HỒ CHÍ MINH --- --- BÁO CÁO THỰC TẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN Sinh
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA VIETINBANK ĐÔNG SÀI GÒN
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào ngày 26/03/1988, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với sứ mệnh tiên phong trong phát triển đất nước và mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông, người lao động, đối tác và cộng đồng Ban đầu mang tên IncomBank, ngân hàng đã đổi tên thành VietinBank vào năm 2008 Tính đến ngày 30/06/2023, VietinBank có vốn điều lệ 48.057 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu 118.060 tỷ đồng Chi nhánh Đông Sài Gòn của VietinBank, được thành lập vào ngày 18/08/2008, là một trong những chi nhánh đầu tiên của hệ thống và trước đây được biết đến với tên gọi VietinBank Chi nhánh 14 TP.HCM, chính thức đổi tên theo quyết định số 180/QĐ-HĐQT vào tháng 02/2010.
Chi nhánh tọa lạc tại số 35 Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Thành phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh, với vị trí thuận lợi gần các khu công nghiệp và trục giao thông chính, giúp tiếp cận đa dạng khách hàng Từ khi thành lập, chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện và phát triển, xây dựng niềm tin vững chắc với khách hàng Dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả nổi bật trong những năm qua.
Hiện tại, chi nhánh ngân hàng có 4 phòng giao dịch: PGD Tô Ngọc Vân, PGD Lê Văn Việt, PGD Đỗ Xuân Hợp và PGD Nguyễn Duy Trinh Tất cả các phòng giao dịch đều được đặt ở vị trí thuận lợi, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ CỦA VIETINBANK ĐÔNG SÀI GÒN
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của VietinBank Đông Sài Gòn
Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính – VietinBank Đông Sài Gòn
Trong các khối và phòng ban của Chi nhánh, khối nghiệp vụ là bộ phận quan trọng nhất, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Mỗi phòng ban trong khối này đều có các chức năng cụ thể, góp phần vào hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ban Giám đốc ngân hàng có trách nhiệm xác định chiến lược kinh doanh và cạnh tranh, lập kế hoạch phát triển qua từng giai đoạn, và thực hiện các hoạt động kinh doanh theo phê duyệt của Hội đồng quản trị Họ cũng xây dựng bộ máy ngân hàng, phê duyệt bổ sung nhân sự, tăng lương, trợ cấp và thực hiện đánh giá khen thưởng Đồng thời, Ban Giám đốc chịu trách nhiệm về lợi nhuận và tăng trưởng theo mục tiêu đã đề ra.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp được hình thành từ sự sáp nhập giữa phòng KHDN lớn và phòng KHDN vừa và nhỏ, với nhiệm vụ chính là tìm kiếm, tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong các thủ tục giấy tờ Phòng cũng đảm nhận việc thẩm định hồ sơ vay vốn, huy động vốn và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của doanh nghiệp.
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Hỗ trợ tín dụng
Phòng Bán lẻ chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng cá nhân, thực hiện giao dịch, thẩm định hồ sơ và đề xuất cấp tín dụng Bên cạnh đó, phòng cũng kiểm soát các khoản vay để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, huy động nguồn vốn cho chi nhánh và phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Phòng Dịch vụ Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận và xử lý các khiếu nại cũng như yêu cầu từ khách hàng, nhằm đảm bảo sự hài lòng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Đội ngũ này không ngừng cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Phòng Tổ chức hành chính đảm nhiệm việc quản lý các hoạt động hành chính và nhân sự tại chi nhánh Nhiệm vụ chính của phòng bao gồm tuyển dụng, đào tạo, giám sát và đánh giá trình độ của cán bộ nhân viên.
Phòng Hỗ trợ tín dụng chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ và phối hợp kiểm tra khách hàng sau khi vay Đồng thời, phòng cũng đánh giá và rà soát hồ sơ giải ngân, thực hiện công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo Ngoài ra, phòng đảm bảo khoản vay trên hệ thống, thực hiện giải ngân, thu nợ, cũng như xuất và nhập tài sản của khách hàng theo đúng quy định.
Phòng Tổng hợp có nhiệm vụ thu thập và phân tích dữ liệu từ các phòng giao dịch và phòng ban khác nhau, nhằm đánh giá kết quả hoạt động của chi nhánh một cách toàn diện.
Phòng Giao dịch thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng theo chỉ đạo của Giám đốc Đội ngũ nhân viên tại đây chịu trách nhiệm xử lý giao dịch tại quầy, đồng thời tư vấn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng như rút tiền, chuyển tiền, thanh toán và mở tài khoản.
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHÍNH TẠI VIETINBANK ĐÔNG SÀI GÒN
VietinBank Đông Sài Gòn mang đến cho khách hàng một loạt các tiện ích và dịch vụ đa dạng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của họ Các sản phẩm và dịch vụ bao gồm tiền gửi, giao dịch, cho vay và nhiều dịch vụ khác, phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
❖ Huy động vốn: nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ; phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng với các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng cả VND và ngoại tệ Chúng tôi cũng hỗ trợ tài trợ xuất nhập khẩu, đồng tài trợ và cho vay hợp đồng cho những dự án lớn có thời gian hoàn vốn dài, cùng với dịch vụ chiết khấu giấy tờ có giá.
❖ Các dịch vụ thanh toán và tài trợ thương mại: chuyển tiền trong nước và quốc tế; nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); thanh toán L/C…
Bảo lãnh bao gồm các loại như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Ngoài ra, còn có các nghiệp vụ khác như bảo hiểm, ngân quỹ và ngân hàng điện tử.
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK ĐÔNG SÀI GÒN GIAI ĐOẠN 2020 – 2022
Bảng 1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của VietinBank Đông Sài Gòn giai đoạn
Nguồn: Phòng Tổng hợp - VietinBank Đông Sài Gòn
Bảng thống kê cho thấy hoạt động kinh doanh của VietinBank Đông Sài Gòn trong giai đoạn 2020 - 2022 đã duy trì sự ổn định và phát triển Các chỉ tiêu quan trọng như tổng nguồn vốn, tổng dư nợ và lợi nhuận sau thuế (LNST) đều tăng trưởng qua từng năm.
2021 chi nhánh có tổng nguồn vốn tăng 972 tỷ đồng so với năm trước đó, tăng từ 6.783
Trong năm 2022, tổng nguồn vốn của chi nhánh đã tăng từ 7.755 tỷ đồng lên 8.752 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 12,86% (997 tỷ đồng) Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào hiệu quả của các chương trình ưu đãi và quảng bá của ngân hàng, cùng với việc lãi suất huy động vốn được nâng cao, thu hút lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường và làm tăng các khoản tiền gửi tiết kiệm.
Trong năm 2021, tổng dư nợ đã tăng 555 tỷ đồng, tương đương 5,05% so với năm 2020 Sang năm 2022, tổng dư nợ tiếp tục tăng 1.010 tỷ đồng, đạt 12.545 tỷ đồng, với mức tăng 8,76% Sự tăng trưởng ổn định này cho thấy hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh diễn ra thuận lợi Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã triển khai các chính sách kịp thời và phù hợp nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn do đại dịch Covid-19 và khôi phục sản xuất, kinh doanh sau thời gian trì trệ.
Lợi nhuận sau thuế (LNST) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tình hình hoạt động của chi nhánh Theo bảng thống kê, LNST của chi nhánh đã tăng đều qua các năm từ 2020 đến 2022, với mức tăng 19 tỷ đồng trong năm 2021 so với năm 2020 và tăng 21 tỷ đồng trong năm 2022 so với năm 2021.
Doanh thu của chi nhánh VietinBank Đông Sài Gòn đã tăng ổn định qua các năm, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 9,5% và 9,59% trong năm 2021 Điều này cho thấy chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các biện pháp cắt giảm chi phí Đồng thời, VietinBank Đông Sài Gòn cũng nỗ lực gia tăng tỷ trọng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng và cải thiện quản lý nợ xấu, từ đó từng bước xây dựng chiến lược kinh doanh bền vững và có lãi.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
QUY ĐỊNH HIỆN HÀNH ÁP DỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
2.1.1 Quy định của Nhà nước
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 văn bản luật này hiện này đã hết hiệu lực một phần
Luật số 17/2017/2014 đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, tập trung vào việc điều chỉnh cơ cấu quản lý của tổ chức tín dụng trong các trường hợp không đảm nhiệm cùng chức vụ Luật cũng quy định rõ ràng về quyền và nghĩa vụ, cũng như cơ chế hoạt động của các loại hình tổ chức tín dụng như công ty cổ phần, hợp tác xã và công ty trách nhiệm hữu hạn.
Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 quy định thi hành bộ luật dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ
Thông tư số 07/2019/TT-BTP ngày 25/11/2019 hướng dẫn một số nội dung về đăng ký thế chấp về quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất
Thông tư 23/2020/TT-NHNN giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng phi ngân hàng và được áp dụng kể từ ngày 14/02/2021
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 nhằm giám sát hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại
Thông tư 03/2022/TT-NHNN, được ban hành vào ngày 20/5/2022, hướng dẫn thực hiện Nghị định 31/2022/NĐ-CP, nhằm hỗ trợ lãi suất cho các khoản vay của doanh nghiệp, hợp tác xã và hộ kinh doanh.
Quyết định số 1414/2018/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 15/10/2018 quy định cụ thể về chính sách bảo đảm tín dụng
Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 về việc Ban hành Quy trình cấp và quản lý tín dụng đối với khách hàng
Quyết định số 004/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 1/1/2019 về quy trình nhận bảo đảm tín dụng
Quyết định số 073/2022/QĐ-HĐQT-NHCT9 ngày 10/1/2022 về việc Ban hành Quy định về hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống VietinBank
Quyết định số 3899/TGĐ-NHCT9, có hiệu lực từ ngày 16/6/2022, quy định về giá trị định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) tối đa và mức cấp tín dụng tối đa tương ứng với giá trị định giá TSBĐ.
Tổng hợp các quyết định văn bản số 05.VBHN.7 hợp nhất các quyết định thẩm quyền tín dụng.
SẢN PHẨM CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÔNG SÀI GÒN
Ngân hàng cung cấp giải pháp vay vốn lưu động phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, dựa trên việc hiểu rõ dòng tiền và kế hoạch sản xuất kinh doanh Các sản phẩm vay bao gồm cho vay vốn lưu động, cho vay thấu chi và cho vay thanh toán UPAS LC.
2.2.1 Cho vay vốn lưu động
❖ Lợi ích của sản phẩm
Doanh nghiệp sẽ nhận được vốn kịp thời để thực hiện kế hoạch kinh doanh, đồng thời được tư vấn về các thủ tục và thông tin cần thiết khi giao dịch vay vốn lưu động Để được vay, doanh nghiệp cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định hiện hành của VietinBank.
❖ Đặc điểm của sản phẩm
+ Loại tiền cho vay: VNĐ và ngoại tệ theo quy định;
+ Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng;
+ Phương thức cho vay: Hạn mức, hạn mức tuần hoàn, từng lần;
+ Số tiền cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia của khách hàng, tài sản bảo đảm
❖ Lợi ích của sản phẩm
+ Được đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời của doanh nghiệp mà không cần làm thủ tục nhận nợ với VietinBank;
+ Được hưởng thời hạn thấu chi tối đa lên đến 12 tháng
❖ Đặc điểm của sản phẩm
+ Loại tiền thấu chi: VNĐ;
+ Thời hạn thấu chi: Tối đa 12 tháng/lần cấp hạn mức;
+ Phương thức thực hiện thấu chi: Chuyển khoản thanh toán;
+ Sử dụng chứng từ thanh toán hoặc sao kê giao dịch làm căn cứ nhận nợ
2.2.3 Cho vay thanh toán UPAS LC
VietinBank cung cấp tín dụng với lãi suất ngoại tệ cạnh tranh nhờ vào nguồn vốn huy động ưu đãi từ Ngân hàng Nước ngoài, giúp doanh nghiệp giảm áp lực về ngoại tệ khi không có nguồn thu ngoại tệ Doanh nghiệp có thể mua hàng hóa theo phương thức thanh toán trả chậm, đồng thời đáp ứng yêu cầu thanh toán ngay từ nhà xuất khẩu, từ đó nâng cao tính thanh khoản và cải thiện dòng tiền mà không phải chịu áp lực thanh toán tức thì.
❖ Đặc điểm của sản phẩm
+ Loại tiền áp dụng: L/C thanh toán bằng USD;
+ Thời hạn trả chậm của L/C: Không quá 180 ngày;
+ Lãi suất cho vay: Cố định trong suốt thời hạn vay vốn;
+ Áp dụng cho các giao dịch thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ
QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÔNG SÀI GÒN
Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay đối với KHDN tại VietinBank Đông Sài Gòn
Nguồn: Phòng Tổng hợp - VietinBank Đông Sài Gòn
❖ Diễn giải quy trình cho vay đối với KHDN tại VietinBank Đông Sài Gòn Bước 1: Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng
Cán bộ Phòng KHDN tìm kiếm khách hàng mới bằng cách tận dụng mối quan hệ với các doanh nghiệp cũ, bao gồm đối tác và khách hàng hiện tại của công ty Qua đó, họ có thể mở rộng mạng lưới và gia tăng cơ hội hợp tác kinh doanh.
1 Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng
2 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
3 Thẩm định, lập tờ trình thẩm định
4 Phê duyệt/ Quyết định cấp tín dụng
5 Hoàn thiện hồ sơ, thông báo quyết định cho vay
HĐ và giao nhận TSBĐ
7 Bàn giao hồ sơ cấp tín dụng 8 Lập hồ sơ và tiến hành giải ngân 9 Kiểm tra, giám sát và quản lý thu hồi nợ
10 Xử lý phát sinh liên quan
11 Thanh lý HĐCTD, giải chấp tài sản
12 Lưu trữ hồ sơ tín dụng
Nhiều khách hàng mới đang sử dụng dịch vụ của VietinBank nhờ vào việc chủ động giới thiệu sản phẩm qua các trang web chính thống như bocaodientu.dkkd.gov.vn và chitietcongty.com Bằng cách tiếp nhận thông tin về doanh nghiệp và nhu cầu của từng công ty, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ tư vấn và giới thiệu các gói dịch vụ phù hợp nhất.
Ngân hàng sẽ triển khai các chương trình tiếp thị sản phẩm và dịch vụ nhằm tiếp cận khách hàng doanh nghiệp theo từng giai đoạn chiến lược.
Bước 2: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Cán bộ ngân hàng tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong việc lựa chọn khoản vay và sản phẩm phù hợp, đồng thời hướng dẫn họ chuẩn bị hồ sơ vay cần thiết Họ thu thập và đối chiếu hồ sơ theo quy định, rà soát thông tin từ khách hàng để đảm bảo tính chính xác Ngoài ra, cán bộ ngân hàng và khách hàng sẽ thảo luận về thời gian hoàn tất hồ sơ nhằm triển khai quy trình giải ngân hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của khách hàng kịp thời.
Bước 3: Thẩm định, lập tờ trình thẩm định
Dựa trên tài liệu và thông tin khách hàng cung cấp, cùng với việc kiểm tra thực tế và thu thập thêm nguồn thông tin khác, chúng tôi tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng Quá trình này bao gồm việc đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi và hiệu quả của dự án, cũng như khả năng trả nợ và nguồn trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra các biện pháp bảo đảm cho khoản vay Thẩm định tài sản đảm bảo sẽ xem xét tình trạng và giá trị của tài sản Cuối cùng, việc xác định hạng khách hàng sẽ giúp đưa ra quyết định về cấp tín dụng và lãi suất phù hợp.
Bước 4: Phê duyệt/ Quyết định cấp tín dụng
Sau khi hồ sơ được thẩm định được phê duyệt hồ sơ và đưa ra quyết định cấp tín dụng Chuẩn bị hoàn thiện giải ngân cho khách hàng
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ, thông báo quyết định cho vay
Ngân hàng kiểm tra lại hồ sơ và thông báo cho khách hàng về hồ sơ được vay với số tiền giải ngân, lãi suất, thời hạn vay,…
Bước 6: Soạn thảo, ký kết các hợp đồng liên quan và giao nhận tài sản bảo đảm
Cán bộ ngân hàng và đại diện bên vay sẽ chuẩn bị các tài liệu cần thiết để ký kết hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó, còn có các hợp đồng phụ như hợp đồng bảo hiểm và tài sản đảm bảo của khách hàng khi vay vốn.
Bước 7: Bàn giao hồ sơ cấp tín dụng
Sau khi đầy đủ hồ sơ cần để vay vốn nhân viên nhận hồ sơ và giao cho các phòng ban liên quan
Bước 8: Lập hồ sơ và tiến hành giải ngân
Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn cơ bản cho doanh nghiệp, bao gồm: 3 bản chính giấy nhận nợ, Ủy nhiệm chi tùy theo từng bộ hồ sơ, 3 bản chính bảng kê chứng từ sử dụng tiền vay, thông báo tình trạng khách hàng, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay và một số giấy tờ liên quan khác Sau khi hoàn tất hồ sơ, cán bộ quan hệ khách hàng sẽ bàn giao cho cán bộ phòng hỗ trợ tín dụng để tiến hành rà soát và giải ngân Nếu khách hàng không thể chuẩn bị hồ sơ bản chính, cần chuẩn bị bản FAX và bổ sung bản chính sau.
Bước 9: Kiểm tra, giám sát và quản lý thu hồi nợ
Cán bộ hỗ trợ có nhiệm vụ quản lý và theo dõi các khoản vay của từng doanh nghiệp, đảm bảo khách hàng thực hiện trả lãi và gốc đúng hạn Điều này giúp hạn chế tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Bước 10: Xử lý phát sinh liên quan
Sau khi giải ngân, khách hàng thường gặp phải những nhu cầu và khó khăn phát sinh Do đó, cán bộ tín dụng cần hỗ trợ khách hàng trong việc giải quyết các vấn đề này, đồng thời hỗ trợ làm hồ sơ giải ngân bổ sung khi khách hàng có nhu cầu.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng cấp tín dụng, giải chấp tài sản
Sau khi kết thúc hợp đồng tín dụng, nếu doanh nghiệp không có nhu cầu gia hạn nợ ngân hàng, họ sẽ tiến hành tất toán khoản vay, giải chấp tài sản và hoàn trả giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm cùng các giấy tờ cần thiết cho khách hàng.
Bước 12: Lưu trữ hồ sơ tín dụng
Cán bộ nhân viên ngân hàng lưu trữ hồ sơ tại Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp và Phòng Hỗ Trợ Tín Dụng để giải quyết các vấn đề phát sinh Hồ sơ giải ngân được lập qua chuyển FAX cũng tương tự như hồ sơ trực tiếp tại ngân hàng Sau khi giải ngân, cán bộ chịu trách nhiệm quản lý hồ sơ doanh nghiệp và đảm bảo việc nhắc nợ, thu nợ từ khách hàng diễn ra đúng hạn.
KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG
Trong giai đoạn 2020 – 2022, nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là ngành ngân hàng, đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng do đại dịch Covid-19 Trước tình hình khó khăn này, VietinBank Đông Sài Gòn đã nhanh chóng triển khai các chính sách hoạt động hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Một vài chỉ tiêu phân tích và đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại VietinBank Đông Sài Gòn trong giai đoạn 2020 – 2022
2.4.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay
Bảng 2.1 Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay tại VietinBank Đông Sài Gòn giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng Tổng hợp - VietinBank Đông Sài Gòn
Theo bảng số liệu, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đã tăng đều qua các năm, với mức tăng 555 tỷ đồng (5,05%) trong năm 2021 so với 2020 và 1.010 tỷ đồng (8,76%) trong năm 2022 so với 2021 Điều này cho thấy tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ của chi nhánh khá ổn định.
Trong giai đoạn 2020 – 2022, dư nợ ngắn hạn của VietinBank Đông Sài Gòn đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2020, dư nợ ngắn hạn đạt 4.316 tỷ đồng, và đến năm 2021, con số này tăng lên 4.534 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 5,05% Năm 2022, dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng lên 4.833 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 6,59%, cao hơn so với năm trước Điều này cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn không chỉ tăng trưởng qua từng năm mà còn chiếm khoảng 39% tổng dư nợ của chi nhánh, cho thấy sự ổn định trong cơ cấu tài chính của VietinBank Đông Sài Gòn.
Mặc dù dư nợ cho vay ngắn hạn và tổng dư nợ của chi nhánh đều có sự gia tăng trong giai đoạn này, nhưng tốc độ tăng trưởng lại không đáng kể do một số doanh nghiệp phải hoãn lại các kế hoạch đầu tư.
Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, nhiều doanh nghiệp đã phải mở rộng hoặc giảm bớt hoạt động sản xuất, kinh doanh để duy trì sự ổn định Lạm phát gia tăng và lãi suất ngân hàng cao đã hạn chế room tín dụng, dẫn đến tăng trưởng dư nợ không cao Tuy nhiên, trong thời điểm khó khăn này, kết quả vẫn tích cực với việc ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu cao từ doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro so với cho vay trung và dài hạn.
2.4.2 Phân tích hệ số thu nợ cho vay
Doanh số thu nợ của ngân hàng thể hiện số tiền thu hồi từ các khoản cho vay, bao gồm cả những khoản đã cho vay trước đó Hệ số thu nợ đánh giá hiệu quả trong công tác thu hồi nợ của ngân hàng Thông qua các chỉ tiêu này, ta có thể đánh giá tình hình quản lý vốn và hiệu quả đầu tư mà ngân hàng đã thực hiện.
Bảng 2.2 Tình hình thu nợ vay VietinBank Đông Sài Gòn giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng Tổng hợp – VietinBank Đông Sài Gòn
Trong giai đoạn 2020 – 2022, VietinBank Đông Sài Gòn ghi nhận hệ số thu nợ cao và có xu hướng tăng dần qua các năm Cụ thể, năm 2020, hệ số thu nợ đạt 96,69%, tiếp tục tăng lên 97,24% vào năm 2021 và đạt 97,87% vào năm 2022 Điều này cho thấy, với mỗi 1 đồng ngân hàng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thu hồi được khoảng 0,9727 đồng.
Mặc dù vẫn chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19, chi nhánh duy trì hệ số thu nợ cao, chứng tỏ khả năng thẩm định hồ sơ cho vay hiệu quả Công tác kiểm tra được thực hiện chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, cùng với việc xử lý và thu hồi nợ Các khoản vay được kiểm soát nghiêm ngặt, đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, đồng thời chi nhánh kịp thời phát hiện và xử lý các dấu hiệu tiêu cực.
2.4.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn
Bảng 2.3 Tình hình nợ ngắn hạn quá hạn của khách hàng doanh nghiệp tại
VietinBank Đông Sài Gòn giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tổng nợ quá hạn cho vay ngắn hạn 65 70 75
Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn 4.316 4.534 4.833
Tỷ lệ nợ quá hạn 1,51% 1,54% 1,55%
Nguồn: Phòng Tổng hợp – VietinBank Đông Sài Gòn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng trong phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Trong những năm gần đây, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ngắn hạn của KHDN duy trì ở mức thấp, cụ thể là 1,51% vào năm 2020, 1,54% vào năm 2021 và 1,55% vào năm 2022.
2020 – 2022 tỷ lệ này có sự gia tăng nhưng tăng không nhiều, năm 2021 tăng 0,03% so với năm trước, 2022 tăng 0,01% so với 2021
Dịch bệnh Covid-19 đã khiến nền kinh tế đóng băng, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh và sản xuất, ảnh hưởng tiêu cực đến dòng tiền của nhiều doanh nghiệp, dẫn đến việc họ không thể thu xếp nguồn tiền để trả nợ Bên cạnh đó, lạm phát tăng cao và hàng hóa khan hiếm đã làm lãi suất vay tăng, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn và phải gia hạn nợ Tuy nhiên, trong giai đoạn 2020 – 2022, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn duy trì ở mức an toàn và ổn định, cho thấy chi nhánh đã thực hiện các chính sách quản trị rủi ro hiệu quả.
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÔNG SÀI GÒN
2.5.1 Những kết quả đạt được
VietinBank Đông Sài Gòn đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp lý và khẳng định vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng Hoạt động tín dụng tại chi nhánh không chỉ mở rộng quy mô mà còn nâng cao chất lượng hàng năm Để hỗ trợ doanh nghiệp, chi nhánh đã triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn Quy trình cho vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp được thực hiện chặt chẽ qua nhiều bước và phải được phê duyệt bởi các cấp lãnh đạo, đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong suốt quá trình cho vay, cán bộ tín dụng luôn theo dõi và kiểm tra dòng tiền của doanh nghiệp để quản lý hiệu quả các khoản vay, giảm thiểu nợ quá hạn và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh.
Trong giai đoạn 2020 – 2022, nền kinh tế đã chịu nhiều tác động tiêu cực do hậu quả của dịch bệnh, dẫn đến sự thay đổi đáng kể trong các chỉ số kinh tế Các số liệu phân tích cho thấy sự suy giảm trong nhiều lĩnh vực, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất và tiêu dùng.
VietinBank Đông Sài Gòn đã duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả với 18 nhánh, có hệ số thu nợ cao và tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn Điều này cho thấy ngân hàng luôn chủ động triển khai các giải pháp kinh doanh đồng bộ, cùng với các chương trình và chính sách ưu đãi, góp phần vào sự tăng trưởng ổn định của hoạt động tín dụng.
Yếu tố con người tại VietinBank Đông Sài Gòn đóng vai trò quan trọng, với đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp và nhiệt huyết, luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ Nhân viên tại chi nhánh và toàn hệ thống VietinBank thường xuyên được đào tạo, nâng cao kỹ năng và kiến thức thông qua các khóa học nghiệp vụ tại Trung tâm học tập riêng của ngân hàng.
Trong thời gian gần đây, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank Đông Sài Gòn đã ghi nhận nhiều kết quả tích cực, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp, chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng lớn trong khu vực Các ngân hàng không ngừng đưa ra các sản phẩm và dịch vụ với nhiều ưu đãi hấp dẫn, trong đó có những ngân hàng chấp nhận rủi ro cao để cung cấp lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng Điều này tạo ra áp lực đáng kể cho hoạt động của chi nhánh.
Trong quá trình cấp tín dụng, có thể xảy ra thiếu sót trong thẩm định do một số khách hàng không cẩn thận trong kế toán – kiểm toán, dẫn đến sai sót trong thông tin cung cấp cho cán bộ tín dụng (CBTD) Điều này gây khó khăn cho việc thẩm định của ngân hàng, khiến CBTD không thể đánh giá chính xác và đầy đủ thông tin khách hàng, tài chính và khả năng trả nợ trước khi cho vay.
Ứng dụng ngân hàng điện tử VietinBank eFast thường gặp phải lỗi, đặc biệt là trong quá trình đăng nhập Nhiều khách hàng phản ánh rằng họ không thể đăng nhập vào ứng dụng, các bước đăng nhập phức tạp và thường xuyên bị trì hoãn hoặc bảo trì.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN
Dựa trên những hạn chế đã nêu ở chương 2, tôi đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank Đông Sài Gòn.
Tăng cường hoạt động marketing và đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đặc biệt là tiếp cận các nhóm khách hàng mới, là điều cần thiết Chủ động tìm kiếm và cập nhật thông tin thị trường giúp xây dựng chiến lược marketing hiệu quả Cần nâng cao quản trị chất lượng nợ và rủi ro tín dụng, đồng thời chú trọng đến chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, đưa ra ưu đãi hấp dẫn và tham gia các hoạt động xã hội để tạo niềm tin Tạo sự gắn kết với khách hàng bằng cách hướng dẫn sử dụng dịch vụ và thường xuyên giải đáp thắc mắc Cuối cùng, nâng cao năng lực tài chính và cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng và các công ty liên kết là rất quan trọng để tăng năng suất lao động và quản trị chi phí hiệu quả.
Công tác thẩm định trong quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc thẩm định kỹ lưỡng hồ sơ pháp lý của khách hàng, bao gồm hợp đồng mua bán, hợp đồng thế chấp, hóa đơn và quyền sở hữu tài sản, là cần thiết Ngân hàng cần cải thiện nghiệp vụ của cán bộ để đảm bảo tính minh bạch và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thông qua phân tích báo cáo tài chính, tham khảo ý kiến từ các tổ chức tín dụng khác và sử dụng các công cụ hỗ trợ phù hợp.
Theo dõi và kiểm tra thường xuyên các thông tin liên quan đến khoản vay từ ngân hàng là rất quan trọng, bao gồm việc sử dụng các công cụ hỗ trợ tra cứu như CIC và trang đăng ký kinh doanh Điều này cần được thực hiện từ giai đoạn đầu cho đến khi khách hàng hoàn thành đầy đủ trách nhiệm và nghĩa vụ của mình.
Đội ngũ kỹ thuật của ngân hàng cần chú trọng cải tiến công nghệ để đáp ứng nhu cầu thời đại 4.0 Việc sử dụng ứng dụng di động ngày càng phổ biến, vì vậy ngân hàng cần liên tục cập nhật và học hỏi các phần mềm, hệ thống quản lý tiên tiến để tiết kiệm thời gian và nâng cao chất lượng phục vụ Cung cấp dịch vụ đa dạng, tiện lợi và an toàn cho khách hàng là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng cần nhanh chóng khắc phục các lỗi thường gặp trên ứng dụng VietinBank và bổ sung nhiều tiện ích hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng và gia tăng sự tin tưởng từ khách hàng doanh nghiệp.
Chi nhánh cần tăng cường sự sáng tạo trong việc phát triển các giải pháp tài chính linh hoạt và hiệu quả cho doanh nghiệp, tùy thuộc vào loại hình, ngành nghề, mục tiêu kinh doanh và giai đoạn phát triển của khách hàng Các giải pháp có thể bao gồm sản phẩm cho vay truyền thống như vay tín chấp và gói ưu đãi lãi suất, cũng như các sản phẩm mới như vay kết hợp bảo hiểm, chứng khoán và bất động sản Ngoài ra, việc giám sát nợ quá hạn cần được thực hiện một cách hệ thống và hiệu quả, thông qua quan sát, phân tích và đánh giá kỹ lưỡng để đưa ra phương án xử lý và thu hồi nợ kịp thời.
Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp là một trong những yếu tố cốt lõi của các ngân hàng, đặc biệt là VietinBank, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng và nền kinh tế Việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp giúp họ đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn, mở rộng sản xuất và phát triển, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trước những thách thức phức tạp của nền kinh tế gần đây, Ban lãnh đạo chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp nhằm đảm bảo nguồn vốn được cung ứng hiệu quả, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sau dịch bệnh, đồng thời hạn chế rủi ro nợ xấu cho ngân hàng.
Thông qua quá trình thực tập và nghiên cứu, tôi nhận thấy VietinBank đang xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ với nhiều bước và cấp lãnh đạo, giúp ngân hàng vượt qua khó khăn và duy trì vị trí vững chắc Ngân hàng không ngừng cải tiến để cung cấp sản phẩm chất lượng, tạo sự hài lòng cho khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, đặc biệt là trong dịch vụ chăm sóc khách hàng để giữ chân khách hàng cũ Ngoài ra, VietinBank cần triển khai các chương trình hỗ trợ lãi suất nhằm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Do hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay ngắn hạn cho KHDN, phân tích và đánh giá của tôi còn thiếu sót Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ Quý Thầy Cô và cán bộ nhân viên ngân hàng để hoàn thiện bài báo cáo này.