CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Kinh nghiệm quản lý vốn tín dụng và bài học rút ra
Kinh nghiệm quản lý vốn tín dụng cho vay hộ nghèo ở Bangladesh
Bangladesh là 1 quốc gia nghèo ở Nam Á ở đây có Ngân hàng Grameen Bank (GB) là ngân hàng chuyên phục vụ ngư i nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo nên GB phải tự đ p các chi phí hoạt động Như vậy, nó hoạt động như các ngân hàng thư ng mại khác không được bao cấp từ phía Chính phủ. GB thực hiện c chế lãi suất thực ư ng, o vậy lãi suất cho vay tới các thành viên thư ng cao h n lãi suất thị trư ng. GB cho vay tới các thành viên thông qua nhóm tiết kiệm và vay vốn. GB cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua các nhóm tiết kiệm và vay vốn. Thủ tục vay vốn ở GB rất đ n giản và thuận tiện, ngư i vay vốn chỉ cần làm đ n và nhóm ảo lãnh là đủ Nhưng ngân hàng có c chế kiểm tra rất ch t chẽ, tạo cho ngư i nghèo sử dụng vốn đ ng mục đích và có hiệu quả ể phục vụ đ ng đối tượng ngư i vay phải đủ chuẩn mực đói nghèo, nghĩa là hộ gia đình phải có ưới 0,4 acre đất canh tác và có mức thu nhập ình quân đầu ngư i ưới 100 USD/ năm GB được quyền đi vay để cho vay và được uỷ thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, huy động tiền gửi, tiết kiệm của các thành viên, quản lý các quỹ của nhóm và được phát hành trái phiếu vay nợ.
GB hoạt động theo c chế lãi suất thực ư ng, được Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng, không bị chi phối bởi luật tài chính và luật ngân hàng hiện hành của Bangladesh.
Kinh nghiệm cho vay phát triển nông thôn ở Thái Lan
Ngân hàng nông nghiệp và hợp tác xã tín dụng (BAAC) là ngân hàng thư ng mại quốc doanh do Chính phủ thành lập Hàng năm được Chính phủ tài trợ vốn để thực hiện ch ng trình hỗ trợ vốn cho nông dân. Những ngư i có thu nhập ưới 1000Bath/ năm và những ngư i nông dân có ruộng đất thấp h n mức trung bình trong khu vực thì được cho vay mà không cần phải thế chấp tài sản chỉ cần tín chấp bằng sự cam kết bảo đảm của nhóm, tổ hợp tác xã sản xuất. Lãi suất cho vay đối với hộ nông ân nghèo thư ng được giảm từ 1-3%/ năm so với lãi suất cho vay các đối tượng khác. Kết quả là năm 1995 BAAC tiếp cận được 85% khách hàng là ngư i nông thôn và có tổng nguồn vốn là 163.210 triệu Baht. Sở ĩ có được điều này là
một phần là do Chính phủ đã quy định các ngân hàng thư ng mại khác phải dành 20% số vốn huy động được để cho vay đối với lĩnh vực nông thôn. Số vốn này có thể cho vay trực tiếp ho c gửi vào BAAC.
Kinh nghiệm cho vay nông hộ ở Nepal
Chư ng trình tín ụng cho nông dân ở Nepal được triển khai từ những năm 1975 với sự trợ giúp của FAO Trong chư ng trình này, ngân hàng phát triển nông nghiệp Nepal hoạt động với tư cách là c quan tổ chức thực hiện. Theo chư ng trình này, từ các hợp tác xã sản xuất vốn có ngư i ta lập ra các nhóm khoảng 10 - 15 ngư i. Các nhóm này bao gồm cả nông dân và thợ thủ công. Mục tiêu đ t ra là khuyến khích và hỗ trợ vốn, các hoạt động tạo ra thu nhập trên c sở các kế hoạch được vạch ra của nhóm. Ngoài việc cấp tín dụng chỉ định, chư ng trình còn tổ chức các nhóm đào tạo, bồi ưỡng cũng như cố vấn và gi p đỡ nhiệm vụ ể làm việc này, ngân hàng đảm nhận công việc đào tạo các cán bộ tổ chức cho các nhóm từ những đại diện mà họ bầu ra trên c sở đề nghị vay vốn của cả nhóm. Về khoản này, tín dụng sẽ cấp cho cả nhóm ho c từng cá nhân trong nhóm.
Vào giữa những năm 2000 trở lại đây với sự gi p đỡ của Hội hợp tác kỹ thuật Cộng hoà liên ang ức, chư ng trình này thành công và được mở rộng ra trong phạm vi cả nước và được tiến hành trong tổng thể trong chư ng trình phát triển nông thôn ở Nepal.
1.3.2. Bài học áp dụng
Từ những kinh nghiệm cho vay của các ngân hàng trên thế giới nhằm hỗ trợ ngư i nghèo và nông dân trên thế giới có thể rút ra một số bài học:
Thủ tục vay vốn ở GB rất đ n giản và thuận tiện, ngư i vay vốn chỉ cần làm đ n và nhóm ảo lãnh là đủ. Tuy nhân ngân hàng này lại có c chế kiểm tra rất ch t chẽ sau khi cho vay, buộc ngư i nghèo sử dụng vốn đ ng mục đích và có hiệu quả.
Hay tại Thái Lan, BACC của Thái Lan cũng không yêu cầu ngư i dân phải thế chấp tài sản mà chỉ cần có sự cam kết của tổ sản xuất, song ngân hàng chỉ cấp cho những ngư i thực sự nghèo và họ phải được chứng minh là có mức thu nhập ưới 1000bath thì mới đủ điều kiện để được cấp vốn.
Còn tại Nepal thì ngân hàng phát triển nông nghiệp của nước này lại có hình thức cấp vốn cho nhóm sản xuất để đảm bảo vốn được sử dụng cho kế hoạch sản xuất kinh doanh của nhóm thì hiệu quả đem lại của việc cấp vốn sẽ cao h n
Ngoài ra, Agri ank Tĩnh Gia cần chú ý quan tâm tới các vấn đề:
- Việc cho vay vốn của ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư, iêm nghiệp cần được chuyển hướng sang hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất trong các ngành này thực sự là "đ n vị kinh tế tự chủ" trong sản xuất
- Vốn cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất chủ yếu là cho vay ng n hạn, đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất theo th i vụ và khi có điều kiện sẽ từng ước mở rộng việc cho vay trung hạn và ài hạn để phát triển cây ài ngày, mua s m thiết ị máy móc cần thiết, áp ụng các tiến ộ kỹ thuật về trồng trọt, chăn nuôi, ngành nghề ở nông thôn.
- Thông qua việc cho vay vốn, Ngân hàng gi p đỡ các hộ sản xuất khai thác tiềm năng về đất đai và lao động phát triển sản xuất hàng hoá, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm về lư ng thực, thực phẩm và nguyên liệu công nghiệp, đáp ứng yêu cầu tiêu dùng trong nước và xuất khẩu; đẩy mạnh thâm canh cây trồng, vật nuôi, mở rộng kinh doanh ngành nghề, tận dụng diện tích m t nước, bãi triều, đồi trọc để phát triển sản xuất, tăng thu nhập và cải thiện đ i sống.
Như vậy việc cho vay đối với hộ sản xuất ở nông thôn đã được hình thành, qua thực tiễn hoạt động, qua đánh giá r t kinh nghiệm và bổ sung để đáp ứng nhu
cầu phát triển kinh tế xã hội. Chính phủ đã an hành nhiều các Quyết định, Nghị định, thông tư hướng dẫn để cho vay đối với nông nghiệp nông thôn, hình thành nên một c chế cho vay hiện nay.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TĨNH GIA