(Khóa luận tốt nghiệp) Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam - Chi Nhánh Huế

Phương pháp nghiên cứu - Trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trước đây có cùng nội dung liên quan và các cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, tìm hiểu thực tr

NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại, là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ các giao dịch tiền tệ Các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán Với tư cách là doanh nghiệp thương mại, các ngân hàng thương mại tiến hành các hoạt động kinh doanh dựa trên quy tắc kinh tế và hướng đến mục tiêu tạo lợi nhuận Các ngân hàng thương mại được quy định bởi pháp luật và được ủy quyền thực hiện nhiều loại hình kinh doanh ngân hàng.( Luật số TCTD 17/2017/QH14)

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh các có liên quan ( Luật số 2/1997/QH10 luật tổ chức tín dụng VN )

Từ những nhận đinh trên có thể thấy Ngân hàng thương mại là trụ cột của hệ thống tài chính, đóng vai trò trung gian quan trọng giữa người gửi tiền và người vay tiền Bằng cách thu hút và cung cấp vốn, ngân hàng thương mại không chỉ tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế mà còn hỗ trợ trong việc quản lý tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp

1.1.2 Bản chất của ngân hàng thương mại

- Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế

- Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ về tài chính Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu hướng đó Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước

Trường Đại học Kinh tế Huế

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại, là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ các giao dịch tiền tệ Các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán Với tư cách là doanh nghiệp thương mại, các ngân hàng thương mại tiến hành các hoạt động kinh doanh dựa trên quy tắc kinh tế và hướng đến mục tiêu tạo lợi nhuận Các ngân hàng thương mại được quy định bởi pháp luật và được ủy quyền thực hiện nhiều loại hình kinh doanh ngân hàng.( Luật số TCTD 17/2017/QH14)

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh các có liên quan ( Luật số 2/1997/QH10 luật tổ chức tín dụng VN )

Từ những nhận đinh trên có thể thấy Ngân hàng thương mại là trụ cột của hệ thống tài chính, đóng vai trò trung gian quan trọng giữa người gửi tiền và người vay tiền Bằng cách thu hút và cung cấp vốn, ngân hàng thương mại không chỉ tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế mà còn hỗ trợ trong việc quản lý tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp

1.1.2 Bản chất của ngân hàng thương mại

- Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp và là một đơn vị kinh tế

- Hoạt động của Ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ về tài chính Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài xu hướng đó Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của nhà nước

Trường Đại học Kinh tế Huế

1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng:

Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa thừa vốn và người thiếu vốn Theo đó, ngân hàng thuơg mại hinh thành quỹ và cho vay để phân bổ vốn tới nền kinh tế thông qua việc huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các nhà đầu tư trong kinh tế Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò tạo ra lợi ích cho các bên tham gia đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tạo nên nguồn vốn để kinh doanh và tăng thu lợi nhuận, góp phần đẩy nhanh quá trình lưu thông của vốn tiền tệ trong xã hội và tăng thu giá trị thặng dư cho các chủ thể kinh tế Vậy nên thực hiện chức năng trung gian tín dụng không những có lợi cho NHTM mà còn có lợi cho các khách hàng có nhu cầu và cho cả nền kinh tế

1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán:

Với chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản Nhờ chức năng thanh toán của ngân hàng, người dân tiết kiệm được thời gian và chi phí

Chức năng này tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao Mang lại nhiều tiện ích to lớn đối với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong thanh toán với các phương thức đa dạng nhiều tiện ích, nhanh chóng, dễ dàng, tiết kiệm chi phí và tăng nhanh tốc độ thanh toán Việc phát triển chức năng trung gian thanh toán góp phần tiết kiệm các khoản chi phí in ấn tiền, bảo quản tiền, kiểm đếm

Với nền kinh tế, chức năng này thúc đẩy quá trình kinh doanh, lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn

Tạo tiền là chức năng phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để được đi vay Hướng tới lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu để tồn tại và phát triển, trong hoạt động kinh doanh Sau đó, số tiền được đưa vào nền kinh tế thông qua hoạt động mua hàng hóa, trong khi những người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thông qua các hình thức thanh toán qua thẻ tín dụng

Trường Đại học Kinh tế Huế

Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng là các chủ thể trong nền kinh tế Chức năng thủ quỹ của ngân hàng thương mại góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau Với khách hàng, chức năng thủ quỹ giúp đảm bảo an toàn tài sản và sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa

Với ngân hàng, có được nguồn vốn để thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán

Với nền kinh tế, chức năng thủ quỹ khuyến khích tích lũy trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế

1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại

 Nghiệp vụ tài sản nợ

Tài sản nợ bao gồm những khoản nợ mà NHTM nợ thị trường và vốn của NHTM Các khoản nợ được thể hiện trên thị trường thông qua vốn của người dân gửi vào ngân hàng thương mại hoặc vốn do ngân hàng thương mại vay từ các tổ chức kinh tế như cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp trong và ngoài nước, các tổ chức trung gian tài chính khác, NHNN,

Là nghiệp vụ phản ánh hoạt động huy động vốn của NHTM dưới hình thức nhận các khoản tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp vào ngân hàng để thanh toán nhằm mục đích an toàn hoặc hưởng lãi Gồm :

+ Tiền gửi thanh toán: là số tiền tạm thời nhàn rỗi của tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại để chủ động chi trả hoặc thu lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh Tùy theo tính chất nhàn rỗi của nguồn vốn, tổ chức, cá nhân có thể gửi tiền gửi không kỳ hạn hoặc tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng Ngân hàng có thể sử nguồn vốn này vào nghiệp vụ cho vay các thành phần kinh tế

+ Tiền gửi tiết kiệm: là hình thức huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại Đối tượng của loại tiền gửi này là các cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời, khách hàng có thể gửi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn tùy theo nhu cầu

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Phát hành giấy tờ có giá

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm vốn và huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền ngân hàng tạo lập và huy động được để cho vay, đầu tư hay đáp ứng các nhu cầu khác trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động, quyết định năng lực tài chính và đảm bảo uy tín của ngân hàng và chi phối đối với việc thực hiện những chức năng của NHTM Ngân hàng đóng vai trò tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và chuyển chúng đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn

 Khái niệm Huy động vốn:

Là giá trị tiền tệ mà các tổ chức, cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích phục nhu cầu thanh toán kinh doanh, đảm bảo tài sản hay sinh lời thông qua nhiều hình thức như gửi thanh toán, gửi tiết kiệm, gửi tiền có kì hạn, Ngân hàng sẽ tạm thời quản lý và sử

Trường Đại học Kinh tế Huế

10 dụng với trách nhiệm hoàn trả.Được xem là nghiệp vụ quan trọng của NHTM và chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau Và hoạt động này được coi là cơ bản, có tính chất sống còn, tạo ra nguồn vốn chủ yếu đối với bất kỳ NHTM nào ( Theo Luan Van Viet, 2022)

1.2.2 Vai trò của huy động vốn

Bên cạnh vốn doanh nghiệp tự có thì vốn huy động chính là một trong những điều kiện quyết định sự tồn tại, phát triển và mở rộng của doanh nghiệp Dưới bất kỳ hình thức là doanh nghiệp hay cá nhân tổ chức nào muốn tiến hành các hoạt động mở rộng kinh doanh, sản xuất, đầu tư thì cần phải có vốn và vốn huy động

Thứ nhất, vốn huy động ảnh hưởng đến sự phát triển và nâng cao năng lực, mở rộng quy mô phát triển của doanh nghiệp

Hầu hết các doanh nghiệp ngày nay đều sử dụng vốn huy động để đầu tư, kinh doanh, sau thời gian khẳng định năng lực và uy tín Vì không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn và sẵn vốn cố định cho những hoạt động kinh doanh Vì thế vốn huy động là vô cùng cần thiết và nó quyết định nhiều đến việc mở rộng phạm vi hoạt động của doanh nghiệp

Doanh nghiệp nào có chiến lược đúng đắn, có uy tín và huy động được nguồn vốn lớn thì khả năng cạnh tranh cũng như mở rộng quy mô phát triển sẽ rất nhanh và ngược lại Thứ hai, vốn huy động vừa để doanh nghiệp tăng thêm năng lực cạnh tranh nhưng cũng qua đó thể hiện tiềm lực kinh tế, uy tín của doanh nghiệp Rõ ràng để huy động được vốn từ bên ngoài, doanh nghiệp phải có uy tín, có đủ niềm tin với đối tượng doanh nghiệp muốn huy động vốn

Do đó, vốn huy động nhanh, nhiều và kịp thời phản ánh đúng tiềm lực uy tín của doanh nghiệp Và khi có vốn huy động thì ngược lại nó lại giúp doanh nghiệp đầu tư sản xuất, kinh doanh, mở rộng thị trường và nâng cao uy tín

Thứ ba, vốn huy động cũng quyết định tới năng lực thanh toán của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp tài chính như ngân hàng thương mại Năng lực này thể hiện ở khả năng chi trả, khả năng giải ngân và khả năng thanh toán của ngân hàng

Hay nói cách khác, ngân hàng cần một nguồn vốn huy động dồi dào Khả năng thanh khoản cao giúp đảm bảo uy tín cho ngân hàng, góp phần giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, tiến hành các hoạt động cạnh tranh và nâng cao thân thế trên thương trường

Trường Đại học Kinh tế Huế

Kinh doanh trên nguồn vốn nên ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình bằng cách huy động vốn

1.2.3 Đặc điểm của vốn huy động

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Khác với các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường Hoạt động của ngân hàng có những đặc trưng riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân

Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tự tin lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn

Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Thực tế đã chứng minh: quy môn vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiên tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất

1.2.4 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi

Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM

Môi trường pháp lý: chơi một vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Luật pháp liên quan đến ngành ngân hàng như Luật các Tổ chức Tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước và các quy định đi kèm đều định rõ các điều kiện và hạn chế trong việc huy động và sử dụng vốn Cụ thể, các quy định về tỉ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi đều được quy định cụ thể trong pháp luật Điều này nhằm đảm bảo tính ổn định và an toàn của hệ thống tài chính

Môi trường kinh tế - xã hội: cũng có một tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Tình hình kinh tế và xã hội ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng và điều kiện huy động vốn từ các nguồn khác nhau Trong một nền kinh tế tăng trưởng, doanh nghiệp thường cần huy động vốn để mở rộng sản xuất và kinh doanh Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thu hút vốn từ các doanh nghiệp và cá nhân muốn đầu tư Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, doanh nghiệp thường giảm đầu tư và tiêu dùng cũng giảm đi, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hút vốn vì nhu cầu vay mượn giảm đi

Tâm lý, thói quen khách hàng: Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó.Thu nhập của khách hàng không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng họ gửi tiền vào ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng họ vay mượn từ ngân hàng Ngân hàng thường quan tâm đến khả năng trả nợ của khách hàng khi họ xem xét về việc huy động vốn.Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Chiến lược huy động vốn: Chiến lược được thiết lập bởi ban lãnh đạo của ngân hàng có thể ảnh hưởng đến quyết định huy động vốn Việc xác định mục tiêu, phạm vi và phương pháp huy động vốn có thể tạo ra những hiệu ứng khác nhau đối với các khách hàng và thị trường

Trường Đại học Kinh tế Huế

Năng lực và hiệu suất quản lý: Năng lực của đội ngũ quản lý của ngân hàng trong việc thực hiện các chiến lược huy động vốn, quản lý rủi ro và tạo ra giá trị có thể ảnh hưởng đến sự thu hút của các nhà đầu tư và khách hàng

Mối quan hệ với khách hàng: Mối quan hệ mạnh mẽ với khách hàng và khả năng xây dựng niềm tin có thể tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Sự hỗ trợ và tương tác tích cực giữa ngân hàng và khách hàng cũng có thể tăng cường sự hài lòng và trung thành từ phía khách hàng

Chất lượng sản phẩm và dịch vụ: Chất lượng sản phẩm và dịch vụ cung cấp bởi ngân hàng có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các nhà đầu tư và khách hàng Sản phẩm và dịch vụ phải đáp ứng được nhu cầu và mong muốn của khách hàng và có tính cạnh tranh trong thị trường

Nhận thức và uy tín: Nhận thức và uy tín của ngân hàng trong cộng đồng và thị trường cũng quan trọng Uy tín tích cực có thể tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng và nhà đầu tư, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn

Tất cả những yếu tố này đều phản ánh sự ảnh hưởng của quyết định và hoạt động của ngân hàng đối với quá trình huy động vốn.

Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Quy mô huy động vốn là một chỉ số quan trọng đối với mỗi ngân hàng, vì nó ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh, thanh khoản và uy tín của ngân hàng Chỉ số quy mô huy động vốn thường được sử dụng để đánh giá khả năng của ngân hàng trong việc quản lý và sử dụng vốn, cũng như đánh giá mức độ phụ thuộc vào các nguồn vốn bên ngoài

Nó cũng có thể được sử dụng để so sánh giữa các ngân hàng hoặc theo dõi sự thay đổi của một ngân hàng qua thời gian Công thức tính quy mô huy động vốn được xác định như sau:

Quy mô nguồn vốn huy động = Tổng vốn huy động

Tổng vốn của ngân hàng x 100% Trong đó :

- Tổng huy động vốn: Tổng số vốn mà ngân hàng đã huy động từ các nguồn khác nhau như tiền gửi từ khách hàng, phát hành trái phiếu, vay mượn từ các tổ chức tài chính khác, và các nguồn vốn khác

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Tổng vốn của ngân hàng: Tổng số vốn mà ngân hàng sở hữu hoặc có quyền sử dụng, bao gồm vốn tự có và các khoản vay dài hạn

1.4.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng là một yếu tố quan trọng khác để đánh giá khả năng huy động vốn của một ngân hàng thương mại Cơ cấu này phản ánh tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn huy động của ngân hàng và có thể được tính bằng công thức:

Tỷ trọng vốn huy động loại (i) = Quy mô VHĐ loại (i)

- Quy mô vốn huy động loại (i) là quy mô của loại vốn huy động cụ thể ( ví dụ: tiền gửi từ KH, trái phiếu, vay mượn, )

- Tổng nguồn vốn huy động là tổng quy mô của tất cả các loại vốn huy động Chỉ tiêu này giúp phản ánh tỷ lệ giữa các loại vốn huy động và tính hợp lý trong quá trình huy động của các loại vốn khác nhau Một cơ cấu vốn cân đối và đa dạng sẽ bao gồm tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn huy động ngoại tệ và nội tệ

Ngân hàng cần phải dự đoán xu hướng biến đổi trong cơ cấu nguồn vốn huy động để từ đó thiết lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn một cách phù hợp Điều này giúp ngân hàng đảm bảo tính ổn định và phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh

1.4.3 Chỉ tiêu về chi phí huy động vốn

Ngân hàng thương mại thường sử dụng tỷ lệ đạt mức hoàn thành kế hoạch huy động vốn để đánh giá quy mô huy động vốn Tỷ lệ này cho biết vào một thời điểm nhất định, ngân hàng đã thực hiện được bao nhiêu phần trăm so với kế hoạch huy động vốn đã đề ra Mức đạt được càng cao, cho thấy hiệu quả huy động vốn càng cao

Mức độ hoàn thành kế hoạch HĐV = Tổng VHĐ

Tổng VHĐ theo kế hoạch x 100%

1.4.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển và ổn định của ngân hàng Chỉ số này thường được tính bằng tỷ lệ tăng trưởng của nguồn vốn huy động trong một khoảng thời gian nhất định Công thức tính

Trường Đại học Kinh tế Huế

17 tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động như sau:

Tốc độ tăng trường VHĐ = Nguồn VHĐ cuối kỳ - nguồn VHĐ đầu kỳ

Nguồn VHĐ đầu kỳ x 100% Trong đó:

- Nguồn VHĐ cuối kỳ là tổng quy mô nguồn VHĐ vào cuối khoản thời gian

- Nguồn VHĐ đầu kỳ là tổng quy mô nguồn VHĐ ở đầu khoản thời gian

Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động giúp xác định mức độ tăng trưởng của ngân hàng trong việc thu hút vốn từ khách hàng và các nguồn khác Nó cũng có thể phản ánh sự ổn định và độ tin cậy của ngân hàng trong mắt các nhà đầu tư và cơ quan quản lý tài chính Một tốc độ tăng trưởng ổn định và đáng tin cậy thường được coi là dấu hiệu của sự phát triển bền vững của ngân hàng

1.4.5 Năng suất huy động nguồn vốn

Hoạt động huy động vốn là một hoạt động thường xuyên của các ngân hàng Tuy nhiên, việc áp dụng chỉ tiêu huy động vốn không chỉ đơn thuần dừng lại ở các cán bộ, nhân viên chuyên trách mà mở rộng đến tất cả nhân viên trong chi nhánh Năng suất huy động vốn được tính bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy động được trong một thời kỳ, chia cho tổng số cán bộ nhân viên của ngân hàng trong cùng thời kỳ đó

Năng suất HĐV = Tổng nguồn vốn huy động

Năng suất huy động vốn là một chỉ số quan trọng giúp đánh giá hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn để tạo ra lợi nhuận Một năng suất huy động vốn cao thường cho thấy rằng ngân hàng đang sử dụng nguồn vốn của mình một cách hiệu quả để tạo ra lợi nhuận Đối với nhà đầu tư và cổ đông, năng suất huy động vốn cũng là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu suất tài chính của ngân hàng.

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI – CHI NHÁNH HUẾ

Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế

- Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế

- Địa chỉ: 14B Lý Thường Kiệt, Phường Vĩnh Ninh, TP Huế, Thừa Thiên Huế

Trường Đại học Kinh tế Huế

- Logo của Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – CN Huế ( MSB)

- Về biểu tượng : Biểu tượng chính trong logo MSB là hình tượng chấm tròn kết hợp với chữ “M” cách điệu Hình ảnh chấm tròn mang ngụ ý đặt khách hàng làm trọng tâm, trong khi đó chữ “M” viết tắt cho “MSB” tượng trưng cho điểm tựa an toàn, vững chắc, ổn định, giúp khách hàng có niềm tin và yên tâm khi lựa chọn MSB

- Về màu sắc : Logo MSB sử dụng 03 tông màu chủ đạo: đỏ, cam và đen kết hợp hài hòa với nhau

+ Màu đỏ: Tượng trưng cho sự may mắn, nhiệt huyết và khát vọng bùng cháy không ngừng nghỉ

+ Màu cam: Thể hiện niềm tin, sự khởi sắc và tận tình của nhân viên đối với khách hàng

+Màu đen: Thể hiện sự vững mạnh, chắc chắn

- Về kiểu chữ: Kiểu chữ “MSB” – viết tắt của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được thiết kế kiểu chữ đơn giản, kết hợp với biểu tượng nổi bật bên cạnh tạo nên tổng thể logo hiện đại, dễ nhớ thể hiện khát vọng vươn cao mãnh liệt trong quá trình phát triển của ngân hàng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập vào ngày 12/07/1991 tại thành phố cảng Hải Phòng với vốn điều lệ ban đầu là 40 tỷ đồng Năm 2005, Ngân hàng chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội, mở đầu một giai đoạn phát triển mới với phạm vi hoạt động quy mô hơn Năm 2016 – đánh dấu chặng

Trường Đại học Kinh tế Huế

19 đường 25 năm phát triển và nỗ lực không ngừng, Maritime Bank đã đạt được những bước tiến vững chắc và trở thành thương hiệu Ngân hàng uy tín tại Việt Nam Đến tháng 1/2019, Ngân hàng chính thức đổi thành MSB, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong sự phát triển và hiện đại hóa của ngân hàng này

Là ngân hàng TMCP tư nhân đầu tiên được thành lập tại Việt Nam, MSB ra đời trong thời điểm mô hình này còn khá mới mẻ với những tranh luận về tính phù hợp của mô hình vẫn chưa được ngã ngũ Tuy nhiên với tinh thần tiên phong, mạnh dạn đầu tư cùng tư duy sáng tạo của những nhà sáng lập và sự chung tay đồng lòng của tập thể CBNV, Maritime Bank đã chứng minh được tiềm năng to lớn của mô hình Ngân hàng TMCP và đạt được những thành tựu đáng ghi nhận

Trong suốt quãng thời gian hoạt động của mình, MSB đã duy trì sự uy tín và không ghi nhận bất kỳ trường hợp tranh chấp hoặc khiếu nại nào từ phía khách hàng

Sự nỗ lực không ngừng của MSB đã giúp hãng trở thành một trong năm ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam, đi kèm với một loạt các giải thưởng đáng chú ý như:

- MSB đạt hạng mục Thẻ tín dụng có ưu đãi tốt nhất tại Việt Nam năm 2019, do tạp chí Finance bình chọn

- Vào năm 2020, MSB được xếp vào danh sách 10 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân uy tín hàng đầu tại Việt Nam

- Năm 2021, MSB được vinh danh với giải thưởng Ngân hàng chuyển đổi số tiêu biểu

Những danh hiệu và giải thưởng này không chỉ là niềm tự hào của MSB mà còn là sự khẳng định về uy tín và chất lượng dịch vụ của họ, được đánh giá cao không chỉ bởi khách hàng trong nước mà còn bởi cộng đồng tài chính toàn cầu

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế

Năm 2011, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ( MSB ) đã được thành lập và mở chi nhánh đầu tiên tại địa chỉ 14B Lê Thường Kiệt, Thành phố Huế Là đơn vị trực thuộc, chịu mọi sự giám sát về tất cả hoạt động kinh doanh của MSB tại Thành phố Huế Trong giai đoạn ban đầu, MSB – Chi nhánh Huế gặp nhiều thách thức khi phải đối mặt với sự chậm trễ trong việc nhận biết từ cộng đồng Huế, so với các ngân hàng thương

Trường Đại học Kinh tế Huế

20 mại khác Sự e ngại và thiếu lòng tin từ phía khách hàng trước một ngân hàng mới là thách thức đầu tiên mà họ phải vượt qua Họ cũng đối mặt với áp lực cạnh tranh từ các đối thủ lớn hơn Tuy nhiên, thông qua nỗ lực không ngừng, MSB – Chi nhánh Huế dần dần xây dựng lòng tin và uy tín từ khách hàng Họ tạo ra sự tin cậy bằng việc cung cấp dịch vụ chất lượng và cam kết với mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất Nhờ vào sự kiên nhẫn và quyết tâm, MSB – Chi nhánh Huế đã vượt qua những rào cản ban đầu và ngày càng khẳng định vị thế của mình trên thị trường ngân hàng

Với một đội ngũ giàu kinh nghiệm và tinh thông về nghiệp vụ, MSB – Chi nhánh Huế đảm bảo mang lại cho khách hàng những giải pháp tốt nhất

2.1.2 Thông tin về cơ cấu tổ chức và nhân sự

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của MSB – Chi nhánh Huế

RM : Chuyên viên phát triển

SS : Hỗ trợ tín dụng KH cá nhân

ARM : Hỗ trợ tín dụng KH doanh nghiệp

SRM : Giám đốc KH ưu tiên ( VIP)

Giám đốc chi nhánh: là người có trách nhiệm quản lý và điều hành các hoạt động kinh doanh tại một chi nhánh cụ thể của một tổ chức hoặc công ty, đảm bảo rằng mọi hoạt động diễn ra một cách hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra

Trường Đại học Kinh tế Huế

Phó giám đốc: là người đứng đầu phòng ban hoặc bộ phận cụ thể trong tổ chức, giúp giám đốc quản lý và điều hành các hoạt động của tổ chức Thường chịu trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến việc huy động tiền gửi, bao gồm kế hoạch và chiến lược huy động vốn tương tác với khách hàng để thu hút tiền gửi, và quản lý các sản phẩm và dịch vụ tài chính nhằm thu hút nguồn vốn Đồng thời, họ cũng có thể đại diện cho giám đốc trong những trường hợp cần thiết

Bộ phận tín dụng: đảm nhiệm việc tư vấn, giải đáp câu hỏi của khách hàng về quy trình vay vốn, giấy tờ cần thiết và thẩm định nhu cầu vay vốn Họ cũng hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện các thủ tục cần thiết

Bộ phận dịch vụ khách hàng: Chịu trách nhiệm tiếp nhận và xử lý mọi yêu cầu, ý kiến, và khiếu nại từ khách hàng Công việc hàng ngày của bộ phận này bao gồm giải đáp thắc mắc của khách hàng, cung cấp thông tin về sản phẩm và dịch vụ, giải quyết các vấn đề phát sinh, và đảm bảo mức độ hài lòng cao nhất từ phía khách hàng

Bộ phận vận hành: Quản lý hoạt động hàng ngày của tổ chức, bao gồm lập kế hoạch, tổ chức và giám sát các quy trình để đảm bảo hiệu suất và hiệu quả Điều này đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và duy trì của tổ chức

2.1.3 Tình hình lao động tại chi nhánh giai đoạn 2021 – 2023

Bảng 2.1 Tình hình lao động của MSB – CN Huế 2021 – 2023

Chỉ tiêu SL % SL % SL % ± % ± %

2 Phân theo lao động Đại học và trên đại học 30 100 35 100 36 100 5 16,67 1 2,86

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp MSB – CN Huế)

Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế

Trường Đại học Kinh tế Huế

Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của MSB – Chi nhánh Huế giai đoạn

Tổng doanh số cho vay 629,823 785,892 932,757 156,069 24,78 146,865 18,68

Cho vay cá nhân 120,458 135,150 158,632 14,692 12,19 23,482 17,37 Cho vay doanh nghiệp 509,365 650,742 774,125 141,377 27,75 123,383 18,96

Tổng doanh số thu nợ 52,220 86,661 105,241 34,441 65,95 18,58 21,43

Thu nợ cá nhân 1,100 1,251 1,985 0,151 13,72 0,734 58,67 Thu nợ doanh nghiệp 51,120 85,410 103,256 34,29 67,07 17,846 20,89

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp MSB – Chi nhánh Huế)

Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh của chi nhánh MSB – Chi nhánh Huế, là nguồn thu nhập chính và đồng thời mang theo nhiều rủi ro Việc sử dụng vốn lưu động của ngân hàng thông qua hoạt động này cần được đánh giá về hiệu quả Tiêu chí đánh giá bao gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ, từ đó phản ánh khả năng sử dụng vốn của ngân hàng Việc nhìn vào xu hướng tăng dần của MSB – Chi nhánh Huế từ năm 2021 đến 2023 qua số liệu của bảng 2.3 là một dấu hiệu tích cực, cho thấy sự phát triển và sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Trường Đại học Kinh tế Huế

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng vay vốn dựa trên các hợp đồng tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Nó bao gồm tất cả các khoản vay phát sinh trong năm tài chính, bao gồm cả việc khách tái vay sau khi thanh toán hợp đồng tín dụng trước đó hoặc vay lại từ đầu Trong việc cung cấp các dịch vụ cho vay, chi nhánh đã chứng kiến một sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Năm

2021, doanh số cho vay đạt 629,823 triệu đồng, nhưng đã leo lên thành 785,892 triệu đồng vào năm 2022, tăng thêm 156,069 triệu đồng, chiếm 24.78% so với năm 2021 Tiếp tục đà tăng này năm 2023, doanh số cho vay đã ghi nhận 932,757 triệu đồng, tăng thêm 146,865 triệu đồng so với năm 2022, tương đương với 18.86% Sự gia tăng đáng kể này là một minh chứng cho việc ngân hàng đã thành công trong việc thu hút và duy trì một lượng lớn khách hàng

Ngoài việc cho vay, hoạt động thu nợ đóng vai trò không kém phần quan trọng

Nó phản ánh số tiền mà chi nhánh thu được từ việc thu hồi nợ từ khách hàng Doanh số thu nợ bao gồm tổng số tiền vốn gốc mà khách hàng đã trả trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm cả việc trả toàn bộ hoặc một phần vốn gốc của hợp đồng tín dụng Hoạt động thu nợ là biểu hiện của khả năng quản lý nợ và thu hồi nợ của ngân hàng Cụ thể, năm 2021, tổng doanh số thu nợ đạt 52,220 triệu đồng Đến năm 2022, con số này đã tăng lên 86,661 triệu đồng, tăng 34,441 triệu đồng, tương đương với mức tăng 65,95% so với năm 2021 Trong khi đó, vào năm 2023, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 105,241 triệu đồng, tăng thêm 18,58 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 21,43% so với năm

2022 Sự liên tục tăng của doanh số thu nợ qua ba năm cho thấy chi nhánh MSB – Chi nhánh Huế đã thực hiện công tác thu hồi vốn vay một cách hiệu quả

Tổng dư nợ không chỉ là con số, nó là bảng điều khiển của sự ổn định tài chính, điểm tựa cho sự phát triển, và đôi khi cũng là thách thức lớn trong quản lý rủi ro Dư nợ không chỉ là những khoản vay cụ thể của khách hàng, mà còn là biểu hiện của mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng qua thời gian Qua mỗi năm, dư nợ tại chi nhánh MSB – Chi nhánh Huế tăng lên, nhưng không chỉ là con số tăng trưởng, mà còn là dấu hiệu của sự thành công trong việc xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng Điều này là kết quả của sự cố gắng không ngừng nghỉ của các nhân viên ngân hàng, từ việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng đến quản lý rủi ro và giải quyết nợ

Trường Đại học Kinh tế Huế

Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi Nhánh Huế

2.3.1 Các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần thương mại Cổ phần Hàng Hải – Chi Nhánh Huế

Trong hệ thống ngân hàng, tiền gửi có thể được phân chia thành ba loại chính tùy theo chủ thể gửi tiền: tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội như các tổ chức phi lợi nhuận, tiền gửi của doanh nghiệp bao gồm cả doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp có hình thức pháp lý khác, cũng như tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và gia đình để tích luỹ và đầu tư cho tương lai

2.3.1.1 Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp Đối tượng áp dụng của quy định này là các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp đã được thành lập và hoạt động pháp lý theo quy định của Pháp luật Việt Nam

 Tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang Đây là một hình thức tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, được tính lãi suất theo cấp độ và phù hợp cho các doanh nghiệp hoạt động với dòng tiền ra và vào thường xuyên Lãi suất của loại hình này tăng dần theo số dư cuối ngày trong tài khoản, với mức lãi cao hơn cho số dư lớn hơn Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý dòng tiền của doanh nghiệp, đồng thời cung cấp sự linh hoạt và tiện ích của một tài khoản thanh toán thông thường

Khách hàng không chỉ được hưởng lợi ích từ lãi suất thuận tiện mà còn có thể sử dụng các dịch vụ gia tăng như thanh toán, truy vấn số dư qua internet, chuyển tiền và nhận thông báo biến động số dư qua điện thoại Kết hợp với dịch vụ quản lý vốn tập trung, khách hàng có thể tối ưu hóa lợi ích từ việc gửi tiền này, với lãi suất được tự động nhập gốc vào ngày cuối của mỗi tháng Điều này không chỉ giúp tăng cường lợi nhuận mà còn giảm thiểu công việc quản lý tài chính cho doanh nghiệp

 Tiền gửi đầu tư đa năng

Là loại hình tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, nơi khách hàng có quyền tự do rút tiền theo từng kỳ hạn đã thỏa thuận với ngân hàng, với mức lãi suất tương ứng Tiền gửi đầu tư đa năng thường có các tính năng như lãi suất cố định hoặc biến động, cho phép người gửi linh hoạt chọn lựa mức độ rủi ro và mục tiêu đầu tư phù hợp với nhu cầu của họ Đặc điểm nổi bật của loại hình này là khả năng linh hoạt trong việc rút tiền trước hạn hoặc tái đầu tư một cách dễ dàng Khách hàng có thể lựa chọn giữ tiền gửi đến hạn

Trường Đại học Kinh tế Huế

28 để nhận lãi suất tốt nhất, hoặc rút tiền trước hạn khi cần thiết mà không mất nhiều lãi suất Điều này giúp tối ưu hóa lợi ích từ tiền gửi và đồng thời cung cấp sự linh hoạt cho người gửi Ngoài ra, tiền gửi đầu tư đa năng còn thường đi kèm với các dịch vụ và tiện ích bổ sung như quản lý tài khoản trực tuyến, chuyển khoản dễ dàng, và các dịch vụ tư vấn đầu tư Điều này giúp khách hàng quản lý và tối ưu hóa danh mục đầu tư của họ một cách hiệu quả và tiện lợi

 Tiền gửi kỳ hạn tự động

Tiền gửi kỳ hạn tự động là một loại hình tiền gửi mà khách hàng đồng ý để sau khi kỳ hạn hiện tại của tài khoản kết thúc, số tiền được tự động chuyển sang kỳ hạn tiếp theo mà không cần họ phải thực hiện bất kỳ thao tác nào Điều này có nghĩa là tiền sẽ tự động tái đầu tư theo cùng một điều kiện và lãi suất như kỳ hạn trước đó, trừ khi khách hàng yêu cầu rút tiền hoặc thực hiện các hành động khác như thay đổi điều kiện hoặc kỳ hạn Loại hình này mang lại sự thuận tiện và tự động hóa cho khách hàng trong việc quản lý tiền gửi của mình Không cần phải theo dõi mỗi kỳ hạn và thực hiện các thao tác tái đầu tư, khách hàng có thể yên tâm với việc tiền gửi sẽ tự động được gia hạn với điều kiện và lãi suất tốt nhất có thể Điều này giúp tối ưu hóa lợi nhuận từ tiền gửi và đồng thời giảm thiểu rủi ro từ việc quên hoặc bỏ lỡ tái đầu tư sau mỗi kỳ hạn

 Tiền gửi đầu tư linh hoạt

Tiền gửi đầu tư linh hoạt là loại hình tiền gửi có kỳ hạn, được thiết kế đặc biệt cho các tổ chức khách hàng Trong đó, khách hàng có thể thỏa thuận lãi suất với ngân hàng và lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo ngày phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn, nhằm tối đa hóa lợi ích cho thời gian của nguồn vốn nhàn rỗi

Lợi ích chính của loại hình này là khách hàng được linh hoạt tối đa trong việc quản lý kỳ hạn gửi tiền Họ có thể thỏa thuận lãi suất với ngân hàng và rút tiền ở nhiều thời điểm khác nhau tùy theo nhu cầu và yêu cầu của mình Điều này cho phép khách hàng rút toàn bộ hoặc một phần tiền gửi trước kỳ hạn một cách thuận tiện và linh hoạt, đảm bảo rằng họ có thể sử dụng vốn một cách hiệu quả và hợp lý

Khái niệm: Là loại hình cung cấp dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn cho các tổ chức hằm đáp ứng nhu cầu ký quỹ theo quy định của pháp luật Việt Nam, như việc xin cấp giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận, hoặc hành nghề

Trường Đại học Kinh tế Huế

Lợi ích của sản phẩm này bao gồm sự linh hoạt về lãi suất và thời hạn, đồng thời khách hàng còn được cung cấp xác nhận chính thức về số tiền ký quỹ đã nộp, giúp họ tuân thủ các quy định pháp lý một cách chính xác và đáng tin cậy

2.3.1.2 Các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân tại MSB – Chi nhánh Huế thường sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho mục đích cá nhân hoặc cho gia đình của mình, trong đó bao gồm các loại sản phẩm tiền gửi như: Tiền gửi có kỳ hạn, Tiền gửi không kỳ hạn, Tiền gửi đặc thù và Tiết kiệm tích lũy

 Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là một sản phẩm dành cho những khách hàng có nguồn tiền dư dả, đã đề ra kế hoạch sử dụng số tiền đó trong tương lai và muốn tận hưởng lợi suất hấp dẫn từ việc gửi tiền tiết kiệm

Sản phẩm này chia thành ba loại: tiết kiệm linh hoạt với lãi suất biến đổi, tiết kiệm có kỳ hạn thông thường và tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tăng theo số dư gửi

Khách hàng sẽ được hưởng nhiều quyền lợi khác nhau tùy thuộc vào sản phẩm cụ thể mà họ lựa chọn Họ có thể gửi hoặc rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong giờ hành chính Không chỉ vậy, khách hàng còn có thể thêm tiền vào ngày đáo hạn mà không cần phải rút toàn bộ số tiền gốc Sản phẩm còn có thể được sử dụng như tài sản đảm bảo khi vay vốn và có thể ủy quyền rút tiền hoặc chuyển quyền sở hữu cho người khác Ngoài ra, tiền gửi này còn được bảo hiểm và có thể được MSB – Chi nhánh Huế xác nhận số dư để chứng minh tài chính cho mục đích cá nhân Điều này còn kèm theo việc sử dụng các tiện ích gia tăng khác

 Tiền gửi không kì hạn

Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế

Trong thời kỳ từ 2021 đến 2023, chi nhánh đã tiến hành mở rộng hoạt động của mình, dẫn đến sự biến động đáng kể trong tổng số nhân sự Trải qua ba năm, sự biến động trong nguồn nhân lực đã được quan sát, mặc dù không phải là biến động đặc biệt lớn Trong năm 2021-2022, năng suất huy động vốn đã giảm từ 37.588 triệu đồng/người xuống 33.910 triệu đồng/người, có thể do một số yếu tố như biến động trong thị trường tài chính, biến động chính sách, hoặc thậm chí là sự biến động trong nguồn lực nhân sự của chi nhánh Tuy nhiên, vào năm 2023, chúng ta thấy một sự phục hồi đáng kể, với năng suất huy động vốn tăng lên 50.403 triệu đồng/người Điều này có thể phản ánh một sự tập trung mạnh mẽ vào các chiến lược huy động vốn mới hoặc cải thiện hiệu suất của quy trình huy động vốn hiện có

2.4 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế

2.4.1 Những kết quả đạt được

Trong những năm qua, Ngân hàng MSB – Chi nhánh Huế đã kết hợp mục tiêu rõ ràng và các biện pháp huy động vốn hợp lý để đạt được nhiều thành công trong hoạt động huy động vốn (HĐV):

- Sự tăng quy mô vốn huy động qua 3 năm liên tục là dấu hiệu tích cực cho sự phát triển của doanh nghiệp, thể hiện sự quan tâm từ các nhà đầu tư và ngân hàng Năm 2021 đạt được 1.127.644 triệu đồng đến 2022 tăng lên 1.186.877 triệu đồng và năm 2023 tăng lên 1.814.513 triệu đồng

- Thực hiện việc đa dạng hóa sản phẩm một cách linh hoạt và sáng tạo, tạo ra một loạt các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

Cụ thể, MSB – Chi nhánh Huế cung cấp các sản phẩm rút tiền gửi linh hoạt cho phép khách hàng tiếp cận và sử dụng vốn một cách dễ dàng, mà không gặp phải các hạn chế về thời gian hoặc số lượng giao dịch Bằng cách cung cấp các tùy chọn về kỳ hạn gửi, từ ngắn hạn đến dài hạn, MSB – Chi nhánh Huế giúp khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với mục tiêu tài chính và hạn mức đầu tư của họ MSB – Chi nhánh Huế cũng cung cấp các dịch vụ gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, giúp khách hàng tiện lợi hơn trong việc quản lý tài chính và tăng cường khả năng tiếp cận các sản phẩm với lãi suất cao hơn

- Trong hệ thống huy động vốn, vốn tiền gửi của dân cư đóng vai trò vô cùng quan trọng, là nên tảng vững chắc cho hoạt động ngân hàng Đây là nguồn vốn ổn định, có tính thanh khoản cao, giúp ngân hàng chủ động trong việc điều hành hoạt động kinh doanh và tạo ra lợi nhuận thông qua cho vay vốn Tiền gửi từ dân cư năm 2021- 2023 chiếm tỷ trọng

42 cao nhất ( hơn 66%) chứng tỏ được lợi thế của ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, thể hiện sức hút mạnh mẽ của các ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ người dân

- Ngân hàng chủ yếu thu hút vốn là đồng nội tệ, chiếm hơn 90% tỷ trọng Điều này cho thấy sự ổn định và niềm tin của khách hàng trong đồng tiền quốc gia, cũng như chiến lược của ngân rất tốt ở thị trường nội địa

Kết quả đạt được là kết quả của sự cố gắng và nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và các phòng ban tại Chi nhánh Ngân hàng luôn coi hoạt động huy động vốn là ưu tiên hàng đầu để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra một cách ổn định và hiệu quả Trong thời gian gần đây, sự nhạy bén và linh hoạt của ngân hàng trong việc phản ứng với biến động của thị trường, đặc biệt là trong việc điều chỉnh chính sách lãi suất, đã tạo ra môi trường thuận lợi cho việc điều hành hoạt động Những biện pháp này không chỉ giúp ngân hàng tự tin hơn trong việc quản lý và điều hành vốn mà còn tạo ra cơ sở vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai

Ngoài ra, MSB – Chi nhánh Huế còn đặc biệt chú trọng vào việc xây dựng và duy trì mối quan hệ khách hàng bền vững Để đạt được điều này, ngân hàng đã tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị và khuyến mãi, đồng thời cung cấp các dịch vụ chất lượng để tiếp cận với các khách hàng tiềm năng Mục tiêu là tăng số lượng khách hàng mới cho chi nhánh

2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, tuy nhiên MSB – Chi nhánh Huế vẫn đối diện với một số hạn chế còn tồn tại cần được khắc phục để đảm bảo tương lai hiệu quả và phát triển tốt hơn:

- MSB - Chi nhánh Huế có tỷ trọng huy động vốn từ dân cư cao, chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn huy động Điều này tạo ra một tình trạng phụ thuộc lớn vào nguồn vốn này đồng thời tiềm ẩn những rủi ro khi thị trường tài chính biến động hoặc sự thay đổi trong tâm lý của khách hàng Nếu có sự giảm sút đột ngột trong việc huy động vốn từ dân cư, chi nhánh có thể gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của mình

- Danh mục sản phẩm của MSB - Chi nhánh Huế đa dạng, nhưng vẫn chưa tạo được sự độc đáo so với các ngân hàng TMCP khác Điều này có thể là do thiếu sự định hình và chiến lược riêng biệt Ngoài ra, sự phụ thuộc vào hướng dẫn từ MSB Trung ương cũng có thể làm giảm khả năng tạo ra những sản phẩm và chương trình khuyến mãi phản ánh đặc điểm địa phương

- MSB – Chi nhánh Huế vẫn đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn hơn, có quy mô và nguồn lực mạnh mẽ hơn Điều này tạo ra áp lực đối với MSB – Chi nhánh Huế trong việc thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng hiện tại Các ngân hàng lớn có thể có lợi thế về mạng lưới chi nhánh rộng lớn, sản phẩm và dịch vụ đa dạng, cũng như khả năng đầu tư vào công nghệ và tiêu chuẩn dịch vụ cao hơn

- Mặc dù MSB – Chi nhánh Huế đã triển khai một số dịch vụ công nghệ, nhưng vẫn còn một khoảng cách so với các ngân hàng tiên tiến hơn Các hệ thống công nghệ không đồng nhất có thể làm giảm trải nghiệm của khách hàng và khả năng cạnh tranh của ngân hàng Điều này có thể gây ra sự bất tiện và thậm chí làm mất lòng tin của khách hàng đối với MSB – Chi nhánh Huế

2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế

GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI –

Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải– Chi nhánh huế

Cổ phần Hàng Hải– Chi nhánh huế

Với việc mới thành lập tại Huế, MSB cần tập trung vào việc xây dựng thương hiệu và tạo lòng tin từ khách hàng Đồng thời, MSB – Chi nhánh Huế cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng lớn khác trên địa bàn Huế, là một trung tâm văn hóa đang phát triển, cung cấp cơ hội phát triển đầy tiềm năng cho MSB – Chi nhánh Huế Do đó, việc phát triển chiến lược dựa trên sự phát triển nhanh chóng của khu vực này là rất quan trọng đối với MSB– Chi nhánh Huế

MSB – Chi nhánh Huế đặt mục tiêu phục vụ tất cả các đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt là khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên Chúng tôi cam kết tăng cường chất lượng chăm sóc và phục vụ khách hàng, nhằm tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Với tầm nhìn này, MSB – Chi nhánh Huế tập trung phát triển hoạt động kinh doanh tại toàn bộ tỉnh Thừa Thiên Huế Xây dựng các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu đặc thù của từng đối tượng khách hàng trong khu vực này, từ những cá nhân có nhu cầu vay vốn cho mục đích cá nhân đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần hỗ trợ tài chính để phát triển kinh doanh Để tăng hiệu quả hoạt động, MSB – Chi nhánh Huế sẽ tăng cường mở rộng quy mô vốn huy động và ban hành các chính sách hỗ trợ mới nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đồng thời giảm thiểu tối đa các khoản nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh

Mang đến cho khách hàng các sản phẩm và dịch vụ mới độc đáo và đa dạng, không ngừng nâng cao chất lượng và bổ sung thêm các tiện ích mới để đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng của họ Chúng tôi sẽ tập trung vào phát triển một số sản phẩm chiến lược và định hình chúng thành các lĩnh vực chủ lực, nhằm tạo ra trải nghiệm tuyệt vời nhất cho khách hàng và đem lại sự khác biệt trong thị trường

Phát triển các kênh phân phối theo hướng thân thiện với khách hàng, tin cậy và dễ tiếp cận, đồng thời đảm bảo tính hiện đại và thuận tiện Chúng tôi sẽ liên tục cung cấp cho khách hàng nguồn cung thông tin và dịch vụ kịp thời, đầy đủ và thuận tiện nhất có thể MSB sẽ tiếp tục sử dụng các chính sách huy động vốn linh hoạt để mở rộng mạng lưới giao dịch, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận sản phẩm và dịch vụ của chúng tôi.

Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh huế

3.2.1.Chiến Lược Huy Động Vốn Phát Triển Của MSB – Chi nhánh Huế

Kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh MSB – Chi nhánh Huế không chỉ đơn giản là một tập hợp các con số và chỉ tiêu, mà còn là một quá trình chi tiết, chặt chẽ và cân nhắc Bắt đầu từ kế hoạch và chỉ tiêu nguồn vốn từ Hội sở, Chi nhánh tiến hành phân tích và xác định những yếu tố cụ thể như số lượng và cấu trúc nguồn vốn cần huy động, các phương án huy động và chính sách lãi suất, công cụ sử dụng Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo sự cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn, từ đó tạo ra khả năng thanh toán linh hoạt và nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh

Tuy nhiên, trong thực tế, việc áp dụng kế hoạch này tại MSB - Chi nhánh Huế đã đối diện với nhiều thách thức Chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn thường cao hơn khả năng thực tế của chi nhánh, tạo ra áp lực không nhỏ đối với cán bộ Hậu quả là một số chỉ tiêu không thể hoàn thành, gây ra sự bất mãn và lo ngại trong công việc Vì vậy, trong quá trình tiến hành xây dựng kế hoạch huy động vốn cần nhấn mạnh :

- Trong việc lập kế hoạch huy động vốn, cần tập trung vào việc đảm bảo sự phù hợp giữa kế hoạch và nguồn lực hiện có của tổ chức, bao gồm nhân sự, công nghệ, sản phẩm và tài chính Điều này giúp đảm bảo kế hoạch được thiết lập dựa trên nền tảng thực tế và khả năng thực hiện của tổ chức

- Một nguyên tắc quan trọng trong quá trình lập kế hoạch huy động vốn là chỉ tăng cường vốn mới khi có khả năng cho vay tốt hơn Điều này đảm bảo sự cân đối giữa việc huy động và sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo tính thanh khoản và hiệu quả kinh doanh của tổ chức tài chính

Kế hoạch huy động vốn không chỉ là một bước quan trọng mà còn là hướng dẫn cho các hoạt động tiếp theo, bao gồm việc xác định mức lãi suất huy động linh hoạt và hình thức huy động vốn phù hợp Một kế hoạch rõ ràng và chi tiết sẽ giúp tăng cường chất lượng và hiệu quả của việc huy động vốn cho tổ chức

Nhìn vào quan hệ với khách hàng từ góc độ marketing là một phương pháp hiệu quả để tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng và đồng thời tạo ra sự hài lòng cho khách hàng Để thực hiện chiến lược này, cần phối hợp giữa kỹ năng giao tiếp, quy trình tối ưu, và công nghệ hiện đại

Tại các chi nhánh, việc tổ chức một bộ phận chăm sóc khách hàng là rất cần thiết Bộ phận này không chỉ đóng vai trò hướng dẫn khách hàng lần đầu tiên đến giao dịch, mà còn trả lời các thắc mắc, tư vấn và giới thiệu sản phẩm của ngân hàng Đồng thời, qua cách phục vụ chuyên nghiệp, lịch sự của đội ngũ nhân viên và qua phong cách làm việc chuyên nghiệp, ngân hàng có thể xây dựng được hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng

Việc xây dựng chính sách marketing phù hợp là một yếu tố quan trọng để quảng bá và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Mục tiêu là tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của ngân hàng Đồng thời, cần mở rộng dịch vụ để phục vụ mọi loại hình khách hàng, không phân biệt đối tượng kinh tế nào, từ cá nhân đến doanh nghiệp Điều này sẽ giúp tạo ra một môi trường giao dịch mở và hấp dẫn hơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Cần giữ vững quan hệ và khách hàng hiện tại và mở ra đối tượng khách bằng cách tìm kiếm, tiếp thị,

3.2.3 Đề xuất nâng cấp thiết bị và công nghệ

Cùng với sự phát triển và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Chi nhánh MSB – Chi nhánh Huế cần đề xuất lên Hội sở việc tân trang lại thiết bị văn phòng, tăng cường kiểm tra và tu sửa, cũng như nâng cấp hệ thống máy tính thường xuyên Mục tiêu là đảm bảo cho hệ thống vận hành được thông suốt và tránh tình trạng máy bị đứng khi giao dịch Điều này sẽ giúp tăng cường hiệu suất làm việc và cung cấp dịch vụ chất lượng cao hơn cho khách hàng

Nhấn mạnh vào việc nâng cấp hệ thống công nghệ để đáp ứng một loạt các yêu cầu mới và đa dạng từ khách hàng Việc này không chỉ giúp thu hút sự quan tâm của các khách hàng trẻ tuổi, mà còn tạo ra một cơ sở vững chắc để thu hút các nhóm khách hàng khác như doanh nghiệp nhỏ và cá nhân có nhu cầu giao dịch linh hoạt và tiện lợi

MSB Chi nhánh Huế cần chủ động trong việc cải thiện hệ thống thanh toán hiện tại và triển khai các dịch vụ mới như internet banking, ví điện tử và các dịch vụ thanh toán di động Nếu không, có nguy cơ rằng chi nhánh sẽ mất đi cơ hội thu hút và giữ chân khách hàng, khi họ có thể chuyển sang sử dụng các dịch vụ tương tự của các ngân hàng khác

48 Điều này trở nên ngày càng quan trọng trong bối cảnh sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng ngày nay

Nâng cấp hệ thống công nghệ và cung cấp các dịch vụ tiện ích mới không chỉ là cách để tăng cường tính cạnh tranh của chi nhánh, mà còn là bước quan trọng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phức tạp của khách hàng trong thời đại số

3.2.4 Cải thiện chăm sóc khách hàng và chiến lược khuyến mại

Tại chi nhánh, có các chính sách được thiết lập riêng biệt để chăm sóc từng đối tượng khách hàng

 Chính sách đối với khách hàng VIP:

Chính sách Chăm sóc Khách hàng VIP tại chi nhánh được xây dựng nhằm tạo ra một trải nghiệm dịch vụ tốt nhất cho nhóm khách hàng quan trọng này Dưới đây là các biện pháp cụ thể:

- Thông báo đến khách hàng VIP về các sản phẩm, dịch vụ mới, ngày đánh hạng tiền gửi, tiền vay và các chương trình khuyến mãi đặc biệt thông qua nhiều kênh liên lạc, bao gồm SMS, email và cuộc gọi điện thoại cá nhân

- Ưu tiên xét duyệt các yêu cầu về vay, cấp hạn mức tín dụng và phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng VIP Việc này nhằm đảm bảo rằng họ luôn nhận được ưu đãi tốt nhất trong quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng