BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINHKHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KH
GIỚI THIỆU
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Sau hơn 35 năm đổi mới, Việt Nam đã chuyển mình từ nền kinh tế lạc hậu sang nền kinh tế thị trường hiện đại định hướng xã hội chủ nghĩa, đạt nhiều thành tựu đáng ghi nhận Đặc biệt, trong giai đoạn cuối năm 2019 - 2020, dù chịu ảnh hưởng nặng nề từ Đại dịch Covid-19, Đảng và Nhà nước đã kịp thời triển khai các chính sách hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp và cá nhân gặp khó khăn, đồng thời sử dụng các công cụ điều tiết kinh tế để kích thích sản xuất và khôi phục nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng trong việc điều hoà dòng vốn và không ngừng cung cấp đa dạng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng, với nghiệp vụ tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng.
Ngày nay, với đời sống ngày càng nâng cao và mức thu nhập tăng dần, nhu cầu sở hữu các sản phẩm từ đồ dùng gia đình đến hàng xa xỉ cũng gia tăng Hầu hết mọi người đều hướng tới sự ổn định và đặt mục tiêu mua nhà, đất đai hoặc căn hộ lên hàng đầu Tuy nhiên, chi phí để sở hữu bất động sản là rất lớn, không phải ai cũng có khả năng chi trả ngay lập tức Vì vậy, nhiều người đã tìm đến nguồn vốn vay từ các tổ chức tài chính để hiện thực hóa ước mơ sở hữu nhà ở.
Ngân hàng TMCP Quân đội – Phòng giao dịch Khánh Hội liên tục cải tiến và phát triển dịch vụ cho vay mua bất động sản nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác.
Trong quá trình thực tập tại phòng KHCN của Ngân hàng Quân đội – PGD Khánh Hội, tác giả đã có cơ hội tìm hiểu sâu về nghiệp vụ cho vay mua bất động sản Qua đó, tác giả nhận thấy vai trò quan trọng của hoạt động này đối với khách hàng cá nhân Chính vì vậy, tác giả đã quyết định chọn đề tài “Hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – PGD Khánh Hội” cho bài báo cáo thực tập của mình.
MỤC TIÊU
Hoạt động cho vay mua bất động sản của KHCN tại MB Bank – PGD Khánh Hội đang gặp một số hạn chế cần được phân tích và khắc phục Để nâng cao hiệu quả và phát triển bền vững, cần đề xuất các giải pháp tối ưu hóa quy trình cho vay, cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường truyền thông để thu hút khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường bất động sản hiện nay.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để giải quyết được mục tiêu tổng quát đã đề ra, đề tài đi sâu vào nghiên cứu một số vấn đề cụ thể:
Thứ nhất, phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản của KHCN tại MBBank – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ làm rõ những thành tựu đã đạt được trong hoạt động cho vay tại MBBank – PGD Khánh Hội, đồng thời chỉ ra những hạn chế và phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này trong quá trình phát triển.
Thứ ba, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua bất động sản đối với KHCN tại MBBank – PGD Khánh Hội trong thời gian sắp tới.
PHƯƠNG PHÁP VÀ GIỚI HẠN PHẠM VI BÁO CÁO
Báo cáo áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với công cụ thống kê để mô tả và phân tích dữ liệu, dựa trên cơ sở lý thuyết và thực tiễn thu thập được, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra của đề tài.
Dữ liệu trong nghiên cứu này được thu thập từ nguồn thứ cấp, bao gồm các báo cáo về hoạt động của PGD Khánh Hội và phòng KHCN, cùng với tài liệu báo cáo thường niên từ năm 2020 đến 2022 Ngoài ra, các văn bản quy định hiện hành liên quan đến hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng Quân đội – PGD Khánh Hội cũng được xem xét.
Sau khi thu thập dữ liệu, việc sử dụng công cụ Microsoft Excel để chọn lọc, hệ thống hóa và tính toán các chỉ tiêu là rất quan trọng Excel giúp tổ chức thông tin một cách hiệu quả, từ đó hỗ trợ quá trình phân tích và đưa ra quyết định chính xác hơn.
1.3.2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Khánh Hội.
Nghiên cứu được thực hiện tại MB Khánh Hội, một PGD nổi bật với vị thế tăng trưởng bền vững trong hệ thống nhiều năm qua và là đơn vị có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) phát triển nhất tại khu vực TP.HCM Sự thay đổi trong đội ngũ lãnh đạo, chính sách điều hành và mục tiêu phát triển trong giai đoạn tới của PGD sẽ ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay mua bất động sản đối với KHCN.
Từ năm 2020 đến năm 2022, nền kinh tế thế giới và lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam trải qua nhiều biến động quan trọng Thời gian này chứng kiến sự ảnh hưởng sâu rộng của các sự kiện tài chính như đại dịch COVID-19, thiên tai và mất mùa, tác động mạnh mẽ đến ngành kinh doanh bất động sản và hoạt động cho vay của các ngân hàng.
CẤU TRÚC CỦA BÀI BÁO CÁO THỰC TẬP
Cấu trúc của báo cáo thực tập được trình bày thành 04 chương như sau:
Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội
Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Khánh Hội.
Chương 4: Một số nhận xét, đánh giá và khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPQuân đội – PGD Khánh Hội.
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA MB KHÁNH HỘI
Ngân hàng TMCP Quân đội Chi Nhánh Khánh Hội được thành lập vào ngày 28 tháng 7 năm 2011, tọa lạc tại 192-194 Khánh Hội, Phường 06, Quận 4, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Đây là một đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Quân đội.
- Quản lý bởi: Cục Thuế Thành phố Hà Nội
- Loại hình Doanh nghiệp: Công ty cổ phần ngoài Nhà Nước
- Tình trạng: Đang hoạt động (đã được cấp GCN ĐKT)
Sau hơn một thập kỷ hoạt động, MB Khánh Hội đã khẳng định vị thế là một trong những PGD hàng đầu của CN Sài Gòn nhờ vào chất lượng dịch vụ vượt trội Gần đây, việc đẩy mạnh mua bán chéo sản phẩm và tập trung vào nhu cầu khách hàng đã giúp MB Khánh Hội thu hút ngày càng nhiều khách hàng Điều này phản ánh những nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên trong việc cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Quân đội
NHIỆM VỤ, CHỨC NĂNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MB KHÁNH HỘI
Sứ mệnh của MB là xây dựng một đội ngũ nhân lực chuyên môn cao và tận tâm, nhằm cung cấp cho doanh nghiệp và cá nhân những giải pháp tài chính – ngân hàng thông minh, với chi phí hợp lý và sự hài lòng tối đa.
Từ sứ mệnh như trên, MB Khánh Hội nói chung và phòng KHCN đã đề ra cho mình một số nhiệm vụ vô cùng quan trọng:
- Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ khách hàng là các cá nhân/doanh nghiệp theo quy định của NHNN và MB.
Ngân hàng Quân Đội cung cấp dịch vụ tiếp thị, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, đồng thời tư vấn về các sản phẩm như tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác;
- Quản lý các khoản tín dụng đã được cấp; Quản lý tài sản đảm bảo theo quy định của MB.
- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng.
Phân loại nợ cho từng khách hàng theo quy định hiện hành là một bước quan trọng, nhằm chuyển kết quả này cho tổ quản lý nợ có vấn đề Điều này giúp tính toán chính xác trích lập dự phòng rủi ro, đảm bảo quản lý tài chính hiệu quả (Hội, 2021)
MB Khánh Hội là phòng giao dịch thực hiện nhiệm vụ từ chi nhánh Sài Gòn, bao gồm tín dụng, phi tín dụng và chăm sóc khách hàng Đơn vị này trực tiếp giao dịch với cá nhân và doanh nghiệp để khai thác vốn và cấp tín dụng theo hướng dẫn của MB Ngoài ra, MB Khánh Hội còn phát triển các hoạt động quảng cáo, tiếp thị và bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2.2.3 Định hướng phát triển Để thực hiện nhiệm vụ được Hội đồng quản trị cũng như Ban giám đốc giao phó trong chiến lược của nhiệm kỳ mới 2023 – 2028, tính từ đầu năm 2023 đến nay, Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Khánh Hội đã có một số thay đổi về mặt lãnh đạo nhằm tạo ra sự phát triển mới Trong năm 2023, ban lãnh đạo của MB Khánh Hội có định hướng phát triển như sau:
Năm 2023, tổng thu nhập của MB Khánh Hội đạt 90.000 triệu đồng, với mục tiêu giảm tỷ trọng chi phí so với năm 2022 Điều này cho thấy MB Khánh Hội sẽ tập trung vào việc tối đa hóa lợi nhuận trong năm nay.
Về nguồn vốn: phải duy trì tăng trưởng ở mức 15% so với năm 2022;
Tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ cần đạt tối thiểu 12%, trong khi dư nợ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp (KHCN) phải tăng trưởng 15%, đặc biệt chú trọng vào đối tượng vay mua bất động sản Đồng thời, cơ cấu dư nợ sẽ tiếp tục được điều chỉnh để tập trung cho vay các hoạt động trong các lĩnh vực trọng điểm tại TP.HCM và các tỉnh lân cận.
Trong năm 2023, ngân hàng đặt mục tiêu phát triển số lượng khách hàng lên 1.500, trong đó tối thiểu 1.200 khách hàng cá nhân Đồng thời, ngân hàng sẽ mở rộng quy mô khách hàng sang các khu vực lân cận như Long An, Bình Dương và Đồng Nai Để nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng, ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh phát triển ứng dụng MB Bank.
Tiếp tục duy trì tỷ lệ nợ xấu như năm 2022;
Trích lập dự phòng rủi ro: theo quy định của NHNN (Hội, 2021)
CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI MB KHÁNH HỘI
Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Khánh Hội kinh doanh các nghiệp vụ bao gồm:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm cùng với các loại tiền gửi khác bằng VNĐ hoặc ngoại tệ từ cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước.
Nghiệp vụ tín dụng bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước, nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và tài trợ dự án.
Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, bao gồm mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán, và thực hiện các giao dịch chuyển tiền trong và ngoài nước Các dịch vụ này bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu và thẻ.
Ngoài các nghiệp vụ kinh doanh chính, Chi nhánh còn thực hiện nhiều dịch vụ khác như bảo lãnh, tái bảo lãnh, thanh toán xuất nhập khẩu và các nghiệp vụ tài chính đa dạng khác.
CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA MB KHÁNH HỘI
Bộ máy điều hành tại PGD Khánh Hội thể hiện sự năng động và chuyên nghiệp, điều này được chứng minh qua vai trò và nhiệm vụ của Ban giám đốc cùng các phòng ban.
Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của MB Khánh Hội
(Nguồn: MB – PGD Khánh Hội)
Giám đốc là người đứng đầu Phòng giao dịch, nắm quyền hạn cao nhất tại Chi nhánh và chịu trách nhiệm điều hành, quản lý mọi hoạt động tại đây Họ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và hình thành các chiến lược phát triển của Ngân hàng qua từng giai đoạn Bên cạnh đó, Giám đốc và các lãnh đạo khác có quyền kiểm duyệt và ký duyệt các hồ sơ theo cấp thẩm quyền của mình.
Ngân hàng hiện có bốn phòng ban trực thuộc, mỗi phòng ban đều được quản lý bởi một bộ phận lãnh đạo Lãnh đạo này do ban Giám đốc chỉ định từ các cán bộ nhân viên thuộc phòng.
Cán bộ Quan hệ KHCN đóng vai trò quan trọng trong phòng KHCN, chịu trách nhiệm tìm kiếm và tư vấn khách hàng, lập hồ sơ, làm báo cáo thẩm định, giải ngân và xử lý thu nợ Họ cũng giải đáp thắc mắc và phản ánh của khách hàng về giao dịch, đồng thời thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Tại phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp (KHDN), cán bộ xác định đối tượng khách hàng mục tiêu và triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp Đồng thời, cán bộ KHDN có trách nhiệm quản lý và đảm bảo chất lượng tín dụng, cũng như theo dõi tình trạng khách hàng Ngoài ra, việc quản lý và lưu trữ hồ sơ chứng từ liên quan được thực hiện thông qua phòng văn thư.
Phòng dịch vụ khách hàng bao gồm giao dịch viên, kiểm soát viên và cán bộ ngân quỹ, chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ tại quầy giao dịch Họ hỗ trợ khách hàng trong việc mở thẻ và tài khoản, kiểm soát dòng tiền, đồng thời trực tiếp giải đáp thắc mắc và khiếu nại Ngoài ra, các cán bộ cũng hỗ trợ cán bộ tín dụng trong quy trình giải ngân và thu nợ khách hàng.
Tại MB – PGD Khánh Hội, bên cạnh ba bộ phận chính, còn tồn tại nhiều bộ phận khác nhằm hỗ trợ hiệu quả cho các bộ phận chủ lực này.
Mặc dù Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đơn giản, nhưng các cấp lãnh đạo đã khai thác và vận hành hiệu quả, tạo ra lợi thế lớn trong quản lý và nắm bắt tình hình kinh doanh của các phòng ban và nhân viên.
KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PGD KHÁNH HỘI GIAI ĐOẠN 2020 – 2022 8 CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PGD KHÁNH HỘI 11
Lợi nhuận là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh, cho thấy rằng doanh nghiệp đã bù đắp được chi phí và đạt được kết quả tích cực trong hoạt động của mình.
2020 – 2022 nền kinh tế Việt Nam chịu nhiều ảnh hưởng từ đại dịch COVID – 19 nhưng MB Khánh Hội đã gặt hái được nhiều thành công Cụ thể:
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Khánh
Hội trong giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng trưởng
Thu từ hoạt động tín dụng
Thu từ phí dịch vụ 7,420 9,140 5,562 23.19% -39.15%
Chi phí hoạt động tín dụng
(Nguồn: Báo cáo nội bộ MB – Khánh Hội)
Doanh thu của MB Khánh Hội đã tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2020 – 2022, với tổng thu nhập đạt 67.454 triệu đồng vào năm 2020, tăng lên 70.310 triệu đồng vào năm 2021 (tăng 4,23% so với năm trước) và đạt 79.461 triệu đồng vào năm 2022 (tăng 13,02% so với năm 2021) Sự gia tăng này là kết quả của việc cải thiện quy trình hoạt động và thu hút khách hàng Đặc biệt, thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập, với khoảng 90% trong giai đoạn 2020 – 2022, cụ thể là 89% năm 2020, 87% năm 2021 và 93% năm 2022, cho thấy tín dụng là nguồn thu chính của PGD Khánh Hội.
Năm 2021, tổng chi phí của MB Khánh Hội đạt 45.702 triệu đồng, tăng 93,58% so với năm 2020 và chiếm 65% tổng thu nhập, nhằm phát triển các chương trình và chiến lược phục vụ khách hàng Đến năm 2022, chi phí giảm xuống còn 40.525 triệu đồng, giảm 11,33% so với năm trước và chiếm 51% tổng doanh thu, nhờ vào sự chuẩn bị trước đó và khả năng nắm bắt cơ hội khi nền kinh tế phục hồi Mức chi phí này vẫn nằm trong kiểm soát và không ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của PGD.
Trong giai đoạn 2020 – 2022, lợi nhuận của PGD không ổn định, đặc biệt là vào năm 2021 khi chi phí gia tăng đột biến Tuy nhiên, nhờ vào các biện pháp cải thiện hoạt động kinh doanh, MB Khánh Hội đã đạt được lợi nhuận ấn tượng trong năm 2022, với lợi nhuận trước thuế đạt 38.936 triệu đồng, tăng 58,22% so với năm 2021.
Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của MB Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 cho thấy tốc độ tăng trưởng của phòng giao dịch khá tốt và đồng bộ với báo cáo tài chính hợp nhất của MB về tỷ lệ doanh thu, chi phí Họ tận dụng hiệu quả lợi thế trong chăm sóc khách hàng và bám sát định hướng của Ban lãnh đạo, đồng thời thể hiện tinh thần chủ động và linh hoạt trong việc xây dựng chiến lược Tuy nhiên, với mức chi phí hiện tại khá cao, MB Khánh Hội cần có biện pháp khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động trong những năm tới.
CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP QUÂN ĐỘI – PGD KHÁNH HỘI
3.1 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB – PGD KHÁNH HỘI Điều kiện vay vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội:
Điều kiện về pháp lý: Không thuộc đối tượng bị cấm cho vay theo quy định của pháp luật.
Điều kiện về độ tuổi: Khách hàng phải từ 18 tuổi trở lên và không vượt quá 65 tuổi tính tại thời điểm xét cho vay.
Điều kiện chất lượng tín dụng:
- Trong 12 tháng tính đến thời điểm đề nghị vay vốn, Khách hàng không có nợ được phân vào nợ nhóm 2 theo quy định của pháp luật.
Trong 24 tháng trước khi đề nghị vay vốn, khách hàng không được có nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro, hoặc nợ đã bán cho VAMC theo quy định pháp luật tại các tổ chức tín dụng.
- Khách hàng có xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VCB.
Điều kiện về thu nhập:
- Thu nhập tối thiểu của khách hàng phải từ 5.000.000 VND/ tháng.
- Trường hợp cả vợ và chồng khách hàng cùng cam kết trả nợ thì thu nhập tối thiểu phải từ 10.000.000 VND/ tháng.
Bảng 3.1 Các hồ sơ cần có trong cho vay mua BĐS tại MB
1 Hồ sơ pháp lý của khách hàng vay
STT Loại hồ sơ Yêu cầu về hồ sơ
2 Hộ khẩu thường trú/ tạm trú dài hạn (KT3)
3 Giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân
Để mua nhà ở hoặc đất ở cho bố mẹ hoặc con, khách hàng cần cung cấp giấy khai sinh, sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận nhân thân do công an phường xã cấp trở lên, theo quy định của sản phẩm.
5 Lịch sử tín dụng CIC của khách hàng.
2 Hồ sơ tài sản đảm bảo
1 Giấy chứng nhận sở hữu tài sản
Chứng thư thẩm định giá (TH thẩm định giá theo giá thị trường và thuê công ty thẩm định giá).
3 Giấy tờ có giá (trường hợp bảo đảm bằng giấy tờ có giá).
3 Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn Đối với mua mới Nhà ở/ Đất ở
Hợp đồng/ Thỏa thuận đặt cọc/
Thỏa thuận mua bán/ Tài liệu tương đương (nếu có).
Hợp đồng mua bán nhà ở/ Hợp đồng chuyển nhượng Đất ở được công chứng/ chứng thực.
Giấy tờ này có thể chưa cung cấp tại thời điểm thẩm định khoản vay, song bắt buộc cung cấp trước khi giải ngân.
3 Hoá đơn/ giấy chứng minh số tiền đã chi trả.
4 Giấy chứng nhận đứng tên bên bán. Đối với xây mới/ sửa chữa nhà ở
Giấy phép xây dựng (đối với TH xây dựng/ sửa chữa phải xin phép xây dựng)
Hợp đồng xây dựng hoặc sửa chữa giữa chủ thầu và khách hàng là tài liệu quan trọng trong các trường hợp không cần xin giấy phép xây dựng Hợp đồng này xác định rõ ràng quyền lợi và nghĩa vụ của cả hai bên, đảm bảo tiến độ và chất lượng công trình Việc ký kết hợp đồng giúp tránh tranh chấp và bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho chủ thầu cũng như khách hàng.
3 Hồ sơ dự toán chi phí
Hoá đơn/ giấy tờ chứng minh số tiền đã chi trả (nếu có), biên bản nghiệm thu theo giai đoạn (móng, xây thô, hoàn thiện,…)
4 Hồ sơ chứng minh thu nhập
Khách hàng trả lương qua tài khoản
1 Hợp đồng lao động Hợp đồng lao động phải còn thời hạn
2 Sao kê tài khoản lương Thời gian tối thiểu là 3 tháng gần nhất Khách hàng nhận lương bằng tiền mặt
1 Hợp đồng lao động hoặc xác nhận của cơ quan
Xác nhận phải được ký hoặc đóng dấu xác nhận
2 Bảng lương hoặc quyết định trả lương/ Xác nhận lương
Có đóng dấu của cơ quan/ công ty
3 Số bảo hiểm xã hội (nếu có) Thu nhập từ hoạt động kinh doanh hộ kinh doanh cá thể
1 Giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh theo quy định Đăng ký kinh doanh từ
03 tháng trở lên kể từ ngày ghi trên phương án vay vốn hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh công chứng
3 Biên lai nộp thuế môn bài của năm gần nhất
4 Sổ ghi chép bán hàng của 3 tháng gần nhất
Thu nhập từ cho thuê tài sản
1 Giấy chứng minh quyền sử dụng/ sở hữu tài sản
Tài sản phải thuộc sở hữu của người vay hoặc vợ/ chồng người vay
2 Hợp đồng cho thuê tài sản
Hợp đồng cho thuê cần phải còn hiệu lực và phải ghi rõ thông tin của bên thuê, thời gian cho thuê, giá thuê, kỳ hạn thanh toán cùng với thông tin chi tiết về tài sản cho thuê Hợp đồng có thể được chấp nhận mà không cần công chứng.
Hoá đơn/ biên lai/ Sao kê/ Sổ sách ghi chép/ Phiếu thu tiền của tối thiểu 3 tháng gần nhất
Khách hàng có cổ phần/ góp vốn tại công ty hoặc doanh nghiệp
1 Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp Đăng ký doanh nghiệp phải tối thiểu từ 01 năm trở lên tính đến ngày đề nghị vay vốn
Sổ đăng ký cổ đông/ giấy chứng nhận sở hữu cổ phần/ Giấy chứng nhận phần góp vốn
3 Báo cáo tài chính và tờ khai quyết toán thuế thu nhập doanh nghiệp năm gần nhất
Báo cáo tài chính phải thể hiện doanh nghiệp có lãi
4 Tờ khai thuế giá trị gia tăng 06 tháng gần nhất
Trang tổng hợp và các trang chi tiết
(Nguồn: Tài liệu nội bộ tại MB – Khánh Hội)
3.2 QUY TRÌNH CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB – PGD KHÁNH HỘI
Hình 3.1 Quy trình cấp tín dụng tại MB – PGD Khánh Hội
(Nguồn: Tài liệu nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội)
Bước 1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn
Tiếp thị cho khách hàng bao gồm nguồn khách hàng hiện hữu, khách hàng vãng lai và khách hàng tự tìm kiếm đến Chi nhánh Sau khi tiếp thị thành công, cần tiếp nhận nhu cầu vay vốn và tư vấn về sản phẩm, lãi suất, quy trình, cũng như hồ sơ cần cung cấp Đồng thời, hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ theo các quy định về cho vay là bước quan trọng tiếp theo.
Lập báo cáo nhu cầu tín dụng của khách hàng và trình lên cho lãnh đạo cấp Phòng, sau đó là Ban giám đốc xem qua.
Bước 2 Thẩm định khoản vay, đề xuất cấp tín dụng
CBNV tiến hành đánh giá sơ bộ và xác minh thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, thu thập thông tin cần thiết như hồ sơ liên quan đến người thân, chứng minh nguồn trả nợ, phương án sử dụng vốn và tài sản bảo đảm Đồng thời, họ cũng thu thập thêm thông tin về quan hệ tín dụng của các thành viên có liên quan mật thiết đến khách hàng vay vốn từ Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC).
Cán bộ thẩm định tại Phòng Quan hệ khách hàng thực hiện việc xác minh trực tiếp các điều kiện vay vốn của khách hàng, đánh giá rủi ro liên quan đến khoản vay và đề xuất các biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro Họ cũng xác định phương thức cho vay, lãi suất, thời hạn và kỳ hạn trả lãi, gốc thông qua việc trao đổi trực tiếp với khách hàng sau khi có phê duyệt tín dụng.
Người thẩm định cần lập và trình ký báo cáo thẩm định về đề xuất cho vay KHCN, nêu rõ lý do đồng ý hoặc không đồng ý cho vay Nếu khoản vay dưới 2 tỷ đồng, báo cáo sẽ được trình lãnh đạo phòng xem xét và phê duyệt Đối với các khoản vay vượt quá thẩm quyền của phòng, báo cáo sẽ được gửi lên Ban Giám đốc để xem xét.
Bước 3 Phê duyệt cấp tín dụng
Để đảm bảo tính chính xác trong quá trình phê duyệt tín dụng, cần thực hiện theo đúng mức phán quyết đã được phân quyền theo Quy định về thẩm quyền và mức cấp tín dụng của MB Việc tuân thủ các quy định này là rất quan trọng nhằm duy trì sự minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cấp tín dụng.
Các cấp phê duyệt chịu trách nhiệm về nội dung phê duyệt khoản tín dụng, bảo đảm tuân thủ đầy đủ quy định của pháp luật và MB.
Bước 4 Ký kết Hợp đồng tín dụng và các văn kiện liên quan
THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB – PGD KHÁNH HỘI
3.3.1 Tình hình dư nợ cho vay mua BĐS đối với KHCN tại MB – PGD Khánh Hội
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng là số tiền mà ngân hàng đang cho khách hàng vay tại một thời điểm hoặc giai đoạn cụ thể, được xác định theo chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngân hàng và có thống kê hợp lý.
Tại MB – PGD Khánh Hội, tổng dư nợ cho vay của khách hàng cá nhân (KHCN) và đặc biệt là KHCN vay mua bất động sản (BĐS) trong giai đoạn 2020 – 2022 luôn nằm trong top đầu của chi nhánh, theo báo cáo tổng hợp nội bộ của ngân hàng.
Bảng 3.2 Tổng dư nợ cho vay tại MB – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tổng dư nợ cho vay KHCN mua
Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay KHCN mua BĐS/Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Tài liệu nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội)
Dựa trên số liệu qua các năm, tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại MB – PGD Khánh Hội đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong giai đoạn này.
Từ năm 2020 đến 2022, tổng dư nợ KHCN đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 390,76 tỷ đồng năm 2020 lên 503,14 tỷ đồng năm 2021 (tăng 28,76%) và đạt 606,02 tỷ đồng năm 2022 (tăng 20,45%) Mặc dù dư nợ cao mang lại cơ hội cho PGD Khánh Hội mở rộng nguồn khách hàng, nhưng cũng đặt ra thách thức trong việc theo dõi các khoản vay đối với các khách hàng vay tín dụng.
Từ năm 2020 đến 2022, tổng dư nợ cho vay mua bất động sản có xu hướng tăng lên Cụ thể, năm 2020, tổng dư nợ đạt 141,64 tỷ đồng, chiếm 36,25% tổng dư nợ cho vay kinh doanh Năm 2021, con số này giảm nhẹ xuống 135,45 tỷ đồng, tương đương 26,92% tổng dư nợ Tuy nhiên, đến năm 2022, tổng dư nợ cho vay mua bất động sản đã tăng mạnh lên 190,53 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 40,66% và chiếm 31,44% tổng dư nợ cho vay kinh doanh.
Mặc dù tổng dư nợ cho vay mua bất động sản (BĐS) đã tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng của nó trong cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) lại biến động không đồng đều Nguyên nhân chính là do tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay mua BĐS chậm hơn so với một số loại dư nợ cho vay KHCN khác.
Trong giai đoạn 2020 và đầu năm 2021, dịch Covid-19 đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến đời sống và thu nhập của người dân, dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm thiết yếu và chăm sóc sức khỏe gia tăng, trong khi nhu cầu vay cho bất động sản (BĐS) giảm sút Tuy nhiên, năm 2022 chứng kiến sự phục hồi của nền kinh tế, kéo theo sự gia tăng nhu cầu vay của khách hàng cá nhân (KHCN) Sự hỗ trợ tích cực từ MB – PGD Khánh Hội về lãi suất, quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng đã góp phần mở rộng quy mô cho vay và nâng cao vị thế của MB trên thị trường.
3.3.2 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua BĐS đối với khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay mua bất động sản tại MB – PGD Khánh Hội là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay Thay vì chỉ xem xét dư nợ, cần phân tích tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng Quản lý nợ xấu kém có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn và rủi ro tín dụng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tại Ngân hàng, nợ quá hạn được quy định là những khách hàng thuộc nợ nhóm
2 và căn cứ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, tại MB – PGD Khánh Hội thì nợ quá hạn là các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày.
Bảng 3.3 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội giai đoạn
2020 - 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Nợ quá hạn cho vay mua BĐS 7,78 11,14 10,23
+) Nợ quá hạn cho vay mua nhà/đất ở 4,26 6,97 6,25
+) Nợ quá hạn cho vay mua nhà dự án 3,52 4,17 3,98
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua
BĐS/Tổng dư nợ KHCN 1,99% 2,21% 1,69%
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua
BĐS/Dư nợ cho vay KHCN mua BĐS 5,49% 8,22% 5,37%
(Nguồn: Báo cáo nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội)
Nợ quá hạn cho vay mua bất động sản tại PGD Khánh Hội duy trì ở mức thấp và ổn định trong giai đoạn 2020-2022 Cụ thể, năm 2020 nợ quá hạn đạt 7,78 tỷ đồng, tăng 43,19% lên 11,14 tỷ đồng vào năm 2021, nhưng sau đó giảm xuống còn 10,23 tỷ đồng trong năm 2022, tương ứng với mức giảm 8,17% so với năm trước Trong cơ cấu nợ quá hạn, tỷ lệ nợ cho vay mua nhà/đất ở luôn chiếm khoảng 35% tổng nợ quá hạn cho vay mua bất động sản.
Biển đồ 3.1 Biểu đồ tình hình nợ quá hạn cho vay mua BĐS tại MB – PGD
Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Cơ cấu nợ quá hạn cho vay mua BĐS
Nợ quá hạn cho vay mua nhà/đất ở Nợ quá hạn cho vay mua nhà dự án
(Nguồn: Báo cáo nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội)
Năm 2021, nợ quá hạn gia tăng chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, gây khó khăn cho kinh tế TPHCM và khu vực phía Nam Các khoản vay bất động sản thường có thời hạn dài và số tiền lớn, dẫn đến khả năng mất khả năng thanh toán của khách hàng khi gặp khó khăn tài chính.
Năm 2022, tình hình nợ quá hạn tại PGD Khánh Hội đã có sự cải thiện đáng kể nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế và sự giảm tốc độ lây lan của dịch bệnh Việc kiểm soát nợ quá hạn duy trì ở mức 2-3% cho thấy cán bộ PGD Khánh Hội thực hiện đúng chỉ thị của ngân hàng nhà nước, bất chấp những khó khăn bất ngờ của nền kinh tế chung.
Tỷ lệ nợ xấu của cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội
Nợ xấu là các khoản nợ khó đòi hoặc không thể thu hồi, xảy ra khi khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Nếu thời gian quá hạn thanh toán của người vay vượt quá 90 ngày, ngân hàng sẽ phân loại khoản nợ đó vào nhóm nợ xấu, từ nhóm 3 đến nhóm 5, theo quy định tại khoản 1 điều 10 Thông tư 02/2013/Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Bảng 3.4 Tình hình nợ xấu cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Nợ xấu cho vay mua BĐS 4,55 6,13 5,13
Tổng dư nợ cho vay mua BĐS 141,64 135,45 190,53
Tổng dư nợ cho vay của KHCN 390,76 503,14 606,02
Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua BĐS
/Tổng dư nợ cho vay mua BĐS 3,35% 3,81% 2,69%
Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua
BĐS/Tổng dư nợ cho vay KHCN 1,16% 1,22% 0,85%
(Nguồn: Báo cáo nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội)
Dựa trên số liệu thu thập, nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay mua bất động sản tại MB – PGD Khánh Hội luôn ở mức cao, khoảng trên 2,69% trong 3 năm qua Đặc biệt, năm 2021 ghi nhận nợ xấu tăng lên 6,13 tỷ đồng, tăng 34,73% so với năm 2020, nguyên nhân chủ yếu do sự gia tăng nợ quá hạn Tuy nhiên, nhờ vào chính sách quản lý nợ hiệu quả, PGD Khánh Hội đã giảm nợ xấu xuống còn 5,13 tỷ đồng vào năm 2022, tương ứng với mức giảm 16,31% so với năm trước Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay mua bất động sản duy trì trong khoảng 1,01% – 3,9%, cho thấy ngân hàng đã kiểm soát tốt tình hình nợ xấu.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của MB – PGD Khánh Hội có sự biến động qua các năm, nhưng chất lượng tín dụng của ngân hàng vẫn ổn định so với các ngân hàng khác trong hệ thống Nhờ vào việc điều chỉnh chính sách phù hợp với tình hình kinh tế, MB – PGD Khánh Hội đã quản trị rủi ro hiệu quả và xây dựng tệp khách hàng chọn lọc, từ đó giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất có thể.
Khánh Hội luôn trích lập dự phòng 100% dư nợ được cơ cấu và giữ nguyên nhóm nợ do ảnh hưởng phức tạp của đại dịch COVID-19 vào giai đoạn 2020 – 2021.
NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ VÀ KIẾN NGHỊ
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CỦA CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB – PGD KHÁNH HỘI
4.1.1 Điểm mạnh Đầu tiên, để có thể nói về điểm mạnh của MB thì điều trên hết cần phải nhắc đến chính là Thương hiệu MBBank – một thương hiệu ngân hàng lâu đời và uy tín bậc nhất tại Việt Nam Theo thống kê của Forbes thì MB là thương hiệu đứng đầu trong danh sách 25 thương hiệu tại Việt Nam Với mục tiêu duy trì vị thế ngân hàng số một Việt Nam đến năm 2025 và trở thành một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á thì MB hoàn toàn là ngân hàng được khách hàng tin tưởng để thực hiện mọi hoạt động giao dịch Còn về MB Khánh Hội, thì đây là một PGD hoạt động sôi nổi và đạt được nhiều thành tựu nhất trong hệ thống MB trên cả nước Do đó, MB nói chung và
MB Khánh Hội nói riêng luôn nhận được sự ủng hộ, tin tưởng từ khách hàng, phó thác cho đơn vị thực hiện nhiều hợp đồng giá trị lớn.
MB – PGD Khánh Hội tọa lạc tại vị trí chiến lược trên đường Khánh Hội, một trong những tuyến đường sầm uất của TPHCM Điều này không chỉ thể hiện tầm nhìn xa của ban lãnh đạo mà còn giúp giao dịch diễn ra thuận lợi, không bị ảnh hưởng nhiều bởi vấn đề giao thông Đây là một trong những trung tâm giao dịch lớn tại Quận 4, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng Quân Đội đã ban hành nhiều quy định chi tiết nhằm hướng dẫn cán bộ KHCN trong quy trình làm việc, giúp nhân viên nắm bắt chính xác nội dung và công việc được quy chuẩn Phòng KHCN PGD Khánh Hội cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Ngân hàng Quân Đội và Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo an toàn tín dụng cho các khoản vay.
Quy trình thẩm định tại MBBank được thực hiện một cách chặt chẽ, giúp ngân hàng kiểm soát nợ xấu và nâng cao giá trị khoản vay Ngân hàng cung cấp quy định cụ thể về quy trình cho vay và sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dựa trên hai tiêu chí tín dụng và phi tín dụng, từ đó xác định rủi ro khoản vay một cách chính xác Khi khách hàng vay tại MB – PGD Khánh Hội, ngân hàng yêu cầu mở tài khoản thanh toán để dễ dàng theo dõi dòng tiền.
KH, cũng như khả năng trả nợ của KH và kịp thời xử lý khi gặp rủi ro.
Nguồn nhân lực chất lượng cao là một trong những yếu tố then chốt đóng góp vào thành công của MB – PGD Khánh Hội Đội ngũ cán bộ tại đây luôn năng động, chủ động trong việc tìm kiếm và tư vấn khách hàng, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ Việc xây dựng nguồn nhân lực trẻ, tràn đầy năng lượng đã giúp MB – PGD Khánh Hội nhận được sự tin tưởng từ khách hàng Ngân hàng MB nổi tiếng với quy trình tuyển dụng khắt khe, vì vậy đội ngũ cán bộ đều có kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực tín dụng và luôn cẩn trọng trong công việc Ban lãnh đạo thường xuyên theo dõi tiến độ hoạt động của từng cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, đồng thời tổ chức các cuộc thi đua nội bộ và trao thưởng cho cán bộ tín dụng xuất sắc hàng tháng, hàng quý nhằm thúc đẩy tinh thần làm việc và gắn kết đội ngũ Nhờ đó, MB – PGD Khánh Hội luôn đạt được nhiều kết quả tốt và vươn lên top đầu về doanh số trong hệ thống.
MBBank đã phát triển một loạt sản phẩm tín dụng đa dạng và dịch vụ hỗ trợ chất lượng, đặc biệt dành cho các hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này không chỉ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận sản phẩm MBBank cũng tận dụng mạng lưới internet để quảng bá các chương trình khuyến mãi giảm lãi suất và cung cấp dịch vụ vay nhanh qua ứng dụng Digibank và Digibiz, thu hút nhiều khách hàng và gia tăng doanh thu cho chi nhánh.
4.1.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những ưu điểm nổi bật thì hoạt động cho vay mua bất động sản vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục.
Thứ nhất, về nguồn khách hàng của Phòng giao dịch đa phần là khách hàng cũ và được giới thiệu bởi khách hàng cũ
Ngân hàng MB – PGD Khánh Hội có nguồn khách hàng cá nhân (KHCN) ổn định, chủ yếu từ khách hàng cũ đã tin tưởng và tiếp tục vay trong nhiều năm Khách hàng mới thường đến từ giới thiệu của khách hàng cũ hoặc mối quan hệ của cán bộ KHCN Tuy nhiên, ngân hàng chưa thực sự chú trọng vào việc khai thác nguồn khách hàng mới từ bên ngoài, mà vẫn tập trung nhiều vào khách hàng cũ hiện có (An, 2014).
Trong bối cảnh thị trường ngân hàng thương mại ngày càng cạnh tranh khốc liệt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới, khách hàng hiện có nhiều sự lựa chọn hơn, dẫn đến việc giảm số lượng khách hàng tiềm năng cho các phòng giao dịch Bên cạnh đó, lãi suất cũng là yếu tố quan trọng khiến khách hàng phải suy nghĩ kỹ lưỡng trước khi quyết định Do đó, để giữ chân khách hàng cũ và duy trì uy tín, các ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp.
CN đã khó khăn rất nhiều, do đó để thu hút được khách hàng mới và tốt lại càng khó hơn cho Ngân hàng.
Thứ hai, về hoạt động marketing còn đang trong giai đoạn hoàn thiện và chưa bộc lộ đủ về hiệu quả thật sự của mình
Trong những năm gần đây, hoạt động Marketing tại MB – PGD Khánh Hội đã được chú trọng triển khai, nhưng tổ chức tiếp thị và quảng cáo vẫn chưa hoàn thiện, dẫn đến hiệu quả không đạt như mong đợi Các chương trình tiếp thị và khuyến mãi chưa đủ nổi bật để cạnh tranh với các ngân hàng lớn như BIDV, Vietinbank và Vietcombank trong khu vực.
Các hoạt động quảng bá sản phẩm chủ yếu diễn ra tại các điểm giao dịch và ATM, nhưng chưa được mở rộng qua các kênh truyền thông, báo chí và Internet Chương trình khuyến mãi cho khách hàng cá nhân và quà tặng chưa thu hút được sự chú ý của khách hàng Việc phát triển Fanpage của chi nhánh cho thấy tương tác còn hạn chế, với ít cán bộ nhân viên quan tâm và chia sẻ Mỗi bài đăng chỉ nhận được tương tác thấp trong số gần 800 lượt theo dõi.
Ngân hàng cần tập trung vào việc nghiên cứu và phát triển nhiều gói sản phẩm đa dạng, đồng thời tăng cường quảng bá để đáp ứng nhu cầu của các khách hàng cá nhân hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau.
Việc thiết lập tiêu chí đánh giá và quy trình cho vay nghiêm ngặt không hẳn là một hạn chế lớn, vì nó giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, việc các ngân hàng trong khu vực đơn giản hóa quy trình đã khiến MB – PGD Khánh Hội mất đi nhiều khách hàng tiềm năng Nguyên nhân chính của vấn đề này là do Ban lãnh đạo tập trung vào việc kiểm soát chất lượng khoản vay, nhằm hạn chế tối đa các vấn đề phát sinh nợ xấu.
Thứ tư, năng lực bán hàng và chuyên môn giữa các cán bộ tín dụng không đồng đều
Hiện nay, ngân hàng đang có nhiều cán bộ trẻ tuổi, họ tràn đầy năng lượng và có chuyên môn nhất định Tuy nhiên, so với các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm lâu năm, họ vẫn gặp khó khăn trong việc cân bằng Bên cạnh đó, tại chi nhánh còn nhiều nhân viên thuê khoán chưa kịp thích ứng với các quy định và quy trình làm việc tại MBBank.
Thứ năm, nguồn nhân lực phân bổ chưa đồng đều giữa các bộ phận
Mặc dù luôn đứng top đầu trong hệ thống MB về mọi mặt như doanh số, dư nợ,
Mặc dù PGD Khánh Hội có tiềm năng, nhưng quy mô nguồn nhân lực còn hạn chế, với số lượng cán bộ nhân viên ít Điều này dẫn đến việc mỗi cán bộ phải đảm nhận nhiều công việc khác nhau, khiến cho chất lượng hoạt động chưa được tối ưu (An, 2014).
Việc giới hạn thẩm quyền của lãnh đạo các phòng tại các PGD của Chi nhánh đã gây ra những hạn chế đáng kể, đặc biệt khi giá trị các khoản vay thường vượt quá 2 tỷ đồng Điều này buộc lãnh đạo phòng phải trình các khoản vay lên Trụ sở Chi nhánh, dẫn đến việc tốn nhiều thời gian của khách hàng trong quá trình xử lý.
CÁC GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA NGHIỆP VỤ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
VỤ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB – PGD KHÁNH HỘI
Thứ nhất, chủ động tìm kiếm KH mới là các DN mới thành lập tạo tiền đề cho quan hệ hợp tác trong tương lai
Để tiếp cận các doanh nghiệp mới thành lập, việc giới thiệu sản phẩm như mở tài khoản tại MBBank sẽ giúp thực hiện giao dịch đầu tiên và xây dựng mối quan hệ với khách hàng thông qua dịch vụ chăm sóc tốt nhất Điều này không chỉ tạo ấn tượng tích cực mà còn là cơ sở để khách hàng tìm đến và thiết lập quan hệ tín dụng với chi nhánh Hơn nữa, việc này giúp xây dựng mạng lưới khách hàng trong tương lai và tạo cơ hội bán nhiều sản phẩm khác của ngân hàng Tuy nhiên, cần chú trọng đến việc giữ chân khách hàng cũ bằng các sản phẩm linh hoạt và phù hợp.
Trong quá trình thực tập tại PGD Khánh Hội, hoạt động Roadshow bán hàng đã được triển khai nhằm tìm kiếm khách hàng mở tài khoản Tuy nhiên, hoạt động này chưa tập trung nhiều vào việc cho vay Do đó, ngân hàng cần mở rộng tư vấn cho khách hàng về các khoản vay, đặc biệt là sản phẩm vay mua bất động sản, để giúp họ dễ dàng tiếp cận hơn trong thời gian tới.
Để nâng cao hiệu quả marketing cho sản phẩm cho vay mua bất động sản đối với khách hàng cá nhân, MB – PGD Khánh Hội cần tiến hành nghiên cứu thị trường và đánh giá năng lực cạnh tranh của đối thủ Ngân hàng nên xác định rõ nhu cầu vay vốn của từng phân khúc khách hàng cá nhân, từ đó phát triển các sản phẩm phù hợp Đồng thời, việc triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ giúp ngân hàng gia tăng lòng tin từ khách hàng và mở rộng thêm nhiều phân khúc khách hàng mới.
Việc PGD Khánh Hội tạo Fanpage cho thấy ngân hàng đang nỗ lực phát triển trên nền tảng này Để tối ưu hóa hiệu quả, cần tăng cường quảng cáo để truyền tải thông tin về các sản phẩm cho vay mới đến khách hàng Khuyến khích cán bộ nhân viên tương tác với các bài viết sẽ giúp tiếp cận nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, với đội ngũ cán bộ trẻ, ngân hàng có thể mở rộng hoạt động quảng bá trên các nền tảng như TikTok và Google để thu hút thêm khách hàng.
Thứ ba, tăng cường hoạt động đào tạo cho các CBTD
Việc nâng cao kỹ năng cho cán bộ trẻ không chỉ giúp cải thiện nghiệp vụ mà còn đảm bảo sự đồng đều về năng lực giữa các nhân viên trong phòng và chi nhánh Điều này cũng tạo cơ hội cho việc chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao trình độ chuyên môn và tăng cường sự gắn kết giữa các phòng ban.
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, cần cải thiện chất lượng phục vụ của cán bộ, đặc biệt trong việc chăm sóc khách hàng sau vay Việc thường xuyên thăm hỏi và tư vấn hỗ trợ kịp thời khi khách hàng gặp khó khăn về trả nợ là rất quan trọng Bên cạnh đó, đào tạo cán bộ về khảo sát thực tế tại doanh nghiệp cũng là bước thiết yếu trong quá trình ra quyết định cho vay.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận sản phẩm cho vay, ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình và thủ tục cho vay Việc này không chỉ giúp giảm chi phí giao dịch cho khách hàng mà còn loại bỏ tâm lý e ngại và chờ đợi khi vay vốn Đồng thời, ngân hàng nên đẩy mạnh quá trình thẩm định và đánh giá các dự án đầu tư hiệu quả, từ đó rút ngắn thời gian ra quyết định cấp tín dụng.
Thứ năm, thực hiện phân bổ nguồn nhân lực một cách hợp lý
Hiện nay, các PGD của chi nhánh đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng, đóng góp lớn vào tình hình chung Tuy nhiên, việc phân bổ cán bộ chưa hiệu quả dẫn đến nhiều nhân viên phải đảm nhận quá nhiều công việc trong quy trình Do đó, Ban Giám đốc và lãnh đạo các phòng cần xem xét lại nguồn nhân lực, và nếu thiếu, có thể đề xuất mở rộng nhân sự cho PGD nhằm nâng cao hiệu quả công việc và phát triển ngân hàng Về việc hạn chế thẩm quyền của lãnh đạo phòng, đây là một thách thức khó khăn, vì nâng cao thẩm quyền có thể gây bất cập và ảnh hưởng đến hoạt động chung Để khắc phục tình trạng mất thời gian trong công tác thẩm định và trình hồ sơ, cần có sự liên kết chặt chẽ giữa Ban Giám đốc, lãnh đạo các phòng và cán bộ nhân viên, nhằm nắm bắt lịch hoạt động và giảm thiểu thời gian chờ đợi.