Các nghiên cứu trong nước Trong phạm vi của đề tài nghiên cứu, tác giả xin trích dẫn một số công trình nghiên cứu tiêu biểu trong nước về đề tài quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tại
Trước hết để hiểu tínu ụng phụcuvụ phátutriển nôngunghiệp và nônguthôn tại NHTM ta cần hiểu khái niệm Tín ụng
Trong cuốn “Nghiệp vụ kinh oanh ngân hàng nâng cao” của có định nghĩa:
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi một giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn, trong đó bên vay cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định Đây cũng là hình thức chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ người này sang người khác, với sự bình đẳng và lợi ích cho cả hai bên Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng tồn tại dưới nhiều hình thức như tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước và tín dụng chính sách Mỗi hình thức tín dụng này có những điểm tương đồng và khác biệt riêng.
Tín dụng thương mại là hình thức tín dụng phổ biến nhất trong lĩnh vực tín dụng quốc tế, cho phép các doanh nghiệp cấp vốn trực tiếp cho nhau mà không cần thông qua ngân hàng hoặc sử dụng hàng hóa, dịch vụ làm phương tiện trao đổi.
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng phổ biến, thể hiện mối quan hệ vay mượn giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng và doanh nghiệp, cá nhân Đây là loại tín dụng được cấp dưới dạng tiền, giúp hỗ trợ tài chính cho các hoạt động kinh doanh và nhu cầu cá nhân.
Tín dụng nhà nước là mối quan hệ tín dụng giữa Nhà nước và các doanh nghiệp nhà nước nhằm huy động vốn từ các chủ thể khác trong nền kinh tế Hai hình thức tín dụng nhà nước bao gồm trái phiếu địa phương và trái phiếu Chính phủ.
Tín dụng chính sách là hình thức tín dụng ngân hàng đặc biệt, trong đó Nhà nước sử dụng nguồn vốn ngân sách nhà nước, vốn vay và vốn tài trợ để cho vay thông qua các ngân hàng như NHCSXH hoặc NHTM (ví dụ: Agribank) Các đối tượng được vay vốn này do Nhà nước quy định, bao gồm hộ nghèo, doanh nghiệp phục vụ công ích và doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu chiến lược, với lãi suất ưu đãi hơn so với lãi suất của NHTM Phần chênh lệch lãi suất sẽ được Nhà nước bù đắp bằng ngân sách nhà nước.
Tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn là việc ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng, với mục đích hỗ trợ họ phát triển trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Sản xuất nông nghiệp là một trong những ngành sản xuất vật chất quan trọng hàng đầu của nền kinh tế quốc dân Khác với các ngành sản xuất khác, nông nghiệp phụ thuộc vào các yếu tố tự nhiên, nhưng trình độ dân trí và khoa học kỹ thuật còn hạn chế khiến việc phòng ngừa thiên tai gặp khó khăn Do đó, sản xuất nông nghiệp không ổn định như ngành công nghiệp và dịch vụ, giải thích tại sao lãi suất vốn tín dụng cho phát triển nông nghiệp và nông thôn thường cao hơn so với các ngành khác do yếu tố rủi ro Để khuyến khích các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng, hướng vào cho vay cho ngành này, cần có sự hỗ trợ từ Nhà nước.
Tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp gặp nhiều khó khăn do giá cả thường xuyên biến động và tính chất đơn giản của sản phẩm Điều này gây trở ngại cho nông hộ trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn Để nâng cao năng suất lao động và hạn chế rủi ro trong nông nghiệp, cần có thêm nhiều hình thức hỗ trợ cho nông dân.
Hiện nay, mặc dù đã có nhiều cải thiện, năng suất nông nghiệp Việt Nam vẫn còn thấp, lợi nhuận không cao và rủi ro nhiều Lãi suất tín dụng cao khiến nông hộ ngần ngại vay ngân hàng, trong khi lãi suất thấp lại gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu lợi nhuận và có thể dẫn đến nợ xấu Do đó, việc xác định lãi suất trong cấp vốn tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn cần được thực hiện một cách chính xác để đảm bảo hiệu quả và lợi ích cho cả ngân hàng thương mại và nông dân.
Với địa bàn sản xuất nông nghiệp rộng và phân tán, chuyên môn hóa thấp cùng với rủi ro thiên tai cao, việc cho vay trong lĩnh vực này gặp nhiều khó khăn Đặc biệt, việc thu hồi nợ và quản lý tài sản bảo đảm trở nên phức tạp hơn so với các lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ Do đó, cần thiết phải áp dụng các phương thức cho vay linh hoạt và sáng tạo để khắc phục những hạn chế này, nhằm giảm thiểu chi phí và tăng cường khả năng thu hồi nợ.
Như vậy, đ c điểm của nguồn vốn tín ụng phát triển NN&NT gồm:
Khách hàng tiềm năng cho vay vốn chủ yếu là các doanh nghiệp và hợp tác xã trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng sản xuất và tạo việc làm cho nông dân Tuy nhiên, hiện nay có rất ít doanh nghiệp đầu tư vào sản xuất tại khu vực nông thôn do hạ tầng giao thông kém, giá sản phẩm thấp và trình độ lao động hạn chế Do đó, ngân hàng cần khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này vay vốn, nhằm thúc đẩy sản xuất và phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Khu vực nông nghiệp và nông thôn (NN&NT) chiếm khoảng 80% tổng số lao động, nhưng thu nhập của họ lại thuộc nhóm thấp nhất, dẫn đến nhu cầu vay vốn tín dụng rất lớn cho tiêu dùng và sản xuất nông nghiệp Khách hàng trong khu vực này thường phân tán và có trình độ học vấn thấp, chủ yếu là các hộ kinh doanh nhỏ lẻ Họ thường e ngại tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là vay vốn, vì lo ngại về lãi suất cao và không muốn thế chấp tài sản Nhiều người còn hiểu nhầm rằng việc vay vốn từ ngân hàng là nhận trợ cấp từ Chính phủ, điều này gây khó khăn cho việc tiếp cận tín dụng trong khu vực NN&NT.
Ngân hàng NH cần tiếp cận và giới thiệu các gói sản phẩm tín dụng phù hợp cho khách hàng, đặc biệt trong khu vực nông nghiệp và nông thôn Để đạt được hiệu quả cao trong việc cấp tín dụng, ngân hàng cần giải quyết các vấn đề liên quan đến mạng lưới chi nhánh, nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên tín dụng, và hoàn thiện quy định cũng như hướng dẫn thủ tục vay vốn Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các phương thức cho vay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giảm chi phí và tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng.
Đối tượng nhận tín dụng trong khu vực nông nghiệp và nông thôn bao gồm hộ nông dân, doanh nghiệp sản xuất nông nghiệp, hộ kinh doanh gia đình và hợp tác xã Các khoản vay chủ yếu phục vụ cho chi phí sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp, tiêu thụ hàng hóa, mua sắm máy móc, đầu tư cải tạo đất và phát triển công nghiệp chế biến Mặc dù nhu cầu vay vốn tồn tại, nhưng giá trị các khoản vay nhỏ và chi phí tín dụng cao hơn so với khu vực thành phố Tỷ suất lợi nhuận từ tín dụng nông nghiệp thấp, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn và hoạt động tín dụng của ngân hàng không cao Do đó, các ngân hàng cần xây dựng giải pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng từ phía người vay và cải thiện hiệu quả kinh doanh của mình.
Kinh nghiệm quản lý vốn tín dụng và bài học rút ra
Kinh nghiệm quản lý vốn tín dụng cho vay hộ nghèo ở Bangladesh
Bangladesh là 1 quốc gia nghèo ở Nam Á ở đây có Ngân hàng Grameen Bank (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ ngư i nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo nên
GB hoạt động như một ngân hàng thương mại độc lập, tự chịu trách nhiệm về chi phí hoạt động mà không nhận hỗ trợ từ Chính phủ Ngân hàng áp dụng lãi suất thực, dẫn đến lãi suất cho vay cho các thành viên cao hơn lãi suất thị trường GB cho vay thông qua các nhóm tiết kiệm và vay vốn, không yêu cầu thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp từ các nhóm này Thủ tục vay vốn tại GB đơn giản và thuận tiện, chỉ cần người vay điền đơn và có nhóm bảo lãnh Mặc dù vậy, ngân hàng thực hiện kiểm tra chặt chẽ để đảm bảo người vay sử dụng vốn đúng mục đích, với tiêu chí hộ gia đình phải có dưới 0,4 acre đất canh tác và thu nhập bình quân dưới 100 USD/năm GB có quyền vay để cho vay, nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, huy động tiền gửi từ các thành viên, quản lý quỹ nhóm và phát hành trái phiếu vay nợ.
GB hoạt động theo cơ chế lãi suất thực, được Chính phủ Bangladesh cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi các quy định của luật tài chính và ngân hàng hiện hành.
Kinh nghiệm cho vay phát triển nông thôn ở Thái Lan
Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Tín dụng (BAAC) là ngân hàng thương mại quốc doanh do Chính phủ thành lập, hàng năm được cấp vốn để hỗ trợ nông dân Những người có thu nhập dưới 1.000 Baht/năm và nông dân có ruộng đất thấp hơn mức trung bình trong khu vực được vay mà không cần thế chấp, chỉ cần cam kết từ nhóm hoặc tổ hợp tác xã sản xuất Lãi suất cho vay đối với hộ nông dân nghèo thường giảm từ 1-3%/năm so với lãi suất cho các đối tượng khác Đến năm 1995, BAAC đã tiếp cận 85% khách hàng là người nông thôn với tổng nguồn vốn 163.210 triệu Baht, nhờ vào quy định của Chính phủ yêu cầu các ngân hàng thương mại khác dành 20% vốn huy động để cho vay lĩnh vực nông thôn, có thể cho vay trực tiếp hoặc gửi vào BAAC.
Kinh nghiệm cho vay nông hộ ở Nepal
Chư ng trình tín ụng cho nông dân ở Nepal được triển khai từ những năm
Vào năm 1975, với sự hỗ trợ từ FAO, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Nepal đã thực hiện chương trình khuyến khích thành lập các nhóm từ các hợp tác xã sản xuất, mỗi nhóm gồm 10-15 người, bao gồm nông dân và thợ thủ công Mục tiêu chính của chương trình là hỗ trợ vốn và thúc đẩy các hoạt động tạo thu nhập dựa trên kế hoạch của nhóm Ngoài việc cung cấp tín dụng, chương trình còn tổ chức đào tạo và tư vấn, với Ngân hàng đảm nhận vai trò đào tạo cán bộ cho các nhóm từ những đại diện được bầu ra Tín dụng sẽ được cấp cho toàn bộ nhóm hoặc từng cá nhân trong nhóm, tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn.
Từ giữa những năm 2000, nhờ sự hỗ trợ từ Hội hợp tác kỹ thuật Cộng hòa Liên bang Đức, chương trình này đã đạt được thành công và được mở rộng trên toàn quốc, góp phần vào chiến lược phát triển nông thôn tại Nepal.
Dựa trên kinh nghiệm cho vay của các ngân hàng toàn cầu, có thể rút ra một số bài học quý giá nhằm hỗ trợ người nghèo và nông dân Những chương trình cho vay này không chỉ giúp cải thiện đời sống mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững cho cộng đồng Việc áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt và phù hợp với nhu cầu thực tế của người dân là rất cần thiết để đạt được hiệu quả cao nhất.
Thủ tục vay vốn tại GB rất đơn giản và thuận tiện, chỉ cần hoàn thành hồ sơ và có nhóm ảo lãnh Tuy nhiên, ngân hàng này áp dụng cơ chế kiểm tra chặt chẽ sau khi cho vay, nhằm đảm bảo người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả.
Tại Thái Lan, BACC không yêu cầu ngư dân thế chấp tài sản mà chỉ cần có cam kết từ tổ sản xuất Tuy nhiên, ngân hàng chỉ cấp vốn cho những ngư dân thực sự nghèo, với điều kiện họ phải chứng minh thu nhập dưới 1.000 bath.
Ngân hàng phát triển nông nghiệp Nepal cung cấp vốn cho các nhóm sản xuất, đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả cho kế hoạch sản xuất kinh doanh của nhóm Hình thức cấp vốn này giúp nâng cao hiệu quả sử dụng tài chính và tối ưu hóa kết quả sản xuất.
Ngoài ra, Agri ank Tĩnh Gia cần chú ý quan tâm tới các vấn đề:
Ngân hàng cần chuyển hướng cho vay vốn trực tiếp đến hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp Điều này sẽ tạo điều kiện cho các hộ sản xuất trở thành "đơn vị kinh tế tự chủ", góp phần phát triển bền vững trong sản xuất.
Vốn cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất chủ yếu là cho vay ngắn hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất theo thời vụ Khi có điều kiện, sẽ mở rộng cho vay trung hạn và dài hạn để phát triển cây trồng, mua sắm thiết bị máy móc cần thiết, và áp dụng các tiến bộ kỹ thuật trong trồng trọt, chăn nuôi, cũng như các ngành nghề ở nông thôn.
Ngân hàng hỗ trợ các hộ sản xuất thông qua việc cho vay vốn, giúp khai thác tiềm năng đất đai và lao động để phát triển sản xuất hàng hóa Điều này không chỉ cung cấp nhiều sản phẩm lương thực, thực phẩm và nguyên liệu công nghiệp, mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong nước và xuất khẩu Ngoài ra, ngân hàng còn thúc đẩy thâm canh cây trồng, vật nuôi, mở rộng kinh doanh, và tận dụng diện tích mặt nước, bãi triều, đồi trọc để nâng cao sản xuất, tăng thu nhập và cải thiện đời sống.
Việc cho vay đối với hộ sản xuất ở nông thôn đã được thiết lập và phát triển thông qua thực tiễn hoạt động và đánh giá kinh nghiệm Chính phủ đã ban hành nhiều quyết định, nghị định và thông tư hướng dẫn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, tạo ra một cơ chế cho vay hiệu quả cho nông nghiệp nông thôn hiện nay.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TĨNH GIA
Khái quát chung về huyện Tĩnh Gia và tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Tĩnh Gia
2.1.1 Giới thiệu chung về huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa
2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế và xã hội
Tĩnh Gia là huyện nằm ở cực nam của tỉnh Thanh Hoá, tiếp giáp với biển ở phía đông, huyện Nông Cống và Như Thanh ở phía tây, tỉnh Nghệ An ở phía nam và huyện Quảng Xương ở phía bắc Huyện có nhiều lợi thế với sự kết hợp giữa biển và rừng, cùng với nhiều danh lam thắng cảnh Kinh tế phát triển đồng đều, trong đó ngành du lịch, công nghiệp và thủy hải sản là những lĩnh vực mạnh nhất Giao thông trong huyện cũng được đầu tư mạnh mẽ với tuyến đường cao tốc Ninh Bình – Thanh Hóa và tuyến cao tốc Thanh Hóa – Thanh Hóa đang được xây dựng.
Huyện có iện tích tự nhiên khoảng 455 km2 và số lượng ân số khoảng
Tĩnh Gia, với dân số 307.000 người (2019), sở hữu nhiều tiềm năng và lợi thế đặc biệt nhờ vào địa hình phong phú, bao gồm đồi núi, đồng bằng và đất ven biển Khu vực này có nhiều bãi cát mịn, hệ thống cửa lạch và hai cảng biển lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế Những tiềm năng này, kết hợp với các thành tựu đạt được trong thời kỳ đổi mới, sẽ là nền tảng vững chắc giúp Tĩnh Gia khẳng định vị thế của mình trong thế kỷ 21 Kinh tế địa phương đa dạng với các ngành sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp, dịch vụ, du lịch và công nghiệp, nổi bật là khu kinh tế Nghi Sơn và khu du lịch biển Hải Hòa.
Năm 2019, tốc độ tăng trưởng kinh tế của huyện Tĩnh Gia đạt 50,58%, bao gồm cả nguồn đầu tư vào huyện Nghi Sơn, với tăng trưởng nội địa đạt 7,36% Các ngành công nghiệp và xây dựng duy trì thị trường tiêu thụ và sản xuất ổn định, giá trị sản xuất ước đạt 22.494 tỷ đồng, trong khi giá trị xuất khẩu hàng hóa, bao gồm cả trong huyện Nghi Sơn, đạt 705 triệu USD Tổng thu ngân sách nhà nước đạt 709,1 tỷ đồng, tương đương 76,5% dự toán tỉnh giao và 70,7% dự toán HĐND huyện, tăng 9,8% so với cùng kỳ Thu ngân sách trên địa bàn đạt 182,1 tỷ đồng, cùng với sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp có nhiều chuyển biến tích cực, tổng sản lượng khai thác và nuôi trồng thủy sản đạt 17.108 tấn, trong đó sản lượng khai thác nổi bật.
2.1.1.2 Đánh giá tình hình phát triển nông nghiệp nông thôn tại huyện
TĩnhuGia đã ghi nhận sự phát triển vượt bậc trong kinh tế với tốc độ tăng trưởng đạt 11% vào năm 2019 Việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế sang hướng công nghiệp hóa đã mang lại nhiều kết quả tích cực, với tỷ trọng công nghiệp xây dựng tăng từ 18,6% lên 24,5% Trong khi đó, tỷ trọng nông-lâm-ngư nghiệp giảm từ 53,75% xuống 41,5%, nhưng vẫn giữ vai trò chủ đạo trong GDP của huyện Ngành nông nghiệp cũng có những chuyển biến tích cực nhờ vào việc chuyển đổi cơ cấu từ cây trồng sang vật nuôi, tập trung vào những sản phẩm có hiệu quả kinh tế cao và phục vụ xuất khẩu.
Huyện Tĩnh Gia đặt mục tiêu hàng đầu là tái cấu trúc nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới, nhằm phát triển các mô hình sản xuất nông nghiệp hiệu quả kinh tế cao và nâng cao thu nhập cho nông dân Trong những năm qua, huyện đã chú trọng mở rộng các mô hình sản xuất, đồng thời tổ chức tuyên truyền và tập huấn cho các hộ dân về kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi Huyện cũng đã chỉ đạo thực hiện chuyển đổi ruộng đất tại 11 xã phía Bắc, cải thiện hạ tầng giao thông và thủy lợi UBND huyện phối hợp với Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn triển khai khảo nghiệm giống cây trồng và vật nuôi mới có năng suất và chất lượng cao Huyện tích cực tuyên truyền về các chính sách hỗ trợ phát triển sản xuất của tỉnh và áp dụng nhiều chính sách riêng, như hỗ trợ chuyển đổi cây trồng có hiệu quả kinh tế cao, phát triển chăn nuôi quy mô lớn và thực hiện các mô hình chuỗi giá trị trong sản xuất nông nghiệp.
Huyện Tĩnh Gia đã triển khai nhiều mô hình sản xuất nông nghiệp hiệu quả nhằm phát triển kinh tế địa phương Một số mô hình tiêu biểu bao gồm: mô hình sản xuất giống lạc L26 với kỹ thuật che phủ thân xác thực vật, thu hút 100 hộ tham gia trên diện tích 7 ha; mô hình sử dụng phân hữu cơ Việt Nhật cho cây lạc vụ xuân tại xã Nguyên Bình với 20 hộ dân tham gia trên diện tích 2 ha; mô hình thâm canh lúa lai cải tiến SRI tại xã Tân Dân với 160 hộ tham gia trên tổng diện tích 19 ha; mô hình ứng dụng công nghệ cao trong thâm canh sản xuất lúa tại xã Các Sơn với quy mô 20 ha; mô hình sản xuất lạc được liệu tại xã Định Hải với quy mô 1 ha, mang lại năng suất 55 tạ/ha và lợi nhuận khoảng 80 triệu đồng/ha/vụ Ngoài ra, mô hình trồng hoa ly, hoa cúc, hoa lay ơn tại 2 xã Ngọc Lĩnh và Hải Lĩnh với quy mô 1,71 ha cũng đã đạt lợi nhuận cao.
Việc nhân rộng và phát triển các mô hình sản xuất hiệu quả kinh tế cao tại huyện Tĩnh Gia đã góp phần nâng cao giá trị sản xuất nông nghiệp Hiện nay, giá trị sản xuất nông nghiệp trên mỗi hecta trồng trọt của huyện đạt 96 triệu đồng/ha/năm, tăng khoảng 30 triệu đồng/ha/năm so với năm 2013 Mô hình này hứa hẹn mang lại lợi nhuận 200 triệu đồng/sào/vụ, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững cho địa phương.
Huyện Tĩnh Gia, với lợi thế ven biển và vùng núi, không chỉ chú trọng phát triển mô hình trồng trọt mà còn tập trung vào nuôi trồng thủy sản để khai thác tối đa tiềm năng địa phương Trong những năm gần đây, nhiều mô hình nuôi trồng thủy sản mới đã được hình thành và phát triển, điển hình như mô hình nuôi tôm sú xen canh với cua và cá rô phi tại xã Xuân Lâm, với quy mô 3ha, mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn 30% so với các mô hình nuôi thông thường Bên cạnh đó, mô hình nuôi tôm kết hợp với cá đối nục theo tỷ lệ 1/4 cũng đang được triển khai tại xã này.
Tr c Lâm đã tiết kiệm thời gian và chi phí thức ăn cho cá bằng cách tận dụng thức ăn thừa từ tôm, giúp cá lớn nhanh và đạt năng suất cao Nhờ đó, lợi nhuận có thể đạt hơn 100 triệu đồng/ha/vụ Một ví dụ điển hình là mô hình nuôi tôm thẻ chân trắng theo hướng công nghiệp, mang lại lợi nhuận vượt trội.
1 tỷ đồng/ha/vụ đã được nhân rộng ra tại nhiều xã, như: Hải Châu, Thanh Thủy, Trúc Lâm
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Thanh Hóa giai đoạn 2017-
2.1.2.1 Giới thiệu chung về Agribank Tĩnh Gia
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HBT ngày 26/03/1988 của Thủ tướng Chính phủ Ngày 15/10/1996, Agribank chính thức đổi tên và được ủy quyền bởi Thủ tướng Chính phủ Theo Quyết định số 214/Q-NHNN ngày 31/01/2018, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ Đến nay, tổng vốn điều lệ của Agribank đạt 29.605 tỷ đồng, trở thành ngân hàng thương mại có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, đóng vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Để đáp ứng nhu cầu phát triển và mở rộng mạng lưới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đã quyết định mở rộng hoạt động đến huyện Tĩnh Gia, Thanh Hóa Theo quyết định thành lập số 814/Q-NHNN ngày 09/01/2003, Agribank đã đưa tên tuổi của mình đến gần hơn với mọi thành phần kinh tế trong xã hội, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Tên đầy đủ bằng tiếng việt: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tĩnh Gia
Tên viết t t: Agribank – Chi nhánh Tĩnh Gia
Tên giao dịch: Agribank Tĩnh Gia
Trụ sở chính: Thị Trấn Tỉnh gia, huyện Tỉnh Gia, tỉnh Thanh Hoá
Agribank Tĩnh Gia, với tuổi đời hoạt động lâu dài, đã ghi nhận nhiều thành công đáng kể Hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ngừng phát triển về quy mô, vốn điều lệ và mạng lưới giao dịch Việc tổ chức công tác và hoạt động tín dụng được thực hiện một cách chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn và đạt được lợi nhuận cao.
2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tĩnh Gia
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Tĩnh Gia 2017-2019 ĐVT: Tỷ đồng, %
Doanh thu của Agribank Tĩnh Gia đã tăng trưởng ổn định qua các năm nhờ vào nỗ lực mở rộng các loại hình sản phẩm và chương trình khuyến mại phong phú Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mà còn xây dựng lòng tin và sự trung thành từ phía khách hàng hiện tại Kết quả là, mức lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đã đạt được những con số ấn tượng trong 3 năm gần đây.
Năm 2017, Agribank Tĩnh Gia đạt lợi nhuận 37,259 tỷ đồng Sang năm 2018, chi nhánh ghi nhận lợi nhuận 53,218 tỷ đồng, tăng 15,959 tỷ đồng, tương ứng với 42,83% Tuy nhiên, đến năm 2019, lợi nhuận giảm nhẹ xuống còn 51,574 tỷ đồng, giảm 1,644 tỷ đồng, tương đương 3,09% so với năm trước Agribank Tĩnh Gia đang ngày càng khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường.
Agribank Tĩnh Gia đã tăng cường hoạt động marketing và triển khai nhiều chương trình ưu đãi lãi suất hợp lý nhằm gia tăng doanh thu và thu hút khách hàng đến trực tiếp chi nhánh Ngân hàng cũng chú trọng phối hợp với các phòng ban để thu thập thông tin khách hàng hiệu quả Đặc biệt, Agribank Tĩnh Gia đã mở rộng tìm kiếm khách hàng trong các tổ chức kinh tế như DNVVN, CTCP và Công ty TNHH, nhằm phát triển những ngành nghề tiềm năng Ngân hàng cũng đẩy mạnh quảng cáo và giới thiệu các sản phẩm mới, đặc biệt là dịch vụ thanh toán trong nước, với chất lượng và quy mô được cải thiện Dịch vụ thẻ và hệ thống máy ATM được phân bổ rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Agribank Tĩnh Gia cam kết mang đến sản phẩm và dịch vụ tài chính tiện lợi, nhanh chóng nhất cho khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TĨNH GIA
Quan điểm, định hướng về hoạt động cấp tín dụng phát triển NN&NT của
3.1.1 Căn cứ xác định quan điểm, định hướng
3.1.1.1 Chính sách của Đảng và Nhà nước về khuyến khích kinh tế hộ sản xuất
Lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn luôn nhận được sự quan tâm đặc biệt từ Đảng và Nhà nước, với nhiều chính sách khuyến khích phát triển Các chủ trương và chính sách này được thực hiện nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong ngành, góp phần nâng cao đời sống người dân và cải thiện cơ sở hạ tầng nông thôn.
Nghị định số 55/2015/N-CP của Chính phủ, ban hành ngày 09/06/2015, đã đưa ra nhiều chính sách tín dụng ưu đãi nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn Cụ thể, cá nhân, hộ gia đình và hợp tác xã có thể vay lên đến 3 tỷ đồng mà không cần tài sản bảo đảm Ngoài ra, Nhà nước còn khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, cho phép vay không có tài sản bảo đảm lên đến 70%-80% giá trị dự án Trong trường hợp gặp rủi ro hoặc khó khăn trong việc trả nợ do nguyên nhân bất khả kháng, người vay có thể được hỗ trợ khoanh nợ hoặc xóa nợ.
Thông tư số 10/2015/TT-NHNN, ban hành ngày 22/7/2015, hướng dẫn triển khai Nghị định 55/2015/N-CP của Chính phủ, quy định rằng lãi suất cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn luôn thấp hơn từ 1% đến 2% so với các lĩnh vực khác Ngoài ra, các tổ chức tín dụng sẽ được tái cấp vốn hoặc giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc khi tỷ lệ cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn đạt từ 40% trở lên.
Thông tư cũng nêu rõ Ngân hàng Nhà nước thực hiện các iện pháp nhằm hỗ trợ tiếp cận vốn tín ụng như:
Để hỗ trợ các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp, các tổ chức tín dụng cần tăng cường cho vay không có tài sản bảo đảm, nhằm cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh Để thực hiện điều này, các tổ chức tín dụng cần nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng của mình.
Để đảm bảo nguồn vốn vay nhanh chóng và dễ dàng đến tay các doanh nghiệp và cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh, các tổ chức tín dụng cần mở rộng và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Ngân hàng Nhà nước cho phép các tổ chức tín dụng cấp vốn cho doanh nghiệp hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án kinh doanh xuất khẩu hàng hóa, miễn là họ có đủ nguồn thu ngoại tệ.
Ngành ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chính quyền địa phương cùng với doanh nghiệp và cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp để xác định những khó khăn mà họ đang gặp phải Từ đó, cần đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp và kịp thời nhằm hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp.
Quyết định số 813/Q-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 24/04/2017 quy định mức lãi suất ưu đãi từ 0,5% đến 1,5% cho các khoản vay phục vụ cho các dự án sản xuất nông nghiệp công nghệ cao và sạch, nhằm khuyến khích phát triển lĩnh vực này so với các khoản vay trong các lĩnh vực kinh doanh khác.
Nghị định số 67/2014/N-CP của Chính phủ quy định về việc hỗ trợ lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân đầu tư đóng mới hoặc nâng cấp tàu khai thác hải sản Theo đó, mức lãi suất được hỗ trợ dao động từ 4% đến 6%, với thời hạn cho vay kéo dài từ 11 đến 16 năm tùy trường hợp.
Quyết định số 68/2013/Q-TTg ngày 14/11/2013 của Thủ tướng Chính phủ quy định về việc hỗ trợ vay vốn nhằm giảm tổn thất trong lĩnh vực nông nghiệp Theo đó, các doanh nghiệp và cá nhân sẽ được hỗ trợ vay với mức lãi suất ưu đãi để đầu tư vào trang thiết bị sản xuất và xây dựng nhà xưởng, giúp nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệp.
3.1.1.2 Định hướng chung của Agribank
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách và cơ chế quản lý nhằm thúc đẩy nền kinh tế nông nghiệp, tạo ra giá trị sản xuất cao hơn và góp phần vào quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước Các chính sách tín dụng được ban hành nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân, từ đó gia tăng sản xuất kinh doanh và nâng cao lợi nhuận trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Agri ank Hội sở cũng đang đề ra mục tiêu ành vốn ưu đãi cho phát triển NN&NT, cụ thể:
Việc khuyến khích sản xuất ứng dụng công nghệ hiện đại trong nền nông nghiệp sạch đang được ưu tiên thông qua các chính sách cho vay ưu đãi.
- Agri ank ành riêng 10 000 tỷ đồng vốn tín ụng phát triển NN&NT trong giai đoạn 2019-2021
Agri ank đang phát triển một gói tín dụng đặc biệt dành riêng cho người vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Gói tín dụng này mang lại ưu đãi cho tất cả các đối tượng vay trong ngành, bao gồm cả các doanh nghiệp nuôi trồng nông nghiệp và các doanh nghiệp thu mua, chế biến sản phẩm nông nghiệp.
3.1.1.3 Định hướng phát triển kinh tế xã hội của huyện Tĩnh Gia giai đoạn 2020 - 2025
Theo Quyết định phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2050, huyện sẽ tập trung phát triển nông nghiệp và nông thôn với các mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất và cải thiện đời sống người dân.
Trong giai đoạn 2015 - 2020, các vùng nông thôn sẽ được hiện đại hóa thông qua việc áp dụng công nghệ tiên tiến, đồng thời xây dựng nông thôn mới Sản xuất và chế biến nông sản sẽ gắn liền với sự phát triển của ngành công nghiệp chế biến Ngoài ra, các mô hình trang trại và hoạt động tập trung sẽ được khuyến khích, nhằm hướng tới việc đăng ký thương hiệu cho các sản phẩm nông nghiệp có tiềm năng phát triển cao.
Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý vốn tín dụng PTNNNT tại Agribank Tĩnh Gia
3.2.1 Giải pháp về điều kiện cấp tín dụng
3.2.1.1 Xác định đối tượng và lựa chọn đối tượng ưu tiên để cấp tín dụng
Agri ank Tĩnh Gia cần hợp tác với các cơ quan liên ngành tại địa phương để tổng hợp, đánh giá và phân loại các dự án kinh doanh khi đề nghị vay vốn Dựa trên những đánh giá này, chi nhánh sẽ lựa chọn các dự án có tiềm năng phát triển và khả năng thực hiện, từ đó đưa ra các phương án cho vay phù hợp Việc phân loại và chọn lọc ngay từ giai đoạn đầu không chỉ giúp đảm bảo an toàn về vốn cho vay mà còn hỗ trợ sự phát triển của các dự án kinh doanh trọng điểm.
Trong giai đoạn s p tới, Chi nhánh ngân hàng cần cấp tín ụng cho các đối tượng:
Các đối tượng sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao thường liên quan đến các ngành nghề truyền thống, bao gồm phát triển dự án trồng trọt và chăn nuôi quy mô lớn, cũng như khai thác và sản xuất vật liệu xây dựng Những mô hình này tận dụng các lợi thế sẵn có từ thiên nhiên để tối ưu hóa hiệu quả sản xuất.
Các đối tượng nuôi trồng thủy sản trong ao, hồ có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là khi ứng dụng các công nghệ hiện đại vào sản xuất nông nghiệp Hướng tới phát triển nông nghiệp theo mô hình trang trại và tập trung, việc áp dụng các phương pháp tiên tiến sẽ góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất và bền vững cho ngành thủy sản.
Cấp tín dụng cho các đối tượng đầu tư vào trang thiết bị công nghệ cao và áp dụng dây chuyền sản xuất là cần thiết, phù hợp với trình độ phát triển của từng địa phương Đối với huyện, hiện nay cần tập trung vào các vùng trồng lúa trọng điểm, cây lâu năm và nuôi trồng thủy sản Đồng thời, cần chú trọng phát triển các ngành nghề truyền thống như gốm sứ và nuôi tằm.
Cấp tín dụng cho các dự án vay vốn nhằm phát triển nguồn nguyên liệu là rất quan trọng, đặc biệt cho các nhà máy sản xuất hàng hóa và chế biến nông sản Điều này bao gồm các dự án nuôi trồng thủy sản như tôm và cá, cũng như các dự án hình thành nguồn nguyên liệu từ cây mây, tre, nứa Việc hỗ trợ tài chính này không chỉ thúc đẩy sản xuất mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp.
Cấp tín dụng cho xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn cần tập trung vào các dự án như hệ thống giao thông, bê tông hóa kênh mương, nước sạch, giáo dục và nhà ở Do nhu cầu vốn đầu tư cho các công trình này thường kéo dài và tiềm ẩn nhiều rủi ro, Agri Bank Tĩnh Gia cần thẩm định hiệu quả kinh tế, tính khả thi và nguồn tài chính thu hồi trước khi đầu tư Ngân hàng chỉ cho vay khi đã xác định rõ đối tượng đầu tư và chủ đầu tư, đồng thời đánh giá tính hiệu quả, khả năng thực hiện và khả năng trả nợ của dự án.
3.2.1.2 Xây dựng, hoàn thiện và đa dạng quy trình cho vay phát triển NN&NT
Trong bối cảnh kinh tế nông nghiệp và nông thôn đa dạng, các chủ thể đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp bao gồm doanh nghiệp, hợp tác xã và hộ sản xuất có thể nhận đất khoán, đất đấu thầu, cũng như đất nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp Mỗi loại hình sản xuất đều có những đặc thù riêng, do đó ngân hàng cần phân loại cụ thể các đối tượng vay vốn để xác định đúng đối tượng cho vay, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải ngân và giám sát quy trình sử dụng vốn Các phương thức và quy trình vay vốn ngân hàng cần được triển khai một cách hiệu quả để đảm bảo tính khả thi trong đầu tư.
Agri Bank Tĩnh Gia cần triển khai phương thức cho vay vốn theo hạn mức tín dụng cho các hộ sản xuất hàng hóa quy mô lớn, hay còn gọi là trang trại Hiện tại, các trang trại ở Tĩnh Gia chủ yếu vay vốn ngắn hạn để bổ sung đầu tư cho con giống và thức ăn, nhưng quy trình này gây lãng phí vốn và tốn công sức cho cả ngân hàng và khách hàng Việc xác thực đơn vay vốn từ UBND xã và đăng ký thế chấp tài sản tại các cơ quan nhà nước liên quan làm tăng rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, khi nợ vay đến hạn, trang trại gặp khó khăn trong việc trả nợ kịp thời, dẫn đến việc phải làm hồ sơ vay lại Do đó, Agri Bank Tĩnh Gia cần áp dụng phương thức vay vốn theo hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thường xuyên của các trang trại.
Agri Tĩnh Gia cung cấp hợp đồng tín dụng ngắn hạn nhằm bổ sung vốn đầu tư cho thức ăn, phân bón và con giống Hợp đồng này có thể áp dụng trong thời gian dài hạn nếu không có thay đổi về hạn mức và lãi suất.
Hạn mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu vốn lưu động của trang trại và các điều kiện pháp lý, không vượt quá chi phí đầu tư trên một đơn vị diện tích Số tiền vay tối đa sẽ được sử dụng theo hạn mức, và ngân hàng sẽ chuyển tiền thanh toán trực tiếp cho nhà cung cấp khi có chứng từ mua hàng Cuối vụ, trang trại sẽ nộp tiền vào ngân hàng để thanh toán nợ gốc và lãi, hoặc ngân hàng sẽ thu nợ thông qua nhà chế biến Agri Bank Tĩnh Gia chỉ nên áp dụng phương thức vay vốn này cho những trang trại có hợp đồng bao tiêu sản phẩm, nhằm giảm rủi ro Ngân hàng sẽ cho vay lại khi chủ trang trại bắt đầu vụ mùa mới, cho phép trang trại sử dụng vốn trong hạn mức tín dụng đã ký kết và trả lãi định kỳ theo mức dư nợ Tài sản thế chấp, nếu có, sẽ được đăng ký với cơ quan nhà nước trong suốt thời hạn hợp đồng tín dụng.
Việc áp dụng phương thức này giúp chủ trang trại quản lý thời gian sử dụng vốn hiệu quả, giảm áp lực trả nợ và linh hoạt trong việc mở rộng hoặc thu hẹp sản xuất mà không bị ràng buộc về vốn Đồng thời, nó cũng tạo điều kiện cho ngân hàng thiết lập mối quan hệ bền chặt với khách hàng, đồng thời giảm khối lượng công việc Về mặt kinh tế, phương thức này phát huy tối đa vai trò của đồng vốn tín dụng trong các điều kiện áp dụng.
Chỉ những khách hàng có tín nhiệm cao, dựa trên lịch sử quan hệ tín dụng, hoặc có hoạt động chăn nuôi, trồng trọt ổn định với kiến thức và kinh nghiệm quản lý trang trại mới đủ điều kiện Quan trọng hơn, họ cần có hợp đồng tiêu thụ sản phẩm từ nhà chế biến.
Ngân hàng AgriBank Tĩnh Gia đang triển khai dịch vụ mở tài khoản và giao dịch trực tuyến nhằm hỗ trợ hiệu quả cho các chủ trang trại Để áp dụng phương thức vay vốn này một cách hiệu quả, ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền và giới thiệu các tiện ích của dịch vụ cũng như điều kiện áp dụng cho người dùng.
Ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay từng lần, cho phép rút tiền nhiều lần theo nhu cầu vốn thực tế của hộ sản xuất nông nghiệp Do đặc điểm luân chuyển vốn phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng và phát triển của đối tượng nuôi trồng, chi phí đầu tư thường xuyên trong suốt thời gian nuôi trồng là cần thiết Với phương thức này, khách hàng chỉ cần ký kết hợp đồng tín dụng một lần, nhưng có thể rút tiền nhiều lần Mỗi lần rút tiền, khách hàng chỉ cần ký vào giấy nhận nợ tương ứng với số tiền rút, với thời hạn giấy nhận nợ không vượt quá thời hạn hợp đồng tín dụng đã ký Lãi suất có thể cố định hoặc thay đổi theo từng thời điểm rút tiền Phương thức này mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, sử dụng vốn hợp lý, tiết kiệm thời gian và giảm bớt thủ tục ký kết hợp đồng.
Thứ ba, kết hợp hình thức cho vay theo m a vụ với hình thức cho vay lưu vụ
Tính chất mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp ở Tĩnh Gia ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay của nông dân, từ vụ này sang vụ khác Do đó, cần xác định thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với từng loại cây, con trong từng vùng sản xuất cụ thể Ngân hàng cần nắm rõ chu kỳ từ chuẩn bị sản xuất đến thu hoạch và chuẩn bị cho mùa vụ tiếp theo để cung cấp vốn kịp thời Để đáp ứng nhu cầu vốn cho các mùa vụ, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay lưu vụ cho hộ sản xuất, đặc biệt là ở các khu vực trồng cây công nghiệp và chuyển đổi giữa vụ đông và vụ mạ Hình thức cho vay này cho phép nông dân chỉ cần trả lãi vay của vụ trước mà không cần trả gốc, từ đó dễ dàng yêu cầu vay lưu vụ cho mùa tiếp theo mà không phải làm lại thủ tục vay Cho vay lưu vụ giúp giảm bớt thủ tục và tạo sự chủ động về vốn cho phát triển sản xuất.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với địa phương
Huyện Tĩnh Gia cần thúc đẩy đầu tư vào cơ sở hạ tầng để cải thiện điều kiện sống và làm việc cho người dân Việc nâng cao cơ sở hạ tầng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế địa phương, góp phần thu hút các nhà đầu tư và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Các cấp chính quyền Huyện Tĩnh Gia cần triển khai các quy hoạch tổng thể và chi tiết cho từng vùng kinh tế, nhằm phát huy ưu điểm và hạn chế nhược điểm của mỗi khu vực Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển sản xuất nông nghiệp và thu hút đầu tư cơ sở hạ tầng từ nguồn ngân sách Để đạt được mục tiêu này, các cấp chính quyền cần xây dựng các phương án hành động cụ thể và cần thiết.
Các cấp chính quyền Huyện Tĩnh Gia cần triển khai các chính sách khuyến khích phát triển nông, lâm, ngư nghiệp theo hướng sản xuất tập trung, quy mô lớn và ứng dụng công nghệ hiện đại Đồng thời, cần nâng cao năng lực hoạt động của các tổ chức, trung tâm khuyến nông, lâm, ngư nghiệp để thúc đẩy hiệu quả công tác này tại địa phương.
Để nâng cao và phát triển thị trường tiêu thụ nông sản, huyện Tĩnh Gia và tỉnh Thanh Hóa cần thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm cải thiện nguồn đầu ra cho sản phẩm nông nghiệp Thị trường tiêu thụ hiện nay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, do đó việc xây dựng các cơ sở chế biến sản phẩm nông nghiệp đạt tiêu chuẩn là cần thiết Điều này không chỉ tạo cơ hội cho sản xuất và xuất khẩu nông sản ra nước ngoài mà còn nâng cao hiệu quả sản xuất nông nghiệp, cải thiện đời sống vật chất và tinh thần cho người dân địa phương.
Các tổ chức hội như Hội Phụ Nữ và Hội Nông Dân cần tăng cường sự phối hợp trong việc thực hiện cho vay theo Chương trình hợp tác với Agribank Các cấp hội nên nghiên cứu và áp dụng nhiều mô hình sản xuất chăn nuôi hiệu quả, hướng tới nông nghiệp sạch Đồng thời, cần tổ chức các buổi tập huấn và chuyển giao công nghệ thường xuyên cho các hội viên trong tổ vay vốn để nâng cao hiệu quả sản xuất.
Các cấp chính quyền, bao gồm công an, tòa án và cơ quan thi hành án, cần tích cực tham gia và phối hợp chặt chẽ nhằm thúc đẩy nhanh chóng việc thực hiện Nghị quyết 42 của Quốc hội trong quá trình xử lý nợ xấu.
3.3.2 Kiến nghị với Agribank Thanh Hóa
Việc xây dựng chính sách cho vay dài hạn cho địa phương là rất quan trọng, bởi vì hoạt động của ngân hàng Agribank gắn liền với các hoạt động kinh tế tại địa bàn, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Sự phát triển bền vững của ngân hàng phụ thuộc vào việc hỗ trợ tài chính cho các dự án địa phương.
Để phát triển nông nghiệp và nông thôn (NN&NT) tại tỉnh Thanh Hóa, cần quy hoạch các vùng sản xuất tập trung cùng với các chương trình, dự án kinh tế khả thi Chính sách cho vay cần tập trung vào các chủ trương, định hướng và mục tiêu phát triển kinh tế NN&NT, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng Agri Bank Tĩnh Gia sẽ tìm kiếm giải pháp huy động vốn và đẩy mạnh cho vay các dự án có lợi nhuận cao, thời gian thu hồi vốn nhanh, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Chiến lược phát triển hoạt động tín dụng NN&NT của ngân hàng cần phản ánh rõ các định hướng và mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh và huyện Hưng Sơn.
- Sự cân đối giữa nguồn huy động và cho vay, cân đối giữa cho vay ng n hạn vàcho vay trung ài hạn phục vụ phát triển NN&NT
- Xây ựng chính sách về sản phẩm huy động và cho vay đa ạng với lãi suất linh hoạt, ph hợp với thị trư ng mục tiêu
Để xây dựng chiến lược khuyếch trương và tuyên truyền hiệu quả đến người dân, cần xác định rõ các điều kiện, nguyên tắc và đối tượng vay vốn đối với hộ sản xuất Việc này sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về quy trình và lợi ích của việc vay vốn, từ đó thúc đẩy sự tham gia của họ trong các chương trình hỗ trợ tài chính.
Hiệu quả ngân hàng và hiệu quả xã hội có mối liên hệ chặt chẽ, do đó, việc mở rộng cho vay cần phải có trọng điểm và địa chỉ cụ thể Tiêu chí hàng đầu trong quyết định cho vay phải là hiệu quả của dự án.
Để nâng cao hiệu quả và tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ tại Thanh Hóa, Agri Bank cần tiếp tục quảng bá thương hiệu, hoàn thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tăng cường chăm sóc khách hàng Việc giới thiệu tiện ích của các sản phẩm hiện có sẽ giúp Agri Bank thu hút khách hàng hơn nữa tại các chi nhánh huyện trực thuộc.
Trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro đề nghị Agribank Thanh Hóa thường xuyên tổng hợp và cung cấp thông tin về địa phương, đặc biệt là thị trường nông sản thực phẩm của tỉnh Cần cảnh báo về các rủi ro trong các ngành nghề có nguy cơ cao, nhận diện các dấu hiệu rủi ro và hướng dẫn cách khắc phục Những thông tin này sẽ giúp các chi nhánh khai thác hiệu quả để phục vụ cho hoạt động kinh doanh tín dụng.
Thư ng xuyên tổ chức các khóa tập huấn nâng cao kỹ năng thẩm định và quản lý tín dụng cho cán bộ tín dụng tại Agri Bank các huyện, đặc biệt là Tĩnh Gia Đồng thời, điều động những nhân sự có năng lực đến các chi nhánh huyện nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Cần thiết phải xây dựng một chế độ đãi ngộ hợp lý cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt là những cán bộ làm việc trong lĩnh vực tín dụng nông thôn tại các huyện.
Để nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, cần bổ sung thêm cán bộ cho chi nhánh, vì hiện tại mỗi cán bộ tín dụng đang phải quản lý khoảng 1000 khách hàng Sự quá tải này không chỉ làm giảm khả năng cạnh tranh mà còn không đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng.
3.3.3 Kiến nghị với Agribank hội sở chính
