CHƯƠNG 2. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HỘI
3.3. THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB – PGD KHÁNH HỘI
3.3.2. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua BĐS đối với khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội
Để có thể đánh giá một cách chính xác về hiệu quả của hoạt động cho vay, thay vì chỉ đánh giá dư nợ thì ta cần xem xét thêm về tình trạng nợ quá hạn của Ngân hàng.
Nếu quản lý nợ xấu kém sẽ dẫn đến nguy cơ về mất vốn và xảy ra rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tại Ngân hàng, nợ quá hạn được quy định là những khách hàng thuộc nợ nhóm 2 và căn cứ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời, tại MB – PGD Khánh Hội thì nợ quá hạn là các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày.
Bảng 3.3. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 - 2022
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Nợ quá hạn cho vay mua BĐS 7,78 11,14 10,23
+) Nợ quá hạn cho vay mua nhà/đất ở 4,26 6,97 6,25
+) Nợ quá hạn cho vay mua nhà dự án 3,52 4,17 3,98
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua
BĐS/Tổng dư nợ KHCN 1,99% 2,21% 1,69%
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua
BĐS/Dư nợ cho vay KHCN mua BĐS 5,49% 8,22% 5,37%
(Nguồn: Báo cáo nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội) Nhìn chung, nợ quá hạn của cho vay mua BĐS tại PGD Khánh Hội khá ổn định và duy trì ở mức thấp so với tổng dư nợ hiện có của ngân hàng. Cụ thể: Năm 2020, nợ quá hạn cho vay mua BĐS là 7,78 tỷ đồng, năm 2021 có sự gia tăng khoảng 43,19%
lên 11,14 tỷ đồng và năm 2022 thì lại sụt giảm về tỷ lệ này xuống còn 10,23 tỷ đồng (giảm tương đương 8,17% so với năm 2021). Trong cơ cấu nợ quá hạn cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022 thì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua nhà/ đất ở luôn chiếm khoảng 35% trên tổng nợ quá hạn vay mua BĐS.
Biển đồ 3.1. Biểu đồ tình hình nợ quá hạn cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 – 2022
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2020 Năm 2021 năm 2022
0 2 4 6 8 10 12
Cơ cấu nợ quá hạn cho vay mua BĐS
Nợ quá hạn cho vay mua nhà/đất ở Nợ quá hạn cho vay mua nhà dự án
(Nguồn: Báo cáo nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội) Tại năm 2021, nợ quá hạn có sự gia tăng thì nguyên nhân chính của vấn đề này là do đại dịch COVID-19 đã khiến cho kinh tế tại TPHCM nói riêng và khu vực phía Nam nói chung gặp nhiều khó khăn. Thêm vào đó, các khoản vay của BĐS có thời hạn tương đối dài với số tiền vay lớn nên nếu gặp khó khăn vào một thời điểm nào đó thì khách hàng có thể mất đi khả năng thanh toán tại thời điểm đó. Thế nhưng, đến năm 2022, tình hình nợ quá hạn của PGD Khánh Hội lại có sự cải thiện tốt hơn, điều này là do nền kinh tế đã có sự phục hồi, dịch bệnh đã có sự suy giảm về tốc độ lan rộng của nó,… Đồng thời, việc kiểm soát được nợ quá hạn duy trì ở mức 2 -3% đã cho thấy cán bộ của PGD Khánh Hội luôn thực hiện đúng chỉ thị của ngân hàng nhà nước trong công tác kiểm soát nợ quá hạn mặc dù tình hình nền kinh tế chung có gặp khó khăn bất ngờ nào.
Tỷ lệ nợ xấu của cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội
Nợ xấu được hiểu là các khoản nợ khó đòi hoặc không còn khả năng thu hồi được nữa, điều này xảy ra khi khách hàng không còn khả năng trả nợ khi đến hạn thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nếu thời gian quá hạn thanh toán của người vay trên 90 ngày sẽ được ngân hàng liệt vào nhóm nợ xấu (nợ nhóm 3 đến nhóm 5 căn cứ theo phân loại nhóm nợ tại khoản 1 điều 10 Thông tư 02/2013/Thống đốc Ngân hàng Nhà nước).
Bảng 3.4. Tình hình nợ xấu cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội giai đoạn 2020 - 2022
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Nợ xấu cho vay mua BĐS 4,55 6,13 5,13
Tổng dư nợ cho vay mua BĐS 141,64 135,45 190,53 Tổng dư nợ cho vay của KHCN 390,76 503,14 606,02 Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua BĐS
/Tổng dư nợ cho vay mua BĐS 3,35% 3,81% 2,69%
Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua
BĐS/Tổng dư nợ cho vay KHCN 1,16% 1,22% 0,85%
(Nguồn: Báo cáo nội bộ tại MB – PGD Khánh Hội) Qua số liệu thu thập được, ta có thể thấy nợ xấu tính trên tổng dư nợ cho vay mua BĐS tại MB – PGD Khánh Hội khá cao (luôn khoảng trên 2,69% trong suốt 3 năm). Thế nhưng năm 2021, nợ xấu có sự tăng cao lên 6,13 tỷ đồng (tăng 34,73% so với năm 2020), nguyên nhân của nợ xấu tăng cao vào năm này cũng giống với nguyên nhân của sự gia tăng nợ quá hạn ở trên. Với chính sách điều hành quản lý nợ khá tốt của mình, PGD Khánh Hội đã làm giảm nợ xấu vào năm 2022 xuống còn 5,13 tỷ đồng (giảm tương đương 16,31% so với năm 2021). Tính trên tổng dư nợ cho vay mua BĐS thì tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức 1,01% – 3,9% đây là một con số nằm trong mức kiểm soát tốt của ngân hàng về nợ xấu.
Nhìn chung, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của MB – PGD Khánh Hội tăng giảm không đồng đều qua các năm, tuy nhiên ta có thể thấy chất lượng tín dụng tại ngân hàng đang ở mức ổn định so với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống và các NHTM khác nói chung. Bằng việc luôn thay đổi và đề ra các chính sách phù hợp với tình hình của nền kinh tế vào từng giai đoạn khác nhau, MB – PGD Khánh Hội đã quản trị rủi ro rất tốt, thiết lập được tệp khách hàng có chọn lọc để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất có thể. Bên cạnh đó, theo báo cáo nội bộ của Chi nhánh thì PGD
Khánh Hội luôn trích lập dự phòng 100% dư nợ được cơ cấu và giữ nguyên nhóm nợ do ảnh hưởng phức tạp của đại dịch COVID-19 vào giai đoạn 2020 – 2021.