Bảng 2.6: Tình hình cho vay theo hình thức thế chấp tại VCB-ĐN
giai đoạn 2006 – 2010.
Đvt: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm
2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số dư % tăng (giảm ) Số dư tăng % (giảm) Số dư tăng % (giảm) Số dư tăng % (giảm) Tổng dư nợ cá nhân 41.948 57.436 82.043 146.643 239.872 Tín chấp 82 112 36,59 258 130,36 676 162,02 688 1,78 Tỷ trọng(%) 0,20 0,19 0,31 0,46 0,29 Thế chấp 41.866 57.324 36,92 81.785 42,67 145.967 78,48 239.184 63,86 Tỷ trọng(%) 99,80 99,81 99,69 99,54 99,71
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại VCB-ĐN)
Tỷ trọng dư nợ cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại VCB-ĐN là khá thấp và cao nhất chỉ đạt 0,46%. Điều đó chứng tỏ là chi nhánh tỏ ra khá dè dặt với đối loại hình cho vay này. Kể từ năm 2007 trở về trước, VCB-ĐN chủ yếu cho vay tín chấp đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên của chi nhánh nên dư nợ rất hạn chế. Nhưng từ năm 2008 trở về sau, theo chỉ đạo chung của VCB-TW vê việc chú trọng lĩnh vực cho vay bán lẻ, đồng thời tung ra gói sản phẩm cho vay không tài sản áp dụng cho các khách hàng bên ngoài thì dư nợ cũng tăng lên đáng kể. Các khách hàng được vay tại VCB-ĐN theo gói sản phẩm mới này phải đảm bảo đủ các điều kiện sau:
- Đang công tác tại các công ty là khách hàng uy tín và lâu dài với VCB-ĐN, có thời gian công tác theo hợp đồng lao động là dài hạn.
- Các công ty chủ quản của khách hàng vay phải thực hiện trả lương qua VCB-ĐN để chi nhánh có thể chủ động thu nợ khi đến hạn, thời gian trả lương ít nhất là 3 tháng trở về trước kể từ ngày đề nghị vay vốn.
- Khách hàng phải được công ty xác nhận và bảo lãnh trả nợ thay khi không đủ điều kiện trả nợ.
Để sử dụng gói sản phẩm mới này, VCB-ĐN sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong vòng 12 tháng bao gồm: cho vay, thấu chi, cho vay phát hành
thẻ. Mỗi loại sẽ có một hạn mức định trước và số tiền cho vay sẽ không được vượt hạn mức này. Sau 12 tháng, khách hàng sẽ được xét cấp lại hạn mức, khách hàng nào không đủ điều kiện hoặc không có nhu cầu sử dụng nữa sẽ không được cấp lại hạn mức.
Để khuyến khích khách hàng tiêu dùng gói sản phẩm, VCB-ĐN cũng có chính sách riêng cho từng đối tượng khách hàng là cán bộ quản lý điều hành, khách hàng “VIP”, khách hàng thông thường.
Sau 3 năm kể từ ngày tung ra gói sản phẩm mới, tình hình dư nợ tín chấp của chi nhánh có tăng lên đáng kể về số dư nợ, nhưng so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh thì tỷ trọng vẫn còn thấp thậm chí là còn giảm hơn so với những năm trước. Nguyên nhân chính của hiện tượng này là cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 kéo dài sang cả năm 2009 và 2010. Chính sự khó khăn về kinh tế đã làm cho khách hàng dè dặt hơn trong chi tiêu cũng như trong đầu tư kinh doanh, chỉ có một bộ phận nhỏ khách hàng có tình hình tài chính ổn định mới tiếp tục vay vốn để kinh doanh và tiêu dùng, mặt khác VCB-ĐN cũng khắt khe hơn trong phê duyệt cho vay và mở rộng đối tượng khách hàng.