Báo cáo tốt nghiệp giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh nam bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG Họ tên: Nguyễn Thanh Hương Giang Lớp: D17TC01 Khóa: 2017 - 2021 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương, tháng 12/2020 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương” là một công trình nghiên cứu độc lập, cá nhân không có sự chép của người khác Trong quá trình viết bài có sự tham khảo một số tài liệu có nguồn gốc rõ ràng Đề tài là một sản phẩm mà em đã nổ lực tìm hiểu, nghiên cứu quá trình học tập tại trường cũng thực tập tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương PGD Dĩ An Em xin cam đoan nếu có phát sinh vấn đề gì em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Bình Dương, Ngày 10 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thanh Hương Giang i LỜI CẢM ƠN Trước tiên với tình cảm sâu sắc chân thành nhất, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn đến tất cả cá nhân tổ chức đã tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập tại trường đến nay, em đã nhận rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế Trường Đại học Thủ Dầu Một đã truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập tại trường Nhờ có lời hướng dẫn, dạy bảo của thầy cô nên đề tài nghiên cứu của em có thể hồn thiện tớt đẹp Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô – người đã trực tiếp giúp đỡ, quan tâm, hướng dẫn em hồn thành tớt báo cáo thời gian qua Bài báo cáo tốt nghiệp thực hiện khoảng thời gian tháng Bước đầu vào thực tế của em hạn chế nhiều bỡ ngỡ nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em rất mong nhận ý kiến đóng góp quý báu của quý Thầy Cô để kiến thức của em lĩnh vực hồn thiện đờng thời có điều kiện bở sung, nâng cao ý thức của Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Bình Dương, Ngày 10 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thanh Hương Giang ii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đợc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực hiện đề tài: Nguyễn Thanh Hương Giang Ngày sinh: 02/11/1999 MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0921149404 Email: giangnguyen.021199@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 Cán bộ hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Ngọc Mai Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương Tuần thứ Ngày 12/10/2020 Kế hoạch thực hiện - Viết phần mở đầu iii Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực hiện 19/10/2020 - Viết chương 26/10/2020 - Viết tiếp chương Kiểm tra ngày: Đánh giá mức đợ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  02/11/2020 - Viết chương 09/11/2020 - Sửa chương 1, viết tiếp chương 16/11/2020 - Viết chương Kiểm tra ngày: Đánh giá mức đợ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  23/11/2020 - Viết tiếp chương 30/11/2020 - Sửa chương và 3, Viết phần kết luận iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày 07/12/2020 Nhận xét CBHD Kế hoạch thực hiện - (Ký tên) Sửa lại các lỗi và hoàn thiện bài Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 bản để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực hiện BCTN Ý kiến cán bợ hướng dẫn Bình Dương, ngày 10 tháng 12 năm 2020 (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực hiện (Ký ghi rõ họ tên) Nguyễn Thanh Hương Giang v TRƯỜNG ĐH THỦ DẦU MỘT CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Đợc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA: KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thanh Hương Giang MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Ngọc Mai II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu Khả ứng dựng của đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá về thái độ ý thức làm việc của sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi TRƯỜNG ĐH THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA: KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thanh Hương Giang MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Ngọc Mai II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng của đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii TRƯỜNG ĐH THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA: KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thanh Hương Giang MSSV: 1723402010037 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Ngọc Mai II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm của đề tài về nội dung, phương pháp, kết quả nghiên cứu ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng của đề tài ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán bộ chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 1.1.1.Tổng quan về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng Thương mại và các hoạt động bản của Ngân hàng Thương mại 1.1.1.2 Khái niệm và đặc điểm hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại ngân hàng 1.1.3.1 Tiền gửi 1.1.3.2 Phát hành chứng từ có giá 1.1.3.3 Đi vay và các nguồn khác 1.1.4 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 10 1.1.5.1 Yếu tố môi trường 10 1.1.5.2 Yếu tố Chính sách Nhà nước 11 1.1.5.3 Yếu tố công nghệ 11 1.1.5.4 Yếu tố thông tin 12 1.1.5.5 Yếu tố khách hàng 12 1.1.5.6 Yếu tố thuộc ngân hàng 12 1.1.6 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 13 1.1.6.1 Khái niệm 13 1.1.6.2.Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn 13 ix Nhận xét: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Nam Bình Dương chia làm loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng Năm 2018, tiền gửi không kỳ hạn chi nhánh là 96.235 triệu động đã tăng 18.111 triệu đồng tức là tăng 23,18% so với năm 2017 Đến năm 2019, tiền gửi không kỳ hạn đạt 109.566 triệu đồng tăng 13.331 triệu đồng (khoảng 13,85%) so với năm 2018 Về mặt tiền gửi có kỳ hạn thì ngân hàng chia thành hai hạng mục là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng thì ngân hàng cũng có số liệu bảng Có thể thấy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng năm 2017 là 2.254.682 triệu đồng và năm 2018 là 2.526.903 triệu đồng tăng khoảng 272.221 triệu đồng (12,07%) Năm 2019, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng đạt 2.881.512 triệu đồng tăng đáng kể 354.609 triệu đồng (14,03%) so với năm 2018 Còn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng năm 2018 là 215.693 triệu đồng tăng 49.428 triệu đồng tương đương với 22,91% so với năm 2017 Đến cuối năm 2019 với sự ảnh hưởng của dịch bệnh covid-19 có tình hình diễn biến phức tạp thế giới và ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế thì lượng tiền gửi kỳ hạn dài cũng khách hàng cân nhắc và giảm thiểu đáng kể khoảng 136.169 triệu đồng (51,36%) so với năm 2018 Nhìn chung nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại ngân hàng tăng ổn định qua các năm Chiếm tỷ trọng cao nhất là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng Với ưu điểm lãi suất tương đối ổn định, kỳ hạn phù hợp với nhu cầu gửi tiền của khách hàng Tiếp đến là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng, loại hình này thích hợp với số lượng ít khách hàng có khoản tiền nhàn rổi thời gian dài Với lãi suất ưu đãi bị hạn chế về mặt thời gian nên lượng tiền huy động còn ít Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp so với các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nên không khách hàng ưa cḥng 2.2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Nam Bình Dương Tởng dư nợ/vớn huy đợng 34 Bảng 2.6: Tổng dư nợ/vốn huy động tại Ngân hàng Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Tổng dư nợ 1.058.213 1.369.820 1.504.125 Vốn huy động 2.548.499 2.888.259 3.120.030 41,52% 47,43% 48,2% Tổng dư nợ/vốn huy động (Nguồn: Phòng kinh doanh Vietcombank CN Nam Bình Dương) Nhận xét: Tởng dư nợ (dư nợ cho vay khách hàng) hay gọi cấp tín dụng hoạt đợng cấp tín dụng bao gờm hình thức cho vay, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá cơng cụ chủn nhượng Vớn huy đợng = Tiền gửi khách hàng – tiền gửi vốn chuyên dùng – tiền gửi ký quỹ + Giấy tờ có giá Nguồn vốn huy động quy định chi tiết tại Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Ngân hàng Nhà nước Có thể thấy tổng dư nợ/vốn huy động tại chi nhánh liên tục tăng ổn định theo năm Chỉ tiêu này cho thấy việc chi nhánh đã tận dụng tốt khoản tiền gửi của khách hàng để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Dựa vào bảng số liệu có thể thấy với chính sách nâng cao và tận dụng tốt khoản tiền gửi của khách hàng thì tổng dư nợ/vốn huy động của năm 2018 đạt 47,43% tức là tăng 5,91% so với tổng dư nợ/vốn huy động của năm 2017 Đến năm 2019 tổng dư nợ/vốn huy động tiếp tục tăng 0,77% so với tổng dư nợ/vốn huy động năm 2018 35 Vốn huy động/tổng nguồn vốn Bảng 2.7: Vốn huy động/tổng nguồn vốn tại Ngân hàng Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Vốn huy động 2.548.499 2.888.259 3.120.030 Tổng nguồn vốn 4.118.760 4.702.346 4.983.868 61,88% 61,42% 62,6% Vốn huy động/tổng nguồn vốn (Nguồn: Phòng kinh doanh Vietcombank CN Nam Bình Dương) Nhận xét: Vớn ngân hàng gờm yếu tố là vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và vốn khác Tầm nhìn chung vốn huy động chiếm tỉ lệ đáng kể và ổn định tổng nguồn vốn tại chi nhánh Có thể thấy năm 2017 tỉ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn là 61,88%; Năm 2018 là 61,42%; Năm 2019 là 62,6% tỉ lệ phần trăm ổn định qua năm cho thấy ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Nam Bình Dương đã có nhiều chính sách ổn định nguồn vốn huy động không tăng không giảm nhiều năm qua Năm 2020, dự định ngân hàng đưa một số chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tạo lòng tin với khách hàng, tăng lãi suất tiền gửi, có nhiều chính sách ưu đãi đối với khách hàng, tạo nhiều chương trình chi ân tặng quà, hỏi thăm sức khỏe khách hàng vào các dịp lễ tết hay các sự kiện quan trọng để việc tiếp cận gần gũi với khách hàng nắm bắt các yêu cầu cần thiết của khách hàng thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn,… Việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cũng là nâng cao uy tín, lợi nhuận cho ngân hàng 36 Vốn huy động không kỳ hạn/vốn huy động Bảng 2.8: Vốn huy động không kỳ hạn/vốn huy động tại Ngân hàng Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Vốn huy động không kỳ hạn 78.124 96.235 109.566 Vốn huy động 2.548.499 2.888.259 3.120.030 3,07% 3,34% 3,5% Vốn huy động không kỳ hạn/vốn huy đợng (Nguồn: Phòng kinh doanh Vietcombank CN Nam Bình Dương) Nhận xét: Nhìn vào bảng chúng ta có thể thấy nguồn vốn huy động không kỳ hạn chiếm một tỉ lệ rất thấp nguồn vốn huy động Năm 2017, vốn huy động không kỳ hạn chiếm 3,07%; Năm 2018, vốn huy động không kỳ hạn là 3,34% chỉ tăng khoảng 0,27% so với năm 2017; Năm 2019, vốn huy động không kỳ hạn là 3,5% cũng chỉ tăng 0,16% so với cùng kỳ năm trước Sở dĩ tỉ lệ vốn huy động không kỳ hạn/vốn huy động thấp vậy là lãi suất không kỳ hạn ngân hàng rất thấp khó cạnh tranh với các loại vốn huy động có kỳ hạn khác Theo tâm lý vừa muốn tiết kiệm vừa muốn sinh lời khách hàng chỉ ưa dùng vốn huy động có kỳ hạn với mức lãi suất và thời hạn thích hợp với nhu cầu cá nhân Vì vậy ngân hàng cần cân đối việc sử dụng các nguồn vốn theo mục đích nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng sử dụng và đầu tư sinh lợi vào các mục đích ngắn hạn và ngược lại nguồn vốn dài hạn ngân hàng dùng vào việc đầu tư dài hạn mang lại lợi nhuận tối ưu nhất cho ngân hàng Song song đó để cân bằng hai loại nguồn vốn kỳ hạn và không kỳ hạn ngân hàng cần có chính sách ưu đãi hấp dẫn vào thị yếu của khách hàng 37 Vốn huy động có kỳ hạn/vốn huy động Bảng 2.9: Vốn huy động có kỳ hạn/vốn huy động tại Ngân hàng Vietcombank CN Nam Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Vốn huy động có kỳ hạn Vốn huy động Vốn huy động không kỳ hạn/vốn huy động 2017 2018 2019 2.470.375 2.792.024 3.010.464 2.548.499 2.888.259 3.120.030 96,93% 96,66% 96,5% (Nguồn: Phòng kinh doanh Vietcombank CN Nam Bình Dương) Nhận xét: Có thể thấy tỉ lệ vốn huy động có kỳ hạn chiếm toàn bộ tổng nguồn vốn huy động Lí là vốn huy động có kỳ hạn có mức lãi suất ổn định và thời hạn thích hợp với nhu cầu của cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng còn khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn với nhiều ưu đãi hấp dẫn tặng quà vào các dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng gửi tiết kiệm đạt mức mà ngân hàng đã đặt Vì vậy tỉ lệ này luôn ổn định qua các năm điển hình là năm 2017 đạt 96,93%; Năm 2018 đạt 96,66%; Năm 2019 đạt 96,5% 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 2.3.1 Điểm mạnh Nguồn khách hàng rất linh hoạt, rộng lớn bao gồm: doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, các tổ chức xã hội,… Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời là người vay Với tư cách là người vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội 38 VCB chi nhánh Nam Bình Dương là ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng hoạt động lâu năm có uy tính tạo sự an toàn, yên tâm cho người gửi tiết kiệm Có nhiều loại hình, lãi suất và thời gian gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu khác của khách hàng Mức lãi suất ổn định không biến chuyển nhiều qua năm tạo sự an tâm, tin tưởng cho khách hàng Không giới hạn số tiền nộp gốc phải đảm bảo số tiền tối thiểu theo quy định chỉ nộp 01 lần ngày nộp gốc định kỳ tại quầy; Tự động nhập gốc lẫn lãi vào kỳ tiết kiệm tiếp theo cách chưa có nhu cầu rút Nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng tặng quà nhân dịp lễ tết, sinh nhật khách hàng, nhắn tin khuyến mãi theo thời kì để khách nắm bắt một cách rõ ràng 2.3.2 Điểm yếu Số lượng người giao dịch một ngày Ngân hàng là rất nhiều nên không đảm bảo thời gian giao dịch nhanh chóng cho khách hàng Thời gian khách hàng phải chờ để giao dịch có thể tầm 20-30p Việc này có thể làm mất rất nhiều khách hàng tiềm Giao dịch viên tiếp nhận hồ sơ gửi tiền tiết kiệm cần theo dõi, quản lý các hồ sơ lưu trữ, sản phẩm khuyến mãi kèm với gói tiền gửi tiết kiệm cần phải cung cấp đầy đủ và chính xác thông tin, chữ ký của khách hàng nên mất khá nhiều thời gian Nguồn vốn khai thác còn hạn chế chưa phát triển nhiều các sản phẩm đa số trì tập trung chủ yếu vào sản phẩm truyền thống các hình thức huy động đơn Dù ngân hàng đã có đa dạng hóa, sâu thử nghiệm một số các hình thức huy động vốn sản phẩm huy động vốn chưa hấp dẫn khách hàng 2.3.3 Cơ hội Về Ngân hàng: Là Ngân hàng TMCP Ngoại thương có vốn cổ phần Nhà nước tạo sự uy tín, an toàn cho tiền gửi của khách hàng; Có mạng lưới phòng giao dịch, ATM lớn, thuận lợi cho việc giao dịch nhiều nơi; Marketing của Ngân hàng (có mối quan hệ rộng khắp với các công ty/doanh ngiệp và ngoài khu vực, hội gặp gỡ với các trường Đại học tiếp xúc chia sẻ kinh nghiệm của các lãnh đạo đối với sinh viên trường); Cách thức tiếp xúc khách hàng vui 39 vẻ, tận tình và thân thiện giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng; Chất lượng nhân viên kiểm soát từ đầu vào với một chính sách tuyển dụng nghiêm túc, chuyên nghiệp; Quy trình chặt chẽ tránh tình trạng sai lệch thông tin khách hàng; Môi trường làm việc vui vẻ, thoải mái, học hỏi nhiều kinh nghiệm Về hoạt động huy động vốn: Ngân hàng lớn hoạt động lâu năm có uy tính tạo sự an toàn, yên tâm cho người gửi tiết kiệm; Có nhiều loại hình gửi tiết kiệm theo nhu cầu của khách hàng; Mức lãi suất ổn định qua năm; Không giới hạn số tiền nộp gốc phải đảm bảo số tiền tối thiểu theo quy định chỉ nộp 01 lần ngày nộp gốc định kỳ tại quầy; Tự động nhập gốc lẫn lãi vào kỳ tiết kiệm tiếp theo cách chưa có nhu cầu rút; Nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng tặng quà nhân dịp sinh nhật khách hàng, nhắn tin khuyến mãi theo thời kì để khách nắm bắt một cách rõ ràng 2.3.4 Thách thức Về Ngân hàng: Dự báo năm 2020, kinh tế thế giới đối mặt với nguy suy thoái dịch bệnh Covid-19 bùng phát Trung Quốc lan rộng quy mơ tồn cầu Sản x́t tồn cầu bị đình trệ, tiêu dùng, đầu tư và thương mại thế giới suy giảm Chỉ số sản xuất của Trung Quốc tháng giảm xuống 37,5 điểm, mức thấp nhất kể từ 2004 Trong đó, rủi ro làm sụt giảm tăng trưởng hiện hữu chiến tranh thương mại Mỹ-Trung, khới lượng vay nợ của phủ người dân ngày mợt lớn, bất ởn địa trị trị, biến đởi khí hậu… Chính phủ và ngân hàng trung ương nhiều nước tiến hành nới lỏng sách tiền tệ và đưa các gói hỗ trợ kinh tế khắc phục hậu quả của dịch bệnh Áp lực thay đổi, đổi rất to lớn cạnh tranh tiếp tục gay gắt các lĩnh vực ngân hàng truyền thống cũng lĩnh vực ngân hàng số ngày một gia tăng ngân hàng với công ty fintech Về hoạt động huy động vốn: Số lượng người giao dịch một ngày Ngân hàng là rất nhiều nên không đảm bảo thời gian giao dịch nhanh chóng cho khách hàng Có khách 40 hàng phải đợi đến số thứ tự rất lâu gây mất thời gian của khách hàng, tâm lý khách hàng không thoải mái vì lần nghĩ đến giao dịch lại nghĩ đến cảnh phải chờ đợi ngao ngán Nếu gửi tiền kỳ hạn tháng, chênh lệch lãi suất Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với các Ngân hàng nhỏ khơng nhiều Vì khoản tiền gửi tháng hiện đều bị kiểm sốt trần lãi śt huy đợng là 5,5%/năm, và Ngân hàng cũng chủ yếu đã đẩy lãi suất kỳ hạn sát trần Tuy nhiên, với kỳ hạn dài 12 tháng, chênh lệch lãi suất Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam với các Ngân hàng nhỏ lại rất cao nên tham khảo về lãi suất nếu khách hàng muốn gửi tiết kiệm với kỳ hạn dài suy nghĩ đắn đo về mức lãi suất với các Ngân hàng khác Vì vậy số lượng bình quân khách hàng gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn dài là không nhiều Nguồn vốn khai thác còn hạn chế chưa phát triển nhiều các sản phẩm đa số trì tập trung chủ yếu vào sản phẩm truyền thống các hình thức huy động đơn Dù ngân hàng đã có đa dạng hóa, sâu thử nghiệm một số các hình thức huy động vốn sản phẩm huy động vốn chưa hấp dẫn khách hàng Hơn thủ tục, giấy tờ còn rườm rà, chưa thuận tiện đối với khách hàng, chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng Tuy nguồn vốn huy động không ngừng tăng mạnh qua các năm dư nợ tín dụng lại rất thấp nên hệ số sử dụng vốn chưa cao so với tổng nguồn vốn huy động Giải thích điều này là năm vừa qua, tình hình địa bàn có nhiều biến động mà phương châm của ngân hàng là gắng liền tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng có nghĩa là sở đánh giá phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và độ tín nhiệm của khách hàng để quyết định một cách hợp lý vừa đảm bảo an toàn vốn vay, vừa trì quan hệ lâu dài với khách hàng 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương với tiêu đề “Thực trạng giải pháp nâng cao huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Bình Dương” đã trình bày ba vấn đề chính sau: Một là giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phòng giao dịch khách hàng - Chi nhánh Nam Bình Dương vẽ sơ đồ tại phòng giao dịch giới thiệu nhiệm vụ, chức của thành viên và tình hình kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Bình Dương Hai là thực trạng hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Bình Dương gồm quy trình gửi và chi trả tiền gửi tiết kiệm, phân tích các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ba là đánh giá chung về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Bình Dương Đưa điểm mạnh, điểm yếu cần khắc phục; Các hội và thách thức ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thời gian tới 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI Trong năm tới Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương tập trung thực hiện đột phá chiến lược trọng tâm chuyển dịch cấu kinh doanh Cụ thể, đột phá chiến lược gồm: - Đổi mô hình tăng trưởng chuyển dịch cấu hoạt đợng kinh doanh - Hồn thiện hệ thống chế, chính sách (cơ chế quản trị nợi bợ và chế, sách với khách hàng) - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng lực thích ứng với ngân hàng sớ - Hồn thiện nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, triển khai ngân hàng số Với trọng tâm chuyển dịch cấu kinh doanh, Vietcombank giảm dần tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, gắn với chuyển dịch cấu tín dụng hiệu quả bền vững Ngân hàng tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ với Dự án Chủn đởi mơ hình Ngân hàng Bán lẻ (RTOM) nền tảng, đồng thời tăng tỷ lệ tài sản bảo đảm (TSBĐ) tổng dư nợ Vietcombank cũng gia tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, trọng tâm thu nhập từ dịch vụ và đầu tư kinh doanh vớn Ngồi ra, ngân hàng cấu lại danh mục nguồn vốn theo hướng hiệu quả, bền vững Về kế hoạch chi tiết, Vietcombank tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ, mở rợng tăng trưởng tín dụng từ kênh Phòng giao dịch Cùng với đó, phát triển nhiều sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng, sản phẩm chuẩn, sản phẩm quản lý tài sản, các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, mua xe ô tô… Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Bán buôn đới với nhóm khách hàng Bán bn đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng của Vietcombank Thêm vào đó, tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng đới với khách hàng FDI lớn có rủi ro tín dụng thấp tiềm sử dụng dịch vụ tổng thể Đồng thời gia 43 tăng tỷ trọng tín dụng có TSBĐ; chọn lọc dự án tín dụng trung dài hạn hiệu quả cao, gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng tổng thể để đảm bảo kiểm soát tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn theo quy định của NHNN Song song đó, ngân hàng thực hiện rút giảm tín dụng đới với ngành rủi ro, khách hàng không có TSBĐ, khách hàng có rủi ro tiềm ẩn, khách hàng khơng mang lại lợi ích tởng thể cho Vietcombank Vietcombank cũng tiến hành rà soát, tái cấu trúc lãi śt đới với nhóm khách hàng có cả huy đợng và dư nợ tín dụng tại Vietcombank; hạn chế cho vay các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao 3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.2.1 Giải pháp: Để Ngân hàng ngày một phát triển và tốt thì cần có giải pháp về mặt thời gian cho khách hàng Cần bổ sung đội ngũ nhân viên đầy đủ để đáp ứng nhu cầu hoàn thành nhanh nhất các thủ tục cho khách hàng Về phần nhân sự cần có chế độ đãi ngộ về lương, bảo hiểm mang tính công bằng và cạnh tranh với thị trường, giảm bớt và tiến tới loại bỏ yếu tố thâm niên việc xếp lương nhằm tạo sự hiệu quả, phấn đấu công việc của cán bộ cũng công nhân viên Chế độ thai sản cho nhân viên nữ thích hợp đảm bảo sức khỏe, ổn định công việc và thu nhập Chế độ bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội thích hợp, đầy đủ cho mọi người Tổ chức kiểm tra sức khỏe định kỳ hàng năm cho cán bộ, công nhân viên Thăm hỏi và trợ cấp ốm đau, bệnh tật, thai sản cho đơn vị, người lao động Ngoài về chiến dịch Marketing cần thường xuyên tổ chức các chương trình gặp mặt, trao đổi kinh nghiệm với nhiều trường thành phố và các tỉnh địa phương để mở rộng hội tìm kiếm việc làm cho sinh viên sau trường Có chính sách lãi suất hợp lý: lãi suất là một yếu tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của dân cư và vốn trung, dài hạn Hiện khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục tiêu an toàn còn quan tâm rất nhiều đến lãi suất huy động Nếu ngân hàng có mức lãi suất cao thì họ sẵn sàng rút tiền ngân hàng có lãi suất thấp để gửi vào ngân hàng đó mặc dù các điều kiện khác là Do đó để tăng cường vốn huy động thì ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng, áp dụng một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, tôn 44 trọng các quy luật kinh tế, đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện kinh doanh cho hoạt động của ngân hàng Đưa chính sách khách hàng hấp dẫn hơn: Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một loại hình kinh doanh đặc thù, không giống các hoạt động khác đó mối quan hệ khách hàng và ngân hàng mang tính thường xuyên và lâu dài Sự tồn tại của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chữ “tín” của ngân hàng và “lòng yêu mến” của khách hàng đối với ngân hàng kể cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền Chính vì vậy, việc xây dựng và vận dụng các chính sách khách hàng là một vấn đề và là một biện pháp không thể thiếu hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam Nâng cao hiệu quả hoạt động tăng trưởng tín dụng gắn liền với chất lượng tín dụng có nghĩa là sở đánh giá phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và độ tín nhiệm của khách hàng để quyết định một cách hợp lý vừa đảm bảo an toàn vốn vay, vừa trì quan hệ lâu dài với khách hàng Hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng tiếp tục cải thiện công tác toán qua ngân hàng, thực hiện dịch vụ mua/bán gửi vàng tại ngân hàng, dịch vụ khấu trừ tự động, 3.2.2 Kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: Sớm nghiên cứu và ban hành các văn bản chế, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng triển khai các dịch vụ tiện ích Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần có biện pháp hạn chế sự cạnh tranh nội bộ giữ các Chi nhánh hệ thống cùng địa bàn; tạo sự thống nhất về giá của sản phẩm tất cả các điểm giao dịch của Vietcombank thống nhất về lãi suất, tỷ giá, Tổ chức các khóa đào tạo và đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ cũng kiến thức về các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ của Vietcombank Tăng cường thực hiện chất lượng phục vụ khách hàng đến toàn thể cán bộ, công nhân viên Thường xuyên cung cấp các thông tin dự báo, các thông tin về kinh tế vĩ mô, thông tin về xu hướng thị trường tiền tệ, biến động lãi suất, tỷ giá, Thống nhất thành lập bộ phận Marketing từ trung ương đến sở để có chính sách thu hút khách hàng mang tính hệ thống, đồng bộ và tránh cạnh tranh nội bộ Đề nghị xác định và xây dựng chiến lược kinh doanh vùng và khu vực, xác định lợi thế cạnh tranh cho Chi nhánh tạo thuận lợi cho các Chi nhánh có hướng kinh doanh rõ ràng, cần có sự liên kết tương trợ để giảm 45 chi phí kinh doanh và giữ thế chủ động, không trông chờ, ỷ lại các chính sách ưu đãi Kiến nghị với Nhà nước và Ngân hàng Trung ương: Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Ngân hàng Trung ương cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn Ban hành một hệ thống pháp lý đồng bộ rõ ràng, tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động có hiệu quả Ngân cao hiệu quả hoạt động của thị trường mở, đa dạng hóa các công cụ, các chứng chỉ có giá tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động KẾT LUẬN CHƯƠNG Đưa định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Nam Bình Dương năm tới Đồng thời nhìn nhận lại điểm mạnh, điểm yếu, hội và thách thức mà ngân hàng có nhằm đưa các giải pháp – kiến nghị giúp ngân hàng phát triển vững mạnh cả về chiều rộng và chiều sâu 46 KẾT LUẬN Sự nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước là bước tất yếu của mọi quốc gia thế giới và đặc biệt là đối với nước ta – một nước nông nghiệp lạc hậu thời kỳ đổi Quá trình này nhằm đưa nước ta dần vươn lên thoát khỏi tình trạng tụt hậu về kinh tế so với các nước khu vực và thế giới Thực hiện thành công sự nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa là nhiệm vụ đặt cho tất cả các cấp và các ngành Cùng với các hoạt động khác, hoạt động huy động vốn của Vietcombank chi nhánh Nam Bình Dương hiện phát triển mạnh cả về chiều rộng và chiều sâu Nguồn vốn huy động của Vietcombank chi nhánh Nam Bình Dương không ngừng tăng trưởng qua các năm đã góp phần điều hòa vốn kinh doanh cho toàn bộ hệ thống và đáp ứng nhu cầu về vốn cho phát triển kinh tế xã hội Đạt kết quả đáng mừng là sự tăng thu nhập của dân cư khu vực, sự gia tăng tích lũy thu nhập và sự gia tăng tiền gửi của các Doanh nghiệp, còn đứng về phía chủ quan là ngân hàng đã cải tiến lề lối làm việc, đổi thái độ tác phong phục vụ giữ chữ tín với khách hàng Với định hướng sáng tạo của Ban Giám đốc cùng với tinh thần trách nhiệm cao, động, đoàn kết của đội ngũ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là sự quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Nam Bình Dương đã hoàn thành nghĩa vụ giao, bảo đảm tỷ lệ tăng trưởng mọi lĩnh vực 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đàm Thị Thu Hương (2012) Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt – chi nhánh Hải Phòng, Trường Đại học dân lập Hải Phòng Nguyễn Huỳnh Ái Vân (2007) Phân tích hiệu huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng Công Thương Trà Vinh, Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Lao Động Xã Hội Nguyễn Quế Anh (2014) Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội, Trường Đại học Thăng Long Nguyễn Trọng Quang (2012) Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hùng Vương, Trường Đại học Kinh tế quốc dân viện ngân hàng – tài chính NHNN (2010) Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Quy định về tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt đợng của tở chức tín dụng NHNN (2018) Thông tư 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 Quy định về tiền gửi tiết kiệm NHNN (2020) Thông báo số 35/TB-NHNN Hội nghị triển khai các giải pháp tín dụng, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp và người dân bị ảnh hưởng dịch Covid-19 Phạm Hà Châu (2013) Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch, Trường Đại học Thăng Long 10 Sứ mệnh và tầm nhìn của VCB (2019) https://portal.vietcombank.com.vn/About/SMVTN/Pages/su-menh-va-tamnhin.aspx?devicechannel=default Truy cập ngày 26/09/2020 11 Tích lũy và đầu tư VCB (2018) https://vietcombank-vietnam.com.vn/tichluy-va-dau-tu/ Truy cập ngày 06/10/2020 12 Vietcombank chi nhánh Nam Bình Dương (2017,2018,2019) Báo cáo tài chính 48 ... LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA GIẢI... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG 1.1.1.Tổng quan về hoạt động huy động... Vietcombank chi nhánh Nam Bình Dương 34 x 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN – CHI NHÁNH NAM BÌNH DƯƠNG