Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Kinh doanh và quản lý: Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG NGUYỄN MINH NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 Hà Nội - Năm 2018 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cần thiết đề tài Khảo sát tập đoàn tư vấn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30%-35% tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận ngân hàng thương mại hàng đầu châu Á Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ơtơ đồ dùng gia đình khác Trước lợi ích to lớn mà cho vay tiêu dùng mang lại cho kinh tế, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại trở thành hướng tất yếu Và Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh nằm xu hướng chung Việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài nhằm đẩy mạnh phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ phục vụ cho nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh đặt Góp phần đáp ứng địi hỏi thực tiễn, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Nhiệm vụ nghiên cứu  Hệ thống hóa lý luận chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại  Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh  Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017, giải pháp đề xuất cho giai đoạn 2018 - 2023 Đề tài nghiên cứu giác độ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, trình thực luận văn, tác giả luận văn sử dụng phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp số phương pháp khác Phương pháp thống kê: Với phương pháp tác giả thu thập, tổng hợp trình bày số liệu kết kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng qua năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh n Khánh, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đơn vị Phương pháp phân tích, tổng hợp: Dựa thơng tin thu thập tiến hành phân tích, tổng hợp để tìm nguyên nhân, chất, quy luật loại rủi ro cho vay tiêu dùng dẫn đến chất lượng cho vay không tốt ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng, từ đưa biện pháp nâng cao chất lượng cho vay cho nhóm nguyên nhân Phương pháp so sánh: Được sử dụng để tìm khác biệt số liệu tình hình chất lượng cho vay cho vay tiêu dùng qua năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Yên Khánh, khác biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Ngân hàng thương mại khác nhằm tìm xu hướng, diễn biến chung tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng, để từ tìm biện pháp nâng cao chất lượng thích hợp Kết cấu luận văn Ngoài phần mục lục, danh mục ký hiệu, chữ viết tắt, bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Chƣơng I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay theo tổ chức tín dụng giao cam kết cho cá nhân, hộ gia đình khoảng tiền để phục vụ nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư mua nhà ở, đất ở; sửa chữa nhà; học tập; chữa bệnh; mua, sửa chữa phương tiện lại; mua sắm vật dụng sinh hoạt; xuất lao động; chi tiêu cá nhân thẻ nhu cầu tiêu dùng khác 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Cho vay tiêu dùng có số lượng vay nhiều giá trị khoản vay nhỏ 1.1.2.2 Cho vay tiêu dùng có lãi suất cứng nhắc 1.1.2.3 Cho vay tiêu dùng có tính rủi ro cao 1.1.2.4 Cho vay tiêu dùng có khả sinh lời cao 1.1.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ đời sống, nhiên tùy vào hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể mà đối tượng cho vay có đặc điểm riêng 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.4.1.Các nguyên tắc cho vay * Tiền vay phải sử dụng mục đích * Tiền vay phải hoàn trả hạn gốc lãi 1.1.4.2 Điều kiện cho vay - Đầy đủ tư cách pháp lý - Vốn vay phải sử dụng cách hợp pháp - Khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Có phương án tiêu dùng trả nợ khả thi - Thực đảm bảo tiền vay theo quy định 1.1.5 Quy trình cho vay Bƣớc 1: Nhận hồ sơ tín dụng: Khi khách hàng có nhu cầu vay đến ngân hàng làm thủ tục vay vốn Tại đây, cán tín dụng hướng dẫn cho khách hàng cách lập hồ sơ vay vốn đầy đủ qui định hướng dẫn thực quy chế cho vay tiêu dùng: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế hồ sơ vay Bƣớc 2: Thẩm định tín dụng nhân thân khách hàng người bảo lãnh (nếu có), mục đích vay tiền, tình hình tài khả toán, tài sản đảm bảo Đây khâu quan trọng trình cho vay tiêu dùng, định đến chất lượng tín dụng Bƣớc 3: Xét duyệt định cho vay Bƣớc 4: Ký kết hợp đồng tiến hành giải ngân Bƣớc 5: Kiểm tra trình cho vay Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu trữ hồ sơ 1.1.6 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.6.1 Đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng cá nhân có lợi ích đặc biệt người có thu nhập thấp trung bình Thơng qua nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, họ hưởng dịch vụ, tiện ích trước có đủ khả tài mua sắm hàng hố thiết yếu có giá trị cao nhà cửa, xe hơi,… hay trường hợp chi tiêu cấp bách nhu cầu y tế, chữa bệnh 1.1.6.2 Đối với ngân hàng cho vay - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng công cụ marketing hiệu quả, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, làm tăng khả huy động nguồn tiền gửi từ dân cư - Cho vay tiêu dùng góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng cho vay - Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh, từ góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.6.3 Đối với kinh tế - Kích thích tăng trưởng kinh tế - Tạo việc làm 1.2 CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm chất lƣợng cho vay tiêu dùng Chất lượng cho vay tiêu dùng hiểu đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng quan hệ vay vốn, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế, xã hội 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Các tiêu định tính - Uy tín ngân hàng - Sự hài lịng khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Các tiêu định lượng Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu hiệu sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu tỷ lệ thu lãi cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại 1.3.1.2 Chính sách tín dụng 1.3.1.3 Quy trình cho vay 1.3.1.4 Trình độ chun mơn, đạo đức cán ngân hàng cấu tổ chức 1.3.1.5 Hoạt động Marketing ngân hàng 1.3.1.6 Mạng lưới ngân hàng 1.3.1.7 Hệ thống thông tin khách hàng 1.3.1.8 Trình độ cơng nghệ ngân hàng 1.3.2 Nhân tố khách quan 1.3.2.1 Đạo đức người vay 1.3.2.2 Năng lực tài người vay 1.3.2.3 Tài sản đảm bảo khoản vay 1.3.2.4 Môi trường kinh tế 1.3.2.5 Môi trường pháp lý 1.3.2.6 Mơi trường văn hóa - xã hội 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 1.4.1.1 Ngân hàng Mỹ 1.4.1.2 Ngân hàng Trung Quốc 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng chi nhánh Yên Khánh - Muốn phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng cần có hệ thống mạng lưới Agribank Yên Khánh phù hợp theo chiến lược tổng thể - Hầu hết ngân hàng thực sách đa dạng hóa cho vay tiêu dùng sở áp dụng công nghệ đại - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm tạo tảng khách hàng lớn cho hoạt động cho vay tiêu dùng - Muốn phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, đòi hỏi Agribank Yên Khánh phải xây dựng chiến lược Marketting phù hợp nhằm gây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh thị trường - Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân để thuận tiện cho khách hàng - Thực hiên đa dạng hóa liên kết theo chuỗi tổng cho vay tiêu dùng, đặc biệt ý liên kết ngân hàng với công ty, doanh nghiệp địa bàn Chƣơng II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Trong giai đoạn năm từ 2015 đến 2017, tình hình huy động vốn Agribank Yên Khánh tương đối khả quan; cụ thể năm 2015, tổng nguồn vốn huy động 728.728 triệu đồng, sang năm 2016 số 917.400 triệu đồng, tăng 134.618 triệu đồng, tương đương tăng trưởng 17,12% Đến cuối năm 2017 Agribank Yên Khánh huy động 1.115.779 triệu đồng, tăng 198.379 triệu đồng, tương ứng 21,62% Theo kỳ hạn: Nếu phân loại nguồn vốn theo kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng ln chiếm tỷ trọng cao cấu nguồn vốn, nhiên có xu hướng giảm dần qua năm Năm 2015 chiếm 60,78% tổng nguồn vốn, năm 2016 giảm xuống 55,29% đến năm 2017 46,76% Theo đối tƣợng huy động: Xét cách tổng thể vốn huy động từ tiền gửi dân cư Agribank Yên Khánh có xu hướng tăng mạnh tăng qua năm, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Cụ thể năm 2015 tiền gửi dân cư chiếm 95,24% tổng nguồn vốn huy động, năm 2016 số 96,04% năm 2017 94,04% Vốn huy động từ dân cư với mức tăng trưởng cao ổn định giúp Agribank Yên Khánh chủ động vốn giảm phần nguồn vốn vay NHNo&PTNT Việt Nam, chủ động việc lên kế hoạch nguồn vốn cho hoạt động cấp tín dụng 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) Bám sát mục tiêu tăng trưởng an toàn hiệu quả, hoạt động tín dụng Agribank Yên Khánh năm gần đạt kết khả quan Tổng dư nợ cho vay Agribank Yên Khánh có xu hướng tăng lên giai đoạn 2015- 2017 Trong năm 2016, tổng dư nợ đạt 791.970 triệu đồng, tăng thêm 100.985 triệu đồng, tương đương 14,61% so với kỳ năm trước Trong năm 2017, tiêu tiếp tục tăng thêm 108.185 triệu đồng, tương đương 13,66%, đưa mức dư nợ lên đến 900.155 triệu đồng Theo thời gian: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn có xu hướng trăng trưởng ổn định qua năm Năm 2015 434.375 triệu đồng, chiếm 62,86% tổng dư nợ cho vay Agribank Yên Khánh Đến năm 2016 đạt 514.743 triệu đồng, chiếm 65% đến năm 2017 đạt mức 585.506, giữ nguyên tỷ trọng tổng dư nợ cho vay 65% Ngược lại, cho vay trung dài hạn thường chiếm tỷ trọng thấp cho vay ngắn hạn Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 37,14% năm 2015, đến năm 2016 2017 giữ nguyên mức 35% Theo thành phần kinh tế:, dư nợ cho vay Agribank Yên Khánh tập trung chủ yếu cho vay dân cư (chiếm 80% tổng dư nợ) Điều hoàn toàn phù hợp với đặc điểm hoạt động Agribank Yên Khánh ngân hàng nông nghiệp 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác Dịch vụ thẻ: Năm 2015, tổng số thẻ phát hành 8.076 thẻ, có 7.930 thẻ ATM, 136 thẻ Visa 10 thẻ tín dụng quốc tế Năm 2016 số thẻ phát ATM phát hành 18.000 thẻ Đến năm 2017: số lượng thẻ tăng lên đến 22.000 thẻ, tăng 4.000 thẻ so với năm 2016, đạt 135% kế hoạch; số dư tiền gửi không kỳ hạn tài khoản thẻ đạt 42,2 tỷ đồng, tăng tỷ đồng so với năm 2016, đạt 93,7% kế hoạch đề ra; thu phí dịch thẻ ATM đạt 389 triệu đồng (chưa bao gồm chi phí giao dịch qua Banknet chưa phân bổ); khách hàng sử dụng mobile banking đạt 35%/tổng số khách hàng, tăng 105 so với năm 2016; cung cấp dịch vụ internet banking cho 58 khách hàng tổ chức cá nhân Dịch vụ ngân hàng: Năm 2015 thu dịch vụ đạt 3.836 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,86% tổng thu nhập Năm 2016 đạt 4.102 triệu đồng tăng so với năm 2015 236 triệu đồng, tốc độ tăng 6,1% Năm 2017 hoạt động dịch vụ Agribank Yên Khánh có chuyển mạnh mẽ, đạt 4.980 triệu đồng, so với năm 2016 tăng thêm 878 triệu đồng, với tốc độ 21,4% 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh Năm 2016, tổng thu nhập đạt 95.756 triệu đồng, tăng 15.826 triệu đồng, tỷ lệ tăng 19,8% so với năm 2015 tổng chi phí năm 63.781 triệu đồng, tăng 11.056 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,09% so năm 2015 Tốc độ tăng doanh thu lớn tốc độ tăng chi phí nên Agribank n Khánh năm 2016 có lợi nhuận cao năm trước 5.770 triệu đồng, tỷ lệ tăng 22,02% Năm 2017, tổng thu nhập tăng lên 107.028 triệu đồng, tăng 11.272 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11,77% so năm trước Tuy nhiên, tổng lợi nhuận năm 2017 30.472 triệu đồng, giảm 1.053 triệu, tỷ lệ giảm 4,7% nguyên nhân chi phí tăng với tốc độ nhanh Tổng chi phí tăng 12.775 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,03% 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.2.1 Nguyên tắc, điều kiện cho vay tiêu dùng (i) Nguyên tắc cho vay tiêu dùng - Tùy vào loại sản phẩm, tùy theo giai đoạn khả đáp ứng nguồn vốn chi nhánh, Agribank Yên Khánh xem xét cho vay tối đa thời gian định - Mức cho vay khách hàng xác định sở: nhu cầu thực tế khách hàng, khả nưng hoàn trả khách hàng không vượt tỷ lệ cho vay loại tài sản đảm bảo - Lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng linh hoạt có khác biệt khoản vay dựa theo tiêu chí: Thời gian vay: thời gian dài, lãi suất cao Tài sản đảm bảo: khoản vay có tài sản bảo đảm khác nahu có lãi suất cho vay khác nhau: khoản vay bảo đảm bất động sản có lãi suất khác khoản vay đảm bảo tài sản khác như: loại giấy tờ có giá (ii) Điều kiện vay vốn tiêu dùng Điều kiện cung: Điều kiện riêng: 10 2.2.2 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh cho vay tất khách hàng cá nhân hộ gia đình thoả mãn điều kiện 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Bước 1: Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng điều kiện TD hồ sơ vay vốn: Bước 2: Kiểm tra hồ sơ mục đích vay Bước 3: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng Bước 4: Kiểm tra, xác minh thơng tin Bước 5: Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Bước 6: Dự kiến lợi ích khách hàng khoản vay phê duyệt Bước 7: Các biện pháp bảo đảm tiền vay: Bước 8: Mức độ đáp ứng số điều kiện tài Bước 9: ng dụng kết tính điểm Bước 10: Lập báo cáo thẩm định cho vay Bước 11: Phê duyệt khoản vay Bước 12: Ký hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm tiền vay, giao nhận giấy tờ TSBĐ Bước 13: Quy trình giải ngân khoản vay CBTD thực theo hướng dẫn quy định ngân hàng Bước 14: Kiểm tra giám sát khoản vay Bước 15: Thu nợ lãi, gốc xử lý phát sinh Bước 16: Thanh lý hợp đồng tín dụng Bước 17: Giải chấp TSBĐ (nếu có) Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố 2.2.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng (i) Cho vay hỗ trợ du học (ii) Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình (iii) Cho vay hỗ trợ nhà theo thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15/05/2013 (iv) Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư 11 2.2.5 Kết cho vay (i) Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ cho vay tăng theo năm Năm 2015 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 182.920 triệu đồng, chiếm 26,47% tổng dư nợ cho vay Năm 2016 tăng 42.406 triệu đồng tương ứng 22,98% so với năm 2015, năm 2017 tiếp tục tăng 57.354 triệu đồng tương ứng 25,49%, đạt 282.320 triệu đồng Điều giúp cho tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng năm qua ngày gia tăng tổng dư nợ cho vay Agribank Yên Khánh Năm 2015, tỷ trọng cho vay tiêu dùng mức 26,47% tới năm 2016 28,41% năm 2017 31,36% Mặc dù, dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh tăng trưởng mức qua năm tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm Chính vậy, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Agribank Yên Khánh chưa cải thiện nhiều Mặt khác, dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh thiên cho vay tiêu dùng dài hạn với khoản vay liên quan tới nhà phương tiện lại (ii) Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng có gia tăng rõ rệt qua năm Cụ thể: năm 2016, doanh số cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh đạt 417.724 triệu đồng, tăng 92.670 triệu đồng so với năm 2015 tốc độ tăng 28,51% Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2017 tăng thêm 47.873 triệu đồng, tốc độ tăng 11,46% Gói kích cầu Chính phủ kết thúc tháng cuối năm 2017 khiến cho tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng đà phát triển, nhiên 11,46% năm Năm 2015 doanh số cho vay tiêu dùng đạt 325.054 triệu đồng, chiếm 28,42% tổng doanh số cho vay Cao năm 2017, doanh số cho vay tiêu dùng 456.597 triệu đồng, chiếm 30,29% tổng doanh số cho vay (iii) Doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng Doanh số thu nợ năm 2015 Agribank Yên Khánh đạt 327.489 triệu, chiếm 30,82% doanh số thu hồi nợ Sau tăng thêm 12 48.189 triệu, đạt mức 375.489 triệu năm 2016, tương ứng chiếm 28,89% doanh số thu hồi nợ Năm 2017, doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng gia tăng số lượng lẫn tỷ trọng doanh số cho vay, đạt mức 408.243 triệu, tăng 32.565 triệu tương ứng với tốc độ 8,67% so với năm 2016 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.3.1 Chỉ tiêu định tính - Về thủ tục cho vay Trong năm qua, Agribank Yên Khánh không ngừng cải tiến tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng linh hoạt giai đoạn, lĩnh vực Phương thức toán linh hoạt tùy thuộc vào dòng tiền khách hàng Tuy nhiên, thực tế quy trình, thủ tục cho vay: khơng thật làm hài lịng khách hàng, tính cạnh tranh kém, ảnh hưởng mục tiêu đề Hầu khách hàng lựa chọn mức bình thường, mức cao đồng ý hoàn toàn đồng ý chiếm ty trọng nhỏ Mặt khác tồn khách hàng lựa chọn mức không đồng ý tức thủ tục vay vốn phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm chứng từ chưa rõ ràng Quy định nhận TSĐB nhiều khắt khe, thiếu tính cạnh tranh so với hầu hết Ngân hàng bạn Cụ thể, Agribank Yên Khánh yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tới 12 tháng gần nhất, khách hàng có bảng lương phải xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; cần xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn Thời gian xét duyệt cho vay tối đa ngày cho vay ngắn hạn lâu NHTM cổ phần khác - Về lãi suất Trong CVTD, giá sản phẩm lãi suất, phí, hoa hồng mà khách hàng phải toán Lãi suất cho vay: mức lãi suất cho vay Agribank Yên Khánh tương đối cạnh tranh với NHTM khác tất kỳ hạn ngắn, trung dài hạn Bảng thông tin lãi suất cập nhật thường xuyên hệ thống website điện tử Phí hoa hồng: NH thu phí trả nợ trước hạn khoản vay trung dài hạn thấp so với ngân hàng bạn 13 - Về sở vật chất Hệ thống nhận diện thương hiệu, sở vật chất Agribank Yên Khánh thiết kế đồng tồn hệ thống, mang tính thẩm mỹ chuyên nghiệp Hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng trọng đầu tư nâng cấp định kỳ Các văn phòng giao dịch Agribank Yên Khánh bố trí tuyến đường lớn, trang trí logo ngân hàng bắt mắt, hệ thống báo cháy an ninh trang bị an toàn nên khách hàng cảm thấy hài lòng Tuy nhiên, số điểm Agribank Yên Khánh chưa bố trí chỗ để xe bảo vệ trông xe cho khách hàng tới giao dịch - Về thái độ nhân viên Số lượng nhân Agribank Yên Khánh dồi dào, có chất lượng cao Agribank Yên Khánh trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ cho cán nhân viên Chính mức độ thỏa mãn khách hàng nhân viên giao dịch tương đối Tuy nhiên, số nhân viên ngân hàng kinh nghiệm hạn chế, tuổi đời trẻ, kỹ giao dịch chưa thực tốt nên có trường hợp khác hàng cảm thấy chưa hài lòng Cụ thể, số nhân viên chưa tư vấn nhiệt tình cho khách hàng mức vay hay lựa chọn phương thức trả nợ phù hợp Điển hỉnh CBNH đưa phương thức trả nợ không phù hợp với mức thu nhập khách hàng (quá cao khiến khách hàng khó khăn tới kỳ trả nợ gốc lãi) Mức độ nhiệt tình sẵn sàng giúp đỡ khách hàng nhân viên CN phụ thuộc nhiều vào đối tượng khách hàng ai, số dư nợ vay họ lớn hay nhỏ,… Các khách hàng có dư nợ vay lớn thường CBNH tư vấn nhiệt tình hơn, thường xun gọi điện tư vấn gặp gỡ trực tiếp nhà, quan làm việc khách hàng,… Mặt khác, Agribank Yên Khánh tồn nhiều cán nhân viên lớn tuổi, kỹ giao dịch với khách hàng mang nặng tâm lý lạc hậu, trình độ cơng nghệ thơng tin không cao nên xử lý giao dịch chưa nhanh chóng Đa số khách hàng cho rằng, thái độ lịch thân thiện nhân viên phụ thuộc nhiều khối lượng công việc số lượng khách hàng tới giao dịch Càng đông khách hàng thái độ làm việc họ bị ảnh hưởng xấu phải giải nhiều việc lúc Một số nhân viên (7.5%) chưa giải đáp thức mắc cách rõ ràng cho khách hàng, trường hợp đông khách, thực giao dịch nhân viên ngân 14 hàng chậm Cán thiếu kinh nghiệm nên trường hợp chưa tư vấn tốt cho khách hàng sử dụng sản phẩm - Về công tác chăm sóc khách hàng Giữ chân khách hàng lơi kéo thêm khách hàng thông qua kênh marketing trực tiếp quan trọng NHTM Chính vậy, năm qua, cơng tác chăm sóc khách hàng thực Agribank Yên Khánh Hằng năm chi nhánh chưa tổ chức hội nghị khách hàng Mặt khác việc chăm sóc khách hàng cách định kỳ gọi điện hỏi thăm, điều tra hài lòng khách hàng dịch vụ tiến hành hạn chế Việc tặng phẩm cho khách hàng vào dịp lễ, tết chưa trọng - Đánh giá chung Như vậy, năm qua, hầu hết khách hàng cảm thấy hài lòng với dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh nhiên mức độ hài lòng sản phẩm chưa cao Hầu hết khách hàng hỏi trả lời mức độ hài lịng mức bình thường Trong tồn khách hàng cảm thấy chưa hài lòng với sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng 2.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng (i) Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Số liệu bảng cho thấy vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh năm trở lại có xu hướng giảm nhẹ Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng năm 2015 2,08 vịng tới năm 2016 giảm 1,84 vòng năm 2017 giảm tiếp 1,61 (ii) Hiệu sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Hiệu sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh năm qua có xu hướng tăng lên Hiệu sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh năm 2015 0,23 lần, tức 100 đồng vốn huy động có 23 đồng sử dụng vay tiêu dùng Tới năm 2016 2017, hiệu suất 0,25 đồng, tức 100 đồng vốn huy động có 25 đồng sử dụng vay tiêu dùng (iii) Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, cuối năm 2014 số cá nhân 15 chậm trả lãi, chậm trả phần nợ gốc Mặc dù tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng mức vừa phải lại có xu hướng tăng lên qua năm cho thấy dấu hiệu tiêu cực chất lượng tín dụng Agribank Yên Khánh khả thu hồi nợ Chi nhánh giảm, cán ngân hàng thường trọng tới khâu giải ngân, cho vay mà chưa chú trọng tới công tác đô đốc, thu hồi nợ vay,… Năm 2015 tỷ lệ nợ hạn 0,3%, chủ yếu cá nhân vay mua ơtơ trả góp chậm trả lãi cá nhân chủ yếu mua ô tô để kinh doanh dịch vụ vận chuyển hiệu chưa cao Nợ hạn năm 2016 814 triệu đồng chiếm 0,36% tổng dư nợ Năm 2017, dư nợ hạn cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh tăng mạnh lên mức 1.105 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,38% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (iv) Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh năm 2015 112 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,06% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tới năm 2016 tăng lên mức 221 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,1% tổng dư nợ Năm 2017, nợ xấu cho vay tiêu dùng tăng lên mức 305 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,11% tổng dư nợ Nợ xấu phát sinh cho vay tiêu dùng chủ yếu khoản nợ phát sinh từ năm 2015 trở trước (v) Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích Agribank Yên Khánh năm qua chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáng kể tổng dư nợ cho vay có xu hướng giảm qua năm Năm 2015, tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 0,18% tới năm 2016 giảm 0,05% năm 2017 giảm 0,02% (vi) Tỷ lệ thu lãi cho vay tiêu dùng Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu lãi cho vay Agribank Yên Khánh có xu hướng tăng đặn qua năm Năm 2015, thu lãi cho vay tiêu dùng mức 31.828 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 29,81% tổng lãi thu từ cho vay Agribank Yên Khánh Năm 2016, thu lãi từ cho vay tiêu dùng 41.394 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 31,75% tổng lãi thu từ cho vay năm 2017 tăng lên mức 55.617 triệu đồng, tỷ trọng tăng 16 lên mức 35,31% 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 2.4.1 Kết đạt đƣợc Thứ nhất; hiệu sử dụng vốn cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh năm qua ngày cải thiện Thứ hai; Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh ngày tăng số tuyệt đối tỷ trọng đóng góp tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Thứ ba; năm qua, hầu hết khách hàng cảm thấy hài lòng với dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân (i) Những hạn chế Thứ nhất; Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh năm qua có xu hướng giảm Thứ hai; Nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh mức cho phép lại có xu hướng tăng qua năm Thứ ba, Các đánh giá thông qua khảo sát khách hàng chất lượng cho vay tiêu dùng chưa thực khả quan (ii) Nguyên nhân hạn chế * Các nhân tố khách quan - Tình hình kinh tế năm qua có nhiều tín hiệu tích cực nhìn chung cịn khó khăn - Sự cạnh tranh NHTM liệt Những năm qua, NHTM địa bàn không ngừng mở rộng mạng lưới, Agribank Yên Khánh - Hệ thống pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế - Điều kiện văn hóa, xã hội huyện Yên Khánh chưa phát triển thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng - Nguyên nhân từ phía khách hàng vay: rủi ro đạo đức khách hàng vay vốn không sử dụng vốn mục đích 17 lực quản lý kinh doanh cịn thấp gây ảnh hưởng tới nguồn thu nhập trả nợ * Nhóm nhân tố chủ quan - Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank Yên Khánh chưa thực liệt khiến cho tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng năm qua có xu hướng gia tăng - Quy trình cho vay phải qua nhiều khâu, nhiều bước chủ yếu mang tính thủ tục, gây bất tiện cho khách hàng - Hệ thống giám sát tuân thủ (kiểm soát nội bộ) chưa tốt chưa có chế tài xử phạt - Thiếu giám sát quản lý sau cho vay: Đây đặc điểm chung NHTM nước, thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay - Trình độ đạo đức nhân lực: Trình độ nhân lực Agribank n Khánh cịn chưa cao, trình độ đào tạo chưa đồng đều, ý thức phục vụ khách hàng chưa cao - Hoạt động marketing bán hàng: Công tác Agribank Yên Khánh tiến hành chưa sâu rộng 18 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 3.1.1 Định hƣớng kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Tiếp tục phát huy thành tích đạt với phấn đấu tích cực lĩnh vực hoạt động tồn thể Ban lãnh đạo, cán cơng nhân viên hệ thống bám sát định hướng, đạo Agribank Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Ngân hàng, phát triển dịch vụ, tiện ích Ngân hàng hoàn thiện dịch vụ truyền thống Triển khai áp dụng mơ hình quản lý mới, phục vụ khách hàng theo chuẩn mực Ngân hàng đại Lành mạnh hố quan hệ tài tiền tệ, xây dựng hoàn thiện hệ thống tiêu theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác thị trường khách hàng để nâng cao lực cạnh tranh Xây dựng tổ chức thực chiến lược thị trường khách hàng; Xây dựng đạo thực sách phát triển sản phẩm Tiếp tục quan tâm thực mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh Trong thời gian tới, Agribank Yên Khánh tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thêm phòng giao dịch khu vực có đơng dân cư sinh sống buôn bán Tại khu vực này, Agribank Yên Khánh cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể CVTD người có thu nhập tương đối cao Về sản phẩm CVTD, tiếp tục tập trung sản phẩm CVTD truyền thống, đặc biệt sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cho vay mua tơ Bên cạnh đó, quan tâm đến 19 sản phẩm khác cho vay chi phí học tập chữ bệnh, cho vay du lịch… Nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm CVTD khác đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro cho vay tiêu dùng, giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp có thể, khơng để phát sinh thêm khoản nợ xấu, nợ khó địi Củng cố quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị sản phẩm CVTD nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động CVTD 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN KHÁNH 3.2.1 Tăng cƣờng kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên có chất lượng Phải rà sốt lại chương trình, quy định nội Agribank Yên Khánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Thứ hai, thực tốt bước quy trình tín dụng Ở tất khâu, bước thực phải thực nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ nội dung quy trình Agribank Yên Khánh cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại sàng lọc khách hàng; thực xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định Agribank Yên Khánh cần xây dựng “sơ đồ phân bố” thực trạng khách hàng để đưa nhiều sách khách hàng phù hợp với đối tượng Agribank Yên Khánh cần nghiên cứu thông tin liên quan đến cho vay tiêu dùng: thông tin thị trường,thông tin khách hàng,thông tin đối thủ cạnh tranh; báo cáo năm nguồn thông tin chứa đựng số liệu mức lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Agribank Yên Khánh tham khảo mơ hình khởi tạo khoản vay LOS tiến hành xây dựng thí điểm số ngân hàng khác Vietinbank 20 Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng mà lại đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay Agribank nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay tiêu dùng thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Trong cấu tổ chức, phòng tín dụng nên chia thành hai phận: Bộ phận thứ nhất: phận quản lý khách hàng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý khách hàng, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình tài người vay vốn, tài sản chấp Bộ phận thường xuyên tiếp xúc với khách hàng để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo phận thẩm định để theo dõi đạo nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Bộ phận thứ hai: phận thẩm định cho vay, công tác thẩm định cho vay tiêu dùng KH cần giao cho cán tín dụng có kinh nghiệm, có lực chun mơn vững vàng Bộ phận hoạt động độc lập với phận trên, chủ yếu làm việc chi nhánh, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn tiêu dùng mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng vay tiêu dùng Trong phận này, chi nhánh nên tuyển thêm số cán để giúp cho công tác thẩm định đánh giá đắn xác, nhanh chóng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác quảng bá, tiếp thị bán hàng - Thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược - Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng - Xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ ngân hàng: lựa chọn 21 hình thức quảng cáo, truyền thơng phù hợp với khả tài ngân hàng, tập trung vào tính hiệu sáng tạo khơng phải quy mô quảng cáo 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Tuyển chọn người có lực chuyên mơn tốt cho vị trí cán tín dụng Tiến hành đào tạo cán tín dụng cách liên tục 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Một là, hoàn thiện quy định pháp luật cho vay tiêu dùng việc thể chế hoá quan điểm, chủ trương phát triển Đảng, bảo đảm hài hoà phát triển kinh tế, bảo đảm công xã hội, nhằm phát triển bền vững đất nước Hai là, thông qua việc hồn thiện pháp luật cho vay tiêu dùng nói chung xây dựng ban hành đầy đủ quy định vấn đề đảm bảo phù hợp với tình hình nước ta nói riêng Ba là, thơng qua việc hoàn thiện quy định pháp luật, nâng cao chất lượng hiệu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Hoàn thiện cấu tổ chức, hoạt động NHTM, hoàn chỉnh quy định hoạt động cho vay nói đặt điều kiện phải hài hòa với quy định Bộ luật Dân sự, Luật tổ chức tín dụng, văn hướng dẫn thi hành, hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm toán nội Agribank Yên Khánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động Agribank Yên Khánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo Agribank Yên Khánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức cho vay, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh 22 KẾT LUẬN Hiện nay, hầu phát triển cho vay tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ, riêng dư nợ cho vay loại hình thường chiếm từ 30- 40% tổng dư nợ Ngân hàng, với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Các NTHM Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng phần đa dạng hố nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay tiêu dùng người dân Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập người dân nâng cao loại hình cho vay ngày phát triển mạnh mẽ Cho vay tiêu dùng theo mà gia tăng,việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể sách kích cầu Nhà nước, giúp Nhà nước đạt mục tiêu kinh tế – xã hội định Tại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh nói riêng lượng khách hàng tiếp cận với nguồn vốn cho vay tiêu dùng ngày tăng, tạo tỷ lệ thu nhập ngày tăng cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh n Khánh cịn chưa có chủ trương phát triển giải pháp triệt để để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Vì vậy, với nghiên cứu tác giả luận văn đạt kết sau: Thứ nhất: Tác giả hệ thống hóa cách cụ thể lý luận cho vay tiêu dùng NTHM như: Khái niệm, đặc điểm, vai trò, tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng kinh nghiệm ngân hàng nước nước việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng từ đưa học cho NTHM Việt Nam Thứ hai: Từ sở lý thuyết chất lượng cho vay tiêu dùng NTHM, tác giả nghiên cứu cách cụ thể thực trạng cho vay tiêu dùng vật dụng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh giai đoạn 2015-2017, đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua tiêu cụ thể nhân tố tác động đến chất lượng cho vay tiêu dùng, kết đạt được, hạn chế 23 nguyên nhân Thứ ba: Từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, tác giả đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Yên Khánh kiến nghị với NHNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam để bước hồn thiện chế sách hoạt động cho vay tiêu dùng khối NTHM nói chung Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói riêng Tuy nhiên, điều kiện công tác hạn chế kiến thức thân, kết nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến nhận xét nhà khoa học đồng nghiệp để tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện luận văn./ 24