Chuyên đề thực tập: Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triền Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Thủ Đô

Tính cấp thiết của đề tài Vấn đề HĐV trở thành van đề được dé ý hết sức đặc biệt từ các NHTM vì một lẽnguôn vốn là xương sống là tiềm lực tài chính, nhằm giúp NHTM có thê hình thành,hoạt

MỤC LỤCBANG CAC TU VIET TAT

DANH MUC CAC BANG, BIEU, SO DO

1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 2-55 cccxe+xersersees 9

1.2.1 Phân loại theo thời gian huy động 5+ +*+sseexeerseereserees 10

1.2.2 Phân loại theo bản chất nghiệp vụ huy động vốn - 2 10

1.2.3 Phân loại theo thành phần kinh tẾ - 2-2 2 2 2+£££E+zxe£xerxrrszrs 13

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn - 2-2 5552 14

1.3.1 Khái niệm mở rộng quy mô huy động vốn - 2 2s s+£szsz 14

IS F01062 8 15

1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM l6

1.4.1 Những nhân tố chủ quan ¿- 2 2 SESE£EE£EE2EE2EE£EEEEEEerEerkerxrrszex 161.4.2 Những nhân tố khách quan ¿- ¿2° s+x+E+2+E£+EE+E£+E££Eerxerxerxrrszes 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH

THU DO -'"-” Ô 22

2.1 Khái quát về ngân hang nông nghiệp và phat triển nông thôn Việt Nam

Chi nlharnh THY D6 0n 22

2.1.1 Lich sử hình thành va phát triển của NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh

080 22

2.1.2 Cơ cau tổ chức của NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thủ Đô 22

2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Thủ D6 - 2 552 25

2.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn - 2 2 2+x+E++Ez+Eerxerreee 252.2.2 Kết quả kinh doanh ¿5c ©2++2+2Ex++EE£EEEEEEESEEEEEEEEEerkrrrkrrkrsree 28

2.2.3 Hoat dOng KNAC nh 32

2.3 Thực trạng huy động von tại ngân hang NN&PTNT Việt Nam chi nhánh

THU DO ooo 45 33

2.3.1 Cac hình thức huy động vốn tại Chi nhánh - s + secx+xerxzxerxee 332.3.2 Kết quả huy động vốn ¿2 + t2E22EESEEEEE 2112212717121 21c 352.4 Đánh giá thực trạng huy động vốn tại ngân hàng NN&PTNT Việt Nam

Chi mhamh 890)080.Ẻ8ẼẺ7 ốe 40

2.4.1 Những kết quả dat được 2-5 s2 2E EEEE211211271 7121121111 40

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân - 2: 2 52 +¿++£x++£x++zxvzxeerxs 41CHUONG 3: GIAI PHAP NHAM MO RONG HUY DONG VON TAI

NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHANH THỦ DO 2-2252 46

3.1 Dinh hướng phát triển của ngân hang NN&PTNT Việt Nam chi nhánh

In 46

3.1.1 Dinh hướng hoạt động chung - 55c + + + *sExeeeeeresereeerrree 46

3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 2 2 s2 s2+zz+£e+zxezseee 47

3.2 Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại ngân hang NN&PTNT Việt

Nam chi nhanh Thil D6 2 49

3.2.1 Lựa chon được thi trường mục tiêu và da dang hóa các hình thức huy

động VON ¿- -©tSt+EEE1211215212127171111111 2111.1111111 T11 111.1111111 re 493.2.2 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và có

ñ28:i 101157 53

3.2.3 Áp dung mức lãi suất linh hoạt Error! Bookmark not defined.3.2.4 Tang cường sử dụng nguồn vốn đã huy động có hiệu quả hơn 543.2.5 Ap dung các chiến lược marketing Error! Bookmark not defined

3.2.6 Thực hiện chính sách khách hang cecsseeeseesceeeseeeeneeeeeeeeseeeeeneeaes 55

3.2.7 Hoàn thiện công nghệ và nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật 58

3.2.8 Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên . -s<++<s++ss+ 57

3.3 Một số kiến nghị - 2-51 E1 E21 211211 211111211211 1111.111 1y 59

3.3.1 Kiến nghị với co quan quản lý nhà nước -: -: +-s¿+x+s++++ 593.3.2 Kiến nghị với NHTW ¿- 25c SE E1 1121121121121 11 1111 ty 603.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam 2-©52ccxc2zxczsesree 61KET LUAN 2-22-5521 2E2E12E1271711211271211212112111111211 11.1111 erre 62DANH MỤC CAC TÀI LEU THAM KHẢO -2-©25¿©5<+cxz+zxcczxeei 63

BANG CÁC TU VIET TAT

STT Viết tắt Viết đầy đủ

1 NHTM Ngân hàng thương mại

8 NHTW Ngân hàng Trung ương

9 | CNV Công nhân viên

17 | TTQT Thanh toán quốc tế

18 |HĐKD Hoạt động kinh doanh

19 | GTCG Giấy tờ có giá

20 | AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

21 | CNH-HDH Công nghiệp hóa Hiện đại hóa

DANH MỤC CÁC SO DO, BANG BIEU

Sơ đồ 2-1: Mô hình tổ chức chi nhánh thời điểm 31/09/2017 -¿ 23

Bang 2-1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh - 2- 2 2 se x+£+£s+£+2 +2 25

Bảng 2-2: Tình hình dư nợ quá hạn tai NHNN&PTNN Việt Nam Chi nhánh

08552011 28

Bảng 2-3:Tình hình tổng dư nợ tai NHNN&PTNN Việt Nam Chi nhánh Thủ Đô 28

Bảng 2-4: Tình hình thu nhập — chi phí của NHNN& PTNT Việt NamChi nhánh

0600 30

Bảng 2-5: Tình hình thanh toán quốc tế tại NH Agribank Chi nhánh Thủ Đô 32

Bang 2-6: Tình hình kinh doanh ngoại tệ NH Agribank Chi nhánh Thủ Đô 33

Bang 2-7: Cơ câu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn - 2-2-2522 scx+zxczsz 35Bang 2-8: Cơ câu nguồn vốn huy động theo loại tiền 2-2 2 5 + s+£s2 5+2 37Bảng 2-9: Cơ cầu nguồn vốn huy động theo thành phan kinh tế 38

Biểu đồ 2-1: Kết quả kinh doanh của chi nhánh - 2-2 2 2 £+s£x+£x+£+zz+zs+2 31Biểu đồ 2-2: Tình hình hoạt động TTQT ccccccsessesssessessesssessessessesssesseesessessneeseeseess 32Biểu đồ 2-3: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 36Biểu đồ 2-4: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn theo loại tiền - 37Biểu đồ 2-5: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn theo thành phan kinh tế 39

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vấn đề HĐV trở thành van đề được dé ý hết sức đặc biệt từ các NHTM vì một lẽnguôn vốn là xương sống là tiềm lực tài chính, nhằm giúp NHTM có thê hình thành,hoạt động, phát triển cũng như được hình thành vị thế của mình trên thương trường.Bên cạnh đó, khi các kênh dẫn vốn được sử dụng nhằm thu dẫn các nguồn tiền tạmthời nhàn dỗi tại thị trường, HĐTD của các TCTD đã thu hút một khối lượng vốnkhông nhỏ để đáp ứng được nhu cầu mang tính cá nhân hoặc NH nhằm đưa nềnkinh tế đất nước đi lên vì nó thỏa mãn được các yêu cầu thiết yêu về vốn nhằm vòngquay luân chuyển vốn được hoạt động liên tục từ đó mở rộng về độ lớn, thúc đây

việc SXKD.

Với hơn hai mươi năm phát triển và lớn mạnh, ngành NH của nước ta đã và đang

có những bước tiễn vượt bậc và lớn mạnh, nhăm hỗ trợ cho nước ta tiễn đến đượcthành tích như bây giờ và đang ngày càng thu hẹp khoảng trống với những nướckhác Tuy vậy trong thời kỳ hội nhập kinh tế, hướng tới một thế giới phẳng bên

cạnh sự đi lên của NCN 4.0 thì vấn đề chuyển dịch cơ cấu và định hướng của nên

kinh tế cũng trở nên thường xuyên và nhanh chóng hơn, từ đó các cá thé kinh doanhtrong thị trường gặp phải những thách thức do sự thay đổi này gây ra Vì thế vấn đềhuy động vốn trở thành thiết yêu cũng như thách thức đối với các NHTM

Với 10 năm thành lập va đi lên, NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô đã vươn

tới rất nhiều thành quả lớn và đã tạo lập được vị trí của Chi nhánh trên khu vực và

trong hệ thống các cơ sở của NHNN&PTNT Việt Nam Tuy nhiên trong một vàinăm gần đây, cu thé là từ 2015 tới nay tổng số tiền huy động của Chi nhánh có sự

thay đổi khá rõ rệt, với sự dịch chuyên dần cơ cấu nguồn VHD từ dưới 12 thángsang lớn hon 12 tháng, bên cạnh van đề thiếu phong phú trong sản phâm mà Chi

nhánh cung ứng và sự suy giảm về nguồn tiền được Chi nhánh huy động

Nắm rõ được sự cần thiết của nguồn vốn trong HDKD của NHTM với thị trường

tài chính Và một số hạn chế về vấn đề huy động vốn tại Chi nhánh NHNN&PTNT

Việt Nam Chi nhánh Thủ Đô theo góc nhìn trực quan của em Trong quá trình thực

tập va học hỏi tại Chi nhánh NHNN&PTNT Thủ Đô, cùng với kiến thức được tích

lũy tại lớp và thực tế, trợ giúp của các thầy cô và sự tận tình của cán bộ công nhânviên Chi nhánh Thủ Đô Em xin chọn đề tài: “Mở rộng huy động vốn tại Ngân

hang Nông Ngiệp và Phát Triền Nông Thôn Việt Nam Chỉ nhánh Thú Đô” để

phân tích trong bài báo cáo chuyên đề với mục tiêu đóng góp một phan ý kiến dé

nghiệp vụ HDV ở NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô ngày càng mở rộng.

2 Mục đích nghiên cứu của chuyên đề

Khái quát lý luận HDV, mở rộng HPV tại các NHTM.

Đánh giá thực trạng phát trién nghiệp vụ HDV tại NHNN&PTNT VN Chi nhánh

Thủ Đô tại khoảng nghiên cứu từ 2015-2017.

3 Đối tượng và phạm vi chuyên đề nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Những van đề lý luận và thực tiễn về mở rộng HĐV tại

NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô.

+ Thời gian: Số liệu sử dụng dé phân tích là số liệu thu thập từ năm 2015-2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề được phát triển từ cơ sở về sự mở rộng HĐV và kế thừa các đề tài

nghiên cứu khác nhằm vận dụng vào thực trang mở rộng HDV ở NHNN&PTNT

VN Chi nhánh Thủ Đô Bên cạnh đó, chuyên đề còn áp dụng các phương pháptruyền thống như so sánh, thống kê về kết quả về kết quả HDKD, tình hình mở rộnghuy động vốn trong ba năm từ 2015-2017 Từ đó phát biéu thành những ý kiến cóbản sắc cá nhân trên cơ sở tiếp thu những kết quả đã phân tích, từ đó đưa ra đượcnhững góp ý nhằm mở rộng HDV của NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô

5 Kết cấu của chuyên đề

Bên cạnh nội dung mở đầu và kết luận, nội dung của chuyên đề gồm có ba

chương:

Chương 1: Tổng quan về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển

Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Thủ Đô

Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp vàPhát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Thủ Đô

Do kiến thức cũng như kinh nghiệm của em còn nhiều hạn chế, bản Chuyên đề

thực tập của em sẽ mac phai nhiéu sai sot Em hi vọng nhận những nhận xét từ Cô

Đỗ Hồng Nhung và các thầy cô trong Viện Ngân hàng Tài chính Trường Đại họcKinh tế Quốc dân đề bản Báo cáo này của em được hoàn thiện nhất

Em xin chân thành cảm on!

Hà Nội, tháng 10/2018 Sinh viên thực hiện

Nguyễn Quang Duy

CHUONG I: TONG QUAN VE HUY ĐỘNG VON TẠI

NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Nguồn vốn của NHTM

1.1.1 Khái niệm

Theo giáo trình NHTM của trường Kinh tế Quốc dân: ngân hàng có vai trò “Lànơi tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn roi trong nên kinh tế nhằm trở thành cầu nốichuyển nguôn vốn này tới những nhà dau tư có nhu cau về vốn, đẩy nhanh sự pháttriển của nên kinh té”

Theo pháp lệnh “NH, HIX tín dụng và công ty tài chính” ban hành ngày

24/05/1990: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiễn tệ mà hoạt động chủ yếu và thườngxuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiễn

đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khẩu và làm phương tiện thanh toán”

Theo luật “Các tô chức tin dụng” ban hành 26/12/1997: “NHTM là một doanhnghiệp thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng đó là hoạt động kinh doanh tiền tệ

và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiễn gửi, sử

dụng số tiễn này dé cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán”

Vậy ”Vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tién ngân hàng tạo lập và huy độngđược dé cho vay, dau tư hay đáp ứng các nhu câu khác trong quá trình hoạt động

kinh doanh của mình).

Vốn là yếu tố cần giúp các NHTM có thê hoạt động, đưa ra được quy mô hoạtđộng và hình thành vị thế của NH

1.1.2 Cơ cầu nguồn vốn kinh doanh của NHTM

+ Lợi nhuận không chia

+ Quỹ phát triển nghiệp vụ

+ Thặng dư vốn cô phần

Vốn cấp 2 bao gồm:

+ 50% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản cố định

+ 40% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản tài chính

+ Quỹ dự phòng tài chính

+ Dự phòng chung

+ Trái phiếu cho TCTD phát hành thoả mãn những điều kiện nhất định

«Tổng giá trị vốn cấp 2 < Giá trị vốn cấp 1”

Vốn nay mặc dù sở hữu cơ cầu không lớn trong tổng số vốn nhưng là yếu tổ tiên

quyết về mặt pháp luật nếu muốn thành lập NH Gồm có:

+ Theo các cơ quan quản lý NH: “Vốn điêu lệ là mức vốn góp của các thành viêntrong NH và được ghi ở điều lệ của NH, mức tối thiểu phải bằng mức vốn pháp

định Đây là điều kiện cần để cho NH có thể thành lập và di vào hoạt động Khi có

van dé gì xảy ra thì moi thành viên trong NH phải chịu trách nghiệm với đúng sốvốn góp ghi trong điều lệ của NH.”

Nhưng với mỗi loại hình NHTM không giống nhau thì vốn điều lệ tạo lâp theo

những cách trái khác nhau Ví dụ NHTM CP thi vốn điều lệ được góp bởi các côđông, với NHTM quốc doanh thì vốn điều lệ được cấp bởi NSNN, Vốn điều lệ

được coi như căn cứ pháp lý cho việc thành lập NH cũng như là yếu tố khang định

Đây được coi là nguồn vốn đạt khối lượng cao hơn cả trong cơ cấu nguồn vốn

tại NHTM Trên thực tế, nó được huy động chứ không phải VCSH của NH, nhưng

NH có thể sử dụng chúng một cách hợp pháp trong một thời hạn cho phép Để cóđược quyền hạn này, NH phải thanh toán cho người gửi tiền, một khoản lợi tức

được tới những người mua trái phiếu mà ta còn thường hay nói là chỉ phí đi vay

hoặc chi phí cơ hội của việc sử dụng vốn Nhưng bù lại, Nh sẽ thu được những

khoản tiền lãi mà NH cho các cá nhân tổ chức vay vốn Bên cạnh đó, NH còn có

trách nghiệm thanh toán chuẩn thời hạn khoản tiền vay như những gì đã được ký kết

trước đó giữa khách hang với NH.

Yêu cầu về vốn đối với thị trường là vô cùng lớn, mà NHTM là pháp nhânkhông thé không có tại tiến trình cung cấp vốn cho thị trường Như vậy, nhằm thỏa

mãn các nhu cầu to lớn về nguồn vốn xã hội, NH đã sử dụng hàng loạt các nghiệp

vụ huy động vốn đa dang và theo nhiều yếu tố khác nhau chúng ta có thé chia ra

thành các loại:

+ Phân loại theo kỳ hạn: Vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

+ Phân loại theo khách hàng: Huy động từ các TCKT, dân cu, NH và các TCTD

khác.

+ Phân loại theo nghiệp vụ nhận tiền gửi: Huy động qua nghiệp vụ nhận gửi, huy

động qua nghiệp vụ đi vay, huy động qua phát hành các giấy tờ có giá

Với tính phong phú về các phương thức thu hút nguồn vốn, NH đã tập hợp đượclượng vốn không hé nhỏ từ nhiều nguồn vốn hiện chưa sử dụng đến trong nền kinh

tế nhằm trở thành kênh điều phối vốn đó vào các hoạt động tăng trưởng kinh tế

Có thé thấy, qua những gi chúng ta đã nói trên ta nhận thấy vai trò như một mắt

xích không thể thiếu của nguồn VHD với hoạt động NH Bởi lẽ nó chiếm phan trămlớn hơn cả tai cơ cấu nguồn vốn NH nhưng cũng là nguồn vốn thường xuyên và cơbản dé NH xử lý các nghiệp vụ về tín dụng và tạo doanh thu

Trong nhiều tình huống, khi bị hạn chế trong sức huy động vốn thì việc dùng

nghiệp vụ đi vay nhằm thỏa mãn được những yêu cầu về mặt thanh khoản.

Về bản chất vẫn là một doanh nghiệp, các NH vẫn có những lúc dư thừa vềnguôn lực hay tạm thời thiếu nguồn lực Nhưng khác với các doanh nghiệp bìnhthường, khi chi nhánh phát sinh trạng thái tạm thời dư thừa nguồn lực thì các chinhánh sẽ thực hiện lưu chuyền nguồn lực về NH cấp cao hơn và dây gọi là nghiệp

vụ hoạch toán ngành Và khi nói đến vấn đề cho vay giữa NHTW và cá NHTM,

NTHW là NH của NHTM, là cơ quan cho vay khi không còn đơn vi nào cho vay

nữa, điều phối các hành vi của các NHTM, chính vì thế khi NHTM muốn vay vốnthì NHTW sẽ xem xét cho vay Theo giáo trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ

(2016): “Việc cho vay của NHTW với NHTM dựa trên hình thức chiết khấu, chiếtkhẩu thương phiếu, tái cấp vốn theo hạn mức nhất định, tái chiết khẩu các thươngphiếu và các giấy tở có giá ngắn hạn khác”

Vì là giải pháp cuối cùng cũng như các biện pháp của NHTW Chuyện vay vốncủa NHTW hoặc các TCTD khác là bất đắc dĩ lắm mới phải vay vì chi phí lớn hơnchi phí khi đi huy động từ các nguồn khác Từ đó dẫn đến hiệu quả tất yếu về mặtkinh tế là không cao khi NHTM dùng nguồn vốn vay này, nhưng nó là một phầnkhông được bỏ di trong cấu trúc nguồn vốn của NHTM Nó được sử dụng khi NH

có nhu cầu lớn về thanh khoản mang tính chất thời điểm, nhất thời Ta thường gọi

nghiệp vụ này là “vay qua đêm”.

1.13 Vai trò của vốn với NHTM

Trong khi nước ta đang hướng tới nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ

nghĩa ở Việt Nam, vai trò của NHTM là khá to lớn và không phủ nhận được trong

công đoạn phát triển KT-XH Càng ngày các NHTM thuộc sở hữu của nhà nướcngày càng giảm, thay vào đó là các NH cổ phan, các NH nước ngoài, Một phần đãgiảm bớt gánh nặng với NSNN và đặc biệt các NH tự động chuyển mình, sáng tạo

và phát triển đa dạng dé bắt kịp xu thế Mà vốn là yếu tô quyết định tới bản chat củaNHTM, vì thế vốn trở nên có vai trò tiên quyết tới nền kinh tế của đất nước

1.1.3.1 Cơ sở để Ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh

Cùng đa số các DN, dé có thé đi vào hoạt động tốt và ôn định thì yếu tố về vốntrở nên không thé tách biệt được, vốn của doanh nghiệp được coi như năng lượngtrong cơ thé mỗi con người, khi lượng năng lượng này ôn định và déi dao thì conngười mới có thé hoạt động một cách linh hoạt và mượt mà Ngân hang cũng không

phải ngoại lệ, khi không có vốn NH không thê kinh doanh được, thiếu nguồn lực để

cạnh tranh cũng như duy trì uy tin của đơn vi tại thị trường Như chúng ta đã cùng

phân tích bên trên, vốn tự có là cơ sở pháp lý trong việc hình thành và đi vào hoạt

động cua NH nó được coi như điều kiện cần của NH dé hoạt động và phát triển, sau

đó khi đã tiến vào quá trình hoạt động thì yếu tố về vốn được huy động chiến vai trò

tiên quyết tới uy tín, định hướng phát triển, quy mô của NH từ đó tác động tới thunhập của NH Vì vậy đi đôi với việc phát triển của mình thì việc quan tâm tới vấn

đề tăng trưởng nguồn vốn là yếu tố quyết định tới sự hưng thịnh của NH Trong NHvốn không chỉ là công cụ đề tiến hành kinh doanh mà còn trở thành mục tiêu hướng

đến trên cả của NH Vậy ta có thể nói rằng vốn là vạch xuất phát cũng như là vạch

về đích trong một chu kỳ kinh doanh của NH

1.1.3.2 Quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động của NHTM

Vốn của NH có yếu tô không thể phủ nhận được đến van dé gia tăng hay thu nhỏquy mô của quá trình tín dụng Khi nguồn lực lớn, với tiềm lực về nguồn vốn mạnh

của mình các NH lớn sẽ đa dạng hóa các khoản đầu tư hơn, các khoản mục cho vay

cũng nhiều hơn và quy mô lớn hơn Từ đó dẫn tới các NH vừa và nhỏ sẽ phải chạytheo, nhưng vì lý do hạn hep về nguồn vốn nên các Nh đó sẽ bị thụt lùi lại, thiếu sựnhạy cảm tới các sự thay đổi khó đoán của lãi suất, khiến cho năng lực thu hút vốn

sẽ bị kém đi Như vậy ta nhìn nhận rằng, sự cần thiết của vốn đối với quy mô của

NH dẫn tới tác động ngay tức thì tới việc kinh doanh của NH.

1.1.3.3 Kha năng thanh khoản và dam bảo uy tín cia NHTM trên thị trường

Khi gửi tiền chắc hắn bất cứ ai cũng sẽ chọn cho mình những NH lớn, có uy tíncao như Viettinbank, Agribank, BIDV hay là Vietcombank Vậy để có uy tin cao

như các NH lớn đó, trước tiên nó được thé hiện ở khả năng thanh khoản tức thời cao

tức là khi khách hàng yêu cầu về vốn ngay tức khắc NH sẽ sẵn sàng thực hiện lệnhcủa khách hàng đề ra

Trong thời kỳ công nghiệp hóa 4.0 hiện nay, muốn có chỗ đứng và vươn lênđược thì yếu tố tiên quyết hình thanh lên là uy tín của NH tại nền kinh tế, uy tín của

NH được coi là mang song của NH đó Dé có được uy tín đó, điều kiện quan trọng

là vốn lớn, khi NH có lượng vốn lớn thì việc vay khi xảy ra vấn đề về rủi ro sẽ dễ

dang hơn Vi von là yêu tô đảm bảo chắc chăn nhât đôi với các chủ nợ cho vay.

Nguồn lực về vốn lớn thê hiện việc kinh doanh của NH có những tín hiệu khả quan

và có tạo được uy tín trong thị trường.

1.1.3.4 Quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM trên thị trường

Khi NH sở hữu nguồn tiền đủ mạnh việc chiếm được thượng phong trên thị

trường sẽ đơn giản hơn khá nhiều Sử dụng rất nhiều các công cụ nghiệp vụ cũng

như chuyên môn của mình, về mục đích nhằm tạo cơ sở cho việc thu hút nguồn vốn

đồ vào các NH

Khi NH sở hữu một lượng lớn về vốn thì tất yéu các phân khúc khách hàng lớn

cũng sẽ tìm đến NH đó, vì NH có nguồn vốn lớn sẽ thỏa mãn nhu cầu khách hàng

và uy tín Khi nhận được những gói huy động vốn lớn NH sẽ có trong tay một

khoản nguồn vốn lớn tất yếu tới việc NH cũng sẽ cung cấp ra thị trường một khoản

tiền không nhỏ tương đương khiến tăng “Chi phí trên một dong vốn” Từ đó, việcgiảm lãi suất cho vay và tăng lãi suất tiền gửi với mặt bằng chung của hệ thống các

NH không những k thua lỗ nặng mà còn vẫn đảm bảo được lợi nhuận đề ra Từ đó,

tạo ra lợi thế riêng cho mình trên thi trường

Trong thời kỳ hiện nay, việc sở hữu và phát triển lĩnh vực công nghệ mà NH

khai thác cũng như hàng ngũ CNV chuyên nghiệp sẽ hình thành yếu tố tiên quyếttới mặt chất của NH đó Khi vấn đề về vốn được giải quyết thì việc có được nhữngcông nghệ mới, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và lành nghề là đơn giản hơn rat

nhiều Từ đó đặt nền móng cho việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vu, tạo lợi

thế cạnh tranh trên địa bàn

Việc sở hữu nguồn tài chính dôi dào, sẽ là cơ sở dé hình thành lên những TSCDnhư là trang thiết bị, trụ sở, chi nhánh, văn phong, và phát triển những ứng dụnghay công nghệ trong NH Từ đó sẽ bắt kịp với xu thế phát triển nhanh của thị trường

và chú trọng vào phát triển chất lượng các dịch vụ

1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Các NHTM có thể HĐV từ các chủ thé sau: tầng lớp dân cư, các TCTD khác,

các TCKT, liên NH hay NHTW Nguồn vốn được huy động từ dân cư chiếm tỷtrọng lớn nhất và cũng là nguồn vốn quyết định Còn đối với nguồn vốn tới từ các tổchức tài chính khác và NHTW thì không chiếm tỷ trọng lớn nhưng ảnh hưởng tới

nhu câu về vôn đột xuât trong NH.

Với bản chất NHTM “đi vay để cho vay” trong khi đó vốn tự có của NHTM giữmột cơ cầu khá bé dưới cơ cầu nguồn vốn của NH Vì thế, nguồn máu nuôi dưỡngchính của NH không phải là vốn tự có mà là nguồn VHĐ được, để nuôi dưỡng NHthì việc dé ý đến các phương thức hình thành nên vốn nhằm không chi đi lên về cả

chat lẫn lượng là điều vô cùng quan trọng Vậy nên dé tạo lập vị thế cạnh tranh trên

thị trường thì việc đa dang hóa các hình thức HDV của NHTM là cần thiết Với

NHTM, có các hình thức HDV như sau:

1.2.1 Phân loại theo thời gian huy động

1.2.1.1 Von ngắn hạn

Theo giáo trình “Nghiệp vu Ngân hàng” (2014), NHTM HĐV ngắn hạn như sau:

“ NHTM huy động vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn và phát hành

các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền té”

Hình thức huy động này có kỳ đáo hạn dưới 12 tháng với lãi suất tiền gửi thườngthấp

1.2.1.2 Vốn trung hạn

Theo giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng” (2014), NHTM HPV trung hạn như

sau: “NHTM phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn, nó có thờigian huy động từ 1 đến 2 năm NHTM sử dung dé cho các doanh nghiệp vay trung

hạn đối với các dự án dau tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản

phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp”

Hình thức HĐV này có lãi suất lớn hơn hình thức huy động dưới 12 tháng

1.2.1.3 Vốn dài hạn

NHTM HPV dài hạn vào đầu tư dài hạn và cần một lượng vốn lớn, 6n định Nó

có thời gian đáo hạn từ 24 tháng trở đi và lãi suất NH trả thường rất cao

1.2.2 Phân loại theo bản chất nghiệp vụ huy động vốn

1.2.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi

+ Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn:

Theo giáo trình “Ngân hàng Thương Mại”(2006): Tiền gửi không kỳ hạn là “tiéngửi mà người gửi tiền vào có thể rút ra sử dụng vào mục đích cá nhân bat cứ lúc

nào mà không phải chịu một lãi suất phạt nào cả, và lãi suất loại tiền gửi này là lãi

suất thấp nhất trong biểu lãi suất của NH”

10

Có thé thay, nó là tiền gửi nhưng ta có thể tới rút mọi lúc khi mà số dư tài khoản

của chúng ta van còn kha dung, được trải nghiệm các tiện ích thanh toán vi dụ như

sử dụng internet banking, ủy nhiệm chi, sử dụng thẻ ATM, Nhưng khoản tiền này

mang tinh chất không ổn định đối với NHTM và việc trả lãi cho khoản tiền này cóthé bang không hay là bằng lãi suất thấp nhất trọng biểu lãi suất của NH

Đối với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào họ

muốn, nhưng không phải khách hàng cứ gửi tiền vào rồi lấy toàn bộ ra ngay tức thì

mà nó sẽ có sự chênh lệch về lượng tiền và thời gian dẫn tới việc hình thành nên

trạng thái số dư tiền gửi trong mỗi tài khoản tiền gửi Vậy NH sử dụng nguồn vốnnày ra sao, NH có thé dùng nguồn vốn đó vào nghiệp vụ tín dụng nhưng van đề rủi

ro thanh khoản sẽ có thé tăng lên Ở một số NH còn cho vay thấu chi hoặc chi quá

lên so với số dư tài khoản khoản tiền gửi người gửi tiền bằng cách sử dụng tàikhoản tiền gửi thanh toán và tài khoản cho vay Với hàng loại các phương thức củaloại hình tiền gửi này mà các NH sử dụng nhằm thay đổi lãi suất giúp có sức cạnh

tranh tại thị trường.

Ở nước ta, việc thanh toán bằng tiền mặt vẫn rất lớn, nên dé người dân thay đôithói quen sử dụng thanh toán qua NH thì các NHTM nước ta trước hết đã thanhtoán lãi hàng tháng cho tài khoản này, nhưng với lãi suất thấp Để đây mạnh việcphát triển nền kinh tế cũng như chuyên mình thì van đề hình thành các tài khoảntiền gửi thanh toán được các NH chú trọng

+ Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

Theo giáo trình “Ngân hàng Thương Mại”(2006): "Day là loại tiền gửi đượchình thành khi có thỏa thuẫn giữa người gửi tiền va NH về thời han gửi tiễn cũngnhư khối lượng tiễn gửi nhằm mục đích hưởng lãi và an toàn ””

Vì nó là nguồn tiền NH có thể tính toán đúng thời hạn thanh khoản nên nguồnvốn này được coi là ôn định và vững chắc Nguồn này có phần trăm khá lớn tại cơ

cau nguồn vốn NH nên được các NH hết sức chú trọng và áp dụng các kỳ hạn

không giống nhau với các lãi suất hap dẫn dé lôi kéo khách hàng tới tham gia Còn

về phía người gửi tiền, những khách hàng này sẽ nhận cả gốc và lãi khi đáo hạn, khikhách hàng rút trước thời hạn đáo hạn thì sẽ phải chịu mức lãi suất phạt tươngđương lãi suất thấp nhất biểu lãi suất

11

Với đặc điểm của khoản tiền gửi này khá ồn định, vì người gửi tiền có mục đích

là kiếm được lợi từ món tiền gửi này chứ không vì phục vụ chi tiêu Vì lẽ đó, vấn đề

về lãi suất quyết định tới khoản nguồn vốn này

Phổ biến hiện nay các kỳ hạn mà NH sử dụng để thỏa mãn các yêu cầu của

khách hàng, Có: kỳ han 30 ngày, 90 ngày, 180 ngày, 270 ngày, 360 ngày, 720 ngày

hay 5 năm Theo các kỳ hạn khác nhau sẽ sử dụng các lãi suất khác nhau nhưng vẫnphù hợp với nguyên tac “ky hạn càng dài thì lãi suất sẽ càng cao”

+ Tiền gửi tiết kiệm

Theo giáo trình “Ngân hàng Thương Mại”(2006): “Là loại tiền gửi được xác

nhận trên sổ tiết kiệm của cá nhân gửi vào Nh với mục đích nhằm hưởng lãi và tích

lấy”.

Đây là loại hình tiền gửi có phần hơi giống tiền gửi có kỳ hạn nhưng không phải

là tiền gửi có kỳ hạn Khoản tiền này này được nhận lãi theo những gì được quy

định bởi NH với mỗi hình thức huy động.

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:

Theo giáo trình “Ngân hàng Thương Mại”(2006): “Tiên gửi tiết kiệm không kỳ

hạn có đặc điểm khách hàng có thé gửi vào hoặc rút ra bat cứ lúc nào nhưng déu

được thực hiện trên cùng một số tiết kiệm Khoản này có lãi suất sẽ khá thấp.

Nhưng với tiên gửi không kỳ hạn thì nguồn vốn loại hình này sẽ cố định hơn, ít thayđổi hơn nên lãi suất sẽ lớn hơn lãi suất thấp nhất biểu lãi suất"

Theo giáo trình “Ngân hàng Thương Mại”(2006): “Tiên gửi tiết kiệm có kỳ hạn

có đặc điểm khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn và phải tat toán số Nếumuốn gửi tiền thêm thì phải tạo lập một số mới Khoản này có lãi suất sẽ lớn hơn so

với lãi suất tiễn gửi tiết kiệm không kỳ hạn Trong tình huống nếu người gửi tiền rút

tiễn sớm hon so với ngày đáo hạn, NH sẽ sử dụng các biện pháp như sử dụng lãi

suất phạt bằng lãi suất không kỳ hạn hay tính lãi theo số ngày gửi thực tế, ”

1.2.2.2 Huy động vẫn qua nghiệp vụ di vay

đơn vị nào khác cho vay nữa và không đáp ứng được nhu cầu về khả năng thanh

toán.

1.2.2.3 Huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ

Các nghiệp vụ huy động vốn trên là những nghiệp vụ mang tính chất bị động của

NH, vì thế phát hành các công cụ nợ được coi là nghiệp vụ mang tính chất chủ độngcủa Nh nhằm phục vụ nhu cầu của NH trong giai đoạn phát triển

Đây được coi là nguồn vốn khá cô định vì lý do không được rút trước hạn củakhách hàng Vì đây là nguồn vốn thỏa mãn các yêu cầu phát sinh vì thế lãi suất của

nguồn vốn này tùy thuộc vào tính thiết yếu tức thời của việc HDV nên sẽ lớn honlãi suất tiền gửi có kỳ hạn Và cách thức trả lãi cũng đa dạng, lãi có thé được tấttoán ngay sau khi phát hành, hay còn gọi là chiết khấu, trả lãi theo chuỗi niên kim

hoặc tất toán cả gốc và lãi khi ngày đáo hạn tới

Những công cụ nợ của NH được coi như là giấy nhận nợ của NH đối với côngchúng Khi thời gian đáo hạn tới thì NH sẽ thanh toán gốc và khoản tiền lãi nhấtđịnh cho người gửi tiền NH có những công cụ nợ như sau:

+ Tín phiếu NH: khi có nhu cầu về vốn ngăn hạn thì các NH thường sử dụng

công cụ nợ này.

+ Trái phiếu NH: với những khoản vốn trung và dài hạn thì sử dụng công cụ nợ

này là hữu hiệu.

Đây là công cụ khá là lạ lẫm đối với các NHTM của các quốc giá đang trong thời

kỳ đang phát triển, vì để công cụ nợ này có hiệu quả thì việc phụ thuộc bởi tiềm

năng về vốn và uy tin NH là yếu t6 quan trọng Ở nước ta, với việc “Quyết định số89/QĐÐ-NH9” và “Quyết định số 76/OP-NH” được ban hành vào tháng 3/1995 đãtạo điều kiện cho NHTM nước ta phát triển nghiệp vụ phát hành các công cụ nợbằng việc tô chức hoạt động của thị trường chứng khoán

1.2.3 Phân loại theo thành phan kinh tế

1.2.3.1 Huy động vốn từ các TCKT

Với việc mở các tài khoản tiền gửi tại các NHTM khác nhau, thì các TCKT haycác DN có thê thực hiện một số lệnh giao dịch như chuyên tiền hoặc thanh toán tiền

cho bên thứ ba mà không mắt quá nhiều thời gian Nếu được phân tích và đánh giá,

thì đây có thê được coi là nguôn vôn có phân trăm cao nhât trong cơ câu nguôn vôn

13

của NH, nếu NH có những chiến lược và hoạch định chính sách tốt thì việc sử dụngnguồn vốn này sẽ đem lại lợi ích vô cùng lớn tới các NHTM.

1.2.3.2 Huy động từ dân cư

NH luôn tìm nhiều cách dé huy động tối đa các nguồn tiền tạm thời chưa sử

dụng tại dân cư trong xã hội nhằm hình thành các khoản tiền lớn để thỏa mãn nhu

cầu về vốn của thị trường từ đó tạo ra doanh thu cho NH

1.2.3.3 Huy động từ các NH và các TCTD khác

+ Vay trên thị trường liên NH:

Các NH thương mại có thể vay lẫn nhau nhằm tạo sự ôn định về thanh khoản

cho NH hay là khi xuất hiện tình trạng thiếu hụt dự trữ, lãi suất cao và chỉ vay trong

trường hợp khẩn cấp

+ Vay ở NHTW:

NHTW cấp tín dụng cho các NH nhăm tạo thêm nhu cầu về vốn, NHTW đóng

vai trò là người cứu cánh cuối cùng khi NH gặp rủi ro

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn

1.3.1 Khái niệm mớ rộng quy mô huy động vốn

Vì nguồn vốn tự có của NH đạt tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn NHTM nênviệc sử dụng nguồn vốn huy động là chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của cácNHTM Vì vậy việc thu hút tối đa nguồn vốn này là điều tất cả các NH đều mongmuốn thực hiện được Muốn thế, các NH phải thực hiện công tác mở rộng HDVnghĩa là làm tăng khả năng HDV của NH lên về chất lượng cũng như bao gồm sốlượng nữa Sự tăng lên về lượng được biểu hiện qua những chỉ số doanh thu, số dưtiền gui mà NH thé hién trong một giai đoạn ra sao Sự biểu hiện của chất đặc trưng bởi

sự đa dang trong hoạt động HDV về quy mô, hình thức Vì thé NH mở rộng HDV cónghĩa là “doanh số, số dự của NH dat được qua mỗi nan đều có sự tăng trưởng cùng

với sự đa dạng của các hình thức huy động sẽ khiến quy mô vốn lớn lên từ đó thu hútđược nhiêu đối tượng khách hàng hơn ”

Mở rộng HĐV trở nên vô cùng thiết yếu với mỗi NH Với thị trường nước ta bâygiờ, van dé tạo lập cũng như đi lên yêu cầu các doanh nghiệp cần có sự mở rộng

HDKD, có địa vi ở thị trường NH cũng không phải ngoại lệ, việc đổi mới HĐKD

và mở rộng quy mô hoạt động của đơn vị và việc chắc chăn phải làm nêu muôn tôn

14

tại và phát triển Đề điều này thành hiện thực yêu cầu cá NHTM cần sở hữu mộtnguôồn vốn đủ nhằm thỏa mãn kịp với các yêu cầu về kinh doanh cũng như mở rộng

c.Dư nợ/ Vốn huy động:

Dư nợ

“DiWhd = - x 100%” (1.3)

Von huy độngChỉ tiêu phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của NH, cho biết bao nhiêuđồng vốn huy động tham gia vào dư nợ và khả năng huy động vốn của NH Tỷ sốcao cho biết vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả năng huy động vốn của NH

Chỉ tiêu phản ánh chính sách tín dụng của NH, cho thấy hoạt động của NH cótập trung vào hoạt động cấp tín dụng hay không.

e.Ty lệ dư nợ bình quân / Tổng vốn huy động bình quân:

Dư nợ bình quân

“Dnbq/tvhdbq = ~~~ -~~=~~~===================== x 100% + Nguồn vốn NHTW”

Nguồn vốn huy động bình quân (1.5)

f.Lãi suất huy động:

Chỉ tiêu này thể hiện sự đa dạng trong các tiện ích của NH, đem đến cảm giác

hài lòng hơn tới dich vụ cua NH từ phía khách hàng Từ đó giúp tăng quy mô HDV

từ các đối tượng khách hàng khác nhau Các sản phâm của NH có thể được cụ thê

như: Các gói bảo lãnh, cho thuê tài chính, cho vay phi trả góp, cho vay tuần hoàn,

b Các hình thức HDV của NH

Với việc tạo sự phong phú về các hình thức HDV sẽ khiến NH hình thành

được ưu thế cho mình trên thị trường Khách hàng đến với NH không chỉ có nhu

cầu về một vấn đề nào đó, việc phong phú hóa các phương thức mà NH đáp ứng sẽgiúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn tạo lên sức hút đối với một lượng kháchhàng tiềm năng lớn hơn Làm cho nguồn vốn thu hút được sẽ lớn hơn, chỉ phí rẻhơn Cu thé một số phương thức huy động của NH như: Các loại tiền gửi, phát hànhgiấy tờ có giá

1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM

1.4.1 Những nhân tố chủ quan

16

1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh của NH

Trong công cuộc hội nhập quốc tế, thế giới ngày một phang hơn hàng loạt cácNHTM mới ra đời, thách thức tới sự tồn tại cũng như tiến bộ của NHTM lâu đời Vìthé dé tồn tại và đi lên thì các NH cần có những sách lược kinh doanh tốt và hiệu

quả, đáp ứng được với mỗi thời kỳ kinh tế khác nhau Chiến lược kinh doanh có

thành công hay không thì sẽ được bộ lộ qua các phương thức HDV, các chính sách

về lãi suất, cho vay hay là chiến lược quảng bá marketing

+ Hình thức HDV: Khi NH sử dụng nhiều các nghiệp vụ HDV khác nhau sẽ dem

tới nhiều khả năng hơn dé gặp gỡ trực tiếp với khách hàng, tiếp cận được với nhiều

nguồn vốn nhàn dỗi khác nhau hơn Việc đưa ra hàng loạt các hình thức HDV khác

nhau với nhiều mức lãi suất ưu đãi sẽ góp phần giúp đa dạng hơn lựa chọn cho

khách hàng khi gửi tiền vào NH, đánh vào nhiều phân khúc khách hàng hơn tạo tiền

dé để có một nguồn vốn lớn nhằm phát triển và cạnh tranh trên thị trường

+ Chính sách lãi suất và chỉ phí dịch vụ của NH: nhân tố này mang tính chất

thiết yêu, có ảnh hưởng vô cùng lớn tới việc HDV của NH Với đối tượng khách

hàng muốn sinh lời từ việc gửi tiền thì yếu tố lãi suất trở thành yếu tố tiên quyết Là

yếu tố quyết định tới lợi thế tranh chấp của NH trên thị trường Ngày này các công

ty, tô chức TGTC như bảo hiểm, bưu dién, cũng đều có thê HDV được Nên thitrường HDV không chỉ có mỗi giữa các NHTM với nhau mà còn là cuộc chiến gaygắt giữa nhiều phe nhằm tranh giành thị phần nguồn vốn

+ Hình thức cho vay: Khi các hình thức cho vay trở nên phong phú, tất yêu việc

huy động vốn cũng sẽ trở nên phát triển hơn Vì nguồn vốn và sử dụng vốn có mối

quan hệ khăng khít với nhau, không tách rời.

+ Chiến lược marketing của NH: Song song với các hình thức HĐV thì các hoạtđộng khuyến mãi, tri ân, quảng cáo, cũng làm tăng khả năng thu hút khách hàng,khi khách hàng đến với NH không những muốn phục vụ các nhu cầu cơ bản mà còn

muốn sử dụng các dịch vụ khác nữa, việc tạo lập một dữ liệu khách hàng thân thiết

cũng là cần thiết và quan trọng dé tạo nguồn vốn ổn định cũng như phát triển của

NH Sử dụng hàng loạt các chiến dịch quảng cáo cũng giúp các NH có thể đưathương hiệu của mình tới nhiều khách hàng tiềm năng hơn, giúp ho nắm bắt cácthông tin về những chế độ ưu đãi khi gửi tiền tại NH

17

Các NH khác nhau sẽ có nhiều phương thức kinh doanh khác nhau nhằm đápứng đươc các giai đoạn khác nhau sao cho hiệu quả huy động vốn là tốt nhất Nếuphương thức kinh doanh trở lên hợp lý sẽ giúp các nguồn vốn được tận dụng tớimức tối ưu thì nghiệp vụ HĐV sẽ đạt được hiệu quả.

1.4.1.2 Cơ sở hạ tang

Khi đề cập về vấn đề cơ sở hạ tầng của NH trước tiên chúng ta cần nói đến cơ sở

hạ tầng của hệ thống công nghệ thông tin của NH Vì nó tạo lên chất lượng của sảnphẩm mà NH đem đến với thị trường Trong giai đoạn công nghiệp 4.0 như hiện

nay việc sở hữu những tư liệu về công nghệ tiên tiễn sẽ hỗ trợ NH thực hiện cácgiao dịch một cách tốc độ hơn, ưu việt hơn và chuẩn xác hơn Bên cạnh đó việc cómột cơ sở hạ tầng tốt sẽ giúp NH nâng cao được chất lượng về dịch vụ cũng như có

thê đáp ứng được yêu cầu của khách hàng tối ưu nhất Từ đó làm tiền đề cho việcmột lượng lớn khách hàng đến với NH

Với những NH lớn, việc sở hữu hệ thống các PGD các chi nhánh lớn và hôi sởchính phủ hầu hết mọi nơi giúp cho việc tiếp cận của khách hàng trở nên thuận tiện

hơn, giúp NH có thé phục vụ những nhu cầu của khách hàng dù bat cứ đâu Từ đó

nâng cao chất lượng cũng như số lượng khách hàng tới NH gửi tiền Như vậy có thêthấy, việc sở hữu một cơ sở hạ tầng hoàn thiện và tốt sẽ góp phan làm nền tảng cho

sự phát triển của NH, giúp tăng VHĐ, đây mạnh vị thế của NH trên thị trường

1.4.1.3 Đội ngũ cán bộ

Việc kinh doanh NH cũng có thể coi như kinh doanh dịch vụ Cán bộ CNV

chuyên nghiệp và có chất lượng tốt là nhân tố sống còn của NH, là sức mạnh dékhẳng định mình với đối thủ Khi NH sở hữu một đội ngũ CNV có chuyên nghiệp

về nghiệp vụ chắc cùng với sự sáng tạo, nhạy bén, trong công việc Sẽ giúp NH tăngnăng suất lao động, từ đó hiệu quả kih doanh của cơ sở được nâng cao hơn cũngnhư cắt giảm chi phí Từ đó sẽ giúp NH đạt được doanh thu đề ra mà lãi suất huyđộng vẫn có thé tăng lên

hàng ngũ CNV, từ truyền miệng NH là đơn vị kinh doanh dịch vụ không nhìnthấy được, khách hàng không thể sử dụng thử dịch vụ mà sẽ được tiêu dùng bởimình là gì Vì thế thứ có thể đảm bảo cho hàng hóa này chỉ duy nhất là uy tín của

NH Khách hàng khi giao dịch với NH họ dựa vào uy tín của NH đó NH nảo có

được uy tín của khách hàng đương nhiên NH đó sẽ hấp dẫn được một lượng rất

đông người gửi tiền, từ đó giúp NH phát triển vượt lên so với các NH khác Niềmtin của khách hàng có tác dung làm cho NH có tạm thời có sự ồn định trong khốilượng VHD Chính vi thé, nó làm cơ sở cho NH tìm được những nguồn vốn có chỉphí huy động tiết kiệm hơn nhưng có khối lượng lớn hơn

sẽ tạo cơ sở cho quá trình phát trién của NHTM được diễn ra 6n định và bền vững

Khi nền kinh tế đang trong đà phát triển, điều tất yếu là nhu cầu về vốn tăng cao

dé đầu tư nhà xưởng và tài sản lưu động Điều đó tạo cơ hội dé các NH cho vay sinhlời, nhưng muốn vậy thì các NH phải huy động được nhiều vốn hơn và ngẫu nhiên

nó sẽ là cơ hội lớn cho những NH có quy mô lớn để nâng cao hoạt động HĐV

nhưng cũng trở thành thách thức đối với các NH có quy mô nhỏ Nhưng nếu nền

kinh tế bất 6n định, nền kinh tế còn hạn chế sẽ khiến người dân thờ ơ với các dịch

vụ mà NH cung cấp, làm cho các chiến lược huy động vốn của NHTM gặp rất nhiềukhó khăn Các NH sẽ thận trọng trong khâu huy động vốn để đảm bảo sự tương

thích giữa chi phí và lợi nhuận.

Ngoài ra, NH còn bị ảnh hưởng của chính sách kinh tế của Nhà nước trong vấn

đề chính sách tiền tệ quốc gia trong mỗi giai đoạn phát triển kinh tế Từ đó ảnh

hưởng đến HDV tại NHTM

1.4.2.2 Môi trường pháp lý và các chính sách kinh té vĩ mô

Ở nước ta, các NHTM và các TCTD khác đều ảnh hưởng bởi sự tác động của

luật “Các tổ chức tín dụng”, hệ thống các quy phạm pháp luật, các quyết định, nghị

19

định của Nhà nước Moi van đề quay quanh NHTM đều đã được chuan hóa quyđịnh hết thành các văn bản luật Khi một điều luật hay một quy định pháp lý nào

thay đối thì sẽ ảnh hưởng tức thì tới các NHTM Sẽ tạo ra cơ hội đối với những NH

biết năm bat và thay đổi, ngược lại sẽ là thách thức đối với những NH không bắt kịp

theo xu thế của luật pháp

Vì NH là lĩnh vực ảnh hưởng rất lớn tới vấn đề kinh tế chính trị của nước nhà,

nên việc bị điều chỉnh bởi các bộ luật NH dường như chưa đủ Các NHTM còn phải

bị điều chỉnh của các bộ luật khác ngoài bộ luật ngân hàng như: “ludt dau tu nước

ngoài, luật các TCTD, luật doanh nghiệp, ” Các bộ luật này có ảnh hưởng trực tiếp

và gián tiếp đến hoạt động HDV của NHTM

Khi đất nước đang dần hội nhập, đôi mới, gia nhập cá hiệp hội liên minh kinh tế

toàn cầu Điều đó đặt ra một vấn dé là luật pháp luôn phải thay đổi dé dap ứng vớiyêu cầu của đất nước, vì lẽ đó việc thoạt động kinh doanh của các NHTM cũng luônphải thay đôi dé phù hợp là tat yếu

NHTM ở nước ta chịu sự quản lý của NHTW, thế nên “Chính sách tién tệ và

chính sách tài khóa” của NHTW cũng sé tác động tới việc mở rộng HDV cua

NHTM.

Đối với các chính sách vĩ mô, đối với các giai đoạn khác nhau của nên kinh tế

mà đích đến chung của “Chính sách tién té” là tăng trưởng kinh tế, bình 6n giá

Từ đó ảnh hưởng trực tiếp tới các nghiệp vụ HDV của NHTM Với hàng loạt cáccông cụ chính sách tiền tệ mà NHTW sử dụng là hạn mức tín dụng, dự trữ bắt buộchay lãi suất liên NH, lãi suất thì trường để tác động tới hệ thống NH Từ đó giántiếp tác động tới thi trường và nên kinh tế nhằm thực hiện các mục tiêu đề ra

Trong mỗi thời kỳ kinh tế, chính sách của nhà nước về đầu tư là không giốngnhau và tương ứng với nén kinh tế Những tác động trực tiếp và gián tiếp của cácchính sách này đến hoạt động kinh doanh và mở rộng HDV của NHTM

1.4.2.3 Nhân tô về khách hang

Tâm lý và thói quen khách hàng giữa những vùng không tương đồng là khácnhau, hay giữa các thé hệ các giới tính không tương đồng cũng trở thành yếu tô ảnhhưởng đến khả năng HDV của NHTM Những tâm lý thói quen đó có thé là sởthích dùng tiền mặt, đưa ra quyết định bang tình cảm thay lý trí, thói quen chỉ tiêu

20

kết hợp sẽ làm cho ảnh hưởng tới hoạt động của các NHTM.

Ở nước ta, việc sử dụng tiền mặt vẫn là một thói quen cố hữu không thể bỏ được

Người dân của ta vẫn chưa sử dụng nhiều các hình thức chỉ trả qua NH cùng với sự

chưa đồng bộ về cơ sở hạ tầng khiến cho việc HĐV ở tại các NHTM trở nên gian

nan hơn.

21

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHAT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐÔ

2.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chỉ

thân của NHNN&PTNT Chi nhánh Thủ D6) phụ thuộc Chi nhánh NHNN&PTNT

Tây Hà Nội về phụ thuộc NHNN&PTNT Việt Nam Đây là dấu mốc thời gian ấn

định sự ra đời của Chi nhánh NHNN&PTNT Thủ Đô.

Ngày 25 tháng 11 năm 2008, căn cứ “Quyết định số 1445/QĐÐ/HĐQT-TCCB”

của Chủ tịch HĐQT NHNN&PTNT VN, Chi nhánh NHNN&PTNT Bùi Thị Xuân

chính thức đôi tên thành Chi nhánh NHNN&PTNT Thủ Đô, thay đổi địa điểm từ 40Bùi Thi Xuân sang địa điểm mới là “Số 91 Phó Huế, phường Ngô Thì Nhậm, quận

Hai Bà Trưng, thành phó Hà Nội” Bắt đầu từ đây Chi nhánh NHNN&PTNT Thủ

Đô thực sự di vào hoạt động với một cái tên mới, phủ màu sắc của riêng mình,

mang tầm vóc của một chi nhánh cấp I độc lập Từ tháng 7/2017 Chi nhánh

Agribank Thủ Đô thay đổi địa điểm từ “Số 97 Phố Huế, phường Ngô Thì Nhậm,

quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội” sang địa điểm mới là “459C Bach Mai,Phường Trương Định, Quận Hai bà Trưng, Thanh phố Hà Nội”

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNN&PTNT Việt Nam Chỉ nhánh Thi Đô

Qua mười năm phát triển, chi nhánh đã dần dần kiện toàn bộ máy tô chức củamình với đầy đủ phòng ban Khái quát như sau:

22

Sơ đồ 2-1: Mô hình tổ chức chỉ nhánh thời điểm 31/09/2017

Nguồn: Số tay hoạt động của NHNN&PTNT Việt Nam Chỉ nhánh Thủ ĐôBan lãnh đạo gồm 03 đồng chí:

+ (Ông) Ngô Duy Long: giám đốc từ 22/5/2008

+ (Ông) Bùi Hữu Dũng giữ chức vụ Phó giám đốc từ 22/5/2008+ (Ông) Nguyễn Thái Học giữ chức vụ Phó Giám đốc từ 01/03/2010

và 03 phòng giao dịch trực thuộc Cụ thể:

Các phòng nghiệp vụ gồm:

+ Phòng kế toán Ngân quỹ

+ Phòng Kế hoạch Kinh doanh

+ Phòng kiểm tra siém soát nội bộ

kiểm soát của Sở giao dịch NHNN&PTNT sang phụ thuộc Chi nhánh

NHNN&PTNT Thủ Đô theo QD 82/QD/NHNN-TCCB ngày 21/1/2009.

+ Phòng GD Số 9 tại Số 800, đường La Thanh, Phường Giảng Võ, Quận Ba

Đình, Thành phố Hà Nội

Chức năng của từng phòng ban:

+ Theo Số tay hoạt động của NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô: ”PhòngKiểm tra Kiểm soát nội bộ là bộ phận chuyên trách, hoạt động độc lập với cácphòng nghiệp vụ khác, giúp Giám đốc diéu hành dung pháp luật mọi hoạt động

nghiệp vụ của Ngân hàng; hạn chế rủi ro trong kinh doanh và bảo vệ an toàn tàisản, đảm bảo tính chuẩn xác của số liệu hạch toán Trực tiếp triển khai tác nghiệpcác nghiệp vụ về kiểm tra kiểm toán”

+ Theo Số tay hoạt động của NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô: “Phòng

Hành chính Nhân sự thuộc Chỉ nhánh NHNN&PTNT Thủ Đô là don vị thuộc bộ

máy chuyên môn, nghiệp vụ tại Hội sở, có chức năng: Tham mưu cho Ban giám đốc

về: chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, chiến lược phát triển nguồn nhân

lực, lao động tiễn lương, thi dua khen thưởng, quy hoạch, bồ nhiệm cán bộ Trựctiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về tổ chức, cán bộ, lao động, tiền lương, thidua, khen thưởng, công tác hậu can trong Chỉ nhánh Thực hiện hướng dan và kiểmtra chuyên dé về tổ chức, cán bộ lao động, tiên lương, thi dua, khen thưởng trong

Chỉ nhánh”.

+ Theo Số tay hoạt động của NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô: “Phòng Kế

toán Ngân quỹ thuộc Chỉ nhánh NHNN&PTNT Thủ Đô là một đơn vị nghiệp vu tại

Hội sở có chức năng: Tham mưu cho Ban giám đốc về: chiến lược, kế hoạch phát

triển kinh doanh, tổ chức quản lý về tài chính, kế toán, ngân quỹ trong chỉ nhánh

Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về tài chính, kế toán, ngân quỹ như

công tác hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, thanh toán, ngân quỹ để quản lý vàkiểm soát nguôn vốn và sử dung von, quan lý tài sản, vật tư, thu nhập, chi phí xác

định kết quả hoạt động của Chỉ nhánh NHNN&PTNT Thủ Đô Trực tiếp quản lý vàtriển khai công tác tin học trong toàn chỉ nhánh Thực hiện hướng dẫn và kiểm tra

chuyên đề tài chính, kế toán, ngân quỹ đối với các don vị trực thuộc theo chỉ dao

của Ban giảm đốc”.

24

+ Theo Số tay hoạt động của NHNN&PTNT VN Chi nhánh Thủ Đô: “Phòng Kể

hoạch Kinh doanh thuộc Chỉ nhánh NHNN&PTNT Thu Đô là don vị thuộc bộ máy

chuyên môn, nghiệp vụ tại Hội sở có chức năng: Tham mưu cho Ban giảm đốc về:

chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch

vụ ngân hàng tại chỉ nhánh Tham mưu cho BGD về chiến lược phát triển, theo dõi,

quản lý và tổ chức thực hiện các sản phẩm dịch vụ: Kinh doanh ngoại tệ, thanhtoán quốc tế, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu tại chỉ nhánh Trực tiếp quản lý và tổ

chức thực hiện các nghiệp vụ về kế hoạch, huy động vốn, cấp tín dụng đối với khách

hàng Hướng dẫn và kiểm tra chuyên đề theo chỉ đạo của Ban giám đốc”

2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Thủ Đô

2.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn

Nghiệp vụ HĐV là nghiệp vụ cơ bản nhất cũng như quan trọng bậc nhất củaNHTM Với nguyên tắc sử dụng tiền đi vay để cho vay nên nghiệp vụ HĐV trởthành thiết yêu đối với NH Ta đã phân tích, vai trò không thể chối cãi và yếu tố tiênquyết tới tính thanh khoản của vốn, danh tiếng của NH với các đối thủ của NH Khinguồn VHĐ đủ lớn về cả mặt chất và lượng thì tất yếu chi phí huy động trên mộtđồng vốn sẽ giảm di tao tién dé cho viéc cai thién hiéu quả HDV Nham dat duocđiều này, chi nhánh NH đã sử dung hàng loạt các nghiệp vu của minh cùng với lợithế về chuyên môn, kỹ thuật cũng như mạng lưới hoạt động Cùng với dự đoàn kết

và tin tưởng của BGD, BCH công đoàn Việt Nam Hiểu được sự khó khăn và tậndụng những thuận lợi một các tối ưu, trong thời gian qua NHNN&PTNT Việt Namchi nhánh Thủ Đô đã mang về những kết quả như sau:

Kết quả huy động vốn qua 3 năm 2015-2017 như sau:

Bảng 2-1: Tình hình huy động vốn của chỉ nhánh

Đơn vị: Triệu đông

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Nhìn chung, với cơ cau nguồn vốn theo kỳ han GD 2015-2017 thì nguồn vốn không

kỳ hạn và có kỳ hạn nhưng nhỏ hơn 1 năm dat tỷ lệ cao nhất so với nguồn VHD có

kỳ hạn trung và dài hạn Cụ thể, năm 2015 nguồn VHĐ không kỳ hạn và kỳ hạndưới 1 năm là 2004.543 Triệu đồng chiếm ty trọng 76,72% so với tông Nguồn

VHD, còn 23,28% còn lại phân bổ vào các khoản huy động trung và dai hạn với ty

lệ 17,07% đối với khoản huy động trung hạn ( Ky hạn từ 12T<24T ) còn lại 6,21%

đối với khoản huy động dài hạn trên 24 Tháng Tương tự với năm 2016 và 2017 tỷ

lệ nguồn vốn huy động được theo kỳ hạn được phân bổ như sau: Với năm 2016,Không KH và KH<12T chiếm 69,05%, Trung hạn chiếm 16,16% còn lại là Dài hạnchiếm 14,79% Với năm 2017, , Không KH và KH<12T chiếm 51,32%, Trung hạnchiếm 36,42% còn lại là Dài hạn chỉ chiếm 12,26%

Qua phân tích ta thấy, về tông nguồn vốn huy động được giai đoạn 2015-2017 là

từ năm 2015-2016 có sự giảm khá mạnh về nguồn vốn huy động được từ 2612,474Trđ xuống còn 1708,606 Trđ nhưng từ 2016-2017 đã có sự tăng trưởng vượt lên đạttới mốc 2711,971 Trđ vào năm 2017 về tổng nguồn vốn huy động được, cho thấy

uy tín của NH Agribank Chi nhánh Thủ Đô ngày được xây dựng vững chắc và tăng

lên Về cơ cấu tỷ lệ nguồn VHĐ theo kỳ hạn đã có sự dịch chuyền dần từ nguồn vốn

Ngan hạn sang nguồn vốn Trung hạn và Dài hạn Nguồn vốn Ngắn hạn giảm từ76,72% năm 2015 xuống còn 51,,32% vào năm 2017, nguồn vốn Trung hạn tăng từ17,07% lên con số 36,42% vào năm 2017 Có thể thấy, Chi nhánh đang có bước

26

dịch chuyển chiến lược HĐV của mình dan sang những nguồn vốn Trung va Dàihạn hơn dé dam bảo tính ôn định cho nguồn vốn.

Đối với nguồn vốn được cơ cấu theo lọai tiền huy động thì nguồn huy động từnội tệ áp đảo về tỷ trọng so với nguồn vốn theo ngoại tỆ quy đổi nội tệ và có xuhướng tăng lên trong giai đoạn 2015-1017 Năm 2015 huy động vốn từ nội tệ chiếm

tỷ trọng là 93,53% so với nguồn VHĐ, tuy có sự giảm nhẹ xuống còn 87,05% năm

2016 nhưng nó đã tăng trở lại đạt con số cao nhất là 97,11% vào năm 2017, tuy cóchút sụt giảm từ năm 2015 sang 2016 nhưng nhìn cả giai đoạn thì nguồn vốn này có

xu hướng tăng lên.

Đôi với nguồn vốn được cơ cấu theo thành phần kinh tế thì nguồn vốn được huyđộng từ các TCKT chiếm cơ cấu cao nhất trong cơ cấu nguồn VHĐ, cụ thể năm

2015 tỷ lệ VHD qua TCKT chiếm tỷ trọng 62,4% tới năm 2016 giảm xuống còn

47,09% nhưng tới năm 2017 thì tỷ lệ này tăng vọt lên tới 70,51%.

Qua những phân tích cơ bản trên chúng ta thấy cơ câu huy động vốn của năm

2015 cao hơn năm 2016, cho đến năm 2017 thì tỷ trọng huy động vốn tăng lên và

đạt mức cao nhất trong ba năm Sự sụt giảm về khối lượng huy động vốn năm 2016

có thể nói là do các biến động khó lường của nền kinh tế như giá vàng, lãi suất hay

về tỷ giá và đặc biệt là sự tranh giành khá quyết liệt giữa các NH cổ phần khác băngviệc đưa ra những gói ưu đãi, tri ân khách hàng đã làm tác động tới một số bộ phậnkhách hàng có nhu cầu gửi tiền hưởng lãi cao và nhiều tiện ích hấp dẫn Trong suốtquá trình hoạt động NH Agribank Chi nhánh Thủ Đô đã không ngừng đổi mới, tăng

số lượng và chất lượng các loại hình dịch vụ cũng như tập trung tăng cường huyđộng vốn nhằm tăng tài sản và sử dụng những gói lãi suất hap dẫn linh hoạt dé thuhút khách hàng và nâng cao mức độ tín nghiệm của NH trong mắt kháchhang, Bén cạnh những bước tiến đó NH Agribank da bước đâu đạt đc những thànhtích, điển hình như năm 2017 đã tăng nguồn vốn huy động vọt lên con số 2711,971Trđ Bên cạnh đó NH cũng rat chú trọng công tác HDV qua dân cư được biéu diễnbằng những hành động cụ thể như chăm sóc khách hàng tạo dữ liệu khách hàngtrung thành với NH, sử dụng truyền thông dé tìm kiếm khách hàng mới, đây mạnh

xây dựng các địa điểm giao dịch mới nhằm tạo ra mạng lưới các điểm giao dịch trên

toàn quôc và còn sử dụng các chính sách ưu đãi tại các diém giao dịch uy tín, chat

27

lượng và hiệu suất lớn Day nhanh vấn đề hoàn thiện cơ sở ha tầng, kỹ thuật vàkhông ngừng sáng tạo nhằm thỏa mãn những nhu cầu ngày một phong phú hơn của

khách hàng.

2.2.2 Kết quả kinh doanh

Bang 2-2: Tình hình dư nợ quá hạn tại NHNN&PTNN Việt Nam Chỉ nhánh

Thủ Đô

Don vi: Triệu đồng

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Chỉ tiêu : ; :

Tri sô % Tri sô % Tri sô %

1 Tổng dự nợ 3002,431 100L 2542/2206 100 2946,190 1002.Du nợ theo loại tiễn

(Nguon: Báo cáo tổng kết HĐKD- Chi nhánh Thủ Đô)

Bảng 2-3:Tình hình tong dư nợ tại NHNN&PTNN Việt Nam Chi nhánh Thủ Đô

Don vi: Triệu đồng

Chỉ | Tông dư nợ | So với kế | So với năm |_ Cho vay So với

tiêu hoạch trước trungvà | kế hoạch

Năm năm dài năm

2015 3002,431 98,3% 1000,047 665,203 97,79%

2016 2542,206 84% -460,255 1167,850 109%

2017 2946,190 98,23% 403,984 | 1424,255 96%

(Nguôn: Báo cáo tổng kết HĐKD- Chi nhánh Thủ Đô)

Qua hai bảng trên ta thấy, Tổng dư nợ năm 2015 đạt ngưỡng cao nhất với giá trị

28

là 3002,431 Triệu đồng và có xu hướng giảm xuống qua các năm tới 2017 còn

2946,190 Triệu đồng Tổng dư nợ qua các năm luôn đạt được tỷ lệ rất cao so với kế

hoạch đề ra, cao nhất là năm 2015 hoàn thành 98,3% kế hoạch đề ra, thấp nhất là

vào năm 2016 với 84% kế hoạch đề ra Ta có thé thấy tuy chưa đạt được kết quả kếhoạch dé ra trong các năm đối với tổng dư nợ nhưng luôn có những xu hướngchuyên biến tốt, đặc biệt vôi cho vay trung và dài hạn đã có thành tích như tăng quáchỉ tiêu đề ra trong năm 2016 với 109% kế hoạch đề ra, không chỉ vậy, Tổng dư nợ

năm này so với năm trước luôn được đưa ra một cách hợp lý, phù hợp với sự phát

triển va tình hình tài chính Duy trì chỉ số an toàn vốn ổn định dé tránh xảy ra hiện

tượng nợ xấu cao mà vẫn dạt hiệu quả cao trong kinh doanh

Trong tổng Dư nợ, chiếm chủ yếu vẫn là Dư nợ nội tệ trải qua các năm phầntrăm này vẫn luôn trên 90% Dư nợ nội tệ đồng có xu hướng thay đổi lên xuống nhẹquanh mức 93%, Cụ thé là năm 2015 là 93,77% giảm nhẹ xuống 91,83% năm 2016

và sau đó lại tăng trở lại 93,83% năm 2017 Cùng với điều này, ty trọng Dư nợngoại tệ quy đổi VND tăng giản nhẹ quanh mức 6%

Do các nguồn vay ngắn hạn mang lại doanh thu khá tốc độ cho NH, nên việc daymạnh cơ cấu khoản vay ngắn hạn trong tong dư nợ cho vay của NHNN&PTNT ViệtNam Chi nhánh Thủ Đô là tất yếu Tuy nhiên về dài hạn thì NH cần giữ một mức ổnđịnh giữa các khoản vay nhằm mục đích đáp ứng các kế hoạch phát triển nền kinh

tế nước nhà Do đó từ năm 2015 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn đã giảm từ 77,84% xuống còn

51,65% năm 2017 Ta có thể thấy NH đã điều chỉnh giảm cơ cấu các khoản vay

ngắn hạn và đồng thời gia tăng cơ cấu cho vay trung và dài hạn từ 22,16% năm

2015 lên con số 48,35% năm 2017 Dư nợ trung và dai han tăng mạnh qua các năm

từ 665,203 Trđ năm 2015 lên con số 1424,225 Trđ năm 2017, với việc tập trung vào

nhiều dự án lớn, khách hàng lớn truyền thống đã làm tăng du nợ trung và dài hạn

lên.

Với sự có gắng của Ban lãnh đạo cũng như CNV trong NH thi tỷ lệ nợ xấu dã

được giảm di đáng kể qua các năm Nợ xấu giảm mạnh từ 11,536 Trđ năm 2015xuống còn 10,265 Trd năm 2016 và chỉ còn 5345 Trđ năm 2017 Thể hiện sự quản

lý tốt thanh khoản cũng như tỷ lệ an toàn vốn trong NH dé tráng xảy ra nguy hiểm

cho Ngân Hàng Với tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm dan qua các năm với 0,384%

29

năm 2015 xuống còn 0,181% năm 2017 đã thé hiện sự hiệu quả của NH trong công

tác quản trị các khoản cho vay nhằm tránh thất thoát, ton thất cho NH Tuy nhiên ta

có thê thấy nợ xấu của năm 2016 có tỷ lệ tăng lên so với 2015 0,021% do phát sinh

khoản nợ của Công ty CTTCI chuyền nợ sang nhóm 3

Nhìn chung tông dư nợ cho vay của Chỉ nhánh đã giảm nhẹ qua các năm đã cho

thay sự dịch chuyền cơ cau dau từ của Chi nhánh cũng như NH bắt đầu chuyền sang

những dự án có thời hạn trung và dài han Cho thay phan dau không ngừng của các

cán bộ tín dung cua Chi nhánh trong công tác cho vay cũng như cải thiện bớt thủ tục

xin vay vốn và tác phong phục vụ khách hàng nhằm cải thiện doanh số cho vay của

Chi nhánh trong giai đoạn thay đôi định hướng phát triển Dé thúc đây sự phát triển

đòi hỏi Chi nhánh làm mới và tốt hơn nữa nhằm giữ vững các thành quả chạm tới

được trong những năm qua.

Với sự phát triển song song có chất lượng về nguồn vốn, cho vay và dịch vụ của

NH va phan dau của cán bộ CNV của Chi nhánh đã hoàn thành được kết quả kinh

doanh như sau:

Bảng 2-4: Tình hình thu nhập - chi phí của NHNN&PTNT Việt Nam