NHUNG VAN DE CHUNG VE HOẠT DONG HUY ĐỘNG VON
Huy động vốn của NHTM 2-22 sSs se se EssEseEssEssvseeseoseesserssrsse 6 1 Vốn huy động của NHTM .- -2-5¿©5£+2£+E£+EE£EE£EEEEEEEEEEEEEErkrrrrrrrrree 6 1.2.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM . ©2¿++£+cxtzEerxrrrxerxerreee 9 1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Vẫn huy động cia NHTM
1.1.1.1 Khái niệm vốn huy động
“Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn dé kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng với mọi hoạt động của ngân hàng.”
1.1.1.2 Đặc điểm của vốn huy động
- Nguồn vốn huy động thường chiếm hơn 50% trong tổng nguồn vốn Các ngân hàng hoạt động được chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động được, đồng thời đây cũng là mục tiêu tăng trưởng của các ngân hàng Có thể thấy răng là vốn huy động là nguồn có tính chất không được ồn định, vì khách hàng có thélay tiền của họ ra bat cứ lúc nào mà không bi rằng buộc bởi chuyện giké cả đó là loại tiền gửi gì di chăng nữa Do vậy ngân hàng cần phải trích ra một khoản gọi là dự trữ thanh khoản dé đảm bảo cho nhu cầu rút vốn của khách hàng Sự thay đổi về tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi đến cầu thanh khoản của NH.
- NH vừa phải thực hiện song song việctrả lãi cho khách, vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi mà lại không được sử dụng toàn bộ vốn dé cho vay mà phải trích lại 1 phan theo tủy lệ DTBB của Ngân hang Nhà nước quy định ® chi phí sử dụng vốn huy động khá là cao Đồng thời trong hoạt động kinh doanh của các NHTM thì vốn huy động lại chiếm ty trọng chi phí đầu vào rất lớn Thế nhưng đây là yếu tố mang tính cạnh tranh khốc liệt, gay gắt giữa các ngân hàng với nhau, nếu muốn tín dụng tăng trưởng nhiều thì nguồn vốn huy động phải tăng Mặc dù vai trò của vốn huy động rất lớn, thế nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh NHTM không có quyền sử dụng nguồn nay dé đem đi đầu tư kinh doanh.
1.1.1.3 Vai trò của vốn huy động a) Đối với ngân hàng Đối với doanh nghiệp thì muốn hoạt động kinh doanh đều cần có vốn Vốn mang ý nghĩa làtái hiện năng lực dé quyết định khả năng kinh doanh Ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh, nhưng ngân hàng kinh doanh loạiđặc biệt hơn là
“tiền tệ” Hình thức kinh doanh cơ bản của ngân hàng là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hang Các cụ có câu “miếng trầu là đầu câu truyện”, trong chuyện kinh doanh thì vốn là điểm cần chú ý nhất trong vòng quay kinh doanh của ngân hàng Để có thể bắt đầu thực hiện việc kinh doanh thì NH cần phải có đủ số tiền tối thiểu, tức là phải đủ số vốn tuân theo quy định của pháp luật, thì ngân hàng cần huy động vốn Vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng thực hiện việc kinh doanh đầu tư cũng như là cho vay để thu được lợi nhuận Hay nói cách khác là, huy động vốn tác động thắng đến tín dụng, huy động được càng nhiều vốn thì hoạt động tín dụng sẽ được mở rộng, ngược lại cũng vậy huy động được ít vốn thì hoạt động tín dụng sẽ bị thu hẹp Nguồn vốn huy động được càng nhiêu thì sẽ đem lại càng nhiêu lợi ích và lợi nhuận cho ngân hàng.
Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầu của nền kinh tế, một nguồn vốn đồi dào sẽ giúp cho ngân hàng có thé mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, sản phẩm của mình, đồng thời không bỏ lỡ các cơ hội đầu tư. Không những vậy, vốn huy động được mà đồi dào thì sẽ giúp ngân hàng giảm bở được rủi ro cũng như là tạo được uy tín cho chính bản thân mình Bên cạnh những việc vừa nêu trên, vốn huy động còn giúp ngân hàng có thể cạnh tranh Nguồn vốn nhiều chứng tỏ được quy mô, trình độ hay các phương tiện phục vụ kỹ thuật của ngân hàng đó hiện đại.
Các NH thực hiện việc cho vay cũng như là hoạt động khác chủ yếu là dựa trên vốn huy động Còn vốn tự có thì dùng cho những việc cần thiết 3nguồn vốn huy động sẽ là cách tot đê ngân hàng có thé nơi rộngmôi quan hệ với các thành phân kinh tê về cả quy mô cũng như là về khối lượng tín dụng Điều đó có thé làm ngân hàng nắm được thếchủ động trong việc đưa ra thời hạn cho vay hoặc mức lãi suất phù hợp Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút được thêm nhiều khách ® doanh số bán hàng của NH sẽ tăng một cách chóng mặt ® có được nhiều lợi thế trong hoạt động kinh doanh, đồng thời đảm bảo được uy tín cũng như là năng lực hoạt động trên thị trường.
Với tat cả những điều vừa nêu ở trên, ngân hàng luôn tìm mọi cách dé tìm ra cũng như là đề ra những sách lược để quản lý nguồn vốn từ bước đầu tiên là nhận tiền từ người gửi hay người cho vay tới bước là sử dụng nguồn vốn sao cho hiệu quả Đồng thời, ban lãnh đạo ngân hàng cũng luôn tìm moi cách để có thé đổi mới, hoàn thiện chúng sao cho phù hợp với thực trạng của nền kinh tế Đó là một trong những điều kiện dé đưa ngân hàng vươn tới thành công b) Đối với khách hàng
Một trong những tiêu chímấu chốt dé người dân có thể yên tâm chọn lựa ngân hàng dé gui tiền của minh đó là khả năng cung Ho không don giản chỉ gui tién vao va mong rang ngân hàng có thé cất giữ và trả lãi cho mình thông qua lãi suất hai bên đã thỏa thuận, họ còn mong rằng sẽ có được những cung ứng nhiều tiện ích thuận tiện Do vậy, khách hàng sẽ chọn những NH mà có uy tín tốt, lãi suất cạnh tranh, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, sản phâm dịch vụ đa dạng, có chiến lược marketing hiệu quả, phân phối mà cung ứng tiện lợi. c) Đối với nền kinh tế
Trong quá trình hình thành và phát triển nền kinh tế của mỗi quốc gia, vốn huy động luôn có ý nghĩa quan trọng, nam giữ vai trò quyết định cho sự phát triển lâu dai và vững chắc Nguồn vốn hỗ tro từ bên ngoài ké cả là cho vay hay đầu tư nước ngoài di chăng nữa thì nó cũng chỉ mang tính chất tạm bợ Các cuộc thâm hụt nghiêm trọng về tài chính — tiền tệ của các nước trong khu vực hay trên thế giới đã xảy ra trong thời gian qua có thé làm minh chứng rõ ràng cho việc không nên quá tin vào sự lớn lên,phát triển nhanh và vững chắc nếu chỉ nhờ vào nguồn vốn bên ngoài được Do vậy chúng ta cần phải mở rộng việc huy động vốn từ bên trong trong nền kinh tế.
1.2.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM
Trước khi tìm hiệu nguôn von của ngân hàng thương mai, thì trước tiên chúng ta can phải hiểu và trả lời được câu hỏi: Nguồn vốn của NHTM là gì?
“Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập thông qua việc huy động, đi vay dé cho vay, đầu tu hoặc thực hiện các dich vu kinh doanh khác”
Thực ra vốn của NHTM là | khoản thu nhập tạm thời chưa có mục đích sử dụng trong quá trình tiêu dùng hay kinh doanh mà người sở hữu chúng gửi vào NH với nhiều mục đích khác nhau Họ có quyền sở hữu chúng, ngược lại ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chúng với nhiều mục đích khác nhau, bi lại thì họ sẽ nhận được một khoản lãi từ ngân hàng Như vậy, ngân hàng đã thực hiện nhiệm vụ tập trung vốn và điều tiết chúng, phân phối sao cho hợp lý, đồng thời việc đó cũng đây nhanh bước luân chuyền vốn, phục vụ và thúc đâyhoạt động phát triển kinh tế Chính những việc vừa nêu trên sẽ là yếu tố quan trọng quyết định tới sự tồn tài cũng như là tăng trưởng hoạt động kinh doanh của các NHTM.
1.2.2.2 Kết cầu nguồn vốn của NHTM a) Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn mà NH có toàn quyền quyết định, toàn quyền sở hữu gồm có các thiết bị, cơ sở vật chat, Đây là nguồn vốn kháquan trọng, vì từ nó sẽ tạo nên dựng được uy tín tốt cho NH Nơi gửi tiền to, đẹp, vốn nhiều sẽphần nào giảm bớt mối lo ngại, tạo cảm giỏc yờn ụn cho người gửimỗi lỳcđến gửi tiền Đối vớùNH, cỏc nguồn hình thành nên loại vốn rất nhiều dạng tùy theo từng tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ NH, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
- Ngu6n vốn hình thành ban đầu
Theo quy định của phát luật, trước khi ngân hàng muốn tiến hành kinh doanh thì cần phải có một khối lượng vốn cụ thé, gọi là vốn pháp định (vốn điều lệ).
+ Nêu von do nhà nước cap thì sẽ là ngân hang nhà nước
Thực trạng huy động vốn tại Agribank chi nhánh Thủ Đô
2.2.1 Các hình thức huy động vốn
2.2.1.1 Theo phương thức huy động
Huy động vốn có rất nhiều hình thức, tuy nhiên trong bài này em sẽ chủ yếu tập trung vào nghiên cứu 2 hình thức đó là: huy đồng bang tiền gửi thanh toán và băng tiền gửi tiết kiệm
Bảng 3: phương thức huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng
Hình thức huy 2015 2016 2017 Tỷ trọng (%) động
Có thé thay được rang ở chi nhánh Thủ Đô, phương thức huy động chu yếu là bằng tiền gửi tiết kiệm Dựa vào kết quả bảng trên ta có thé thấy được là năm 2017 rõ ràng là
1 năm thành công của chi nhánh, cả 2 phương thức huy động đều tăng vượt bậc so với năm 2016 Sở dĩ có sự tăng trưởng này là do
- Chi nhánh đã tăng cường day mạnh việc mở các tài khoản thanh toán cho những khách hàng đến giao dịch Đặc biệt, trong năm 2017 chi nhánh đã thành công trong việcký kết hợp đồng với Công ty cổ phan đầu tư quốc tế Đại Cát, từ đó lượng thẻ mở ra đê trả lương cho công nhân viên là rât nhiêu.
- Năm 2016 do có sự thay đổi về mặt nhân sự, phó giám đốc Nguyễn Đức Quân đã được hội sở điều chuyên Do có sự cải cách về cách thức làm việc cũng như là có những buổi tập huấn chuyên sâu, hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh đã tăng lên đáng kể.
Bảng 4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
43 Đơn vị: tỷ đồng x x x Chênh lệch | Chênh lệch
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2015-2016 2016-2017 tiền | TOPS] gàn | TE] an | TOPS) gàn | TOPE) gàn | trọng
Dựa vào bảng số liệu trên, ta có thé thay tông số vốn chi nhánh huy động được biến động và dịch chuyền từ tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng qua tiền gửi có kỳ hạn là từ 12 đến 24 tháng
- Năm 2015, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 20,01% nhưng đến năm 2016 và 2017 thì có sự suy giảm nhẹ.
- Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng cũng có dấu hiệu giảm như tiền gửi không kỳ hạn
- Ngược lại với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn đưới 12 tháng, loại tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng có dấu hiệu tăng Đặc biệt, năm 2017 đã tăng mạnh so với năm 2016 (từ 16,65% lên tới 36,41%), do chỉ nhánh đã có nhiều chương trình khuyến mãi khách hàng gửi vào loại này Ví dụ như: từ ngày 21/01/2015 đến 20/04/2015 đến 16/11/2015
+ Kỷ niệm 30 năm thành lập Agribank (26/3/1988 — 26/3/2018)
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “giải lớn mừng xuân-hai lần may mắn”
+ Chương trình “gửi tiền tiết kiệm trúng xe máy SH-150i) từ ngày 18/8/2015
- Đối với loại tiền gửi trên 24 thang thì cũng có tăng, nhưng tăng không đáng kê.
> Nhìn chung, tình hình huy động vốn của chi nhánh theo ky hạn là trong 3 năm là khá đồng đều Chi nhánh đã chuyển dần từ loại hình là huy động ngăn hạn qua huy động trung dài, để có thể sử dụng nguồn vốn đó dé thực hiện hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh
Tổng nguồn vốn theo thành phần kinh tế 2015-2017 (triệu đồng)
#Cánhân mTGcacTCKT #TG các TCTD
- Qua bảng trên, ta có thé nhận thấy rằng tiền gửi của các TCKT chiếm tỷ trọng cao nhất trong tong nguồn vốn huy động từ tiền gửi vì:
+ Địa phương nơi chi nhánh đặt trụ sở có rất nhiều thành phan kinh tế đa dang
+ Các TCKT của địa phương nơi chi nhánh đặt trụ sở nhiều
- Tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng thấp vì hiện nay, đa phần người dân chưa có thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Là chi nhánh hoạt động trong nước nên nguồn vốn huy động sẽ chủ yếu là đồng nội tệ Vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong vốn huy động của ngân hàng, đây là nguồn vốn chủ đạo đáp ứng các nhu cầu sử dụng vốn trong và ngoài nước, đồng thời cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo loại tiền Đơn vị: tỷ đẳng
Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Ty sé Ty tiền | TOMS | giàn | TIME) giàn | TMS) tian | TMS] tian | trọng (%) (%) (%) (%) (%)
Trong giai đoạn này vốn VNĐ và vốn ngoại tệ tăng trưởng khá đều, duy chỉ có năm
2016 do tình hình tài chính có phần biến động nên có sự suy giảm Chi nhánh đã cónhững thay đôi, chiến lược phù hợp bằng việc đưa ra các chiến lược quảng cáo, nam bắt rõ những biến động của thị trường, tiếp tục nâng cao công tác dịch vụ, đảm bảo được cả uy tín và chất lượng mà chi nhánh đã gây dựng bấy lâu Không dừng lại ở đó, chi nhánh cũng áp dụng các mức lãi suất hấp dẫn cộng thêm nhiều chương trình khuyến mại, ưu đãi cho khách hàng Mục tiêu là cố gắng thu hút được càng nhiều khách hàng càng tốt, đồng thời tạo tâm lý an toàn, khiến họ cảm thấy an tâm khi gửi tiền tiết kiệm của mình vào chi nhánh, từ đó góp phan tăng vốn huy động được.
Có thé dé dàng nhìn thay, tỷ trọng vốn VND có biến động nhưng vẫn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tông nguồn vốn huy động của chi nhánh, luôn ở mức trên 90% của chỉ nhánh Điều này cũng khá là dé hiểu bởi vì người dân vẫn sử dung chủ yếu van là đồng nội tệ, chỉ có một số ít dùng ngoại tệ đề thanh toán hay đi du lịch.
- Từ năm 2015 đến năm 2016, tổng số nguồn vốn huy động bang VND giảm sút khá nhiều, gần 1000 tỷ đồng Song đến năm 2017, con số này đã tăng một cách vượt bậc, từ 1,550 tỷ đồng lên đến 2,633 tỷ đồng Điều này chứng tỏ năm 2017 là một năm kinh doanh tốt của chi nhánh, chi nhánh đã có những biện pháp hiệu quả, đồng thời đã thực hiện tốt những chỉ định mà cấp trên đề ra
2.2.2 Tổ chức hoạt động huy động von
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh diễn ra hằng ngày, liên tục theo 1 chu kỳ Dé có thê dễ dàng theo dõi cũng như là thực hiện được hoạt động này thì chi nhánh luôn có | tô chức đê thực hiện việc này.
Ban giám đốc cũng như là phòng kế hoạch kinh doanh sẽ cùng ngồi bàn với nhau và đưa ra những chính sách dé có thé thực hiện tốt được công việc này.
Ví dụ như là thực hiện các chương trình tri ân khách hàng, các khách hàng đã và đang gửi tiền tại chi nhánh trong những ngày lễ tết hoặc ngày sinh nhật sẽ nhận được 1 tin nhăn chúc mừng va 1 món qua Các phần quà sẽ được chia ra tùy theo mức độ gửi tiền của khách hàng, nếu khách hàng gửi ít thì sẽ nhận được mũ bảo hiểm, áo mưa, ô, mang logo của chi nhánh Còn đối với các khách hàng gửi nhiều thì sẽ nhận được bộ âm chén hoặc được sử dụng những ưu đãi của chi nhánh. Đây vừa là hoạt động giúp chi nhánh có thêm doanh thu, vừa là hoạt động điều chỉnh chi phí sao cho ít nhất có thé Chi nhánh đang phải trả những khoản chi phí để huy động vốn như: chi phí quảng cáo, chi phí trả lương cho cán bộ, chi phí trả lãi, chi phí trả lãi vay, Hầu hết thì đây là những khoản phí có tác động trực tiếp đến công tác huy động của chi nhánh.
2.2.3 Các chính sách và biện pháp huy động vốn của Agribank - chi nhánh Thủ Đô
Ban giám đốc của chỉ nhánh đã đưa ra nhiều chính sách dé giúp hoạt động huy động vôn được hiệu quả
Đánh giá thực trạng huy động vốn của Agribank - chi nhánh Thủ D6
2.4.1 Những kết quả đã đạt được
Những năm vừa qua, đất nước đã trải qua những đổi mới và đặt chân vào thời kỳ kinh tế phát triển vàtăng trưởng, thời kỳ công nghệ 4.0 nền kinh tế phải đối mặt với vô vàn thách thức và nhiệm vụ mới Nhận thức được rõ vai trò của nguồn vốn đối với địa bàn Hà Nội và nên kinh kế Agribank chi nhánh Thủ Đô đã sử dụng tối đa mọi nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu vay vốn đổi mới công nghiệp, nâng cao hóa sản xuât của các đơn vị trên địa bàn Mặc dù vẫn có sự cạnh
52 tranh gắt gaogiữa các NH trên cùng địa bàn, tuy nhiên thì trong thời gian qua chi nhánh cũng đã đạt được một số kết quả trong hoạt động huy động vốn:
- Tổ chức nhiều chương trình mới nhằm tri ân khách hàng cũ, đồng thời tạo dựng được niềm tin trong lòng khách hàng Qua những chương trình đó, chỉ nhánh đã mở rộng được thêm data khách hàng, khiến nhiều người đến và gửi tiền vào chi nhánh.
- Chi nhánh đã tận dụng tôt được vị trí của mình là trong nội thành Hà Nội, tạo dựng được các môi liên két với các tô chức kinh tê Từ đó tạo niêm tin với chính các tô chức kinh tê ở gân khu vực, rôi huy động được tiên rảnh của họ.
- Chi nhánh đã thực hiện tốt những chi thị cũng như là kế hoạch mà cấp trên đề ra, nâng cao được số vốn huy động được bằng đồng nội tệ
-Trong những năm vừa qua, chỉ nhánh đã tăng cường mối quan hệ hợp tác với các doanh nghiệp trên địa bàn thuộc nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau.Các quan hệ tín dụng, đối tượng cho vay được mở rộng, đáp ứng yêu cầu dau tư theo chiều sâu, đổi mới thiết bị công nghệ và nâng cao năng lực sản xuất của các doanh nghiệp Góp phần đây nhanh tiến độ thực hiện các chương trình, dự án của tỉnh, vào sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội.
2.4.2 Những ton và nguyên nhân
2.4.2.1 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành tự đã đạt được, huy động vốn của Agribank chi nhánh Thủ Đô còn tôn tại những hạn chê sau:
- Huy động vốn thì chủ yếu là ngắn nên tính én định chưa được cao va gây nhiều hạn chế trong quá trình sử dụng nguồn vốn Tuy ngân hàng đã có những thu hút được những khoản vốn trung và dài hạn, nhưng con số này vẫn còn rất ít Đồng thời chi nhánh vẫn còn chưa có nhiều cách thức huy động vốn lâu dài nên phần nào gây ra sự giảm sút trong việc lôi kéo khách hàng đến giao dịch với chi nhánh.
- Việc huy động vôn băng đông ngoại tệ còn hạn chê, chưa được cao do người dân vẫn còn xu hướng sử dụng đồng nội tệ nhiều hơn
- Lượng tiền huy động từ dân cư giảm, do quá tập trung vào huy động nguồn tiền từ các tổ chức kinh tế cũng như các tổ chức tín dụng khác
- Chi phí tăng lên đáng ké do những việc phát sinh: chuyển đổi vị trí trụ sở, trang bị lại toàn bộ cơ sở vật chất, mua các trang thiết bị phục vụ cho việc hoạt động, mở các chương trình tri ân khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm các khách hàng mới. Thực hiện chương trình khuyến mãi gửi tiền dự thưởng, chương trình kỷ niệm ngày thành lập ngân hang.,
2.4.2.2 Những nguyên nhân của hạn chế a) Nguyên nhân chủ quan
- Lãi suất chưa thực sự thu hút khách hàng, chưa làm cho khách hàng cảm thấy được sự cuôn hút.
- Tuy đã có nhưng chiến lược marketing đề có thê thu hút khách hàng cũng như là quảng bá cho chi nhánh Song chưa có những biện pháp hay cách thức thực hiện cụ thé dé thực hiện những chiến lược đó.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên còn trẻ, chưa nắm rõ quá trình thực hiện nghiệp vụ nên còn mat nhiều thời gian, tạo nên cảm giác khó chịu cho khách hàng khi mat khá nhiều thời gian dé chờ đợi Bên cạnh đó thời gian giao dịch chưa được linh hoạt, chủ yếu là thực hiện trong giờ hành chính, chưa có được chính sách cụ thé dé phuc vu khách hang ngoài giờ hành chính hoặc trong những ngày nghỉ.
- Hệ thống máy móc của chi nhánh tuy đã có đôi mới, song về công nghệ thì chưa thực sự là tốt Tuy hệ thống IPCAS của ngân hàng đã dần đi vào hoàn thiện, nhưng van còn nhiều hạn chế và cô hủ khiến cho việc thực hiện giao dịch có phan tốn nhiều thời gian b) Nguyên nhân khách quan
- Chi nhánh được đặt ở gần như là trung tâm Hà Nội nên là việc huy động vốn bằng ngoại tệ gặp nhiều khó khăn Thói quen dùng tiền của người dân làm cho việc
54 thanh toán điện tử gặp nhiều khó khăn trong nền kinh tế Phần lớn họ không mở hoặc chưa mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
- Các văn bản pháp luật của Việt Nam nhiều khi gây mâu thuẫn lẫn nhau, gây khó khăn trong việc áp dụng vào thực tiễn khi có xung đột, tranh chấp xảy ra
Chương 3 Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Thủ Đô
3.1 Định hướng huy động vốn của Agribank chỉ nhánh Thủ Đô trong giai đoạn tiếp theo
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank chỉ nhanh Thủ Đô trong thời gian tới và nhiệm vu đặt ra
Các giải pháp huy động vốn tại Agribank chỉ nhánh Thú Đô
- Chi nhánh đã xác định được là nguồn vốn có giá trị đến việc kinh doanh, do vậy đã có từng quán triệt cụ thể, xây dựng văn bản huy động tới từng cán bộ, từng PGD) trực thuộc Tiếp cận khách hàng thêm dân cư, các TCKT Mở rộng các hình thức như: chuyền tiền, kết nối tới khách hàng, chất lượng dịch vụ thẻ nhằm đáp ứng kịp thời được các nhu cầucủa khách hàng.
- Tiếp tục củng cố mạng lưới trong năm 2019, nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ mọi nguôn có thêtrong địa bàn.
- Mở thêm các hình thức huy động (tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm xây nhà, phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá ) đi kèm với các hình thức marketing thích ứng nhằm thu hút nguồn tiền rảnh từ dân cư.
- Mở thêm các chương trình dự thưởng với các khách hàng đến gửi tiền với kỳ hạn từ 12T trở lên.
- Nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ huy động vốn, đặc biệt chú trọng ở các PGD nhằm đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Mở rộng va thu hút các khách có tiềm năng nguồn vốn thanh toán lớn về chi nhánh với phương châm thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tạo niềm tin với khách hàng; phan đấu nguồn vốn trên tài khoản của khách hàng chiếm từ 15 đến 20% trên tong nguồn vốn huy động Nâng khối lượng nguồn vốn huy động từ dân cư, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, tiến tới sự cân đối vững chắc nguồn vốn đề đầu tư Chú trọng tiếp cận các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh lớn ở khu vực phố Huế, chợ Hôm, chợ Trời, chợ Cửa Nam
- Hợp tác với các tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa công cộng như: đóng học phí qua tài khoản ngân hàng, trả lương, trả tiền điện thoại, trả tiền bảo hiểm để thu hút được thêm các khoản tiền dịch vụ, kết nối với khách hàng.
- Thực hiện tốt các chỉ đạo, chỉ tiêu huy động vốn của trung ương như: huy động tiền gửi có kỳ hạn, huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, rút tiền ở mọi noi,
- Tiêp cận với một sô các ban quản lý dự án như: ban quản lý dự án cap nước và vệ sinh môi trường nông thôn vùng miên Trung, ban quản lý dự chương trình phát triên nguôn nhân lực ý tê.
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — chi nhánh Thủ Đô đã thường xuyên bám sát thị trường, làm tốt công tácgiới thiệu sản phẩm tới khách hàng Từ đó thu hút được sự quan tâm của cá nhân lẫn doanh nghiệp đến mở tài khoản.
- Coi trọng công tác truyền thông, giới thiệu đến từng khách hàng Đặt việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới lên hàng đầu dựa trên cơ sở khai thác nền công nghệ phát triển Từ đó cung cấp đối đa các tiện ích cho khách hàng, đáp ứng được nhu cầu cạnh tranh.
- Thường xuyên phat động phong trào thi đua giữa các phòng ban với nhau với nhiều mức thưởng Khen thưởng cho những cán bộ, phòng ban hay PGD suất sắc làm tốt nhiệm vụ được giao.
Một số kiến Nghii cccsscssscsesssecsscssecsscssecssccscssccsscsnccsscsnccsscsnscsscenscsnceascssceascessess 59 1 Kiến nghị với NHÌNN, 2-©2222+2 22k 2112712112711211111211 111211 1c xe 59 2 Kiến nghị với Agribank -s- s22 +EE2E2E12112E1E712171 71121 xe 60 €0 N
- Hiện nay lĩnh vực ngân hàng đang có sự chuyền biến tích cực, chính vì thế mà NHNN cũng nên nâng cao vai trò của mình hơn Hiện tại thì tình hình kinh tế đang bat ồn, có nhiều biến động Ngân hàng nên có những biện pháp, chính sách dé thích ứng với tình trạng hiện nay Ví dụ nên có những chính sách mới dé có thé dễ dàng quản lý hoạt động huy động vốn tại các NHTM, đồng thời mở thêm các hình thức huy động vốn mới Tiếp theo đó nên mở rộng hành lang pháp lý để giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng.
- NHNN cũng nên tạo điều kiện thuận lợi để cho các nguồn vốn huy động được của NHTM tăng trưởng và 6n định Đồng thời cần tăng cường hoạt động kiểm tra, rà soát đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn huy động cũng như là hoạt
59 động cho vay Chang hạn, hang năm 6 tháng một lần thanh tra NHNN nên có những ban công khai hoạt động của mình dé người gửi tiền có thé thay được, đưa ra những định hướng cũng như là tự thân đánh giá về hoạt động của ngân hàng đó Đồng thời đây cũng là cách dé dàng và hiệu quả nhất dé giúp ngưởi gửi có cái nhìn khách quan hơn về ngân hang
- NHNN cần đây mạnh việc hợp tác, tạo cầu nối liên kết giữa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phan Từ đó tạo dựng được mối quan hệ dé có thé xây dựng và hoàn thiện hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng.
- Agribank nên nghiên cứu và triên khai những phân mêm kê toán mới sao cho phù hợp hơn với nên công nghệ của thị trường
- Mở ra những lớp đào tạo kỹ năng mềm cũng như là đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu dành cho những cán bộ nhân viên mới được tuyên chọn
- Mọi người đã biết và tin tưởng “Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”, song ngân hàng cũng không nên vì thế mà tự tin mình là nhất NH nên có những buổi huấn luyện các giao dịch viên nói riêng và các cán bộ nhân viên nói chung, hướng đến một ngân hàng chuyên nghiệp Luôn thê hiện được sự nhiệt tình và sự thân thiện trong việc giao tiếp với khách hàng hay việc chăm sóc khách hàng.
- Nên có những chính sách khen thưởng phù hợp cho những người, nhóm người hay ban ngành suất sắc Có những chế độ đãi ngộ tương xứng với các cán bộ lâu năm, đạt nhiều thành tích Tạo nên một sân chơi cạnh tranh lành mạnh trong chính ngân hàng, từ đó sẽ tạo được sự hứng khởi trong mỗi cá nhân cán bộ ® tăng năng suất làm việc Thường xuyên tạo các chương trình giao lưu giữa các chi nhánh với nhau dé có thé nâng cao tinh thần đồng đội, giúp gan kết giữa các chi nhánh với nhau.
- Tạo nên chương trình tuyển dụng cho các sinh viên năm 3, năm 4 ở các trường đại học Tìm kiếm nguồn nhân lực tài năng ngay khi còn trên ghế nhà trường.
Công tác huy động vốn của NHTM có vai trò hệ trọng trong việc quyết định quy mô hoạt động của NHTM và cấp ứng vốn cho nền kinh tế Việc nghiên cứu, thực hiện các giải pháp huy động vốn, vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Đảm bảo an toàn về vốn và tạo điều kiền để Agribank chi nhánh Thủ Đô đứng trụ được và phát triển trong thời kỳ mở cửa của nền kinh tế.
Agribank chi nhánh Thủ Đô đã đi vào hoạt động được hơn 10 năm, chi nhánh đã không ngừng vươn lên, phát triển về quy mô cũng như chất lượng Tuy đội ngũ can bộ nhân viên mới còn trẻ nhưng đã giúp chi nhánh gặt hái được khá nhiều thành công Tạo nên thương hiệu NHNN&PTNT Việt Nam nói chung và Agribank chi nhánh Thủ Đô nói riêng, tạo dựng được mối quan hệ với khách hàng tiềm năng trong hoạt động kinh doanh trên bối cảnh thị trường hội nhập quốc tế có nhiều biến động.
Trong thời gian học tập và làm việc tại Agribank chi nhánh Thủ Đô, em nhận thấy rằng công tác huy động vốn là 1 hoạt động vô cùng quan trọng đối với hệ thống NHTM. Đồng thời trong thời gian gần đây, hoạt động này gặp rất nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếm vốn nói chung, cũng như là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng Đây là 1 thách thức đối với ngân hàng đòi hỏi những chính sách, giải pháp phù hợp để cải thiện cũng như nâng cao tình hình huy động vốn của ngân hàng.
Và đây cũng là lý do em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam — chi nhánh Thủ Đô” làm đề tài cho khóa luận của mình.
Em hi vọng những nghiên cứu và giải pháp trên sẽ phần nào giúp được cho Agribank chi nhánh Thủ Đô nâng cao được hiệu quả huy động vốn.
Em xin chân thành cảm ơn ThS Lê Phong Châu, ban lãnh đạo Agribank chi nhánh
Thủ Đô cùng các anh chị ở phòng Kế hoạch kinh doanh, cùng với các anh chị ở phòng ban khác đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này