GỬI TẠI NHNO & PTNT QUẢNG NINH:
1. Những mặt đạt được:
Trong công cuộc đổi mới đất nước, với sự phát triển không ngừng của hệ thống NHNo, NHNo & PTNT Quảng Ninh đã từng bước thay đổi về cơ chế, chiến lược và những bước tiến mới để hoà cùng sự phát triển của nền kinh tế. Để đạt được mục tiêu đề ra không thể không nhắc đến những kết quả mà ngân hàng đã đạt được trong những năm qua nhờ có sụ phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng cùng mọi cố gắng nỗ lực của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, ngân hàng đã mở rộng cho vay trên địa bàn, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, đồng thời đa dạng hoá hoạt động kinh doanh. Với phương châm "Đi vay để cho vay" ngân hàng đã chủ động huy động vốn bằng mọi biện pháp: coi trọng chiến lược nguồn vốn, thường xuyên tuyên truyền vận động trên các phương tiện thông tin về các hình thức huy động vốn nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Đồng thời ngân hàng cũng thường xuyên linh hoạt trong các hình thức huy động từ tiền gửi tiết kiệm đến tiền gửi của các tổ chức kinh tế, khuyến khích mở tài khoản tiền gửi cá nhân, huy động tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, đa dạng hoá các nguồn vốn huy động nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Ngân hàng còn luôn tìm kiếm và mở rộng khách hàng có quan hệ tiền gửi với ngân hàng, làm tốt công tác không
dùng tiền mặt và các dịch vụ. Ngân hàng cũng luôn chú trọng đến việc đổi mới phong cách, phục vụ khách hàng tận tình, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, luôn đề cao chữ tín với khách hàng và luôn giữ bí mật về số dư tiền gửi của khách hàng. Song song với giải pháp huy động vốn tại chỗ, ngân hàng thường xuyên tranh thủ sự chỉ đạo giúp đỡ kịp thời của NHNo & PTNT Việt Nam.
Thực tế những biện pháp mà ngân hàng đã áp dụng trong những năm qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Tổng nguồn vốn của ngân hàng năm 2001 là 704.000 triệu đồng, năm 2002 là 1.090 tỷ đồng. Đến năm 2003 thì tổng nguồn vốn của ngân hàng là 1.345 tỷ đồng, tăng 24% so với năm 2002, tăng 11% so với kế hoạch TW giao . Điều này đã chứng tỏ NHNo & PTNT Quảng Ninh đã có những bước đi đúng đắn, lãi suất phù hợp, tăng lòng tin với khách hàng. Đây là thành công lớn của ngân hàng trong công tác huy động vốn, khẳng định được vị thế và uy tín của ngân hàng trên địa bàn và toàn hệ thống.
2. Những tồn tại trong quá trình huy động vốn tại NHNo & PTNTQuảng Ninh: Quảng Ninh:
Bên cạnh những kết quả đạt được trontg công tác huy động vốn, NHNo & PTNT Quảng Ninh vẫn còn tồn tại những khó khăn nhất định. Do cạnh tranh giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tài chính phi ngân hàng diễn ra khá gay gắt, gây khó khăn cho ngân hàng. Việc Chính phủ phát hành công trái, trái phiếu lãi suất cao ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng làm cho lãi suất huy động tăng cao so với các năm trước, đặc biệt là những tháng đầu năm 2003 làm cho lãi suất huy động không phản ánh thực tế cung cầu.
Do tiềm năng vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn. Mỗi cá nhân, mỗi gia đình có một khoản dự trữ tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu giao dịch hàng ngày nhưng chưa gửi vào ngân hàng. Như vậy ngân hàng đã mất đi nguồn vốn đáng kể.
Dịch vụ ngân hàng chưa nhiều, chưa kích thích được người dân gửi tiền vào ngân hàng.
Hình thức huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng còn quá thấp, không đủ để đáp ứng nhu cầu về vốn trung dài hạn đang cấp bách hiện nay.
Mặt khác do chính sách tiếp thị thu hút khách hàng của NHNo Quảng Ninh còn rất hạn chế.
3. Những nhược điểm trong việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửitrong công tác huy động vốn: trong công tác huy động vốn:
3.1. Huy động vốn bằng tiền mặt:
Vốn huy động bằng tiền mặt chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu có mục đích. Lãi suất huy động tuy có cao hơn chỉ số giá cẳ nhưng so với thực tế thì vẫn chưa thực sự hấp dẫn được người gửi tiền. Về hình thức huy động thì được phân chia ra thành hai loại có kỳ hạn và không kỳ hạn. Loại không kỳ hạn với lãi suất 0,2%/ tháng thấp hơn loại có kỳ hạn từ 2 - 4%/ tháng. Do lãi suất thấp nên ít khách hàng muốn gửi loại tiết kiệm này. Nhưng tổng số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn này rất lớn. Một khi trình độ nghiệp vụ của ngân hàng được nâng cao thì tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ là nguồn tài nguyên quan trọng của ngân hàng.
Loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được phân ra thành nhiều loại như: 3 thàng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng và 24 tháng trở lên với khoảng chênh lệch lãi suất từ 0,05 - 0,17%/ tháng. Với khoảng chênh lệch lãi suất như vậy thì thật sự là không có sự hấp dẫn đối với người gửi tiền vì họ luôn có tâm lý phân vân không biết lựa chọn loại hình tiết kiệm nào gửi cho phù hợp. Nếu gửi thời gian ngắn thì lãi suất thấp, nếu gửi thời gian dài thì có thể bị đọng vốn, không thể rút vốn khi cần thiết.
3.2. Huy động vốn bằng ngoại tệ:
Hình thức này giá mua ngoại tệ trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp thấp hơn bên ngoài vì vậy phần lớn ngoại tệ được mua bán ở thị trường tự do không qua ngân hàng. Lượng ngoại tệ được mua ở thị trường tự do rất lớn nhưng tư nhân không thể bán lại cho ngân hàng được vì giá mua ngoại tệ của họ ở thị trường tự do cao hơn giá mua của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng chưa tiết kiệm được ngoại tệ trong thời gian dài.
Chính vì vậy, việc huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn.
3.3. Huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi:
Ơ hình thức này lãi suất của tiền gửi quá thấp, các ưu đãi về thanh toán không dùng tiền mặt chưa được rõ ràng, chưa cụ thể và chưa khuyến khích được người thanh toán. Việc thanh toán séc còn nhiều hạn chế về thời gian lưu hành. Vì vậy cũng gặp không ít khó khăn trong việc sử dụng hình thức này để huy động vốn. Hơn nữa, các khoản thu nhập của đại bộ phận dân cư và cán bộ công nhân viên còn thấp, không có khả năng mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán theo hình thức này.
CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO & PTNT
QUẢNG NINH.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Nó là hệ thần kinh, hệ tuần hoàn của toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Nền kinh tế chỉ có thể cất cánh và phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống ngân hàng mạnh, không thể có nền kinh tế tăng trưởng khi hệ thống, tổ chức và hoạt động ngân hàng yếu kém, lạc hậu. Như vậy đòi hỏi ngân hàng phải phát triển tương xứng và hoạt động có hiệu quả trong mọi lĩnh vực nhất là huy động tiền gửi, cho vay, thanh toán.
Mục tiêu xuyên suốt trong chiến lược phát triển ngân hàng là phải tạo lập được hệ thống ngân hàng đủ mạnh cả về năng lực hoạch định chính sách, năng lực quản lý, năng lực điều hành kinh doanh. Đủ mạnh về trình độ công nghệ và kỹ thuật hiện đại để hoạt động ngân hàng bắt nhịp được với cơ chế thị trường, trở thành công cụ đắc lực cho mọi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và sớm hoà nhập với cộng đồng quốc tế.
NHNo & PTNT Quảng Ninh là một ngân hàng tích cực đổi mới các mặt nghiệp vụ, hoàn thiện cơ cấu tổ chức, khôi phục dần chữ tín chung cho ngành ngân hàng sau những thăng trầm qua đổi mới.
Hoạt động tiền gửi ngân hàng là một nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động của ngân hàng. Thực tế cũng như lý luận, chúng ta đều thấy nguồn vốn huy động là trụ cột đối với kinh doanh ngân hàng nhằm thu lợi nhuận. Đồng thời sự cạnh tranh gay gắt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng trong nước, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đặt ra vấn đề cải tiến các loại tài khoản hiện có và tạo ra những loại tài khoản tiền gửi mới để thoả mãn tốt nhu cầu của khách hàng về gửi tiền, về đầu tư kiếm lời và nhận dịch vụ ngân hàng.