2006 2007 2008 Cho vay ng n h n 9.578.439 17.493.467 15.944
2.2.3.4Nguyên nhân ca nh ngh n ch
V phía DNVVN
Nguyên nhân ch quan
Doanh nghi p khơng đ đi u ki n vay v n: theo chính sách cho vay c a ACB, khi cĩ nhu c u vay v n, các doanh nghi p ph i th a mãn các tiêu chí cho vay c a ACB trong t ng giai đo n.
Ch a đ uy tín kinh doanh: Các doanh nghi p th ng xây d ng báo cáo tài chính mang tính đ i phĩ v i c quan thu , vi c h ch tốn k tốn nhi u khi ch a chính xác, khơng đúng tình hình th c t , thêm vào đĩ ho t đ ng kinh doanh c a h nhi u khi khơng cĩ h p đ ng kinh t , hố đ n ch ng t và các c n c khác đ ch ng minh m c đích s d ng v n vay, ch ng minh tài chính v i ngân hàng khi n cho các ngân hàng cĩ r t ít thơng tin v doanh nghi p nên r t khĩ trong quy t đ nh cho vay. Tình tr ng hàng hố khơng cĩ h p đ ng mua bán, khơng tuân th ch đ phát hành hố đ n bán hàng, nhi u ph ng th c kinh doanh c a m t s doanh nghi p nh h gia đình c a các doanh nghi p là t ng đ i ph bi n.
Kinh nghi m qu n lý đi u hành kém: i ng qu n lý, nhân viên c a DNVVN cĩ ít kinh nghi m, ho t đ ng th ng ch a n đ nh, ch a chuyên nghi p. Xu t phát đi m c a các DNVVN th ng là t kinh nghi m kinh doanh th c t c a ch doanh nghi p, các y u t v qu n lý và th c thi pháp lu t cịn cĩ ph n h n ch nên d n đ n m t s tình tr ng khơng đ nh l ng đ c r i ro c a ho t đ ng
kinh doanh. Doanh nghi p r t thi u cán b k thu t, th lành ngh chuyên mơn cao, các nhà qu n lý chuyên nghi p làm h n ch vi c ti p c n và áp d ng ti n b khoa h c - k thu t tiên ti n vào s n xu t c ng nh ho ch đnh chi n l c phát tri n, m r ng th tr ng. Nguyên ngân đ c xác đ nh là ch t l ng các c s đào t o cịn th p, trang thi t b thi u. Nhi u doanh nghi p xem vi c đào t o là t n chi phí, r t ít doanh nghi p cĩ k ho ch phát tri n ngu n nhân l c m t cách chính th c, đ c bi t nâng cao n ng l c chuyên mơn cho nh ng cán b ch ch t cĩ nh h ng đ n n ng l c qu n lý - đi u hành và kh n ng c nh tranh c a doanh nghi p.
Thi u tài s n đ m b o: H th ng s sách k tốn, báo cáo tài chính c a các DNVVN khơng rõ ràng, minh b ch, khi n các ngân hàng khơng n m đ c th c tr ng kinh doanh c a các doanh nghi p; L ch s tín d ng c a các DNNVV khơng cĩ ho c khơng rõ ràng. V n t cĩ tham gia vào d án, ph ng án c a DNVVN th p n u ngân hàng cho vay, r i ro s cao, do đĩ ngân hàng yêu c u các đi u ki n v tài s n b o đ m nghiêm ng t h n, nh ng ph n l n các doanh nghi p l i thi u TSB . Th t c v c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t hay tài s n g n li n v i đ t cho doanh nghi p g p nhi u khĩ kh n, th i gian ch r t lâu, đ c bi t khi doanh nghi p chuy n đ i hình th c. doanh nghi p th ng dùng TSB cho kho n vay là tài s n cá nhân, trang thi t b c a chính doanh nghi p. Tài s n cá nhân th ng cĩ giá tr th p nên khơng vay đ c nhi u, tài s n là trang thi t b nên ph n l n ngân hàng ng i vì khĩ ki m sốt. V hình th c cho vay b ng tín ch p thì h u nh là khơng th vì đây là nh ng doanh nghi p nh , ch a t o đ c th ng hi u, uy tín trên th tr ng, ho t đ ng kinh doanh ch a n đ nh...
Thi u kinh nghi m l p h s vay:Các doanh nghi p ch a cĩ k n ng l p các d án nên r t khĩ thuy t ph c ngân hàng cho vay. L p lu n v s c n thi t c a các d án c ng nh vi c tính tốn các ch tiêu tài chính th ng qua loa và thi u tính kh thi, thi u tính thuy t ph c
Nguyên nhân khác: V n cĩ tâm lý các ngân hàng ch cho vay các doanh nghi p l n, kho n vay cĩ giá tr cao, th t c khĩ kh n và ph c v theo ki u hành chính. Do v y, h luơn cho r ng b n thân doanh nghi p mình là doanh nghi p nh nên khơng đ c s quan tâm đúng m c t phía ngân hàng
Nguyên nhân khách quan
Xu t phát t nh ng khĩ kh n chung c a n n kinh t : Di n bi n ph c t p c a n n kinh t kéo dài t đ u n m 2008, l m phát, nh p siêu cao, gi m phát. Di n bi n cung c u v n ngo i t trên th tr ng ti n t b t th ng. Tình tr ng doanh nghi p khĩ kh n, làm n thua l di n ra khá ph bi n. Kinh t cĩ d u hi u suy gi m, s c c u y u. S n xu t l u thơng hàng hố cĩ bi u hi n trì tr . B t đ u t gi a Quý I n m 2009 Chính ph đã áp d ng các bi n pháp kích c u n n kinh t qua vi c thúc đ y ho t đ ng tín d ng qua các NHTM nh ng hi u qu v n ch a cao, các DNVVN v n chi m t tr ng n quá h n khá cao t i các Ngân hàng càng khĩ ti p c n v n vay h n, do các Ngân hàng ch áp d ng các bi n pháp h tr lãi su t đ i v i các doanh nghi p th c s ho t đ ng t t cĩ vịng quay v n nhanh.
Do s c tiêu th hàng hĩa và d ch v tồn xã h i gi m h n khi n h u h t các doanh nghi p ph i thu h p s n xu t, t m ng ng tri n khai các d án m r ng s n xu t, gi m b t lao đ ng… Vi c tiêu th s n ph m c a nhi u doanh nghi p gi m t 30 - 40% trong n m 2008, th i gian t i doanh nghi p c ng ch a nhìn th y các d u hi u kh quan c a th tr ng. Vì v y, t t c các doanh nghi p đ u c g ng h n ch t i đa vi c vay v n, s d ng tri t đ v n t cĩ.
V phía ACB
Nguyên nhân ch quan V huy đ ng v n:
D ch v ngân hàng ch a phát tri n, ch ng lo i ch a đa d ng, ngân hàng v n ch a cĩ nhi u lo i d ch v m i. Ch t l ng d ch v v n ch a cao. Nhìn chung, d ch v ngân hàng cịn đ n đi u, ch a h p d n, ch a t o thu n l i và c h i bình
đ ng cho các khách hàng thu c các thành ph n kinh t ti p c n và s d ng d ch v ngân hàng.
ACB đã c g ng r t nhi u đ c i ti n quy trình, đ a ra d ch v giao d ch m t c a, đ n gi n hĩa th t c g i ti n ti t ki m, phát hành gi y t cĩ giá... nh ng quy trình th t c v n cịn ch a đ c chu n hĩa và cĩ s thay đ i gi a các chi nhánh. Quy trình hi n nay đ c thi t k theo s ti n l i c a ngân hàng h n là c a khách hàng.