LỜI CAM ĐOAN Họ và tên : VĂN THỊ HIẾU KIÊN Mã số sinh viên : 3119420171 Cam đoan khóa luận tốt nghiệp : Hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mạ
SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN
Tổng quan về hoạt động cho vay bất động sản
1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng
Nhà kinh tế Pháp Louis Baundin định nghĩa cho vay là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai”, trong đó yếu tố thời gian tạo ra sự bất trắc và rủi ro Điều này đòi hỏi sự tín nhiệm giữa các bên, dẫn đến khái niệm tín dụng.
Tại Việt Nam, theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN, "cho vay" được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tạo ra lợi nhuận và bù đắp các chi phí quản lý Mối quan hệ giữa người cho vay và người vay thể hiện rõ nét trong hoạt động này Khi kinh tế phát triển, doanh số cho vay của NHTM tăng nhanh và hình thức cho vay trở nên đa dạng hơn, đặc biệt tại các quốc gia phát triển hàng đầu.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN vào ngày 31/12/2001, quy định về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, có hiệu lực từ ngày 01/02/2002.
1.1.2 Khái niệm về bất động sản và hoạt động cho vay bất động sản
Khái niệm về bất động sản
Bất động sản là khái niệm phổ biến toàn cầu, được gọi là "real estate" trong tiếng Anh và có thuật ngữ tương ứng trong tiếng Pháp.
Bất động sản, theo quy định tại Điều 181 của Bộ Luật Dân sự nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2005, được định nghĩa là các tài sản không thể di dời Điều này bao gồm đất đai, nhà ở, các công trình xây dựng gắn liền với đất, cùng với các tài sản gắn liền với nhà ở và công trình đó, cũng như các tài sản khác theo quy định của pháp luật.
Khái niệm về cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là hình thức tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho thị trường BĐS, bao gồm các mối quan hệ kinh tế trong ngành và các thể chế hỗ trợ Hình thức này không chỉ thúc đẩy giao dịch BĐS mà còn góp phần phát triển thị trường, giúp tạo ra lợi nhuận từ các hoạt động liên quan.
Cho vay mục đích kinh doanh bất động sản chủ yếu nhằm tài trợ vốn cho các tổ chức trong việc xây dựng văn phòng, cao ốc cho thuê, nhà ở, căn hộ để bán và các trung tâm thương mại.
Cho vay phục vụ sản xuất chủ yếu là việc tài trợ vốn cho doanh nghiệp để xây dựng và mở rộng nhà xưởng, cơ sở làm việc mới Hình thức cho vay này giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất mà không phải tốn chi phí thuê, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
Cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về nhà ở và đất ở là một giải pháp quan trọng giúp người dân xây dựng, sửa chữa, và mua nhà, đất, đáp ứng nhu cầu thiết yếu cho cuộc sống ổn định Mỗi tổ chức tín dụng (TCTD) có cách tiếp cận riêng trong hoạt động cho vay bất động sản, dựa vào chiến lược phát triển, khả năng cạnh tranh và sự sáng tạo trong khuôn khổ pháp luật về cho vay bất động sản.
1.1.3.Đặc điểm của cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là một lĩnh vực đặc thù, nổi bật với những đặc điểm khác biệt so với các hình thức cho vay ngân hàng khác Các sản phẩm cho vay bất động sản thường có những yếu tố riêng biệt, bao gồm điều kiện vay, lãi suất và quy trình thẩm định tài sản, tạo nên sự khác biệt trong cách thức hoạt động và quản lý rủi ro.
Thời hạn cho vay bất động sản thường là trung và dài hạn, do tính chất lâu dài của tài sản đầu tư Điều này dẫn đến việc lãi suất cho vay bất động sản thường cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn, phản ánh rủi ro và cam kết tài chính lâu dài của người vay.
Lãi suất cho vay trung dài hạn thường được quy định bởi từng ngân hàng, có thể là cố định hàng năm hoặc thả nổi tùy thuộc vào biến động của lãi suất huy động đầu vào.
Dư nợ cho vay bất động sản thường ở mức cao, bởi các dự án đầu tư nhà ở đòi hỏi chi phí lớn, bao gồm chi phí quyền sử dụng đất và chi phí xây dựng.
Cho vay bất động sản (BĐS) có mức độ rủi ro cao do thị trường này thường xuyên biến động và khó lường Những yếu tố như chính sách quy hoạch của Nhà nước, tình trạng đầu cơ và biến động kinh tế đều ảnh hưởng đến sự ổn định của thị trường BĐS.
TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM-CHI NHÁNH SÀI GÒN
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam
Theo quyết định số 22/QDDNH5 ngày 25/01/1996 và quyết định số 1765/QĐ-NHNN ngày 06/12/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam đã được cấp giấy phép hoạt động chính thức.
Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB) được thành lập vào ngày 18/9/1996 dưới sự quản lý của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Sau 26 năm phát triển, VIB đã khẳng định vị thế trên thị trường với vốn điều lệ đạt hơn 21.076 tỷ đồng và tổng tài sản gần 350.000 tỷ đồng tính đến ngày 30/06/2022 Ngân hàng hiện có hơn 11.000 nhân viên và 174 chi nhánh tại 27 tỉnh/thành phố, trở thành một trong 10 ngân hàng thương mại lớn nhất và phát triển nhanh nhất tại Việt Nam Trụ sở chính của VIB tọa lạc tại Tầng 1, 2, Tòa nhà Sailing Tower, 111A Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh.
Lĩnh vực kinh doanh của VIB được thành lập để thực hiện đầy đủ các giao dịch ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật, bao gồm huy động và nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, thực hiện giao dịch ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu và trái phiếu, cùng với các dịch vụ thanh toán và ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép.
Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam –Chi nhánh Sài Gòn
-Tên đơn vị : VIB-Chi nhánh Sài Gòn
-Giám đốc chi nhánh: Đặng Khắc Cường
-Địa chỉ : Tầng trệt tầng 1,2&3 Tòa nhà Mê Linh Point, Số 2 Ngô Đức Kế ,,Phường Bến Nghé ,Quận 1, Thành Phố Hồ Chí Minh
-Email: sogiaodich@vib.com.vn
-Website: www.vib.com.vn
Nguồn :Website Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Hình 2.1.Logo ngân hàng VIB
Quá trình hình thành và phát triển :
Vào ngày 09/02/2007, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn đã chính thức khai trương trụ sở mở rộng tại Tòa nhà Mê Linh Point, số 2 Ngô Đức Kế, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Mê Linh Point là tòa nhà văn phòng đầu tiên tại Việt Nam đạt giải thưởng BCA GREEN MARK hạng Platinum, thể hiện cam kết về tiêu chí xanh và phát triển bền vững, được công nhận bởi Bộ Xây dựng Singapore Tầng trệt và tầng 1 phục vụ khách hàng, trong khi tầng 2 và tầng 3 là không gian văn phòng kinh doanh.
Chi nhánh Sài Gòn thuộc Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam, hoạt động với quyền tự chủ trong kinh doanh và chịu trách nhiệm về nghĩa vụ, quyền lợi liên quan Với con dấu riêng, chi nhánh có khả năng ký kết hợp đồng kinh tế và tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền Từ khi thành lập, VIB Sài Gòn đã nỗ lực vượt qua khó khăn và cạnh tranh để khẳng định vị thế, nhận được sự tin tưởng và ủng hộ từ khách hàng.
Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng cổ phần quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn
Ngân hàng đã xác định mục tiêu trở thành một ngân hàng Việt Nam đạt chuẩn quốc tế và xây dựng thương hiệu mạnh gắn bó với khách hàng ngay từ những ngày đầu thành lập Việc triển khai chiến lược thương hiệu mới không chỉ là thay đổi hình ảnh hay thông điệp truyền thông, mà còn là sự chuyển biến cốt lõi trong mọi khía cạnh của ngân hàng Từ sản phẩm và dịch vụ đến thái độ và hành vi của nhân viên, ngân hàng cam kết mang lại giá trị cao hơn cho khách hàng.
Sứ mệnh của Ngân Hàng
- Đối với khách hàng: Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng
- Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa làm việc hiệu quả, tinh thần doanh nhân và môi trường làm việc cởi mở
- Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông
- Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng
Giá trị cốt lõi của Ngân hàng
Ngân hàng VIB Sài Gòn tập trung vào việc áp dụng công nghệ sáng tạo nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí Ngân hàng sẽ tiếp tục tối ưu hóa và tự động hóa các quy trình, hoàn thiện các chính sách để đơn giản hóa công việc, giúp nhân viên hoàn tất nhiệm vụ nhanh chóng và tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đặc biệt, VIB không ngừng phát triển và đổi mới sản phẩm, đặc biệt là thẻ tín dụng, để dễ dàng tiếp cận khách hàng Ngoài ra, VIB cũng chú trọng đầu tư vào các kênh truyền thông quảng cáo trên mạng xã hội và truyền hình để thu hút sự chú ý và tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.
Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng cổ phần quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn
Nguồn: Phòng Kinh Doanh VIB - Chi nhánh Sài Gòn năm 2023
Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức ngân hàng VIB-Chi nhánh Sài Gòn
Giám đốc trung tâm kinh doanh
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng kinh doanh tài chính-đầu tư
Trưởng phòng dịch vụ khách hàng
Giám đốc PKD tài chính-đầu tư
Giám đốc phòng kinh doanh
Giao dịch viên Thủ quỹ
Chuyên viên kinh doanh tài chính- đầu tư
Chuyên viên quản lý khách hàng (RM) Kiểm soát viên
Hỗ trợ bán hàng (SS)
Trợ lý quản lý khách hàng
Giám đốc trung tâm kinh doanh có trách nhiệm xây dựng và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua mạng lưới chi nhánh, đồng thời quản lý rủi ro hoạt động để tối ưu hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn tín dụng cho đơn vị kinh doanh.
Phòng dịch vụ khách hàng là bộ phận chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng và hạch toán các giao dịch tại quầy giao dịch của chi nhánh Bộ phận này cũng hỗ trợ khách hàng trong việc phát hành thẻ, giải quyết các vấn đề liên quan đến dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử và hoạt động thanh toán.
Trưởng phòng dịch vụ khách hàng thực hiện các giao dịch hàng ngày như mở tài khoản, chuyển khoản, khóa thẻ, thay mã PIN, gửi tiết kiệm và rút tiền từ tài khoản tiết kiệm Họ hỗ trợ yêu cầu dịch vụ khách hàng trực tiếp và từ dịch vụ thư thoại Ngoài ra, trưởng phòng còn thực hiện chế độ hoạch toán, kế toán thống kê theo quy định, xây dựng và quyết toán kế hoạch tài chính của chi nhánh Họ cũng quản lý kho quỹ, cung ứng tiền mặt cho hoạt động của chi nhánh, và tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu.
Kiểm soát viên chịu trách nhiệm đảm bảo hoạt động giao dịch hàng ngày tại quầy, kế toán nội bộ và kế toán thuế, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và quản trị rủi ro theo quy định của VIB Họ cũng tham gia vào việc tăng trưởng nguồn huy động vốn và doanh thu dịch vụ, đồng thời duy trì chất lượng dịch vụ Ngoài ra, kiểm soát viên trực tiếp huy động tiền gửi và thực hiện bán chéo thông qua các chương trình bán hàng, thúc đẩy kinh doanh và chăm sóc khách hàng định kỳ để hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh được giao.
Giao dịch viên tại VIB đảm nhiệm việc thực hiện các nghiệp vụ giao dịch tại quầy, kế toán nội bộ, kế toán thuế và kho quỹ Họ có trách nhiệm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và quản trị rủi ro trong mọi giao dịch, đảm bảo tuân thủ các quy định của ngân hàng.
Thủ quỹ có trách nhiệm điều phối và quyết định giới hạn lượng tiền sử dụng hàng ngày trong giao dịch tiền mặt, kiểm soát rủi ro tổn thất tiền mặt và tiền giả, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng khách hàng mới nhằm tối ưu hóa doanh thu và lợi nhuận cho đơn vị kinh doanh Họ thực hiện tiếp quỹ cho các đơn vị kinh doanh và ATM theo quy định của VIB, đảm bảo xuất tài sản cho khách hàng theo quy định, tham gia chào mừng sản phẩm, dịch vụ và chương trình khuyến mãi đến khách hàng Thủ quỹ cũng có nhiệm vụ tăng cường bán hàng, phát hiện và xử lý rủi ro trong nghiệp vụ kho quỹ và tiền mặt, cũng như quản lý và sử dụng con dấu theo đúng quy định của VIB.
Phòng kinh doanh tài chính-đầu tư có nhiệm vụ tổ chức triển khai, quản lý kế hoạch kinh doanh hiệu quả và kiểm soát nguồn tài chính một cách an toàn Giám đốc phòng Tài chính-Đầu tư chịu trách nhiệm xây dựng và quản lý các sản phẩm huy động, đầu tư, bảo hiểm, cũng như quản trị rủi ro để đảm bảo tăng trưởng doanh số bền vững Chuyên viên kinh doanh Tài chính-đầu tư có vai trò tư vấn và bán các sản phẩm huy động, tài khoản, bảo hiểm, thẻ và các sản phẩm đầu tư khác, đồng thời đảm bảo các hoạt động bán hàng tuân thủ quy định của VIB và pháp luật.
Phòng kinh doanh có nhiệm vụ nghiên cứu và phát triển chiến lược bán sản phẩm hoặc dịch vụ, đồng thời quản lý và đánh giá kế hoạch kinh doanh nhằm tăng lợi nhuận và duy trì mối quan hệ với khách hàng Ngoài ra, phòng còn tổ chức phân tích kinh tế và tìm kiếm các biện pháp cho vay tối ưu để tiếp cận khách hàng mới Phòng cũng chủ trì các cuộc họp giao ban, sơ kết và tổng kết hoạt động kinh doanh.
Giám đốc phòng kinh doanh (SM) đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức phân tích kinh tế và lựa chọn biện pháp tín dụng tối ưu Họ tìm kiếm và khai thác cơ hội để phát triển khách hàng mới, đồng thời thẩm định và đề xuất cho vay các dự án Ngoài ra, họ cũng xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, theo dõi, đánh giá và đề xuất các phương án khắc phục khi cần thiết.
Chuyên viên quản lý khách hàng (RM) có nhiệm vụ cung cấp các sản phẩm dịch vụ thuộc khối Ngân hàng Bán lẻ, đặc biệt là các sản phẩm vay thế chấp (Mortgage), nhằm đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh được giao.
Hỗ trợ bán hàng (SS) và trợ lý khách hàng (A-RM) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ và phê duyệt hồ sơ, giấy tờ pháp lý liên quan đến các hoạt động cho vay của khách hàng.
Tình hình hoạt động chung của ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VIB Sài Gòn từ năm 2020-2022 Đơn vị : Tỷ đồng
Nguồn : Trích bảng cân đối kế toán của VIB CN Sài Gòn TP.HCM
VIB Sài Gòn không chỉ chú trọng vào tăng trưởng tín dụng mà còn đa dạng hóa nguồn vốn huy động để đảm bảo tính ổn định và an toàn thanh khoản Ngân hàng tối ưu hóa chi phí nhằm hỗ trợ tăng trưởng tín dụng bền vững Hoạt động tiền gửi của VIB đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với tiền gửi cá nhân và các đối tượng khác luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tiền gửi của ngân hàng Tổng nguồn vốn huy động năm 2021 đã có sự gia tăng đáng kể.
2020 là 1080,936 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 26,51% Năm 2022 tăng so với
2021 là 554,007 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 10,74% Nguyên nhân tổng huy động vốn tăng lên là do :
Trong năm 2021, tiền gửi và vay tại các tổ chức tín dụng (TCTD) đã tăng 366,3 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng 51,73% Đến năm 2022, con số này tiếp tục tăng thêm 111,681 tỷ đồng so với năm 2021, với tỷ lệ tăng 10,39%.
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 số tiền tỷ lệ(%) số tiền tỷ lệ(%)
Tiền gửi và vay các TCTD 708.126 1074.426 1186.107 366.3 51,73 111.681 10,39
Tiền gửi khách hàng 2505.819 2892.927 3.335.400 387.108 15,45 442.473 15,29 Các công cụ tc phái sinh và các khoản nợ tài chính khác 54 1065 0 1011 1872,22 (1065) -1
Phát hành giấy tờ có giá 475.980 704.97 529.581 228.99 48,11 (175.389) (24,88)
TỔNG 4.077.981 5.158.917 5.712.924 1080.936 26,51 554.007 10,74 chênh lệch số tiền số tiền số tiền 2021/2020 2022/2021
Tiền gửi của khách hàng cá nhân đã có sự tăng trưởng ấn tượng trong năm 2021, đạt mức tăng 387,108 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng 15,45% Đến năm 2022, tiền gửi tiếp tục tăng 442,473 tỷ đồng so với năm 2020, với tỷ lệ tăng 15,29%.
+ Các công cụ tài chính phái sinh và các khoản nợ tài chính khác năm 2021 tăng
1011 tỷ đồng so với 2020 tương ứng với tỷ lệ tăng 1872,22% Năm 2022 giảm 1065 tỷ đồng so với 2021 tương ứng tỷ lệ 1%
+ Vốn tài trợ năm 2021 giảm 24 tỷ đồng so với 2020 vởi tỷ lệ giảm 14,29% Năm 2022 giảm 9 tỷ đồng so với 2021 tương ứng với tỷ lệ là 6,25%
+ Phát hành giấy tờ có giá năm 2021 tăng 228.29 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 48,11% Năm 2022 giảm 175,389 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 24,88%
Năm 2021, các khoản nợ khác giảm 7.701 tỷ đồng so với năm 2020, tương ứng tỷ lệ 8,72% Tuy nhiên, năm 2022, con số này đã tăng lên 37.338 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 46,34% Để đạt được sự tăng trưởng ổn định này, Ngân hàng VIB đã phát triển nhiều sản phẩm cá nhân phục vụ nhu cầu khách hàng, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng vào các hoạt động quảng cáo và truyền thông nhằm thu hút tiền gửi, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Bảng 2.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Sài Gòn từ năm 2020-2022 Đơn vị : Tỷ đồng
Chênh lệch số tiền số tiền số tiền Năm 2021 sv 2020 Năm 2022 sv 2021 số tiền tỷ lệ (%) số tiền tỷ lệ (%)
Nguồn : Trích bảng kết quả hoạt động kinh doanh của VIB CN Sài Gòn Nhận xét :
Từ bảng kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020–2022, tổng thu và tổng chi của VIB Sài Gòn đã liên tục tăng trưởng qua các năm, chứng tỏ khả năng quản lý và điều hành hiệu quả của chi nhánh.
Tổng thu nhập của VIB – CN Sài Gòn năm 2021 giảm 61,26 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 24,68% so với năm 2020 Tuy nhiên, vào năm 2022, tổng doanh thu đã tăng 114,03 tỷ đồng so với năm 2021, với tỷ lệ tăng 37,89% Điều này cho thấy chi nhánh đang nỗ lực hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả, đồng thời phấn đấu hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
Tổng chi phí hoạt động của VIB đã có sự biến động không đều qua các năm Cụ thể, trong năm 2021, chi phí giảm 24,45 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương với tỷ lệ giảm 21,32% Tuy nhiên, đến năm 2022, chi phí lại tăng 34,41 tỷ đồng so với năm 2021, với tỷ lệ tăng 27,61% Điều này cho thấy VIB đang tập trung vào việc mở rộng nguồn nhân sự bán hàng nhằm phát triển kinh doanh và đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Giai đoạn 2020-2022, lợi nhuận trước thuế của VIB có xu hướng tăng nhưng không ổn định qua các năm Năm 2021, lợi nhuận giảm 36,81 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 27,57% Tuy nhiên, năm 2022, lợi nhuận tăng trở lại với 79,62 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ tăng 45,15% Điều này cho thấy VIB đang tập trung vào việc mở rộng chính sách cho vay và tăng cường hoạt động cấp tín dụng.
VIB đang tích cực phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng, giúp duy trì lợi nhuận ổn định qua các năm Mặc dù lợi nhuận năm 2021 giảm nhẹ do ngân hàng đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ nhằm nâng cao hiệu suất làm việc và chăm sóc khách hàng, nhưng sự ảnh hưởng của COVID-19 cũng khiến VIB phải chi nhiều hơn để hỗ trợ nhân viên Tuy nhiên, đến năm 2022, lợi nhuận đã phục hồi, phản ánh nỗ lực của đội ngũ nhân viên trong việc cải thiện doanh số mặc dù vẫn còn chịu tác động từ dịch bệnh.
Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản dối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng cổ phần quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn
2.3.1.Chính sách tín dụng về hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sài Gòn
2.3.1.1.Điều kiện khách hàng vay vốn
Người Việt Nam, hoặc người Việt Nam có vợ/chồng là người nước ngoài
- Đủ 18 tuổi trở lên và không quá 70 tuổi khi đáo hạn khoản vay
Địa chỉ làm việc hoặc nơi cư trú của bạn phải nằm trong phạm vi dưới 100 km tính từ Chi nhánh hoặc Phòng giao dịch VIB gần nhất đến địa điểm bạn đã đăng ký tạm trú, thường trú hoặc bất động sản mà bạn đã mua.
- Có thời gian làm việc tại doanh nghiệp, công ty, xí nghiệp, tối thiểu là 3 tháng trở lên
- Hợp đồng lao động có thời hạn tối thiểu là 12 tháng
- Có thu nhập từ kinh doanh, góp vốn có kinh nghiệm kinh doanh từ 1 năm trở lên
- Thu nhập từ cho thuê tài sản thuộc sở hữu của bạn và có thu nhập ổn định từ
- Có mức thu nhập tối thiểu 10 triệu mỗi tháng
- Không có nợ xấu trong lịch sử tín dụng trong 2 năm gần nhất
- Không có nợ nhóm 2 trở lên tại thời điểm vay
- Không nợ nhóm 2 quá 3 lần trong 12 tháng gần nhất tại thời điểm vay
- Không có nợ nhóm 3 trở lên trong 48 tháng gần nhất
- Không có quan hệ tín dụng với trên 5 TCTD khác tại thời điểm vay
- Không có các khoản vay cơ cấu lại thời hạn trả nợ ngân hàng VIB ở thời điểm giải ngân
2.3.1.2.Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và phí
-Tối đa : 100 tỷ đồng và nhỏ hơn bằng 90% tổng cầu phương án vay và nhỏ hơn bằng tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị TSĐB
Tổng nhu cầu vốn vay mua bất động sản sẽ được xác định bằng giá trị thỏa thuận ghi trong hợp đồng mua bán Đối với trường hợp tài sản mua hoặc nhận chuyển nhượng không phải là tài sản đảm bảo, cấp phê duyệt có thể yêu cầu thực hiện định giá độc lập cho tài sản đó để làm cơ sở tham khảo.
Tổng nhu cầu vốn vay mua bất động sản dự án được xác định dựa trên giá trị ghi trong hợp đồng mua bán với chủ đầu tư, bao gồm cả VAT và phí bảo trì, hoặc giá trị thỏa thuận trong văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán.
-Tối đa : 360 tháng và nhỏ hơn bằng thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam của
KH đồng vay là người nước ngoài ( nếu có )
-Theo nghị quyết UBG khối NHBL tại từng thời kỳ
Lãi suất quá hạn được áp dụng là 150% lãi suất trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn, tính trên dư nợ gốc của các khoản vay tương ứng với thời gian chậm trả.
-Lãi suất chậm trả : 10%/ năm trên số tiền lãi không thanh toán đúng hạn tương ứng với thời gian chậm trả
Bên được cấp tín dụng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản phí và lệ phí liên quan đến Hợp đồng tín dụng, bao gồm phí dịch vụ pháp lý, phí công chứng, lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm, phí định giá tài sản, thay đổi và xóa đăng ký giao dịch bảo đảm, cùng các khoản phí khác Ngoài ra, các khoản phí khác (nếu có) sẽ được thực hiện theo quy định của VIB trong từng thời kỳ.
Phương thức giải ngân có thể thực hiện một lần hoặc nhiều lần, tùy thuộc vào tiến độ thanh toán ghi trong hợp đồng mua bán (HĐMB) hoặc văn bản chuyển nhượng HĐMB Việc giải ngân sẽ diễn ra sau khi khách hàng đã tham gia đầy đủ vốn tự có vào phương án sử dụng vốn.
Hình thức giải ngân bao gồm chuyển khoản hoặc tiền mặt, tuân thủ theo thông tư số 21/2017/TT-NHNN và hướng dẫn số 1025.RSK của VIB, được sửa đổi, bổ sung và thay thế theo từng thời kỳ.
Phương thức trả nợ Định kỳ trả gốc : 1 tháng / lần hoặc 3 tháng hoặc 6 tháng/ lần
Số tiền trả gốc : số tiền trả gốc bằng nhau Định kỳ trả lãi : hàng tháng
Số tiền trả lãi : Tính theo dư nợ thực tế và số ngày sử dụng vốn thực tế
+ Chứng từ nhân thân : CCCD/CMND/Hộ chiếu
+Chứng từ tình trạng hôn nhân : giấy chứng nhận kết hôn/ xác nhận tình trạng hôn nhân
+Chứng từ nơi cư trú :
Sổ hộ khẩu/kết quả quét mã QR code của CCCD gắn chip
Giấy xác nhận thông tin cư trú là văn bản quan trọng, bao gồm thông báo về kết quả giải quyết hoặc hủy bỏ đăng ký cư trú Nó cũng cung cấp thông tin về số định danh cá nhân và các dữ liệu liên quan đến công dân trong cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư.
Sổ tạm trú (KT2,KT3,KT4)
Giấy xác nhận thông tin cư trú là văn bản quan trọng, bao gồm thông báo về kết quả giải quyết hoặc hủy bỏ đăng ký cư trú Ngoài ra, tài liệu này cũng cung cấp thông tin về số định danh cá nhân và các dữ liệu công dân trong cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư.
Hồ sơ tài sản đảm bảo
Hồ sơ đo đạc địa chính tách thử đất
-Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà hoặc GCN quyền sử dụng đất
-Giấy chứng nhạn quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất
Xác định tình trạng nhà ở ( nếu có )
Giấy phép xây dựng( nếu có )
Biên bản thỏa thuận 3 bên về việc thuê tài sản trước khi thế chấp
Văn bản thỏa thuận công chứng tài sản riêng
Hồ sơ mục đích vay vốn
Vay mua, nhận chuyển nhượng BĐS có giấy chứng nhận
-Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất đã sang tên bên mua
Vay mua BĐS dự án chưa có giấy chứng nhận
-Văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán đã được công chứng
Vay bù đắp để mua BĐS dự án chưa có giấy chứng nhận
-Hợp đồng mua bán BĐS dự án
-Văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán đã công chứng
-Chứng từ vay tiền bên thứ 3
-Giấy biên nhận tiền bên thứ 3
Vay bù đắp để mua, nhận chuyển nhượng BĐS dự án đã có giấy chứng nhận
-Hợp đồng mua bán BĐS dự án
-Văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán BĐS dự án
-GCN quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất đã sang tên bên mua
-Chứng từ vay tiền bên thứ 3
-Giấy biên nhận tiền bên thứ 3
Hồ sơ nguồn thu nhập
-Từ lương, thưởng , hoa hồng : hợp đồng lao động /xác nhận của cơ quan nơi khách hàng làm việc / quyết định bổ nhiệm/ quyết định nâng lương / biên chế
-Từ cho thuê tài sản :
+ Chứng từ sở hữu tài sản : GCN quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất, hợp đồng lao động
+ Hợp đồng cho thuê : hợp đồng cho thuê/phụ lục hợp đồng cho thuê
Để bắt đầu hoạt động kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp tư nhân, cần có các tài liệu quan trọng như giấy xác nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh, hoặc Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh và chứng chỉ hành nghề.
2.3.2.Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn
Nguồn: Quy trình cấp tín dụng – VIB– CN Sài Gòn
Sơ đồ 2.2.Quy trình cho vay
1 • Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng
2 • Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
6 • Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng
7 • Bàn giao và rà soát hồ sơ cấp tín dụng
9 • Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ
10 • Xử lý các phát sinh
11 • Thanh lý HĐTD,HĐBĐ, giải chấp TSĐB
12 • Lưu hồ sơ tín dụng
Diễn giải sơ đồ quy trình cho vay
Bước 1: Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng
Cán bộ QHKH đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm và tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp cận khác nhau Họ sử dụng các nguồn tìm kiếm được định hướng từ Khối KHCN, KHDN, Khối bán lẻ và Ban giám đốc chi nhánh để tối ưu hóa quy trình tiếp cận khách hàng.
Lãnh đạo Phòng Khách hàng và Phòng Giao dịch tại NH VIB có nhiệm vụ tiếp cận nhu cầu của khách hàng, đồng thời hướng dẫn họ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng theo đúng quy định của ngân hàng.
Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Cán bộ QHKH chi nhánh có nhiệm vụ thu thập, tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ khách hàng theo Phụ lục hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng Đồng thời, họ cũng tiến hành rà soát hồ sơ khách hàng đã cung cấp và ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi với khách hàng một cách chính xác.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH SÀI GÒN
Định hướng kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sài Gòn
VIB Sài Gòn hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu trong phục vụ khách hàng theo phân khúc, với chiến lược dài hạn bao gồm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và cải tiến hoạt động dịch vụ Ngân hàng sẽ đẩy mạnh gia tăng số lượng khách hàng bằng cách phát triển và nâng cấp công nghệ cùng các phần mềm tương ứng, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ, giảm chi phí giao dịch và nâng cao lợi nhuận.
Trong giai đoạn 2020-2023, việc phát triển kênh đối tác với các công ty bảo hiểm, chứng khoán và trung tâm thương mại là rất quan trọng Đồng thời, mở rộng mạng lưới phân phối và triển khai các chương trình liên kết phát hành thẻ sẽ giúp thúc đẩy chỉ tiêu thẻ tín dụng Sự hợp tác với các đối tác thương mại điện tử, hệ thống giáo dục và các hãng phân phối bán lẻ hàng tiêu dùng sẽ tạo ra cơ hội tăng trưởng mạnh mẽ cho doanh nghiệp.
Nâng cao năng lực quản lý rủi ro và giải quyết nợ quá hạn là cần thiết để phát huy vai trò của các đơn vị trung gian Những đơn vị này cần giám sát tình hình hoạt động kinh doanh, từ đó tham mưu và hỗ trợ kịp thời nhằm giải quyết các phát sinh, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam-Chi nhánh Sài Gòn
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn đang nỗ lực nâng cao chất lượng cho vay mua bất động sản bằng cách khắc phục các vấn đề tiêu cực và phát huy những điểm mạnh Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, VIB Sài Gòn tập trung hoàn thiện hệ thống cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua bất động sản Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã xác định những định hướng rõ ràng cho sự phát triển trong tương lai.
Phấn đấu thuộc nhóm Ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và thương hiệu
Tiếp tục thực hiện chiến lược phát triển mạng lưới tại khu vực trọng điểm với phương châm “tiệm cận tới khách hàng”
Ngân hàng tập trung phát triển nguồn lực để chuẩn bị cho các bước phát triển lớn, nâng cao công tác đào tạo và tổ chức các khóa tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên, đồng thời xây dựng văn hóa kinh doanh thân thiện với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng tích cực giải quyết nợ quá hạn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn sinh lời, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất.
Để nâng cao thương hiệu và cải thiện dịch vụ khách hàng, VIB Sài Gòn cần tăng cường quảng bá hình ảnh qua các phương tiện truyền thông và hoạt động tài trợ Điều này sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, cần chú trọng công tác pháp chế và thu hồi nợ để đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn.
Tăng cường nguồn vốn khả dụng đáp ứng cho nhu cầu vay mua BĐS đối với khách hàng
Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng, linh hoạt hơn
Thời hạn cho vay kéo dài lên đến 10 – 15 năm, thay vì chỉ tối đa được 7 năm như thời gian trước.
Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sài Gòn
3.3.1.Thúc đẩy tăng doanh số cho vay, dư nợ cho vay
3.3.1.1.Điều chỉnh mức lãi suất, mức phí phù hợp để thu hút thêm nhiều khách hàng
Tình hình dịch COVID-19 đã được kiểm soát, và nền kinh tế đã bước vào trạng thái “bình thường mới”, VIB-Chi nhánh Sài Gòn đã đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế Ngân hàng nên xem xét giảm lãi suất huy động cho vay bất động sản, đồng thời giảm phí và lệ phí, cũng như cơ cấu lại nhóm nợ và lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp bất động sản Việc giảm lãi suất vay cần được thực hiện một cách cẩn thận, chỉ ưu tiên cho những người có nhu cầu thực sự về nhà ở, đặc biệt là người có thu nhập thấp và người mua nhà ở xã hội, nhằm hạn chế tình trạng đầu cơ và tăng giá bất hợp lý.
Khoản cho vay mua bất động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến chi phí thẩm định và quy trình cho vay cao hơn so với các loại vay tiêu dùng khác Do đó, lãi suất cho vay mua bất động sản thường ở mức cao, khiến người dân cảm thấy e dè khi tiếp cận nguồn vốn Mặc dù nhu cầu mua nhà là thực tế, nhưng khả năng chi trả khoản vay với lãi suất cao vẫn là một thách thức lớn đối với nhiều người.
Khi chi phí và lãi suất cho vay giảm, nhiều người sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hơn, giúp giảm gánh nặng trả nợ Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà còn đảm bảo sự tăng trưởng lợi nhuận.
3.3.1.2.Tận dụng nguồn nhân lực trẻ để thu hút khách hàng
Hiện nay, các ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng, vì vậy việc hướng dẫn tận tình và thái độ cởi mở là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng VIB Sài Gòn cần chú trọng đến việc tạo ấn tượng tốt ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên, đảm bảo khách hàng hài lòng với phong cách làm việc của nhân viên Điều này sẽ giúp xây dựng niềm tin và sự yêu mến từ phía khách hàng đối với ngân hàng.
Tận dụng nguồn lực từ những sinh viên trẻ mới ra trường là một chiến lược hiệu quả cho ngân hàng Mặc dù họ chưa có nhiều kinh nghiệm, nhưng sức trẻ và khát khao khẳng định bản thân của họ là những yếu tố quan trọng Những sinh viên này sẽ trực tiếp chăm sóc khách hàng và thu hút lượng khách hàng mới đến vay ngân hàng, góp phần gia tăng tiềm năng phát triển cho ngân hàng.
3.3.1.3.Tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quá trình cung ứng và trải nghiệm dịch vụ sản phẩm, vì vậy sự hài lòng của họ ảnh hưởng lớn đến lợi thế cạnh tranh của ngân hàng VIB - Chi nhánh Sài Gòn cần nắm bắt nhu cầu và mong muốn của khách hàng để xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả Cụ thể, chi nhánh nên triển khai các ưu đãi cho khách hàng tiềm năng và chính sách tri ân cho khách hàng hiện tại, đồng thời lắng nghe phản hồi từ khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ Việc thực hiện khảo sát định kỳ để thu thập ý kiến đánh giá về chất lượng sản phẩm dịch vụ cũng là điều cần thiết để điều chỉnh và cải thiện dịch vụ.
3.3.1.4.Quảng cáo và tiếp thị về thương hiệu ngân hàng mới – phong cách mới để thu hút khách hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập quốc tế, ngân hàng cần nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng phục vụ, đồng thời phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể VIB Sài Gòn cần đẩy mạnh quảng bá hình ảnh qua các kênh truyền thông đại chúng như quảng cáo, tờ rơi và internet, với thiết kế đơn giản, dễ nhớ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tham gia các hoạt động xã hội như âm nhạc, thể thao và bảo vệ sức khỏe để quảng bá thương hiệu, thu hút khách hàng đến vay.
3.3.1.5.Kết hợp thêm nhiều dịch vụ linh hoạt đi kèm với sản phẩm cho vay mua bất động sản để thu hút khách hàng
Để tăng sức hấp dẫn và cạnh tranh cho sản phẩm cho vay mua bất động sản, VIB Sài Gòn cần cung cấp các dịch vụ linh hoạt đi kèm bên cạnh việc điều chỉnh lãi suất và thời hạn vay Những dịch vụ này sẽ giúp thu hút khách hàng và nâng cao giá trị sản phẩm của ngân hàng.
Cấp bảo hiểm cho khoản vay giúp bảo vệ người vay trước rủi ro có thể ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ Khi xảy ra sự cố, công ty bảo hiểm sẽ đảm nhận trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hàng, đảm bảo an toàn tài chính cho cả bên vay và bên cho vay.
Khách hàng có thể trả nợ gốc và lãi dễ dàng thông qua việc chuyển khoản từ tài khoản lương Ngân hàng sẽ cung cấp nhiều ưu đãi cho khách hàng khi họ sử dụng thêm các dịch vụ của ngân hàng Hình thức này không chỉ giúp ngân hàng thu hồi nợ nhanh chóng và an toàn mà còn mang lại tiện ích và lợi ích cho khách hàng vay.
Để tiết kiệm thời gian và nâng cao trải nghiệm khách hàng, ngân hàng cần tăng cường các dịch vụ Phone banking và Internet banking, cung cấp hỗ trợ miễn phí 24/24 Điều này giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin về dư nợ, số tiền gốc và lãi phải trả cho khoản vay của mình.
3.3.2.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên nội bộ ngân hàng
Con người là yếu tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, vì đội ngũ cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Để tạo dựng lòng tin và uy tín cho ngân hàng, cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn, tính trung thực, và sự cầu thị Quá trình tuyển dụng cần chú trọng đến chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm Đào tạo thường xuyên cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là nhân viên trẻ, là rất cần thiết để họ nhanh chóng hòa nhập và nâng cao năng suất Môi trường làm việc cần thân thiện, khuyến khích sáng tạo và cạnh tranh lành mạnh giữa các nhân viên Đối với ngân hàng, sự kết hợp giữa nhân viên có trình độ cao và kinh nghiệm lâu năm sẽ đảm bảo tính an toàn trong công việc Việc cải thiện môi trường làm việc và khuyến khích trao đổi kinh nghiệm sẽ giúp tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả công việc.
Chính sách đánh giá cán bộ được thiết lập nhằm khuyến khích những người có năng lực hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời xử lý kịp thời các cán bộ yếu kém Điều này tạo ra động lực phấn đấu cho toàn bộ đội ngũ cán bộ.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ngân hàng cần chú trọng vào công tác tuyển chọn và đào tạo chuyên sâu, đồng thời đa dạng hóa các hình thức đào tạo tại hội sở chính Việc tạo điều kiện vật chất và tinh thần cho nhân viên là cần thiết để khuyến khích sự sáng tạo trong công việc Ngân hàng cũng nên xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn nhằm thu hút nhân tài có trình độ cao, bên cạnh việc thiết lập các chính sách khen thưởng và kỷ luật rõ ràng, minh bạch.
Ngân hàng nên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia học hỏi kinh nghiệm và các khóa học do bộ, ngành tổ chức, bao gồm cả huấn luyện tại nước ngoài, nhằm nâng cao chất lượng nhân sự Việc tổ chức các buổi phổ biến về quy định pháp luật mới cho nhân viên tín dụng là rất cần thiết, vì đội ngũ am hiểu pháp luật sẽ giúp chi nhánh dễ dàng giám định tính pháp lý của tài sản Đặc biệt, trong hoạt động cho vay mua bất động sản, nhân viên cần nắm vững không chỉ quy định pháp luật trong ngành ngân hàng mà còn các luật liên quan như luật đất đai, luật dân sự, cũng như các biến động của thị trường bất động sản.
3.3.3.Nâng cấp hệ thống, máy móc, thiết bị
Kiến nghị
3.4.1.Cải tiến chất lượng dịch vụ
Giảm bớt các bước trong quy trình phê duyệt giúp thủ tục nhanh chóng hơn, tiết kiệm thời gian giải ngân và nâng cao hiệu quả công việc cho cán bộ tín dụng Đồng thời, cán bộ tín dụng cần làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình và vui vẻ, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi giao dịch Những yếu tố này không chỉ đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong mắt họ.
3.4.2 Linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền
Việc chứng minh thu nhập của khách hàng hiện nay gặp nhiều khó khăn do cơ chế tài chính tại Việt Nam, nơi thu nhập ngoài lương thường cao hơn lương cơ bản Nhiều người chỉ có lương theo cấp bậc trong sổ sách, trong khi thu nhập thực tế từ làm thêm, phụ cấp, hoa hồng hoặc nghề tay trái lại rất lớn, gây khó khăn trong việc chứng minh khả năng tài chính Do đó, các ngân hàng cần linh động hơn trong việc cho vay đối với những khách hàng có khả năng tài chính nhưng khó khăn trong việc chứng minh nguồn thu nhập.
3.4.3 Hoạt động thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng là bước quan trọng trong quá trình cho vay, vì vậy bên cạnh việc phân tích báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng nên tiếp cận trực tiếp cơ sở kinh doanh của khách hàng để có cái nhìn trực quan về hàng tồn kho và năng suất hoạt động của nhà máy Hơn nữa, chi nhánh cần đầu tư vào phần mềm cung cấp dữ liệu ngành và báo cáo ngành được cập nhật thường xuyên, giúp cán bộ có thông tin chính xác và kịp thời về diễn biến ngành, hỗ trợ hiệu quả cho quá trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp.
3.4.4.Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay bất động sản
Giảm thiểu nợ quá hạn thông qua kiểm tra và giám sát khoản vay là rất quan trọng Ngân hàng cần theo dõi thường xuyên quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân Việc này giúp phát hiện sớm các vấn đề phát sinh, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời Do đó, ngân hàng nên tận dụng tối đa các cuộc gặp gỡ với khách hàng, đặc biệt là khi họ đến trả nợ hoặc trong các chuyến thăm trực tiếp.
Theo dõi tình hình khách hàng vay một cách chặt chẽ và có ý thức trách nhiệm cao là chìa khóa giúp ngân hàng quản lý hiệu quả khoản vay, hạn chế nợ xấu và giảm thiểu nợ quá hạn Việc phát hiện và xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn mà còn nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Dựa trên lý thuyết về cho vay bất động sản được trình bày trong chương 1, bài viết sẽ phân tích thực trạng hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam - Chi nhánh, nhằm làm rõ những điểm mạnh, yếu và cơ hội phát triển trong lĩnh vực này.
Chương 2 của bài viết phân tích những hạn chế trong hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn, đồng thời tìm hiểu nguyên nhân gây ra những hạn chế này Việc nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay sẽ giúp cải thiện quy trình và nâng cao hiệu quả tín dụng trong lĩnh vực bất động sản tại ngân hàng.
Để hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay bất động sản tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn, cần đề xuất một số giải pháp và kiến nghị hiệu quả.