CHƯƠNG 4. NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ VÀ KIẾN NGHỊ
4.1. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CỦA CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB – PGD KHÁNH HỘI
4.1.1. Điểm mạnh
Đầu tiên, để có thể nói về điểm mạnh của MB thì điều trên hết cần phải nhắc đến chính là Thương hiệu MBBank – một thương hiệu ngân hàng lâu đời và uy tín bậc nhất tại Việt Nam. Theo thống kê của Forbes thì MB là thương hiệu đứng đầu trong danh sách 25 thương hiệu tại Việt Nam. Với mục tiêu duy trì vị thế ngân hàng số một Việt Nam đến năm 2025 và trở thành một trong 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á thì MB hoàn toàn là ngân hàng được khách hàng tin tưởng để thực hiện mọi hoạt động giao dịch. Còn về MB Khánh Hội, thì đây là một PGD hoạt động sôi nổi và đạt được nhiều thành tựu nhất trong hệ thống MB trên cả nước. Do đó, MB nói chung và MB Khánh Hội nói riêng luôn nhận được sự ủng hộ, tin tưởng từ khách hàng, phó thác cho đơn vị thực hiện nhiều hợp đồng giá trị lớn.
Thứ hai, vị trí thuận lợi: MB – PGD Khánh Hội đặt tại con đường thuận lợi thể hiện tầm nhìn xa của ban lãnh đạo khi nằm trên đường Khánh Hội con đường sầm uất, nhưng không bị vấn đề giao thông tác động lớn và là một trong những trung tâm giao dịch lớn của TPHCM (Quận 4).
Thứ ba, các quy định tại MB: Ngân hàng Quân Đội ban hành nhiều quy định cụ thể, hướng dẫn một cách chi tiết cho CB KHCN trong quy trình, giúp cho CBNV nắm bắt chính xác nội dung cần làm và công việc được quy chuẩn, đồng bộ nhau. Bên cạnh đó, CBNV của phòng KHCN PGD Khánh Hội luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của MB và NHNN giúp đảm bảo an toàn tín dụng đối với các khoản vay.
Thứ tư, quy trình và công tác thẩm định tại MBBank: Ngoài việc ban hành các quy định về cho vay thì tại MB còn cung cấp cho CB quy định về quy trình cho vay, thẩm định rất cụ thể và chặt chẽ do đó ngân hàng luôn kiểm soát được vấn đề nợ xấu, nâng cao giá trị khoản vay. Đồng thời MB – PGD Khánh Hội cũng sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá thông qua hai tiêu chí tín dụng và phi tín dụng giúp cho việc xác định rủi ro của khoản vay được đánh giá một cách chuẩn xác hơn. Bên cạnh đó, khi KH vay tại ngân hàng MB – PGD Khánh Hội, ngân hàng quy định KH
phải mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng giúp Ngân hàng dễ theo dõi dòng tiền của KH, cũng như khả năng trả nợ của KH và kịp thời xử lý khi gặp rủi ro.
Thứ năm, nguồn nhân lực chất lượng cao: đây chính là một trong những điểm mạnh đóng góp rất lớn cho sự thành công của MB – PGD Khánh Hội. Các cán bộ tại đây luôn năng nổ, chủ động trong công tác tìm kiếm, giao tiếp, tư vấn nhiệt tình với khách hàng mới, đồng thời duy trì quan hệ tốt với khách hàng cũ,… Song việc xây dựng nguồn nhân lực trẻ và dồi dào năng lượng đã giúp cho MB – PGD Khánh Hội nhận được sự tin yêu từ quý khách hàng. Bên cạnh đó, như đã biết thì MB là một trong những ngân hàng tuyển dụng cực kỳ gắt gao, do vậy các cán bộ tại đây đều có kinh nghiệm dày dặn trong lĩnh vực tín dụng, họ đã gắn bó lâu năm với ngân hàng và luôn cẩn trọng trong từng công tác. Còn về Ban lãnh đạo các phòng thì luôn theo sát tiến độ hoạt động của từng cán bộ tại đây nhằm xúc tiến và đảm bảo chất lượng công việc của phòng. Đặc biệt, Lãnh đạo phòng luôn tổ chức thi đua nội bộ giữa các cán bộ nhân viên, trao các giải thưởng dành cho Cán bộ tín dụng xuất sắc theo tháng, theo qúy để thúc đẩy tinh thần làm việc và gắn kết mọi người. Nhờ đó mà các cán bộ tại đây luôn năng nổ làm việc đem lại nhiều kết quả tốt đưa Khánh Hội lên vị trí những top đầu về doanh số trong hệ thống những PGD Khánh Hội.
Cuối cùng, các sản phẩm cho vay đa dạng và dịch vụ hỗ trợ tốt: Khối dịch vụ khách hàng bán lẻ cũng đã xây dựng nhiều sản phẩm tín dụng tài trợ cho nhiều ngành nghề hoạt động của các hộ kinh doanh cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đây cũng là một kết quả đáng ghi nhận của mảng khách hàng Bán lẻ. Vì thông qua việc đưa ra các sản phẩm tài trợ theo từng lĩnh vực cụ thể, kết hợp với những ưu đãi riêng biệt đã hỗ trợ cho các đơn vị kinh doanh của MBBank tiếp cận với khách hàng dễ dàng hơn và mức độ cạnh tranh với các TCTD khác cao hơn. Ngoài ra khả năng tiếp cận, thu hút khách hàng của MBB hiện nay khá tốt qua mạng lưới internet, quảng bá các chương trình khuyến mãi giảm lãi suất đồng hành cùng khách hàng, chương trình vay nhanh ngay trên các app như Digibank (KHCN) và Digibiz (KHDN). Kết quả thu hút nhiều khách hàng và tăng doanh thu cho Chi nhánh.
4.1.2. Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những ưu điểm nổi bật thì hoạt động cho vay mua bất động sản vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục.
Thứ nhất, về nguồn khách hàng của Phòng giao dịch đa phần là khách hàng cũ và được giới thiệu bởi khách hàng cũ.
MB – PGD Khánh Hội là một ngân hàng có nguồn KHCN ổn định. KH chủ yếu là KH cũ tin tưởng và tiếp tục vay trong nhiều năm. KH mới là do KH cũ hoặc quan hệ của CB KHCN. Vì vậy, nhận thấy Ngân hàng chưa thực sự tập trung đẩy mạnh khai thác nguồn KH mới từ bên ngoài mà chú trọng khá nhiều vào nguồn khách hàng cũ có sẵn tại Ngân hàng (An, 2014).
Trước tình hình thị trường cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM đồng thời quá nhiều ngân hàng mới được thành lập. Chính vì vậy, KH có nhiều sự lựa chọn hơn, làm giảm số lượng KH tiềm năng cho PGD. Ngoài ra, yếu tố lãi suất làm điều khiến cho khách hàng phải cân đo đong đếm. Vì thế, để duy trì được những KH cũ, có uy tín tại CN đã khó khăn rất nhiều, do đó để thu hút được khách hàng mới và tốt lại càng khó hơn cho Ngân hàng.
Thứ hai, về hoạt động marketing còn đang trong giai đoạn hoàn thiện và chưa bộc lộ đủ về hiệu quả thật sự của mình.
Về hoạt động Marketing thì công tác tiếp thị trong vài năm trở lại đây của MB – PGD Khánh Hội tuy được quan tâm triển khai. Tuy nhiên, tổ chức tiếp thị, quảng cáo còn chưa hoàn thiện nên hiệu quả mang lại không như mong đợi. Các chương trình tiếp thị, chương trình khuyến mãi chưa thật sự nổi trội để cạnh tranh với BIDV, Vietinbank, Vietcombank trong cùng địa bàn.
Các hoạt động quảng bá sản phẩm chủ yếu tại các điểm giao dịch, ATM … mà chưa khuếch trương nhiều qua các kênh truyền thông, báo chí, Internet. Đồng thời, những chương trình khuyến mãi cho KHCN hoặc quà tặng vẫn chưa thu hút được sự chú ý của KH. Đồng thời, qua việc phát triển Fanpage của chi nhánh còn cho thấy được một vấn đề chưa hiệu quả là tương tác còn hạn chế, không có quá nhiều CBNV quan tâm chia sẻ. Mỗi bài đăng không thu được tương tác nhiều trên tổng số gần 800 lượt theo dõi.
Chính vì vậy, Ngân hàng cần chú trọng trong việc nghiên cứu và đưa ra nhiều gói sản phẩm đa dạng và quảng bá rộng rãi hơn để đáp ứng nhu cầu cho các KHCN hoạt động trong các ngành nghề với nhau.
Thứ ba, việc đưa ra các tiêu chí đánh giá và quy trình cho vay khắt khe Đây cũng không hẳn gọi là hạn chế quá lớn, bởi khi đánh giá đầy đủ về KH sẽ giúp giảm thiểu những rủi ro nhất định trong hoạt động cho vay. Thế nhưng, hiện nay các ngân hàng trong khu vực đang tối giản hóa quy trình đã khiến cho MB – PGD Khánh Hội mất đi nhiều khách hàng tiềm năng. Một trong những nguyên nhân lớn nhất của hạn chế này là do mục tiêu của Ban lãnh đạo chú trọng vào việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng khoản vay, hạn chế tối đa những vấn đề làm phát sinh nợ xấu.
Thứ tư, năng lực bán hàng và chuyên môn giữa các cán bộ tín dụng không đồng đều.
Như đã nói, tại ngân hàng hiện nay đang có nhiều CB trẻ tuổi, tuy có đầy đủ năng lượng và có được một năng lực chuyên môn nhất định, thế nhưng nếu để so sánh với những CBTD có kinh nghiệm sâu, nhiều năm thì khó mà cân đối được. Đồng thời, tại CN còn có nhiều nhân viên thuê khoán chưa thích ứng ngay được với những quy định và quy trình làm việc tại MBBank.
Thứ năm, nguồn nhân lực phân bổ chưa đồng đều giữa các bộ phận
Mặc dù luôn đứng top đầu trong hệ thống MB về mọi mặt như doanh số, dư nợ,
… thế nhưng quy mô nguồn nhân sự tại PGD Khánh Hội còn hạn chế, số lượng CBNV ít dẫn đến một cán bộ phải thực hiện rất nhiều công việc khiến cho chất lượng hoạt động vẫn chưa hoàn thiện tối đa (An, 2014).
Song, việc giới hạn về thẩm quyền của Lãnh đạo các phòng cũng gây ra những hạn chế nhất định bởi tại các PGD của Chi nhánh thì giá trị của các khoản vay cũng khá lớn và đa phần sẽ vượt thẩm quyền của lãnh đạo phòng (lớn hơn 2 tỷ) do đó phải trình lên Trụ sở của Chi nhánh, điều này làm tốn rất nhiều thời gian của khách hàng.