- Thực hiện nghiêm túc các văn bản chỉ đạo của NHNN Việt Nam, NHNo VN trong chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh ở các mặt:
3.2.4.Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để kiểm soát rủi ro tín dụng
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VN CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘ
3.2.4.Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để kiểm soát rủi ro tín dụng
Xếp hạng tín dụng hay xếp hạng tín nhiệm là biện pháp hiện đại hiện nay đã được một số NHTM sử dụng và đã mang lại một số hiệu quả tối ưu trong việc đo lường và kiểm soát rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Chi nhánh nên xây dựng phần mềm quản lý tập trung . Khách hàng vay vốn sẽ được chấm điểm dựa trên các yếu tố tài chính và phi tài chính sau đó được xếp hạng và nằm trong sự quản lý chặt chẽ của Chi nhánh.
Chi nhánh nên xây dựng hệ thống xếp hạng dựa trên các tiêu chí: - Xếp hạng tín dụng nội bộ cá nhân
Bảng 3.1. Phân loại khách hàng cá nhân
Hạng Mức độ rủi ro
A Thấp B Trung bình C Cao
+ Thu thập thông tin
Cán bộ tín dụng tiến hành điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng từ các nguồn:
(1) Hồ sơ do khách hàng cung cấp
(2) Phỏng vấn trực tiếp khách hàng
(3) Xác minh thực tế
(4) Trung tâm thông tin tín dụng CIC
(5) Nguồn cơ sở dữ liệu của Chi nhánh
(6) Báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng khác
+ Chấm điểm theo các chỉ tiêu định tính dựa trên các thông tin cơ bản như: tuổi, trình độ học vấn, tình trạng nhà ở, tình trạng hôn nhân, đơn vị công tác, kinh nghiệm liên quan đến công việc, chức vụ hiện nay, tổng tài sản/ nợ phải trả, tài sản đảm bảo/ nợ vay, mức tăng trưởng thu nhập trên năm, thời hạn vay, quan hệ với Chi nhánh, quan hệ với các tổ chức tín dụng khác.
+ Chấm điểm theo các chỉ tiêu định lượng dựa vào các tiêu chí: thu nhập cá nhân hàng tháng, thu nhập của gia đình/ tháng, chi phí sinh hoạt/ tháng, nợ phải trả/ tháng.
+ Tổng hợp điểm và chấm điểm khách hàng
+ Trình phê duyệt và kết quả xếp hạng khách hàng là cá nhân
- Xếp hạng tín dụng khách hàng là doanh nghiệp
+ Hạng khách hàng
Hạng Mức độ rủi ro
A Thấp B Trung bình
C Cao
D Rất cao
+ Xác định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp
+ Chấm điểm các chỉ tiêu định tính theo tiêu chí: số năm hoạt động; kinh nghiệm của Ban lãnh đạo; kết quả kinh doanh gần nhất; tăng trưởng doanh thu; thông tin báo cáo tài chính; tồn đọng lương, BHXH, BHYT; tồn đọng thuế; tài sản bảo đảm.
+ Chấm điểm các chỉ tiêu định lượng: Chỉ số thanh toán hiện thời, chỉ số thanh toán nhanh, vòng quay vốn lưu động, vòng quay hàng tồn kho, vòng quay các khoản phải thu, tổng nợ phải trả/ tổng tài sản, tổng nợ phải trả/ nguồn vốn chủ sở hữu.
+ Tổng hợp điểm và chấm điểm khách hàng.
+ Trình phê duyệt và kết quả xếp hạng khách hàng doanh nghiệp.