Giải pháp tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn từ nay đến năm 2015 tại NHTMCP Á Châu

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM j NG TH NH NGC GII PHÁP TÀI TR TÍN DNG CHO CÁC DOANH NGHIP VA VÀ NH GIAI ON T NAY N NM 2015 TI NHTMCP Á CHÂU Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN: TS. NGUYN VNH HÙNG THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009 LI CAM OAN ************* Tôi xin cam đoan s liu nêu trong lun vn này đc thu thp t các ngun thc t, đc công b trên các báo cáo ca c quan nhà nc; đc đng ti trên các tp chí, báo chí, các website hp pháp. Các gii pháp, kin ngh là ca các nhân tôi rút ra t quá trình nghiên cu lý lun và thc tin. Tp. H Chí Minh, ngày 30 tháng 10 nm 2009 Ngi cam đoan ng Th Nh Ngc MC LC Trang LI CAM OAN MC LC DANH MC CÁC CH VIT TT DANH MC BNG, BIU  LI M U CHNG 1: TNG QUAN V  TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIP VA VÀ NH 1 1.1 Tín dng ngân hàng trong nn kinh t th trng 1 1.1.1 Khái nim v tín dng ngân hàng 1 1.1.2 Vai trò ca tín dng trong nn kinh t 1 1.1.3 Các hình thc tín dng trong nn kinh t th trng 2 1.1.3.1 Cn c vào các ch th ca quan h tín dng 2 1.1.3.2 Cn c vào thi hn tín dng 3 1.1.3.3 Cn c vào mc đích s dng vn 4 1.1.4 m bo tín dng 4 1.1.5 Quy trình tín dng 5 1.2 Doanh nghip va và nh 6 1.2.1 nh ngha v doanh nghip va và nh 6 1.2.2 V trí và vai trò ca DNVVN 7 1.2.3 Nhng khó khn, yu kém đang tn ti  các DNVVN 9 1.3 Vai trò ca vn TDNH trong vic tài tr cho các DNVVN 11 1.4 M rng tín dng 14 1.4.1 Quan đim v m rng tín dng 14 1.4.2 Yêu cu đi vi vic m rng tín dng 14 1.4.3 Các ch tiêu đánh giá hiu qu vic m rng tín dng 14 1.4.4 M rng tín dng ca các NHTM đi vi các DNVVN là mt tt yu khách quan 15 1.5 Kinh nghim ca các NHTM mt s nc v tài tr tín dng cho các DNVVN 16 1.5.1 Nht Bn 16 1.5.3 Trung Quc 17 1.5.4 ài Loan 18 1.5.5 Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam nói chung và ACB nói riêng 18 Kt lun Chng 1 19 CHNG 2: THC TRNG V HOT NG TÍN DNG TÀI TR DNVVN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 20 2.1 S hình thành và phát trin ca h thng Ngân hàng TMCP Á Châu 20 2.1.1 Bi cnh thành lp 20 2.1.2 Tm nhìn 20 2.1.3 Chin lc 20 2.1.4 Thành tích đt đc 21 2.2 Hot đng tín dng cho các DNVVN ti ACB 21 2.2.1 Tình hình huy đng vn 21 2.2.2 Tình hình tài tr tín dng cho các DNVVN 25 2.2.2.1 Hot đng tín dng giai đon 2006 – 09/2009 25 2.2.2.2 C cu tín dng 26 2.2.2.3 Cht lng tín dng 30 2.2.3 Thc trng cho vay DNVVN ti ACB 31 2.2.3.1 Kt qu đt đc 31 2.2.3.2 Tình hình tài tr DNVVN thông qua các chng trình hp tác 32 2.2.3.3 Nhng mt hn ch 37 2.2.3.4 Nguyên nhân ca nhng hn ch 39 2.2.4 So sánh hot đng cho vay DNVVN ca ACB và mt s ngân hàng TMCP trong nc 44 Kt lun Chng 2 46 CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG TÀI TR TÍN DNG CHO CÁC DNVVN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU T NAY N 2015 47 3.1 nh hng tài tr cho DNVVN ti ACB 47 3.1.1 Trin vng phát trin DNVVN 47 3.1.2 Tình hình cnh tranh v đi tng khách hàng ca các ngân hàng 47 3.1.3 K hoch phát trin tài tr tín dng cho các DNVVN ti ACB 48 3.2 Gii pháp phát trin tín dng tài tr cho DNVVN ti ACB 51 3.2.1 Gii pháp tng trng ngun vn đ m rng tín dng 51 3.2.2 Gii pháp v phát trin mng li, kênh phân phi 52 3.2.3 Gii pháp hoàn thin h thng thông tin, thc hin tt công tác cho vay đ gim thiu ri ro 53 3.2.3.1 Nghiên cu ci tin và phát trin các hình thc tài tr, chú trng to s khác bit v cht lc dch v cung cp 53 3.2.3.2 Thc hin các quy đnh đm bo an toàn hot đng tín dng 54 3.2.3.3 Nâng cao công tác thm đnh và tái thm đnh tín dng 55 3.2.4 Gii pháp v marketing 55 3.2.5 Gii pháp ngun nhân lc 56 3.2.6 Gii pháp v công ngh thông tin 56 3.2.7 Gii pháp xây dng th trng mc tiêu, khách hàng mc tiêu 57 3.2.7.1 Xây dng th trng mc tiêu 57 3.2.7.2 Xây dng khách hàng mc tiêu 57 3.2.7.3 Xây dng các ngành mc tiêu đ đy mnh tài tr 59 3.2.8 Xp hng tín dng doanh nghip 59 3.3 Gii pháp phát trin Qu bo lãnh tín dng cho DNVVN 59 3.4 Gii pháp h tr, to điu kin cho DNVVN tin cn vn ngân hàng 60 3.4.1 Tip cn bo lãnh vay vn t các Qu bo lãnh tín dng 61 3.4.2 Tip cn đt đai 61 3.4.3 Tip cn thông tin 61 3.4.4 Cng c hot đng sn xut kinh doanh 62 3.4.5 Xây dng phng án vay vn 62 3.5 Kin ngh đi vi các c quan ban ngành 63 3.5.1 i vi Chính ph 63 3.5.2 i vi Ngân hàng Nhà nc 64 3.5.2.1 Không ngng hoàn thin các vn bn pháp lý trong lnh vc ngân hàng 64 3.5.2.2 iu hành chính sách tin t hiu qu 65 3.5.2.3 Công tác thanh tra 65 3.5.2.4 Hoàn thin li h thng thông tin tín dng ca ngành ngân hàng (CIC) 65 3.5.3 i vi các c quan ban ngành khác 67 Kt lun chng 3 68 KT LUN 69 TÀI LIU THAM KHO 70 DANH MC CÁC CH VIT TT ACB : Asia Commercial Bank (Ngân hàng TMCP Á Châu) ACBL : Công ty cho thuê tài chính ACB ATM : Máy rút tin t đng BTP : B t pháp CIC : Trung tâm thông tin tín dng ngân hàng CP : C phn CT : Ch th KKD : đng ký kinh doanh DNNN : Doanh nghip Nhà nc DNTN : Doanh nghip t nhân DNVVN : Doanh Nghip Va Và Nh EC : Cng đng Châu Âu Eximbank : Ngân hàng Xut nhp khu Vit Nam GDP : Tng thu nhp quc ni L/C : Tín dng chng t N : Ngh đnh NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHTM : Ngân hàng Thng mi NHTMNN : Ngân hàng Thng mi Nhà nc TMCP : Thng mi c phn OECD : T chc Hp tác và Phát trin kinh t SMEDF : Qu phát trin DNVVN SMELG : Qu bo lãnh DNVVN SMEFP : D án phát trin DNVVN SMESC : Qu bo lãnh DNVVN ca SECO SMEHG : Qu bo lãnh tín dng cho DNVVN ca TP.HCM Sacombank : Ngân hàng Sài gòn Thng tín TSB : Tài sn bo đm TCBS : Gii pháp ngân hàng hoàn ho TDNH : Tín dng ngân hàng Techcombank : Ngân hàng k thng Tp.HCM : Thành Ph H Chí Minh TCTD : T chc tín dng TNHH : Trách nhim hu hn VDB : Ngân hàng phát trin Vit Nam VAT : Thu giá tr gia tng WTO : T chc thng mi th gii DANH MC BNG, BIU  Bng Tên bng Trang Bng 1.1 Các tiêu chí phân loi DNVVN 6 Bng 1.2 C cu ngun vn bình quân trong DNVVN 12 Bng 2.1 Tình hình huy đng vn ca ACB 22 Bng 2.2 Tình hình huy đng vn ca ACB 23 Bng 2.3 Tc đ tng trng d n  tín dng ca ACB 25 Bng 2.4 C cu tín dng ca ACB 26 Bng 2.5 D n cho vay các DNVVN 31 Bng 2.6 D n tài tr xut khu 42 Bng 2.7 Tình hình tài tr các DNVVN t các chng trình hp tác 33 Bng 2.8 Tình hình cho vay DNVVN ti mt s ngân hàng TMCP 44 Bng 3.1 Ch tiêu hot đng nm t 2009 đn 2011 49 Bng 3.2 Ch tiêu tín dng ca ACB t nm 2009 đn 2011 49 Biu đ Tên biu đ Trang Biu đ 1.1 C cu ngun vn huy đng trong DNVVN 13 Biu đ 2.1 Tình hình huy đng vn ca ACB 23 Biu đ 2.2 Tc đ tng trng d n tín dng ca ACB 26 Biu đ 2.3 D n cho vay DNVVN 32 LI M U 1. Tính cp thit ca đ tài Nn kinh t nc ta tn ti nhiu thành phn kinh t vi nhiu loi hình và qui mô doanh nghip, trong đó DNVVN là đi tng doanh nghip chim t trng ln trong các loi hình doanh nghip. ng và nhà nc ta tip tc khng đnh quan đim phát trin các DNVVN là mt thành phn kinh t quan trng trong chin lc phát trin kinh t - xã hi. Tuy nhiên, các DNVVN gp không ít khó khn trong hot đng sn xut kinh doanh. Khó khn v vn, công ngh, trình đ qun lý thp, sc cnh tranh còn yu, v.v trong đó, khó khn v vn là rào cn ln nht đi vi các doanh nghip. Tuy nhiên, trên thc t, không phi doanh nghip nào cng có th tip cn đc ngun vn ca các ngân hàng. Chính vì th nhu cu vn ca các doanh nghip, trong đó có DNVVN, đang tr thành mt vn đ mà các doanh nghip đang quan tâm trong tình hình hin nay. Là mt trong nhng ngân hàng hàng đu có tr s ti Tp.HCM, ACB cùng các ngân hàng khác luôn cnh tranh nhau trong cung cp các dch v ngân hàng đn cho các doanh nghip. Có th nói rng, hot đng tín dng là mt trong nhng hot đng mang li ngun thu nhp ch yu cho ACB. Do đó, ACB luôn chú trng xem xét, đánh giá thng xuyên và không ngng nâng cao hiu qu ca hot đng đi vi khách hàng trong đó DNVVN là đi tng ch yu mà ACB luôn nhm đn. Vic đáp ng nhu cu vn cho các DNVVN mt cách đy đ và kp thi đang là vn đ ln luôn đc ACB quan tâm. Tuy nhiên, không phi lúc nào cung và cu cng gp đc nhau. Chính vì th, mt s vn đ c bn cn đc xem xét và làm rõ bao gm: Vai trò ca các DNVVN trong nn kinh t; Nhng tr lc ngn cn vic tip cn ngun vn TDNH đi vi các DNVVN; Nguyên nhân ca nhng cn tr trên; Gii pháp đ ACB nâng cao hiu qu ca công tác tín dng đi vi DNVVN. Chính vì th, vic đa ra các gii pháp tài tr tín dng cho các DNVVN ca ACB trong giai đon hin nay đn nm 2015 là mc đích ca lun vn này. Là cán b ph trách tín dng dành cho nhóm khách hàng là các DNVVN ti ACB, tôi rt [...]... trên và m nh d n ch nt tài: “Gi i pháp tài tr tín d ng n 2015 t i Ngân hàng TMCP Á Châu 2 M c tiêu nghiên c u: Nghiên c u và h th ng hóa nh ng lý lu n v tín d ng ngân hàng, DNVVN và tín d c uv ho c tr ng DNVVN và nhu phát tri n ho ng s n xu c tr ng ng tài tr tín d ng cho DNVVN c xu t các gi i pháp tài tr tín d ng cho các DNVVN t i ACB à ph Lu ên c u ho ng tài tr tín d ng cho các DNVVN c a ACB, t ra các. .. ng dành cho các doanh nghi p và các ch th ti n hành s n xu Tín d ng tiêu dùng: Là hình th c tín d c ng nhu nhà c a, xe c , du h ng do các ngân hàng, qu ti t ki m, h p tác xã tín d ng và các TCTD cung c p Ngồi ra, bán tr góp c c coi là hình th c tín d ng do các cơng ty, c a hàng th c hi n m b o tín d ng m b o tín d ng là vi c các TCTD áp d ng các bi n pháp nh m phòng ng a r i ro, t kinh t và pháp lý Ho... i các kho n n ng cho vay ln ti m n r ng cho vay, tránh r v pháp lu m b o an tồn hi u qu trong ho t i v i t ng ngân hàng và h th ng các TCTD, u có nh ng các v nh nh m trong cho vay, h m b o an tồn trong cho v ngun t c cho vay có hi u qu , các h n ch m b o an tồn tín d ng, các bi n pháp b b ã cho vay m an tồn tín d ng, các bi n pháp ng tín d ng, xét duy t cho vay, ki m tra vi c s d ng v n vay u ki n và. .. vào các ch th quan h tín d ng, có các hình th c tín d ng sau: -3- Tín d i: là quan h tín d ng gi a các ch th s n xu t kinh doanh tín nhi m, thơng qua hình th c mua bán ch u l n nhau S v và phát tri n c a hình th c này g n li n v i s n xu Tín d ph i hàng hóa c: là quan h tín d ng gi c Tín d ng c v i các t ch c, cá nhân c th hi n b ng vi c vay n c a Chính i các hình th c phát hành các gi y t phi u, tín. .. trung v n vào m t s ít khách hàng, m t s ngành, l kinh doanh, nh d ng u ki n ch nh M i c c r i ro ngành và th c hi n phân tán r i ro tín -5- Các bi n pháp b và pháp m trong cho vay nh m phòng ng a r i ro, t thu h c các kho n n kinh t ã cho khách hàng vay Tùy t ng ng h p c th mà ngân hàng có th áp d ng riêng l ho c ph i h p s d ng các bi n pháp cho vay có b m b ng tài s n, cho vay khơng có b m b ng tài s... VÀ DOANH NGHI P V A VÀ NH C TR NG V HO NG TÍN D NG TÀI TR DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU I PHÁP PHÁT TRI N HO NG TÀI TR TÍN D NG CHO CÁC DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU T N 2015 -1- NG QUAN V TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHI P V A VÀ NH 1.1 Tín d ng ngân hàng trong n n kinh t th ng 1.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng Tín d ng là m t ph m trù kinh t ph n ánh m i quan h kinh t gi a hai ch th t bên... n t i, cùng phát tri n v i các TCTD 1.5.4 Bài h c kinh nghi m cho các NHTM Vi t Nam nói chung và ACB nói riêng: C n xây d ng chính sách cho vay riêng có k t h p v i các gói h tr c a Chính ph trong cho vay DNVNV C n d a vào th c t tình tr ng th nh h Các NHTM c n s m nh ng khách hàng, tránh ý thuy t c nh ng r i ro cho các kho l i các kho n cho vay theo h n m c, theo dõi nh ng d u hi u d báo có th x y... các t ch ph c khi ti n hành c p tín d ng cho các doanh nghi ính c bi t là các DNVVN Khai thác t i ích các qu b o lãnh tín d ng cho các doanh nghi p vay v n K t lu Trong n n kinh t tồn c u hóa và trong s nghi p cơng nghi p hóa hi n hóa ò to l n trong vi c th c hi n các m c tiêu mà nhà c, chính ph có m t l ng DNVVN hùng m nh c n ph i có s tài tr ngu n v n m t cách thi t th c, hi u qu ã trình bày khái... n các thành ph và các trung tâm cơng nghi p, gây nên tr ng thái i nghiêm tr ng v trình phát tri n kinh t ã h i gi a thành th v i nơng thơn, gi a các vùng trong m t qu c gia Chính s phát tri n DNVVN n quan tr ng trong vi c t o l p s chuy n d i gi a các vùng, góp ph n u kinh t gi a các thành ph n kinh t , gi a các ngành và các vùng lãnh th 1.2.3 Nh n, y nt i các DNVVN Qua phân tích th c tr ng c a các. .. chính sách nh v ng cho vi c c p tín d ng, chi t kh ng ng là các t ch c kinh t , cá nhân, có nhu c u vay v n, t nhu n, th ph n i c nâng cao l i ng.Việc mở rộng tín dụng, các ngân u trên th vào: ng chính sách và ho Gi i h ng tín d ng trong t ng th i k ng tín d ng c a NHNN Các ngành ngh Phân b u l i nhu n c a ngân hàng gi ng và các d ch v khác Tình hình kinh t , chính tr xã h i, t phát tri n kinh t c và . xut các gii pháp tài tr tín dng cho các DNVVN ti ACB. 3. i tng và phm vi nghiên cu Lun vn nghiên cu hot đng tài tr tín dng cho các DNVVN ca ACB, t đó đ ra các gii pháp tài. thu thp t các ngun thc t, đc công b trên các báo cáo ca c quan nhà nc; đc đng ti trên các tp chí, báo chí, các website hp pháp. Các gii pháp, kin ngh là ca các nhân tôi. B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM j NG TH NH NGC GII PHÁP TÀI TR TÍN DNG CHO CÁC DOANH NGHIP VA VÀ NH GIAI ON T NAY N NM 2015 TI NHTMCP Á CHÂU