CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TĨNH GIA
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý vốn tín dụng PTNNNT tại Agribank Tĩnh Gia
3.2.3. Giải pháp về nhân sự
Yếu tố con ngư i là yếu tố quan trọng, quyết định đến sự thành công hay thất ại trong hoạt động kinh oanh của Chi nhánh Ngân hàng Một đội ngũ cán ộ nhân viên có năng lực tốt, chuyên nghiệp, có tinh thần làm việc độc lập cũng như làm
việc nhóm tốt, có tinh thần trách nhiệm với công việc cao, đạo đức tốt sẽ gi p Chi nhánh nâng cao được hoạt động kinh oanh của chính mình và ngược lại
Do vậy, Chi nhánh cần nâng cao năng lực của từng cán ộ công nhân viên trong chi nhánh ằng cách:
- Tiến hành đánh giá lại toàn ộ trình độ của mỗi cán ộ công nhân viên trong chi nhánh, từ đó s p xếp và chọn lọc những cán ộ có khả năng phát triển tại Chi nhánh và có khả năng thích nghi với xu hướng hội nhập tốt
Các tiêu chuẩn của CBNV cần phải được hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng năng lực chuyên môn, các kỹ năng mềm xử l tình huống cũng như nâng cao về m t nhận thức, về m t đạo đức Các CBNV phải có trình độ chuyên môn cũng như các kỹ năng cần thiết trong xử l công việc đồng th i phải tuân thủ nghiêm ng t các quy t c đạo đức:
+ Thực hiện các công việc được giao với thái độ trung thực, có tính trách nhiệm với công việc, mọi hoạt động đều phải được minh ạch và công khai
+ Các CBNV không được tham gia các hoạt động kinh oanh ị cấm vì những hoạt động này sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng phán đoán các vấn đề xảy ra của CBNV.
+ hông cung cấp thông tin nội ộ ra ngoài chi nhánh NH nhằm phục vụ mục đích cá nhân ho c tư lợi.
+ hông sử ụng các phư ng tiện mình được cung cấp trong quá trình làm việc cho mục đích cá nhân
- Chi nhánh ngân hàng cần có sự phân công công việc hợp l cho mỗi cán ộ , tránh xảy ra trư ng hợp kiêm nhiệm ho c tình trạng quá tải công việc cho cán ộ để đảm ảo công việc luôn được thực hiện chính xác và có hiệu quả , tạo điều kiện cho các cán ộ có th i gian xử l các công việc có hiệu quả
- Chi nhánh NH cần tăng cư ng các công tác đào tạo ằng việc tổ chức các khóa đào tạo ng n hạn và ài hạn ph hợp với mỗi ph ng an, mỗi cán ộ đồng th i thư ng xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra nhằm đánh giá trình độ chuyên môn cũng như khả năng vận ụng l thuyết vào thực tế của các cán ộ từ đó góp phần nâng cao hoạt động kinh oanh của Chi nhánh
- Thực hiện phư ng án luân chuyển cán ộ trong quản l tại mỗi Ph ng giao ịch nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra o cấu kết, …
Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn của mỗi cán ộ trong chi nhánh thì cần phải ch đến phân loại cán ộ ngay từ khâu tuyển ụng hâu tuyển ụng cần được thực hiện một cách minh ạch và công khai nhằm hạn chế những trư ng hợp năng lực yếu kém vẫn tr ng tuyển vào làm việc tại Chi nhánh Chi nhánh cần thực hiện các iện pháp mạnh tay nhằm thanh lọc ộ máy nhân sự của mình, loại những cán ộ có năng lực yếu kém, tiêu cực và ổ sung những cán ộ có trình độ năng lực cao
Về thu nhập, Chi nhánh ngân hàng cần nâng cao nguồn thu nhập của cán ộ nhân viên xứng đáng với công sức họ ra o áp lực công việccao. ây cũng là một nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động, cũng như tinh thần làm việc của CBNV Vì thế, chi nhánh không thể qua việc xây ựng chính sách lư ng thưởng, đãi ngộ tốt nhằm thu h t được nguồn lực có trí tuệ cao và chất lượng từ đó nâng cao hoạt động kinh doanh của chi nhánh
3.2.4. Giải pháp về vốn tín dụng
3.2.4.1. Khai thác và huy động nguồn vốn “giá rẻ” phục vụ cho vay phát triển NN&NT tại địa phương
Do đ c th của nền sản xuất nông nghiệp là nhu cầu vốn cao nhưng hiệu quả kinh tế thấp, o vậy, để có sự thay đổi trong cho vay phát triển NN&NT thì Chi nhánh cần phải mở rộng các nguồn vốn “giá rẻ” ở cả trong nước và quốc tế, của toàn ộ các thành phần kinh tế trong xã hội
Ch ng ta thừa nhận rằng để tăng nâng suất thu hoạch trong sản xuất nông nghiệp thì cần sử ụng nhiều vốn để đầu tư công nghệ m t khác thì đối với SXNN thì chu kỳ sản xuất thư ng ài, th i gian quay v ng vốn chậm o vậy cho vay trong phát triển NN&NT là thách thức đối với mỗi tổ chức tín ụng
Nhằm đảm ảo nhu cầu về vốn cho chuyển ịch tăng c cấu ngành nông nghiệp th i gian tới chi nhánh cần tập trung vào một số giải pháp huy động vốn sau đây:
- Huy động vốn nhàn rỗi trong ân thông qua việc khuyến khích mọi cá nhân, hộ gia đình, các oanh nghiệp tự o tham gia sản xuất kinh oanh ho c thông
qua hệ thống tài chính, ngân hàng Việc huy động này cần phải có những chính sách tín ụng ph hợp ối với SXNN thì cả huy động vốn và cho vay vốn đều g p nhiều khó khăn Vì vậy, cần phải có hệ thống quy định và các văn ản hướng ẫn cho vay từ phía Chính phủ và cần mạnh ạn mở rộng vốn cho phát triển nông thôn từ phía chi nhánh NH.
- Cần phát huy tối đa vai tr của quỹ tín ụng nhân ân, các đoàn thể thanh niên, phụ nữ các hiệp hội, cựu chiến inh, các tiểu hộ nông ân, làm vư n trong hỗ trợ sản xuất tạo công ăn, việc làm M t khác, cần phải phối hợp với các ngành, các cấp, các hiệp hội, tạo điều kiện vào môi trư ng pháp l để tận ng và khai thác có hiệu quả nguồn vốn vay, từ nước ngoài, Chính phủ, các tổ chức nhân đạo, từ thiện, các nguồn vốn chính thức và phi chính thức
Tóm lại, vấn đề vốn cần từng ước giải quyết một cách hài hoà, không nóng vội, nếu không sẽ gây ra hậu quả về kinh tế, chính trị, xã hội
3.2.4.2. Đơn giản hóa hồ sơ cấp tín dụng, tài sản đảm bảo và mở rộng đối tượng nhận vốn tín dụng của Agribank Tĩnh Gia
* n giản hóa hồ s tín ụng
ể quản l vốn tín ụng phát triển NN&NT hiệu quả thì ên cạnh Chi nhánh ngân hàng cũng cần sự hỗ trợ, gi p đỡ của khách hàng, các c quan an ngành địa phư ng trong việc thực hiện đồng ộ các giải pháp hách hàng cần đứng ưới góc độ của ngân hàng để nhìn nhận về các khoản cho vay từ đó có những hiểu iết và ễ thông cảm h n cho ngân hàng trong việc thực hiện ch t chẽ trong cho vay Do vậy, khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng cần:
- Cung cấp các thông tin tài chính, pháp l ,… chính xác để nhận được những tư vấn ph hợp nhất với tình hình của khách hàng Tránh trư ng hợp khai áo gian ối ho c giả mạo giấy t gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình giải ngân khoản vay
- Cung cấp toàn ộ thông tin cần thiết cho Cán ộ chi nhánh ngân hàng - hách hàng cần có thái độ hợp tác với cán ộ chi nhánh ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay
Như vậy, ên cạnh sự nỗ lực thực hiện các giải pháp của Chi nhánh thì cũng
cần sự hợp tác của các khách hàng trong việc cung cấp các thông tin về pháp l howcj tình hình tài chính của khách hàng nhằm gi p đỡ Chi nhánh ngân hàng có những định hướng đ ng trong cho vay khách hàng
* Thiết lấp chế độ đảm ảo tiền vay hợp l
Danh mục các tài sản được cầm cố thế chấp tại ngân hàng là tư ng đối nhiều, nhưng chủ yếu khách hàng vay ng ất động sản, sổ tiết kiệm, tài sản hình thành từ tiền vay làm là tài sản đảm ảo cho khoản vay C n riêng đối với các hộ nông ân, các hộ SXNN thì họ có rất ít tài sản đảm ảo có giá trị Nhiều khi khách hàng có tài sản đảm ảo mà tính chất pháp l khá đầy đủ, song theo qui định của ngân hàng, khách hàng phải làm nhiều thủ tục khá rư m rà khác Vì vậy, một trong những giải pháp mở rộng hoạt động cho vay phát triển NN&NT đối với Agri ank Tĩnh Gia là ngân hàng cần thiết lập chế độ đảm ảo tiền vay và các hình thức đảm ảo tiền vay hợp l , cụ thể hiện tại nên đi theo hướng thông thoáng h n Trong một số trư ng hợp khách hàng chưa có đủ giấy t sở hữu hợp pháp, trong khi vẫn có khả năng chứng minh nguồn gốc sở hữu và có chứng nhận của chính quyền, thì ngân hàng có thể linh động cho vay
3.2.4.3. Mở rộng đối tượng nhận tín dụng đối với các doanh nghiệp, công ty bán hàng về nông thôn
Nhiều kiến cho rằng khách hàng tại khu vực nông thôn phần lớn là những khách hàng trung thành nhất là khi họ đã tin tưởng sử ụng một sản phẩm, ịch vụ nào đó của các tổ chức tín ụng Do vậy, khi Chi nhánh ngân hàng khẳng định được thư ng hiệu của mình, chính sách tín ụng tốt và tạo được niềm tin của khách hàng trong cung cấp sản phẩm ịch vụ thì ch c ch n chi nhánh ngân hàng có thể tồn tại và phát triển ền vững tại khu vực này Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng cần phải có những chiến lược phát triển rõ ràng, xác định thị trư ng mục tiêu cụ thể trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh mình Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng cần phải mở rộng hệ thống sản phẩm tín ụng của chi nhánh mình, nhằm ph hợp với các yêu cầu của từng địa phư ng, từng khu vực Bên cạnh đó là sự hổ trợ của các Ngân hàng về việc mở rộng cho vay vốn, điều này sẽ mang lại rất nhiều lợi ích cho cả oanh nghiệp, ngân hàng cũng như toàn xã hội Nó làm cho đ i sống của
nông ân ngày càng được nâng cao, hộ được tiếp cận và sử ụng những sản phẩm có chất lượng cao, nhằm xóa ần khoảng cách giữa thành thị và nông thôn, c ng với đó là xã hội ngày càng phát triển Vì vậy việc hỗ trợ vốn cho các oanh nghiệp đem hàng hóa về nông thôn án đang là một chủ chư ng được Nhà nước rất quan tâm và khuyến khích các Ngân hàng thực hiện
3.2.5. Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát tại Chi nhánh
Côngitácikiểmotra, kiểmosoát tại Chi nhánh đóngivaiitrò quanitrọng trongiviệc nângicao hoạtiđộng kinhi oanh củaiChi nhánh Bên cạnh việc gi p chi nhánh phát hiện những hạn chế, thiếu sót trongiquá trìnhihoạt động thì côngitác kiểmitra còn giúp nâng thức tráchinhiệm của mỗi cáno ộ trong chi nhánh Do vậy, Chi nhánh Agri ank Tĩnh Gia cầniphải quanitâm, ch trọng đến côngitác kiểmitra tại chi nhánh
ể nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay phát triển NN&NT tại Agri ank Tĩnh Gia cần:
- Tăng cư ng lực lượng đội ngũ kiểm tra, trong công tác kiểm tra cần có những cán ộ có năng lực và trình độ chuyên môn tốt nhằm cung cấp đến phòng thanh tra kiểmotoánonội ộ các hồ s vay vốn NN&NT về th i hạn, lãi suất, hạn mức cho vay, côngotácothuihồiinợivốnivay, mục đíchovay vốn trong hồ s với thực tế của Chi nhánh Thanh Hóa
- Tăng cư ng các cuộc thanh tra định kỳ và thư ng xuyên Việc thanh tra, kiểm soát có thể thực hiện theo giai đoạn 3 tháng, 6 tháng ho c hàng tháng, hàng qu , hàng năm Ngoài ra, Agri ank chi nhánh Thanh Hóa cũng nên thành lập ộ phận riêng phụ trách công tác kiểm tra đột xuất các hộ vay vốn tại các xã trong huyện Tĩnh Gia
- Nội ung kiểm tra phải được thực hiện đ ng trọng điểm, kết quả đạt được tốt nhất