các giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại nhno & ptnt quảng ninh

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. - Mọi thông tin và số liệu trong bản khoá luận này là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng. - Các số liệu này chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào. Tác giả khoá luận Nguyễn Thị Hạnh. Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mục ký hiệu các chữ viết tắt: NHNN : Ngân hàng Nhà nước. NHTM : Ngân hàng thương mại. NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn. TW : Trung ương. CBCNV : Cán bộ công nhân viên. TCTD : Tổ chức tín dụng. TCKT : Tổ chức kinh tế Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mục các bảng biểu, sơ đồ: STT Tên sơ đồ Trang 1. Sơ đồ 1: Nghiệp vụ bên nợ 16 2. Sơ đồ 2: Nghiệp vụ bên có 18 3. Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Quảng Ninh 44 Tên bảng 1. Bảng1 : Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh 45 2. Bảng 2 : Tình hình công tác sử dụng vốn từ năm 2001- 2003. 48 3. Bảng 3 : Thu chi tiền mặt 48 4. Bảng 4 : Thu nhập chi phí và kết quả kinh doanh 49 5. Bảng 5 : Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. 51 6. Bảng 6 : Kết cấu tiền gửi tiết kiệm qua các năm của NH 52 7. Bảng 7 : Kết cấu tiền gửi tiết kiệm qua các năm 53 8. Bảng 8 : Tình hình huy động vốn bằng kỳ phiếu. 55 9. Bảng 9 : Tình hình huy động vốn bằng tiền gửi các tổ chức kinh tế. 56 Tên biểu 1. Biểu 1: Tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. 46 2. Biểu 2: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. 51 3. Biểu 3: Tổng tiền gửi tiết kiệm qua các năm 53 4. Biểu 4: Tình hình huy động vốn bằng kỳ phiếu. 55 5. Biểu 5: Tình hình huy động vốn bằng tiền gửi các tổ chức kinh tế. 57 Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Trong xu thế mở cửa của nền kinh tế hiện nay, hệ thống ngân hàng đang tiến hành công cuộc đổi mới, hiện đại hoá trong quản lý và hoạt động nghiệp vụ. Ngân hàng là "mạch máu" kinh tế quan trọng cấu thành nên sự vận động liên tục của cả nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ - tài chính theo chế độ tự chủ và hạch toán kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận. Vốn, công nghệ, nhân lực và khách hàng là những nhân tố cấu thành cơ sở để tổ chức hoạt động kinh doanh. Huy động vốn, sử dụng vốn an toàn hiệu quả và không ngừng phát triển vốn là chức năng và phương châm chỉ đạo hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nếu nguồn vốn tự có là tiền đề cho khởi sự hoạt động kinh doanh, mức độ tự chủ và sự an toàn kinh doanh thì nguồn vốn huy động là chủ yếu thực hiện mức độ mở rộng hoạt động kinh doanh, giữ vai trò quyết định đảm bảo cơ sở tài chính trong kinh doanh. Để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đồng thời thoả mãn nhu cầu vốn của nền kinh tế, ngân hàng thương mạiphải mở rộng hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, cải tiến các phương thức thu hút tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư. Nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn, chiến lược vốn và chiến lược khách hàng bao giờ cũng là nền tảng đối với sự thành bại của hoạt động ngân hàng. Một ngân hàng có nguồn vốn lớn, ổn định vững chắc với những khách hàng lớn và đông đảo như con tàu lớn trên biển cả. Nó xác định vị thế trên thị trường, là sự đảm bảo cạnh tranh giành thắng lợi. Một trong những công cụ giúp cho ngân hàng thực hiện được mục tiêu trên là vấn đề đa dạng hoá, cải tiến mở và sử dụng các loại tài khoản tiền gửi nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu phong phú của khách hàng gửi tiền hay đầu tư kiếm lời. Tuy nhiên tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi ở nước ta còn rất hạn chế và tỷ lệ rất thấp. Điều đó chứng tỏ chúng ta chưa huy động hết tiềm lực về Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vốn trong dân cư. Do đó việc mở rộng các tài khoản tiền gửi nhằm thu hút vốn nhàn rỗi trong xã hội, tạo cho người dân có thói quen gửi và thanh toán tiền tại ngân hàng là nhiệm vụ có tầm quan trọng cần phải thực hiện rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, đồng thời bắt kịp xu thế nền kinh tế trong khu vực và trên thế giới. Cho nên việc nghiên cứu tìm ra các biện pháp giải quyết những tồn tại trong việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi là một vấn đề cấp thiết trong điều kiện ngân hàng hoạt động theo cơ chế thị trường. Xuất phát từ nhận thức về vai trò của nghiệp vụ huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, em đã mạnh dạn chọn đề tài tốt nghiệp của mình là: "Giải pháp cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh". 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: Hệ thống hoá kiến thức, lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Phân tích thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh trong những năm gần đây. Qua đó rút ra những kết quả đã đạt được và những tồn tại cần khắc phục. Đề xuất một số giải pháp cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cuờng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Hệ thống hoá lý luận về vai trò của tài khoản tiền gửi, đồng thời đề xuất giải pháp cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh giai đoạn từ năm 2001 - 2003. Cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi là một vấn đề cấp thiết mang tính lâu dài. Do kiến thức, kinh nghiệm thực tế và thời gian hạn hẹp cho nên phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ giới hạn trong tài khoản tiền gửi nội tệ đối với các tổ chức kinh tế và tiết kiệm cá nhân. Số liệu chỉ khai thác trong thời gian từ năm 2001 đến nay về hoạt động tiền gửi tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 4. Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử để giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn trong quá trình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cương huy động vốn của NHTM. Xuất phát từ số liệu hoạt động thực tế hiện nay, sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp Từ đó đưa ra các giải pháp cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi phù hợp với NHNo & PTNT Quảng Ninh. 5. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm 3 chương: Chương I: Cơ sở lý luận về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi. Chương II: Thực trạng công tác mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. Chương III: Các giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của cô Nguyễn Hương Giang, các thầy cô giáo bộ môn và tập thể phòng kế toán NHNo & PTNT Quảng Ninh đã giúp em hoàn thành luận văn này.Do kiến thức, kinh nghiệm không nhiều và trình độ hiểu biết của một sinh viên còn hạn chế nên bài viết của em không tránh khỏi thiếu sót. Em xin chân thành cảm ơn và mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp để đề tài hoàn thiện hơn. Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương I: LÝ LUẬN VỀ VIỆC MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI I. TỔNG QUAN VỀ NHTM: 1.: NHTM và vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế: 1.1: Khái niệm của NHTM: NHTM còn được gọi là ngân hàng ký thác, là hình thái ngân hàng ra đời sớm nhất, một sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá và tồn tại tất yếu trong đời sống kinh tế xã hội. NHTM là một tổ chức tín dụng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Như chúng ta đã biết, ngân hàng xuất hiện rất sớm trong lịch sử nhân loại. Ban đầu chỉ là việc đổi tiền của các thương nhân cho các nhà buôn, dần dần có uy tín các thương nhân này giữ hộ tiền, thanh toán nội bộ và do tích luỹ được nhiều tiền nên họ kiêm luôn cả cho vay. Cuối thế kỷ XVIII, ở các nước Tây Âu, các ngân hàng dần dần được thành lập mới hoặc chuyển từ các ngân hàng cho vay nặng lãi. Với sự phát triển kinh tế hàng hoá đã thúc đẩy sự hình thành ngân hàng phát hành tiền thống nhất các tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ. Có nhiều cách định nghĩa về NHTM: Theo Luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: "Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm " Luật ngân hàng của Pháp năm 1941 định nghĩa: "Được coi là ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở náo hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính". Hay như Luật ngân Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng của Ân Độ 1950, được bổ sung 1959 đã nêu: "Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư". Mặc dù có nhiều cách định nghĩa khác nhau nhưng các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Ở Việt Nam, trong bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Mọi người được tự do kinh doanh theo quy định của pháp luật, xuất hiện nhiều hình thức sở hữu và đan xen lẫn nhau và bình đẳng trước pháp luật. Nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ dẫn đến sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức tín dụng. Để quản lý và hướng dẫn hoạt động cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, pháp lệnh số 38 ngày 24/5/1990 viết: "NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của các khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng nó để cho vay thực hiện nhiệm vụ chiết khấu các phương tiện thanh toán". Theo khoản 2 điều 1 Nghị định do Chính phủ ban hành ngày 12/9/2000 quy định: "NHTM là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan, vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà Nước". Qua một quá trình phát triển lâu dài cùng với thời gian, hoạt động của NHTM ngày càng phát triển phong phú và đa dạng hơn. Là tổ chức trung gian tài chính, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người đi vay trong quan hệ tín dụng với các chủ thể của nền kinh tế. Trong nền kinh tế thị trường, việc thừa vốn, thiếu vốn thường xuyên xảy ra đối với các doanh nghiệp, nhưng tại một thời điểm có người thừa vốn sẽ xuất hiện nhu cầu cho vay lấy lãi, lại có những người thiếu vốn kinh doanh. Với tư cách là trung gian tài chính, ngân hàng thu hút mọi khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nền kinh tế Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dưới nhiều hình thức, làm cho đồng tiền luôn ở trạng thái vận động mang lại lợi nhuận đồng thời góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế. Với những người có tiền nhàn rỗi được ngân hàng huy động về dưới dạng tiền gửi hay bán các chứng khoán, các dịch vụ cho họ. Ngân hàng đưa ra các điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, trả các mức lãi suất khác nhau tuỳ theo thời hạn gửi tiền, tính chất của tiền đó. Với những người có nhu cầu về vốn, ngân hàng cho họ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, sinh hoạt. Nhưng để bù lại số tiền phải trả cho các món tiền gửi mà ngân hàng huy động và chi phí phục vụ cho người gửi tiền, ngân hàng sẽ phải thu của người đi vay một lãi suất cao hơn lãi suất huy động, lãi suất này đủ bù đắp cho các chi phí của ngân hàng và phần chênh lệch dư ra là một phần lợi nhuận mà ngân hàng được hưởng. 1.2: Vai trò của NHTM: Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng. Nền kinh tế quốc dân của mỗi nước không thể phát triển bền vững với tốc độ cao nếu không có một hệ thống ngân hàng mạnh. Sự ra đời, tồn tại và phát triển của hệ thống NHTM là một tất yếu khách quan, đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá, là tác nhân thiết yếu đối với sự phát triển của nền kinh tế. 1.2.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, vốn được tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước. Vì vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và giảm nhịp độ tiêu dùng, nền kinh tế càng phát triển càng tạo ra nhiều vốn. NHTM là những chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. NHTM là người đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp. Bằng nguồn vốn huy động được, NHTM sẽ cung cấp vốn trở lại cho nền kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, đáp ứng kịp thời cho quá trình tái sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.2. NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường: Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh. Từ đó, các doanh nghiệp sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng đúng nhu cầu thị trường về mọi phương diện: giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại, thời gian, địa diểm. Hoạt động của các doanh nghiệp phải đạt được hiệu quả kinh tế nhất định theo yêu cầu của thị trường thì mới có thể tồn tại và đứng vững trong cạnh tranh. Để đạt được điều đó, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà còn phải không ngừng cải tiến quy trình công nghệ, máy móc thiết bị, mở rộng quy mô kinh doanh một cách thích hợp. Những hoạt động này thường đòi hỏi một khối lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp. Để giải quyết khó khăn này, các doanh nghiệp có thể tìm đến các NHTM để vay vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư. Với nguồn vốn huy động dồi dào của mình, các NHTM có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu của cá doanh nghiệp. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng giúp doanh nghiệp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường, từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. Như vậy, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM trở thành chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường, giúp doanh nghiệp tồn tại, đứng vững và phát triển trong quá trình hoạt động kinh doanh. 1.2.3. NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế: Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, sự hoạt động có hiệu quả của ngân hàng sẽ là một công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế. Với hoạt động tín dụng và thanh toán, các NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông. Trong trường hợp cần áp dụng chính sách tiền tệ chặt, NHNN giảm lượng cung tiền hay tăng lãi suất chiết khấu,các NHTM sẽ đi vay ít đi, từ đó làm giảm lượng tiền trong lưu thông. Ngược lại, khi áp dụng chính Khãa luËn tèt nghiÖp Sinh viªn: NguyÔn ThÞ H¹nh 10 [...]... theo nhu cầu sử dụng trừ trường hợp có quy định khác 2- Việc mở và sử dụng các tài khoản thanh toán khác không phải là tài khoản tiền gửi thanh toán (như tài khoản tiền gửi tết kiệm, tài khoản séc bảo chi, tài khoản chuyển tiền, tài khoản tiền vay, ) thực hiện theo các quy chế hiện hành 3- Việc mở và sử dụng các tài khoản tiền gửi tại các Tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khác không phải là Ngân hàng... thức mở tài khoản tiền gửi: 1- Tài khoản tiền gửi là tài khoản thanh toán do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại các Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương diện thanh toán Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng, tài khoản tiền gửi có thể mở theo các hình thức sau đây: a Tài khoản tiền gửi của tổ chức: là tài khoản mà chủ tài khoản. .. 4- Việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đồng Việt Nam và ngoại tệ của người không cư trú và người cư trú phải tuân thủ theo các quy định tại Quy chế này và các quy định hiện hành của Nhà nước về quản lý ngoại hối Điều 2: Đối tượng được mở tài khoản tiền gửi 1- NHNN Việt Nam mở tài khoản tiền gửi cho các đối tượng sau: a Kho bạc Nhà nước, các TCTD trên địa bàn Nếu muốn mở tài khoản tiền gửi tại địa... do chủ quan của ngành ngân hàng chưa hoàn thiện rộng khắp cho nên biện pháp áp dụng ba loại tài khoản sau: + Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn + Tài khoản tiền gửi tiết kiệm 3.1 Huy động qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Tài khoản này mở và sử dụng chủ yếu cho nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, các dịch vụ thanh toán hiện đại được miẽn phí, hơn nữa còn được hưởng... khách hàng sử dụng tài khoản này để thanh toán với các thể thức thanh toán thông dụng như séc thanh toán, thẻ thanh toán, ngân phiếu thanh toán nên được coi là tài khoản tiền gửi thanh toán hay tài khoản cá nhân Một số ngân hàng còn cho phép sử dụng tài khoản này như một tài khoản vãng lai cho người dân tức là họ được quyền sử dụng hạn mức thấu chi, sử dụng thẻ tín dụng 2.2 Tài khoản tiền gửi có kỳ... quyền Các yếu tố kê khai trong bộ hồ sơ mở tài khoản phải chính xác, đúng sự thật Khách hàng phải chịu trách nhiệm về các yếu tố đã đăng ký trong hồ sơ mở tài khoản và phải thông báo ngay với Ngân hàng nơi mở tài khoản nếu thay đổi các yếu tố trong hồ sơ mở tài khoản Điều 5: Giấy đề nghị mở tài khoản: 1- Giấy đề nghị mở tài khoản gồm các yếu tố chính sau: a Họ tên và địa chỉ của chủ tài khoản (hoặc các. .. trong quá trình đổi mới tài chính người ta nhận thấy người dân mở và sử dụng tài khoản này vừa nhằm mục đích kiếm lời, vừa nhằm để tích luỹ mua nhà đất hoặc tài sản đắt tiền nên họ đưa ra tài khoản tiền gửi dài hạn, vừa được hưởng lãi suất cao hơn vừa có thể vay được số tiền nhất định khi tích luỹ gần đủ 2.3 Tài khoản tiết kiệm: Tài khoản này mở và sử dụng vừa đáp ứng nhu cầu tiền gửi hưởng lãi suất thấp,... nhân: là tài khoản mà chủ tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản 2- Số dư trên tài khoản tiền gửi có thể là số dư không kỳ hạn hoặc số dư có kỳ hạn Việc chuyển đổi sử dụng số dư từ không kỳ hạn sang có kỳ hạn và ngược lại, hoặc sử dụng khác kỳ hạn đã thoả thuận thực hiện theo yêu cầu của khách hàng hoặc theo yêu cầu của Ngân hàng nơi mở tài khoản Điều 4: Hồ so mở tài khoản tiền gửi: 1-... từ lợi nhuận Vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng b Vốn huy động: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi và phát hành kỳ phiếu gồm: + Tiền gửi thanh toán: Là số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng + Tiền gửi có kỳ hạn: Là các khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn rút tiền Khãa luËn... việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi (tiền gửi thanh toán) của khách hàng tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tại NNNN Việt Nam và TCTD là Ngân hàng tại Việt Nam (sau đây gọi là Ngân hàng) Mỗi khách hàng có quyền mở một hay nhiều tài khoản tiền gửi ở một hay nhiều nơi, có thể là nơi cư trú, nơi đặt trụ sở chính hay nơi khác tuỳ theo nhu cầu sử dụng trừ trường hợp có quy định khác 2- Việc mở và . dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. Chương III: Các giải pháp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại NHNo & PTNT Quảng Ninh. Em xin chân thành cảm. chọn đề tài tốt nghiệp của mình là: " ;Giải pháp cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh& quot;. 2 xuất giải pháp cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh giai đoạn từ năm 2001 - 2003. Cải tiến mở và sử dụng tài khoản tiền gửi là