hợp với Bộ Công nghệ thông tin và Công nghệ (MIIT) nghiên cứu các tiêu chuẩn kinh doanh, công nghệ thống nhất đối với thanh toán di động

Kinh nghiệm phát triển TTKDTM cũng như thị trường thẻ tại Trung Quốc cho thấy, nếu không có những giải pháp tích cực và biện pháp phối hợp chặt chẽ giữa các bộ, ngành có liên quan, nhất là Bộ Công an trong việc đối phó với các loại hình tội phạm thẻ thì rất khó để có thể tạo lập lòng tin, sự yên tâm của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người dân trong việc sử dụng phương tiện thanh toán này Do đó, những kinh nghiệm trong việc phát triển hoạt động TTKDTM tại Trung Quốc là bài học cho Việt Nam trong việc đẩy mạnh phát triển TTKDTM trong giai đoạn tiếp theo (2010-2015)

2.2.1.2 Phát triển Mobile Banking tại Ấn Độ

Ấn Độ là thị trường đã và đang chứng kiến nhiều mối quan hệ hợp tác hiệu quả giữa hai ngành viễn thông và ngân hàng trong lĩnh vực Mobile Banking Điển hình nhất là đầu năm 2011, hai công ty viễn thông hàng đầu

Ấn Độ đã ký thỏa thuận với hai ngân hàng lớn nhất đất nước để cung cấp dịch

vụ ngân hàng qua điện thoại di động Động thái này đã mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân, đồng thời đem lại nguồn thu mới cho ngành viễn thông

Đầu tiên, Bharti Airtel - nhà mạng di động có số lượng thuê bao lớn nhất Ấn Độ - và Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ (SBI) đã thỏa thuận đầu tư hơn

1 tỷ rupi để thành lập liên doanh cung cấp dịch vụ ngân hàng và tài chính qua điện thoại di động Ngân hàng SBI sẽ nắm giữ 51% cổ phần trong liên doanh

và Bharti Airtel giữ 49% cổ phần còn lại Công ty liên doanh được đăng ký vào ngày 31/03/2011 Tại thời điểm đó, Bharti Airtel đang có hơn 150 triệu thuê bao với 55% số người dùng thuê bao trả trước chưa có tài khoản ngân

hàng (Phạm Duyên, 2012)

Tiếp theo là Vodafone - nhà mạng di động lớn thứ 3 Ấn Độ về số lượng thuê bao - đã hợp tác với ngân hàng ICICI Bank để cung cấp các dịch vụ ngân hàng di động (chi tiết về bản thỏa thuận không được công bố)

Hai thỏa thuận trên được tiến hành giữa lúc Ngân hàng Trung ương của

Ấn Độ kêu gọi các ngân hàng mở rộng hoạt động ở nông thôn và khu vực bán

đô thị Hai thỏa thuận hợp tác đã đem lại các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng với mức giá phải chăng cho người dân ở nông thôn và những khu vực chưa có chi nhánh ngân hàng

Mặt khác, các nhà khai thác viễn thông cũng được lợi vì mobile banking sẽ đem lại nguồn thu bổ sung trong bối cảnh thị trường viễn thông đang cạnh tranh khốc liệt Mặc dù trước đó đã có một vài dịch vụ mobile banking được cung cấp tại Ấn Độ, nhưng hai thỏa thuận trên tiến xa hơn một

bước bằng cách cho phép khách hàng mở tài khoản ngân hàng và sử dụng một

số dịch vụ tài chính thông qua các cửa hàng bán lẻ của công ty viễn thông Cụ thể, ICICI Bank cung cấp các sản phẩm ngân hàng như tài khoản tiết kiệm và những sản phẩm tín dụng tại 1,5 triệu cửa hàng bán lẻ của Vodafone; còn SBI

sẽ cung cấp dịch vụ qua 1,5 triệu cửa hàng bán lẻ của Bharti Airtel

Cuối tháng 10/2011, Vodafone lại tiếp tục hợp tác với ngân hàng HDFC

để cung cấp paisa, một dịch vụ ngân hàng cho khu vực Rajasthan (Ấn Độ) paisa cho phép hàng triệu người dân Ấn Độ ở khu vực vùng sâu, vùng xa sử dụng điện thoại di động để giao dịch ngân hàng Với m-paisa, khách hàng có thể thực hiện những giao dịch ngân hàng cơ bản trên điện thoại di động, thậm chí còn có thể gửi và rút tiền mặt tại các cửa hàng m-paisa của Vodafone Tháng 05/2015, công ty viễn thông Bharti Airtel hợp tác thêm với ngân hàng Axis Bank

m-để cung cấp dịch vụ tiết kiệm trên nền tảng Airtel Money

Theo dữ liệu của Ngân hàng Trung ương Ấn Độ công bố cuối tháng 10/2012, khối lượng giao dịch mobile banking thực hiện trong tháng 08/2012

đã tăng hơn 40% khi so sánh với khối lượng giao dịch trong tháng 02/2012 Theo Ngân hàng Trung ương Ấn Độ, một trong những nhân tố chính góp phần thúc đẩy sự phát triển của mobile banking tại đất nước này chính là sự hợp tác giữa hai ngành viễn thông và ngân hàng Trong đó, Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ SBI và ngân hàng ICICI là hai tổ chức dẫn đầu về khối lượng giao dịch và giá trị giao dịch mobile banking Còn ngân hàng Axis Bank, sau khi hợp tác với Bharti Airtel để cung cấp dịch vụ tiết kiệm trên nền tảng Airtel Money hồi tháng 05/2012, đã có số lượng và giá trị giao dịch Mobile Banking tiến hành bởi Axis Bank đã tăng tương ứng 43% và 93% chỉ trong

một tháng sau đó, tháng 06/2012 (Phạm Duyên, 2012)

2.2.2 Thành tựu về áp dụng dịch vụ TTKTM tại các Ngân hàng và các nhà mạng ở Việt Nam

2.2.2.1 Mobile Banking của Công ty Cổ phần Công nghệ Tài chính Viễn thông FTL

Ở nước ta, hệ thống Mobile Banking xuất hiện tương đối sớm Tuy

nhiên, một hệ thống mà tính năng của điện thoại được khai thác một cách triệt

để thì không có nhiều Có thể kể đến hiện nay là giải pháp Mobile Banking của Công ty Cổ phần Công nghệ Tài chính Viễn thông FTL (FTL) - công ty cung cấp giải pháp phần mềm viễn thông và thanh toán điện tử Giải pháp này được coi là một sự kết hợp hoàn hảo giữa Mobile Banking truyền thống (gồm truy vấn thông tin tài khoản, tự động thông báo biến động số dư, báo cáo giao dịch) và phát triển các tính năng hiện đại (chuyển tiền, thanh toán, topup, nạp tiền cho các tài khoản ảo khác

Công ty cổ phần Công nghệ Tài chính Viễn thông FTL (FTL) thành lập năm 2007 với mục tiêu tập trung vào phát triển và tích hợp các giải pháp viễn thông với các hệ thống thanh toán điện tử; cung cấp các giải pháp và dịch vụ thanh toán đơn giản, an toàn, thuận tiện dựa trên hạ tầng viễn thông, hạ tầng thanh toán và hạ tầng mạng hiện có

Chuyển tiền qua điện thoại di động và vấn đề bảo mật

Ưu điểm lớn nhất của giải pháp Mobile Banking do FTL cung cấp đó là

hệ thống có thể cho phép khách hàng quản lý tài khoản (có thể đặt hạn mức, thấu chi, phân quyền sử dụng cho các thuê bao khác tương tự như hệ thống thẻ phụ), chuyển tiền, nạp tiền giữa các tài khoản với nhau một cách an toàn

và thuận tiện

Vấn đề bảo mật được coi là vướng mắc lớn nhất trong thanh toán điện

tử Người tiêu dùng luôn bất an với câu hỏi, liệu các công ty giải pháp phần mềm và ngân hàng đã thực sự tiếp cận được những kỹ thuật tiên tiến để đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho các giao dịch chuyển tiền qua mobile?

Giải pháp FTL Mobile Banking bảo vệ các dữ liệu của khách hàng với việc sử dụng công nghệ mã hóa công khai Public Key RSA 1024 bit (mã hóa bất đối xứng), công nghệ mã hoá này được áp dụng phổ biến cho các nghiệp

vụ ngân hàng và thương mại điện tử hiện nay và đảm bảo nội dung tin nhắn không bị thay đổi và không bị lộ trên đường truyền

Khách hàng khi đăng ký dịch vụ Mobile Banking trên sẽ được cung cấp

mã PIN (giống mã PIN của hệ thống ATM) để xác thực người dùng trên hệ thống Mobile Banking mỗi khi gửi tin nhắn đi Nếu khách hàng làm mất thiết

bị di động, kẻ lợi dụng cũng không thể sử dụng dịch vụ và thực hiện các giao dịch trái phép nếu không có mã PIN Ngoài ra việc giả mạo kênh SMS là hết sức phức tạp, gần như không khả thi vì phải có thiết bị và hệ thống viễn thông hiện đại mới có thể giả mạo số thuê bao và làm giả kênh SMS này Cơ chế loại bỏ bản tin SMS trùng, công cụ tra cứu trạng thái các yêu cầu giao dịch trong trường hợp mạng viễn thông bị nghẽn, giúp Ngân hàng giải đáp hỗ trợ khách hàng kịp thời khi khách hàng hoang mang vì không nhận được kết quả giao dịch trả về

Ngoài ra, giải pháp Mobile Banking của FTL có khả năng mở rộng thêm kênh GPRS làm kênh truyền dữ liệu Kênh này có ưu điểm là tốc độ truy cập nhanh và phí rất rẻ so với việc sử dụng kênh nhắn tin Khách hàng khi sử dụng kênh GPRS để gửi nhận chỉ mất phí khoảng 5 đồng cho mỗi lần giao dịch (kích thước dữ liệu giao dịch dưới 1Kb, phí lưu lượng GPRS 5đồng/Kb), chi phí rẻ hơn nhiều so với sử dụng kênh SMS (500đồng/tin) Nhà cung cấp dịch vụ không phải mất chi phí thuê đầu số nhắn tin Tuy nhiên kênh GPRS rất dễ làm giả và lợi dụng (phishing) Để khắc phục vấn đề này, giải pháp sẽ kết nối tới hệ thống OTP (mật khẩu sử dụng một lần) giúp tăng cường bảo mật, chống gian lận Khi thực hiện một giao dịch kênh GPRS ngoài nhập mã PIN, người sử dụng còn phải nhập OTP để xác thực cho từng giao dịch Giải pháp có thể kết hợp 2 kênh cùng một lúc, trong trường hợp kênh dữ liệu kia chưa sẵn sàng hoặc lỗi thì khách hàng có thể chuyển sang dùng kênh kia ngay trên ứng dụng cài đặt trên thiết bị di động của mình

Thanh toán di động từ xa

Nhằm tạo ra sự thuận tiện trong thanh toán Mobile Banking phải có thiết kế linh hoạt, dễ dàng kết nối với hệ thống thanh toán của bên thứ 3 (nhà