MỤC LỤC Trang CHƯƠNG : KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động NHTM 1.1.1.Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay 1.1.2.3 Hoạt động Trung gian 1.2 Huy động NHTM 1.2.1 Huy động vốn từ dân 1.2.2 Huy động vốn từ tổ chức kinh tế 1.2.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH 1.3.1 Nhân tố từ phía NH 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNNo & PTNT SÔNG CẦU - THÁI NGUYÊN 2.1 Khái quát ngân hàng No& PTNT Sông Cầu- Thái Nguyên 2.2.Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNTSC 2.2.1 Huy động vốn từ dân cư 2.2.2 Huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế 2.2.3 Tiền gửi tổ chức tín dụng 2.3 Đánh giá thực trạng 2.3.1 Kết 2.3.2 Tồn nguyên nhân CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT SÔNG CẦU 3.1 Định hướng, hoạt động NHNo& PTNT Sông Cầu 3.2 Những kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn Ngân hàng No & PTNT Sông Cầu - Thái Nguyên KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI NÓI ĐẦU Hiện tạo vốn sử dụng vốn có hiệu hai vấn đề Chính phủ ngành kinh tế đặc biệt quan tâm Trong thời gian vừa qua vấn đề vốn nằm đặc tính chung giới Đặc biệt nước ta tiến hành cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước theo đường đổi Đảng Nhà nước Trong hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) muốn tồn phát triển, góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước khơng có cách khác phải biện pháp nhằm thu hút nguån vốn từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, tranh thủ tận dụng nguồn vốn từ bên Đối với nước ta NHTM năm qua kết huy động vốn đạt thành định, nhiên so với yêu cầu vốn kinh tế địi hỏi Ngân hàng cần phải phát huy công tác huy động vốn tạo điều kiện cho tăng trưởng tín dụng, góp phần vào thực thắng lợi mục tiêu kinh tế đất nước Hệ thống NHTM địa bàn tỉnh Thái Ngun nói chung Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn (NHNo & PTNT) nói riêng NHTM lớn địa bàn tỉnh có quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp, quản lý hầu hết thị trường tín dụng nơng thơn (7 huyện thành phố Thái Nguyên) Trong năm qua chi nhánh NHNo & PTNT Sông Cầu Thỏi Nguyờn cụng tỏc huy động vốn thực số biện pháp huy động vốn địa bàn tỉnh tương đối tốt, đồng thời tranh thủ, tận dụng nguồn vốn từ bên ngồi từ mở rộng quy mơ tín dụng địa bàn Từ vấn đề nêu trên, sau trình học tập dẫn truyền đạt kiến thức thầy cô giáo qua nghiên cứu khảo sát thực tế NHNo & PTNT Sông Cầu Thỏi Nguyờn, bờn cnh vic nghiờn cu vấn đề mang tính lý luận nguồn vốn em tập trung tìm hiểu thực trạng cơng tỏc huy ng ti NHNo & PTNT Sông CầuThái Nguyên Qua nhận thấy tầm quan trọng vốn kinh tế thị trường nói chung hoạt đơng kinh doanh Ngân hàng nói riêng Chính em chọn đề tài: "Mở rộng huy động vốn NHNo& PTNT Sông Cầu Thái Nguyên"làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong chun đề này, ngồi phần mở đầu kết luận em đề cập đến số nội dung sau: Chương 1: Khái quát chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Sông Cầu - Thái Nguyên Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo &PTNT Sông Cầu Thái Nguyên Trong chuyên đề em tập chung vào tìm hiểu vấn đề mở rộng huy động vốn Với cố gắng tìm tịi học hỏi thân nhiều hạn chế nên chuyên đề khơng tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận quan tâm bảo thầy cô giáo, ban lãnh đạo NHNo&PTNT Sông Cầu – Thái Nguyên để chuyên đề hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình giáo Trần Thanh Tú, các thầy cô Khoa Ngân hang - Đại học Kinh tế Quốc Dân cô chú, anh chị NHNo & PTN Sông Cầu Thái Nguyên giúp đỡ em trình thực chuyên đề CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM Sự phát triển kinh tế ngày mạnh mẽ tất yếu dẫn đến đời thị trường tài - tài trực tiếp trung gian tài – tài gián tiếp Các trung gian tài tiêu biểu NHTM với chức chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm từ người thừa vốn sang đối tượng cần vốn, cung cấp tín dụng cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Ở Việt Nam bước phát triển kinh tế theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, thực sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, tổ chức tín dụng có NHTM thành lập để kinh doanh tiền tệ - tín dụng Theo điều 20 luật tổ chức tín dụng Việt Nam có đưa khái niệm sau: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn ” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt hộng, loại hình Ngân hàng gồm có Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác.” 1.1.1 Vai trò NHTM kinh tế a Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong xã hội luôn tồn tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời Những tổ chức, cá nhân có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an tồn hiệu nhất, có cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay khoản vốn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh sản xuất tái sản xuất Từ nhu cầu đó, NHTM đứng tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành tư để đầu tư phát triển sản xuất tăng cường hiệu hoạt động cuả đồng vốn Như vậy, NHTM trở thành trung gian tài tốt thực chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng địa tin cậy mà người dư thừa vốn gửi tiền cách an toàn hiệu nhất, ngược lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, doanh nghiệp thiếu hụt tạm thời vốn Nhờ đó, hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế b Ngân hàng thưong mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng với vai trị cầu nối cung cầu vốn thị trường tiền tệ góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại lợi nhuận cho hoạt động tổ chức, cá nhân Những cá nhân, tổ chức giảm khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn để đầu tư cho sản xuất kinh doanh, ngồi vận dụng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Vay vốn từ Ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy doanh nghiệp phải có phương án sản xuất kinh doanh tối ưu có hiệu kinh tế trả nợ cho Ngân hàng gốc lãi đáo hạn Việc lập phương án sản xuất kinh doanh tối ưu cho doanh nghiệp phải qua kiểm tra xem xét thẩm định kỹ lưỡng Ngân hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro gặp phải làm phương hại đến khách hàng Ngân hàng Từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, cấp doanh nghiệp nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh c Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm tăng trưởng kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối vốn cho thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng điều tiết thị trường” d NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong vận hành kinh tế thị trường, việc hoà nhập kinh tế nước với kinh tế khu vực kinh tế toàn cầu nhu cầu cần thiết cấp bách Với xu hướng tồn cầu hố kinh tế giới với chinh sách mở rộng hợp tác quốc tế kinh tế - xã hội nước giới hoạt động NHTM mở rộng điều tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động kinh tế doanh nghiệp nước Với hoạt động kinh doanh rộng khắp như: nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thơng qua hoạt động tốn, bn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Chính từ mở rộng quan hệ quốc tế tăng cường khả cạnh tranh với nước khác giới 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM: a Khái niệm vốn huy động NHTM: Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ ngoại bảng số nghiệp vụ khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (tiền gửi khơng kỳ hạn) NH doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp, thành công NH phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ hiệu Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM để đánh giá công tác huy động vốn NHTM thường sử dụng số tiêu sau: - Về qui mô nguồn vốn: Qui mô nguồn vốn NH ngày tăng chứng tỏ NH làm tốt công tác huy động vốn, vốn huy động tăng trưởng qua năm giúp cho NH có khả tự chủ hoạt động kinh doanh & nâng cao sức cạnh tranh - Về kết cấu nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu cho biết kết cấu nguồn vốn huy động nguồn huy động từ tổ chức tín dụng, từ tổ chức kinh tế, cá nhân hay từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao - Về thời hạn nguồn vốn: Qua tiêu cho ta biết mức độ ổn định nguồn vốn, sở NH đưa định thời hạn cho vay Vốn huy động có thời hạn dài mức độ ổn định cao NH đầu tư vào dự án trung & dài hạn - Về chi phí huy động vốn: Nguồn vốn huy động có hiệu hay không, không nguồn vốn đáp ứng đực yêu kinh doanh NH mà phải nguồn vốn có chi phí thấp Nếu chi phí huy động q thấp không thu hút khách hàng gửi tiền vào NH, cao ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh NH 1.1.2.2 Hoạt động cho vay - NH tổ chức vay vay mà tổ chức nhận tiền gửi vay, khơng có đủ vốn vay thêm vay NHTM cho vay với tất kỳ hạn, cho vay nội tệ & ngoại tệ, NHTM có hình thức cho vay như: a Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu NH chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho NH để lấy tiền trước) sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng SXKD b Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết NH không quan tâm đến việc cho vay cá nhân & hộ gia đình NH tin khoản cho vay tín dụng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Nhưng gia tăng thu nhập người tiêu dùng % cạnh tranh cho vay buộc NH phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm năng, nói tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển ë Việt Nam cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn dịch vụ NHTM c Tài trợ dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, NH ngày trở nên động việc tài trợ cho x©y dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi lớn, số NH cho vay để đầu tư vào bất động sản Có thể nói hoạt động cho vay hoạt động sử dụng nhiều vốn NHTM 1.1.2.3 Hoạt động trung gian Trung gian tài chính: NH tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư đòi hỏi tiếp xúc với loại cá nhân & tổ chức kinh tế NH sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền, thực tế NH tham gia vào kinh doanh rủi ro, lý làm cho NH phát triển thịnh vượng kh¶ thẩm thấu thơng tin, phân bổ không thông tin & lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm hiệu thÞ trường tạo khả sinh lợi cho NH, nơi có chun mơn & kinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài & có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro lợi nhuËn hấp dẫn Trung gian toán: NH trở thành trung gian lớn ë hầu hết quốc gia thay mặt khách hàng, NH thực toán giá trị hàng hoá & dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng thuận tiện & tiết kiệm chi phí, NH đưa cho KH nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… Cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ & cung cấp tiền giấy KH cần Các NH thực tốn bù trừ với thơng qua NHTW qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua NH đạt hiệu cao qui mô sử dụng cơng nghệ mở rộng Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà gữa NH tồn giới, trung tâm tốn quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua NH, biến NH trở thành