Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi s
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo các loại tiền gửi trong 2015-2018
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Việt Nam, với vai trò là một quốc gia đang phát triển, đang tích cực hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu, điều này mang đến cả cơ hội và thách thức cho sự phát triển bền vững Ngành ngân hàng, một trong những lĩnh vực chủ chốt, không chỉ bị ảnh hưởng trực tiếp bởi sự phát triển kinh tế mà còn có tác động ngược lại, góp phần quan trọng vào sự ổn định và tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân.
Huy động vốn là một trong những vấn đề cốt lõi của các ngân hàng thương mại (NHTM), tuy nhiên, trong bối cảnh hiện tại, việc này cần phải phù hợp với từng ngân hàng cụ thể Không phải càng huy động được nhiều vốn thì càng tốt, vì vốn là yếu tố quan trọng, cung cấp nguồn lực cho đầu tư, xây dựng và mở rộng hạ tầng Do đó, lượng vốn huy động cần phải tương xứng với quy mô ngân hàng, tránh tình trạng mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và các yếu tố như chi phí huy động và lợi nhuận thu về Việc cân nhắc kỹ lưỡng trong việc mở rộng huy động vốn là điều cần thiết trong giai đoạn hiện nay.
Ngân hàng NCB, với gần 25 năm hoạt động, đã đạt được nhiều thành tựu trong huy động vốn, thể hiện vai trò quan trọng của hoạt động này trong sự phát triển và đầu tư Dù trải qua giai đoạn khó khăn, NCB đã triển khai nhiều chính sách nhằm mở rộng huy động vốn và sử dụng nguồn vốn một cách hợp lý Mặc dù còn đối mặt với nhiều thách thức, ngân hàng vẫn ghi nhận nhiều thành công đáng khen ngợi trong nỗ lực mở rộng huy động vốn.
Xuất phát từ những yếu tố cấp bách trong hoạt động huy động vốn và thực trạng của ngân hàng NCB hiện nay, tôi đã quyết định chọn đề tài “Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng NCB” để nghiên cứu và phân tích.
Tổng quan nghiên cứu
Hiện nay có rất nhiều công trình nghiên cứu về mở rộng huy động vốn tại các NHTM tại Việt Nam, ta có thể tham khảo các nghiên cứu:
Bài viết của Huỳnh Như Đan Hạnh tại Đại học Tài chính Marketing TP Hồ Chí Minh nghiên cứu về "Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Huế" Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại ngân hàng và đề xuất những phương pháp hiệu quả để mở rộng nguồn vốn cho Ngân hàng Công thương Việt Nam.
Khóa luận tốt nghiệp của Nguyễn Thị Khánh Hòa nghiên cứu về "Giải pháp mở rộng huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam", tập trung vào các phương pháp và chiến lược nhằm tăng cường huy động vốn từ người dân Bài viết nêu rõ tầm quan trọng của việc mở rộng nguồn vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng trong ngành ngân hàng.
Mặc dù mở rộng huy động vốn không phải là một chủ đề mới, nhưng nghiên cứu về hoạt động này tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân (NCB) hiện nay còn hạn chế và cần được khai thác sâu hơn Dựa trên các tài liệu tham khảo và số liệu thực tế, bài viết sẽ tập trung phân tích hoạt động mở rộng huy động vốn của NCB trong giai đoạn từ 2015 đến 2018, nhằm làm rõ những vấn đề còn tồn tại và tiềm năng phát triển trong tương lai.
Mục đích nghiên cứu
Khóa luận tập trung nghiên cứu nhằm mục đích:
- Hệ thống lại những quan điểm về NHTM hiện nay và hoạt động huy động vốn của các NHTM
Bài viết phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng NCB, đánh giá hiệu quả của các phương thức huy động vốn hiện có Qua đó, nêu bật những thành công mà ngân hàng đã đạt được, đồng thời chỉ ra những khiếm khuyết cần khắc phục Bên cạnh đó, bài viết cũng xem xét các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn, nhằm đưa ra những giải pháp cải thiện và nâng cao hiệu quả trong tương lai.
Dựa trên những yếu tố đã phân tích, bài viết sẽ đánh giá thực trạng nền kinh tế Việt Nam trong thời gian tới và đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng khả năng huy động vốn của ngân hàng NCB.
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiện cứu là hoạt động huy động vốn của ngân hàng NCB Phạm vi nghiên cứu là hoạt động huy động vốn của NCB khảo sát thực trạng mở rộng huy động vốn và rút ra bài học thực tế và giải pháp mở rộng huy động vốn của ngân hàng NCB
Phương pháp nghiên cứu chính trong khóa luận bao gồm tổng hợp thống kê, khái quát, đối chiếu và so sánh, kết hợp với biểu đồ và đồ thị để minh họa số liệu từ các báo cáo ngân hàng.
6 Kết cấu của khóa luận:
Khóa luận được cấu trúc gồm phần mở đầu, phụ lục, mục lục, và chia thành ba chương chính, kết thúc bằng kết luận và tài liệu tham khảo Nội dung chính của khóa luận tập trung vào ba chương quan trọng, mỗi chương sẽ trình bày các vấn đề và phân tích sâu sắc liên quan đến chủ đề nghiên cứu.
Chương 1: lý luận chung về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng NCB
Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại NCB.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu chính trong khóa luận bao gồm tổng hợp thống kê, khái quát, đối chiếu và so sánh Ngoài ra, bài viết cũng sử dụng biểu đồ và đồ thị để minh họa cho số liệu thu thập từ các báo cáo ngân hàng.
Kết cấu của khóa luận
Kháo luận được cấu trúc bao gồm phần mở đầu, phụ lục, mục lục và nội dung chính chia thành ba chương, kết thúc bằng kết luận và tài liệu tham khảo Nội dung chính của khóa luận được trình bày qua ba chương quan trọng, mỗi chương đều đóng góp vào việc phát triển và làm rõ chủ đề nghiên cứu.
Chương 1: lý luận chung về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng NCB
Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại NCB.
LÍ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại NHTM
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, chuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế.
Kinh doanh tiền tệ, tiền thân của ngân hàng, ra đời gắn liền với hoạt động buôn bán, nhằm giải quyết những khó khăn trong việc thanh toán và chuyển đổi tiền tệ giữa các bên Sự phát triển của các tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ giúp thực hiện việc chuyển đổi tiền tệ giữa các vùng và quốc gia, phục vụ giao lưu hàng hóa Các tổ chức này không chỉ đổi tiền tệ sang vàng bạc mà còn đáp ứng nhu cầu phát triển quan hệ tiền tệ hàng hóa Nghiệp vụ đổi tiền tệ đã kéo theo sự hình thành của các dịch vụ khác như nhận tiền gửi và bảo quản vàng bạc, tạo ra những chuyển biến quan trọng trong hoạt động của các tổ chức kinh doanh tiền tệ.
Việc nhận tiền gửi và bảo quản vàng ngày càng phát triển, dẫn đến việc các tổ chức kinh doanh tiền tệ phát hành chứng phiếu (giấy nhận nợ) như phương tiện thanh toán thay cho tiền mặt Ban đầu, các giấy nhận nợ chỉ là biên lai xác định quyền sở hữu số tiền vàng, sau đó tiến tới phát hành chứng phiếu cho phép khách hàng sử dụng trong mua bán và thanh toán mà không cần rút tiền vàng Sự phát triển của nghiệp vụ nhận tiền gửi cùng với việc sử dụng rộng rãi các chứng phiếu thanh toán đã tạo ra nguồn dự trữ cho vay sinh lời Điều này đánh dấu sự chuyển mình quan trọng của các tổ chức dịch vụ tiền tệ thành các ngân hàng chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng.
Sự phát triển và mở rộng lưu thông hàng hóa đã dẫn đến việc các ngân hàng phát hành nhiều loại giấy bạc khác nhau, gây cản trở cho quá trình lưu thông và phát triển kinh tế Hệ quả của tình trạng này là sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, từ đó hình thành các ngân hàng thương mại (NHTM).
Vào cuối những năm 60 của thế kỷ 20, ngân hàng thương mại (NHTM) được phân biệt với các ngân hàng trung gian khác nhờ vào quyền mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho công chúng NHTM có thể hoạt động dưới nhiều hình thức sở hữu khác nhau.
Ngân hàng có các chức năng chính sau đây:
Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những chức năng quan trọng nhất, đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn NHTM vừa nhận tiền gửi vừa cho vay, thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa hai hoạt động này, tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho NHTM, mà còn chiếm 80% tổng lợi nhuận của ngân hàng, là cơ sở cho sự tồn tại và phát triển của họ Hơn nữa, chức năng này còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo quy trình sản xuất diễn ra liên tục và mở rộng quy mô sản xuất.
Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng cho phép chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của khách hàng Qua đó, ngân hàng đóng vai trò là "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, giữ tiền và chi tiêu hộ khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu Việc thanh toán qua ngân hàng không chỉ giảm rủi ro và chi phí cho khách hàng mà còn tăng tốc độ luân chuyển vốn, góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng thông qua lệ phí thanh toán Hơn nữa, phương thức này còn gia tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng, thể hiện qua số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, đồng thời tạo nền tảng cho chức năng tạo tiền của NHTM.
Chức năng tạo tiền là yếu tố quan trọng, thể hiện bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, các NHTM không chỉ đảm bảo sự tồn tại và phát triển mà còn thực hiện vai trò tạo tiền cho nền kinh tế thông qua các hoạt động kinh doanh đặc thù của mình.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính là tín dụng và thanh toán NHTM sử dụng vốn huy động để cho vay, từ đó khách hàng có thể sử dụng số tiền này để mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch Qua đó, hệ thống NHTM đã góp phần làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Tuy nhiên, việc tạo tiền của NHTM còn phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, và ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tỷ lệ này khi lượng cung tiền trong nền kinh tế gia tăng.
Để hoạt động kinh doanh hiệu quả, các doanh nghiệp cần có vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) phải tìm cách huy động nguồn vốn lớn từ các chủ thể kinh tế có vốn nhàn rỗi Đổi lại, NHTM cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho các chủ sở hữu khi đến hạn.
Người đi vay cần đảm bảo rằng ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ trả đúng hạn vốn huy động hoặc đáp ứng các phương thức thanh toán của khách hàng, kèm theo một mức lãi suất hợp lý.
Ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng vốn đi thuê để cho thuê lại, tức là tạm thời chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng NHTM luôn mong muốn khách hàng sử dụng vốn một cách hiệu quả và hoàn trả đầy đủ vốn lẫn lãi đúng hạn theo cam kết Nhờ đó, NHTM đóng vai trò là một trong những trung gian tài chính lớn nhất và là trung tâm thanh toán quan trọng trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc giảm chi phí lưu thông và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển lực lượng sản xuất NHTM còn tập trung vốn từ những cá nhân có dư tiền, giúp họ sinh lời từ số tiền chưa được lưu thông, đồng thời kết nối những chủ thể cần vốn để hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, do sự thiếu quen biết và tin tưởng giữa các bên, tiền vẫn chưa được lưu thông hiệu quả.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian quan trọng trong nền kinh tế bằng cách nhận tiền từ những người muốn cho vay và trả lãi cho họ Họ huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và kinh doanh.
Hoạt động huy động vốn tại NHTM
1.2.1 Khái niệm huy động vốn:
Vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bắt đầu với một lượng vốn ban đầu cần thiết cho hoạt động Trong quá trình hoạt động, ngân hàng tăng cường khối lượng vốn thông qua các hoạt động huy động vốn như tiền gửi, vay mượn và các dịch vụ khác như uỷ thác và trung gian thanh toán.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, vì đây là phần tài sản lớn nhất mà ngân hàng sử dụng để phát triển và duy trì các dịch vụ tài chính.
1.2.2 Tầm quan trọng của huy động vốn:
Để thực hiện công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước, xã hội cần một nguồn vốn lớn làm nền tảng vật chất, phục vụ cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển sản xuất kinh doanh.
Để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận, ngân hàng cần huy động một lượng vốn lớn từ các nguồn trong nước, nhằm đa dạng hóa các hình thức kinh doanh và đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Vốn trong nước chủ yếu tập trung ở các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dự phòng, trong khi vốn từ các tổ chức kinh tế xã hội thường không được sử dụng theo mùa vụ hay chu kỳ kinh doanh Điều này dẫn đến một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong khu vực Nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng là thu hút và tập trung những nguồn vốn này để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh và các công trình kinh tế xã hội, nhằm chuyển đổi chúng thành nguồn vốn có hiệu quả kinh tế xã hội cao.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường Sự tồn tại và mở rộng hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào lòng tin từ khách hàng; nếu thiếu uy tín, ngân hàng sẽ gặp khó khăn Uy tín được thể hiện qua khả năng chi trả cho khách hàng, do đó, khả năng thanh toán càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng tự hoàn thiện, do đó, việc huy động vốn hiệu quả là rất quan trọng Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn phù hợp và đánh giá hiệu quả qua các khía cạnh cụ thể.
Vốn huy động của ngân hàng cần phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh thực tế và phải đảm bảo sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để đáp ứng các yêu cầu cho vay và thanh toán Việc huy động vốn lớn nhưng không ổn định về thời gian sẽ dẫn đến khó khăn trong việc sử dụng vốn cho các hoạt động có thu nhập cao, đồng thời ngân hàng sẽ phải đối mặt với áp lực thanh khoản Ngân hàng cần phải huy động vốn dựa trên nhu cầu thực tế; nếu huy động quá ít, ngân hàng sẽ không thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng, làm giảm khả năng cạnh tranh Ngược lại, huy động quá nhiều mà không sử dụng sẽ dẫn đến tình trạng "đóng băng" vốn, gây giảm sút lợi nhuận do vẫn phải chịu chi phí lãi suất và chi phí quản lý.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn:
1.2.3.1 Huy động bằng cách nhận tiền gửi: Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung được hiểu là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Trên phương diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi có thể được chia thành hai loại: Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội, và Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Phân loại theo mục đích:
Tiền gửi giao dịch (tiền gửi thanh toán)
Ngân hàng đã cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi để thanh toán hộ khách hàng từ lâu Dịch vụ này yêu cầu ngân hàng thực hiện việc thanh toán ngay lập tức cho lệnh rút tiền của cá nhân hoặc bên thứ ba, được xác định là người thụ hưởng.
Tiền gửi giao dịch hưởng lãi
Sự kết hợp giữa tiền gửi giao dịch không hưởng lãi và tiền gửi tiết kiệm đã tạo ra tài khoản NOW (negotiable order of withdrawal), cho phép khách hàng hưởng lãi trong khi ngân hàng yêu cầu thông báo trước về việc rút tiền Tài khoản NOW thường được sử dụng như một tài khoản phát séc để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, nhưng chỉ dành cho cá nhân và tổ chức phi lợi nhuận Ngân hàng thực hiện chuyển vốn tự động, với sự ủy quyền của khách hàng để chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản phát séc nhằm bù đắp thấu chi, giúp khách hàng hưởng lãi tương đương với lãi suất từ tài khoản tiết kiệm.
Hiện nay, có hai loại tài khoản tiền gửi phổ biến là tài khoản tiền gửi trên thị trường tiền tệ (MMDA) và tài khoản “Supper NOW” Cả hai loại tài khoản này đều được trả lãi suất dựa trên lãi suất thị trường tiền tệ, cho phép khách hàng thực hiện thanh toán cho các giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ thông qua việc phát séc hoặc hối phiếu ủy quyền trước.
Phân loại theo đối tượng
Tiền gửi của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế-xã hội là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh, được gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời Khoản vốn này thường không lớn trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại, do doanh nghiệp hiếm khi có lượng vốn nhàn rỗi trong thời gian dài Mặc dù tổ chức kinh tế-xã hội có khả năng huy động vốn tốt hơn, nhưng số lượng vốn vẫn không đủ lớn Tuy nhiên, nguồn vốn này vẫn là yếu tố quan trọng trong cấu trúc nguồn vốn của ngân hàng Khi gửi tiền, doanh nghiệp và tổ chức cũng cần thỏa thuận về kỳ hạn của khoản tiền gửi.
Người gửi tiền thường phải rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận, nhưng do cạnh tranh trong ngành ngân hàng, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam cho phép khách hàng rút tiền trước hạn Tuy nhiên, khách hàng sẽ không được hưởng lãi hoặc chỉ nhận lãi suất thấp hơn, thường là mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
NHTM có thể sử dụng nguồn này một cách chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế
Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng
Hiệu quả hoạt động huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đồng thời đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời cho ngân hàng qua từng giai đoạn.
Để thực hiện công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, xã hội cần một nguồn vốn lớn làm nền tảng vật chất cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển sản xuất kinh doanh.
Để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận, ngân hàng cần huy động một lượng vốn lớn từ các nguồn trong nước, nhằm đa dạng hóa các hình thức kinh doanh và tiến hành hoạt động hiệu quả.
Vốn trong nước chủ yếu nằm trong tay các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dự phòng, trong khi vốn từ các tổ chức kinh tế xã hội thường không được sử dụng theo mùa vụ hay chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp Điều này dẫn đến việc tồn đọng một lượng vốn lớn trong khu vực này Nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng là thu hút và tập trung các nguồn vốn này để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh và các công trình kinh tế xã hội, nhằm tạo ra hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp và hiệu quả, với các tiêu chí đánh giá rõ ràng.
Vốn huy động của ngân hàng cần phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh thực tế và phải đảm bảo sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để đáp ứng các nhu cầu cho vay và thanh toán Sự ổn định về mặt thời gian của vốn huy động là rất quan trọng; nếu ngân hàng có lượng vốn lớn nhưng không ổn định, sẽ dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn thấp và gặp khó khăn trong thanh khoản Ngược lại, nguồn vốn ổn định cho phép ngân hàng yên tâm đầu tư vào các hoạt động có thu nhập cao Tuy nhiên, việc huy động vốn phải dựa trên nhu cầu thực tế; nếu huy động ít, ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu khách hàng và mất khả năng cạnh tranh Trong khi đó, huy động nhiều mà không sử dụng hết sẽ dẫn đến tình trạng "đóng băng" vốn, làm giảm lợi nhuận do phải chịu các chi phí liên quan mà không có nguồn thu bù đắp.
Nhìn chung huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng
1.4.1 Các nhân tố bên ngoài:
Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế ổn định và thu nhập dân cư được đảm bảo, ngân hàng sẽ có nguồn tiền vào ra ổn định, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn và mở rộng cơ hội cho vay Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập dân cư biến động làm giảm lòng tin vào đồng tiền, dẫn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng bị suy giảm và nguy cơ rút tiền từ khách hàng gia tăng Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin của khách hàng.
Tất cả hoạt động kinh doanh, bao gồm cả ngân hàng, đều phải tuân thủ quy định của pháp luật Ngân hàng thương mại tại Việt Nam phải tuân theo luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật liên quan Với mô hình tổng công ty, các chi nhánh ngân hàng không chỉ phải tuân thủ pháp luật mà còn phải tuân theo quy định của ngân hàng mẹ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ và hạn mức cho vay Sự ràng buộc này cùng với sự thay đổi trong các yếu tố huy động vốn ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Điều kiện về môi trường cạnh tranh
Khi xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng, cần xem xét kỹ lưỡng điều kiện môi trường kinh doanh và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Để tồn tại và phát triển, ngân hàng phải xác định chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm vượt qua đối thủ Trong bối cảnh cạnh tranh, ngân hàng cần cải tiến và đa dạng hóa dịch vụ, áp dụng mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu thị trường và thực hiện marketing hiệu quả Đồng thời, việc bồi dưỡng đội ngũ cán bộ cũng rất quan trọng để nâng cao chất lượng công việc Cạnh tranh không chỉ là thách thức mà còn là động lực thúc đẩy sự phát triển chất lượng hoạt động ngân hàng, bao gồm cả huy động vốn.
Yếu tố thuộc về văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người gửi vốn và những đối tượng sử dụng vốn đó Ở các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân với thu nhập được chuyển vào, trong khi ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt cao hơn Hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khoản tiền gửi tiết kiệm là thu nhập và tâm lý người gửi tiền Thu nhập quyết định nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động, trong khi tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến sự biến động của nguồn tiền gửi Niềm tin vào tương lai có thể làm ổn định lượng tiền gửi, ngược lại, sự lo lắng về mất giá tiền tệ có thể dẫn đến rút tiền hàng loạt, gây ra mối lo ngại cho ngân hàng Mức độ thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng, vì mức độ sử dụng cao sẽ giúp ngân hàng mở rộng khả năng huy động vốn.
1.4.2 Các yếu tố thuộc về ngân hàng:
Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng để tối ưu hóa công tác huy động vốn Khối lượng vốn huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức này Việc áp dụng nhiều hình thức huy động không chỉ tạo cơ hội cho người gửi lựa chọn mà còn đáp ứng tốt nhu cầu của họ.
Mỗi ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tâm lý cư dân tại khu vực mà ngân hàng hoạt động Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn không chỉ giúp tăng số lượng vốn huy động mà còn giảm chi phí huy động, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý nguồn vốn.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Trong ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu ảnh hưởng trực tiếp từ hoạt động sử dụng vốn Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, phụ thuộc vào đặc điểm hoạt động và điều kiện môi trường Dựa vào đó, ngân hàng điều chỉnh chiến lược huy động vốn để phù hợp với chính sách tín dụng trong từng giai đoạn Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục và chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng hợp lý, các nguồn vốn sẽ được khai thác tối đa, từ đó nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Ảnh hưởng của lãi suất huy động
Lãi suất huy động vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với cá nhân và tổ chức khi gửi tiền vào ngân hàng Nền kinh tế luôn thu hút nhà đầu tư vào những lĩnh vực có lợi nhuận cao Mặc dù nguồn tiền gửi còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn, mức độ rủi ro, và uy tín ngân hàng, lãi suất cao và linh hoạt vẫn có tác dụng kích thích người gửi tiền Đặc biệt, lãi suất ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vì khách hàng thường chọn phương thức này với mục đích hưởng lãi.
Trình độ công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau:
Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hang
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tạo niềm tin khi gửi tiền tại ngân hàng Điều này trở thành yếu tố quan trọng trong việc cạnh tranh phi lãi suất, khi khách hàng chú trọng hơn đến chất lượng và loại hình dịch vụ thay vì chỉ lãi suất Ngân hàng nào cải tiến dịch vụ và mang lại sự thuận tiện tốt hơn với cùng một lãi suất huy động sẽ có sức cạnh tranh cao hơn.
Trình độ nghiệp vụ cao của cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến hiệu quả thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng Để quản lý nguồn vốn hiệu quả và nâng cao chất lượng huy động vốn, cán bộ ngân hàng cần có chuyên môn vững vàng.
Uy tín của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều xây dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, và ngân hàng lớn với uy tín cao sẽ có lợi thế trong huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng giúp ngân hàng duy trì khối lượng vốn ổn định và tiết kiệm chi phí huy động Nhờ đó, ngân hàng có thể dễ dàng hơn trong việc lập chiến lược dự trữ Ngay cả khi lãi suất gửi tiền tại ngân hàng uy tín thấp hơn một chút, khách hàng vẫn chọn gửi tiền ở đây vì tin tưởng vào sự an toàn của đồng vốn.
1.2 Kinh nghiệm mở rộng huy huy động vốn của một số NHTM Đứng trước thực trạng như hiện nay các ngân hàng đã tự tìm hướng đi hợp lý cho mình đễ huy động vốn trên thị trường an toàn với chi phí rẻ nhất.
Kinh nghiệm mở rộng huy huy động vốn của một số NHTM
Tổng giám đốc Techcombank thông báo rằng ngân hàng đã giảm đáng kể tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn Tính đến cuối tháng 9 năm 2018, tỷ lệ này chỉ còn 34,17%, thấp hơn so với quy định trong Thông tư 19.
Ngân hàng đã ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng 20%, đạt hơn 217 nghìn tỷ đồng, phù hợp với giới hạn mà Ngân hàng Nhà nước quy định, đồng thời tăng tổng tài sản lên đáng kể.
321 nghìn tỷ đồng Tăng trưởng huy động hơn 18%, tăng tổng số tiền gửi lên hơn
Với 207 nghìn tỷ đồng, trong đó 29% là tiền gửi không kỳ hạn chi phí thấp, việc đầu tư liên tục vào nền tảng công nghệ đã đóng vai trò quan trọng trong việc tăng số dư tiền gửi này Cải tiến khả năng ngân hàng số và trực tuyến nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao trải nghiệm người dùng đã mang lại năng lực lớn hơn cho ngân hàng Kết quả là, số lượng khách hàng ngân hàng trực tuyến đã tăng gần gấp đôi trong năm 2018.
Trong năm 2018, số dư tiền gửi của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ, với sự đóng góp từ cả khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế Tiền gửi từ cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn, đạt 71% tổng huy động Cấu trúc giữa tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn cũng được cải thiện tích cực Đặc biệt, số dư tiền gửi không kỳ hạn đã tăng từ 24% năm 2017 lên 29% năm 2018 nhờ vào các chương trình khuyến mãi như “Zero Fee” và “Hoàn tiền 1% không giới hạn cho thẻ ghi nợ”.
Lãnh đạo Techcombank cho biết ngân hàng đã chủ động giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn xuống dưới 40% trước ngày 1/1/2019 để đảm bảo khả năng phục vụ khách hàng liên tục mà không bị ràng buộc bởi tỷ lệ an toàn vốn Đồng thời, Techcombank cũng đang hướng tới cân bằng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh Đây cũng là một trong những lý do mà Techcombank vừa được Ngân hàng Nhà nước cho phép nới room tín dụng.
Hệ số an toàn vốn của Techcombank vào thời điểm cuối tháng 9 năm 2018 đạt mức 14,33%, tăng 2,31 điểm phần trăm so với cùng kỳ
Techcombank đã đạt được những kết quả ấn tượng trong việc huy động vốn, với mức tăng hơn 10% chỉ trong vòng 3 năm Cơ cấu vốn của ngân hàng khá an toàn, khi tỷ trọng vốn huy động dài hạn chiếm ưu thế Chúng ta có thể học hỏi từ chiến lược mở rộng huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt là việc tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp và những khách hàng có nhu cầu gửi tiền dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết và chuyển dịch cơ cấu vốn một cách hợp lý.
Ngân hàng VPBank đã thực hiện những chiến lược huy động vốn thành công từ năm 2014 đến hết 2015 Đến cuối quý 3/2015, quy mô hoạt động của VPBank tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng huy động vốn đạt gần 148.000 tỷ đồng, vượt 5% kế hoạch năm và tăng 22% so với cuối năm 2014.
Tổng thu nhập hoạt động thuần của VPBank trong chín tháng đầu năm 2015 đạt 8.448 tỷ đồng, tăng 94% so với cùng kỳ năm trước nhờ sự tăng trưởng mạnh trong các hoạt động cốt lõi Đặc biệt, doanh thu từ phí đã tăng trưởng 51%, cho thấy mục tiêu giảm dần sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi trong cơ cấu nguồn thu của ngân hàng.
Năm 2015, VPBank không chỉ duy trì tăng trưởng tích cực cho các sản phẩm truyền thống mà còn mạnh dạn triển khai chính sách tín dụng dành riêng cho hộ kinh doanh tại chợ và làng nghề truyền thống, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp nông nghiệp tiếp cận vốn để mở rộng sản xuất.
Trong năm 2015, VPBank ghi nhận lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 2.329 tỷ đồng sau chín tháng, tăng 73% so với cùng kỳ năm trước và hoàn thành 93% kế hoạch năm Lợi nhuận trước thuế riêng của ngân hàng đạt gần 1.400 tỷ đồng Tính đến ngày 30/9, tổng tài sản hợp nhất của VPBank đạt 195.004 tỷ đồng, tăng gần 32.000 tỷ đồng, tương đương 19% so với cuối năm 2014, hoàn thành 96% kế hoạch năm.
VPBank được lựa chọn là một trong mười đơn vị thí điểm thực hiện phương pháp quản trị vốn và rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II, mang lại cả vinh dự và thách thức Lộ trình triển khai Basel II giúp nâng cao an toàn và tính lành mạnh trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời cải thiện quản trị rủi ro và quản lý nguồn vốn Tuy nhiên, việc này cũng dẫn đến chênh lệch lãi suất cho vay và tăng chi phí vốn Để khắc phục, Ban lãnh đạo VPBank đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm bảo vệ quyền lợi cổ đông và nhà đầu tư, như nâng cao hiệu quả quản trị và chuyên môn hóa để tăng năng suất lao động Trong năm 2015, VPBank đã thành công trong việc triển khai hệ thống quản trị rủi ro toàn diện cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, cải thiện chất lượng khoản vay mới gấp bốn lần và giảm dự phòng rủi ro Hệ thống thu hồi nợ tập trung cũng được thiết lập, giúp giảm tỷ lệ chuyển nhóm nợ đáng kể Đồng thời, VPBank đầu tư vào nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để tiếp cận công nghệ tiên tiến Ban lãnh đạo cũng chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp như một chiến lược quan trọng để khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường.
VPBank đang mở rộng huy động vốn bằng cách tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với khách hàng cá nhân, sử dụng lãi suất ưu đãi để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác Việc áp dụng công nghệ cao không chỉ nâng cao chất lượng các khoản vay mà còn giúp giảm chi phí huy động vốn, từ đó tạo ra những chiến lược đáng học hỏi cho các ngân hàng khác.
Chương 1 đã trình bày những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm khái niệm, vai trò và cơ cấu nguồn vốn của NHTM Đồng thời, cũng đã đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Huy động vốn từ các nguồn khác nhau đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ là nguồn cung cấp vốn chính cho kinh doanh mà còn là yếu tố mang lại lợi nhuận cao Sự gia tăng vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao khả năng sinh lời, do đó, các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt và các yếu tố bất lợi trên thị trường đã tạo ra những thách thức cho việc huy động vốn Một số ngân hàng đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để cải thiện khả năng huy động vốn, như đã được đề cập ở cuối chương 1.
Chương 2 sẽ trình bày thực trạng huy động vốn hiện nay của ngân hàng NCB, dựa trên các số liệu thực tế, biểu đồ và thống kê từ báo cáo tài chính Qua đó, sẽ tiến hành phân tích hoạt động huy động vốn của NCB và đưa ra định hướng mở rộng huy động vốn trong tương lai.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NCB
Giới thiệu về ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân
2.1.1 Khái quát về ngân hàng NCB
Ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân (NCB) được thành lập vào ngày 18 tháng 09 năm 1995 với giấy phép số 00057/NH-CP từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban đầu, NCB hoạt động như một ngân hàng nông thôn mang tên Ngân hàng Sông Kiên Đến ngày 18 tháng 5 năm 2006, ngân hàng đã chuyển đổi mô hình sang ngân hàng đô thị và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank), đồng thời chuyển trụ sở chính từ Kiên Giang về Thành phố Hồ Chí Minh.
Năm 2014, Navibank đã chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) và tiến hành tái cấu trúc hệ thống nhằm mục tiêu trở thành một trong top 10 ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đồng thời chuẩn hóa và hoàn thiện các dịch vụ tài chính hiện có.
NCB, được thành lập cách đây 24 năm, hiện có tổng tài sản đạt 73.500 tỷ đồng tính đến năm 2018 Ngân hàng này đang có 2.400 nhân viên làm việc và có 17 thành viên trong Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát và Ban điều hành.
Ngân hàng hiện có mạng lưới rộng khắp với 91 chi nhánh và phòng giao dịch, bao gồm 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 19 chi nhánh và 70 phòng giao dịch tại 24 tỉnh/thành phố trên toàn quốc Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp 32 máy ATM và 350 POS để phục vụ khách hàng trên toàn quốc.
350 đơn vị chấp nhận thẻ trên mạng lưới
Ngày 13 tháng 9 năm 2010 lần đầu tiên cố phiếu của NCB được giao dịch trên thị trường với giá khởi điểm là 11.900 đồng Khối lượng niêm yết đầu tiên là 100.000.000 cổ phiếu, tính đến hiện nay đã có 301.000.000 cổ phiếu trong đó có 297.000.000 cổ phiếu đang lưu hành
NCB đang khẳng định vị thế của mình như một ngân hàng năng động với khả năng tài chính ổn định, hướng đến việc trở thành ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất Để đạt được mục tiêu lâu dài, NCB tập trung vào các yếu tố cốt lõi như thay đổi cơ cấu tổ chức nhằm tách bạch giữa các khối kinh doanh và khối quản trị, cải tiến quy trình, điều chỉnh cấu trúc kinh doanh, cũng như củng cố và nâng cao năng lực nhân viên.
NCB có những định hướng nhất định trong các năm tiếp theo cùng các kế hoạch rõ ràng
Ngân hàng NCB đang nỗ lực gia tăng thị phần cho các sản phẩm và dịch vụ hiện có, với mục tiêu đạt tối thiểu 5% thị phần trong ngành ngân hàng vào năm 2020 Để thực hiện chiến lược này, NCB sẽ mở rộng hệ thống phân phối, tăng cường quảng bá thương hiệu và tiếp cận khách hàng tiềm năng Ngân hàng cũng chú trọng phát triển danh mục sản phẩm, tích hợp công nghệ hiện đại và tính năng bảo mật vượt trội để nâng cao trải nghiệm giao dịch Đặc biệt, NCB đã tiến hành khảo sát nhu cầu khách hàng nhằm sáng tạo ra các sản phẩm hoàn thiện, đáp ứng mong muốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo lợi nhuận và danh tiếng cho ngân hàng.
Trong nhiều năm qua, NCB đã liên tục nhận được nhiều bằng khen và thành tích vinh dự, khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng Đặc biệt, NCB được vinh danh là ngân hàng có văn hóa doanh nghiệp sáng tạo nhất và ngân hàng bán lẻ sáng tạo nhất tại Việt Nam trong nhiều năm liền.
NCB được biết đến không chỉ với hoạt động tài chính nổi bật mà còn có các hoạt động từ thiện tình thương cho cộng đồng
Vào đầu năm 2018, NCB đã hợp tác với Tập đoàn FLC và Tập đoàn Gami để tổ chức nhiều chương trình thiện nguyện tại miền Bắc và miền Trung Một trong những hoạt động nổi bật là tặng 100 suất quà cho các gia đình chính sách, bao gồm các bà mẹ Việt Nam anh hùng, nạn nhân chất độc màu da cam, thương bệnh binh và thân nhân liệt sĩ tại quận Hoàn Kiếm.
Ngân hàng đã tài trợ 100 triệu đồng cho chương trình "Chuyến xe công nhân" do Liên đoàn Lao động phát động, nhằm hỗ trợ người lao động nghèo tại Hà Nội về quê đón Tết Ngoài ra, ngân hàng còn tặng quà Tết cho các hộ dân nghèo tại Bỉm Sơn (Thanh Hoá) và Đức Thọ (Hà Tĩnh).
Năm 2017, NCB đã đầu tư tám tỷ đồng vào các hoạt động xã hội, bao gồm khánh thành cầu dân sinh, xây dựng nhà chống lũ, hỗ trợ người dân bị thiệt hại sau lũ, và tặng quà cho các gia đình khó khăn Trong những tháng đầu năm 2018, ngân hàng tiếp tục thực hiện các hoạt động từ thiện với hàng nghìn phần quà trị giá ba tỷ đồng được trao tặng cho người nghèo trên toàn quốc.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NCB:
Trong những năm gần đây, NCB đã có những bước tiến quan trọng, đạt được các mục tiêu đề ra và duy trì sự tăng trưởng ổn định, góp phần thúc đẩy nền kinh tế vĩ mô và phát triển bền vững của Việt Nam.
NCB là một trong 9 ngân hàng cần tái cơ cấu vào năm 2011 và là một trong 2 ngân hàng chọn phương thức tự tái cơ cấu, cùng với TPBank Các ngân hàng còn lại đã quyết định thực hiện sáp nhập hoặc mua lại với giá 0 đồng.
Từ năm 2013, NCB đã có sự chuyển biến rõ rệt so với giai đoạn tái cơ cấu năm 2011, với tổng tài sản tăng 3,5 lần từ 22.500 tỷ đồng lên 73.500 tỷ đồng trong 5 năm Vốn huy động cũng tăng lên 45.000 tỷ đồng, trong khi dư nợ cho vay khách hàng đạt 35.000 tỷ đồng Hệ thống chi nhánh của NCB hiện đã phủ sóng trên cả 3 miền, bổ sung thêm nhiều chi nhánh và phòng giao dịch để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong vài năm vừa qua, ngân hàng NCB đã có một số kết quả nổi bật thông qua các chỉ số dưới đây
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng NCB trong giai đoạn từ
2015 đến 2018 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cấp tín dụng 20451 23141 31700 35282
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 35145 38222 56175 65347
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 3124 3558 18182 25421 Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối -65321 -60346 -26857 -21786
Lãi thuần từ mua bán CKĐT 25044 22357 110022 28007
Báo cáo tài chính thường niên của NCB từ năm 2015 đến 2018 cho thấy sự tiến triển tích cực của hầu hết các chỉ tiêu ngân hàng Trong giai đoạn này, thu nhập từ hoạt động dịch vụ đã tăng khoảng 85% chỉ sau 4 năm Đặc biệt, từ năm 2016 đến 2017, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của NCB đã có sự gia tăng đáng kể, kéo theo lãi từ hoạt động dịch vụ tăng nhanh chóng, tạo triển vọng tốt cho ngân hàng trong những năm tiếp theo Đòn bẩy tín dụng đã thúc đẩy thu nhập hoạt động thuần của NCB tăng mạnh trong năm 2017, với lợi nhuận thuần đạt gần 15.000 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 3,5 lần so với năm 2016 Lũy kế cả năm, thu nhập lãi thuần của NCB trong năm 2017 tăng hơn 150.000 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 17,3%.
Phân tích thực trạng mở rộng huy động vốn của ngân hàng NCB
2.1 Các hình thức huy động vốn được NCB áp dụng:
Trong những năm gần đây, NCB đã điều chỉnh chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng này không chỉ khai thác các phương thức huy động vốn hiện có mà còn mở rộng thêm các hình thức mới đa dạng, nhờ vào khả năng nghiên cứu thị trường của đội ngũ chuyên viên.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, vốn vay từ các tổ chức kinh tế, phát hành trái phiếu và giao dịch giấy tờ có giá Ngân hàng NCB đã chứng minh hiệu quả trong việc mở rộng vốn thông qua các phương thức huy động này.
2.2.1.1 Huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi:
Nhận tiền gửi là phương thức huy động vốn phổ biến mà tất cả các ngân hàng, bao gồm cả NCB, đều áp dụng NCB luôn coi tiền gửi là nguồn vốn tiềm năng quan trọng.
Các loại tiền gửi mà NCB đang áp dụng:
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền có lãi suất thấp nhất, thường dưới 1% mỗi năm, và được sử dụng chủ yếu cho mục đích thanh toán hoặc rút tiền phục vụ nhu cầu tiêu dùng Loại tiền gửi này cho phép người dùng rút tiền bất kỳ lúc nào, mang lại sự linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp, không sử dụng cho kinh doanh Thời gian gửi thường từ 1 đến 3 năm với lãi suất ổn định, tạo ra nguồn vốn huy động dài hạn mà các ngân hàng rất ưa chuộng.
Tiền gửi tiết kiệm là một trong những hình thức tài chính phổ biến nhất trong khu vực dân cư, giúp người dân đáp ứng các mục tiêu tiêu dùng Hình thức gửi tiền này có nhiều lựa chọn, từ ngắn hạn chỉ vài tháng đến dài hạn kéo dài nhiều năm, với các phương thức trả lãi linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng.
2.2.1.2 Huy động bằng hình thức đi vay: Đi vay cũng là một trong những hình thức phổ biến được các ngân hàng ưa thích để huy động vốn nhờ sự nhanh chóng đem về khoản tiền lớn trong thời gian ngắn hạn và có thể sử dụng trong thời gian tùy theo nhu cầu của ngân hàng Hình thức này có tính chủ động cao trong việc lựa chọn đối tượng huy động vốn, thời gian cũng như khối lượng vốn huy động, tuy nhiên cũng có nhiều mặt khó khăn Đi vay thường có lãi suất cao hơn so với nhận tiền gửi từ khách hàng gây ảnh hưởng đến chi phí của ngân hàng Bên cạnh đó khi đi vay với khối lượng lớn các ngân hàng sẽ bị các đổi tác đánh giá theo chiều hướng không tốt, có thể giảm uy tín trên thị trường trong tương lai
Các hình thức bao gồm:
- Vay từ thị trường vốn
Trong những năm qua, NCB đã khai thác hầu hết tiềm năng từ các phương thức huy động vốn, mặc dù chưa đạt được nguồn vốn như kỳ vọng Tuy nhiên, ngân hàng đã ghi nhận những dấu hiệu tích cực về lãi thuần và lợi nhuận.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn của NCB
2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn của ngân hàng
Quy mô huy động vốn của ngân hàng có tác động trực tiếp đến khả năng mở rộng và phát triển nguồn vốn Việc so sánh nguồn vốn huy động giữa các ngân hàng trên thị trường giúp đánh giá khả năng huy động vốn của NCB một cách hiệu quả.
Theo báo cáo tài chính hàng năm của các ngân hàng từ 2015 đến 2018, biểu đồ thống kê quy mô nguồn vốn huy động của 10 ngân hàng trong năm 2017 cho thấy NCB có lượng vốn huy động thuộc nhóm tương đối nhỏ Nhìn chung, nguồn vốn huy động của NCB hiện nay phù hợp với quy mô của các ngân hàng vừa và nhỏ.
Vào cuối năm 2018, BIDV có vốn điều lệ 34.000 tỷ đồng và Vietinbank 37.200 tỷ đồng, trong khi NCB chỉ có hơn 3.000 tỷ đồng và mới được chấp nhận tăng thêm 2.000 tỷ đồng Điều này cho thấy BIDV và Vietinbank có vốn điều lệ lớn gấp hơn 10 lần NCB, cùng với uy tín là các ngân hàng hàng đầu Việt Nam, dẫn đến lượng vốn huy động của họ chắc chắn sẽ vượt trội hơn Tuy nhiên, tỷ lệ tổng vốn huy động so với vốn điều lệ của NCB vẫn ở mức an toàn, đảm bảo ngân hàng có nguồn vốn ổn định để hoạt động và giảm thiểu chi phí vốn không cần thiết.
2.2.2.2 Mức độ tăng trưởng của nguồn vốn điều lệ:
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 đến 2018
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (%) - 97.333834 103.7006 104.5358
(Nguồn Báo cáo tài chính thường niên của NCB năm 2015-2018)
Nguồn vốn huy động của NCB trong các năm qua ổn định, không có biến động lớn Trong giai đoạn 2015-2016, khi kinh tế Việt Nam phục hồi sau khủng hoảng, các ngân hàng thương mại vừa và nhỏ đã tăng cường huy động vốn bằng cách nâng lãi suất tiền gửi Việc này được thúc đẩy bởi quy định sửa đổi của NHNN tại Thông tư 06/2016/TT-NHNN, nhằm khuyến khích huy động vốn trung và dài hạn.
Trong giai đoạn 2015-2016, nguồn vốn của NCB giảm nhẹ khoảng 3-4% mỗi năm do ngân hàng đang tiến hành cơ cấu lại và tìm kiếm hướng đi mới Để giảm chi phí vốn, NCB đã lựa chọn giảm bớt lượng vốn huy động không phù hợp, thay vì cố gắng tăng cường huy động vốn như nhiều ngân hàng khác Giải pháp này giúp NCB đối phó hiệu quả với tình trạng nợ xấu kéo dài và chi phí vốn cao, mà không mang lại lợi nhuận tương ứng.
NCB đã hoàn thiện cơ cấu hoạt động và mở rộng nguồn vốn huy động nhằm tăng lợi nhuận sau thuế Ngân hàng lựa chọn phát hành trái phiếu dài hạn với tổng giá trị 1000 tỷ đồng, thời hạn lên đến 7 năm và lãi suất 8,6%, được tự do chuyển nhượng trên thị trường mà không cần tài sản đảm bảo Phương án này không chỉ giúp NCB ổn định nguồn vốn lâu dài mà còn giảm áp lực huy động vốn trong bối cảnh ngân hàng thu hẹp vay từ các tổ chức tín dụng và NHNN Nhiều ngân hàng khác như ACB và Vietcombank cũng áp dụng hình thức phát hành trái phiếu này, khẳng định tính hiệu quả và an toàn của phương án huy động vốn.
Kể từ năm 2017, NCB đã nỗ lực thu hút vốn qua nhiều hình thức khác nhau, đạt được kết quả khả quan trong việc huy động vốn, doanh thu và lợi nhuận tăng mạnh Đến năm ngoái, mức tăng trưởng vốn đã đạt trên 4% mỗi năm, cho thấy dấu hiệu tích cực cho NCB trong việc mở rộng huy động vốn trong những năm tới.
2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động: a Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NCB
Mục tiêu định hướng chiến lược và một số sự báo cho hoạt động huy động vốn những năm sắp tới
3.1.1 Dự báo kinh tế xã hội Việt Nam trong thời gian tới:
Từ năm 2008 đến nay, dân số Việt Nam đã tăng liên tục, với thêm hơn 9,5 triệu người trong vòng 10 năm, tương đương gần 1 triệu người mỗi năm Dự báo từ Bộ Lao động Thương binh và Xã hội cho thấy dân số Việt Nam có thể đạt 101 triệu người vào năm 2025.
GDP của Việt Nam đã liên tục tăng trưởng, đưa thu nhập bình quân đầu người lên 58,5 triệu đồng vào năm 2018 và dự kiến sẽ tiếp tục tăng trong những năm tới Mặc dù năng suất lao động của Việt Nam còn thấp so với các quốc gia khác, nhưng đang có sự tiến bộ rõ rệt Người lao động, cả phổ thông lẫn tri thức, được đào tạo bài bản hơn và có kiến thức chuyên ngành cao hơn theo thời gian.
Đến năm 2025, nền kinh tế Việt Nam dự kiến sẽ trải qua nhiều biến đổi đáng kể, bao gồm cả cơ hội và thách thức, nhờ vào những thành tựu kinh tế đạt được trong giai đoạn trước đó.
2011 đến 2018 trước đó, nhận lực đẩy từ các nguồn FDI cùng với các như cầu cải cách thể chế
Nền kinh tế Việt Nam sẽ được củng cố nhờ nguồn đầu tư từ Ngân hàng Nhà nước, tập trung vào các dự án dài hạn và các khoản mục thiết yếu nhằm tối ưu hóa tài nguyên và thời gian Đặc biệt, sức hút đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) của Việt Nam ngày càng gia tăng sau khi ký kết các hiệp định thương mại song phương và đa phương, bao gồm Hiệp định Đối tác Kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) và Hiệp định Đối tác Kinh tế Toàn diện khu vực (RCEP).
Bộ Kế hoạch và Đầu tư dự báo GDP đầu người sẽ đạt 6.500 USD vào năm 2030 và tăng lên 10.000 USD vào năm 2035, gấp gần 4 lần so với hiện tại Quy mô nền kinh tế được ước tính sẽ đạt 290 tỷ USD vào cuối năm 2020 và tiếp tục tăng trưởng trong những năm tiếp theo.
Trong vòng 5 năm tới, Việt Nam dự kiến sẽ đạt được mức GDP 440 tỷ USD, với tỷ lệ dân nghèo giảm xuống dưới 1% Đồng thời, một nửa dân số sẽ được phân loại vào tầng lớp trung lưu, đánh dấu sự tiến bộ rõ rệt trong phát triển kinh tế và cải thiện đời sống người dân.
Dân số Việt Nam đang tăng trưởng cùng với sự phát triển của nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn Sự gia tăng dân số không chỉ mang lại nguồn khách hàng tiềm năng cho ngân hàng mà còn giúp thu hút vốn từ nhiều nguồn khác nhau, từ đó mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng trong việc tăng cường huy động vốn.
3.1.2 Định hướng chiến lược vủa NCB:
Dựa trên hoạt động kinh doanh và thành tích hiện có, NCB đã lập kế hoạch cụ thể để mở rộng huy động vốn trong những năm tới Năm 2019 đánh dấu giai đoạn cuối của kế hoạch 5 năm từ 2016 đến 2020, do đó ngân hàng sẽ tập trung vào việc hoàn thành các mục tiêu còn dang dở và khắc phục những thiếu sót trước đó Để tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, NCB dự định nâng vốn điều lệ lên 10.000 tỷ đồng và gấp đôi tổng tài sản hiện tại Việc này sẽ giúp ngân hàng có khối lượng vốn lớn hơn, từ đó mở rộng khả năng huy động vốn, một trong những mục tiêu quan trọng mà NCB đang hướng tới.
NCB đặt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn 10% mỗi năm, với dự kiến tổng nguồn vốn huy động đạt hơn 80.000 tỷ đồng vào năm 2020 Ngân hàng chú trọng cơ cấu nguồn vốn từ nhiều khu vực khác nhau, đặc biệt tập trung vào nguồn vốn từ khu vực dân cư, nhắm đến đối tượng có thu nhập từ nghèo đến trung lưu và những người có tiềm năng kinh tế Định hướng này nhằm đảm bảo nguồn vốn lâu dài với chi phí ổn định, không bị ảnh hưởng bởi biến động lãi suất thị trường.
Trong tương lai, NCB sẽ triển khai chiến lược mở rộng hoạt động với nhiều chính sách nhằm kết nối các vùng miền chưa được tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ngân hàng sẽ sớm đưa ra quyết định mở rộng thị trường tại các khu vực phía Nam và những vùng xa thành phố lớn Đồng thời, NCB sẽ thâm nhập sâu vào cả thị trường mới và cũ, nhằm tiếp cận toàn diện các khách hàng tiềm năng để tối đa hóa lợi nhuận.
NCB đang nỗ lực nâng cao uy tín trên thị trường, hướng đến hình ảnh một ngân hàng phục vụ nhân dân với cam kết đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng xây dựng hình tượng an toàn tuyệt đối nhưng vẫn cung cấp lãi suất hấp dẫn, đảm bảo chất lượng và số lượng dịch vụ cho mọi đối tượng Đây là mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của NCB nhằm nâng cao vị thế trên thị trường Việt Nam và mở rộng tầm ảnh hưởng ra quốc tế.
Tham vọng của NCB trong thời gian tới là mở rộng quy mô và thâm nhập sâu hơn vào thị trường hiện tại, tạo cơ hội để ngân hàng huy động vốn một cách toàn diện và an toàn.
Giải pháp mở rộng huy động vốn NCB
3.2.1 Đa dạng hóa, nâng cấp các sản phẩm huy động vốn với khách hàng cá nhân:
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn là phương pháp hiệu quả để thu hút nguồn tài chính trên thị trường hiện nay Cung cấp các sản phẩm huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau sẽ thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng, từ đó gia tăng số vốn huy động.
Sản phẩm thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử
Khách hàng khi đến ngân hàng thương mại thường sử dụng nhiều sản phẩm cùng lúc, không chỉ một gói sản phẩm duy nhất Ví dụ, khi mở thẻ ATM, họ mong muốn thẻ không chỉ có chức năng rút tiền mà còn có khả năng thanh toán cả trong nước và quốc tế Do đó, NCB đang nghiên cứu tích hợp các sản phẩm như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán và các ứng dụng điện tử nhằm mang lại hiệu quả cao nhất và giảm thiểu sự phức tạp trong việc sử dụng các sản phẩm thẻ ngân hàng.
Các chuyên viên đã phát triển thẻ tín dụng đa chức năng, kết hợp với mạng điện thoại và internet, giúp khách hàng thanh toán mọi lúc, mọi nơi và quản lý tài khoản hiệu quả Ngân hàng cũng hợp tác với doanh nghiệp để mở rộng hệ thống ưu đãi cho khách hàng sở hữu thẻ NCB, tạo điều kiện thuận lợi khi sử dụng dịch vụ và mua sắm từ các đối tác liên kết.
Các sản phẩm tăng cường của NCB kỳ vọng sẽ thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ và dịch vụ thông minh, từ đó gia tăng khối lượng tiền gửi không kỳ hạn phục vụ thanh toán Điều này sẽ nâng cao nguồn vốn huy động có chi phí thấp cho ngân hàng, đồng thời khẳng định NCB là ngân hàng hiện đại, phù hợp với xu hướng công nghệ 4.0.
Các sản phẩm liên quan đến tiền gửi
Hoạt động nhận tiền gửi là một phương thức huy động vốn truyền thống, mang lại nguồn vốn lớn, an toàn và chi phí thấp cho ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng này, NCB tập trung phát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế.
Trong tương lai, NCB sẽ cải tiến quy trình tiền gửi và mở rộng các sản phẩm tiết kiệm, bao gồm các gói tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 tháng đến nhiều năm với chất lượng dịch vụ nâng cao và đảm bảo an toàn cho khách hàng Ngân hàng sẽ cung cấp tư vấn hợp lý để giúp khách hàng chọn lựa thời hạn gửi tiền phù hợp Đồng thời, NCB cũng sẽ phát triển các sản phẩm tiết kiệm phục vụ tiêu dùng, như tiết kiệm cho mua nhà, mua xe, nhằm thu hút đối tượng khách hàng nhỏ lẻ Mặc dù các gói tiết kiệm này không phải là nguồn huy động lớn nhất, nhưng chúng có khả năng thu hút khách hàng gửi tiền rảnh rỗi nhỏ và liên tục, tạo cơ hội cho NCB mở rộng nguồn khách hàng cá nhân Khi khách hàng đã thiết lập mối quan hệ với NCB, họ sẽ có xu hướng chọn ngân hàng này làm nơi giao dịch thường xuyên, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng NCB cam kết đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, sẵn sàng chuyển đổi các khoản tiền tiết kiệm theo thời hạn và ưu đãi để mang lại lợi ích tối đa Khách hàng có thể dễ dàng điều chỉnh kỳ hạn tiền gửi, kéo dài thời gian gửi, và rút gốc cũng như lãi khi cần thiết, đảm bảo quyền lợi tối ưu cho người sử dụng dịch vụ.
3.2.2 Mở rộng huy động vốn thông qua bán trái phiếu và đi vay:
Huy động vốn từ trái phiếu
Hình thức bán trái phiếu đã trở thành giải pháp phổ biến cho các ngân hàng nhằm tăng cường huy động vốn nhanh chóng Trong giai đoạn từ 2016 đến 2018, Ngân hàng NCB đã phát hành trái phiếu với tổng giá trị vượt 850 tỷ đồng, mang lại nguồn vốn lớn cho ngân hàng.
Mặc dù phương pháp huy động vốn này có chi phí cao hơn so với gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, NCB vẫn quyết định tiếp tục lựa chọn giải pháp này trong thời gian tới Chi phí huy động vốn lớn nhưng lợi nhuận từ số vốn này đủ để bù đắp, do đó việc mở rộng bán trái phiếu trong tương lai là một lựa chọn hợp lý.
Trong giai đoạn 2019 và 2020, NCB sẽ triển khai chính sách huy động vốn thông qua việc phát hành trái phiếu Dự kiến, lượng trái phiếu phát hành sẽ lớn hơn so với các năm trước, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và chi phí Theo ước tính, trong hai năm tới, khối lượng trái phiếu có thể vượt quá 1.000 tỷ đồng và có khả năng tiếp tục gia tăng trong kế hoạch 5 năm tiếp theo.
Huy động vốn từ đi vay
NCB đang có kế hoạch hoàn thành việc trả gốc vay từ các tổ chức tín dụng trong thời gian tới, đồng thời xem xét khả năng tiếp tục vay vốn Mặc dù tổng nguồn vốn vay không lớn, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì mối quan hệ với các tổ chức tín dụng khác và là nguồn huy động cần thiết khi ngân hàng gặp khó khăn Việc cân nhắc giữa chi phí vay và lợi ích lâu dài sẽ giúp NCB ổn định thương hiệu trên thị trường.
Vào năm 2018, tỷ lệ vốn huy động từ đi vay đạt gần 11%, tăng so với các năm 2016 và 2017 Tuy nhiên, trong năm 2019 và 2020, NCB dự kiến giảm tỷ trọng đi vay xuống dưới 10% và sẽ cân bằng nguồn vốn này với các nguồn vốn có chi phí thấp hơn như tiền gửi tiết kiệm.
3.2.3 Sử dụng công cụ lãi suất để thu hút huy động vốn:
Huy động vốn bằng lãi suất là phương pháp hiệu quả nhất hiện nay để mở rộng nguồn vốn của các ngân hàng, bao gồm cả NCB Trong năm nay và 5 năm tới, NCB triển khai chính sách lãi suất linh hoạt và ưu đãi nhằm đảm bảo lợi ích cao nhất cho khách hàng, sẵn sàng chấp nhận chi phí huy động vốn cao hơn so với các ngân hàng khác trong ngành.
Lãi suất sẽ tập trung vào đối tượng tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn từ 1 tháng đến
Trong 6 tháng qua, khách hàng ngày càng ưa chuộng các khoản gửi tiền ngắn hạn, sử dụng tiền nhàn rỗi trước khi tích lũy đủ để đầu tư Thói quen gửi tiền dài hạn đang dần thay đổi, khi mà người dân nhận thức được tầm quan trọng của việc linh hoạt trong tài chính Hiện tại, khách hàng chỉ muốn gửi tiền tạm thời vào ngân hàng, chờ đợi cơ hội đầu tư tiếp theo, giúp các khoản tiền này được luân chuyển liên tục và mang lại lợi nhuận.
NCB tập trung vào các khoản tiết kiệm ngắn hạn với lãi suất ưu đãi hơn so với các ngân hàng khác trên thị trường Đặc biệt, lãi suất cho tiền gửi dưới 6 tháng luôn được duy trì ở mức cao Trong 2 năm tới, NCB cam kết tiếp tục tăng lãi suất cho các khoản gửi ngắn hạn và cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn.
