Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2015

MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng thương mại 1 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1 1.1.1.1 Khái niệm 1 1.1.1.2 Chức năng 2 1.1.1.3 Phân loại NHTM 3 1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại 3 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 3 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 5 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 9 1.1.2.4 Các hoạt động khác 9 1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân 11 1.2.2.1 Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô các khoản vay nhỏ 11 1.2.2.2 Các rủi ro thường gặp trong hoạt động cho vay cá nhân 12 1.2.2.3 Chi phí để duy trì và phát triển cho vay cá nhân lớn 13 1.2.3 Phân loại cho vay cá nhân 13 1.2.3.1 Theo thời hạn 13 1.2.3.2 Theo hình thức bảo đảm 13 1.2.3.3 Theo hình thức cấp tín dụng 13 1.2.3.4 Theo mục đích cho vay 13 1.2.3.5 Phân loại theo căn cứ khác 14 1.2.4 Vai trò của dịch vụ cho vay cá nhân 14 1.2.4.1 Đối với nền kinh tế 14 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng 15 1.2.4.3 Đối với khách hang 15 1.2.5 Quan niệm về sự cần thiết phát triển dịch vụ cho vay cá nhân 16 1.2.6 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ cho vay cá nhân 17 1.2.6.1 Các chỉ tiêu định lượng 17 1.2.6.2 Các chỉ tiêu định tính 18 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ cho vay cá nhân. .19 1.2.7.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế - xã hội 19 1.2.7.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý 20 1.2.7.3 Những nhân tố thuộc về Ngân hàng 21 1.2.7.4 Đối thủ cạnh tranh 23 1.2.7.5 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng 24 1.2.8 Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân 24 1.2.8.1 Phát triển sản phẩm mới 24 1.2.8.2 Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với cá nhân 26 1.2.8.3 Công tác chăm sóc khách hàng 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 2.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh 29 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của VCB Đà Nẵng 30 2.1.2.1 Chức năng 30 2.1.2.2 Nhiệm vụ 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của VCB Đà Nẵng 30 2.1.4 Môi trường kinh doanh 34 2.1.4.1 Môi trường khách quan 34 2.1.4.2 Khách hàng 35 2.1.4.3 Đối thủ cạnh tranh 35 2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Đà Nẵng 36 2.2 Thực trạng dịch vụ cho vay cá nhân tại Chi nhánh 37 2.2.1 Cơ cấu, đặc điểm hệ thống cho vay cá nhân của Chi nhánh 37 2.2.1.1 Cơ cấu hệ thống cho vay cá nhân 37 2.2.1.2 Đặc điểm hệ thống cho vay cá nhân của Chi nhánh 39 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân của Chi nhánh 39 2.2.2.1 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 39 2.2.2.2 Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn cho vay 44 2.2.2.3 Tình hình cho vay cá nhân theo hình thức thế chấp 46 2.2.2.4 Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích vay 47 2.2.3 Công tác quản trị rủi ro cho vay tại chi nhánh 53 2.2.3.1 Nhận diện rủi ro 53 2.2.3.2 Đo lường rủi ro 55 2.2.3.3 Kiểm soát rủi ro 55 2.2.3.4 Xử lý rủi ro 55 2.2.4 Hoạt động chăm sóc và phát triển khách hàng 56 2.2.5 Thực trạng hoạt động phát triển sản phẩm mới 57 2.2.6 Đánh giá chung về hoạt động phát triển cho vay cá nhân của Chi nhánh trong thời gian qua 58 2.2.6.1 Kết quả đạt được 58 2.2.6.2 Các mặt hạn chế 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2011-2015 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ Cho vay cá nhân tại VCB-ĐN trong giai đoạn 2011-2015 66 3.1.1 Mục tiêu chung 66 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 67 3.1.2.1 Định vị thị trường và thị phần 67 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 67 3.1.2.3 Các sản phẩm tín dụng 67 3.1.2.4. Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68 3.2 Giải pháp phát triển cho vay cá nhân 68 3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay cá nhân 68 3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác tìm hiểu thị trường, tìm kiếm các ý tưởng mới. .68 3.2.1.2 Nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện sản phẩm mới 71 3.2.1.3 Thử nghiệm sản phẩm mới trên thị trường 77 3.2.1.4 Triển khai sản phẩm ra thị trường 77 3.2.2 Hoàn thiện phương thức quản trị rủi ro tín dụng 78 3.2.2.1 Nhận diện rủi ro 78 3.2.2.2 Đo lường rủi ro 79 3.2.2.3 Kiểm soát rủi ro 81 3.2.2.4 Xử lý rủi ro 87 3.2.3. Giải pháp phát triển mạng lưới 88 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.4.1 Nâng cao trình độ chuyên môn 90 3.2.4.2 Nâng cao kỹ năng giao tiếp của nhân viên 91 3.2.5 Chính sách Marketing khác 93 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu AIT Học viện công nghệ châu Á ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán bộ tín dụng CIC Trung tâm thông tin tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ EAB Ngân hàng TMCP Đông Á EVN Tập đoàn điện lực Việt Nam HC-NS Hành chính nhân sự KDDV Kinh doanh dịch vụ KH Khách hàng KHTN Khách hàng thể nhân NH Ngắn hạn NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLN Quản lý nợ QSD Quyền sử dụng SCB Ngân hàng TMCP Sài Gòn STB Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng T-DH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TPĐN Thành phố Đà Nẵng VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN (Vietcombank) VCB TW Vietcombank Trung ương VCB-ĐN Vietcombank Đà nẵng WTO Tổ chức thương mại thế giới DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của VCB Đà nẵng giai đoạn 2006-2010 36 Bảng 2.2 Tình hình cho vay cá nhân tại VCB-ĐN giai đoạn 2006 - 2010 40 Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu đối với cho vay cá nhân tại VCB-ĐN giai đoạn 2006 – 2010 42 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời hạn vay giai đoạn 2006 – 2010 44 Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu cá nhân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2006-2010 45 Bảng 2.6 Tình hình cho vay theo hình thức thế chấp tại VCB-ĐN giai đoạn 2006 – 2010 46 Bảng 2.7 Tình hình cho vay theo mục đích vay vốn giai đoạn 2006-2010 47 DANH MỤC CÁC BIỂU Biểu Tên biểu Trang Biểu 2.1 Dư nợ cho vay cá nhân tại VCB-ĐN giai đoạn 2006-2010 40 Biểu 2.2 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay cá nhân tại VCB-ĐN giai đoạn 2006-2010. 42 Biểu 2.3 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời hạn vay giai đoạn 2006-2010 44 MỞ ĐẦU Trong giai đoạn hiện nay, việc phát triển dịch vụ cho vay cá nhân đang được các Ngân hàng Thương mại quan tâm sâu sắc vì nó mang lại cho Ngân hàng một nguồn lợi nhuận không nhỏ và ổn định, trong đó không thể không kể đến hoạt động cho vay cá nhân. Đà Nẵng là thành phố trẻ năng động cũng là cơ hội tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế của mỗi cá nhân, tổ chức. Muốn phát triển kinh tế thì phải có vốn và khi đó nguồn vốn đầu tiên mà họ nghĩ đến là đi vay ngân hàng, vì vậy mà cho vay cá nhân luôn là nhu cầu cần thiết. Lĩnh vực cho vay cá nhân tuy không còn mới mẻ nhưng từ năm 2007 trở về trước chưa được Chi Nhánh Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Đà Nẵng chú trọng, mấy năm gần đây tuy có chú trọng phát triển nhưng chưa thật sự mang lại hiệu quả. Đó là lý do tôi chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Đà Nẵng giai đoạn 2011-2015” cho luận văn của mình. - Mục đích nghiên cứu: Đề tài đi sâu phân tích, nghiên cứu những mặt mạnh, mặt yếu của hệ thống cho vay cá nhân của Chi Nhánh nhằm đưa ra biện pháp hữu hiệu để từ năm 2011 đến năm 2015 đưa Chi Nhánh trở thành Ngân Hàng dẫn đầu trên đại bàn trong lĩnh vực cho vay cá nhân. - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh VCB-ĐN. - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu một số nội dung chủ yếu về kết quả và hạn chế của tình hình cho vay cá nhân Tại CN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Đà nẵng giai đoạn 2006-2010 và những giải pháp phát triển trong giai đoạn 2011-2015. - Phương pháp nghiên cứu: Để đạt được mục tiêu đã để ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê, phân tích định lượng, phân tích định tính, so sánh để đánh giá tình hình thực tế hiện nay tại Chi nhánh nhằm đưa ra biện pháp phát triển hợp lý. - Bố cục luận văn: [...]... 1: Dịch vụ cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại + Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại chi nhánh ngân hàng TMCP ngoại thương Đà Nẵng giai đoạn 2006 - 2010 + Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại chi nhánh ngân hàng TMCP ngoại thương đà nẵng giai đoạn 201 1- 2015 CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng. .. thống Ngân hàng lớn, nhiều chi nhánh mà đối tượng phục vụ thường là các khách hàng cá nhân, tập trung và các dịch vụ là tiết kiệm, tạo tài khoản giao dịch, thanh toán, thế chấp, cho vay cá nhân, các loại thẻ tín dụng, Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng ngày càng cao, nhất là dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ cho vay cá nhân nói riêng Mục tiêu của dịch vụ Cho vay cá nhân. .. tranh, tạo nguồn 11 vốn trung và dài hạn chủ đạo cho Ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng Các sản phẩm và dịch vụ cho vay cá nhân: - Cho vay cá nhân sản suất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng cá nhân (mua ô tô, mua nhà, mua phương tiện đi lại, tiêu dùng khác…) - Cho vay phát hành thẻ 1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp... khách hàng cá nhân, nên các dịch vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào dịch vụ vay vốn, mở thẻ tín dụng Theo các chuyên gia kinh tế của Học viện Công nghệ Châu á – AIT, dịch vụ Cho vay cá nhân là cung ứng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dịch vụ. .. "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành 18 công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động Thị phần cho vay cá nhân = Dư nợ cho vay cá nhân của Chi nhánh/ Tổng dư nợ cho vay cá nhân của tất cả các TCTD trên địa bàn + Hệ thống kênh phân phối: Hệ thống kênh phân phối của Ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động Ngân hàng. .. hàng và hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế... động Ngân hàng - Kinh doanh bảo hiểm - Kinh doanh chứng khoán - Các hoạt động dịch vụ bảo quản tài sản 10 1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó Ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay cá nhân. .. xã hội góp phần ổn định trật tự xã hội 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng - Đem lại cho Ngân hàng khoản thu nhập lớn về phí dịch vụ Phát triển dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích theo hướng cải tiến phương thức thanh toán, đơn giản hoá thủ tục, mở rộng mạng lưới hoạt động Bên cạnh đó Ngân hàng có thể phát triển những dịch vụ hỗ trợ như dịch vụ chi trả lương cho những người có tài khoản tại nhiều Ngân hàng khác nhau,... suất bình quân cho vay và lãi suất bình quân tiền gửi - Xây dựng được mạng lưới khách hàng đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các dịch vụ Ngân hàng - Tăng khả năng hoạt động đáp ứng các nhu cầu khách hàng của các Ngân hàng thương mại, từ đó tăng dần khả năng thích ứng, cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại góp phần làm vững mạnh thêm nền tài chính nước nhà 1.2.4.3 Đối với khách hàng Cuộc sống... thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước, chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán: chi t khấu thương phiếu, mua các phiếu bán hàng tiêu dùng… ) 1.2.4 Vai trò của dịch vụ cho vay cá nhân 1.2.4.1 Đối với nền kinh tế - Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế - Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội - Thông qua hoạt động dịch vụ cho vay cá nhân, tăng quá trình chu chuyển