c) Khoa học công nghệ và những ứng dụng CNTT trong hoạt động thanh toán
2.2.2. Thành tựu về áp dụng dịch vụ TTKTM tại các Ngân hàng và các nhà mạng ở Việt Nam
mạng ở Việt Nam
2.2.2.1. Mobile Banking của Công ty Cổ phần Công nghệ Tài chính Viễn thông FTL
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 33 nhiên, một hệ thống mà tính năng của điện thoại được khai thác một cách triệt
để thì không có nhiều. Có thể kể đến hiện nay là giải pháp Mobile Banking của Công ty Cổ phần Công nghệ Tài chính Viễn thông FTL (FTL) - công ty cung cấp giải pháp phần mềm viễn thông và thanh toán điện tử. Giải pháp này
được coi là một sự kết hợp hoàn hảo giữa Mobile Banking truyền thống (gồm truy vấn thông tin tài khoản, tựđộng thông báo biến động số dư, báo cáo giao dịch) và phát triển các tính năng hiện đại (chuyển tiền, thanh toán, topup, nạp tiền cho các tài khoản ảo khác.
Công ty cổ phần Công nghệ Tài chính Viễn thông FTL (FTL) thành lập năm 2007 với mục tiêu tập trung vào phát triển và tích hợp các giải pháp viễn thông với các hệ thống thanh toán điện tử; cung cấp các giải pháp và dịch vụ
thanh toán đơn giản, an toàn, thuận tiện dựa trên hạ tầng viễn thông, hạ tầng thanh toán và hạ tầng mạng hiện có.
Chuyển tiền qua điện thoại di động và vấn đề bảo mật
Ưu điểm lớn nhất của giải pháp Mobile Banking do FTL cung cấp đó là hệ thống có thể cho phép khách hàng quản lý tài khoản (có thể đặt hạn mức, thấu chi, phân quyền sử dụng cho các thuê bao khác tương tự như hệ thống thẻ phụ), chuyển tiền, nạp tiền giữa các tài khoản với nhau một cách an toàn và thuận tiện.
Vấn đề bảo mật được coi là vướng mắc lớn nhất trong thanh toán điện tử. Người tiêu dùng luôn bất an với câu hỏi, liệu các công ty giải pháp phần mềm và ngân hàng đã thực sự tiếp cận được những kỹ thuật tiên tiến để đảm bảo tính an toàn và bảo mật cho các giao dịch chuyển tiền qua mobile?
Giải pháp FTL Mobile Banking bảo vệ các dữ liệu của khách hàng với việc sử dụng công nghệ mã hóa công khai Public Key RSA 1024 bit (mã hóa bất đối xứng), công nghệ mã hoá này được áp dụng phổ biến cho các nghiệp vụ ngân hàng và thương mại điện tử hiện nay và đảm bảo nội dung tin nhắn không bị thay đổi và không bị lộ trên đường truyền.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 34 Khách hàng khi đăng ký dịch vụ Mobile Banking trên sẽđược cung cấp mã PIN (giống mã PIN của hệ thống ATM) để xác thực người dùng trên hệ
thống Mobile Banking mỗi khi gửi tin nhắn đi. Nếu khách hàng làm mất thiết bị di động, kẻ lợi dụng cũng không thể sử dụng dịch vụ và thực hiện các giao dịch trái phép nếu không có mã PIN. Ngoài ra việc giả mạo kênh SMS là hết sức phức tạp, gần như không khả thi vì phải có thiết bị và hệ thống viễn thông hiện đại mới có thể giả mạo số thuê bao và làm giả kênh SMS này. Cơ chế
loại bỏ bản tin SMS trùng, công cụ tra cứu trạng thái các yêu cầu giao dịch trong trường hợp mạng viễn thông bị nghẽn, giúp Ngân hàng giải đáp hỗ trợ
khách hàng kịp thời khi khách hàng hoang mang vì không nhận được kết quả
giao dịch trả về.
Ngoài ra, giải pháp Mobile Banking của FTL có khả năng mở rộng thêm kênh GPRS làm kênh truyền dữ liệu. Kênh này có ưu điểm là tốc độ truy cập nhanh và phí rất rẻ so với việc sử dụng kênh nhắn tin. Khách hàng khi sử
dụng kênh GPRS để gửi nhận chỉ mất phí khoảng 5 đồng cho mỗi lần giao dịch (kích thước dữ liệu giao dịch dưới 1Kb, phí lưu lượng GPRS 5đồng/Kb), chi phí rẻ hơn nhiều so với sử dụng kênh SMS (500đồng/tin). Nhà cung cấp dịch vụ không phải mất chi phí thuê đầu số nhắn tin. Tuy nhiên kênh GPRS rất dễ làm giả và lợi dụng (phishing). Để khắc phục vấn đề này, giải pháp sẽ
kết nối tới hệ thống OTP (mật khẩu sử dụng một lần) giúp tăng cường bảo mật, chống gian lận. Khi thực hiện một giao dịch kênh GPRS ngoài nhập mã PIN, người sử dụng còn phải nhập OTP để xác thực cho từng giao dịch. Giải pháp có thể kết hợp 2 kênh cùng một lúc, trong trường hợp kênh dữ liệu kia chưa sẵn sàng hoặc lỗi thì khách hàng có thể chuyển sang dùng kênh kia ngay trên ứng dụng cài đặt trên thiết bị di động của mình.
Thanh toán di động từ xa
Nhằm tạo ra sự thuận tiện trong thanh toán Mobile Banking phải có thiết kế linh hoạt, dễ dàng kết nối với hệ thống thanh toán của bên thứ 3 (nhà
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 35 cung cấp dịch vụ Internet, điện, nước, v.v..) thông qua API (Giao diện lập trình ứng dụng vào các hệ thống cước phí, hệ thống gạch nợ) do bên thứ 3 cung cấp để thực hiện các giao dịch như thanh toán hóa đơn, thanh toán phí dịch vụ, nạp tiền (Topup) và ghi nợ (phí Internet, điện , nước).
Các dịch vụ giá trị gia tăng VAS
Giải pháp FTL Mobile Banking có cơ sở dữ liệu nội dung được thiết kế
mềm dẻo và linh hoạt giúp cho khách hàng có thể tra cứu tỷ giá (vàng, ngoại tệ), lãi suất, điểm đặt ATM và địa chỉ giao dịch một cách tiện lợi thông qua tin nhắn điện thoại di động. Nếu như trước đây, việc tra cứu thông tin chung chủ yếu phụ thuộc vào các công ty thông tin di động và các ngân hàng chỉ có thể tham gia với tư cách là một trong những nhà cung cấp thông tin thì giao dịch ngân hàng qua điện thoại di động thực sự là “sân nhà” của họ do ngân hàng sẽ làm chủ cơ sở dữ liệu nội dung, có thể tự quản lý phát triển để gửi thông tin giá trị gia tăng cho khách hàng ví dụ thông tin về chương trình khuyến mại, thông tin về sản phẩm mới (MK Group, 2009).
2.2.2.2. Chiến lược phát triển dịch vụ E Banking của Vietcombank
Vietcombank là một trong các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam có lịch sử hơn 40 năm xây dựng và phát triển.Với ưu thế về quy mô hoạt động lớn, đội ngũ nhân viên năng động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, yêu nghề, có mối quan hệ tốt với các ngân hàng trong và ngoài nước. Là một ngân hàng luôn đánh giá đúng tầm quan trọng của công nghệ thông tin và coi công việc hiện đại hoá công nghệ là nhiệm vụ hàng đầu. Do đó, các sản phẩm của VCB luôn hướng tới việc áp dụng công nghệ thông tin để tạo cho khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng một cách đễ dàng thuận lợi và an toàn nhất.
Để đạt được thành công trong phát triển dịch vụ E Banking của mình, Vietcombank đã trú trọng đầu tư phát triển trong các mặt như:
Đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng Vietcombank chú trọng đầu tư vào công nghệ bảo mật và an toàn dữ liệu từ các nước có công nghệ tiên tiến.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 36 Hiện tại VCB-iB@nking đang sử dụng kết hợp phương thức xác thực và bảo mật với nhau đó là bàn phím ảo vừa sử dụng OTP Token. Việc đảm bảo tính bảo mật, an toàn sẽ tạo được lòng tin nơi khách hàng, tạo cho khách hàng sự
thoải mái, yên tâm khi sử dụng dịch vụ VCB-iB@nking. Đồng thời Vietcombank cần tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật của các đối tác chiến lược. Mời các chuyên gia nước ngoài tư vấn trong việc đầu tư và sử dụng các công nghệ
bảo mật, công nghệ thanh toán an toàn.
Không ngừng đầu tư phát triển hạ tầng hệ thống mạng, nâng cấp mở
rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao. Việc cải tạo đường truyền sẽ giúp giải quyết khó khăn về mặt truyền tin trên mạng, hạn chế tối đa sự nghẽn mạng ảnh hưởng đến chất lượng của dịch vụ.
Đẩy mạnh việc liên kết giữa với các đối tác Vietcombank thường xuyên tổ chức hoặc tham gia các hội thảo trong nội bộ cũng như với các ngân hàng, các chuyên gia để chia sẽ kinh nghiệm lẫn nhau trong việc ứng dụng các thành tựu công nghệ mạng Internet vào trong các hoạt động kinh doanh của mình, tiến đến xây dựng dịch vụ Internet banking hiệu quả hơn và chuyên nghiệp hơn.
Vietcombank luôn coi trọng việc hợp tác về lĩnh vực công nghệ với các hãng sản xuất công nghệ, các tổ chức tài chính-ngân hàng khu vực và thế giới. Cử các nhân viên ưu tú ra nước ngoài dự các khoá đào tạo chuyên môn, học hỏi công nghệ mới để những nhân viên này trở thành những "hạt giống" về
truyền lại kiến thức và kinh nghiệm có được cho các nhân viên trong nước.
Đồng thời tranh thủ sự hỗ trợ nhiều mặt: tài chính, kỹ thuật, kinh nghiệm… của các nước và tổ chức Quốc tế, để từng bước đưa trình độ công nghệ và ứng dụng CNTT của Vietcombank đến trình độ cao hạn chế tối đa các rủi ro về
công nghệ.
Tăng cường hoạt động Maketing, Vietcombank đầu tư về vốn, chiến lược tiếp thị khách hàng, làm cho khách hàng hiểu được dịch vụ Internet-
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 37 banking là gì, nó mang đến cho họ những tiện ích gì hơn hẳn so với dịch vụ
truyền thống mà lâu nay họ vẫn sử dụng và quan trọng nhất là tạo niềm tin về
tính an toàn và bảo mật cho khách hàng. Vietcombank thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, hội nghị khách hàng để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng điện tử nói chung và dịch vụ ngân hàng điện tử Internet-banking nói riêng, cung cấp cho khách hàng những kiến thức cần thiết để sử dụng dịch vụ VCB-iB@nking.
Nâng cao chất lượng dịch vụ. Trong điều kiện hiện nay, khi mà dịch vụ
Internet-banking được các ngân hàng đặc biệt chú trọng phát triển dẫn đến tương đồng về vốn đầu tư và công nghệ tiên tiến thì chất lượng dịch vụđược
đặt ra như một thế mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Vietcombank tập trung cho chất lượng dịch vụ để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng như đặt ra chính sách chăm sóc khách hàng thân thiết đối với dịch vụ. Bên cạnh
đó, cũng cần xây dựng hệ thống thu nhận, phản hồi và xử lý khiếu nại của khách hàng tốt hơn để có thể quản lý được các vấn đề phát sinh từ đó có sự điều chỉnh phù hợp (Nguyễn Trọng Nhân, 2011).
2.2.2.3. Thành công trong lĩnh vực thẻ ATM của DongA Bank
Ngân hàng Đông Á (DongA Bank) được thành lập vào ngày 01/07/1992, với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng. Với phương châm “Bình dân hoá dịch vụ ngân hàng - Đại chúng hóa công nghệ ngân hàng”, Đông Á đặt mục tiêu trở thành một ngân hàng đa năng - một tập đoàn dịch vụ tài chính vững mạnh. Qua hơn 15 năm hoạt động, DongA Bank đã khẳng định là một trong những ngân hàng cổ phần phát triển hàng đầu của Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu thiết thực cho cuộc sống hàng ngày. Trong quá trình hoạt động của mình ngân hàng đạt được rất nhiều thành tựu nổi bật đặc biệt:
Máy ATM Thế kỷ 21 do DongA Bank chế tạo được chứng nhận “Kỷ
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 38 tiên tại Việt Nam.
Giải thưởng "Thương hiệu Việt nam nổi tiếng nhất ngành Ngân hàng - Tài chính - Bảo hiểm” năm 2006.
Giải thưởng SMART50 dành cho 50 doanh nghiệp hàng đầu của châu Á ứng dụng thành công IT vào công việc kinh doanh do Tạp chí công nghệ
thông tin hàng đầu Châu Á Zdnet trao tặng.
Theo số liệu của ngân hàng Nhà Nước công bố vừa qua: Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đông Á là ngân hàng đứng đầu trong khối Ngân hàng Thương mại Cổ phần về năng lực cung ứng dịch vụ trả lương qua tài khoản cao nhất và nằm trong danh sách Top 10 NHTM đứng đầu về Thẻ dựa trên số lượng máy ATM đã được lắp đặt trên toàn quốc ( với 595 máy ATM ). Mặc dù Ngân hàng Đông Á mới chỉ triển khai dịch vụ thẻ thanh toán từ tháng 7/2002 nhưng tới năm 2003 số lượng thẻ phát hành là: 11.851 thẻ, năm 2004 là: 69.312 thẻ, năm 2005 là 322.063 thẻ; cùng với số lượng thẻ phát hành tăng nhanh chóng qua các năm thì số lượng máy ATM lắp đặt qua các năm như sau: năm 2004 là 221 điểm thanh toán, năm 2005 là 170 máy ATM và 328 máy POS. Hiện tại, DongA Bank đã phát hành hơn 1,8 triệu thẻ, với hơn 900 máy ATM và hơn 1.500 điểm thanh toán trên toàn quốc (Ngân hàng Đông Á, Báo cáo thường niên 2007).
Không những thế, hiện nay, ngân hàng Đông Á là một trong những Ngân hàng dẫn đầu về công nghệ thẻ với loại Thẻ ATM hiện đại nhất hiện nay, đặc biệt là các dịch vụ như gửi tiền vào tài khoản Thẻ trực tiếp qua máy ATM với thời gian gửi thuận tiện (không phụ thuộc giờ hành chính), số tiền gửi bất kỳ
mà không e ngại vì gửi khoản tiền nhỏ. Do vậy, thẻ ATM của ngân hàng
Đông Á đã thu hút được một số lượng lớn khách hàng, đặc biệt là khách hàng trẻ tuổi vì những lí do ưu việt của nó. Thay vì phải đến tận quầy giao dịch mất thời gian điền vào các mẫu đơn và làm các thủ tục khác, bây giờ thì chỉ cần gửi tiền vào phong bì đặc chủng, rồi đưa nhẹ vào khe gửi tiền thế là xong.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 39 Rất nhanh chóng và tiện lợi.
Hơn nữa, qua máy ATM, khách hàng còn có thể mua thẻ cào, chuyển tiền nhanh chóng cho người khác có sử dụng thẻ… Đặc biệt khi tài khoản thẻ
hết tiền vẫn có thể rút tiền chi tiêu nhờ tiện ích “thấu chi” (sử dụng trước, hoàn trả sau - áp dụng cho khách hàng đủđiều kiện).
Hiện nay, ngân hàng Đông Á đang phát hành bốn loại thẻ nợ hướng đến các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau: Thẻ Đa Năng Đông Á, thẻ Đa Năng Richland Hill, thẻ liên kết sinh viên, thẻĐa năng CK Card.
Một trong những bước mang tính đột phá trong việc phát hành thẻ ATM của Đông À là đưa ra sản phẩm Thẻ liên kết sinh viên.
Từ tháng 1/2008, ngân hàng Đông Á đã phối hợp với một số trường đại học và cao đẳng trên toàn quốc để đưa ra hình thức thẻ liên kết sinh viên dưới hình thức thẻ thanh toán đa năng Đông Á kết hợp với thẻ sinh viên. Thật thú vị? Bạn hãy thử tưởng tượng xem một chiếc thẻ ATM có in ảnh của bạn với tên, tuổi, trường, lớp. Không một thẻ nào giống thẻ nào (Nguyễn Trọng Nhân, 2011).
Đây có thể coi là một trong những bước đột phá của Đông Á trong thị
trường thẻ Việt Nam và mang ý nghĩa thực tiễn rất cao. Loại thẻ này tích hợp
đầy đủ của một thẻđa năng và đồng thời kết hợp với công nghệ thẻ từ vào quản lý sinh viên như: quản lý ra vào thư viện, ra vào phòng máy vi tính, thanh toán học bổng, thanh toán học phí của sinh viên qua thẻ,… và một sốứng dụng khác phù hợp với tính năng ưu việt nhất của công nghệ thẻ hiện nay.