Trong nhiều năm trở lại đây, lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng và thị trường tài chính đã trở thành một trong những lĩnh vực đáng quan tâm nhất của toàn bộ nền kinh tế.Khi một trong các lĩnh vực trên gặp khó khăn hay trục trặc, ắt hẳn nền kinh tế không thể đứng vững.Cuộc khủng hoảng tài chính phố Wall của Mỹ năm 2008 bắt nguồn từ bong bong bất động sản tan vỡ làm cả nền kinh tế thế giới chao đảo, từ đó gây ảnh hưởng không nhỏ đến hầu hết các nước trên thế giới. Nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng, thể hiện ở tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến lãi suất cũng tăng cao và nền kinh tế nói chung lâm vào tình trạng trì trệ như thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán không còn là kênh thu hút vốn đầu tư hiệu quả, các doanh nghiệp lớn kinh doanh thua lỗ, phát sinh nhiều nợ không có khả năng hoàn trả vốn vay và lãi vay, hàng nghìn doanh nghiệp vừa và nhỏ do thiếu vốn, hoạt động kinh doanh không hiệu quả nên phải đóng cửa, phá sản. Trong tình hình đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng gặp không ít khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao và khó kiểm soát, tài sản đảm bảo đa số là bất động sản nên ngân hàng khó thu hồi được vốn, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại nguồn thu lớn nhất trong tổng thu của các NHTM Việt Nam. Tuy nhiên hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có lúc xảy ra những rủi ro nghiêm trọng làm suy giảm năng lực tài chính của ngân hàng và làm ảnh hưởng đến thị trường liên ngân hàng gây tác động xấu đến nền kinh tế.Nhiều nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm khoảng 70% trong tổng rủi ro của hoạt động ngân hàng. Thực tế hoạt động tín dụng của NHTM Việt Nam trong thời gian qua là một minh chứng cho nhận định này: Hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao, chưa cập nhật được những rủi ro phức tạp hơn trong nền kinh tế hiện đại thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu khá cao so với khu vực và chưa có khuynh hướng giảm ổn định. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam đang là vấn đề bức xúc cả trên phương diện lý thuyết và thực tiễn.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội Giáo viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương Tên sinh viên : Phạm Thuỳ Ninh Mã sinh viên : 106106041 Lớp : K51 Tài chính-Ngân hàng Hà Nội, 2014 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương MỤC LỤC SV: Phạm Thuỳ Ninh Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương DANH MỤC BẢNG BIỂU SV: Phạm Thuỳ Ninh Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ST T Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ 1 NHNo Ngân hàng Nông nghiệp 2 NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 3 NHNN Ngân hàng nhà nước 4 NH Ngân hàng 5 KH Khách hàng 6 RR Rủi ro 7 TSC Trụ sở chính 8 PGD Phòng giao dịch 9 BGĐ Ban Giám đốc 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 TCTC Tổ chức tài chính 12 CBTD Cán bộ tín dụng 13 KHTH Kế hoạch tổng hợp 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TSĐB Tài sản đảm bảo 16 DPRR Dự phòng rủi ro 17 XLRR Xử lý rủi ro 18 TTTD Thông tin tín dụng 19 UTĐT Uỷ thác đầu tư 20 KDNH Kinh doanh ngoại hối 21 UBND Uỷ ban nhân dân 22 AMC Công ty quản lý nợ SV: Phạm Thuỳ Ninh Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nhiều năm trở lại đây, lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng và thị trường tài chính đã trở thành một trong những lĩnh vực đáng quan tâm nhất của toàn bộ nền kinh tế. Khi một trong các lĩnh vực trên gặp khó khăn hay trục trặc, ắt hẳn nền kinh tế không thể đứng vững. Cuộc khủng hoảng tài chính phố Wall của Mỹ năm 2008 bắt nguồn từ bong bong bất động sản tan vỡ làm cả nền kinh tế thế giới chao đảo, từ đó gây ảnh hưởng không nhỏ đến hầu hết các nước trên thế giới. Nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng, thể hiện ở tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến lãi suất cũng tăng cao và nền kinh tế nói chung lâm vào tình trạng trì trệ như thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán không còn là kênh thu hút vốn đầu tư hiệu quả, các doanh nghiệp lớn kinh doanh thua lỗ, phát sinh nhiều nợ không có khả năng hoàn trả vốn vay và lãi vay, hàng nghìn doanh nghiệp vừa và nhỏ do thiếu vốn, hoạt động kinh doanh không hiệu quả nên phải đóng cửa, phá sản. Trong tình hình đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng gặp không ít khó khăn, tỷ lệ nợ xấu tăng cao và khó kiểm soát, tài sản đảm bảo đa số là bất động sản nên ngân hàng khó thu hồi được vốn, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại nguồn thu lớn nhất trong tổng thu của các NHTM Việt Nam. Tuy nhiên hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có lúc xảy ra những rủi ro nghiêm trọng làm suy giảm năng lực tài chính của ngân hàng và làm ảnh hưởng đến thị trường liên ngân hàng gây tác động xấu đến nền kinh tế. Nhiều nghiên cứu cho thấy, rủi ro tín dụng chiếm khoảng 70% trong tổng rủi ro của hoạt động ngân hàng. Thực tế hoạt động tín dụng của NHTM Việt Nam trong thời gian qua là một minh chứng cho nhận định này: Hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao, chưa cập nhật được những rủi ro phức tạp hơn trong nền kinh tế hiện đại thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu khá cao so với khu vực và chưa có khuynh hướng giảm ổn định. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam đang là vấn đề bức xúc cả trên phương diện lý thuyết và thực tiễn. SV: Phạm Thuỳ Ninh Page 5 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này và qua thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội cùng với sự hướng dẫn giúp đỡ của TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội” 2. Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội trong khoảng thời gian từ tháng 1/2011 đến tháng 6/2014, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra tại đơn vị. 3. Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh các số liệu thứ cấp được thu thập từ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh; phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh của đơn vị 3 năm gần đây. Cụ thể, chuyên đề được thực hiện trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp sau: • Phương pháp thống kê, mô tả nhằm tập hợp các số liệu và đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh, cụ thể là hoạt động tín dụng của Chi nhánh. • Phương pháp phân tích, so sánh nhằm đối chiếu, so sánh các số liệu, thông tin trong quá khứ để tìm hiểu nguyên nhân và có các định hướng, giải pháp phù hợp, cụ thể. • Phương pháp tổng hợp nhằm tập hợp số liệu trong nhiều năm để có cái nhìn tổng quan, chung nhất về tình hình kinh doanh của Chi nhánh những năm gần đây. CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NHTM SV: Phạm Thuỳ Ninh Page 6 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương 1.1.1. Khái niệm rủi ro trong hoạt động ngân hàng Bất cứ một ngân hàng nào trong quá trình hoạt động cũng luôn gặp phải những yếu tố nằm ngoài dự tính có thể xuất phát từ nội bộ ngân hàng và cũng có thể do ảnh hưởng từ thị trường hay môi trường bên ngoài. Những yếu tố đó xảy ra sẽ gây tổn thất cho ngân hàng về mặt tài chính, về khả năng thanh toán hay về uy tín của ngân hàng và đó chính là rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng được hiểu là tất cả những biến cố không mong đợi mà khi xảy ra sẽ dẫn đến tổn thất về tài sản của ngân hàng, làm giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến hoặc phải bỏ ra thêm một khoản chi phí để có thể hoàn thành được một nghiệp vụ tài chính nhất định. 1.1.2. Phân loại rủi ro của ngân hàng Tài sản của NH chủ yếu là các tài sản tài chính (các khoản cho vay, các chứng khoán) với tính rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng rất cao. Công nghệ ngân hàng cho phép NH có thể chuyển nguồn tiền của mình đầu tư tới các vùng, các thị trường khác nhau ngày càng xa trụ sở chính. Điều này một mặt cho phép NH giảm bớt rủi ro thông qua đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm và thị trường, song mặt khác cũng làm tăng tính rủi ro do tính biến động lớn trên thị trường thế giới và khu vực do thông tin sai lệch… Sau đây là một vài dẫn chứng về tổn thất trong hoạt động của NH: - Đầu những năm 1990, các Quỹ tín dụng ở Việt Nam sụp đổ hàng loạt gây ra tổn thất lớn cho những người gửi tiết kiệm. - Vào năm 1997, nhiều NHTM Việt Nam do mở rộng cho vay tràn lan đã rơi vào tình trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi cao. - Vào cuối năm 1997, khủng hoảng tài chính đã làm cho nhiều NH ở Châu Á bị mất hàng tỷ đô la Mỹ, bị phá sản hoặc buộc phải sát nhập. Trong các trường hợp trên, các trung gian tài chính đều thất bại trong quản lý rủi ro. Rủi ro của NH có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau song đều có bản chất chung, đó là khả năng xảy ra những tổn thất mà NH phải gánh chịu. Phân chia rủi ro theo các loại tài sản gồm: RR trong quản lý và kinh doanh ngân quỹ, RR tín dụng, RR trong quản lý và kinh doanh chứng khoán, RR trong cho thuê và RR đối với các tài sản khác của NH. SV: Phạm Thuỳ Ninh Page 7 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương Phân chia rủi ro theo nguyên nhân gồm: RR do người vay không trả nợ cho NH; RR do lãi suất thay đổi; RR do tỷ giá thay đổi; RR do các nguyên nhân khác như mất trộm, cháy, giấy tờ giả…. Sau đây là cách phân loại rủi ro phổ biến: a/ Rủi ro tín dụng: là khả năng xảy ra những tổn thất mà NH phải chịu do KH vay không trả đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi. Khi thực hiện một hoạt động cho vay cụ thể, ngân hàng không dự kiến là khoản vay đó sẽ bị tổn thất. Tuy nhiên những khoản vay đó luôn hàm chứa rủi ro. Một số ý kiến cho rằng trên quan điểm quản lý toàn bộ ngân hàng, tỷ lệ tổn thất dự kiến đối với hoạt động tín dụng luôn được xác định trước trong chiến lược hoạt động chung. Do vậy, khi tổn thất dưới mức tỷ lệ tổn thất dự kiến, NH coi đó là một thành công trong quản lý. b/ Rủi ro lãi suất: là khả năng xảy ra những tổn thất khi lãi suất thay đổi ngoài dự tính. Lãi suất ngân hàng thường xuyên biến động với các mức độ khác nhau có thể dẫn đến tổn thất. RR lãi suất có liên quan chặt chẽ đến RR tín dụng. c/Rủi ro thanh khoản: là khả năng xảy ra tổn thất cho NH khi nhu cầu thanh khoản thực tế vượt quá khả năng thanh khoản dự kiến, làm gia tăng các chi phí để đáp ứng nhu cầu thanh khoản hoặc làm cho NH mất khả năng thanh toán. d/Các rủi ro khác: Rủi ro tỷ giá, RR tác nghiệp, RR môi trường… 1.2. Rủi ro tín dụng của NHTM 1.2.1. Bản chất của rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động quan trọng nhất, có quy mô lớn nhất của NHTM – hoạt động tín dụng. Khi thực hiện một hoạt động tín dụng cụ thể, NH cố gắng phân tích các yếu tố của người đi vay sao cho độ an toàn đối với NH là cao nhất. NH chỉ quyết định cho vay khi thấy rằng rủi ro tín dụng sẽ không xảy ra. Tuy nhiên không một nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể dự đoán chính xác các vấn đề sẽ xảy ra, khả năng hoàn trả tiền vay của KH có thể bị thay đổi do nhiều nguyên nhân. Do vậy, trên quan điểm quản lý toàn bộ NH, rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, là khách quan. Nhiều quan điểm nhất trí rằng, RRTD là bạn đường trong kinh doanh, có thể đề phòng, hạn chế, chứ không thể loại trừ. Vì thế, rủi ro dự kiến luôn được xác định trước trong chiến lược hoạt động chung của ngân hàng. 1.2.2. Đặc điểm của rủi ro tín dụng SV: Phạm Thuỳ Ninh Page 8 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương Để chủ động phòng ngừa rủi ro tín dụng có hiệu quả thì việc nhận biết các đặc điểm của rủi ro tín dụng là rất cần thiết và hữu ích. RRTD có những đặc điểm cơ bản sau: - RRTD mang tính gián tiếp: Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng. RRTD xảy ra khi khách hàng gặp những tổn thất, thất bại trong quá trình sử dụng vốn. Nói cách khác, những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng là nguyên nhân chủ yếu gây ra RRTD của ngân hàng. - RRTD có tính chất đa dạng và phức tạp: đặc điểm này biểu hiện ở sự đa dạng, phức tạp của nguyên nhân, hình thức, hậu quả của RRTD do đặc trưng ngân hàng là trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ. - RRTD có tính tất yếu, tức là luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: tình trạng thông tin bất cân xứng đã làm cho ngân hàng không thể nắm bắt được các dấu hiệu rủi ro một cách toàn diện và đầy đủ, điều này làm cho bất cứ khoản vay nào cũng tiềm ẩn rủi ro đối với ngân hàng. 1.2.3. Nguyên nhân xảy ra rủi ro tín dụng Có rất nhiều nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. Trong đó có thể kể đến những nguyên nhân như: a/ Môi trường kinh tế không ổn định và khó dự báo. Hoạt động kinh doanh tiền tệ là một loại hình kinh doanh đặc biệt, rất nhạy cảm, chịu tác động mạnh mẽ từ các yếu tố của nền kinh tế trong nước và thế giới. Trong thời gian qua, nền kinh tế nước ta cũng như một số nước trong khu vực có những biến động gây ảnh hưởng không nhỏ đến ngành ngân hàng. Sự khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực tuy không tác động trực tiếp nhưng ít nhiều cũng gây chao đảo hệ thống ngân hàng Việt Nam. Những điều chỉnh liên tục về lãi suất nhằm kích cầu trong những năm qua cũng gây thiệt hại không ít cho các ngân hàng thương mại. Năm 2000 do những biến động về tỷ giá đã gây nên tình trạng đô la hoá, người ta đua nhau rút tiền gửi tiết kiệm mua ngoại tệ rồi gửi vào ngân hàng và đặc biệt là việc gửi ngoại tệ ra nước ngoài. Nền kinh tế khó khăn và sự sụt giảm nguồn vốn đầu tư nước ngoài dẫn đến giá bất động sản giảm, gây trở ngại cho ngân hàng trong việc phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn vay. SV: Phạm Thuỳ Ninh Page 9 Chuyên đề thực tập GVHD: TS. Nguyễn Thị Thuỳ Dương Do đó, bất kỳ một biến động nào của nền kinh tế cũng gây ít nhiều ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. b/ Môi trường pháp luật chưa chặt chẽ, không thống nhất. Hệ thống văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng hiện nay, tuy đã được cải tiến nhiều nhưng vẫn chưa thực sự khoa học và thiếu đồng bộ, chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong thực tế kinh doanh của NHTM. Nhiều hướng dẫn của các Bộ, Ngành khác nhau còn chồng chéo, rất khó khăn trong triển khai thực hiện. Hiện nay, điều kiện vay vốn, đặc biệt đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh gần như bắt buộc phải có tài sản thế chấp, trong khi đó chúng ta chưa có luật về sở hữu nên chưa có cơ quan nào có trách nhiệm cấp chứng nhận sở hữu tài sản và việc chuyển quyền sở hữu. Vì thế mà ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm tra tính xác thực của chủ sở hữu tài sản. Tín dụng thương mại đang rất phổ biến trong giao dịch nhưng các quy định về lưu thông thương phiếu chưa có, dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn dây dưa, lừa đảo, trốn thuế…gây khó khăn trong việc kiểm soát. Hệ thống các văn bản quy định về đảm bảo tiền vay còn nhiều bất cập, mang tính áp đặt, chưa nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm của ngân hàng và khách hàng vay vốn. Bên cạnh đó các cơ quan hữu quan chưa có được cái nhìn thấu đáo về ngân hàng và hoạt động kinh doanh tiền tệ, nên chưa có được sự phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng trong việc giải quyết những vấn đề liên quan. Cho đến nay không ít người còn cho rằng việc cho vay và thu hồi nợ vay chỉ đơn thuần là việc của ngân hàng, trong khi trên thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đã thực hiện theo đúng mọi quy định của nhà nước mà vẫn không thu hồi được nợ. Lúc đó việc thu hồi nợ đã vượt ra khỏi chức năng và khả năng của ngân hàng. Mặc dù đã có nhiều thông tư liên tỉnh giữa ngân hàng nhà nước và các bộ ngành liên quan hướng dẫn thực hiện những vấn đề có liên quan đến hoạt động của ngân hàng, nhưng thực tế đòi hỏi phải có sự phối hợp nhiều hơn nữa giữa các cơ quan này với nhau trong thời gian tới. c/ Thông tin không cân xứng Trong những giao dịch diễn ra trên thị trường tài chính, một bên thường SV: Phạm Thuỳ Ninh Page 10 [...]... tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và trong nghị định của ngân hàng nhà nước - Xác định danh mục các khoản tài trợ với các mức rủi ro khác nhau Tại ngân hàng, các loại khách hàng khác nhau, các đối tượng cho vay khác nhau sẽ có rủi ro khác nhau: + Tín dụng thương mại: Rủi ro liên quan tới khả năng đánh giá tình trạng kinh doanh, tài chính của người vay do đó, ngân hàng cần thu thập thông... và quy trình phân tích tín dụng hợp lý và khoa học Hoạt động tín dụng liên quan tới nhiều bộ phận trong ngân hàng đòi hỏi phải có sự kết hợp và chỉ đạo chung thông qua chính sách, quy tắc và sự kiểm soát chung Chính sách tín dụng với mục tiêu chính là mở rộng tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao thu nhập cho ngân hàng Chính sách tín dụng nhằm hạn chế rủi ro như: Chính sách tài sản... ngân hàng nhằm giúp các ngân hàng đạt được tỷ lệ CAR 8% Tái cấp vốn được thực hiện dưới hình thức Chính phủ dùng trái phiếu Chính phủ để mua các cổ phiếu mới phát hành của các ngân hàng nằm trong chương trình tái cấp vốn Kết quả là sở hữu Nhà nước trong ngân hàng tăng tạm thời Sau đó, Hungary gia hạn cho các khoản vay phụ cho các ngân hàng nhằm không làm gia tăng sở hữu Nhà nước trong hệ thống ngân hàng. .. dụng tới ngân hàng a/ Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận kinh doanh Những rủi ro tín dụng làm thiệt hại về mặt tài chính cho ngân hàng, gây khó khăn cho quá trình hoạt động kinh doanh và làm giảm thu nhập của ngân hàng b/ Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh toán Rủi ro tín dụng khiến cho việc hoàn trả tiền gửi của ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Các khoản cho vay có thể mất hoặc khó đòi trong khi... nền kinh tế xã hội Rủi ro tín dụng có thể gây ra những hậu quả khó lường cả về phạm vi và mức độ ảnh hưởng Sự đổ vỡ của ngân hàng có thể làm cho nền kinh tế bị rối loạn, an ninh chính trị cũng rối loạn theo, kéo theo hàng loạt các hậu quả khác như: thất nghiệp, lạm phát, 1.2.6 Các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng a/ Hạn chế sự phát sinh các khoản tín dụng có vấn đề, nợ quá hạn, nợ khó đòi - Thực... tiền gửi khách hàng ngân hàng vẫn phải trả lãi, vốn theo thời hạn gây ra khó khăn bế tắc cho ngân hàng làm mất đi những cơ hội kinh doanh tốt của ngân hàng c/ Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín ngân hàng SV: Phạm Thuỳ Ninh Page 14 Chuyên đề thực tập GVHD: TS Nguyễn Thị Thuỳ Dương Khi nhìn vào bảng cân đối vốn của ngân hàng, nếu khoản mục nợ khó đòi, nợ quá hạn lớn người ta có thể kết luận ngân hàng hoạt động... Những thông tin đó có thể xuất hiện trên truyền hình báo chí làm giảm lòng tin của người dân và các doanh nghiệp đối với ngân hàng Như vậy ngân hàng khó lòng thu hút được nguồn vốn dồi dào, thậm chí khách hàng còn đổ đến rút vốn, các bạn hàng của ngân hàng sẽ tìm ngân hàng khác để đặt quan hệ giao dịch d/ Nếu rủi ro quá lớn có thể dẫn tới phá sản Trước tiên chỉ là rủi ro làm giảm thu nhập của ngân hàng. .. phân tích tín dụng do Ban giám đốc ngân hàng quyết định, được xây dựng một cách chi tiết và quán triệt xuống từng chi nhánh ngân hàng, từng cán bộ ngân hàng Quy trình phân tích tín dụng thể hiện những nội dung mà cán bộ tín dụng phải thực hiện khi cho vay, nhằm hạn chế rủi ro như phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, thẩm định dự án vay vốn, lịch sử của người vay, mục đích vay, kiểm soát trong khi... tán rủi ro trên các món cho vay Mặt khác, ta thấy rủi ro tín dụng còn phụ thuộc vào một số yếu tố như tính chất tín dụng, kì hạn tín dụng Vì vậy, ngân hàng cần có những quyết định đúng đắn, hợp lý trong tín dụng để hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh b/ Xử lý nợ quá hạn, nợ có vấn đề - Thành lập Công ty (hoặc phòng, ban) quản lý nợ xấu Xây dựng chính sách xử lý nợ xấu thích hợp Phân công và. .. dụng đối với khách hàng đã trở nên tin cậy với ngân hàng 1.2.7 Kinh nghiệm xử lý nợ xấu, phòng ngừa và hạn chế RRTD của một số nước trên thế giới a/ Kinh nghiệm của Canada Ở Canada, để giúp các ngân hàng, các nhà đầu tư có được những thông tin tin cậy và cần thiết, người ta đã thành lập các công ty chuyên kinh doanh thông tin tín dụng Một trong những công ty hàng đầu về thông tin tín dụng, đó là “Services . TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội Giáo viên hướng. động tín dụng và rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội trong khoảng thời gian từ tháng 1/2011 đến tháng 6/2014, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín. MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ST T Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ 1 NHNo Ngân hàng Nông nghiệp 2 NHNo&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 3 NHNN Ngân hàng nhà nước 4 NH Ngân