1. Sự cần thiết khách quan về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi củakhách hàng tại ngân hàng: khách hàng tại ngân hàng:
Trong toàn bộ các công cụ của NHTM, tài khoản ngân hàng là công cụ có vị trí quan trọng vào bậc nhất. Phần lớn các nghiệp vụ do NHTM thực hiện thay cho khách hàng đều được ghi vào tài khoản của khách hàng. Sau khi mở tài khoản tại ngân hàng, khách hàng chuyển giao cho ngân hàng việc tiến hành về mặt kỹ thuật các nghiệp vụ chi trả của mình. Thông qua tài khoản ngân hàng, ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ tạo khả năng cho khách hàng thực hiện các nghiệp vụ có giá trị to lớn một cách nhanh chóng, chính xác, đảm bảo an toàn mà bản thân khách hàng nếu tự đứng ra thực hiện sẽ tốn kém và khó khăn.
Đối với ngân hàng, tài khoản là một công cụ kỳ diệu thực hiện cơ chế tạo tiền, làm tăng sức mạnh ngân hàng gấp nhiều lần. Chính tài khoản ngân hàng mới tạo cho đồng tiền ghi sổ (bút tệ) có khả năng tương ứng với giấy bạc ngân hàng. Nó cho phép lưu thông đồng tiền ghi sổ , nghĩa là số dư trên tài khoản của khách hàng. Cái mà lưu thông một cách hầu như liên tục thông qua các bút toán, đó là tài sản ghi có trên tài khoản của khách hàng tại ngân hàng. Như vậy cơ sở của việc phát hành séc hay thanh toán qua chuyển khoản đó là tài khoản tại ngân hàng.
Tài khoản ngân hàng là "Tên gọi của những ký hiệu" do ngân hàng lập ra để theo dõi tình hình gửi tiền và rút tiền (nếu là tài khoản tiền gửi) hoặc vay tiền và trả nợ (nếu là tài khoản tiền vay) của mỗi khách hàng. Đứng về phía ngân hàng,"Mở một tài khoản mới" có nghĩa là những giao dịch mới với một khách hàng mới. Ngược lại, đứng về khách hàng, mở một tài khoản tại ngân hàng là bắt đầu việc gửi tiền, thanh toán chi tiêu và vay mượn trả nợ qua ngân hàng. Do đó, việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi là một hành vi biểu lộ sự tín nhiệm hỗ tương từ phía khách hàng cũng như từ phía ngân hàng.
2. Định hướng của NHNo & PTNT Quảng Ninh về giải pháp mở và sử dụngtài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn. tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn.
2.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn trên cơ sở sử dụng có hiệu quả nguồn vốn:
Để có thể huy động vốn qua ngân hàng có kết quả cần nhận thức đúng đắn các quan điểm có tính định hướng cho việc huy động vốn trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tếvà đẩy mạnh sự nghịêp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước từ nay đến những năm tiếp theo.
+ Huy động vốn trong nước, mà cụ thể là tại địa bàn do NHNo & PTNT Quảng Ninh đang phục vụ. Hiện nay, nguồn vốn trong nước là nguồn vốn quyết định, nguồn vốn nước ngoài là quan trọng, thể hiện ở chỗ:
- Nó đã tạo các điều kiện cần thiết để hấp thụ và khai thác có hiệu quả nguồn vốn đầu tư nước ngoài.
- Hình thành và tạo lập sức mạnh nội sinh cho nền kinh tế, hạn chế những tiêu cực phát sinh về kinh tế, xã hội do đầu tư nước ngoài mang lại, tránh lệ thuộc vào kinh tế nước ngoài.
+ Huy động vốn trong nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, ngân hàng, dân cư... Trong đó nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất. Chỉ có dựa vào nguồn vốn trong dân, khai thác triệt để tiềm năng vốn trong dân cư mới mong tạo sự phát triển bền vững của nền kinh tế. Phải coi trọng sức mạnh vốn đang tiềm ẩn trong dân cư và các doanh nghiệp, coi nó là kho tài nguyên quý hiếm, phải được khai thác và sử dụng có hiệu quả.
+ Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng có hiệu quả nguồn vốn: Việc huy động vốn nến không có kế hoạch sẽ gây áp lực lạm phát và việc huy động vốn sẽ gặp khó khăn. Ngân hàng huy động vốn không chỉ dừng lại ở mục đích là góp phần hạn chế lạm phát, củng cố giá trị đồng tiền mà ý nghĩa quan trọng của nó còn ở chỗ đưa vốn vào sử dụng có hiệu quả. Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả là một cách tạo vốn và phát triển vốn chắc chắn nhất. Do vây, cùng với chiến lược huy động vốn cần có chiến lược sử dụng vốn đúng đắn cho thời
gian trước mắt và lâu dài một cáh có hiệu quả, tiết kiệm. Trong hoạt động tín dụng cần bố trí vốn đầu tư vào những dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, thiết thực và hiệu quả để thu hồi vốn đúng hạn, hạn chế nợ quá hạn, rủi ro làm thất thoát vốn.
+ Kết hợp hài hoà lợi ích người gửi tiền và ngân hàng: Quan hệ giữa người gửi tiền và ngân hàng thực chất là quan hệ giưa bên bán và bên mua, hai bên cùng thực hiện mục đích kinh doanh tiền tệ. Do đó lãi suất tiền gửi phải được căn cứ vào cung - cầu trên thị trường để xác định một cách thoả đáng, phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Nếu lãi suất huy động thấp hơn chỉ số trượt giá thì ngân hàng không huy động được vốn. Ngược lại nếu nâng lãi suất lên cao để huy dộng vốn thì kinh doanh của ngân hàng gặp khó khăn. Trong điều kiện đầu ra không thay đổi, kinh doanh ngân hàng sẽ thua lỗ, như vậy vốn của ngân hàng sẽ không được bảo toàn. Một giải pháp tối ưu trong công tác huy động vốn là ngân hàng phải không ngừng cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, thiết lập sự tín nhiệm của khách hàng trên nhiều mặt.
2.2. Thực hiện đa dạng hoá hệ thống tài khoản huy động vốn.
Để có thể huy động vốn ngày càng nhiều, NHNo & PTNT Quảng Ninh cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Cụ thể:
2.2.1. Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm.
Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dung NHNo cần mở rộng thêm các kỳ hạn gửi tiền như 2 năm, 3 năm, 5 năm... Việc áp dụng các hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng " ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng. Với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà được lợi ích giữa hai bên: Ngân hàng và người gửi tiền. Người gửi tiền có thể tự động rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí in ấn, bảo quả, kiểm đếm. Tức là giảm được hao phí lao động xã hội, góp phần kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, củng cố nâng cao giá trị đồng tiền Việt Nam.
2.2.3. Ngoài việc phát triển, mở rộng thêm các loại tiền gửi cổ truyền đang thựchiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm các loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày một đa dạng của dân chúng. Các ngân hàng có thể áp dụng nhiều hình thức huy động dài hạn có mục đích. Cụ thể:
a. Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ dành cho người có thu nhập hiện tại để dành một phần tiêu dùng cho tương lai thì về già bằng cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản này.
b. Hình thức tiết kiệm học đường: dành cho những gia đình muốn tiết kiệm để khi có công việc, con lớn lên thi vào đại học hoặc đi hoạc nghề. Lúc này đòi hỏi chi phí lớn thì đây sẽ là khoản tiền thực hiện điều đó.
c. Hình thức tiết kiệm ở nhà: hình thức này tạo cho người gửi tiền được quyền vay ở ngân hàng một khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư vào cho chỗ ở của mình.
Song song với các đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng hơn, lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường nhằm htu hút nguồn vốn nhàn rỗi và tiền mặt ngoài xã hội.
2.3. Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân để mở rộng công tác thanh toán:
Việc mở rọng tài khoản cá nhân trong khu vực dân cư trước tiên là việc tạo chỗ thu nộp tiền nhàn rỗi của mọi người dân. Mặt khác, tạo cho họ chi tiêu một cách có hệ thống: có thể bằng tiền mặt, chuyển khoản...thông qua các công cụ ngân hàng như: thể thức thanh toán séc, chuyển tiền phải trả... Tuy đây là những hình thức mới dù còn xa lạ với người dân song chắc chắn sẽ thành thói quen, sẽ là điều mong ước của mọi người trong tương lai gần đây. Bởi vì nó là xu thế thích
ứng của thời đại, phù hợp với sự phát triển của xã hội và sự hoà nhập của cộng đồng quốc tế. Có thể nói cả nước cùng nhau triển khai mở rộng thanh toán trong khu vực dân cư qua hình thức tài khoản cá nhân, chúng ta sẽ có con số hàng ngàn tỷ đồng số dư tiền gửi ở các NHTM để làm nguồn vốn cho vay phát triển kinh tế.
Tuy nhiên, để triển khai mạnh mẽ việc mở rộng tài khoản cá nhân, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, NHNo & PTNT Quảng Ninh cần thực hiện:
+ Hoàn thiện thủ tục trong việc mở tài khoản tiền gửi và tiền rút theo hướng đơn giản hơn, nhanh chóng hơn.
+ Đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên giao dịch để họ có thể thao tác nhanh chóng, chính xác các nghiệp vụ cho ngân hàng với thái độ vui vẻ, tận tình, văn minh, lịch sự, trung thực.
+ Ngân hàng cần tăng cường công tác tuyên truyền tới nhân dân thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài báo, vô tuyến...
+ Đẩy mạnh công tác tiếp thị, khuyến mãi thu hút khách hàng. + Mở rộng và hoàn thiện hệ thống các chi nhánh ngân hàng.
+ Trước mắt ngân hàng cần triển khai việc mở tài khoản cá nhân và sử dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt xuống các đối tượng có điều kiện như người có thu nhập cao, doanh nghiệp tư nhân có doanh thu, chi tiền mặt lớn.