Hoạt Động cho vay bất Động sản Đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam – chi nhánh 2 phòng giao dịch 9

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam – Phòng Giao dịch Quận 9 là một Ngân hàng với hoạt động cơ bản là huy động vốn là cho vay, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho các thành phần k

UBND THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN

TRÌNH ĐỘ ĐÀO TẠO: ĐẠI HỌC

NGƯỜI HƯỚNG DẪN: Ths DƯƠNG THỊ MAI PHƯƠNG

TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06 NĂM 2023

UBND THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN

HUỲNH THỊ MỸ

ĐỀ TÀI

HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH 2

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi, có sự hỗ trợ từ Giảng viên hướng dẫn là Ths.Dương Thị Mai Phương Các nội dung trình bày trong bài này

là hoàn toàn trung thực Số liệu trong bảng biểu phục vụ cho việc nghiên cứu, phân tích, báo cáo, đánh giá được tổng hợp từ các nguồn khác nhau có ghi trong tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong bài có sử dụng một số thông tin được người viết báo cáo tham khảo từ các tác giả, cơ quan tổ chức khác nhau đều có chú thích nguồn gốc dễ để tra cứu, kiểm chứng Nếu có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin chịu trách nhiệm trước Hội đồng, cũng như kết quả bài làm của mình

Ngày 05 tháng 06 năm 2023 Tác giả khóa luận tốt nghiệp

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt khoảng thời gian học tập tại giảng đường đại học là khoảng thời gian thanh xuân tươi đẹp nhất, sống với những đam mê và thăng hoa những cảm xúc của tuổi trẻ Khoảng thời gian ấy, luôn có sự đồng hành của bạn bè, gia đình và quý Thầy

Cô

Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Trường Đại Học Sài Gòn, và đặc biệt là quý Thầy Cô khoa Tài chính – Kế toán đã tận tình chỉ dạy, truyền đạt cho tôi những kiến thức, kinh nghiệm quý báu mà Thầy Cô đúc kết được trong những năm công tác Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất đến Cô Ths Dương Thị Mai Phương đã giúp đỡ tận tình và hỗ trợ tôi thực hiện khóa luận tốt nghiệp này

Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè và tập thể khóa 19 – Ngành Tài chính – Ngân hàng, Trường Đại Học Sài Gòn đã cùng nhau hỗ trợ và đồng hành trong suốt thời gian qua

Tôi xin chân thành cảm ơn và kính chúc sức khỏe!

MỤC LỤC

TRANG BÌA PHỤ i

LỜI CAM ĐOAN ii

LỜI CẢM ƠN iii

MỤC LỤC iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ SƠ ĐỒ ix

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN 4

1.1 Tổng quan về cho vay bất động sản 4

1.1.1 Khái niệm cho vay và cho vay bất động sản 4

1.1.2 Đặc điểm cho vay bất động sản 5

1.1.3 Phân loại cho vay bất động sản 6

1.1.4 Vai trò cho vay bất động sản 6

1.2 Tổng quan về cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân 7

1.2.1 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay bất động sản 7

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản 10

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 12

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH 2 – PHÒNG GIAO DỊCH 9 13

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 13

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 13

2.1.2 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh 2 - Phòng giao dịch 9……… ………15

2.2 Tình hình hoạt động chung tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 20

2.2.1 Sản phẩm, dịch vụ kinh doanh chính 20

2.2.2 Hoạt động huy động vốn 21

2.2.3 Dư nợ cho vay 23

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 24

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 25

2.3.1 Một số quy định chung về hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9……….25

2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9……….…30

2.4 Đánh giá hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 45

2.4.1 Những điểm đạt được 45

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 46

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 50

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH 2 – PHÒNG GIAO DỊCH 9 51

3.1 Định hướng phát triển VIB trong tương lai 51

3.1.1 Định hướng phát triển cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam trong tương lai ……… … 51

3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh 2 - Phòng giao dịch 9……… … ….52

3.2 Các giải pháp nâng cao hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 53

3.2.1 Hoàn thiện quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ 53

3.2.2 Xây dựng, đào tạo và phát triển chất lượng đội ngũ cán bộ 54

3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing 55

3.2.4 Tiêu chuẩn hóa quy trình cho vay 56

3.2.5 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 56

3.2.6 Ứng dụng khoa học công nghệ 57

3.2.7 Tăng quy mô vốn ngân hàng 57

3.3 Khuyến nghị 58

3.3.1 Đối với Nhà nước 58

3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9……….58

3.3.3 Đối với khách hàng 59

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 60

KẾT LUẬN 61

TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BĐS Bất động sản

CN Chi nhánh

DSCV Doanh số cho vay

DNCV Dư nợ cho vay

HĐKD Hoạt động kinh doanh

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Quốc tế

Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 21 Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quốc tế

Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 24 Bảng 2.3 Thời hạn cho vay các sản phẩm tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 29 Bảng 2.4 Doanh số cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 30 Bảng 2.5 Doanh số cho vay BĐS theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP

Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 31 Bảng 2.6 Doanh số cho vay BĐS theo sản phẩm tại Ngân hàng TMCP

Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 32 Bảng 2.7

Doanh số thu hồi nợ cho vay BĐS theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

35

Bảng 2.8

Doanh số thu hồi nợ cho vay BĐS theo sản phẩm tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

36

Bảng 2.9 Dư nợ cho vay bất động sản theo thời hạn tại Ngân hàng

TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 38 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay bất động sản theo sản phẩm tại Ngân hàng

TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 39 Bảng 2.11 Tỷ lệ dư nợ cho vay BĐS tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 41 Bảng 2.12 Nợ quá hạn theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 42 Bảng 2.13 Nợ quá hạn theo sản phẩm tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 43 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ quá hạn BĐS tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 44

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ SƠ ĐỒ

Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 14

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quốc tế

Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

25

Sơ đồ 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế

Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

31

Sơ đồ 2.5 Doanh số cho vay theo sản phẩm tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

33

Sơ đồ 2.6 Dư nợ cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quốc tế

Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

40

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng có xu hướng hội nhập và phát triển, đặc biệt là từ khi Việt Nam gia nhập vào WTO năm 2007 cùng với sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài, ngành Ngân hàng đã có nhiều chuyển biến mới Ngoài

ra, thị trường bất động sản trong những năm gần đây diễn ra rất sôi động, chính vì vậy hoạt động cho vay bất động sản của các ngân hàng và thị trường bất động sản có mối quan hệ mật thiết và là nhân tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển thị trường bất động sản Đặc biệt, thành phố Hồ Chí Minh là một thành phố với mật độ dân số tập trung ngày càng đông đúc và thu nhập người dân ngày cao dự đoán đang trong thời

kỳ dân số vàng, tận dụng được điều đó, nhiều ngân hàng bắt đầu chú trọng vào việc cho vay bất động sản để phục vụ nhu cầu người dân đồng thời thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Nhờ cố gắng nỗ lực trong công tác huy động vốn của ngân hàng tạo ra nguồn vốn huy động dồi dào, ngân hàng sử dụng nguồn vốn đó để cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu vay mua bất động sản Chính vì vậy, việc nâng cao hoạt động

tín dụng và hạn chế rủi ro là một bài toán khó của các ngân hàng

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam – Phòng Giao dịch Quận 9

là một Ngân hàng với hoạt động cơ bản là huy động vốn là cho vay, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho các thành phần kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đã đạt được nhiều thành tựu tích cực trong những năm vừa qua Biểu hiện cụ thể, PGD đã có nhiều gói sản phẩm cho vay tài trợ mua nhà với hình thức tài trợ vốn sửa chữa nhà, mua nhà, mua đất để xây dựng nhà ở, văn phòng, nhà xưởng,… giúp cho người dân trên địa bàn có được sự ổn định cuộc sống Đây là hoạt động cho vay mang lại nhiều triển vọng cho ngân hàng, song bên cạnh đó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhận thấy được

yêu cầu cấp thiết này và đó là lý do để em chọn chuyên đề có đề tài “Hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 - Phòng Giao dịch Quận 9”

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung: nghiên cứu lý luận chung về hoạt động cho vay bất động sản,

từ đó thấy được lợi ích của cho vay BĐS đối với nền kinh tế, ngân hàng, khách hàng,

giúp cho hoạt động cho vay BĐS ngày càng được mở rộng và phổ biến hơn nữa Mục tiêu cụ thể: đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho

vay BĐS tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch

9 Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay BĐS tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9 Nhận xét những thành quả và hạn chế trong hoạt động cho vay BĐS, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm góp phần nâng cao hoạt động cho vay BĐS đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế Việt Nam - Chi nhánh 2 - Phòng giao dịch 9

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: “ Hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng

giao dịch 9 ”

Phạm vi nghiên cứu:

 Về không gian: VIB – Phòng giao dịch Quận 9

 Về thời gian: Giai đoạn từ năm 2020 - 2022

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập thông tin, số liệu: thực hiện công việc thu thập thông tin

liên quan tới VIB – PGD Quận 9, dữ liệu về tình hình kinh doanh trong 3 năm gần nhất nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu

Phương pháp phân tích, tổng hợp: từ những dữ liệu ban đầu thực hiện phân tích

chuyên sâu vào từng khía cạnh của đề tài nghiên cứu, tổng hợp những kết quả phân tích để đưa ra nhận xét chính xác

Phương pháp luận: trình bày ý kiến nhận xét dựa trên khả năng lý luận, tư duy

logic, chỉ ra điểm tích cực và tiêu cực trong vấn đề nghiên cứu, đề xuất các khuyến nghị cũng như những giải pháp liên quan

5 Những đóng góp của đề tài

Với đề tài “Hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9” em đã phân tích rõ tình hình hoạt động đối với mảng cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân và qua đó đưa ra các giải pháp để khắc phục những hạn chế của ngân hàng trong giai đoạn vừa qua và cũng như giai đoạn hiện nay

6 Kết cấu đề tài

Chương I: Lý luận chung về hoạt động cho vay bất động sản

Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

Chương III: Giải pháp và khuyến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay bất

động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

BẤT ĐỘNG SẢN

1.1 Tổng quan về cho vay bất động sản

1.1.1 Khái niệm cho vay và cho vay bất động sản

Nhà kinh tế Pháp Louis Baundin, định nghĩa cho vay là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai” Qua định nghĩa này, cho ta thấy yếu tố thời gian xuất hiện tạo nên những bất trắc, trở ngại, rủi ro trong tương lai và cần có sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên từ đó có danh từ tín dụng

Tại Việt Nam, theo khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng có định nghĩa rằng

“cho vay” là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách

hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi [15] Tóm lại, cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu cho các ngân hàng nhằm tạo ra lợi nhuận Nền kinh tế ngày càng càng phát triển, nhu cầu người dân càng cao tạo ra doanh số cho vay càng tăng, kích thích nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển

Có nhiều quan điểm khác nhau về bất động sản, hầu hết các nước trên thế giới đều coi BĐS là đất đai và những tài sản có liên quan đến đất đai, không tách rời với đất đai và được xác định bởi vị trí địa lý của đất Bất động sản là một khái niệm được

sử dụng phổ biến rộng rãi ở hầu hết các quốc gia trên thế giới Trong tiếng Anh người

ta sử dụng bất động sản là: Real estate, trong tiếng Pháp là: Immobilíe, và ở Việt Nam là: Bất động sản

Theo quy định tại khoản 1, điều 107 của Bộ Luật Dân sự nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2015, bất động sản là các tài sản không thể di dời được “ Bất động sản bao gồm: đất đai, nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả các tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó; các tài sản khác gắn liền với đất đai; các tài sản khác do pháp luật quy định” [8]

Như vậy, có thể hiểu “Cho vay bất động sản” là một hình thức cấp tín dụng giữa

ngân hàng và khách hàng, theo đó Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một khoản tiền

để sử dụng vào những mục đích liên quan đến lĩnh vực bất động sản như: xây dựng nhà ở, mua nhà trả góp, mua đất, mua chung cư, căn hộ, sửa chữa nhà cửa,…Khi đến hạn khách hàng phải hoàn trả vốn và tiền lãi cho ngân hàng Tóm lại, cho vay bất động sản bao gồm hai hình thức là cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản [5]

1.1.2 Đặc điểm cho vay bất động sản

Cho vay bất động sản là một mặt của hoạt động cho vay trong NHTM Sản

phẩm này là một trong những sản phẩm đem lại nhiều tiềm năng cho ngân hàng vì có một số đặc điểm không giống như các sản phẩm khác [5], cụ thể:

Thứ nhất, thời hạn cho vay BĐS mang tính trung và dài hạn do tài sản được đầu

tư là BĐS mang tính lâu dài Chính vì điều này mà lãi suất cho vay BĐS đối với trung

và dài hạn cao hơn đối với mảng cho vay ngắn hạn (dưới 12 tháng)

Thứ hai, quy mô trung bình một khoản vay đối với mục đích bất động sản

thường lớn hơn nhiều so với một khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh Thông thường, các khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô vốn nhỏ hơn đối với đối tượng là khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, với các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ thường tập trung phần lớn vào khách hàng

cá nhân

Thứ ba, yếu tố tài sản đảm bảo bằng bất động sản dùng thế chấp vay có tầm

quan trọng trong việc đánh giá các khoản vay Ngân hàng thường nhận tài sản đảm bảo là BĐS vì loại tài sản này sẵn có các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng rõ ràng và có thể xác định chủ sở hữu một cách dễ dàng Trường hợp khách hàng không có khả năng hoàn trả được nợ, ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý tài sản để thu hồi được nợ

Thứ 4, trong hoạt động cho vay bất động sản có một đặc thù quan trọng là tài

sản được tài trợ cho vay cũng chính là tài sản thế chấp tại ngân hàng cho vay mà các sản phẩm khác không có yếu tố này

Thứ năm, hoạt động cho vay bất động sản là sản phẩm truyền thống của các tổ

chức tín dụng, chủ yếu là Ngân hàng trong suốt quá trình hoạt động do các nhu cầu liên quan đến bất động sản rất đa dạng và luôn phát sinh trong mọi thời kỳ

Thứ sáu, cho vay bất động sản mang tính rủi ro cao, thị trường bất động sản là

thị trường vốn có những biến động bất thường, khó dự đoán do nhiều yếu tố tác động đến như ảnh hưởng dịch bệnh, chính sách quy hoạch của Nhà nước, tình trạng đầu cơ

và những biến động của nền kinh tế

1.1.3 Phân loại cho vay bất động sản

Có nhiều cách phân loại cho vay bất động sản khác nhau nhưng theo mục đích vay, hoạt động cho vay bất động sản thường được chia thành hai loại: cho vay kinh

doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản

Mảng cho vay kinh doanh bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp hoặc chủ đầu tư để tài trợ cho các dự án bất động sản như xây dựng khu đô thị mới, trung tâm thương mại, căn hộ chung cư,…

Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng cá nhân

để cung cấp nguồn tài chính phục vụ nhu cầu nhà ở của khách hàng cá nhân như xây nhà, sửa chữa, mua nhà đất,…

1.1.4 Vai trò cho vay bất động sản

Đối với Ngân hàng: cho vay bất động sản là một trong những hình thức cho vay

mà lãi suất cơ bản ngang với lãi suất của các sản phẩm khác, tuy nhiên xét về phạm

vi thời gian thì lãi suất cho vay bất động sản cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng, điều này mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng Hoạt động cho vay bất động sản là cầu nối giữa người bán, người mua và ngân hàng Người bán có thể kiếm được khách hàng mua bất động sản từ phía ngân hàng cung cấp hay người mua

có thể tìm được bất động sản thông qua ngân hàng Điều này giúp cho ngân hàng có thể bán chéo được các sản phẩm, tạo nên bước đà thuận lợi cho kết quả kinh doanh tăng lên Ngân hàng còn có thể thu được các loại phí khác như phí sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán, quản lý tài khoản ngân hàng và những khách hàng này có thể là những

“nhà môi giới tài ba” sẽ giới thiệu khách hàng cho ngân hàng trong tương lai mà ngân

hàng không phải tốn phí

Đối với khách hàng: hoạt động cho vay bất động sản đáp ứng kịp thời về số

lượng và chất lượng vốn cho khách hàng, đi kèm với các ưu điểm như an toàn, tiện lợi, nhanh chóng, dễ tiếp cận từ đó thỏa mãn được nhu cầu sở hữu bất động sản của khách hàng Đặc biệt, các tầng lớp có thu nhập thấp, dễ dàng tiếp cận vốn để sở hữu được bất động sản như đất đai, nhà ở,…từ đó góp phần giúp khách hàng ổn định cuộc sống, an cư lạc nghiệp Bên cạnh đó, việc mua nhà đất trả góp, khách hàng cân đối chi phí thuê nhà với chi phí trả cho ngân hàng trong thời gian dài khách hàng có được

nhà, đất mà chi phí bỏ ra không nhiều

1.2 Tổng quan về cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân

1.2.1 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay bất động sản

1.2.1.1 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà khách hàng vay vốn từ phía ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay của ngân hàng mà thấp, chứng tỏ hoạt động của ngân hàng không tốt

Tỷ lệ tăng trưởng DSCV = [DSCVn– DSCV(n-1)] / DSCV(n-1)*100%

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm, cụ thể cho biết trong năm n doanh số cho vay tăng bao nhiêu % so với năm (n-1), nhằm đánh giá khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và hiệu quả, ngược lại chỉ tiêu này càng thấp, điều này chứng tỏ ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng để mở rộng quy mô cho vay

1.2.1.2 Doanh số thu hồi nợ

Doanh số thu hồi nợ là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà ngân hàng

đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả các khoản vay của năm nay và những năm trước đó, kể cả thanh toán dứt điểm hợp đồng hoặc thanh toán một phần Hay nói cách khác, nó chính là lợi nhuận mà ngân hàng kiếm được từ hoạt động cho

vay Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả trong việc thu hồi nợ của ngân hàng Doanh số càng lớn cho thấy khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích tạo ra lợi nhuận nên họ chú ý hơn trong việc trả nợ và ngược lại thì hoạt động tín dụng của ngân hàng chưa hiệu quả

1.2.1.3 Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà khách hàng còn đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cũng là tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được Để tín dụng ngân hàng ngày càng phát triển thì chỉ tiêu dư nợ cho vay là một nhân tố để phản ánh sự gia tăng và tốc độ dư nợ cho vay Ngoài ra, dư nợ cho vay còn là yếu tố dùng để đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ cho vay càng cao thì quy mô cho vay càng lớn

DNCVn = Dư nợ cho vay(n-1)+ Doanh số cho vayn – Doanh số thu hồi nợn

Dư nợ cho vay thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng còn yếu kém, danh mục khách hàng còn hạn hẹp, khả năng tiếp thị còn kém,…Tuy nhiên, chỉ tiêu này nếu cao cũng không hẳn là tốt, bởi một lúc nào đó, khi ngân hàng cho vay vượt quá mức giới hạn cũng là lúc ngân hàng phải chịu những rủi ro

Tỷ lệ tăng trưởng DNCV = [DNCVn– DNCV(n-1)] / DNCV(n-1)*100%

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng DNCV qua các năm, cụ thể cho biết trong năm n DNCV tăng bao nhiêu % so với năm (n-1), nhằm phản ánh tốc độ gia tăng dư nợ cho vay BĐS qua các năm

1.2.1.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay BĐS

Tỷ lệ dư nợ cho vay BĐS của các NHTM luôn ở mức khá cao Tuy nhiên, dư

nợ cho vay luôn biến động và thiếu tính bền vững, đây là lĩnh vực mà mức độ rủi ro

phụ thuộc lớn vào biến động cung cầu và giá cả của thị trường BĐS

Tỷ lệ DNCV BĐS = (DNCV BĐS/Tổng DNCV)*100%

Tỷ lệ dư nợ cho vay BĐS càng lớn thì tốc độ tăng trưởng của ngân hàng càng cao, tỷ lệ thuận với rủi ro, nghĩa là ngân hàng chấp nhận rủi ro càng lớn Ngược lại, nếu tỷ lệ dư nợ cho vay BĐS càng thấp thì lợi nhuận hoạt động của ngân hàng càng

giảm, khả năng cạnh tranh của ngân hàng sẽ giảm sút, từ đó sẽ ảnh hưởng đến uy tín và danh tiếng của ngân hàng

và hạn chế những rủi ro có thể mất vốn do những khoản nợ quá hạn này gây ra Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp, điều này chứng tỏ tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị là tốt, hầu hết các khoản vay đều sinh lãi và có khả năng thu hồi

Hiện nay, theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ an toàn cho phép đối với nợ xấu là dưới 3% Theo Thông tư 11/2021/TT – NHNN, ngày 30/7/2021 của NHNN Việt Nam về việc quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi

ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng phân loại thành 5 nhóm như sau [14]:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

- Khoản nợ trong hạn và được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc

và lãi đúng hạn

- Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy

đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn

- Khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại khoản 2 điều này

Nhóm 2: Nợ cần chú ý

- Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày

- Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn

- Khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 2, Khoản 3 điều này

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

- Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

- Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn

- Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận

Nhóm 4: Nợ nghi ngờ

- Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

- Khoản nợ cơ cấu lại hời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Khoản nợ cơ cấu lần lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn

Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

- Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bất động sản

Thực ra có nhiều yếu tố tác động đến hiệu quả của hoạt động cho vay bất động sản, bao gồm yếu tố khách quan lẫn chủ quan Theo Bùi Tiến Hùng (2015), các yếu

tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay bất động sản như sau [3]:

Nhân tố pháp luật: Trong hoạt động cho vay bất động sản thì yếu tố pháp luật

là một trong những yếu tố rất quan trọng Với môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ và thống nhất giữa các luật sẽ khiến cho việc cho vay BĐS gặp nhiều khó khăn Do vậy, cần xây dựng môi trường pháp lý minh bạch, rõ ràng tạo thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay BĐS

Nhân tố con người: Con người chính là chìa khóa để quyết định đến sự thành

công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh, tức là nói đến trình độ chuyên môn và

khả năng của nhân viên ngân hàng Khi cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục nhiệt tình, hiểu biết sâu rộng và ân cần thì lượng khách hàng sẽ theo đó mà tăng cao

và ngược lại

Nhân tố đạo đức, nhân cách: đạo đức của người đi vay là yếu tố rất quan trọng

trong quy trình đưa ra quyết định cho vay, tính cách của người vay không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức mà còn phải xem qua hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược trong tương lai Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản…dẫn đến rủi ro ngân hàng, từ

đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng

Nhân tố khách hàng: các yếu tố thuộc về khách hàng như: thu nhập, văn hóa,

trình đô, đạo đức,…sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Thu nhập của khách hàng

sẽ quyết định đến nhu cầu vay của họ, bởi nó có liên quan chặt chẽ tới khả năng trả

nợ hàng tháng của khách hàng

Nhân tố kinh tế: môi trường kinh tế bao gồm các hoạt động của tất cả thành

phần kinh tế mà đặc trưng của nó là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, hoạt động tín dụng NHTM rất nhạy cảm với những thay đổi của nền kinh tế Khi nền kinh tế ổn định kéo theo hoạt động cho vay BĐS phát triển Ngược lại, khi nền kinh tế bất ổn, trì tuệ thì nhu cầu sẽ giảm và gặp nhiều khó khăn

Nhân tố chính sách tín dụng: lãi suất cho vay là một yếu tố quan trọng ảnh

hưởng tới thu nhập của ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần ra quyết định đúng đắn về mức lãi suất trong hoạt động cho vay BĐS Cùng với lãi suất thì các điều kiện bắt buộc đối với người đi vay như: thời hạn cho vay, hạn mức cho vay…là yếu tố cạnh tranh khá gay gắt giữa các ngân hàng với nhau, khách hàng sẽ cân nhắc và đưa ra lựa chọn nào có lợi nhất cho mình

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 đã tổng hợp và trình bày các cơ sở lý thuyết chung nhất về hoạt động cho vay bất động sản Cụ thể là đưa ra từng phần khái niệm, vai trò, đặc điểm, phân loại, các chỉ tiêu đánh giá trong hoạt động cho vay bất động và các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay bất động sản Có thể thấy hoạt động cho vay bất động sản là một hoạt động rất tiềm năng của ngân hàng, không những giúp giải quyết được nhu cầu của khách hàng và tín dụng ngân hàng mà còn góp phần vào thúc đẩy thị trường BĐS Dựa vào những lý luận vừa tìm hiểu trên sẽ là tiền đề để tiếp tục phân tích tổng quát về thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch

9 tại chương 2

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH 2

PHÒNG GIAO DỊCH 9

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

VIB là Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam được thành lập ngày 18/09/1996, số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên Đến ngày 31/12/2022, VIB đạt hơn 21.076 tỷ đồng, với vốn chủ sở hữu đạt hơn 32.651 tỷ đồng

và tổng tài sản đạt hơn 343.000 tỷ đồng Trải qua hơn 27 năm vận hành và phát triển VIB cho thấy vị thế của mình không hề kém các ngân hàng cổ phần trong nước Đặc biệt, với tốc độ tăng trưởng bất ngờ và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày một nhiều

Bên cạnh việc không ngừng phát triển và hoàn thiện bộ máy ngày một tốt, VIB thể hiện mình là một chiến binh trẻ với nhiều chính sách tốt Đón đầu xu thế mới, đây

là ngân hàng năng động mang đến những trải nghiệm hiện đại cho khách hàng Tuy vẫn còn những rào cản và khó khăn trong việc chiếm lĩnh thị trường, xong, đơn vị đã

có những dấu ấn sâu sắc với khách hàng nhờ chính sách xây dựng thương hiệu ấn tượng

Tên đăng ký tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC

TẾ VIỆT NAM

Tên đăng ký tiếng Anh: VIETNAM INTERNATIONAL JOINT STOCK

COMMERCIAL BANK

Tên giao dịch: VIB

Địa chỉ hội sở chính: Tầng 1 (tầng trệt) và tầng 2 Tòa nhà Sailing Tower, số

111A Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam

Website: www.vib.com.vn

Mã cổ phiếu: VIB (Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam được Sở giao dịch

Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) niêm yết

Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Hình 2.1 Logo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Ý nghĩa logo VIB từ hình ảnh đến thông điệp đều mang đến cho khách hàng cảm nhận gần gũi và đáng tin cậy Bên cạnh đó, ý nghĩa logo VIB còn được thể hiện

ở sự đồng lòng, gắn kết “Một cây làm chẳng nên non – 3 cây chụm lại lên hòn núi cao” Với sự kết hợp của 3 chữ V là sức mạnh của VIB – nhất trí đồng lòng cùng nhau đi lên Đây cũng là cách ngân hàng mong muốn thể hiện sự gắn kết của mình với cộng đồng và khách hàng Biểu tượng 3 chữ “V” cũng chính là hướng đến sự gắn kết trong ngân hàng để tạo nên những giá trị “vàng”, những giá trị “ bền vững” nhất

Khẩu hiệu mang “Thương hiệu” và “Giá trị cốt lõi” của người Việt vươn tầm

quốc tế Song đó, VIB cũng hướng tới tầm nhìn “Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất Việt Nam” Là một trong những ngân hàng tiên phong trong cải cách hoạt động kinh doanh, VIB luôn hướng tới khách hàng, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh Một trong những sứ mệnh được Ban lãnh đạo VIB xác định từ những ngày đầu thành lập là “ Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu tối đa khách hàng”

Từ khi thành lập cho đến nay, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã nhận được nhiều thành tựu nổi bật xuyên suốt trong các năm qua [12]:

Năm 2014: Ngân hàng được trao danh hiệu thương hiệu mạnh Việt Nam – do

Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục xúc tiến thương mại và thuộc top 135 trong bảng xếp hạng 1000 doanh nghiệp nộp thuế doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam

Năm 2015: VIB là ngân hàng duy nhất Đông Nam Á dành giải “Giải pháp sáng

tạo thẻ thanh toán toàn cầu tốt nhất” của MasterCard VIB giữ vị trí dẫn đầu trong bảng xếp hạng tín nhiệm mới của Moody’s đối với các ngân hàng Việt Nam

Năm 2016: Nhận giải thưởng “Ngân hàng có hoạt động mạng xã hội tốt nhất

Việt Nam” và “Ngân hàng giao dịch tiến bộ nhất khu vực Châu Á Thái Bình Dương” Ngoài ra, còn được The Banker bình chọn là “Ngân hàng tiêu biểu 2016”

Năm 2017: VIB được nhận giải thưởng “Thương hiệu ngân hàng sáng tạo nhất

Việt Nam” và MyVIB Social Keyboard – đạt giải thưởng dịch vụ sáng tạo độc đáo

Năm 2018: VIB nhận hai giải thưởng Quốc tế về Ngân hàng số Digital Banking

đó là “Ngân hàng số của năm” và “Ứng dụng Ngân hàng di động có trải nghiệm khách hàng tốt nhất”

Năm 2020: Truyền thông quốc tế ghi nhận thẻ tín dụng VIB là thương hiệu thẻ

sáng tạo nhất Việt Nam

Năm 2021: VIB lập cú đúp giải thưởng quốc tế về thẻ tín dụng đó là “Dòng thẻ

mới tốt nhất 2021 – VIB Online Plus 2in1” và “Dịch vụ thẻ mới sáng tạo nhất 2021”

Năm 2022: VIB phá kỷ lục của các đối tác Mastercard tại Việt Nam và trong

tư trong kinh tế Trong đó, VIB Quận 9 cũng có tầm nhìn trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất cũng như mục tiêu trở thành ngân hàng có trải nghiệm khách hàng tốt nhất

Địa chỉ: 116 – 118 Đỗ Xuân Hợp, Phước Long A, Quận 9, Thành phố Hồ Chí

Minh

Điện thoại: 028 3640 2955

Số fax: 028 3640 2925

Theo quyết định số 22/QĐNH ngày 22/01/1996 và quyết định số 1765/QĐ – NHNN ngày 06/12/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về cấp giấy phép hoạt động cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

Ngày 17/01/2014, VIB – PGD Quận 9 được thành lập Với tư cách là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, PGD Quận 9 là một đại diện được ủy quyền của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh

và phải chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Về mặt pháp lý, chi nhánh có con dấu riêng, có quyền ký kết các hợp đồng kinh

tế dân sự, chủ động kinh doanh, tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Ngay từ khi thành lập PGD Quận 9 đã được phép thực hiện mọi hoạt động ngân hàng, tín dụng, thanh toán trong và ngoài nước, tham gia các hoạt động mua bán ngoại tệ, phát hành các loại thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, dịch vụ quản lý dòng tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử

Trong chặng đường vừa qua, VIB – PGD Quận 9 đã không ngừng nổ lực vượt qua khó khăn, thách thức, kiên định vun đắp nền tảng và bức phá tạo lập thành công Với không gian giao dịch rộng rãi và thoáng mát, đội ngũ nhân viên phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, nhiệt tình, chu đáo, tin cậy, chính vì vậy mà đã hút hút được đông đảo khách hàng biết đến VIB – PGD Quận 9

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức

Tại bất kỳ một doanh nghiệp nào, nhân viên luôn là yếu tố quan trọng trong việc đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh của công ty Và ngay trong chính Ngân hàng VIB – PGD Quận 9 cũng không ngoại lệ, bởi lẽ họ chính là những người làm việc với khách hàng Hay nói cách khác, việc hình ảnh Ngân hàng có tốt đẹp hay không, phần lớn phụ thuộc vào những người cán bộ nhân viên này Là một Ngân hàng luôn thay đổi để phát triển trong thời đại mới, tất cả nhân viên VIB – PGD Quận 9

không những có ý thức tốt và có trách nhiệm cao đối với công việc được giao mà còn

có năng lực chuyên môn tốt từ đó hoàn thành xuất sắc những công việc được giao

Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Quận 9

Qua sơ đồ về tổ chức mô hình hoạt động của VIB - PGD Quận 9, ta có thể thấy

bộ máy tổ chức của VIB khá đơn giản và phổ biến, ngoài ra nhìn vào sơ đồ ta còn thấy được tính chuyên trách trong mỗi phòng ban và tính chuyên môn hóa trong bộ máy

Giám đốc chi nhánh: Tổ chức việc xây dựng, phân bổ, giám sát tiến độ và chỉ

đạo thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao đến từng Phòng/Bộ phận nghiệp vụ nhằm đạt được các chỉ tiêu kinh doanh: tín dụng, huy động, thu dịch vụ Tổ chức

GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

GIÁM ĐỐC PKD DOANH TÀI CHÍNH - ĐẦU TƯ

CHUYÊN VIÊN QUẢN LÝ KH

PHÒNG KINH DOANH 1,2,3

GIÁM ĐỐC PKD

GIÁM ĐỐC QLKH

QUẢN LÝ KH CAO CẤP

QUẢN LÝ KH

TRỢ LÝ QLKH

xây dựng kế hoạch phát triển, mở rộng thị trường, kế hoạch tiếp thị các sản phẩm dịch

vụ cho khách hàng

Phòng dịch vụ khách hàng: Là bộ phận dịch vụ khách hàng thực hiện giao

dịch trực tiếp với khách hàng và hạch toán các giao dịch tại quầy giao dịch của chi nhánh Bộ phận dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử hỗ trợ khách hàng phát hành thẻ và giải quyết các vấn đề về dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, hoạt động thanh toán,…

Kiểm soát viên: Chịu trách nhiệm kiểm soát, đảm bảo các hoạt động giao dịch

dịch hàng ngày tại quầy, kế toán nội bộ, kế toán thuế nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và quản trị rủi ro trong mọi giao dịch theo quy định của VIB và tăng trưởng nguồn huy động vốn và thu dịch vụ với chất lượng dịch vụ theo quy định VIB Trực tiếp huy động tiền gửi, đặc biệt từ khách hàng VIP và bán chéo thông qua các chương trình bán hàng, thúc đẩy kinh doanh, chăm sóc khách hàng định kỳ nhằm đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh được giao

Giao dịch viên: Chịu trách nhiệm tiếp cận khách hàng tại quầy và qua điện

thoại để bán sản phẩm bảo hiểm, huy động, thẻ và tài khoản và thực hiện các nghiệp

vụ giao dịch tại quầy, kế toán nội bộ, kế toán thuế, kho quỹ nhằm tối ưu hoá hiệu quả hoạt động và quản trị rủi ro trong mọi giao dịch theo quy định của VIB Trực tiếp bán các sản phẩm bảo hiểm, huy động, thẻ và tài khoản và bán chéo thông qua các chương trình bán hàng, thúc đẩy kinh doanh, chăm sóc khách hàng định kỳ nhằm đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh được giao

Phòng kinh doanh tài chính đầu tư: Tổ chức triển khai, quản lý kế hoạch kinh

doanh hiệu quả và kiểm soát nguồn tài chính một cách xác thực và an toàn

Giám đốc phòng kinh doanh tài chính đầu tư: Chịu trách nhiệm xây dựng,

triển khai và quản lý bán hàng theo các sản phẩm Huy động – Đầu tư – Bảo hiểm và quản trị rủi ro hoạt động đảm bảo tăng doanh số an toàn và bền vững của Phòng phụ trách Xây dựng kế hoạch phát triển kinh doanh sản phẩm Huy động – Đầu tư – Bảo hiểm phù hợp với tình hình, đặc điểm và cơ hội tại thị trường mỗi khu vực

Chuyên viên quản lý khách hàng: Chịu trách nhiệm cung cấp các sản phẩm,

dịch vụ khối NHBL đến khách hàng nhằm đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh được giao, xây dựng và phát triển mối quan hệ với khách hàng, các đối tác kinh doanh và các bên liên quan để thực hiện các hoạt động bán hàng, chăm sóc khách hàng nhằm phát triển thị trường và mở rộng mạng lưới khách hàng cho hoạt động kinh doanh của khối NHBL

Phòng kinh doanh: Chịu trách nhiệm cho việc nghiên cứu, phát triển chiến

lược và bán sản phẩm hoặc dịch vụ, đầu mối tổng hợp quản lý đánh giá kế hoạch kinh doanh nhằm mục đích tăng lợi nhuận và duy trì mối quan hệ với khách hàng Tổ chức phân tích kinh tế, tìm kiếm những biện pháp cho vay tối ưu để tiếp cận khách hàng mới Chủ trì các cuộc họp giao ban, sơ kết, tổng kết kinh doanh hoạt động

Giám đốc phòng kinh doanh: Chịu trách nhiệm xây dựng, triển khai và quản

lý bán hàng theo các sản phẩm Ngân hàng bán lẻ tại Phòng phụ trách và Quản trị rủi

ro tín dụng và rủi ro hoạt động nhằm tối ưu hoá lợi nhuận và đảm bảo an toán tín dụng của Phòng phụ trách

Giám đốc quản lý khách hàng: Chịu trách nhiệm chính trong việc cung cấp

các sản phẩm, dịch vụ thuộc dòng sản phẩm thẻ của khối Ngân hàng bán lẻ đến khách hàng thông qua kênh kinh doanh trực tiếp nhằm đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh được giao

Quản lý khách hàng cao cấp: Xây dựng kế hoạch kinh doanh và phát triển

khách hàng,luôn tục cập nhật cho khách hàng những tính năng mới, lợi ích mới của sản phẩm và dịch vụ, thực hiện bán sản phẩm dựa trên danh mục khách hàng để tối

ưu hoá lợi ích của khách hàng và hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh được giao

Quản lý khách hàng: Phát triển khách hàng mới, chăm sóc, tư vấn cho khách

hàng để bán các sản phẩm tín dụng, các sản phẩm khác theo định hướng của khối trong từng thời kì và dịch vụ của VIB

Trợ lý quản lý khách hàng: Định hướng phát triển kinh doanh, hỗ trợ quản lý

khách hàng trong việc hoàn thiện hồ sơ khách hàng, thực hiện các hoạt động nghiệp

vụ tín dụng

2.2 Tình hình hoạt động chung tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

2.2.1 Sản phẩm, dịch vụ kinh doanh chính

Huy động vốn: nhận tiền gửi không kỳ hạn bằng VND, ngoại tệ của các tổ chức

kinh tế và dân cư; nhận tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú, hấp dẫn

Cho vay đầu tư: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và ngoại tệ; thấu chi, cho vay tiêu dùng; góp vốn liên doanh, liên kết; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết

khấu bộ chứng từ; đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn lâu dài

Bảo lãnh: bằng cách bảo lãnh, tái bảo lãnh trong nước và quốc tế Các loại bảo lãnh như: Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh thanh toán Thanh toán và tài trợ thương mại: phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu;

nhờ thu xuất, nhập khẩu; nhờ thu hối phiếu trả ngay; nhờ thu chấp nhận hối phiếu; chuyển tiền trong nước và quốc tế; thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, sec,…;

chi trả lương cho doanh nghiệp

Ngân quỹ: mua, bán ngoại tệ; mua, bán các chứng từ có giá; thu, chi hộ tiền mặt

bằng VND và ngoại tệ; cho thuê két sắt, cất giữ vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá,

bằng phát minh sáng chế,…

Thẻ và ngân hàng điện tử: ngân hàng điện tử đã trở nên quen thuộc với những

khách hàng hiện nay, VIB –PGD Quận 9 là một ngân hàng năng động và hiện đại luôn chú trọng vào việc cải thiện dịch vụ và sản phẩm ngày một tốt hơn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây là các sản phẩm chủ yếu: phát hành và thanh toán thông qua thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế; phát hành thẻ tín dụng nội địa và quốc tế; Internet Banking…

Hoạt động khác: Ngoài ra, PGD còn có những hoạt động khác như khai thác

bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; tư vấn đầu tư và tài chính; môi giới, quản lý danh mục đầu tư, lưu ký chứng khoán, ủy thác đầu tư…

Tỷ lệ (%)

Số tiền ( ±)

Tỷ lệ (%) Tổng vốn

Nguồn: Báo cáo HĐKD của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Quận 9

Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

vì nó là tiền đề để ngân hàng tổ chức những hoạt động kinh doanh, quyết định quy

mô hoạt động tín dụng và các hoạt động tín dụng khác của ngân hàng Trong thời gian qua, VIB PGD Quận 9 đã không ngừng khai thác và triển khai các sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Qua bảng 2.1 có thể dễ dàng thấy, nguồn vốn huy động tăng lên qua mỗi năm Nguồn vốn huy động tăng chứng tỏ ngân

hàng đang thực hiện tốt chiến lược marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng, nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh

Theo kỳ hạn: tiền gửi theo kỳ hạn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có

kỳ hạn Cụ thể, trong giai đoạn 3 năm từ 2020 -2022 có nhiều thay đổi rõ rệt Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi không

kỳ hạn năm 2021 tăng gấp 1,32 lần so với năm 2020 Năm 2022 là 468,44 tỷ đồng, tăng 91,62 tỷ đồng so với 2021, tương ứng tỷ lệ tăng 24,31% Mặt khác, tiền gửi có

kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi có kỳ hạn năm

2021 tăng 88,56 tỷ đồng so với 2020, với tỷ lệ tăng 13,22% và năm 2022 cũng tăng 67,75 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương tỷ lệ tăng 11,84% Bởi lẽ có những ưu điểm tốt hơn so với tiền gửi không kỳ hạn là do với những lãi suất hấp dẫn mà Ngân hàng đang áp dụng trong các giai đoạn khác nhau là nguyên nhân chủ yếu làm cho

lượng tiền gửi này tăng như vậy

Theo thành phần kinh tế: Tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền

gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2021 là 386,91 tỷ đồng, tăng 75,94

tỷ đồng so với năm 2020, tỷ lệ tăng 24,42% và năm 2022 tăng nhẹ 19,79 tỷ đồng với

tỷ lệ tăng 5,11% so với 2021, nguồn vốn này thường là tiền gửi thanh toán với lãi suất thấp Đối với tiền gửi cá nhân năm 2021 tăng 110,16 tỷ đồng so với 2020, tương đương tỷ lệ tăng 24,36% và năm 2022 tăng cao so với 2021, mức tăng 139,58 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 24,82% Nguyên nhân là do tiền gửi cá nhân là loại tiền gửi có đặc điểm

là lãi suất huy động vốn cao theo kỳ hạn tiền gửi (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) và là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, nguồn vốn này được xem là nhạy cảm với lãi suất

Theo loại tiền: dựa vào bảng 2.1 ta có thể thấy được rằng vào năm 2021 tiền gửi

bằng VND là 519,62 tỷ đồng tăng so với 2020 là 29,80% Năm 2022, con số này lên đến 612,86 tỷ đồng tăng 1,2 lần so với 2021, với tỷ lệ tăng là 17,94% Bên cạnh đó, tiền gửi bằng ngoại tệ cũng cho thấy sự tăng lên đáng kể vào năm 2020 là 362,83 tỷ đồng, nhưng sau đó vào 2 năm kế tiếp con số lần lượt là 429,63 và 495,76 tỷ đồng,

tăng gấp 1,18 lần so với 2020 và tăng đến 1,15 lần so với 2021 Biến động theo loại tiền gửi có nhiều sự thay đổi qua các năm, trong những năm gần đây tiền gửi bằng ngoại tệ có xu hướng tăng lên một phần có thể kể đến là do giá USD tăng cao, cho thấy biến động thị trường và chính sách tỷ giá ảnh hưởng rất lớn đến quyết định cất giữ và tích luỹ loại tiền

2.2.3 Dư nợ cho vay

Sơ đồ 2.2 Dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2

Phòng giao dịch 9

Nguồn: Báo cáo HĐKD của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Quận 9

Qua sơ đồ 2.2 ta thấy được, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tăng dần qua các năm Tuy nhiên, không phải dư nợ cho vay càng cao thì có thể khẳng định hiệu quả

dư nợ cho vay là tốt Để có thể đảm bảo tốt hiệu quả dư nợ cho vay cần phải nâng cao thẩm định, giám sát và thu hồi nợ đúng hạn Tính đến ngày 31/12/2022, tổng dư nợ đạt 2.166 tỷ đồng, tăng 311 tỷ đồng tương đương 16,77% so với năm 2021 và năm

2021 tổng dư nợ đạt 1.855 tăng 246 tỷ đồng tương đương 15,29% so với năm 2020 Nhờ việc thường xuyên theo dõi, kiểm tra, rà soát, điều chỉnh công tác thẩm định khách hàng và nhu cầu vay vốn đã giúp VIB – PGD Quận 9 luôn đảm bảo cho vay đúng đối tượng làm cho tổng dư nợ tăng dần qua các năm và mở rộng mạng lưới

0 500 1000

khách hàng hơn Kết quả này có được là nhờ những chính sách đảm bảo hiệu quả hoạt động từ Ban lãnh đạo và toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Tỷ lệ (%)

Số tiền ( ±)

Tỷ lệ (%) Doanh thu 62,31 82,73 100,32 20,42 32,77 17,59 21,27

Chi phí 30,07 38,22 41,54 8,15 27,10 3,32 8,68

Lợi nhuận 32,24 44,51 58,78 12,27 38,05 14,28 32,08

Nguồn: Báo cáo HĐKD của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Quận 9

Đối với các doanh nghiệp hoạt động nói chung và Ngân hàng nói riêng mục tiêu chủ yếu trong kinh doanh là nhằm sinh lợi từ hoạt động kinh doanh của mình Lợi nhuận là một trong những chỉ tiêu để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong giai đoạn 2020-2022, VIB – PGD Quận 9 trên tinh thần đổi mới, sáng tạo từ tư duy đến hành động, tập trung nguồn lực vào những nhiệm vụ trọng tâm Vì vậy, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt được những kết quả tích cực

Dựa vào bảng 2.2 cho thấy, doanh thu của VIB – PGD Quận 9 năm 2021 tăng 20,42 tỷ đồng so với năm 2020, với tỷ lệ tăng tương ứng 32,77% Năm 2022 cũng tiếp tục tăng 17,59 tỷ đồng so với 2021, tỷ lệ tăng tương ứng 21,27% Cho thấy, chi nhánh đã đang và sẽ tiếp tục hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả và phấn đấu hoàn thành những mục tiêu đã đề ra Cũng trong giai đoạn trên, tổng chi phí cũng tăng dần qua các năm Cụ thể, tổng chi phí hoạt động năm 2021 tăng 8,15 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng 27,10% Năm 2022 cũng tăng 3,32 tỷ đồng so với năm 2021 và tỷ lệ tăng là 8,68%, chứng tỏ VIB đang chú trọng

đẩy mạnh nguồn nhân sự bán hàng để mở rộng và phát triển kinh doanh để hoàn thành

kế hoạch đặt ra

Nhìn chung, giai đoạn 2020 -2022 lợi nhuận có dấu hiệu tăng đều qua các năm Năm 2021, lợi nhuận tăng 12,27 tỷ đồng so với 2020, với tỷ lệ tăng là 38,04% Đồng thời đó, năm 2022 cũng tăng 14,28 tỷ đồng so với 2021, tương đương tỷ lệ tăng 32,06%, cho thấy VIB đang chú trọng mở rộng chính sách cho vay và đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng và đang đẩy mạnh gia tăng các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng làm cho lợi nhuận của ngân hàng được duy trì và tương đối ổn định

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

2.3.1 Một số quy định chung về hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch

9

2.3.1.1 Quy trình cho vay

Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay bất động sản tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Nam Chi nhánh 2 – Phòng giao dịch 9

Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Quận 9

Bán hàng Đánh giá khách

hàng

Đánh giá tài sản đảm bảo

Đề xuất, thẩm

định, phê duyệt Soạn thảo, ký hợp đồng Giải ngân

Sau giải ngân

Bước 1:Bán hàng

Chuyên viên quan hệ khách hàng dựa vào mối quan hệ hiện có để tìm kiếm

khách hàng cho vay, quản lý kế hoạch bán hàng, thực hiện tìm kiếm khách hàng mới,

khai thác khách hàng hiện hữu theo kế hoạch đề ra, chiến lược bán hàng Tư vấn sản phẩm vay và lãi suất: Tìm hiểu nhu cầu khách hàng tư vấn lãi suất Tư vấn và thu thập hồ sơ vốn, hướng dẫn khách hàng các chứng từ cần chuẩn bị như, nếu khách hàng đồng ý thì thu thập hồ sơ theo danh mục, nếu khách hàng không đồng ý thì cập nhật trạng thái hồ sơ

Bước 2: Đánh giá khách hàng

Khi khách hàng đưa phương án vay vốn để mua BĐS, nhân viên tín dụng hoặc nhân viên tư vấn khách hàng sẽ hướng dẫn những chính sách cho vay mà ngân hàng đang áp dụng như lãi suất, thời hạn, tài sản đảm bảo,…và những vấn đề khác có liên quan để khách hàng lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất Nếu khách hàng đồng ý vay, lúc này nhân viên Ngân hàng sẽ hướng dẫn chi tiết cách thức khách hàng lập hồ

sơ vay vốn theo quy định của Ngân hàng

Sau khi nhận đủ hồ sơ từ khách hàng, nhân viên Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra sự đầy đủ, tính hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn

Sau đó, Ngân hàng bắt đầu kiểm tra tình trạng CIF của khách hàng, mở tài khoản thanh toán cho khách hàng (nếu chưa có), kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng bằng cách hỏi tin CIC (Credit Information Center) đây là nơi lưu giữ lịch sử giao dịch của khách hàng với Ngân hàng cụ thể như dư nợ hiện tại, nợ xấu hoặc nợ quá hạn…,

và đánh giá kết quả CIC theo tiêu chí sản phẩm, kiểm tra xem khách hàng có nằm trong danh sách khách hàng đặc biệt hoặc danh sách blacklist Ngoài ra, nhân viên Ngân hàng còn phải chấm điểm xếp hạng tín dụng, đánh giá kết quả chấm điểm theo tiêu chí sản phẩm, đánh giá khả năng trả nợ, nghĩa vụ nợ và khả năng trả nợ của khách hàng

Bước 3: Đánh giá tài sản đảm bảo

Nhân viên tín dụng thu nhập hồ sơ tài sản đảm bảo, kiểm tra điều kiện nhận tài sản đảm bảo, sau đó định giá tài sản đảm bảo và lập báo cáo định giá Tài sản đảm