Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội trong giai đoạn hiện nay

Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Lời Mở Đầu Trớc tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen khó khăn thuận lợi, nguy thời Để tiến hành CNH - HĐH đất nớc phải đẩy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực mà quan trọng vốn Theo kinh nghiệm nớc trớc, có nớc sử dụng nguồn vốn bên làm chủ lực, nguồn vốn nớc làm bổ trợ cho phát triển, tận dụng đợc lợi chuyển giao công nghệ tiên tiến, rút ngắn thời gian bắt kịp với nớc phát triển Có nớc lại lựa chọn nguồn vốn nội địa làm chủ đạo, cách tốc độ phát triển thờng chậm, nhng hạn chế đợc phụ thuộc vào bên ngoài, tạo chủ động việc thực mục tiêu chiến lợc, đảm bảo phát triển vững kinh tế xã hội lâu dài Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới, Châu Thái Bình Dơng, công đổi mới, Việt Nam vấp phải nhiều khó khăn, trở ngại Cơ sở vật chất kỹ thuật thiếu thốn, lạc hậu, trình độ đội ngũ cán bộ, lao động nhiều hạn chế, tảng cho hoạt động sản xuất kinh doanh (vốn) thiếu nhiều Đứng trớc xu mở cửa hợp tác giới, để vững bớc tiến lên CNXH theo định hớng Đảng, phải biết nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu, tận dụng khai thác nguồn lực nớc Với chủ trơng đề Đại Hội Đại Biểu toàn quốc lần thứ đợc khẳng định lại Đại hội Đại Biểu toàn quốc lần 9: Vốn nớc có ý nghĩa định, vốn nớc có ý nghĩa quan trọng, kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên Nhng cách để khơi thông, thu hút đợc nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh Câu hỏi đợc giải đáp đời trung gian tài chính, đặc biệt ngân hàng thơng mại Với vai trò tập trung vốn nhàn rỗi kinh tế vào mục đích cho vay, đầu t hoạt động ngân hàng làm thay đổi cấu nguồn vốn xã hội, cải biến dòng lu chuyển mục tiêu sử dụng vốn, góp phần giải mâu thuẫn cung cầu tiền tệ Là doanh nghiệp nhà nớc đặc biệt NHNo & PTNT Hà Nội, chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam, sở quan trọng huy động vốn, vừa thực chức kinh doanh vừa thực vai trò thành viên đóng góp Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com phần vốn điều hoà cho hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, đạt đợc số thành công công tác huy động vốn để phát triển kinh tế đất nớc nói chung kinh tế thủ đô nói riêng Tuy nhiên công tác số hạn chế cần đợc tiếp tục hoàn thiện Để thực tốt vai trò chức mình, việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để làm tốt công tác huy động vốn ngân hàng thời gian tới cần thiết Sau thời gian thực tập NHNo & PTNT Hà Nội, quan tâm đến hoạt động huy động vốn, với phơng châm kinh doanh nguồn vốn huy động để nâng cao hoạt động kinh doanh em xin chọn đề tài: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn Luận văn đợc xây dựng sở kiến thức kinh tế học nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu thực tế tham khảo số tài liệu khác Phạm vi nghiên cứu đề tài đợc giới hạn giai đoạn 2000 2005 Kết cấu luận văn gồm chơng: Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & Phát triển Nông thôn Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn Với thời lợng thực tập, kiến thức hạn chế, kinh nghiệm cha có, nhìn nhận vấn đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bổ sung, đóng góp ý kiến thầy cô bạn để viết đợc tốt Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Lời cảm ơn Sau thời gian học tập nghiên cứu dới mái trờng Kinh Tế Quốc Dân, khoa Ngân hàng Tài chính, đợc giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, em có thêm nhiều hiểu biết kinh tế xã hội Đặc biệt sau thời gian thực tập Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội, chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông Thôn Việt Nam, đợc hớng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình đội ngũ cán ngân hàng, chú, anh, chị phòng Kế hoạch phòng Kinh doanh, em có thêm hiểu biết thực tế hoạt động ngân hàng, hoạt động huy động vốn Cùng với định hớng bảo tận tình thầy giáo PGS TS Nguyễn Văn Nam, ngời trực tiếp hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo PGS TS Nguyễn Văn Nam, cán ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Hà Nội, có chú, anh chị phòng Kế Hoạch, tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin gửi tất tình yêu thơng tới gia đình, bè bạn ngời bên cạnh động viên giúp đỡ em mặt trình học tập Sinh viên: Lơng Thị Tâm, NH41A Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chơng Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Giới thiệu ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại Ngày nói đến ngân hàng ta nghĩ đến vai trò trung gian tài chính, huyết mạch lu thông dòng máu tiền tệ, góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Vì đề cập tới NHTM ta bỏ qua lịch sử đời phát triển Tiền thân nghiệp vụ ngân hàng đại sản xuất hàng hoá phát triển, trao đổi lu thông hàng hoá đợc mở rộng, tiền tệ đời Trong giai đoạn đầu vùng có đồng tiền riêng nên giao lu hàng hoá phát triển nhu cầu đổi tiền trở nên xúc, số thơng nhân đứng thực việc đổi tiền đúc cho nhà buôn, họ thờng đợc gọi nhà kinh doanh tiền tệ Việc sản xuất kinh doanh ngày phát triển xuất nhiều thơng gia giàu có, họ có lợng tiền d thừa, muốn cất giữ nơi an toàn, hoạt động nhận tiền gửi xuất Cùng với hoạt động hoạt động chi trả hộ hình thành khác biệt thời gian mua bán toán tiền hàng Nắm tay lợng tiền lớn, lợi dụng tính vô danh tiền tệ nhà kinh doanh tiền tệ sử dụng lợng tiền d thừa để cung cấp cho nhà kinh doanh có nhu cầu sẵn sàng trả lợng phí định, hoạt động cho vay đời Lúc nhà kinh doanh tiền tệ đợc gọi dới tên nhà ngân hàng Nh hoạt động ngân hàng sơ khai bao gồm nghiệp vụ bản: đổi tiền, nhận tiền gửi, giữ hộ tiền, toán cho vay Trong nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, thời kỳ thờng đợc gọi ngân hàng cho vay nặng lãi Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá ngành ngân hàng không ngừng hoàn thiện phát triển Quá trình chia làm giai đoạn: Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trớc kỷ 15: Là thời kỳ ngân hàng vụ Trong thời kỳ nhà kinh doanh vàng bạc phát triển số hoạt động nh: đổi tiền, toán hộ, giữ tiền hộ cho vay, điều thực đợc với thợ vàng có uy tín lớn Từ kỷ 15 đến kỷ 18: Đây giai đoạn ngân hàng cổ điển Các ngân hàng thợ vàng phát triển cách mạng hoá thành tổ chức kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng tồn dới dạng riêng lẻ, độc lập, tiến hành hoạt động giống nh: đổi tiền, giữ hộ tiền, toán, cho vay đặc biệt phát hành loại giấy bạc ngân hàng vay Trợ giúp thơng nhân hỗ trợ cho lu thông Từ cuối kỷ 18 đến cuối kỷ 19: Nền sản xuất quốc gia lớn đạt đợc bớc tiến vĩ đại, lu thông hàng hoá đợc mở rộng đáng kể Trong điều kiện việc tồn số lợng lớn loại tiền giấy khác gây tác động tiêu cực cho kinh tế Do phủ can thiệp thông qua đạo luật hạn chế số lợng ngân hàng phát hành Các ngân hàng tồn với t cách hệ thống có phân công lao động rõ ràng Trong hệ thống tách số ngân hàng phát hành, chuyên phát hành giấy bạc vay Đây ngân hàng lớn chủ yếu ngân hàng t nhân Các ngân hàng lại nằm hệ thống ngân hàng chuyên doanh, đợc phân công lao động xã hội sâu sắc vào lĩnh vực cụ thể: ngân hàng công nghiệp chuyên cho vay trung dài hạn; ngân hàng thơng nghiệp cho vay vốn ngắn hạn; ngân hàng địa ốc cho vay lĩnh vực bất động sản; ngân hàng để dành, huy động vốn dân chúng sau cho vay mua chứng khoán; ngân hàng cầm cố cho vay nghiệp vụ cầm cố (gần giống cửa hiệu cầm đồ) Trong thời kỳ ngân hàng thâm nhập sâu vào lĩnh vực sản xuất vật chất, ngân hàng phát triển rực rỡ trở thành lực lợng lực vạn Từ cuối kỷ 19 đến nay: Cuộc khủng hoảng 1929- 1933 xảy nhiều nguyên nhân, nguyên nhân chủ yếu công tác quản lý lĩnh vực tài tiền tệ phủ cha chặt chẽ, ngân hàng phát hành đa phần ngân hàng t nhân hạn chế quản lý phủ Sau khủng hoảng hầu hết quốc gia tiến hành Quốc hữu hoá Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com ngân hàng phát hành, NHTW đời thay cho ngân hàng phát hành giữ chức phát hành quản lý lu thông tiền tệ Hoạt động dới kiểm soát chặt chẽ pháp luật Hệ thống ngân hàng chuyển thành ngân hàng cấp: NHTW Ngân hàng thơng mại đa (thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ dịch dịch vụ ngân hàng) Cùng với phát triển giới, ngân hàng xuất Việt Nam Ngân hàng Đông Dơng toàn quyền Pháp thành lập năm 1875 Sài Gòn Sau Cách Mạng tháng thành công năm 1946 nớc ta tiến hành quốc hữu hoá ngân hàng Đông Dơng Năm 1951 chủ tịch nớc ký sắc lệnh số 15 thành lập ngân hàng Quốc gia, sau đổi tên thành Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam năm 1954 Thời kỳ Miền Bắc có Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam vừa NHTW vừa NHTM, có chi nhánh tỉnh khu vực Miền nam có số ngân hàng: ngân hàng Phát triển Nông nghiệp, ngân hàng Phát triển Kỹ nghệ số chi nhánh ngân hàng nớc Năm 1975 đất nớc hoàn toàn giải phóng, ngân hàng nớc rút khỏi Việt Nam Sau khủng hoảng kinh tế năm 1988 hệ thống ngân hàng đợc chuyển từ cấp thành cấp: Ngân hàng Nhà nớc Hệ thống ngân hàng thơng mại Từ năm 1988-1990 chủ yếu có NHTM quốc doanh hoạt động lĩnh vực Đến bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN, ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hớng kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo môi trờng cạnh tranh ngày bình đẳng gay gắt Là sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trờng, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội, Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì nớc xây dựng cho khung pháp lý giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nớc có khái niệm khác ngân hàng : Theo luật ngân hàng ấn Độ năm 1959 bổ xung: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay, tài trợ, đầu t Theo pháp luật Mỹ: Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thơng mại đợc xem ngân hàng Tựu chung lại tất có điểm chung tổ chức nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, sử dụng cho vay chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác Việt Nam, pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài năm 1990 quy định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay hay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Luật tổ chức tín dụng Việt Nam quy định: NHTM loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động kinh doanh có liên quan Trong Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán NHTM thực chức bản: -Thủ quỹ doanh nghiệp -Tạo tiền -Trung gian tài 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại từ bắt đầu hình thành thực chức giữ tiền hộ khách hàng, nhng đến tình hình kinh tế trị thay đổi, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, hoạt động ngân hàng không ngừng cải tiến phát triển trình độ cao song ngân hàng thực ba chức bản: ngân hàng thơng mại thủ quỹ doanh nghiệp, chức Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com tạo tiền làm trung gian tài Trên sở ngân hàng thực nghiệp vụ sau: 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng ngân hàng Để tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động huy động vốn sau: Vốn chủ sở hữu: Nguồn đợc hình thành từ nguồn đóng góp cổ đông quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể dới hình thức lợi nhuận để lại Nghiệp vụ huy động tiền gửi: Phản ánh khoản tiền ngân hàng huy động từ khoản tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm mục đích toán, hởng lãi, khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lãi Nghiệp vụ vay: Phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay thị trờng tệ vay Ngân hàng Trung Ương (NHTW) dới hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo cân đối điều hành vốn NHTM họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động cách phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính chất dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định đồng vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức cá nhân nớc 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: Ngân hàng tổ chức tài vay vay Do mối quan tâm hàng đầu ngân hàng sau huy động đợc lợng vốn sử dụng nguồn vốn để đạt đợc hiệu cao mà không bị rơi vào tình trạng kẹt vốn Vì ngân hàng phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn mình, hoạt động: Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Dự trữ: Với mục đích đảm bảo khả toán ngân hàng NHTM phải trì lợng vốn tiền mặt thực nghĩa vụ dự trữ, mức dự trữ tuỳ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc (do nhà nớc quy định) tỷ lệ dự trữ vợt mà ngân hàng giữ lại để đảm bảo khả chi trả nh thực hoạt động khác Cho vay: Theo quy định cho vay hình thức tín dụng mà ngân hàng ký hợp đồng với ngời vay, cam kết cho ngời vay khoản tiền khoảng thời gian định, khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả vốn lãi thời điểm đáo hạn khoản cho vay Đây nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thơng mại Theo thống kê, nhìn chung khoảng 65 - 70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại phụ thuộc vào sách cho vay ngân hàng Đây hoạt động mang nhiều rủi ro phức tạp Nếu phân chia: -Theo mục đích: có cho vay bất động sản, cho vay thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay thuê mua cho vay khác -Theo kỳ hạn: có cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn -Theo hình thức bảo đảm: + Cho vay có bảo đảm (cho vay có bảo đảm tài sản chấp, cầm cố, có bảo lãnh ngời thứ 3) + Cho vay bảo đảm: cho vay dựa uy tín thân khách hàng -Theo phơng thức hoàn trả: cho vay trả góp, cho vay phi trả góp, hoàn trả theo thoả thuận, cho vay hoàn trả theo yêu cầu (khách hàng hoàn trả lúc có thu nhập thời hạn) Đầu t: Ngoài nghiệp vụ cho vay ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hình thức đầu t chủ yếu: Đầu t chứng khoán: Ngân hàng mua chứng khoán mục đích khoản đa dạng hoá hoạt động, nâng cao lợi tức phục vụ nh vật ký quỹ cho tài sản nợ khác Nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng sau cho vay nhng hàm chứa nhiều rủi ro Tuỳ luật pháp quốc gia mà việc tham gia vào thị trờng chứng khoán ngân hàng Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com mức khác nhau, song ngân hàng phải xem xét kỹ lỡng trớc lựa chọn danh mục cấu chứng khoán để đầu t Thờng ngân hàng hay ý vào trái phiếu Chính phủ trái phiếu công ty (chứng khoán có độ rủi ro thấp) Đầu t khác: Bên cạnh đầu t vào chứng khoán, nguồn vốn ngân hàng đợc sử dụng để đầu t vào mục đích sinh lời khác nh: góp vốn liên doanh, hùn vốn, ký thác 1.1.2.3 Câc nghiệp vụ trung gian: Nền kinh tế ngày phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú đa dạng công chúng, ngân hàng thực nghiệp vụ trung gian nhận thu nhập từ nguồn phí hoa hồng Các hoạt động trung gian phản ánh mức độ phát triển ngân hàng nớc phát triển ngân hàng thơng mại thực nhiều hoạt động trung gian, tức có dịch vụ cung cấp tiện nghi cho khách hàng Thu nhập từ hoạt động trung gian chiếm khoảng 30% đến 35% tổng thu nhập ngân hàng Nghiệp vụ trung gian phát triển giúp ngân hàng tránh đợc rủi ro, ngân hàng đợc hoạt động vùng an toàn Việt Nam nghiệp vụ trung gian nghèo nàn, cha phong phú, đa dạng, cha tạo tiện ích cho khách hàng Vì cần phải phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đất nớc Ngân hàng thực số nghiệp vụ trung gian sau: Dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, toán hộ, phát hành séc, bảo lãnh cho khách hàng, thu chi hộ, quản lý tài sản hộ, mua bán hộ, dịch vụ uỷ thác với cá nhân tổ chức, doanh nghiệp Bên cạnh NHTM có hoạt động ngoại bảng cha đợc coi tài sản hay nguồn vốn nh: bảo lãnh công nợ, hoạt động liên quan đến lãi suất (SWAP lãi suất), giao dịch hối đoái nh SWAP, OPTION, FUTURE chứng từ có giá Là nghiệp vụ kinh tế phát sinh trình kinh doanh, có tác động mạnh mẽ tới độ an toàn NHTM Vì phân tích hoạt động NHTM nhà quản trị cần phải quan tâm tới hoạt động 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3.3.3 Với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam cho phép NHNo & PTNT Hà Nội đợc thành lập phòng Marketing dịch vụ t vấn để thực kế hoạch, chiến lợc dịch vụ chăm sóc khách hàng NHNo & PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Hà Nội có trụ sở mới, góp phần nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập đủ điều kiện phục vụ khách hàng lĩng vực kinh doanh tiền tệ, đáp ứng kịp với xu phát triển Thủ đô nói riêng nớc nói chung thời gian tới Tăng cờng nâng cấp sở vật chất nhằm đại hoá ngân hàng chuẩn bị cho bớc hội nhập hệ thống ngân hàng khu vực giới 85 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Kết luận Nhìn lại thời gian qua, từ đất nớc đổi mới, kinh tế chuyển sang chế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa Các thành phần kinh tế đợc phép tự kinh doanh khuôn khổ pháp luật, đạt đợc kết to lớn Trong thành công có đóng góp không nhỏ nguồn vốn, viên gạch vững trắc đặt móng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Với phơng châm phát triển kinh tế đất nớc dựa sở phát huy tảng nội lực chính, đồng thời không bỏ qua ngoại lực (nguồn lực bên ngoài) Nớc ta không ngừng thu hút nguồn vốn đa vào sản xuất kinh doanh, tạo dòng máu thông suốt lu thông hàng hoá, tiền tệ Với vai trò trung gian tài chính, cầu nối dẫn dắt vốn kinh tế, ngân hàng thơng mại hoàn thành tốt xứ mệnh lịch sử công xây dựng phát triển đất nớc theo hớng CNH - HĐH, thực việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tiến hành cho vay đầu t, để đồng vốn thể tốt giá trị Là ngân hàng nằm hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua không ngừng tự khẳng định vị trí, vai trò nghiệp phát triển kinh tế thủ đô kinh tế đất nớc Luôn nỗ lực tiến hành đổi mới, tự hoàn thiện đạt đợc thắng lợi bớc đầu kinh doanh, tạo thu nhập bảo đảm quỹ lơng, nâng cao đời sống cán công nhân viên chi nhánh Đặc biệt hoạt động huy động vốn, ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ hồ điều hoà vốn góp phần tạo vốn kinh doanh đóng góp cho toàn hệ thống, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Để trì phát huy thành công mạnh thời gian tới ngân hàng phải xây dựng đợc phơng hớng, mục tiêu, kế hoạch huy động vốn cụ thể Có giải pháp sát thực hữu hiệu không ngừng tăng cờng công tác huy động vốn Với thời gian thực tập ngắn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề đa nhiều thiếu sót Song em hy vọng giải pháp, đề 86 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com xuất kiến nghị nêu đề tài trở thành phần đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Một lần em chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, đặc biệt PGS TS Nguyễn Văn Nam chú, anh, chị cán phòng kế hoạch NHNo & PTNT Hà Nội giúp em hoàn thành đề tài 87 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Danh mục tài liệu tham khảo Sách: Quản trị ngân hàng thơng mại (Piter Rose), NXB Tài Nghiệp vụ ngân hàng đại (David Cox), NXB Chính trị quốc gia - 1997 Ngân hàng thơng mại Quản trị nghiệp vụ (TS Phan Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo), NXB Thống kê Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài (Frederic Miskin), NXB Khoa học kỹ thuật, 1999 Giáo trình toán tài chính, chủ biên PGS Mai Siêu, NXB Giáo dục, 1998 Báo tạp chí: Thời báo ngân hàng 2001, 2002 Thời báo tài 2001, 2002 Thời báo kinh tế 2001, 2002 Tạp chí ngân hàng 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003 Tạp chí thị trờng tài tiền tệ 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003 Tạp chí tài 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Tạp chí kinh tế phát triển 1999, 2001, 2002 Tài liệu khác NHNo & PTNT Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh năm 2000,2001, 2002 Các văn bản, giấy tờ có liên quan đến hoạt động huy động vốn Bài giảng môn học 88 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com NHận xét giáo viên hớng dẫn 89 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 90 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Nhận xét giáo viên phản biện 91 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 92 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com mục lục Trang Lời mở đầu Lời Mở Đầu Sinh viên: Lơng Thị Tâm, NH41A .3 Chơng Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại .4 1.1 Giới thiệu ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại .7 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn: 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: .8 1.1.2.3 Câc nghiệp vụ trung gian: 10 1.1.3 Vai trò NHTM 11 1.1.3.1 Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế: 11 1.1.3.2 Ngân hàng thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nh kinh tế: .11 1.1.3.3 Vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô: 12 1.1.3.4 Ngân hàng cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: 12 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại .13 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM 13 1.2.2 Nguồn vốn NHTM 13 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu: 13 1.1.2.2 Vốn huy động: 14 1.2.2.3 Nguồn vốn khác: 15 1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cờng hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.1.3.1 Đối với kinh tế: 15 1.2.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM: 17 1.2.4 Các hình thức huy động vốn 19 1.2.4.1 Hình thức huy động tiền gửi không kỳ hạn: .19 1.2.4.2 Hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế doanh nghiệp: .21 1.2.4.3 Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân c: 22 1.2.4.4 Huy động hình thức vay nợ ngân hàng tổ chức tín dụng khác: 22 1.2.4.5 Vay cách phát hành công cụ nợ: 24 1.2.4.6 Các hình thức huy động khác: 25 1.2.5 Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 25 1.2.5.1 Các nhân tố khách quan: 25 1.2.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan: 27 93 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chơng 30 Thực trạng hoạt động huy động vốn 30 NHNo & PTNT Hà Nội .30 2.1 Sơ lợc NHNo & PTNT Hà Nội 30 2.1.1 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức NHNo & PTNT Hà Nội 30 2.1.1.1 Sự hình thành phát triển: .30 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức: 31 Phòng tổ chức cán đào tạo: 34 Tổ chức quản lý, xếp, chức đào tạo cán cho phù hợp với công việc 34 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 34 Hoạt động tài chính, toán ngân quỹ: .37 Hiện đại hoá Ngân hàng - đổi công nghệ: .38 Các công tác khác: 39 2.2.Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua 40 Vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nh: vốn tự có ban đầu, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ Song quan trọng nguồn vốn huy động, minh chứng cho khả tồn chức trung gian tài ngân hàng Làm để tạo sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho trình đầu t ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt đợc hiệu cao mục tiêu đợc đặt lên hàng đầu NHNo&PTNT Hà Nội Trong nhiều năm qua, vận hành kinh tế thị trờng tạo hệ tất yếu cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp ngành nghề kinh doanh nh đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động ngân hàng không nằm ảnh hởng quy luật - đặc biệt kinh doanh đối tợng khác với ngành kinh tế tiền tệ .40 2.2.1 Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2000 2002 .41 2.2.1.1 Về quy mô nguồn vốn: 41 2.2.1.2 Về cấu nguồn vốn: .42 Năm 43 Chỉ tiêu 43 Tổng nguồn vốn huy động .43 Vốn huy động từ tầng lớp dân c .43 Vốn huy động từ TCTD 43 2.2.2 Mạng lới huy động: 48 2.2.3 Các hình thức huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội: 49 2.2.3.1 Huy động vốn tiền gửi tổ chức kinh tế: .50 2.2.3.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm: 51 2.2.3.3 Huy động vốn kỳ phiếu: 54 2.2.3.4 Huy động nguồn tiền gửi TCTD: 55 2.2.3.5 Huy động tiền gửi tổ chức khác: 56 94 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 2.2.2.6 Huy động tiền gửi trái phiếu: 57 2.3.Đánh giá hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua 57 2.3.1 Kết đạt đợc: 57 2.3.2 Những mặt hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân: 62 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan: .62 Luật pháp sách nhà nớc: 62 Trong thời gian qua, nhà nớc thực sách mở cửa, phát triển kinh tế theo chế thị trờng, khuyến khích thành phần kinh tế tự kinh doanh khuôn khổ pháp luật áp dụng chế tự chủ cho doanh nghiệp, tạo sân chơi bình đẳng, tạo hội cho thành phần kinh tế phát triển Với việc đời luật doanh nghiệp mới, đa khung pháp lý đầy đủ cho hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng Kể từ có nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1998 Hội Đồng Bộ Trởng tách hệ thống ngân hàng thành cấp: NHNN NHTM đến nhiều quy định pháp lý nhằm hoàn thiện hệ thống NHTM liên tục đợc ban hành Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển Ngân hàng Nhà nớc liên tục giảm tỷ lệ DTBB NHTM từ 15% xuống 10% 8%, 5% tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động sử dụng vốn, giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng Với sách điều hành lãi suất linh hoạt, cho phép ngân hàng tự định lãi suất huy động cho vay trần sàn lãi suất bảo vệ, NHNN cho phép NHTM thực huy động cho vay sở lãi suất thoả thuận ngân hàng khách hàng tạo đợc chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Song việc điều chỉnh thống trần lãi suất cho vay ngày giảm xuống Ngân hàng Nhà nớc gây không khó khăn cho ngân hàng, hoạt động huy động vốn, xu lãi suất huy động ngày tăng Điều ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động NHNo & PTNT Hà Nội, ngân hàng bị hạn chế quy định khống chế chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động bình quân 0,4%, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc đa dạng hoá hình thức lãi suất, khác lãi suất kỳ hạn không đáng kể 62 95 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan: .63 Chơng 66 Một số giải pháp tăng cờng huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn .66 3.1.Định hớng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội 66 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2001 2005 66 3.1.2 Một số thuận lợi khó khăn 66 3.1.1.1 Thuận lợi: 66 3.1.1.2 Khó khăn: 67 3.1.3 Kế hoạch huy động vốn năm 2003 68 3.1.3.1 Mục tiêu: 69 3.1.3.2 Định hớng huy động vốn năm 2003: 69 3.2 Một số giải pháp huy động vốn NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn .71 3.2.1 Mở rộng mạng lới kinh doanh .71 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức huy động .72 3.2.2.1 Đối với tiền gửi dân c: 72 3.2.2.2 Đối với Tiền gửi tổ chức kinh tế: 75 3.2.2.3 Huy động tiền gửi Kho Bạc Nhà Nớc: 76 3.2.2.4 Huy động tiền gửi tổ chức tín dụng: 76 3.2.2.5 Huy động tiền gửi khác: 77 3.2.2.6 Phát triển loại hình dịch vụ khác: .78 3.2.3 Nhóm giải pháp marketing 78 3.2.3.1 Cải tiến phơng thức phục vụ: 78 3.2.3.2 Tăng cờng công tác quảng cáo, tiếp thị khuyến mại: 79 3.2.3.3 Tổ chức hội nghị khách hàng 80 3.2.4 Một số giải pháp khác 80 3.2.4.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán công tác quản lý: 80 3.2.4.2 Không ngừng đổi công nghệ đại hoá ngân hàng 80 3.2.4.3 Có phơng án sử dụng vốn hợp lý: 81 3.2.5 Các điều kiện cần có để thực kế hoạch huy động vốn 81 3.2.5.1 Trong nội ngân hàng: 81 3.2.5.2 Biện pháp cụ thể phòng kế hoạch: 82 3.3 Đề xuất, kiến nghị: 83 3.3.1 Đối với phủ .83 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam : 84 Tóm lại, để mở rộng huy động vốn thời gian tới đòi hỏi hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam phải nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, đồng nhiều biện pháp Đồng thời Chính phủ nh Ngân hàng Nhà nớc cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM huy động vốn vừa khơi dậy đợc tiềm vốn nớc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế 84 96 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3.3.3 Với NHNo & PTNT Việt Nam 85 Kết luận 86 Danh mục tài liệu tham khảo .88 Bảng: .98 Bảng 2.1: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế theo thời gian NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2000-2002 32 .98 Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT Hà Nội từ 2000 2002 32 98 Bảng 2.5: Tỷ trọng kết cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội 40 98 Các ký hiệu viết tắt 99 1.CNH HĐH: Công nghiệp hoá đại hoá 99 2.CNXH: Chủ nghĩa xã hội 99 3.DTBB: Dự trữ bắt buộc 99 4.NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 99 97 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Danh mục bảng biểu Bảng: Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế theo thời gian NHNo & PTNT Hà Nội giai đoạn 2000-2002 .32 Tỷ lệ nợ hạn NHNo & PTNT Hà Nội từ 2000 2002 32 Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội 39 Tình hình vốn theo thành phần kinh tế NHNo & PTNT Hà Nội thời gian qua 40 Tỷ trọng kết cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội 40 Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội theo loại tiền 43 Bảng 2.7: Tình hình nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội phân theo kỳ hạn 44 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm theo thời gian NHNo & PTNT Hà Nội 49 Bảng 2.9: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm phân theo loại tiền NHNo & PTNT Hà Nội 50 Bảng 2.10: Tình hình tiền gửi kỳ phiếu giai đoạn 2000 2002 52 Bảng 2.11: Tiền gửi tổ chức tín dụng NHNo Hà Nội thời gian qua 53 Bảng 3.1: Kế hoạch huy động năm 2003 NHNo & PTNT Hà Nội 65 Bảng 3.2: Kế hoạch huy động vốn Trung tâm NHNo & PTNT Hà Nội 66 Biểu: Biểu 2.1: Biểu đồ tăng trởng nguồn vốn NHNo & PTNT Hà Nội 2000 2002 39 Biểu 2.2: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 40 Biểu 2.3: Biểu đồ so sánh cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 41 Biểu 2.5: Biểu đồ biểu diễn cấu nguồn vốn theo thời gian .44 Biểu 2.5: Biểu đồ biểu diễn tỷ trọng nguồn tiền theo thời gian .45 Biểu 2.6: Biểu so sánh tỷ trọng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2000 2002 47 98 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Biểu 2.7: Biểu so sánh nguồn tiền gửi tổ chúc kinh tế qua năm 2000 2002 48 Các ký hiệu viết tắt CNH HĐH: Công nghiệp hoá đại hoá CNXH: Chủ nghĩa xã hội DTBB: Dự trữ bắt buộc NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 10 11 NHTM: NHTW: TCTD: TCKT: TGTK: DNNN: KB: Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Trung ơng Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tiền gửi tiết kiệm Doanh nghiệp nhà nớc Kho bạc 99 [...]... Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội 2.1 Sơ lợc về NHNo & PTNT Hà Nội 2.1.1 Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Hà Nội 2.1.1.1 Sự hình thành và phát triển: NHNo & PTNT Hà Nội là một trong hơn 2.500 chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Có vai trò trong việc tạo lập nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế... dịch vụ ngân hàng góp phần thực hiện các chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Thành phố Hà Nội Tên giao dịch: NHNo & PTNT Hà Nội Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank For Agriculture and Rural Development Hanoi Branch Trụ sở chính tại số 77 Lạc Trung - Hai Bà Trng - Hà Nội NHNo & PTNT Hà Nội thành lập theo Quyết định 51 ngày 27 tháng 6 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về thành lập... năm 2000 của Chủ tịch HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam Về nhân sự, NHNo & PTNT Hà Nội có 396 cán bộ, nhân viên; trong đó 165 ngời tại trụ sở chính và 231 ngời tại các chi nhánh Ngân hàng Quận-Khu vực trực thuộc 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức: Giám đốc: Phụ trách tình hình hoạt động kinh doanh của toàn bộ NHNo& PTNT Hà Nội Phó giám đốc: Có hai... NHNNo & PTNT Hà Nội đã giải ngân cho gần 700 hộ nghèo vay 2100 triệu đồng một số đã tạo thêm đợc công ăn việc làm, thu nhập tăng, đời sống đợc cải thiện, trả nợ ngân hàng sòng phẳng Tuy số l- 34 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com ợng hộ vay và d nợ cho vay hộ nghèo của NHNNo & PTNT Hà Nội không lớn nhng NHNNo &PTNT Hà Nội đã góp phần cùng các cấp các ngành của Hà Nội thực hiện. .. ngân hàng đã tích cực khắc phục tình trạng này Trong năm 2002, NHNo & PTNT Hà Nội đã thu hồi và trích rủi ro xử lý đợc nợ tồn đọng lớn (tới 143 tỷ đồng) làm nợ quá hạn của các ngân hàng giảm xuống 35 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Hoạt động huy động vốn cũng đạt đợc kết quả cao, cung cấp đủ vốn cho ngân hàng trong quá trình hoạt động và điều chuyển một phần lên NHNo & PTNT. .. bộ nhân viên ngân hàng và chiến lợc kinh doanh hợp lý ngân hàng đã đạt đợc kết quả khá khả quan Tổng thu từ hoạt động kinh doanh năm 2002 đạt 369 tỷ Trong đó cho vay là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHNo & PTNT Hà Nội Nguồn vốn huy động đợc tập trung chủ yếu cho các thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội Phần vốn không sử dụng hết đợc ngân hàng chuyển về Ngân hàng Nông nghiệp và... trong nớc đã thực hiện giao dịch ngoại thơng với các đối tác nớc ngoài trong nhiều ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh Tình hình đầu t nớc ngoài vào Hà Nội trong thời gian qua đang có dấu hiệu cải thiện và phục hồi Trong những năm qua, NHNNo & PTNT Hà Nội luôn là ngời đồng hành đáng tin cậy của nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong hoạt động ngoại thơng Cho vay bằng ngoại tệ tại NHNNo & PTNT Hà Nội. .. tháng 6 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về thành lập các ngân hàng thơng mại trên địa bàn Hà Nội Khi mới hình thành, NHNo & PTNT Hà Nội tại trụ sở chính có các phòng: Tín dụng, Kế hoạch, Tiền tệ-Kho quỹ, Tổ chức cán bộ, Văn phòng, Tiết kiệm và nguồn vốn Đồng thời NHNo & PTNT Hà Nội lúc đó có 12 chi nhánh trực thuộc tại các huy n: Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm, Mê Linh, Sóc Sơn, Hoài... toán 57 tỷ chiếm 2,82% tăng 0,3% so với 2001 Một số chi nhánh ngân hàng nh Ngân hàng Hai Bà Trng, Ngân hàng Tam Trinh và 2 chi nhánh ngân hàng mới thành lập là Chơng Dơng và Tràng Tiền không có nợ quá hạn Một số chi nhánh có nợ quá hạn giảm nh Đống Đa, Ba Đình, Thanh Xuân, Hoàn Kiếm, trong khi đó nợ quá hạn của Trung tâm, Tây Hồ lại tăng Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội từ 2000 2002 Đơn... xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn trên địa bàn thành phố Hà Nội + Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hớng kinh doanh của NHNo Việt Nam + Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh NHNo& PTNT trên địa bàn + Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh NHNo& PTNT trên địa bàn ... dụng với đối tợng sau: - Cho vay để toán cho nớc tiền nhập hàng hoá dịch vụ; - Các dự án sản xuất, kinh doanh hàng xuất có thị trờng xuất khẩu; - Để trả nợ nớc trớc hạn; - Cho vay ngời lao động... gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán NHTM thực chức bản: -Thủ quỹ doanh nghiệp -Tạo tiền -Trung gian tài 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại từ bắt... sản, cho vay thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay thuê mua cho vay khác -Theo kỳ hạn: có cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn -Theo hình thức bảo đảm: + Cho vay có bảo đảm (cho vay có bảo đảm tài