Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2015

[3] + Đạo luật Ngân hàng của Pháp 1941 cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức k

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CẢM ƠN

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC BIỂU

MỞ ĐẦU

NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng thương mại 1

1.1.1 Ngân hàng thương mại 1

1.1.1.1 Khái niệm 1

1.1.1.2 Chức năng 2

1.1.1.3 Phân loại NHTM 3

1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại 3

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 3

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 5

1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 9

1.1.2.4 Các hoạt động khác 9

1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 10

1.2.1 Khái niệm 10

1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân 11

1.2.2.1 Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô các khoản vay nhỏ 11

1.2.3.1 Theo thời hạn 13

1.2.3.2 Theo hình thức bảo đảm 13

1.2.3.3 Theo hình thức cấp tín dụng 13

1.2.3.4 Theo mục đích cho vay 13

1.2.3.5 Phân loại theo căn cứ khác 14

1.2.4 Vai trò của dịch vụ cho vay cá nhân 14

1.2.4.1 Đối với nền kinh tế 14

1.2.4.2 Đối với Ngân hàng 15

1.2.4.3 Đối với khách hang 15

1.2.5 Quan niệm về sự cần thiết phát triển dịch vụ cho vay cá nhân 16

1.2.6 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay cá nhân 17

1.2.6.1 Các chỉ tiêu định lượng 17

1.2.6.2 Các chỉ tiêu định tính 18

1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ cho vay cá nhân .19 1.2.7.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế - xã hội 19

1.2.7.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý 20

1.2.7.3 Những nhân tố thuộc về Ngân hàng 21

1.2.7.4 Đối thủ cạnh tranh 23

1.2.7.5 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng 24

1.2.8 Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân 24

1.2.8.1 Phát triển sản phẩm mới 24

1.2.8.2 Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với cá nhân 26

1.2.8.3 Công tác chăm sóc khách hàng 28

2.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh 29

2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh 29

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của VCB Đà Nẵng 30

2.1.2.1 Chức năng 30

2.1.2.2 Nhiệm vụ 30

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của VCB Đà Nẵng 30

2.1.4 Môi trường kinh doanh 34

2.1.4.1 Môi trường khách quan 34

2.1.4.2 Khách hàng 35

2.1.4.3 Đối thủ cạnh tranh 35

2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Đà Nẵng 36

2.2 Thực trạng dịch vụ cho vay cá nhân tại Chi nhánh 37

2.2.1 Cơ cấu, đặc điểm hệ thống cho vay cá nhân của Chi nhánh 37

2.2.1.1 Cơ cấu hệ thống cho vay cá nhân 37

2.2.1.2 Đặc điểm hệ thống cho vay cá nhân của Chi nhánh 39

2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh 39

2.2.2.1 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 39

2.2.2.2 Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 44

2.2.2.3 Tình hình cho vay cá nhân theo hình thức thế chấp 46

2.2.2.4 Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích vay 47

2.2.3 Công tác quản trị rủi ro cho vay tại chi nhánh 53

2.2.3.1 Nhận diện rủi ro 53

2.2.3.2 Đo lường rủi ro 55

2.2.3.3 Kiểm soát rủi ro 55

2.2.3.4 Xử lý rủi ro 55

2.2.4 Hoạt động chăm sóc và phát triển khách hàng 56

2.2.6.1 Kết quả đạt được 58

2.2.6.2 Các mặt hạn chế 61

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2011-2015 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ Cho vay cá nhân tại VCB-ĐN trong giai đoạn 2011-2015 66

3.1.1 Mục tiêu chung 66

3.1.2 Mục tiêu cụ thể 67

3.1.2.1 Định vị thị trường và thị phần 67

3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 67

3.1.2.3 Các sản phẩm tín dụng 67

3.1.2.4 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68

3.2 Giải pháp phát triển cho vay cá nhân 68

3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay cá nhân 68

3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác tìm hiểu thị trường, tìm kiếm các ý tưởng mới .68 3.2.1.2 Nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện sản phẩm mới 71

3.2.1.3 Thử nghiệm sản phẩm mới trên thị trường 77

3.2.1.4 Triển khai sản phẩm ra thị trường 77

3.2.2 Hoàn thiện phương thức quản trị rủi ro tín dụng 78

3.2.2.1 Nhận diện rủi ro 78

3.2.2.2 Đo lường rủi ro 79

3.2.2.3 Kiểm soát rủi ro 81

3.2.2.4 Xử lý rủi ro 87

3.2.3 Giải pháp phát triển mạng lưới 88

3.2.5 Chính sách Marketing khác 93

KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

AIT Học viện công nghệ châu Á

WTO Tổ chức thương mại thế giới

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của VCB Đà nẵng giai đoạn 2006-2010 36Bảng 2.2 Tình hình cho vay cá nhân tại VCB-ĐN giai đoạn 2006 - 2010 40Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu đối với cho vay cá nhân tại VCB-ĐN giai đoạn 2006 – 2010 42Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời hạn vay giai đoạn 2006 –

Biểu 2.1 Dư nợ cho vay cá nhân tại VCB-ĐN giai đoạn 2006-2010 40

Biểu 2.2 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay cá nhân tại VCB-ĐN

Biểu 2.3 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời hạn vay giai đoạn 2006-2010 44

các Ngân hàng Thương mại quan tâm sâu sắc vì nó mang lại cho Ngân hàng một nguồn lợi nhuận không nhỏ và ổn định, trong đó không thể không kể đến hoạt động cho vay cá nhân Đà Nẵng là thành phố trẻ năng động cũng là cơ hội tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế của mỗi cá nhân, tổ chức Muốn phát triển kinh tế thì phải có vốn và khi đó nguồn vốn đầu tiên mà họ nghĩ đến là đi vay ngân hàng, vì vậy mà cho vay cá nhân luôn là nhu cầu cần thiết Lĩnh vực cho vay cá nhân tuy không còn mới mẻ nhưng từ năm 2007 trở về trước chưa được Chi Nhánh Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Đà Nẵng chú trọng, mấy năm gần đây tuy có chú trọng phát triển

nhưng chưa thật sự mang lại hiệu quả Đó là lý do tôi chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Nẵng giai đoạn 2011-2015” cho luận văn của mình

- Mục đích nghiên cứu: Đề tài đi sâu phân tích, nghiên cứu những mặt mạnh,

mặt yếu của hệ thống cho vay cá nhân của Chi Nhánh nhằm đưa ra biện pháp hữu hiệu để từ năm 2011 đến năm 2015 đưa Chi Nhánh trở thành Ngân Hàng dẫn đầu trên đại bàn trong lĩnh vực cho vay cá nhân

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận và

thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh VCB-ĐN

- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu một số nội dung chủ yếu về kết

quả và hạn chế của tình hình cho vay cá nhân Tại CN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đà nẵng giai đoạn 2006-2010 và những giải pháp phát triển trong giai đoạn 2011-2015

- Phương pháp nghiên cứu: Để đạt được mục tiêu đã để ra, luận văn sử dụng

phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê, phân tích định lượng, phân tích định tính, so sánh để đánh giá tình hình thực tế hiện nay tại Chi nhánh nhằm đưa ra biện pháp phát triển hợp lý

- Bố cục luận văn:

+ Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại chi nhánh ngân hàng TMCP ngoại thương đà nẵng giai đoạn 2011-2015.

1.1 Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng thương mại

1.1.1 Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:

+ Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính [3]

+ Đạo luật Ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” [3]

Theo luật các Tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [2, khoản 3 điều 4]

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản

là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của Xã hội

1.1.1.2 Chức năng

- Trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, Ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay

- Trung gian thanh toán

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào

đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

- Chức năng tạo tiền

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại

và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo

tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng

và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ

sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội

1.1.1.3 Phân loại NHTM

- Theo vào hình thức sở hữu có thể phân loại gồm: NHTM nhà nước, NHTM

cổ phần, NHTM liên doanh, NHTM 100% vốn nước ngoài, chi nhánh NHTM nước ngoài tại Việt Nam

- Theo chiến lược kinh doanh: Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ Hiện nay thì hình thức kết hợp giữa bán buôn và bán

lẻ là phổ biến hơn hết

1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại.

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

- Nguồn vốn huy động tiền gởi

+ Tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng trích tiền trên tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, hoặc chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Đối với tài khoản tiền gửi này, mục đích chính của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua Ngân hàng, do vậy, nó còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp, tuy nhiên ngoài chi phí lãi, còn có chi phí phát sinh trong hoạt động phục vụ thanh toán

Để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, Ngân hàng phải đa dạng hóa và phục

vụ tốt các dịch vụ trung gian, huy động nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn

sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại các Ngân hàng luôn cao và ổn định, tạo

điều kiện cho Ngân hàng có thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của Ngân hàng.

+ Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định theo

kỳ hạn đã được thỏa thuận khi gửi tiền Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi cho nên Ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn vì chủ động được thời gian Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và sự thỏa thuận giữa hai bên về những điều kiện đảm bảo an toàn trong quan hệ tín dụng Để

mở rộng khoản vốn này, ngoài biện pháp lãi suất, Ngân hàng có thể thực hiện một

số biện pháp nhằm tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn như cho phép khách hàng rút trước hạn hoặc sổ xố trúng thưởng…

+ Tiền gửi tiết kiệm

Là loại tiền gửi để dành của các tầng lớp dân cư, được gửi vào Ngân hàng để được hưởng lãi, hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ Là loại tiết kiệm người gửi tiền được Ngân hàng cấp cho một sổ dùng để gửi tiền vào và rút tiền ra, đồng thời nó còn xác nhận số tiền đã gửi

Ở Việt Nam, hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến là:

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại mà khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi được rút ra sau một thời gian nhất định Tuy nhiên, nếu khách hàng có nhu cầu rút trước hạn cũng có thể được đáp ứng nhưng phải chịu lãi suất thấp

 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, người tham gia ngoài việc được trả lãi còn được Ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm các phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng

Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi phi giao dịch Chúng

có cùng tính chất là được hưởng lãi cao và chủ tài khoản không được phát hành séc

- Nguồn vốn vay

Các Ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ Ngân hàng trung ương, các Ngân hàng thương mại hoặc các trung gian tài chính khác và vay từ công chúng, dưới các hình thức:

+ Phát hành chứng từ có giá

Ngân hàng chủ động phát hành kỳ phiếu Ngân hàng để huy động vốn nhằm thực hiện những những dự án đầu tư đã định Việc huy động vốn dưới hình thức phát hành kỳ phiếu Ngân hàng được thực hiện theo hai phương thức: Phát hành theo mệnh giá (trả lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá được ghi trên bề mặt kỳ phiếu) và phát hành bằng hình thức chiết khấu (trả lãi trước, người mua sẽ trả một

số tiền bằng mệnh giá trừ đi khoản lãi mà họ được hưởng)

+ Vay của các Ngân hàng và các trung gian tài chính khác

Vay qua thị trường liên Ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn, Ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các Ngân hàng, tổ chức tài chính tín dụng khác Hoạt động vay mượn này nhằm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệ thống Ngân hàng

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng

- Khái niệm tín dụng Ngân hàng:

Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa Về sau, tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ

Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả

Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các Ngân hàng, các

tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước và nó chứa đựng 3 nguyên tắc cơ bản:

+ Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu (Ngân hàng) sang cho người sử dụng (khách hàng) Sự chuyển nhượng vốn này xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, Ngân hàng khi chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải

có cơ sở để tin rằng khách hàng sẽ hoàn trả đúng hạn dựa trên việc đánh giá mức

+ Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay Một mặt Ngân hàng thương mại huy động và tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế bao gồm: vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, các cơ quan đoàn thể, tiền tiết kiệm của dân cư để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, Ngân hàng sử dụng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Với đặc điểm này, Ngân hàng thương mại đã huy động được triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi , điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích quá trình luân chuyển vốn của toàn xã hội và thúc đẩy quá trình tái sản xuất của Doanh nghiệp Qua đó Ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích công bằng cho cả ba bên trong mối quan hệ: Người gửi tiền – Ngân hàng thương mại – Người vay

 Đối với người gửi tiền: họ sinh lời được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình bởi lãi suất tiền gởi mà Ngân hàng chi trả, hoặc được Ngân hàng tạo ra cho họ các tiện ích như sự an toàn hoặc cung cấp cho họ các phương tiện thanh toán.

 Đối với Ngân hàng thương mại: sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới, phí thanh toán dịch vụ…Lợi nhuận này chính là cơ sở tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại Ngày nay có thể nói mọi quan hệ kinh tế trong xã hội loài người đều thông qua quan hệ tiền tệ và chủ yếu thông qua hoạt động Ngân hàng bên cạnh hoạt động của tổ chức phi Ngân hàng

 Đối với người vay: sẽ thỏa thuận được nhu cầu kinh doanh hoặc chi tiêu, thanh toán mà không tốn nhiều công sức, thời gian cho việc tìm kiếm nơi vay tiền tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

+ Quá trình vận động và phát triển của tín dụng Ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa

+ Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế Nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế không nằm tập trung ở một chỗ mà phân phối trong các tổ chức, cá nhân do đó bằng hoạt động huy động và cho vay của mình, Ngân hàng thương mại phân phối nguồn vốn đó cho phù hợp với mức độ và nhu cầu của các đối tượng cần sử dụng

- Phân loại tín dụng của Ngân hàng Thương mại:

+ Cho vay

Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,

+ Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá

Chiết khấu là quy trình xác định giá trị hiện tại của một lượng tiền tệ tại một thời điểm trong tương lai và việc thanh toán tiền dựa trên cơ sở các tính toán giá trị thời gian của tiền tệ Giá trị chiết khấu của một vòng quay tiền tệ được xác định bằng cách khấu trừ giá trị của nó đi một tỷ lệ chiết khấu thích hợp đối với từng đơn

vị thời gian giữa thời điểm mà vòng quay tiền tệ được lượng giá với thời gian bắt đầu của vòng quay tiền tệ Thông thường phần lớn các tỷ lệ chiết khấu được biểu diễn như là tỷ lệ phần trăm theo năm

Tái chiết khấu là việc Ngân hàng thương mại hoặc Ngân hàng trung ương thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giá còn thời hạn thanh toán và đáng tin cậy thuộc sở hữu của các Ngân hàng khác theo tỉ suất tái chiết khấu nhất định

+ Bảo lãnh Ngân hàng

Bảo lãnh Ngân hàng là hình thức cấp tín dụng thông qua việc phát hành văn bản của Ngân hàng với bên có quyền (gọi là bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh

Các loại bảo lãnh: Bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh nhận hàng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vay vốn, các loại bảo lãnh khác…

+ Bao thanh toán

Bao thanh toán là việc Ngân hàng, TCTD tạm ứng trước một khoản tiền và thu

nợ hộ người bán, thông qua hợp đồng Bao thanh toán với một khoản phí Các DN khi bán hàng trả chậm cho khách hàng (đặc biệt là bán hàng cho nước ngoài), nếu

sợ rủi ro trong việc thu tiền trả chậm (trường hợp người mua không thanh toán cho người bán) thì sẽ yêu cầu Ngân hàng Bao thanh toán rủi ro này

Hay Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua

việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận tại hợp đồng mua bán

+ Cho thuê tài chính

1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hay thể nhân trong, ngoài nước

- Cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền ATM, thẻ tín dụng,…

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế như séc, ủy nhiệm chi, chuyển tiền

- Thực hiện các nghiệp vụ thu chi hộ

- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

- Thực hiện dịch vụ thanh toán khác phục vụ cho các hoạt động phát hành kinh doanh chứng khoán trên thị trường tài chính như: lưu kí đấu thầu, thanh toán tiền mua chứng khoán, nhận kí quỹ và tổ chức thanh toán cho các hoạt động mua bán chứng khoán trên thị trường tài chính thứ cấp

- Thực hiện các nghiệp vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại bảo quản vận chuyển tiền mặt

- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước

- Mua tài sản phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.1.2.4 Các hoạt động khác:

- Hoạt động góp vốn, mua cổ phần, đa dạng hóa hoạt động đầu tư

- Tham gia thị trường tiền tệ

- Hoạt động ủy thác và đại lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng

- Kinh doanh bảo hiểm

- Kinh doanh chứng khoán

- Các hoạt động dịch vụ bảo quản tài sản

1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm

Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay cá nhân là khái niệm chỉ những hệ thống Ngân hàng lớn, nhiều chi nhánh mà đối tượng phục vụ thường là các khách hàng cá nhân, tập trung và các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh toán, thế chấp, cho vay cá nhân, các loại thẻ tín dụng,

Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng ngày càng cao, nhất là dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ cho vay cá nhân nói riêng Mục tiêu của dịch vụ Cho vay cá nhân là khách hàng cá nhân, nên các dịch vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào dịch vụ vay vốn, mở thẻ tín dụng

Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu á – AIT, dịch vụ Cho vay cá nhân là cung ứng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tới từng cá nhân riêng

lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử viễn thông và công nghệ thông tin

Các tiện ích mà Cho vay cá nhân mang lại:

- Từ giác độ kinh tế – xã hội, dịch vụ cho vay cá nhân có tác dụng đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh toán tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả Ngân hàng và khách hàng

- Xét trên giác độ tài chính và quản trị Ngân hàng, cho vay cá nhân mang lại nguồn thu ổn định, chắc chắn, hạn chế rủi ro tạo bởi các nhân tố bên ngoài vì đây là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế Ngoài ra, cho vay cá nhân giữ vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo nguồn

vốn trung và dài hạn chủ đạo cho Ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng.

Các sản phẩm và dịch vụ cho vay cá nhân:

- Cho vay cá nhân sản suất kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng cá nhân (mua ô tô, mua nhà, mua phương tiện đi lại, tiêu dùng khác…)

- Cho vay phát hành thẻ

1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân

Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, xin đưa ra một số khác biệt cơ bản như sau:

1.2.2.1 Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô các khoản vay nhỏ

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:

Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt

động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng

do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá

nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ Ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:

- Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này

là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi

chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay Ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

1.2.2.2 Các rủi ro thường gặp trong hoạt động cho vay cá nhân.

- Rủi ro do thông tin không đầy đủ

Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để Ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo

Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác…

Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả

nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả

nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho Ngân hàng

- Rủi ro tác nghiệp

Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của CBTD Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho Ngân hàng

Rủi ro này còn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do Ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng không có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ

1.2.2.3 Chi phí để duy trì và phát triển cho vay cá nhân lớn

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên

để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác:

- Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ

- Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD…

1.2.3 Phân loại cho vay cá nhân

1.2.3.1 Theo thời hạn

- Cho vay ngắn hạn: thời hạn đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn: từ 13 đến 60 tháng

- Cho vay dài hạn: trên 60 tháng

1.2.3.2 Theo hình thức bảo đảm

- Cho vay bảo đảm bằng tài sản

- Cho vay bảo đảm không bằng tài sản (tín chấp)

1.2.3.3 Theo hình thức cấp tín dụng

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay khách hàng phải ký 1 hợp đồng tín dụng, hợp đồng này giải ngân 1 hoặc nhiều lần nhưng tổng số tiền nhận nhận nợ không được vượt quá sô tiền trên hợp đồng (không được luân chuyển)

- Cho vay hạn mức: Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng 1 hợp đồng, khách hàng có thể nhận nợ nhiều lần trên hợp đồng này nhưng tổng dư nợ không được vượt quá giá trị hợp đồng, doanh số nhận nợ có thể lớn hơn giá trị hợp đồng (được luân chuyển)

1.2.3.4 Theo mục đích cho vay

- Cho vay tiêu dùng: cho vay du học, cho vay mua hoặc sửa chữa nhà để ở, cho vay mua phương tiện đi lại, cho vay tiêu dùng hợp pháp khác…

- Cho vay sản xuất kinh doanh: cho vay mua đất hoặc mua nhà để bán, cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay kinh doanh chợ, cửa hàng…

1.2.3.5 Phân loại theo căn cứ khác

Ngoài các tiêu chí phân loại trên, hiện nay theo các nguồn tài liệu về tài chính Ngân hàng thì hoạt động cho vay của TCTD còn được phân loại rất đa dạng, chẳng hạn như căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay thì được chia thành các loại

là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn; cho vay trả góp và cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy theo khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

Hay căn cứ vào xuất xứ tín dụng thì có cho vay trực tiếp (TCTD cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu và họ trực tiếp trả nợ vay tín dụng); cho vay gián tiếp (khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước, chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán: chiết khấu thương phiếu, mua các phiếu bán hàng tiêu dùng… )

1.2.4 Vai trò của dịch vụ cho vay cá nhân

1.2.4.1 Đối với nền kinh tế

- Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

- Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội

- Thông qua hoạt động dịch vụ cho vay cá nhân, tăng quá trình chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, khai thác và sử dụng các nguồn vốn trong nền kinh tế thêm hiệu quả, làm tăng luân chuyển tiền tệ trong không gian và thời gian Khối lượng tiền tệ di chuyển từ nơi này sang nơi khác, từ khách hàng này sang khách hàng khác, đáp ứng các nhu cầu cho hoạt động kinh tế xã hội Góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, góp phần vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

- Góp phần tích cực trong việc mang lại lợi ích chung cho nền kinh tế, cho khách hàng và Ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nhờ sự tiện ích và chuyên môn hoá của từng loại dịch vụ

- Cho vay cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội.

1.2.4.2 Đối với Ngân hàng

- Đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập lớn về phí dịch vụ Phát triển dịch

vụ đa dạng, nhiều tiện ích theo hướng cải tiến phương thức thanh toán, đơn giản hoá thủ tục, mở rộng mạng lưới hoạt động Bên cạnh đó Ngân hàng có thể phát triển những dịch vụ hỗ trợ như dịch vụ chi trả lương cho những người có tài khoản tại nhiều Ngân hàng khác nhau, chuyển tiền mặt giao dịch tận tay người nhận…sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, từ đó làm tăng nguồn thu dịch

vụ của Ngân hàng

- Tận dụng được nguồn vốn trong thanh toán của khách hàng đang lưu ký trên tài khoản thanh toán, ký quỹ Những tài khoản này Ngân hàng không phải trả lãi hoặc trả lãi thấp làm cho chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động giảm xuống tạo ra sự chênh lệch lớn giữa lãi suất bình quân cho vay và lãi suất bình quân tiền gửi

- Xây dựng được mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các dịch vụ Ngân hàng

- Tăng khả năng hoạt động đáp ứng các nhu cầu khách hàng của các Ngân hàng thương mại, từ đó tăng dần khả năng thích ứng, cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại góp phần làm vững mạnh thêm nền tài chính nước nhà

1.2.4.3 Đối với khách hàng

Cuộc sống con người luôn tồn tại những nhu cầu về vật chất và tinh thần, những nhu cầu đó ngày càng đa dạng và cao hơn bắt đầu từ những hàng hoá thiết yếu rồi đến những hàng hoá xa xỉ hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn những nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại

Ở một chừng mực nào đó, tín dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn nhu cầu của bản thân Thay vì phải

tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện kế hoạch của bản thân, người tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thoả mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Nghĩa là họ sẽ tiêu dùng trước bằng cách lựa chọn phương án vay vốn Ngân hàng rồi tích lũy và hoàn trả sau cho Ngân hàng.

Vai trò này hết sức có ý nghĩa đối với những trường hợp mua sắm các hàng hoá thiết yếu có giá trị cao như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài Ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ Ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Điều này được thể hiện rõ nét nhất tại các nước phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của Ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu như được đáp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc sống như mua nhà, mua ô tô, học tập, du lịch góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống

Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

1.2.5 Quan niệm về sự cần thiết phát triển dịch vụ cho vay cá nhân.

Hiện nay, các NH trong nước bắt đầu chuyển hướng sang phát triển các sản phẩm, dịch vụ của NH bán lẻ trong đó có cho vay Với dân số trên 80 triệu dân ngày càng có nhu cầu rất lớn về các nguồn vốn kinh doanh cũng như tiêu dùng Thị trường Ngân hàng bán lẻ ở VN đang là thị trường béo bở đối với các Ngân hàng trong nước Cạnh tranh giữa các Ngân hàng, giành giật phân đoạn thị trường đang nóng lên dần, nhất là với sự gia nhập của các "đại gia" Ngân hàng

Hầu hết các Ngân hàng có hoạch định chiến lược cụ thể phát triển phân khúc thị trường này Việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân được coi là yếu tố sống còn trong cuộc cạnh tranh khốc liệt này

+ Xét về nhu cầu của khách hàng: Về nguyên tắc, một khách hàng luôn có đầy đủ các nhu cầu cơ bản như vay vốn, gửi tiền, thanh toán, bảo hiểm… Nhưng trên thực tế, để “bán” cho khách hàng một sản phẩm cho vay nào đó còn phụ thuộc vào mức độ hấp dẫn của các sản phẩm cho vay

+ Xét đến khả năng nội lực của Ngân hàng thì phát triển các sản phẩm đa dạng và mở được các kênh phân phối sản phẩm đó đến khách hàng là giải pháp hàng đầu Bên cạnh đó chất lượng dịch vụ cùng uy tín của một NH cũng đóng vai trò không nhỏ

1.2.6 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay cá nhân

1.2.6.1 Các chỉ tiêu định lượng:

+ Doanh số cho vay, doanh số thu nợ: các chỉ tiêu này cho biết tình hình thực

hiện dịch vụ cho vay của TCTD tại một thời điểm hay thời kỳ nào đó

+ Dư nợ thời điểm, dư nợ bình quân thời kỳ: Thể hiện tình hình duy trì của

khoản vay đối với khách hàng

Dư nợ cuối kỳ= Dư nợ đầu kỳ + doanh số cho vay – doanh số thu nợ

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = (Dư nợ năm (t+1)/Dư nợ năm t)*100

+ Tỷ lệ Nợ quá hạn, tỷ lệ Nợ xấu: Thể hiện chất lượng của khoản vay, qua

đó cũng thể hiện chất lượng thẩm định cấp tín dụng đối với khách hàng của Ngân hàng Mặt khác nó cho thấy mức độ quản lý khoản vay của Ngân hàng có chặt chẽ hay không

Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân = (Nợ quá hạn cá nhân/Tổng dư nợ cá nhân)*100

Tỷ lệ nợ xấu cá nhân = (Nợ xấu cá nhân/Tổng dư nợ cá nhân)*100

Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro

tín dụng được thực hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005

và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung một số

điều của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam

+ Thị phần cho vay cá nhân: Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và

quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành

công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động

Thị phần cho vay cá nhân = Dư nợ cho vay cá nhân của Chi nhánh/Tổng dư

nợ cho vay cá nhân của tất cả các TCTD trên địa bàn.

+ Hệ thống kênh phân phối: Hệ thống kênh phân phối của Ngân hàng phản

ánh sự phát triển của hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng

cá nhân nói riêng

 Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao

dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý

 Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ

mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại

+ Thu nhập từ cho vay cá nhân

Thu nhập cho vay cá nhân = Thu từ cho vay cá nhân – Chi phí cho cho vay cá nhân

Chỉ tiêu này giúp Ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân trong tổng quan hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển tín dụng cá nhân nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai

1.2.6.2 Các chỉ tiêu định tính:

+ Mức độ hoàn thiện các qui định pháp lý về nghiệp vụ cho vay: Thể hiện

qua mức độ chặt chẽ của quy trình cho vay, quy trình thẩm định cấp tín dụng Các thủ tục và quy định pháp lý phải đơn giản, dễ hiểu, không gây khó khăn cho khách hàng, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của khách hàng và Ngân hàng

+ Đa dạng hóa và thực hiện phân bổ mạng lưới phục vụ hiệu quả: hay nói

cách khác là Ngân hàng cần xây dựng mạng lưới chi nhánh cũng như phòng giao dịch một cách hiệu quả, đảm bảo phục vụ nhanh nhất, đáp ứng yêu cầu của khách hàng mọi lúc mọi nơi

+ Đa dạng hóa sản phẩm cho vay: đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và

mũi nhọn để phát triển dịch vụ cho vay cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào những sản phẩm có hàm

lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng Phân khúc thị trường rõ ràng và khoa học, mỗi phân đoạn thị trường nên có một sản phẩm cho vay đặc trưng chủ yếu làm thế mạnh đảm bảo cho việc giữ vững thị phần.

+ Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng: đối với những

khách hàng có dư nợ lớn và quan hệ tốt và lâu dài với Ngân hàng thì phải có biện pháp chăm sóc hợp lý để giữ chân họ đồng thời bán chéo các sản phẩm khác để phục vụ cho mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng

1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ cho vay cá nhân

Có rất nhiều nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng Ngân hàng, nhưng gộp chung lại có thể phân thành 4 nhóm nhân tố chính sau:

1.2.7.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế - xã hội

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác, trong đó có hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng

Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng Ngân hàng phát triển Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp không có khủng hoảng thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó

có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng giảm sút về quy mô và chất lượng

Mức độ phù hợp giữa lãi suất Ngân hàng với mức doanh lợi kỳ vọng của khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, lợi tức của Ngân hàng thu được bị giới hạn bởi thu nhập của khách hàng

Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính

cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ…) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân.

Thông thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vay vốn cao hơn nơi khác, do đó có khả năng mở rộng tín dụng cá nhân Còn phần lớn những người lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bình thường,

họ chưa nghĩ tới chuyện đi vay để mua sắm hàng hóa và nâng cao mức sống

1.2.7.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.Trong nền kinh tế thị trường có điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo

Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để

Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình

độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn

Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng Luật Ngân hàng còn nhiều sơ hở, chưa

đồng bộ với các văn bản luật khác Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng tín dụng của Ngân hàng.

Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu,

do thay đổi đột ngột, gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm, hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh mới dẫn đến

nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng tín dụng giảm sút

1.2.7.3 Những nhân tố thuộc về Ngân hàng

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại Ngân hàng liên quan đến sự phát triển của Ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, gồm: chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát và trang thiết bị

+ Nguồn vốn: vốn của Ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối

lượng tín dụng Thông thường, các Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp Họ sẽ mất khách hàng và không tận dụng được cơ hội kinh doanh Nếu là Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn còn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán… các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, vốn có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

+ Chính sách tín dụng: là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín

dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một Ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt

động tín dụng Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của Ngân hàng, của thị trường.

+ Công tác tổ chức của Ngân hàng: khả năng tổ chức của Ngân hàng ảnh

hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong Ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu

tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán

bộ, nhân viên, các phòng ban trong Ngân hàng, giữa các Ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

+ Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng: đây là yêu cầu hàng đầu

đối với mỗi Ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của Ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung Kinh

tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao Đội ngũ cán bộ Ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để Ngân hàng tồn tại và phát triển Nếu chất lượng con người tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm

vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của Ngân hàng giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng

+ Quy trình tín dụng: là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công

việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bộ phận

+ Khả năng thu thập và xử lý thông tin: Thông tin là yếu tố sống còn đối với

mỗi doanh nghiệp trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Trong cạnh tranh ai nắm được thông tin trước là người có khả năng dành chiến thắng lớn hơn, với Ngân hàng thông tin tín dụng hết sức cần thiết là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản vốn cho vay Thông tin tín dụng có thể được thu được từ nhiều nguồn khác nhau như mua thông tin từ các nguồn cung cấp thông tin, đến cơ sở của khách hàng trực tiếp xem xét, thông tin từ hồ sơ xin vay vốn Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

+ Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: thông qua kiểm soát giúp lãnh đạo Ngân hàng

nắm được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách kinh doanh, thủ tục tín dụng từ đó giúp lãnh đạo Ngân hàng có đường lối, chủ trương, chính sách phù hợp giải quyết những khó khăn vướng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi, nâng cao hiệu quả kinh doanh Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng

+ Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: trang thiết bị tuy không

phải là yếu tổ cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý Ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho Ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh chóng và chính xác

1.2.7.4 Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp Do đó, trong lĩnh vực Ngân hàng thì sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các Ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân của một NHTM.

Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi Ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi Ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác Chính

sự khác biệt vượt trội này góp phần tích cực trong công cuộc phát triển tín dụng cá nhân của mỗi Ngân hàng

1.2.7.5 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng

Để đảm bảo khoản tín dụng xử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho Ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của Ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng và tín dụng Tư cách đạo đức xét trên phương diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả nợ vay mặc

dù có khả năng trả nợ, điều này đã gây ra những rủi ro không nhỏ cho Ngân hàng

Tóm lại qua việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ta thấy tuỳ theo điều kiện kinh tế xã hội, điều kiện về pháp lý của từng nước mà những nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng tín dụng Vấn đề là phải nắm vững những nhân tố ảnh hưởng và vận dụng sáng tạo trong điều kiện hoàn cảnh cụ thể thì sẽ nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng

1.2.9 Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân

1.2.8.1 Phát triển sản phẩm mới

Sản phẩm mới là một khâu rất quan trọng trong việc phát triển dịch vụ cho vay cá nhân vì sản phẩm càng đa dạng thì khả năng thu hút khách hàng càng cao vì đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, nhất là trong thời kỳ kinh tế suy thoái thì

nhu cầu vốn của dân cư càng đa dạng, càng cao Việc phát triển sản phẩm mới theo quan điểm Marketing gồm những bước sau:

+ Bước 1: Nghiên cứu thị trường, phát hiện/tìm kiếm ý tưởng

 Trong nội bộ Ngân hàng: từ các nhân viên, ban lãnh đạo, từ các phòng/bộ phận chăm sóc khách hàng

 Bên ngoài: từ các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng Đây là nguồn quan trọng nhất vì chính khách hàng là người sử dụng dịch vụ của Ngân hàng nên

họ hiểu rất rõ là họ cần gì và cần như thế nào

Càng có càng nhiều ý tưởng thì khả năng chọn được ý tưởng tốt càng cao Bên cạnh việc khai thác thông tin từ khách hàng, Ngân hàng cũng nên chủ động khai thác nguồn ý tưởng từ nội bộ do nguồn này dễ tác động, ít tốn kém về tiền và thời gian để khai thác Vả lại các ý tưởng này thường khả thi vì các nảy sinh do va chạm với thực tế, tiếp xúc với khách hàng, quan sát đổi thủ cạnh tranh…

+ Bước 2: Sàn lọc ý tưởng và xây dựng sản phẩm cụ thể

Không phải mọi ý tưởng đều có thể thực hiện được, nên ngân hàng cần có công đoạn sàng lọc ý tưởng khả thi Thông qua quá trình phân tích và đánh giá, ý tưởng sẽ được mổ xẻ dưới nhiều góc cạnh, quan trọng hơn là làm cho ý tưởng đó được rõ ràng, cụ thể hơn và hạn chế được những thử nghiệm không cần thiết hoặc tránh bớt những sai phạm không đáng có Như vậy, sau bước này ý tưởng về sản phẩm mới sẽ đầy đủ về các yếu tố như tính năng chính của nó, cách thức thiết kế, các giá trị gia tăng và quan trọng hơn hết là xác định được vai trò, ý nghĩa và mục đích muốn nhắm tới khi phát triển sản phẩm này

Sau khi sàn lọc và thông qua mọi ý kiến phản biện, ý tưởng được chọn sẽ được phát thảo thành sản phẩm với những quy trình, quy định chặt chẽ để sẵn sàng cho việc thử nghiệm trên thị trường

+ Bước 3: Thử nghiệm sản phẩm mới trên thị trường

Để cận thận hơn, Ngân hàng có thể thực hiện việc kiểm nghiệm thị trường bằng cách cho triển khai ở một hoặc hai phòng giao dịch có quy mô lớn Công việc này nhằm mục đích chính là đánh giá các yếu tố liên quan đến chức năng tiếp thị

như lãi suất, mạng lưới cho vay, thị trường, thông điệp quảng cáo hoặc định vị sản phẩm Qua một thời gian kiểm nghiệm đủ để nhận xét về tính khả thi và cạnh tranh của sản phẩm thì Ngân hàng phải phân tích những mặt hạn chế và tích cực của sản phẩm mới để có cơ sở hoàn thiện và đưa vào sử dụng chính thức.

+ Bước 4: Triển khai sản phẩm rộng rãi trên thị trường

Sau thời gian thử nghiệm, nếu sản phẩm đáp ứng tốt các mục tiêu đề ra thì Ngân hàng nên triển khai sản phẩm rộng rãi một cách nhanh chóng nhưng cũng không được quá vội vàng, phải chú ý xem xét các vấn đề sau:

• Thời điểm tung sản phẩm ra thị trường

• Cách thức giới thiệu, quảng bá sản phẩm

• Thị trường mục tiêu của sản phẩm

• Chiến lược Marketing lâu dài cho sản phẩm

Nếu làm tốt được những yếu tố trên thì sản phẩm sẽ đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường và có chu kỳ sống lâu hơn

1.2.8.2 Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với cá nhân

+ Nhận diện rủi ro:

Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh do khách nợ không còn khả năng chi trả Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro cho vay xảy ra khi khách hàng vay nợ có thể mất khả năng trả nợ một khoản vay nào đó Lưu ý rằng trong hoạt động tín dụng, khi ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng thì đó mới chỉ là một giao dịch chưa hoàn hành Giao dịch chỉ được xem là hoàn thành khi nào ngân hàng thu hồi

về được khoản tín dụng cả gốc và lãi

Khi thực hiện giao dịch tín dụng, từ lúc giải ngân đến khi thu hồi vốn về cả gốc và lãi, ngân hàng không biết chắc được giao dịch đó có hoàn thành hay không

Do đó rủi ro cho vay thể hiện ở khả năng hay xác xuất hoàn thành giao dịch tín dụng đó Có thể nói tất cả các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung – dài hạn đều chứa đựng trong nó rủi ro Lúc quyết định cấp tín dụng , ngân hàng chỉ có thể nắm chắc được một phần khả năng trả nợ của khách hàng vì lúc đó việc thu hồi khoản vay chưa xảy ra

+ Đo lường rủi ro: Việc đo lường rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân

đơn giản hơn đối với khách hàng tổ chức Tuy nhiên, nếu không có phương pháp đo lường hợp lý thì Ngân hàng khó có thể quản lý rủi ro cho vay hiệu quả

Có thể ứng dụng các mô hình đo lường rủi ro thông dụng như: Application Scorecards, Behaviour scorecards, PD/LGD/EAD models cũng như các mô hình tính toán Risk Weighted Assets, thực hiện Stress Test

+Kiểm soát rủi ro:

Hoạt động kiểm soát phải được thực hiện ở nhiều cấp với các mức độ khác nhau Ở cấp Hội đồng Quản trị và Ban điều hành được thực hiện thông qua nhận được các bản trình bày và các báo cáo định kỳ về vị thế rủi ro, sự tuân thủ và các ngoại lệ về rủi ro, báo cáo thực trạng rủi ro Ở cấp độ phòng ban gồm việc kiểm tra các hoạt động rủi ro, các báo cáo vị thế rủi ro, tình trạng và các ngoại lệ về rủi ro Các báo cáo về rủi ro phải cung cấp thông tin thích hợp, chính xác và kịp thời Bên cạnh đó, cần đánh giá tính hiệu quả trong quản lý rủi ro với quan điểm phát hiện sai sót để sửa chữa và hoàn thiện hơn

Để kiểm soát rủi ro, ngân hàng nên thiết lập và truyền đạt các hạn mức rủi

ro thông qua các chính sách hạn chế rủi ro, các tiêu chuẩn và các thủ tục xác định trách nhiệm và quyền hạn của các cán bộ, các cấp lãnh đạo Các giới hạn rủi ro sẽ được sử dụng như một phương tiện để kiểm soát các rủi ro khác nhau liên quan đến hoạt động của ngân hàng Ngân hàng cũng cần thẩm tra và đối chiếu trực tiếp để phát hiện các sai sót hoặc các vấn đề ẩn chưa trong các hoạt động Kết quả của việc thẩm tra và đối chiếu cần được báo cáo lên lãnh đạo cấp cao phù hợp

Cuối cùng, cần phải nhấn mạnh một điều rằng, mục tiêu áp dụng quy trình quản lý rủi ro không phải là để giảm thiểu mức rủi ro tuyệt đối mà chính là tối ưu hóa quan hệ đánh đổi giữa rủi ro – lợi nhuận

+Xử lý rủi ro

Xử lý rủi ro là một hoạt động thụ động nếu đem so với kiểm soát rủi ro Trong khi hoạt động kiểm soát rủi ro là chủ động nhằm giảm tổn thất của một hoạt động hoặc tài sản, thì xử lý rủi ro lại đối phó theo nghĩa nó chỉ hành động sau khi

tổn thất đã xuất hiện Tuy nhiên, khi rủi ro đã xảy ra thì dù bất cứ nguyên nhân nào

đi nữa thì việc xử lý rủi ro là một vấn đề cấp bách và đáng quan tâm nhất

Dưới đây là một số biện pháp được sử dụng để xử lý cho các khoản nợ xấu trong ngân hàng:

• Khẩn trương nắm bắt thông tin và báo cáo kịp thời vấn đề thực chất liên quan đến khoản vay của khách hàng

• Trích lập dự phòng rủi ro tạo nguồn bù đắp cho các tổn thất do rủi ro tín dụng theo QĐ 493/2005/QĐ/NHNN ngày 22/04/2005

• Mua bảo hiểm đối với khoản vay của khách hàng

• Tận dụng tối đa các cơ hội để thu hồi nợ, dự tính những nguồn có thể dùng để thu hồi nợ xấu, tận thu nợ từ việc phát mãi tài sản bảo đảm

• Bán nợ cho công ty mua bán nợ (DATC…)

Các chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên:

 Chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết: Đây là chương trình được triển khai với mục đích cảm ơn những Khách hàng đã, đang và sẽ sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng

 Chương trình tặng quà sinh nhật, tặng quà vào các dịp lễ đặc biệt : Là chương trình chăm sóc khách hàng vào dịp sinh nhật, ngày lễ đặc biệt của khách hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY

CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG

ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 2.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh.

2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh:

Ngày 30/04/1975, Chính phủ Cách mạng Lâm thời Cộng Hòa Miền Nam Việt Nam - Ban đại diện tại Trung Trung bộ đã ký Quyết định số 31/QĐ ngày 30/04/1975 thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương trực thuộc Ngân hàng Khu Trung Trung bộ nhằm phục vụ kịp thời các hoạt động kinh tế đối ngoại của Chính phủ cách mạng tại vùng giải phóng Trung bộ

Ngày 27/12/1976, Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ra quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Đà Nẵng trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Trước đây, Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Đà Nẵng hoạt động theo cơ chế bao cấp, khách hàng bao gồm các doanh nghiệp nhà nước được phép kinh doanh đối ngoại, việc đầu tư tín dụng bị hạn chế theo kế hoạch

Từ cuối năm 1990, Chi nhánh đã tiến hành đổi mới toàn diện, triệt để theo pháp lệnh Ngân hàng, theo điều lệ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và tổ chức hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường Trong giai đoạn đầu đổi mới hoạt động Ngân hàng, tại Quyết định số 68/QĐ/NH5 ngày 27/03/1993, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định thành lập lại doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Theo đó Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Đà Nẵng cũng được thành lập lại cùng quyết định trên

Thực hiện chủ trương cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước, ngày 02/06/2008, Chi nhánh đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng cùng với cả hệ thống NHNT VN hoạt động theo mô hình cổ phần theo Quyết định số 520/QĐ-NHNN.TCCB-ĐT ngày 05/06/2008